北京银行中小企业贷款申请流程
北京银行中小企业贷款申请流程
1、企业申请和贷前调查。经办支行受理企业贷款申请后，指派信贷员进行贷前调查，通过调查后同意受理业务的，信贷员撰写调查报告。
2、贷中审查审批。经办支行审查人对贷款申请人各方面情况和调查人出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批；对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。
3、贷款发放。贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款资金。
1、小型企业基本条件：
（1）发生信用业务前在我行开立账户，有一定结算量；建立信用关系以后在我行开立基本账户，经营收入基本在我行结算。
（2）持有经年检的法人营业执照及贷款卡。
（3）有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力和偿债能力。
（4）连续经营且经营正常，有必要的组织机构、经营和财务管理制度。
（5）企业法定代表人和主要股东在北京有自有居住场所。
（6）企业可提供我行认可的担保，并接受实际控制人个人无限连带责任保证。
（7）能够遵守我国的法律法规，守法经营。
（8）我行要求的其他条件。
能够提供可作为第一还款来源担保的，基本条件可适当放松。
2、微型企业基本条件：
（1）企业在我行开立基本账户，经营收入全部在我行结算；主要经营者在我行开有个人账户。
（2）持有经年检的法人营业执照及贷款卡。
（3）在北京注册并有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力。
（4）经营者或业主在北京有固定住所，有常住户口或有效居住证明。
（5）能够提供有效订单、合同等，证明具备充足的还款来源。
（6）可提供我行认可的担保，捆绑实际控制人无限连带责任保证。
（7）能够遵守我国法律法规，守法经营。
（8）经营者个人品行端正，社会反应良好。
（9）我行要求的其他条件。
能够提供可作为第一还款来源担保的，基本条件可适当放松。
3、限制性条件：具备以下特征的小企业不考虑对其提供信用业务：
（1）企业自身、企业法定代表人和总经理、主要股东、企业经营者或业主有不良贷款余额、担保余额，或有未结清的违约贷款。
（2）企业主要经营者从事本行业不足一年，或企业持续经营不足一年。担保公司担保、有价单证质押除外。
（3）企业主要管理人员涉嫌重大违法违纪案件。
（4）企业发生或涉入重大诉讼或仲裁案件，或发生经济合同下的重大违约事项。
（5）企业或企业法人背景不详，关联交易情况无法查清的。
向北京银行申请小企业贷款的渠道有哪些
1、通过本网站直接提交业务申请；
2、可直接向我行任意营业网点提出申请；
3、通过我行电话银行（北京地区010-96169、天津地区022-96269）提出申请。
小企业贷款利息归还的方式有哪些？
按月结息、按季结息、到期一次还本付息等。常用的主要是按月、按季结息。
中小企业贷款全攻略
中小企业贷款全攻略 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。 笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。 中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？ 由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？ 1、资本空壳
有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。 2、抽逃税收 有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？ 3、抱着金娃娃的赚不到钱 最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利
各银行对中小企业融资产品及方法的比较
各银行对中小企业融资产品及方法的比较 当前，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而中小企业融资问题首当其冲。其现有的融资状况主要表现为：内部融资为中小企业的主要融资方式；外部融资困难；中小企业融资成本较高；民间资本充足,但民间融资有待规范。面对这个大背景，金融机构尤其是城市商业银行、信用社和地方性商业银行，作为支持中小企业发展的主导行，应加快对中小企业融资产品的开发，满足中小企业的融资需求。 本文列出了四大国有控股商业银行以及部分城市商业银行对中小企业的融资方法及融资产品，通过比较归纳分析，总结出各银行的优势，力求为解决中小企业融资难的问题提供参考意见。 一国有控股商业银行 1.中国工商银行 经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大中小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的中小企业融资产品体系。其相关产品包括：（1）“网贷通”业务 即小企业网络循环贷款，是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。借款
人需具备工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件，其工行信用等级在A-级（含）以上，为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限，能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。 “网贷通”产品的优势主要表现在：○1保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；○2使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；○3手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；○4高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；○5降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；○6高额授信：贷款额度最高可达3000万元。（2）商用物业贷 该业务以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供营运所需要的融资帮助。适用于已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。对应的产品包括商用房抵押贷款，即客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从工行获得的贷款以及法人商业用房按揭贷款，即贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。 商用物业贷产品具有贷款期限灵活，贷款手续简便，快速审批等优点。（3）特色“通”字类产品比较
商业银行中小企业贷款存在的风险分析
商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要：中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例，其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点，使中小企业贷款一直都比较困难，严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展，商业银行应该加大对中小企业贷款力度，同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。 关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险；对策 改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析 1.1中小企业 我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业
银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。 除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。 1.2商业银行 对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业
中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状
中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状 经验表明，通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法，可以有针对性地缓解中小企业融资困境 中国人民银行调查统计司司长张涛 较高的信贷成本及信息不对称是中小企业信贷融资难的普遍原因。笔者通过国际比较，分析了中外中小企业信贷的基本特点和我国中小企业的融资现状，并提出了缓解我国中小企业融资困境的设想。 我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平 中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告(以下简称“世界银行报告”)，在45个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0，即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4，中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。 中国人民银行统计结果表明，当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%，比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点，中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%，表明我国企业风险低于国际水平，但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。尽管如此，我国中、小企业的贷款份额均优于国际水平，大、中、小企业贷款在各类企业贷款中的相对分布达到2.1∶1.5∶1.0。因此，相对国际平均水平而言，我国对中小企业信贷支持力度较大。 中小企业信贷困难的基本因素 相对于大企业，中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本，从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。 中小企业信息缺失 由于中小企业生存时间短、经营不稳定，而且较少与银行发生业务往来，商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款，这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示，设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款；持有这种观点的发展中国家银行比例为67%，高于发达国家银行23个百分点。2001年、2002年和2008年中国人民银行调查也表明，中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。
关于进一步扶持中小企业发展,鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案
关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小 企业信贷业务的提案 摘要：全国政协十一届三次会议提案第001361号 _________________________________________________________________________ _ 案由:关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案 审查意见：建议国务院交由中国银监会会同财政部,中国人民银行,国家发改委,工业信息部办理 提案人：马蔚华 主题词：企业,金融 提案形式：个人 内容： 金融海啸以来，中小企业对国民经济的重要影响更为凸显，政府对此已有充分认识，并采取了多项措施大力加强对中小企业扶持力度。考虑到商业银行融资作为中小企业取得资金的最重要渠道，本委员认为，在支持中小企业自身的成长壮大，提升我国中小企业的竞争力的同时，还有必要加大对银行开展中小企业融资支持力度，引导商业银行扶持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险和创造中小企业融资良好的外部环境。本议案从制度层面和执行层面就进一步扶持中小企业发展，以及以扶持小企业发展为核心的商业银行小企业信贷业务的发展提出了建议。 一、背景及问题 中小企业是国民经济的重要组成部分，截至2009年9月底,全国中小企业达1023万户,超过企业总户数的99%。中小企业创造生产总值的60%左右,贡献税收占50%左右,提供近80%的城镇就业岗位。 2008年在全球爆发的国际金融危机对我国中小企业带来了很大的冲击。中国政府采取了多项政策措施缓解这次危机对中国经济带来的负面影响，其中的重要举措即促进中小企业、非公有制经济的发展。在金融方面，中国政府鼓励积极探索和开发适合创业企业的贷款产品与服务，对于符合国家政策规定、有利于促进创业和带动就业的项目，鼓励金融机构积极提供融资支持。同时，选择部分小企业创业基地，开展授信试点，并推动扩大小额贷款公司和村镇银行试点，全面落实小额担保贷款政策，创新管理模式，提高贷款服务的质量和效率，加大对符合条件的劳动密集型小企业的支持力度。 为响应政府关于支持小企业发展的政策号召，银监会颁布了多项政策，鼓励和扶持商业银行成立小企业信贷专营机构，专注于服务小企业，专门为小企业提供融资服务。自招商银行于2008年中成立首家小企业信贷中心以来，我国已经有多家商业银行成立了小企业信贷专营机构，而且经营状况和发展趋势良好，积极探索破解小企业融资难的新模式。 需要指出的是，尽管各级政府和监管机构对于支持小企业发展，促进金融机构小
商业银行中小企业信贷产品创新探讨
商业银行中小企业信贷产品创新探讨
目录 一、中小企业的现状错误!未定义书签。 中小企业的发展错误!未定义书签。 中小企业面临融资难错误!未定义书签。 二、中小企业融资难的原因4 缺乏有效担保4信用评级低错误!未定义书签。 资产质量低5银行收益低5 三、中小企业信贷业务创新的原则6 四、中小企业信贷创新点 7 搭建授信平台7建立信用担保中心9发行债券10五、总结 11
一、中小企业的现状 中小企业的发展 中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的，目前，我国中小企业总数约1 000万家，占企业总数的99%,产值和利税分别占60%和40%，提供了75%以上的就业机会，已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量，在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。 中小企业面临融资难 由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临着较多问题,尤其是“融资难”,严重制约了中小企业的发展。《2010中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示，在实施适度宽松的货币政策背景下，当前企业资金紧张状况虽然有所缓解，但中小企业融资难问题依然突出。调查表明，%的企业目前资金“正常”，37%资金“紧张”，%资金“宽裕”，资金“紧张”的比“宽裕”的多个百分点，比2009年下降了个百分点，为近4年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解，但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“企业从银行贷款的难易程度”，调查显示，%的企业经营者认为“有难度”、“比较难”或“非常难”，%认为“不太难”，仅%认为“不难”，总体评价值为，虽然比2008
对商业银行中小企业贷款存在的风险分析
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对商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要:中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例,其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小企业贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展,商业银行应该加大对中小企业贷款力度,同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。关键词:商业银行;中小企业;贷款;风险;对策改革开放以来,我国中小企业迅速发展,极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来,融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展,商业银行要加大对中小企业的贷款力度,当然在贷款审批过程中,商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析1.1中小企业我国中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小企业一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业银行门槛高的问题,又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给企业贷款。除了中小企业资金不足外,中小企业财务制度也不健全,没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数,这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。另外,很多中小企业不注重现金流管理,缺乏长远融资战略,一旦得不到银行的贷款,就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范,信息失真现象较多,账面混乱,从而使银行很难了解企业经营
中小企业贷款政策
中小企业贷款政策 中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东(社会自然人，以下简称借款人)发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法 指定用途的贷款。小企业主贷款支持的企业必须满足:注册资金50 万元以上，经营期限在1年以上;小企业主支持的主要行业:制造业、为大中型。 申请条件 1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业; 3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡; 4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益; 5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类; 6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录; 7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润 为正值; 8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策; 9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定; 10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。 申请资料 1.营业执照正、副本复印件;企业名称、营业地址(省、市、县)
2.组织机构代码证正、副本复印件; 3.税务证正、副本复印件; 4.开户许可证复印件; 5.贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件); 6.法人代表身份证原件复印件;法人代表的工作履历(工作经历及所任职务); 7.法人任职证明、法人简历;.授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件; 8.股权结构(股东姓名、股东占比)、企业注册资本、成立时间、企业净资产、总资产(万元); 9.公司章程复印件;公司业务开展情况介绍(主要说明业务开展方式，结算方式，产品在技术质量上的竞争力); 10.验资报告复印件;公司近三年经审计的财务报表(包括完整的附注)，近三个月的财务报表; 11.房产面积、购入价值(万元)、房产位置(省、市、县区); 12.最主要设备名称、最主要设备数量、最主要存货名称、最主要存货数量; 13.应收账款(万元); 14.银行借款总额(万元)、其他借款总额(万元); 15.本次贷款总额(万元)、用途及项目的可行性报告; 16.可以提供的担保方式(住宅抵押、商铺抵押、工业厂房、企业保证、存货质押、应收账款质押等的权属证明);拟提供的反担保措施; 17.贷款申请书; 18.企业决定申请贷款担保的股东会决议或合伙人会议决议;
民生银行小企业贷款经典案例
案例一： 动产融资+买方付息代理贴现 某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。当年成功办理代理贴现 1513.6万元。 …点评? 此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。 案例二： 船舶抵押融资组合方案 上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。 本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17个月，总价款 2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。
目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。 针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超过70％，应收帐款付款人限定为B公司，B公司与A 公司书面确认应收帐款直接付至A公司在民生银行开立的收款帐户，同时由A 公司大股东及其配偶提供个人无限责任保证担保。 …点评? 在本笔业务中，单作船舶抵押融资，由于抵押物船舶船龄较老以及变现能力等原因，很难取得银行授信额度。如果叙作标准的明保理业务，因不易获得总承包商B公司对债权转让的书面确认，则也难获得银行保理授信额度。但二者结合起来“船舶抵押＋有追索权暗保理”，就是比较完整合理的授信方案。 案例三： 家乐福供应商小额贷款批量授信方案 本方案设计基于家乐福与其供应商之间长期稳定的供货关系、月平均应收销货款及送货、开票、付款各环节控制等关键因素，采用“应收账款监管+不动产抵押”的操作模式，由民生银行进行批量操作。 （一）单个授信客户准入条件 1、与家乐福有3年（含）以上合作关系； 2、年销售额超过500万元； 3、其他条件。 （二）单个授信额度的设定
北京银行小巨人中小企业成长融资方案~(doc)-下载
北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案 北京银行成立十四年来，秉承“真诚, 所以信赖”的经营理念，始终定位于服务中小企业，着力打造中小企业特色金融服务品牌，并倾力推出“财富1+1”公司金融服务的特色品牌- “小巨人”中小企业最佳融资方案，致力于为中小企业提供全方位、专业化、高品质的金融服务。2006 年该方案在中国中小企业融资论坛上荣获‘最佳中小企业融资方案'称号；2008年荣获第三届21 世纪亚洲金融年会2008 亚洲银行竞争力排名“中小企业融资特别贡献奖”；2009 年“小巨人”品牌荣获《银行家》杂志“ 2008 中国金融营销奖——城市商业银行和农村金融机构金融产品十佳奖”。 北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心基本产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大行业特色附加产品包，内含50 种融资产品，全面满足处于创业、成长、转型等不同时期的企业融资需求，除产品外，提供包括渠道、服务、条款及定价全面融资方案。其中，为满足不同行业特点和业务类型企业的融资需求，北京银行推出小额担保贷款、中国节能减排融资项目贷款、“创意贷”文化创意企业贷款、“融信宝”中小企业信用贷款、知 识产权质押贷款和专业担保公司担保贷款六大特色产品。 、知识产权质押贷款 （一）产品介绍 知识产权质押贷款是北京银行为推动首都地区高新技术产业科技成果转
化，促进科技型中小企业发展而精心设计的特色金融产品，该产品要求借款企业以合法有效的知识产权作质押向银行申请贷款，贷款资金用于满足企业的正常营运资金需求。 （二）业务范围和产品特点借款企业应具备以下基本条件： 1、具有独立法人资格，经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续； 2、持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡； 3、依法进行税务登记，照章纳税； 4、成立时间须在1 年（含）以上； 5、有固定生产经营场所，员工队伍稳定； 6、企业信誉良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录； 7、能提供足值有效的知识产权质押担保； 8、本行要求的其他条件。 用于质押的知识产权应具备以下基本条件： 1、用于质押的知识产权限为发明专利权、实用新型专利权和商标专用权中的一种或几种； 2、用于质押的知识产权须合法有效，并具有较强的盈利能力和良好的发展前景； 3、质物必须产权明晰，可以办理质押登记。 产品特点： 1、以知识产权作为贷款质物； 2、开辟绿色通道，流程简化便捷； 3、政府主管部门提供贴息支持； 4、按照企业融资需求灵活设定贷款期限与金额；
吕彬_1218010424_国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比.doc 。
山西师范大学本科毕业论文 国有企业和中小企业的融资渠道之 商业银行贷款的对比 姓 名 吕彬 院 系 经济与管理学院 专 业 财务管理 班 级 12180204 学 号 1218010424 指导教师 陈燕丽 答辩日期 成 绩
国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比 内容摘要 融资在保证一个企业的资金链的完整性发挥了重要的作用，而我国的国有企业和中小企业在融资方面面临着不同的问题。本文研究了商业银行贷款在国有企业和中小企业的融资渠道中的地位，通过分析对比得出结论：由于国有企业的特殊性使得国有企业通过银行贷款进行筹资时，不仅贷款申请的成功率较高，而且还享有相对较低的贷款利率和较长的还款期限；而中小企业规模小、信用低，申请银行贷款的门槛高，相较于国有企业在贷款融资上处于弱势。在得出结论的基础上，本文从融资渠道的角度对国有企业、中小企业提出了建议。 【关键词】国有企业中小企业融资渠道银行贷款
The comparison of commercial bank loan of the state owned enterprises and small and medium sized enterprises In this paper, we study the status of commercial bank loans in the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises financing channels,through analysis and comparison, a conclusion is drawn: due to the particularity of state-owned enterprises of the state-owned enterprises through bank loans for financing always, not only apply for a loan of higher success rate, but also enjoy relatively low loan interest rates and longer repayment period; and the small and medium-sized enterprise scale is small, low credit, the high threshold for applying for a bank loan, compared with the state-owned enterprises in financing disadvantaged. On the basis of the conclusion, this paper puts forward suggestions to the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises from the angle of financing channels. 【Key Words】State-owned enterprises Minor enterprises Financing channel Bank loans
企业贷款全攻略分析报告(doc 7页)
企业贷款全攻略分析报告(doc 7页)
企业贷款全攻略 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。 笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？ 由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？ 1、资本空壳 有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资
100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。 2、抽逃税收 有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？ 3、抱着金娃娃的赚不到钱 最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银
商业银行中小企业贷款风险防范之我见
商业银行中小企业贷款风险防范之我见 不论是在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是一国经济生活的重要组成部分，在促进就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥着重要作用。因此，国内各家商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。不过，伴随着各种复杂因素的相互作用和影响，决定了商业银行在运作过程中必然要面临包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、制度风险、法律风险、欺诈风险等在内的多种风险。因此，如何防范中小企业贷款风险则显得至关重要。 一、中小企业贷款风险的基本成因 （一）因竞争而放松信贷条件所造成的风险。近些年，随着商业银行的不断增多，同一地区银行同业密度迅速加大，因此在市场资源有限的大背景下，受“利益最大化”原则的驱动，各家商业银行间不可避免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。在争夺优质客户时，一些商业银行利用多种关系，许诺种种优厚条件，甚至不惜以承诺贷款为营销工具，不管企业客户经营好不好，经济实力强不强，只要企业前来开户，一律给予优厚条件。表面上说是营销，实际上是一种“自杀”行为，人为的忽视了风险的存在，长此以往，便埋下了风险隐患。 （二）因盲目规划、超负荷经营而造成的风险。部分中小企业，在制订企业发展规划时，未能充分考虑自身的负债弹性和现有的负债结构，对产品市场的未来走势过于乐观，缺乏正确的判断，只是一味地急于做大做强，加快发展。为此，企业经营者一方面积极争取银行贷款支持用于购置设备，扩大产能，另一方面利用原始积累购置土地，
修建厂房，最后在形成巨额银行负债的同时也基本耗尽了企业的流动资金。一旦企业资金链条断裂，则直接引发流动性风险，使银行贷款逾期。 （三）因贷款用途转移而造成的风险。银行贷款专款专用，这是商业银行信贷管理的基本规定，也是通过多年实践得出的结论，否则就容易出现危险。然而目前中小企业由于其经营的灵活性，加上大部分中小企业实际上是个体企业，银行对信贷资金的专款专用监督十分困难，企业资金来龙去脉难以掌握。在实际操作中，存在个别企业以生产经营的各义向银行申请贷款，申贷一经成功，就把这些贷款资金投入到诸如开发房地产、股市当中。这种挪用贷款的行为危害性非常大，一方面“挪用贷款”的行为本身已属违约行为，另一方面企业把本应用于生产上贷款资金投入到房地产经营或股市投资，毫无疑问风险非常大，一旦发生投资失误，银行贷款将直接陷入风险之中。 （四）职业道德而造成的风险。银行信贷管理是一项十分复杂的系统管理工程，既要严格执行信贷管理的各项规定，也要遵守市场法则，同时还不能忽视职业道德风险。银行工作人员应该具有较高的职业道德，严谨的执业态度。但从近年来银行贷款的风险情况看，由于个别银行员工职业道德差，见利忘义，人为放宽贷款准入条件。有的为了谋取私利，甚至同企业暗中勾结，诈骗银行贷款，由此而造成银行贷款风险。 二、防范风险因素的对策 （一）规范竞争，严格信贷准入条件。市场经济就是竞争经济，
华夏银行北京分行中小企业信贷创新产品汇编
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北京中小企业信贷创新产品汇编之 华夏银行北京分行篇 （一）私营企业主贷款（华夏银行北京分行） 1、产品介绍 私营企业主贷款是华夏银行北京分行推出的以企业控股股东为借款主体，采取抵押、质押、保证等担保方式，借款人为个人，贷款用途为补充其所投资企业经营所需流动资金的信贷产品。 2、适用范围 适用于中小创新型企业，包括个人独资企业、个人合伙企业或控股股东为自然人的有限责任公司，适合于国家政策、法律法规许可的各类行业。 3、准入基本条件 （1）申请人准入基本条件。具有有效身份证明、完全民事行为能力的中国大陆公民；借款申请人为企业的出资人；借款申请人具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；能够提供银行认可的担保。 （2）用款企业准入基本条件。企业性质为个人独资企业、个人合伙企业或控股股东为自然人的有限责任公司；持有工商行政管理机关登记、年检连续的营业执照，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；有固定的经营场所和从业人员，经营状况、行业发展前景良好，现金流量稳定；企业产品有市场、生产经营有效益、有合法稳定的经营收入或收入来源，具备按期还本付息能力；有可行的生产经营计划或创业方案，贷款用途明确、合法；企业资信状况良好，不挤占挪用信贷资金、恪守信用、遵纪守法，没有违法违纪行为和不良信用记录。 4、特点
（1）贷款额度大。贷款额度没有上限，主要依据客户经营规模、资金需求和抵质押物的价值确定。 （2）贷款期限长。私营企业主贷款的贷款期限可在1-5年内灵活选择，最长可达5年。 （3）贷款发放方式灵活。在贷款发放方式上，可采取一次发放和自助形式两种发放方式。采用自助形式发放的，授信期限最长两年，在授信期限内可以随时贷款、随时归还，贷款利率按实际贷款期限确定；采用分期还款方式发放的，可以采取像按揭贷款一样按月或按季还本付息。 （4）担保形式多样。采用抵押、质押两种担保形式。存单、国债、理财产品等均可用于质押，质押率最高可达90％。普通住宅、公寓、别墅、商铺、写字楼、厂房等均可抵押，抵押率可达70％。 5、办理流程 （1）贷款申请与业务受理。借款人向华夏银行北京分行各家支行均可提出贷款申请，在提交相关材料后，银行受理业务申请。 （2）贷款审查与审批。支行在受理业务申请后，对申请人资信状况、还款能力、公司经营情况、担保情况等进行初步审查，通过支行审批同意的，上报信用风险管理部个人贷款审批小组审议，审议通过的借款人、担保人与支行签订借款合同、担保合同。 （3）贷款发放。借款人在落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在该行开立的储蓄存折或华夏卡账户。 （4）贷后检查。借款人按期归还贷款本息，银行对借款人用款情况及企业经营情况进行实时分析，并按期进行严格贷后检查。 6、典型案例 “京深海鲜市场”作为北京知名的海产品经营市场，被华夏银行北京分行视为私营企业主贷款的重点开发服务对象。自2007年12月，光华支行便对“京深海鲜市场”内的私营企业主进行了积极的宣传。通过实地拜访，光华支行了解到京深
农商银行信贷支持服务中小企业发展总结教学内容
东风吹放花千树 ——ⅩⅩ农商银行信贷支持服务中小企业发展总结 近年来，ⅩⅩ农村商业银行高度重视对中小企业的金融服务工作，确立“做小、做散”信贷营销策略，把支持中小企业发展同优化资产结构、分散经营风险、提高经济效益结合起来，进一步拓展信贷市场，增加有效信贷投入，培植新的业务增长点。以扶持中小微企业发展为己任，在经营理念、客户准入门槛、信贷担保条件、调查评审方法、金融产品等方面实现突破，有效推动全市实体经济发展。截至ⅩⅩ年4月末，该行中小微企业贷款户数共计5224户，新增贷款17.78亿元，余额达253.85亿元，占本行全部贷款总额的79.3% 一、提高效率，简化手续 有效改进服务中小微企业质效，完善信用等级评级。ⅩⅩ农商行积极与符合条件的中小微企业建立信贷关系，做到不唯成份论，将符合条件的中小微企业作为信贷支持对象。针对部分小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况，该行及时制定出区别于大型客户的独立信用评级和评分方法，注重对企业的经营资质、市场前景、经营效益的实质性调查。在评判客户经营状况时，突破以往“以企业报表论实力”的惯性思维，通过对中小微企业法人家庭成员调查、企业用电量调查、银行对帐单资金流动调查、完税凭证调查等方式方法，突破静态调查评审的局限性，最大限度地还原中小企业真实的资产经营状况。同时，注重对小
微企业非财务信息和负责人品质等软信息的调查，按户建档，及时归档，及时掌握客户的第一手资料。推行信贷限时办结制度。优化信贷服务，提升信贷服务质效。该行改善授权授信管理，实行年度统一授信与年内滚动授信相结合的办法，更好地满足企业对金融服务的需求。扩大基层支行信贷授权额度。该行建立适应中小企业贷款业务发展的短流程审批机制，以简单、有效的信贷审批流程为中小企业贷款、涉农贷款的发放提供便利。在强化贷前调查的基础上，优化信贷流程，对中小微企业提出的贷款申请，收到书面申请书后应在承诺时间内给予答复，确保信贷审批投放时间“存量贷款不超过3天、新增贷款不超过7天、大额贷款不超过10天”，切实提高办贷效率。实施惠企制度。适当对企业贷款利率不浮或少浮，减轻企业账务成本。 构建信贷服务“绿色通道”。在有效控制信贷风险的前提下，提高服务效率，为中小微企业贷款业务提供“绿色通道”。主要是通过对基层支行、总行授信评审部及分管信贷的行长进行分级授权，简化中小微企业贷款审批环节，提高贷款办结效率。与此同时，该行还将存单质押、全额保证金银行承兑汇票等一些担保条件优越、低风险的贷款业务，不论金额大小，直接授权下放基层支行“窗口办理。截至4月末，已集中授信辖内400多家企业14亿多元。 实行等级客户经理制度。以绩效考核为抓手，实施等级管理制度，大大调动了客户经理的工作积极性。首先，明确落实责任。
各银行中小企业信贷产品大全
各银行中小企业信贷产品 大全 The final edition was revised on December 14th, 2020.
北京中小企业信贷创新产品汇编 中国人民银行营业管理部 二○○九年九月
目录
（一）“小巨人”中小企业成长融资方案之“创融通”系列（北京银行） 1、产品介绍 “创融通”系列是面向创业初期小企业发放的、在提供北京银行认可的担保方式后，用于弥补小企业创业期投入资金不足和提供前期生产经营所需流动资金的系列融资产品。 2、业务范围和特点 “创融通”系列除包括小额抵押贷款、小额质押贷款、小额保函业务等具有普遍性的融资产品外，还包括融资E路通、市场商铺担保贷款、小额担保贷款等具有北京银行特色的多种融资产品。 具有担保方式灵活、申请方式简便、审批手续快捷等特点。 3、办理流程 （1）企业申请和贷前调查。经办支行受理企业借款申请后，指派信贷员进行贷前调查，经过调查同意受理业务的，信贷员撰写调查报告。 （2）贷中审查审批。经办支行审查人对借款申请人各方面情况和信贷员出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批；对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。 （3）贷款发放。贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款。 4、典型案例 卢女士原是北京市一名普通工人，下岗后由于自己拥有手工编织特长，在农贸市场中租了摊位，销售编织手工艺品，但由于资金短缺，无法购买到充足的原材料。2006年7月向北京银行申请了“创融通系列”下的小额担保贷款，解决了燃眉之急，保证了生意的正常经营。同时，贷款前她编织的装饰物品种较为单一，贷款后进货的原材料种类增加，编织物品
中小企业通过银行获得贷款
中小企业通过银行获得贷款 一 在我国，中小企业要通过银行获得贷款是非常困难的，因此，通过自我积累或者向“关系”企业借款，成了中小企业进行融资，求生存图发展的主要方式。 关于后者，即企业之间的相互借贷问题，我国现行法规是予以禁止的。1981年1月29日国务院在《关于切实加强信贷管理严格控制货币发行的决定》中指出：“一切信贷活动必须由银行统一办理，任何地方和单位不许自办金融机构，不许办理存款贷款业务，不许自行贷款作基本建设。”1984年3月21日中国工商银行颁发的《关于国营工商企业流动资金管理暂行办法》中第8条规定：“各部门、各企业单位管理和使用流动资金，不准企业之间相互借贷、收取利息，违反上述规定要限期清理，逾期不清理，银行要实行信贷制裁。” 1995年7月1日实施的《中华人民共和国商业银行法》第二条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”配合《商业银行法》的施行，1995年7月27日起试行的《贷款通则》第二十二条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”第五十七条规定：“各级行政部门和企事业单位不得经营贷款业务。企业之间不得办理借贷或者变相借贷的融资业务。” 1996年8月1日《贷款通则》修改后施行，但仍在第六十一条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”2004年2月1日修改施行的《商业银行法》第二条对贷款人的准入条件的规定则一字都没有发生变化。 虽然有人指出：“在法律规制的三个层次——法律、法规、部门规章中，只有在部门规章，即《贷款通则》中，企业间借贷被明令禁止。”但在我国的司法实践中，企业间借贷一直是作为《合同法》第五十二条（五）“违反法律、行政法规的强制性规定。”来理解并判无效的。 完全禁止企业间借贷是我国转型经济时期的一种无奈选择，国家注意到了这种“禁令”带来的种种弊端，因此中央银行允许采取一些变通方式，比如说以委托贷款、信托贷款的形式实现企业间资金融通。同时，随着经济金融形势的发展变化，市场也出现了一些企业间借贷的“创新”形式，如私募基金等。 二 “委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。”（96《贷款通则》）。按照在签订委托贷款合同时合同中出现的合同当事方人数进行分类，可分为双方协议的委托贷款和三方协议的委托贷款。