中国移动手机钱包的分析

中国移动手机钱包的分析

赵虓頔

摘要：本文介绍了中国移动手机钱包的相关内容，包括其实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。“手机钱包”业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联股份有限公司北京分公司共同推出的一项全新的个人移动金融服务。中国移动手机钱包因支持购买游戏点卡、能够为一些杀毒软件进行付费等，为广大移动用户带来了很大的便利，深受用户喜爱。到目前为止，中国移动已在全国9个城市开通了手机钱包业务。通过像北京联动优势这种服务提供商，把运营商、金融机构、用户三者联系起来，形成一个完整的产业链。“手机钱包”业务的美好前景不容置疑，然而在国内却难见起色，普及率远远低于预期，因此本文还阐述了出现该现象的原因。

关键字：中国移动、手机钱包

一、分析内容

选择一家国内外新型电子支付公司(也可以选择你身边的电子支付方式--如中国移动、中国电信手机钱包)的网站，以其中一家为例分析其实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。可以结合本教材中对相关支付内容的描述来撰写。

二、分析过程

手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS 机刷卡消费。

用户开通手机钱包业务后，在中国移动营业厅更换一张手机钱包卡（支持RFID功能的专用SIM卡，该卡比原SIM卡增加终端刷卡功能），则可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如便利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。轻松支付，随机消费。

它是中国移动即将推出的一种新服务，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、

账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。

1、中国移动手机钱包介绍

中国移动手机钱包因支持购买游戏点卡、能够为一些杀毒软件进行付费等，为广大移动用户带来了很大的便利，深受用户喜爱。

中国移动手机钱包是指通过短信、WAP或IVR通信方式，以二维码、RFID、USSD等方法购买商品、查询账户信息，实现移动电子商务支付的个人金融信息

服务。

2、中国移动手机钱包特点、功能

中国移动手机钱包功能特点是：1.支付便捷：客户通过手机进行简单操作，即可完成支付流程，无时间和空间限制；2.安全可靠：手机钱包业务在开通和交易过程中，均受到国家认证的安全保障，其中包括：充分利用主叫号码鉴别客户身份、在交易中无需客户输入银行卡号及密码从而有效保护个人信息、机钱包密码控制交易过程从而降低手机被盗用的风险、设置消费额度限制以防范支付风险；

3.无物流：主要以小额、无物流的数字化产品为主，不涉及产品配送。

中国移动手机钱包的功能是：可为中国移动用户提供小额、无物流的数字化产品支付服务，业务范围涵盖软件付费、邮箱付费、数字点卡购买、手机保险、电子杂志等领域。

客户还可以通过银行营业厅、银行网站、语音、短信、以及POS机等方式开通服务（开通方式视开通地区与接入银行而有所不同），可办理手机查缴话费、手机理财，手机购物等多项业务。通过升级增加了刷卡支付功能，可在商场、超市中购物或乘坐公交车辆时使用。

3、中国移动手机钱包服务内容

中国移动手机钱包业务的支付账户包括话费账户和银行卡账户，话费支付指通过手机话费进行支付性操作；银行卡支付指将手机号码与银行卡或存折账户进行绑定后，通过银行卡账户进行支付性操作。

其中话费支付可实现的功能：购买游戏数字点卡、邮箱付费、软件付费、购买保险、电子杂志、彩票投注；银行卡支付可实现的功能：手机理财（银行卡账户余

额查询、交易查询）、手机消费（购买保险、机票、福利彩票、奥运购票等）、远程教育支付、手机捐款、空中充值、手机缴费（移动话费、公共事业费）等。 想开通相关中国移动手机钱包业务的用户，如果是想开通话费支付，客户无需单独申请办理；若是银行卡支付方式，用户可在中国移动移动营业厅通过POS 或MIS-POS 方式开通手机钱包银行卡支付业务，用户在开通业务时，需签订相关开户协议。

4、 中国移动手机钱包支付流程

中国移动手机钱包的支付包括远程支付和现场支付

远程支付流程图如下

发送命令到电脑终端

找到用户

所绑定的账户

支 付

现场支付流程如下图

开通手机钱

包的

SIM 卡 相关命令

找到用

户账户

5、移动手机支付的方便性

（1）无需再到营业厅排队，就能充值手机话费；

（2）瞬间完成购买，节省用户的宝贵时间；

（3）能够随时随地缴纳水电燃气和固话宽带费；

（4）支持异地交易

（5）能用手机买电影票、彩票、飞机票

（6）中国移动手机钱包携手全国30多家银行共同提供服务，一站覆盖；

6、采用了哪些安全技术与措施

手机钱包业务为中国移动核心系统与中国银联系统进行的直接连接，具有双重加密功能，有高度的安全性和可靠性。

（1）短信通知服务（24小时账户异常检测）：当用户的手机支付帐户交易、资金变动时，手机支付平台将短信即时通知用户，保障用户帐户及资金安全。

（2）控制消费限额：用户可自主设置，控制消费支出，保障账户的交易安全。

（3）实名信息认证：用户实名制注册，通过封闭的移动通信网络与银行实时交互，进行数据加密传输，确保交易和资金安全。

（4）数字证书服务：手机支付提供密码安全控件，该安全控件在SSL加密传输基础上对用户的关键信息进行再次的复杂加密，可以有效防止账号密码被木马程序或病毒窃取。

（5）安全控件下载：专业的风险监控体系实时监控交易，全天候异常操作检测保护用户的账户，防止发送未经授权的操作。高效规避了支付过程中的操作风险，为用户保驾护航。

（6）多层密码体制：采用登录密码与支付密码相分离的多层密码体制，为您的账户安全提供双保险。

（7）设置密保问题：通过密保问题的设置，为用户的密码添加多重保险，保障用户的帐户安全。

（8）设置密保手机：密保手机是手机支付业务特有的安全产品，在密码或帐户信息遗失的情况下，为用户提供密码找回的渠道。用户可以通过绑定除本机以外的第三方手机号码（用户的另一台手机，家人或朋友的手机号码）作为用户的密保手机，确保交易安全。

7、开通钱包/钱包注销

用户通过此菜单开通或者注销手机支付账户与手机钱包。

用户在第一次使用手机钱包前，若应用的手机钱包功能尚未激活，则需要进行手机钱包开通，手机钱包开通后则应用被激活。

用户选择“开通钱包”时，向手机支付平台发送手机钱包开通请求，如果发送成功提示“钱包开通请求发送成功！”，如果发送失败提示“钱包开通请求发送失败！”。只有当SIM卡收到手机支付平台发送的开通响应后，菜单才修改为“注销钱包”。

手机支付平台判断用户是否开通手机支付账户。如果账户尚未开通，手机支付平台接收到用户开通钱包请求后同时为用户开通手机支付账户，并将初始登录密码和支付密码以短信形式下发给用户，之后通知SIM卡手机钱包开通成功，并提示用户“钱包开通成功。”

具体操作方法如下：

第一步：选择SIM卡应用中【手机钱包】，并点击确认。

第二步：选择【业务管理】，并点击确认。

第三步：选择【注销钱包】，并点击确认。

第四步：若钱包余额不为零，则不能注销手机钱包。

三、分析结果

手机支付无疑是未来移动电话发展的潮流之一，尤其近距离通信（NFC）作为支持该功能的主要技术之一已经开始被更多的手机厂商所关注。市场分析机构JuniperResearch预计，2013年“手机钱包”拥有量将从目前的5000万部增长至7亿部，为手机支付产业和软硬件厂商提供重要的增长机遇。

手机钱包可以让用户在乘公交车、打的、看电影、购物等时候，只要拿出手机“刷”一下，就能完成支。比如带一部诺基亚手机钱包，上班坐公交车，只要把手机贴近读卡器，就能够支付顺利完成。去看电影，告诉售票员要买一张票，售票员在电脑里输入了有关信息后，你只需用手机对着读卡器一贴，交易即可完成。此外，如果有相应识别设备，除了在公共交通之外，还可以餐饮、超市便利店、渡轮、行政收费、农贸市场等众多领域发挥作用。

到目前为止，中国移动已在全国9个城市开通了手机钱包业务。通过像北京

联动优势这种服务提供商，把运营商、金融机构、用户三者联系起来，形成一个完整的产业链。

四、总结

“手机钱包”业务的美好前景不容置疑，然而在国内却难见起色，普及率远远低于预期。然而这一预言在中国将很难灵验，其原因有以下几个方面：

（1）中国人根深蒂固的消费习惯难以改变

从技术而言，国内的移动小额支付手段完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大的差距，国人对现金交易的依赖是推广“手机钱包”业务的最大障碍。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给中移动的“手机钱包”带来了一种天然局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然只在高档场所才能使用。各大银行发行的4亿张银行卡中有一半以上属于长期不用的"死卡"，在这种社会环境下，发展“手机钱包”业务确实难上加难。

（2）用户挥之不去的安全疑虑难以消除

按照“手机钱包”的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人帐户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于帐户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。另外，目前手机盗抢情况严重，一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？虽然运营商一再表示，万一用户丢了手机可以立刻通知银行取消此项业务，捡到手机的人也会因为不知道密码而无法消费，但是用户的担心依然难以解除。更何况，由于用户信息是通过无线传输方式，其加密手段相对简单，一旦被破解，用户的损失将很难挽回。

（3）商家用户过少、完整产业链尚未形成

加盟的商家和用户过少和尚未形成完整的产业链是该业务发展的第三个弊端。在“手机钱包”业务的推广过程中，搭建平台的移动运营商和银行都表现出足够的热情，但平台的使用者：商家和用户，却大多处于观望态度。移动小额支付在媒体一边倒的叫好声中，却始终难以叫座。2亿手机用户中，尝试使用“手机钱

包”业务的人寥寥无几。在没有商家和用户捧场的情况下，移动运营商将平台建设得美轮美奂也是枉然。关键要让商家得到好处，让用户尝到方便，让整个产业链完善起来，这样才能让“手机钱包”深入人心。

随着NFC技术的成熟，手机支付曾经绕不过的种种障碍慢慢消失。被GSM

协会认定为未来手机支付发展方向的NFC技术比一般支付手段更便捷、更安全。

手机支付无疑是未来移动电话发展的潮流之一，尤其近距离通信（NFC）作为支持该功能的主要技术之一已经开始被更多的手机厂商所关注。市场分析机构JuniperResearch预计，2013年“手机钱包”拥有量将从目前的5000万部增长至7亿部，为手机支付产业和软硬件厂商提供重要的增长机遇。

日本的成功和其它地区的试验表明，这种技术可以使手机取代信用卡和现金，作为车票和电影票使用，成为办公室和家庭的电子钥匙。尽管手机支付服务在日本获得了成功，但在使用这类手机的用户中，只有三分之一的人真正利用手机支付购物帐单。这一技术也面临一些障碍，例如打破消费者对手机取代信用卡的心理障碍和探索新的商业模式。

最新预测显示，截至2011年，全球2.04亿手机用户创造的移动支付市场规模将近220亿美元。另一家顾问公司的估计更乐观，手机支付市场将从2003年的32亿美元增长到2008年的370亿美元。还有分析引用公交卡的刷卡量来证明手机支付大有可为，目前仅北京市公交卡的日刷卡交易量就已突破1000万次，上海、广州等大城市的公共交通卡的日交易金额也相当可观。而手机钱包当公交卡使用只是它广泛应用前景的一小块。

除了外部需求的呼唤，制造商、运营商寻求利润最大化的内力推动也将为手机支付大市场的形成推波助澜，将会形成一个完整的产业链。

[参考文献]

[1] 刘启诚. 中移动联手银联打造“手机钱包”. 通信世界, Communications

World, 2005年15期

[2] 李旻茜; 黄卫东; 于瑞强.运营商让移动支付触手可及.中国电信业, China

Telecommunications Trade, 2011年07期

[3] 倪兰.手机钱包触手可及. 通信世界, Communications World Weekly, 2007

年41期

[4] 冯推贤,郭挺才,葛建宝.手机钱包回缴营业款业务的探讨. 海南金融, Hainan

Finance, 2005年06期

[5] 梁文彧;第三方支付现状分析与发展对策;信息网络安全, Netinfo Security,

2011年08期