中国工商银行国内信用证项下卖方融资业务管理办法

中国工商银行国内信用证项下卖方融资

业务管理办法(修订)

第一章总则

第一条为促进国内信用证项下卖方融资业务发展,规范业务管理,根据人民银行<贷款通则>、银监会<商业银行授信工作尽职指引>和我行<中国工商银行国内信用证业务管理办法>(工银发[ ]52号)等有关规定,特制定本办法。

第二条国内信用证项下卖方融资业务(以下称卖方融资),是指以借款人(国内信用证受益人)收到的延期付款国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源,由我行为其提供的短期融资。

第三条卖方融资分为议付和非议付两种类型。

卖方融资(议付)是指我行在单证一致、单单一致的条件下,扣除议付利息和手续费后有追索权地向受益人给付对价的行为。

卖方融资(非议付)是指在信用证及其项下单据存在不符点或不能确认单证一致的情况下,在收到开证行(保兑行,下同)的到期付款确认书后,对国内信用证项下应收账款进行的融资。

第四条本办法适用于我行境内分支机构办理的卖方融资业务。

第二章业务办理条件

2020年5月29日

第五条借款人须符合下列条件:

(一)生产经营正常,产品质量和服务较好,履约记录良好;

(二)与信用证项下的购货方有稳定、良好的合作关系,销售回款正常;

(三)我行要求的其它条件。

第六条国内信用证须具备以下条件:

(一)符合人民银行和我行关于国内信用证结算管理的有关规定;

(二)属延期付款跟单信用证;

(三)信用证条款明确、合理且索汇路线简洁清晰;

(四)议付信用证须指定受益人开户行为议付行;

(五)信用证项下应收账款没有瑕疵,借款人未将其转让给任何其它人,也未在其上为任何其它人设定任何质权和其它优先受偿权。

(六)开证行是经总行批准开办国内信用证业务的我行系统内分支机构或经有权审批行核有授信额度并与我行达成国内信用证合作协议的境内其它金融机构;

(七)我行要求的其它条件。

第三章融资金额、期限、利息及费用

第七条融资金额可根据开证行资信、信用证条款、借款人资信、信用证项下单据及其所对应的应收账款金额等情况综合确定,最高

2020年5月29日

不得超过单据对外索偿金额。卖方融资(议付)业务的融资金额须扣除融资利息和手续费。

第八条卖方融资业务的融资期限应根据信用证付款期限合理确定,最长不得超过6个月。

第九条卖方融资业务不得办理展期和再融资。

第十条卖方融资(议付)业务利息须在融资发放前扣除,采取以下两种方式之一确定融资利率:

(一)在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定;

(二)参照我行票据贴现利率确定,并执行票据贴现业务利率管理相关规定。

如融资提前收回,贷款行应将多收的利息及时退还销货方。

第十一条卖方融资(非议付)业务可根据借款人资信状况及需求采取预扣利息或后收利息的方式。

(一)对预扣利息的,采取以下两种方式之一确定融资利率:

1.在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定;

2.参照我行票据贴现利率确定,并执行票据贴现业务利率管理相关规定。

如融资提前收回,贷款行应将多收的利息及时退还销货方。

(二)对后收利息的,在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率

2020年5月29日

基础上合理确定融资利率。

第十二条卖方融资(议付)手续费按单据金额的0.1%在融资发放前收取。

第四章调查、审查与审批

第十三条借款人须在信用证有效期内向贷款行提出卖方融资申请。

第十四条凡申请办理卖方融资业务的借款人,应事先与我行签订<国内信用证项下卖方融资业务合同>。

第十五条借款人申请办理卖方融资时,须向贷款行提交以下材料:

(一)企业营业执照、财务报表等基本资料;

(二)<国内信用证项下卖方融资业务申请书>

(三)信用证正本及信用证通知书;

(四)信用证修改书正本及修改通知书;

(五)信用证项下全套单据原件及复印件,包括但不限于商业发票、运输单据和保险单据等;

(六)交易合同原件及其复印件;

(七)<国内信用证项下款项让渡函>;

(八)贷款行要求的其它材料。

第十六条办理卖方融资应重点调查和审查以下内容:

2020年5月29日

(一)借款人是否符合第二章有关规定;

(二)借款人所提交的国内信用证是否符合第二章有关规定,是否”单证一致、单单一致”;

(三)交易背景是否真实;

(四)对于办理卖方融资(非议付)的,是否收到开证行的付款确认书,且付款确认书上没有标注附加付款条件,确保开证行承担无条件的付款责任;

(五)该信用证项下应收账款是否存在质押、转让或异议登记等不利情形。

第十七条卖方融资比照风险系数为0的低风险信贷业务办理,无

需占用借款人的授信额度;对开证行为其它金融机构的,须扣减开证行

的授信额度。

第五章融资发放程序

第十八条卖方融资发放程序

(一)经审查确认”单单一致、单证一致”同意办理卖方融资(议付)的,提交有权签批人审批同意后,将融资款项划入受益人指定账户,并将信用证正本及其项下有关单据寄开证行索偿。

(二)对存在不符点或不能确认单证一致的,可洽受益人。经与受益人沟通并修改相符后,按前款所述程序办理卖方融资(议付)手续。对修

2020年5月29日

改后仍不符的,向开证行寄单提示付款,待收到开证行付款确认书后可办理卖方融资(非议付),提交有权签批人审批同意后,将融资款项划入受益人指定账户。

(三)对单证不符或不能确认单证一致,且未收到开证行付款确认书的,卖方融资办理行应作出书面拒绝办理卖方融资业务的通知,注明相关理由并通知受益人。

(四)融资经审批同意后,贷款行还须在融资发放前登录人民银行应收账款质押登记系统,确认本笔融资所对应的应收账款不存在已被质押、转让和异议登记等情形。

第六章贷后管理

第十九条贷款行应采取实地查看和系统监控相结合的方式关注借款人经营活动和交易进展情况,一旦出现不利于我行债权安全的情况,应及时采取补充担保、提前收回融资、暂停办理新业务等措施控制风险。

第二十条对在我行已办理打包贷款的国内信用证项下卖方融资业务,融资款项应首先用于归还在我行打包贷款的本息。如借款人在我行有逾期、欠息或垫款余额,卖方融资款项必须首先归还逾期、欠息及垫款余额,其次归还我行打包贷款,余款入借款人账户。

第二十一条收到信用证项下款项,应首先归还我行卖方融资,余款

2020年5月29日

入客户账。

第二十二条允许借款人自筹资金提前或到期归还我行卖方融资款项。预扣利息的,应将多扣的利息返还借款人。

第二十三条对已经融资的单据如未能按期、足额收回款项的,贷款行应及时向开证行查询、催收;对开证行无理拒付或拖延付款的,应及时向总行反映。

对有追索权的卖方融资,贷款行须向受益人行使追索权,从受益人账户直接扣收融资款项或不足部分,扣取后仍不足的部分按逾期处理。

第七章附则

第二十四条本办法自 2月25日起实施。<中国工商银行国内信用证项下卖方融资业务管理办法(修订)>(工银发[ ]1号)同时废止。

附件:1.国内信用证项下卖方融资(议付)业务合同

2. 国内信用证项下卖方融资(议付)款项让渡函

3. 国内信用证项下卖方融资(非议付)业务合同

4. 国内信用证项下卖方融资(非议付)款项让渡函

5. 国内信用证项下卖方融资业务申请书

6. 国内信用证项下卖方融资业务操作指南

2020年5月29日

附件1:

国内信用证项下卖方融资(议付)业务合同

甲方:中国工商银行分行

法定代表人或负责人:

联系方式:

乙方:

法定代表人:

开户金融机构及账号:

联系方式:

第一条经甲、乙双方协商,由甲方根据乙方申请,为乙方提供国内信用证项下卖方融资业务,为保证此项业务的顺利开展,双方达成并同意遵守本合同中的有关规定。

第二条本合同所指的国内信用证项下卖方融资业务(以下简称卖方融资)遵循中国人民银行<贷款通则>和<国内信用证结算办法>等有关规定。

第三条本合同所指的卖方融资业务是指甲方在单证一致、单单

2020年5月29日

一致的条件下,扣除议付利息和手续费后有追索权地向对乙方国内信用证项下单据给付对价的行为。

第四条本合同适用于甲方为乙方办理的所有卖方融资业务。每笔卖方融资业务由乙方另以书面形式逐笔申请,由甲方根据实际情况决定是否融资,并按照有关规定确定融资金额、期限、利率等事项。

第五条乙方应当按照甲方的要求提供真实、合法、有效、完整的单证。甲方对乙方提供的单证进行审查,在满足单单一致、单证一致的条件下,可对乙方办理卖方融资(议付)业务。

第六条融资后,乙方将本合同项下信用证全套单据和货物的所有权转移甲方。

第七条卖方融资项下结算业务均经过乙方在甲方开立的账户办理。

第八条甲方的权利义务

1. 甲方有权要求乙方提供履行本合同应取得的有关文件的副本或与原件一致的复印件。

2. 甲方有权基于维护融资资金安全的目的,在本合同履行期内监督乙方在甲方开立账户的资金运用情况。

3. 甲方有权按照有关规定向乙方收取有关费用。费用包括按单据金额的0.1%计算的卖方融资(议付)手续费。

4. 甲方决定向乙方提供融资的,按照约定现利率扣收利息后将融

2020年5月29日

资净额划入乙方账户。

5. 甲方提供卖方融资后,若到期不获付款或寄单索偿所得不足以清偿全部融资款项,甲方有权采取包括但不限于从乙方在中国工商银行任何机构内的账户中或其它收款中主动扣收等方式,向乙方追索全部融资款项或不足部分的本息(含罚息)、费用和相关损失。甲方亦有权选择自行处理本合同项下的单据和货物,从所得款项中受偿,不足部分有权向乙方追索。甲方有权对逾期的本金和利息部分向乙方收取罚息。

第九条乙方的权利义务

1.乙方应向甲方提出书面申请及相应的文件、资料、报表和凭证,并保证其准确性、真实性、完整性和有效性。

2.乙方应向甲方提交有权签署本合同及与本合同有关的文件和单据的授权人员名单及上述人员的签字样本,并保证其真实性和合法性。

3.乙方应按甲方要求填妥有关凭证。

4.乙方应在甲方开立存款账户。从融资接受之日起到甲方从开证行或其它当事人取得偿付日止,其存款账户收支接受甲方监督。

5.乙方应办妥履行本合同所必备的法律和行政审批手续,并将相应的审批文件副本或复印件交由甲方查验。

6.乙方应在信用证的有效期内交单,在交单时应向甲方提交完整的信用证文本,乙方在办理卖方融资(议付)时应保证有关单据与信用证条款及其修改严格一致。

2020年5月29日

7.自交单之日起,乙方信用证项下全套单据及货物的所有权转移甲方。

8.乙方有权及时取得本合同项下的相应融资款项。

9.乙方保证在单据上未设立或允许保留任何抵押、质押、权益转让或其它担保,且不会采取任何可能损害或限制甲方与单据有关的权利的行为。

10.乙方应书面确认不存在影响信用证项下款项支付的法院止付令或任何其它可能影响信用证项下款项支付的问题。

11.乙方因某种原因收到的信用证项下款项时,应立即向甲方支付该款项。该笔款项在支付甲方前,乙方保证完全出于维护甲方的排她利益而控制、收取和持有该笔款项,并保证按照甲方的指令办理支付。

12.乙方同意甲方将本合同项下单据索偿所得款项作为该项融资还款来源直接偿还对甲方的债务,如所得款项不足以清偿全部融资,差额部分由乙方另行清偿。

第十条违约事件和处理

有下列情形之一的,视为乙方在本合同项下的违约。

1.乙方不履行本合同规定的义务。

2.乙方终止营业或者发生解散、撤销或破产事件。

3.乙方的财务状况在本合同签订后发生了重大不利变化。

4.甲方议付后未获足额付款,且乙方存款账户没有足够的资金用于

2020年5月29日

支付。

出现本条第1款规定的违约事件时,乙方应及时通知甲方,甲方有权采取以下措施:

1.要求乙方限期纠正违约事件。

2.终止或解除本合同。

3.解除与违约行为有关的任何一笔交易。在交易被解除后,乙方应向甲方返还相当于单据面值或信用证付款人承付的金额并结清所有未付利息。如延期返还,甲方有权向乙方收取罚息。如甲方未终止合同,则任一笔交易的解除不影响双方在本合同项下其它未解除的交易项下的权利和义务。

4.有权从乙方或承受其权利义务的第三方开立在中国工商银行任一机构内的账户中或从其它收款中主动收取乙方应付款项包括乙方应支付给甲方的任何迟付利息及费用。

5.如因政府命令、法律或法规的实施使甲方在本合同项下的履行成为非法或信用证的任一方被禁止付款,甲方将被免于本合同项下义务的履行。

第十一条费用

与本合同订立、履行及纠纷解决有关的费用,包括但不限于律师代理费、公证费等均由乙方支付或偿付。

第十二条其它约定

2020年5月29日

未经甲方书面同意,乙方不得将本合同项下任何权利、义务转让予第三人。但若甲方因业务需要须委托中国工商银行其它分支机构(包括分行及各管辖支行)履行本合同项下权利及义务,乙方对此表示认可并视为甲方亲自履行。

第十三条合同的变更、解除和解释

本合同经双方书面同意能够修改、补充或解除。本合同的任何修改和补充均构成本合同不可分割的一部分。

本合同任何条款的无效均不影响其它条款的效力。

甲方给予乙方的任何宽容、宽限或优惠或延缓行使本合同项下的任何权利,均不影响、损害或限制甲方依本合同和法律、法规而享有的一切权益,也不应视为甲方对本合同任何权益的放弃。

第十四条本合同的效力独立于信用证据以开立的基础合同。

第十五条争议解决及司法管辖

在合同履行期间,因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议、纠纷,双方可协商解决。协商不成的,任何一方能够采取如下第种方式加以解决:

1.依法向甲方所在地人民法院起诉。

2.提交仲裁委员会仲裁。

第十六条生效条件

本合同经乙方、甲方双方的法定代表人(负责人)或其授权代理人

2020年5月29日

签字或盖章并加盖公章之日起生效。本合同一式份,双方各执份,均具有同等效力。

第十七条本合同附件是本合同不可分割的组成部分,与合同正文具有同等的法律效力。本合同附件包括卖方融资业务申请书。

甲方乙方

法定代表人: 法定代表人:

(公章) (公章)

年月日年月日

2020年5月29日

附件2:

国内信用证项下卖方融资(议付)

款项让渡函

日期:

中国工商银行 :

敬启者,

开证行:

保兑行:

信用证编号:

信用证通知编号:

信用证币种、金额:

信用证期限:

进口商名称:

货物:

信用证效期:

最迟装运期:

分批装运: 允许/禁止

运输起止地从至

2020年5月29日

关于贵行受让我司国内信用证(以下统称”信用证”)项下应收账款事宜,我司现不可撤销和无条件地将我公司在上述信用证项下的所有权益让渡给贵行,具体条款如下:

1.出让方:

2.受让方:中国工商银行 (以下简称”银行”)

3.价格和费用 :

利率:

宽限期:

承诺费率:

银行费用:

4. 出让方保证:

a. 出让方提交的信用证真实有效,并附有全部修改。

b. 出让方提交的所有附属单据均为真实、完整的,其所涉及信用证项下货物从(起运地)运往(目的地)。

c. 出让方拥有转让其信用证项下权益的合法权利,并将完成转让其权益的一切必要手续,包括非限制性背书。

d.前款所述的信用证项下应收账款没有瑕疵,出让方未将其转让给任何其它人,也未在其上为任何其它人设定任何质权和其它优先受偿权。

2020年5月29日

e. 若出让方未能履约,愿意承担承诺费用。

5. 银行将在审查下述单据满意后买入应收账款。为防止异议,银行在审单后有权自行取消该笔业务:

a. 出让方提交给银行的相关单据,及

b.银行合理要求的其它单据。

6. 其它条款

a.出让方应偿付银行有关让渡的合理费用。如开证行或保兑行到期后因任何原因不能全额支付应收账款款项,出让方应采取所有必要措施协助银行追讨货款,并向银行支付相关合理费用。

b.应收账款到期应全额支付,不应扣减现在或将来的任何种类的税款。如有,应由出让方承担。

c.所有信用证规定应由受益人承担的开证行或保兑行或付款行的费用应由出让方承担。

7.如果开证行或保兑行因欺诈行为(如出让方伪造或捏造全部或部分信用证,或出让方在信用证项下的交货和/或与信用证等有关的行为中有欺诈行为)不能付款(或声明不愿或不能付款),或执行法院止付令及其它冻结令,出让方应根据银行的要求偿还相关款项。出让方还款后,银行应将相关应收账款的权益让渡或转让给出让方。

8. 银行有权在出让方交单延迟的情况下取消或更改本协议条款。

9. 本让渡协议由中华人民共和国法律管辖和解释。本协议项下产

2020年5月29日

生的任何争议应提交贵行所在地人民法院进行诉讼。

此致

出让方:

2020年5月29日

中国工商银行借款合同范本(完整版)

合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

中国工商银行借款合同范本(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。中国工商银行借款合同公路借款人：住所(地址)：法定代表人：贷款人：住所(地址)：法定代表人(负责人)：签订时间：年月日

签订地点：借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。

中国工商银行公布2011年度经营情况

中国工商银行公布2011年度经营情况中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体

中国工商银行各部门职能全版.doc

中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公，负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策，年度综合经营计划、财务计划和中间业务计划，编制财务报告，负责全行财务管理和境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本的总量和结构进行计划、控制与调节，以实现全行发展战略和经营目标；负责管理全行的市场风险，全行本、外币流动性管理，全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务的授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理和发布。制定和完善全行信息披露和报告制度，负责全行性数据信息的披露和统一管理；负责全行性信息处理平台和数据仓库的规划、建设、推广和应用；负责对国际金融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体的市场营销、关系维护和

评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务的规划协调和经营管理，承办或牵头承办投资银行业务，策划和实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策和综合经营计划，综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户的市场营销、管理与指导工作，目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其他非法人性质的机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务的统一营销管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务的客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。 9 资产托管部主管全行资产托管业务，包括证券投资基金托管、委托类资产托管和QFII资产托管。负责制定我

易观：2017年第1季度银行服务应用APP现分化工商银行手机银行用户粘性优势明显

易观：2017年第1季度银行服务应用APP现分化工商银行手机银行用户粘性优势明显易观分析：根据Analysys易观发布的《银行服务应用APP季度监测报告2017年第1 季度》数据显示，2017年第1季度，从APP使用时长来看，工商银行、建设银行、招商银行分别以6354.8万小时、6005.3万小时、3673.6万小时位列前三甲。 Analysys易观分析认为，工行手机银行、建行手机银行注册用户数均超2亿户。凭借庞大的用户基础、不断完善的手机银行服务、频繁的营销活动等，工行手机银行使用时长预计仍将保持优势。招商银行APP5.0版本专注提升用户投资理财体验，突出APP理财的重要性，其专业理财能力将进一步吸引用户使用。工银融e联凭借社交增大金融用户粘性，配以完善的产品和运营体系，使其使用时长超越农行掌上银行、中国银行手机银行。从人均单日使用时长来看，中国工商银行以16.3分钟位居首位，表明工商

银行用户粘性高，交通银行、掌上生活分别以14.9分钟、14.4分钟位居第二、第三位。 Analysys易观分析认为，影响银行服务应用APP活跃及粘性的因素包括用户自身属性、银行APP功能、安全性及用户体验等。建议商业银行在APP产品创新过程中，加强对于用户使用习惯、使用场景的调研与分析，了解用户在产品使用过程中的需求、日常生活中的点滴事件触发，提升对于用户各个使用场景的覆盖、各个使用功能的覆盖，从而赢得用户的使用认可与支持，加强用户粘性。 2017年第1季度，工行、建行等银行推出新版APP，升级后的客户端优势主要体现在界面优化、客户体验提升、安全性提高等方面。具体来看，工商银行手机银行运用生物识别技术新增指纹登录、指纹支付等功能，实现了与融e购等平台的互联互通，为用户提供更智能、更安全的移动金融服务体验；建设银行推出新版手机银行，新增功能近150项，优化功能超过350项，UI界面更亲切、简约，交互设计更便捷、易用，服务更个性、智能。从营销活动来看，2017年第1季度，工行手机银行推出了“工行帮您过好节”系列活动、“‘象’惠星期四”专

中国工商银行网上银行商业模式分析

中国工商银行网上银行商业模式分析一、战略目标 1、中国工商银行六年战略转型的主要成就 2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出：其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。 2、中国工商银行新三年规划的战略框架今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。二、目标客户向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务三、产品、服务 1、个人金融服务例如：留学贷款等 2、企业金融服务例如：全球现金管理等 3、电子银行服务例如：手机银行等 4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等

中国工商银行个人住房借款质押合同(标准版)

编号：HT-202107829 中国工商银行个人住房借款质押合同 (标准版) （This contract clearly divides the rights and obligations of both parties to ensure that the interests of both parties will not be infringed.）甲方：_______________________ 乙方：_______________________ 日期：______年______月_____日

中国工商银行个人住房借款质押合同编号：______年[]字______号质权人（甲方）：____________________________ 出质人（乙方）：____________________________ 第一条为确保甲方与_______________（以下称借款人）签订的________年 _______字_______号借款合同（以下称借款合同）的履行，乙方愿意以其有权处分的权利向甲方提供质押担保。第二条乙方出质的权利由本合同项下的质押权利清单载明，该清单为本合同的组成部分。第三条本质押合同担保的范围为借款合同项下的本金______________（大写）及利息（包括因借款人违约计收的复利和加收的利息）、借款人违约金、实现质权的费用（包括诉讼费和律师费）。第四条乙方承诺（一）以合法享有的权利出质，出质行为真实、合法；（二）将出质的权利凭证于_________年_______月_______日移交甲方占有。第五条未经甲方书面同意，乙方不得以任何方式处分出质的权利。若甲方

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告（2013年第2季度）一、产品概况产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品产品起始日：2012年7月18日产品募集总金额：185,000,000.00元投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。产品管理人：中国工商银行股份有限公司产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行二、产品投资策略该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。三、投资情况说明（一）总资产配置情况截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下：注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。

工行手机银行介绍

手机银行(W AP) 业务简述手机银行（WAP）是指工行依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务。是可以随身携带的网上银行。服务渠道与时间通过手机上网访问工行手机网站https://www.360docs.net/doc/c24138384.html,，点击“手机银行（WAP）登录”链接，即可登录工行手机银行（WAP）。7x24小时服务。工行手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容：（一）账户管理为您提供余额查询、当日明细查询、历史明细查询、注册卡维护、账户挂失、默认账户设置、银行户口服务等功能。注册卡维护是您自助添加、删除手机银行(WAP)注册卡/账户的功能。默认账户功能是为了方便操作，将多张注册卡/账户中常用的一张指定为默认的账户。（二）转账汇款为您提供工行汇款、跨行汇款、向E-mail、手机号汇款、定活转账、通知存款、本人外币转账、我的收款人维护、个人网银我的收款人、电话银行我的收款人等功能。向E-mail、手机号汇款是指收款人只需绑定个性化别名和收款账号，汇款人汇款时输入收款人姓名、汇款别名和金额即可汇款。通知存款提供您将理财金账户卡或灵通卡内的活期子账户的资金，转存为通知存款的功能，通知存款最小起存金额为5万元。本人外币转账是提供您向指定账户进行本异地账户外币转账汇款的功能。（三）缴费业务您通过此功能可缴纳分行特色缴费项目费用，并支持您在非工作时间内进行缴费的预约指令提交，系统会在工作时间内为您办理业务。缴费成功后可将该项目存入我的缴费项目中，您还可以通过“我的缴费项目”进行个人缴费项目的缴费、查询、增删操作。手机银行签订委托代扣协议的内容，支持您在手机银行-缴费业务功能下进行委托代扣协议的签订、查询、撤销。（四）手机股市您可通过手机银行(WAP)查询上证、深证的股票信息，并且在“定制我的股票”中输入股票代码定制或删除自己关心的股票。您可以通过“第三方存管”功能进行银行转证券公司、证券公司转银行和相关查询交易，此外还可以链接到券商W AP站点页面进行股票交易。（五）基金业务提供您根据基金公司、基金类型、基金代码及自选基金为条件，查询出某只基金详细信息（包括：基金代码、名称、类型、净值、历史净值等），并可将重点关注基金的设置为自选基金的功能。还可以快速便利地进行基金申购、认购、定投、赎回、撤单、余额及历史明细查询等操作。（六）国债业务支持储蓄国债（凭证式）和记账式国债的一站式购买。储蓄国债（凭证式）可以进行查询信息、购买、兑付、查询国债余额的操作。记账式国债可以进行查询国债相关信息、开立托管账户、购买、卖出、交易余额及明细查询的操作。

中国工商银行关于印发《中国工商银行借款合同》文本格式的通知

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：为了加强对借款合同的管理，规范借款合同依法准确签订和履行，总行根据有关规定精神，制定了借款合同的文本格式，现印发给你行，并对有关问题通知如下：一、本文本格式自一九八九年一月一日起开始使用，过去各行制订的合同文本相应停止使用。二、对借款合同文本的保管与使用应建立必要的管理制度，严格借款合同专用章用印的审查管理。遗失盖有印章的空白合同文本被人利用，要承担相应责任。三、借款合同文本的印制、销售，待国家工商管理局统一规定后，总行再作规定。目前，暂由各省、自治区、直辖市分行统一掌握印刷、销售。附：一中国工商银行流动资金借款合同中国工商银行流动资金借款合同立合同单位：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称贷款方）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称借款方）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称保证方）为明确责任，恪守信用，特签订本合同，共同信守。一、贷款种类：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿二、借款金额（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿三、借款用途＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿四、借款利率：借款利率为月息千分之＿＿＿＿按季收息，利随本清。如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。五、借款期限：借款时间自一九＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日，至＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日止。借款实际发放和期限以借据为凭分＿＿＿次或一次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同、具有同等法律效力。六、还款资金来源及还款方式：（一）还款资金来源：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（二）还款方式：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿七、保证条款：借款方请＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿作为自己的借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力。保证方有权检查和督促借款

工商银行私人银行部

中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选理财计划说明书 2014年第342期一、理财产品概述

二、投资对象本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限

于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：

三、投资策略本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益

中国工商银行是中国五大银行之首.精讲

中国工商银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。中国内地规模最大的银行。《金融时报》列出中国工商银行全球企业500大排行榜第9位。《欧洲货币》和英国的《银行家》杂志以所有权益排序，工商银行列为全球1，000家大银行第6位。工商银行是中国最大公司银行，截至2010年末，拥有412万公司客户。公司业务优势中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行跨境业务优势货币兑换境外支付等优势中国农业银行面向三农，服务城乡农业信贷，个人薪资保障贷款贷款业务优势中国建设银行个人住房保障性贷款欧元清算和汇款业务：分行依托强大的系统网络，提供专业高效的欧元清算服务国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责管理建设资金住房建设类贷款，施工企业贷款优势交通银行综合性优势是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行底下控股的银行机构多为首家在台湾设立机构的大陆银行业务发展均衡，综合指数高兴业银行短期周转贷款,个体户经营贷款贷款门槛较低便利 1、申请简便，审批快捷简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。 2、一次授信，循环使用单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循

中国工商银行借款合同模板(完整版)

合同编号：YT-FS-6496-41 中国工商银行借款合同模板(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

中国工商银行借款合同模板(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。借款人：住所(地址)：法定代表人：贷款人：住所(地址)：法定代表人(负责人)：签订时间：年月日签订地点：借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。

第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7 “宽限期”指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8 “项目”指公路。 1.1.9 “建设期”指从项目开工之日起至项目完工之日。

我国各大商业银行比较

1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？答：A招商银行：银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。 B中国银行：银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。 C中国工商银行：银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。 D中国建设银行：银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。 2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务异同：招商银行：提供融资租赁中国银行：提供在线投保、在线预约申请中国工商银行：提供期货服务、资产托管中国建设银行：提供房改金融 3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。

4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券搜狐家居商城：担保交易、预定金支付特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。

中国工商银行与中国银行电子银行的比较研究

中国工商银行与中国银行电子银行的比较研究一、简介 1.中国工商银行。中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。 2.中国银行。中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited，简称BOC），总行(Head Office)位于北京复兴门内大街1号，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。此外，世界品牌实验室发布2012年“中国500最具价值品牌”排名结果，中国银行以885.16亿元品牌价值排名第10位，较2011年排名上升1位，位居银行业第2位。二、比较分析 1.网上金融服务：中国银行与中国工商银行均提供企业与个人金融服务。具体来说：银行公司金融服务个人金融服务中国银行全球公司金融、全球先进管理、跨境人民币结算、公司融资服务、贸易金融服务、公司金融市场服务、人民币结算服务、公司存款服务、公司银行服务中银财富管理、私人银行、爱心理财成长账户、双向宝、国家助学贷款、出国留学金融服务、个人存款服务、个人贷款服务、个人理财服务、个人汇兑服务、个人银行服务中国工商银行公司业务、机构业务、资产托、企业年金、投资银行、电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、网上商城、理财、债券、贵金属、股票、基金、期货电子银行、个人金融、信用卡、投资银行、公司业务、机构业务、资产托管、企业年金、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、理财、外汇、保险、股票、基金、期货、缴费、债券、贵金属 2.网上业务特点：工商银行与中国银行提供的业务有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等，其特点：（1）从个人角度来看：

中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版

编号：TQC/K691 中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版 In the case of disputes between the two parties, the legitimate rights and interests of the partners should be protected. In the process of performing the contract, disputes should be submitted to arbitration. This paper is the main basis for restoring the cooperation scene. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________

中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版下载说明：本协议资料适合用于需解决双方争议的场景下，维护合作方各自的合法权益，并在履行合同的过程中，双方当事人一旦发生争议，将争议提交仲裁或者诉讼，本文书即成为复原合作场景的主要依据。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。应届毕业生网推荐一份借款合同范本借方根据_______________号文件，（项目）_______________所需资金向贷方提出申请，经贷方审查同意发放贷款。双方经协商签订本合同，共同遵守。第一条：借款金额（大写）外汇_____________万美元配套人民币__________万元第二条：借款用途外汇贷款用于______________

中国工商银行swot分析

分析中国工商银行发展面临的机遇与挑战戴文琦摘要：中国加入WTO后，我国金融业的发展已经面临新的要求、机遇和挑战。面对日趋复杂和激烈的市场环境，中国工商银行面临的不确定因素也越来越多。中国工商银行作为我国沪市的龙头，及时准确的认清其所处的内外部环境，制定有效的竞争对策和发展方向，是必须考虑的问题。本文对中国工商银行的内部环境和外部环境进行了详细分析，并采用SWOT分析法，简单的为中国工商银行的发展提供一些可行性战略，以适应市场的发展。关键词：中国工商银行内外部环境五力分析 SWOT 一．中国工商银行概况中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。二．中国工商银行所处的环境企业环境可分为内部环境和外部环境。企业的内部环境因有优势和弱势的存在，优势和弱势构成企业的内因；企业的外部环境亦有机会和风险的存在，机会和风险构成企业的外因。将企业的内因和外因结合起来做环境分析，才能做出企业长远发展的战略决策。我们可以用1980年美国哈佛大学教授提出的“五力分析”模型，来对移动的内外部环境风险进行分析。如图所示：

（1）行业之间的竞争。我国银行业市场上，现有中国工商银行除外的四大银行，以及其他私人银行和外国银行等银行业公司，成为国内主要竞争者。由于国家在管制政策上仍然存在不对称，加上现年各大运营商的恶性竞争，使得金融市场处于非常激烈的阶段。随着国家对银行利息的放松监管，国家主要的银行以及其他银行都处于一个全新的起跑线上，中国工商银行没有优势可言，可谓危机重重。目前外国银行不断涌入中国，中国的国家建设共投入4000亿，中国国内地方银行不断出现，他们的服务虽说不及国外银行，但他们依靠较高的利率赢得地方大量的客户，对国有银行造成威胁。而对于其他四大银行，国家对利率放宽政策，利率将不再受限制，中国工商银行在中国金融业带头的位置受到严重威胁。（2）新进入者的威胁。根据我国加入世贸组织的承诺，我国将逐步开放金融市场，未来极有可能发达国家的银行陆续进入中国金融市场。发达国家由于金融市场的开放和竞争环境已日趋完善，企业已形成一套科学和完善的体系，技术先进，资金雄厚，使其具有相当大的优势，这使得国外银行借此在中国大量投资，同时国外银行优质的服务是国内银行相差较远的地方。（3）供应商讨价还价能力。金融业务开放以来，金融的手续费不断降低。虽然收费种类繁杂，但现在看来，冗杂的项目不断被删减。（4）客户的讨价还价能力。中国工商银行从垄断走向竞争，买方主导市场的影响更加明显。经济全球化和金融一体化的发展强化了用户的主导权，金融市场已由卖方市场转变为买房市场，消费者有了更多的选择，购买者的讨价还价能力不断的提高，而且越来越挑剔，越来越理性。（5）替代产品或服务的威胁。如现在证券和保险的发展，对中国工商银行产生了巨大压力。在业务提供方面，证券和保险能够提供多种服务，如储蓄、投资、理财等。对中国工商银行的服务构成了威胁。三．中国工商银行公司市场竞争的SWOT分析 SWOT分析法：S(strength)——优势，W(weakness)——弱点，O(opportunity)——机会，T(threaten)——风险。（1）中国工商银行优势。利用优势，发挥优势。（1）中国工商银行进入移动通信行业早，具有先入者优势。（2）银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市

中国工商银行个人网上银行

中国工商银行个人网上银行中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。中国工商银行个人网上银行适用对象凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点：一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：

中国工商银行国内信用证项下卖方融资业务管理办法

中国工商银行借款合同范本(完整版)

中国工商银行公布2011年度经营情况

中国工商银行各部门职能全版.doc

易观：2017年第1季度银行服务应用APP现分化 工商银行手机银行用户粘性优势明显

最新中国工商银行借款合同范本

中国工商银行网上银行商业模式分析

中国工商银行个人住房借款质押合同(标准版)

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

工行手机银行介绍

中国工商银行关于印发《中国工商银行借款合同》文本格式的通知

工商银行私人银行部

中国工商银行是中国五大银行之首.精讲

中国工商银行借款合同模板(完整版)

我国各大商业银行比较

中国工商银行与中国银行电子银行的比较研究

中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版

中国工商银行swot分析

中国工商银行个人网上银行

易观：2017年第1季度银行服务应用APP现分化工商银行手机银行用户粘性优势明显