论国有商业银行委托代理问题

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国有商业银行委托-代理问题的经济学分析

一
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《区域金融研究｝０２２１年第９期
德姆塞茨（９２为先导的理论却更关心企业内部结１７）构（横向一体化）的问题。他们在《生产、信息成本和
经济组织》文中将重点从使用市场的交易费用成本一转移到解释企业内部结构的激励问题（监督）。他上们也承认企业是一个契约结构，但他们认为雇主与雇
员之间的长期契约关系不是企业的本质所在，区别于
威（ｏｔ）１８）Ｋｗａ（９９为对传统资本主义企业里资本雇１佣劳动的问题作出明确解释，立了一个有关激励的建
模型。
２的成果，已经
成为现代制度经济学的一个重要分支。委托一代理理论所研究的代理关系是指一个或多个行为主体根据一种明显或隐含的契约，定、佣另一些行为主指雇
企业与市场特征的不是契约本身，而在于企业是一个
多人共同工作的团队组织。在他们看来，业实质上企
国有商业银行委托一代理关系问题的论述就将建立在代理理论的基础上。１队生产及道德风险和代理成本理论．团
有权和控制权的分离而产生和发展。现代委托一代理理论认为，在以公司制为核心的现代企业制度实行企业所有权和经营权 “ 两权 ” 离的情况下，分企业所有
报酬，营者经营企业资产的结果无论是盈利还是亏经

商业银行代理国库集中支付业务存在问题及对策

金到收款单位账户。代理行根据国库单一账户的清算够有效规避由于业务操作带来的风险隐患。
方式，将垫付资金与人民银行国库部门进行清算。这种
资金划拨结算渠道复杂，缓了资金到账时间。是代延二
２提高财政部门对资金的掌控权。、经理国库是人民银行的一项重要职责，而非商业
商业银行代理国库集中支付方式的交易主
体分为财政部门、预算单位和代理银行三方，其中，政部门是委托人，财预算单位与代理银行构成代理人，们之间形成委托代理关系。它这种委托代理关系，使委托人和代理人之间的控制关系明显弱化。如，财政直接支付活动中，例在预
算的财政资金划拨方式，人为拉长了资金链。三是商业人，国库部门及时反馈支付信息与财政部门对账，减少银行向人民银行进行资金倒清算时，资金划拨方式通中间环节，一方面避免了预算单位、代理银行由于个人
常为小额支付往来，一般来说这项业务集中在每天下利益或本部门利益而制造虚假资料，盗取国库资金的午，间集中、务量大，时业而且由于网络或时间来不及行为。另一方面避免了由于商业银行代理而出现的先等原因，常发生无法及时清算导致资金挂账，仅加垫款后清算即先斩后奏的现象发生。财政部门与人民时不
Ｊｌｎｎｅｒｓａｃｉｎｆａｃｅｅｒｈｉｉ
商业银行代理国库集中支付业务存在问题及对策

国有商业银行机构代理业务的现实思考

国有商业银行机构代理业务的现实思考作者：谢芸来源：《金融经济·学术版》2008年第12期一、国有商业银行机构代理业务发展存在的问题及面临挑战（一）业务发展中的问题分析在金融业务发展中，机构代理业务发展相对较快，因此在盈利贡献、巩固与机构客户的合作关系、构筑国有商业银行在同业市场的领导地位中起到了关键的作用。

但是，银行的盈利以及客户的增多并不能完全掩盖银行发展的缺陷。

1.市场环境的影响。

商业银行机构代理业务的开展在很大程度上取决于所依赖市场的完善规范程度，需要良好的法律和政策环境。

但是，我国目前的市场及政策条件来看都不能够为其提供一个很好的发展环境。

由于分业经营的政策环境下，对商业银行合业经营的限制较多，制约了机构代理业务的深入发展。

金融监管制度建设滞后，部分机构代理业务所依赖的如信托、期货市场等，需求相对不足，发展尚不成熟，国有商业银行与这些金融机构的代理业务合作无实质性进展。

2.代理业务的影响。

代理业务的影响包括代理产品和代理渠道这两个因素。

在代理业务的产品来看，代理的产品缺乏系统性、公司客户开发不足和代理的产品缺乏差异性这是三个比较突出的缺点。

这三个缺点是相互制约的，由于目前国有商业银行代理的产品集中于某些领域，加上对所代理的产品只是就事论事地研究一项开发一项销售一项，缺乏系列化的发展目光，所以直接影响到不能深入地研究、延伸并且满足更多顾客需求，从根本上扩大顾客源。

从代理的渠道来看，营销渠道过于集中，而且忽略了网络信息时代所带来的虚拟网点销售这一快速高效的销售方式。

虽然现在有网上银行、电话银行、手机虚拟网点等，但是真正起主导的还是属于传统的实点销售。

3.高层管理的影响。

在管理层中，由于各项机构代理业务的制度化尚未完善，所以在一些尚未制定相关制度的领域会影响管理者决策。

而与此同时，技术信息系统平台也未能给与一定的支撑。

在这种情况下，机构代理仅扮演了分销的角色，所依托的系统平台仍是通用的代收业务系统，缺乏专业的代理业务平台，尤其缺乏客户信息管理系统。

国有商业银行委托代理关系的研究分析

银行机构都能利用不完全和不对称信员对本域被监管机构的严格监管变得家财产所有权所相对应收益的同时，
息结构获得信息租金，而初始委托人困难。最后，纵使监管机构查到了被承担起国家财产所有权可能相对应的即广大存款人和投资者的利益受到了监管机构的违规违法行为，但由于受损失。目前为止，还没有一个人格化侵害。到地方政府主管领导和被监管机构这的产权主体像真正的财产所有者那样，
ｂ不完全及不对称信息下的国有些利益集团或明或暗的作用，最后也是既有巨大的内在动力，又有巨大的内．商业银行中关系主体之间的非合作博 “ 大事化小，小事化无” ，被监管机构在压力来关心国家财产权的所有者收弈关系。监管机构对银行机构的监管得不到应有的惩罚。因此，衡量成本益，任何表层化的国有企业改革和国最终是由监管人员来实现的，监管人与收益，如果监管者的劳动得不到领有商业银行的改革，到目前为止，还不能
的成本：得罪被监管机构，与被监管使监管工作处在低效、失效的状态。机构关系紧张，如果地方政府站在被
商业银行缺乏一个人格化的产权主体来行使完整意义上的所有权，就难以
的要求进行合格的经理层的选择和监
监管机构一方的立场上，也会与地方３造成国有商银行以上委托代理有足够的激励，根据市场化盈利经营
代理；国有商业银行；信息不对称
有商业银行
托代理关系的究分析
舒怀
１委托代理理论综述
只要当事人各方在拥有的信息上具有不对等性，就存在着委托代理问题。
最早提出委托代理（ｒｎｉａ．政府和纳税人、公司和雇员、商业银ｐｉｃｐ１

商业银行代理国库集中收付业务存在的问题及建议

商业银行代理国库集中收付业务存在的问题及建议2001年，国务院确立了以国库单一账户为基础、资金缴拨国库集中收付为主要形式的财政国库管理制度改革目标，且选择了委托商业银行代理该项业务。

此举虽然有效改善了政府资金分散管理的状况，但商业银行代理国库集中收付业务过程中存在的问题日益暴露，部分问题甚至严重偏离了国库集中支付制度改革的指导思想和基本原则，与国务院关于深化预算管理制度改革和进一步规范地方国库资金管理等规定不符，需引起重视并研究解决。

一、当前国库集中收付业务存在的主要问题（一）国库单一账户“体系”带来的财政专户问题仍未得到解决。

国库单一账户“体系”模式下，财政专户大量存在，预算资金游离于国库单一账户之外，带来诸多问题：专户数量庞大，广泛分布在各家商业银行，规模已与国库存款规模大体相当，甚至高于国库存款规模；专户管理不规范，存在同类性质资金多头开户、重复开户等、自批自设专户等现象；财政专户已成为有些财政部门随意调控预算收支进度、截留挤占上级收入、制造虚假收支信息、违规坐支退付预算资金、违规更正调库、为商业银行拉存款等违法违规行为的重要工具。

同时，财政专户的存在也不利于政府集中调度资金，增加了宏观调控成本，同时还会给维护良好金融秩序带来不利影响。

根据《关于进一步规范地方国库资金和财政专户资金管理的通知》（财库〔2014〕175号）文件要求，除经财政部审核并报国务院批准予以保留的财政专户外，其余财政专户在2年内逐步取消。

但从实际情况看，制度要求并没有得到有效落实。

以重庆为例，根据财政部下发的存量财政专户核准意见，2014年重庆市存量财政专户1987个，其中经核准保留的专户仅538个，明确要求在2014年12月31日前撤销的412个。

但截至2015年12月31日全辖仍有财政专户1709个。

个别区县财政专户不降反增，如重庆渝北区2015年末仍以“重庆市渝北区财政局”名义开立了6个不合规的代管资金专户，无财政部签发的《财政专户开立核准书》，严重违反《财政专户管理办法》（财库〔2013〕46号）关于“地方财政部门开立财政专户，应报财政部核准”的规定。

国有商业银行中委托代理关系的研究分析

国有商业银行中委托代理关系的研究分析在金融市场上，广大存户、投资者与银行之间所具有的不完全和不对称信息会引发相应的委托代理问题。

由于金融产品服务的虚拟性，使得顾客不能正确认识银行的服务成本与服务质量，而代理人在信息占优的情势下会出隐藏行动的道德风险与隐藏信息的道德风险，最终削弱委托人与代理人之间的信任危机，并进一步严重损害金融机构的整体运行效率、金融安全等。

一、国有商业银行委托代理的基本特征1、广大存款人和投资者委托政府对银行的风险行为进行监管，引入银行监管机构后，银行必须在监管当局的特许权范围内展开业务。

因此在存款人、银行监管当局、银行机构之间存在着二层次的委托代理关系。

在不完全及不对称信息结构下，由于委托人无法观察到银行监管当局的努力程度，因此代理人银行监管当局的行为目标不是使委托人即存款人和广大投资者的福利最大化，而是追求在收入一定下的监管成本最小化。

而在不对称及不完全信息下银行的风险行为无法被直接观察到，因而存在投机倾向。

最终监管当局和银行机构都能利用不完全和不对称信息结构获得信息租金而初始委托人即广大存款人和投资者的利益受到了侵害。

2、不完全及不对称信息下的国有商业银行中关系主体之间的非合作博弈关系。

监管机构对银行机构的监管最终是由监管人员来实现的，监管人员依法严格监管的主要收益: 获得单位领导和上级部门承认，取得所谓政绩，得到被监管者的尊重，维护一方的金融秩序。

目前我国金融素质质量不高，监管工作透明度不够，使得外界不能对监管机构形成有效的监督。

其次监管机构内部绩效考核不合理，监管问责不到位，使得监管人员失去监管的积极性，减少了“偷懒”的成本。

再次我国是个情面大于制度，处处讲等级的社会，这使得监管机构人员对本域被监管机构的严格监管变得困难。

最后纵使监管机构查到了被监管机构的违规违法行为，但由于受到地方政府主管领导和被监管机构这些利益集团的或明或暗的“威胁”与“恐吓”，最后也是“大事化小，小事化无”，被监管机构得不到应有的惩罚。

基于委托代理视角的国有商业银行法人授权风险问题分析

法人授权制度是保证我国国有商业银行有效运转、健经行一级法人的法律性质，稳又由于其对分行的授权不能对抗第三人，在这种情况下，总行不能以分行超越授权为抗辩理由主张分行行为不产生法律效力。这种行为往往会损害总行的总体管理目标和利益目标，因此，行效用目标的冲突性。总行与分行尽管在法律上是一体，但二者之间的效用目标总是不统一的，目标不一致导致分行不满足于围着总行的目标
一
、
国有商业银行法人授权中的委托代理风险
目前，随着我国市场经济的不断发展和国际化，国有商业银行业始终是在充满各种风险的状态中运营。现行的国有商业银行法人授权管理体制很容易导致分行不完全遵守内部授权的规定而给总行整体利益带来损害，从而产生风险。具体表现
经营，总有一种业务创新和追求本位利益的动机，而这些动机最容易导致分行越权行为的发生。总行与分行之间、分行与分行之间所处经济环境不同，在管理体系中所处位置不同，而从工作目标不同，效益不同，员工待遇等都不同，这就决定了总行与分行的利益目标相冲突。在业务指标考核的压力下，分行往
有商业银行法人授权管理制度的设计缺陷和委托代理关系的模糊与多层次委托代理关系的存在，并针对性地提出了防范
国有商业银行法人授权风险的对策。
【键词】国有商业银行；关委托代理；法人授权；风险【中图分类号】８２３Ｆ３．３【文献标识码】【Ａ文章编号】１４２６（０８２－０２００ —７８２０）１０４－２０－－

国有商业银行中委托代理关系的研究分析

营机构内部绩效考核不合理．管闻责不到位．使得监管人员的、低效率的。监３国有商业银行内的权利配置姑构中隼余索取权和刺、部Ｉ失去监管的积槛性．减少了偷懒的成本再次我国是个情
目内展开业务因此在存款人，银行监管当局、银行机掏之间权．就难以有足龟的激励根据市场化盈利经营的要求进行台格多存在着二屡次的委托代理美系。在不完垒及不对称信息结构的经理层的选择和监督也就难以建立对经理层的有效的激勖下．由于委托人无法观察到银行监管当局的努力程度．因此代与约束机制；由于缺乏一个人格化的产权主体．理层必然获经理人银行监管当局的行为目标不是使委托人即存款八和广大投得事实上的对国有商业银行庞大资潦的支配权．成 “ 部人形内资者的福利最大化，而是追求在收＾一定下的监管成本最小控制格局；同时，政府也可以十分方便地以行玫干预等非市化．在不对称及不完全信息下银行的风险行为无法被直接观场化、非透啊的方式影响商业银行的经营行为而察到，因而存在投机倾向。最终监萤当局和银行机掏都能利用
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我国国有控股商业银行委托代理问题研究

我国国有控股商业银行委托代理问题研究贺群舟【摘要】文章从委托—代理角度出发分析了我国国有控股商业银行存在的委托—代理问题.并通过对这些问题的分析对国有控股商业银行的监管提出了一些有益的建议.【期刊名称】《当代经济》【年(卷),期】2012(000)008【总页数】3页(P112-114)【关键词】国有控股;商业银行;委托代理【作者】贺群舟【作者单位】海南大学三亚学院海南三亚572000【正文语种】中文我国的商业银行以国有控股商业银行为主，在我国国有控股商业银行经营管理中的委托人和代理人长期以来有这样的问题：国有控股商业银行最终出资者和所有者是国家，国家通过政府将国有控股商业银行的经营决策权授予银行行长，由其代表自己进行以牟利为目的的经济活动。

国家管理银行的意图通过政府自上而下的层级管理机构传递给各级行长。

同时国资委是银行的出资人是国有商业银行的股东，政府是国家的代表。

因此，我们可以认为政府和国资委是国有控股商业银行经营管理的委托人，代理人则是国有控股商业银行的各级行长。

我国控股商业银行的监管人是银监局，银监局同时也是由国家设立并且由政府主导的，这导致我国国有控股商业银行中存在多重委托—代理问题。

一、经理人（银行行长）存在多重委托问题国有控股商业银行各级行长具有多重委托人，国有控股商业银行行长既是银行股东的代理人同时也是政府的代理人。

一个代理人是不同利益方的委托人，这自然存在利益冲突和监管难题。

我国国有控股商业银行的行长是银行股东的代理人。

银行股东是我们国家（国资委），所以作为银行股东代理人的银行行长在追求自身利益最大化的同时要受到他的委托人国家（国资委）的利益最大化条件的约束。

银行行长要能够为股东利益努力工作，而不是完全为自己的利益努力工作，就必须要在银行股东国家和银行行长之间建立一个有效的激励契约。

股东国家是没有办法知道经理人（银行行长）的工作是否是努力的，股东国家可以通过银行行长的期末业绩水平来进行衡量。

商业银行代理方案

商业银行代理方案引言商业银行代理是指商业银行通过与第三方合作，在代理商处开设代理点，提供一系列贵宾服务和金融业务，以满足客户多元化的金融需求。

商业银行代理在提升客户体验的同时，也增加了银行的客户渠道，提高了效益。

本文将从商业银行代理的优点、代理流程、代理业务分类和代理风险控制几个方面，介绍商业银行代理的相关方案。

商业银行代理的优点增加客户渠道商业银行代理的合作对象多为银行外的机构，如便利店、超市、药店等。

在这些场所设立代理点，可以直接与消费者接触，增加了银行的客户渠道。

提高客户体验代理点的开设可以使客户享受到更加便利、快捷的金融服务，不需要去银行网点等待，更加符合现代消费者的需求，提高了银行的客户满意度。

减少营销成本与代理商的合作可以将银行的客户服务渠道延伸到银行外，提高了广告曝光和知名度，并且不需要银行花费大量资金进行营销，降低了成本。

商业银行代理的流程商业银行代理分为合作意向的洽谈、合同签署、代理点的选址和建设、业务对接和风险控制五个流程。

合作意向的洽谈在洽谈之前，商业银行需要对代理商的背景、资质、信誉等情况进行初步了解，了解其是否符合代理标准和银行的要求。

在初步了解后，银行和代理商进行合作意向的磋商，包括合作方式、合作期限、费用分配等事宜的商讨。

合同签署在合作意向达成完成后，银行和代理商就有关事宜进行详细的法律协议的签署，以明确双方权利义务，确保合作顺利进行。

代理点的选址和建设代理点的选址是非常重要的，需要根据客户流量、便利程度等因素进行综合考虑，选择合适的地点。

然后，根据银行的规定和代理商的要求，开展建设工作。

在代理点建设完成后，银行和代理商就代理业务的开展进行对接，确保代理业务的顺利开展。

双方在此期间需要进行培训、技术支持等工作。

风险控制在代理业务开展的过程中，银行需要对代理商的经营情况进行定期监控，发现问题及时处理。

同时，也需要对代理人进行规范化管理，确保服务的质量和安全。

商业银行代理业务分类商业银行代理业务包括存款业务、取款业务、转账业务、信用卡业务、保险业务等。

浅议商业银行代理国库业务存在的问题及对策

浅议商业银行代理国库业务存在的问题及对策作者：赵忠梅来源：《金融经济·学术版》2010年第04期摘要:随着经济不断发展,各商业银行中间业务成为其业务的重要组成部分,其代理的国库业务也不断向纵深发展。

就当前本地区商业银行代理国库业务存在的问题,提出改进的对策和措施,不断提高商业银行代理国库业务工作水平。

关键词:商业银行;代理国库业务;问题及对策一、商业银行代理国库业务的基本现状青海省辖区内主要金融机构有:工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、农业发展银行、国家开发银行、青海银行、农村信用联社、邮政储蓄银行。

辖区内商业银行办理的国库业务主要有国库经收处业务、代理县支(区)库业务、财政集中支付业务、非税收入收缴业务。

(一)代理国库基本情况:全省代理支库共28家,其中工商银行1家、建设银行1家、农业银行23家、青海银行2家、农村信用社1家。

代理支库占全省国库机构的45%,占全部县支库的70%。

主要集中在海南、黄南、玉树、果洛、海北、海西五个州内,大部分地处青南地区。

全省代理支库专职人员19人,兼职39人,聘用临时人员28人。

28家代理支库办理预算收入占全省预算总收入的22.46%;预算支出占全省预算支出的8.66%。

全年业务量171,528笔,占全省国库业务量的19.05%,同时,全省代理国库还承担代收本地区养老保险金业务。

由于客观因素的制约,果洛、玉树州辖内的代理支库国库会计核算方式仍然为手工方式,电子化建设水平较低。

因而,代理支库在全省国库工作中更多的体现着行政机构职责,为地方政府提供服务,维护地方稳定。

(二)财政集中支付业务代理情况。

作为全国推行国库集中收付改革的试点地区,2003年青海省分库积极配合地方政府,成功的推行了省、市级财政国库集中收付改革试点工作。

2005年又扩大到海北州中心支库;2008年海东地区加入集中支付业务试点单位;2009年,各州、地、县陆续开展了集中支付业务推广工作。

论国有银行的委托代理关系

论国有银行的委托代理关系摘要：国有银行治理结构中的委托代理关系主要存在于股东—经营者、股东—债权人之间，其缺陷是影响国有商业银行经营效率的关键因素。

文章对完善国有银行的委托代理关系提出建议。

关键词：国有商业银行；治理结构；委托代理随着我国银行业的逐步开放，国有银行治理结构的改革无疑是国有银行摆脱困境、提高经营管理水平的最重要环节，而在我国国有银行治理结构的改革过程中，不合理的委托代理关系越来越成为制约银行改革最大的因素之一，因此，完善国有银行的委托代理关系对我国国有银行的改革具有重大意义。

一、理论基础本文将国有银行的治理结构界定为在国有银行所有权与控制权分离的前提下，所有者（政府）、董事会、经理层和债权人之间的制衡性制度安排。

在所有权与经营权分离的情况下，公司治理存在两个基本矛盾：一是所有者和经理层之间的矛盾，具体包括二者潜在利益的不一致、信息不对称及承担的责任和风险不对称；二是所有者（股东）和债权人之间的矛盾。

从不同角度来看，国有银行的治理结构包含不同的内容：从产权角度看，国有银行的所有权规定了银行的边界，是控制公司权利的基础。

从委托——代理的角度看，国有银行实际上是委托人和代理人的合同网络。

从经济学的理性假设出发，委托人和代理人具有不同的目标函数，代理人的行为是理性的、自我利益导向的，因此具有道德风险、搭便车等驱动和行为。

从利益主体的潜在冲突角度看，国有银行的治理结构则是处理和协调与国有银行相关的利益主体在银行运行中存在的冲突和矛盾的一系列制度安排。

委托代理关系是一个或多个行为主体根据一种显明或隐含的契约，指定、雇佣另一些行为主体为其服务、同时授予后者一定的决策权利，据后者的服务数量和质量对其支付相应的报酬。

授权者是委托人，被授权者是代理人。

通过前者委托后者进行生产经营管理，形成委托代理关系，实现两者共同受益。

公司在经营过程中，由于所有者与经营者之间存在合约不完全问题，使两者容易因为利益分配产生委托代理关系问题。

国有商业银行层级委托代理基数确定研究

一
、
引言
数是在委托代理关系中，委托人向代理人要求或代理人向委托人承诺必须完成任务的计划指标（胡祖
光，０７。在一个新的计划年度开始之前，级银２０）上
国有商业银行在统一法人制度下，总行对下级银行采取授权和转授权模式，银行内部存在明显的
收稿日期：０００２１— ５
是基数的确定不够科学。由于基数首先是由
上级银行提出的，而且很多时候，基数的决定权主要
集中在上级银行手中，多体现了上级银行的利益更和意愿，下级银行的意见只是作为参考，以结合下难级各行错综复杂的实际经营情况，也无法准确地预
验的基础上，综合各方面因素提出基数，后交由下然级银行讨论，后确定的基数是上下级银行不断讨最价还价、互妥协和让步达成的。这种传统的委托相代理基数确定方法存在诸多问题。
一
行经营情况对下级银行未来收益作出估算或推测，但无法确保跟下级银行签订的目标合同能使自身利益最大化或使下级银行处于最佳努力状态。因此，国有商业银行层级委托代理机制是否有效率的核心问题就是如何客观、合理地确定委托代理基数。基
作者简介：徐冯璐，，女浙江舟山人，博士研究生，浙江金融职业学院教师，究方向：研银行委托代理。

国有商业银行委托代理问题分析与银行监管

N O RTHERN ECONOMY AND TRADE2008年由美国次贷危机引发的金融危机席卷了全球，我国的金融业也受到了影响。

美国金融监管中的漏洞无疑是金融危机的原因之一，金融监管再次成为学术界的一个焦点。

可以说基于信息不对称的委托代理关系的存在是产生道德风险乃至导致这次金融危机的重要因素之一。

由于我国国有商业银行的特殊性，委托代理问题更为严重，这进一步增加了我国银行的脆弱性。

再加上我国证券市场不发达，金融业以银行业为核心，目前银行的效率比较低且每年都产生大量坏账。

在这种情形下，讨论我国国有商业银行中的委托代理问题及银行监管是十分有必要，也是十分有意义的。

一、国有商业银行的委托代理问题（一）政府机构与国有商业银行1.商业银行将国家信誉资本化。

国有商业银行在社会经济生活中发挥着无可取代的作用，考虑到社会的稳定，政权存续的效用，国家对国有商业银行提供支持也是顺理成章的。

由于经营风险的存在，国有银行往往面临着挤兑的风险，在“羊群效应”的影响下，即便是那些经营状况良好的银行也可能遭受挤兑浪潮，于是国家从一开始就慷慨地做出了“风险最后承担者”的承诺。

国家信誉资本化弱化了国有商业银行的风险约束，同时也强化了其风险激励，国有商业银行大胆的实行信贷扩张，甚至将资金贷给一些高风险的项目以获取高额收益，这在一定程度上助长了道德风险和逆向选择行为。

2.委托人“人格虚置”，所有者实际缺位，委托代理机制效率低。

只有能感受到切肤之痛的委托人才是真正的委托人，才有内在的激励动机。

国家作为国有商业银行的出资者和所有者，按理说产权是清晰的，但国家是非人格化的产权主体，全体公民才是真正人格化的产权主体。

国有资产的公有性决定了政府代替全体公民作为国有银行的行使主体，不仅追求经济利益，更多的是追求政治利益，缺乏对银行的激励与约束动力，导致监管不严，为银行的过度金融行为提供了空间。

（二）国有商业银行与借款人由于信息不对称的存在，借款人相对银行而言，拥有银行不知道的私人信息，借款人比银行更了解投资的方向、投资回报率和可能出现的风险。

商业银行代理方案

商业银行代理方案概述商业银行代理是指商业银行向其他金融机构、企业或个人授权代理银行的各项业务，包括但不限于办理贷款、存款、转账等运营性业务。

商业银行代理有助于拓展银行的服务范围，提高效率，增加收入。

优势商业银行代理具有以下优势：1. 增加收入代理业务可以为商业银行带来更多的收入，尤其是对于那些扩大服务范围的银行来说。

通过代理业务，商业银行可以增加贷款、存款等业务的规模，从而提高收入。

2. 提高效率代理业务可以为商业银行提高效率。

例如，在传统的银行业务中，顾客需要去银行办理业务，这需要耗费大量时间和精力。

而代理业务的开展可以使银行直接走近客户，提高服务质量，缩短处理时间，提高效率。

3. 拓展服务范围代理业务可以让银行的业务范围得到进一步拓展。

例如，代理信用卡业务可以让银行扩大信用卡客户群体，代理保险业务可以满足客户的保险需求。

4. 增强竞争力代理业务可以让商业银行在市场上保持竞争力。

通过开展代理业务，银行不仅可以提高自己的收入和效率，还可以满足客户的多样化需求，从而增强竞争力。

风险商业银行代理也存在一定的风险，主要表现在以下几个方面。

1. 相关法规的限制商业银行代理需要遵守相关法规的要求，包括但不限于商业银行法、银行卡业务管理办法等。

如果代理行为违反法规，可能会受到法律的制裁，从而使银行遭受损失。

2. 信用风险代理业务有一定的信用风险。

例如，代理发放贷款时，如果贷款人无法按时归还贷款，将会给银行带来损失。

银行需要加强风险控制，确保代理业务的健康发展。

3. 技术风险代理业务涉及到技术支持，如果技术出现问题，将会对代理业务的开展造成影响。

银行需要加强技术管理，保障代理业务的顺利运作。

商业银行代理方案商业银行代理方案应包括以下内容。

1. 代理业务的范围和条件商业银行代理方案应明确代理业务的范围和条件。

例如，代理存款业务的条件可以包括账户的开设，最低存款额度等；代理贷款业务的条件可以包括贷款额度、贷款期限等。

国有企业委托代理问题

在现代股份制公司中，存在着众多的所有者（股东），通过选举将所有权委托给董事会行使，形成所有权代理。

董事会通过契约将经营权交由经理人员，形成经营权代理。

现代企业理论认为，股东（或其代理者——董事会）与经营者之间存在着委托——代理关系，在一定的条件下，经营者可能作出违背所有者利益的事情，这就产生了所谓的“委托一一代理问题”。

在我国国有企业同样存在着委托——代理关系，由于治理结构设计不合理，委托——代理问题更严重。

一、委托代理问题及产生的原因委托代理制度作为现代产权制度的重要内容以及重要的经营和管理模式，是企业制度发展到一定阶段的结果。

但由于委托人与代理人利益的不一致性和信息的非对称性，委托—代理关系往往伴生“代理问题”，即代理人为追求自身利益最大化而损害委托人利益或社会效率。

我国国有企业委托代理过程中存在的“代理问题”及其原因主要表现在以下若干方面：（一）信息不对称是产生委托一代理问题的根本原因。

一般来说，代理人掌握的信息比委托人更多一些，代理人比委托人更了解自己的能力，偏好，努力程度，更了解有关企业内部情况，市场环境变化和企业外部环境，以及决策的风险和收益等信息。

这些信息特别是一些专业信息、关于努力程度和决策的风险等信息，委托人是很难掌握的，或者即使能够取得也因成本太高而不得不放弃。

这就使代理人利用自己掌握的信息进行欺骗成为可能，委托人被迫承担因此而产生的道德风险。

对国有企业来说，这种情况更为严重，因为在国有企业中存在着多层委托一代理关系，委托代理链条的延长加大了信息的不对称性，代理人根据自己的信息优势去谋求自身的利益而放弃股东利益的可能性也加大了，委托一代理问题也就更加严重了。

（二）委托人与代理人目标不一致。

根据产权经济学的假设，代理人是理性的经济人，在既定的制度下，代理人的行为目标是借助于委托人提供的条件，最大限度地满足自己的利益。

在国有企业中，没有相应建立起对经理人员的激励约束机制，其收人与企业利益相关度很小，而且几乎没有设立经理人员的责任机制，经理人员作出错误的决策可以不负担任何损失，其行为较少受到约束。

我国国有商业银行的委托代理关系探析

良贷款占比较国际同行业水平仍是偏高，部分贷款违规问题还比较突出，一些分支机构的违规问题更是屡查屡犯。０６６２０年月２６日，中国银行业监督管理委员会披露，２０年银监会对工、、中、建四大国有商业银行进行现场检查，０５农发现问题涉及金额５８亿元，８５处罚违规机构１３，处理违规人员７９。从朱小华、王雪冰到刘金宝，０家９人金融界一些高层人物不断落
摘要：建立科学、规范、有效的委托代理关系，是完善法人治理结构的重中之重。委托代理结构不完善，委托代理者之间不是一种责权利相对称的互为约束的关系，会影响国有商业银行的有效运作和经济效益的提高。本文从委托代理关系普遍存在的问题入手，分析我国国有商业银行委托代理关系的现状和存在的问题，提出进一步完善的措施建议。
关键词：商业银行；委托代理
中图分类号：Ｆ８０３．３３文献标识码：Ｂ文章编号：１７・４７（０６０－０８０６３１１２０）４０６・３
随着世界经济全球化步伐的加快，处于正在发展中的中国，经济发展迅速纳入了世界经济发展的体系，中国面临着机遇，也面临着竞争和挑战。金融业在现代市场经济中处于核心地位，而银行业又是金融业的基础产业，对我国经济的发展、国家经济宏观调控发挥着极为重要的作用，必须时刻注意防范化解风险，保证其安全有效的运转。
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第４期
章莉莉：我国国有商业银行的委托代理关系探析
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出现风险又有一定的滞后性，促使经营者往往采取短期的行为：当完成利润指标、资产增长指标带来的正面效应大于牺牲资产质量指标产生的负面影响时，分支行经营者就会牺牲质量指标来完成利润指标，保证其任期内经营目标的实现。同时，由于代理层次多，这种目标不一致、信息不对称的现象会被逐级放大与异化，给银行带来很大的经营风险。