保险产品网络销售合规知识专题培训(ppt 33页)

面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生
效力。
中华人民共和国保险法
《最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用》 第十一条 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除 保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作 出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者 口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了 保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）
第九条 保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当在相关互联网站页面的 显著位置列明保险产品及服务等信息，列明的信息应当包括下列内容：
（一）保险产品的承保、销售主体； （二）保险合同全部条款和费率表，其中应当对保险合同中的犹豫期、免除保 险公司责任条款、费用扣除、退保、保险单现金价值等事项予以重点提示； （三）保险费支付方式； （四）保险合同订立的形式，其中采用电子保险单格式的，应当予以明确说明； （五）纸质保险单证、保险费发票凭证的配送方式和寄出时间； （六）保险单查询及投保人咨询、投诉渠道； （七）保险合同承保、保全、退保、理赔办理流程及退保金、保险金支付方式； （八）有关投保人（被保险人或者受益人）身份信息、投保交易信息和投保交 易安全的保障措施； （九）中国保监会规定的其他信息。
保险产品网络销售合规知识专 题培训
目录
1
保险网销背景
2
保险网销合规知识
3
监管空白及合规建议
保险网销背景
•1997年11月28日，中国保险信息网的开通，标志着我国保险业已经迈入网络 之门。 •1998年，新华人寿保险公司收到的第一张网上保单，标志着我国保险业开始 走进网络时代。 •2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性 网站。 •2000年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线正式开通，在该网上 可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。 •2005年4月1日，人保财险在《中华人民共和国电子签名法》实施当日正式推 出电子保单，并为网上投保客户颁发了国内第一张电子报单。
中华人民共和国保险法
最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用 第十二条 通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除 保险人责任条款给予提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说 明义务。
“本司法解释虽然认可保险人以网页形式履行提示和明确说明义务，但其提示及明确 说明义务的履行必须符合本解释第11条的相关规定。如其提示及明确说明不符合本解 释第11条规定的标准，则相关免除保险人责任的条款不产生效力。”
需披露的信息
保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）
第十条 保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当由具备中国保监会规定 的资格条件、取得中国保监会颁发的资格证书的从业人员负责保险产品的销售及 服务。 第十一条 保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当在相关互联网站页面 的投保流程中设置投保人点击确认环节，由投保人确认以下内容：“是否已阅读 保险条款的全部内容，了解并接受包括免除保险公司责任条款、犹豫期、费用扣 除、退保、保险单现金价值等在内的重要事项。”
保信息与保险公司核心业务系统的实时对接； （四）具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术，具有防火墙、入侵检测、
加密、第三方电子认证、数据备份等功能； （五）中国保监会规定的其他条件。
第七条 保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当集中运营、集中管理。 保险代理、经纪公司的从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。
2012年1月1日
仍未下发
中华人民共和国合同法
第十条 当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式 的，应当采用书面形式。
第十一条 书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电 子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
承认数据电文的有效性
中华人民共和国合同法
《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》
第四条 人民法院在按照合同法的规定认定电子交易合同的成立及效力的同时，还应当适用 电子签名法的相关规定。
中华人民共和国电子签名法
中华人民共和国电子签名法
第二条 本法所称电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、 所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容 的数据。 本法所称数据电文，是指以电子、光学、磁或者类似 手段生成、发送、接收或者储存的信息。 第三条 民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子 签名、数据电文。 当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文 的形式而否定其法律效力。
保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）
第三条 保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务： （一）依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许
可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案； （二）网站接入地在中华人民共和国境内； （三）有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统，能实现投保人的全部投
中华人民共和国保险法
“实践中，有些保险公司所设计的投保程序，在投保人如实填写相关信息，履行如实 告知义务，点击下一步后，并不是主动弹出保险条款的页面，而是直接出现载有： ‘1.本人认可并接受网上投保方式，愿以此方式与保险公司签订保险合同；2.本人已 详细阅读投保须知和保险条款，对各项保险责任和除外责任均已了解并同意’内容的 投保人声明页，引导投保人直接点击同意进入下一步。投保人如要阅读保险条款，需 要点击该页面所链接的保险条款。应当说，以这种方式履行提示和明确说明义务并不 符合要求。 《保险法》第17条规定：保险人在订立保险合同时应附格式条款，并对所有格式条款 承担一般说明义务，对免除保险人责任条款承担提示和明确说明义务。这些义务是保 险人应主动履行的义务，而不是基于投保人请求才被动产生的。投保人只有主动点击 才会出现保险格式条款，实际上类似于保险人根据投保人的请求提供格式条款，这不 符合《保险法》第17条的规定。”
中华人民共和国电子签名法
第二十七条 电子签名人知悉电子签名制作数据已经失密或者可能已经失密未及时告 知有关各方、并终止使用电子签名制作数据，未向电子认证服务提供者提供真实、完 整和准确的信息，或者有其他过错，给电子签名依赖方、电子认证服务提供者造成损 失的，承担赔偿责任。 第二十八条 电子签名人或者电子签名依赖方因依据电子认证服务提供者提供的电子 签名认证服务从事民事活动遭受损失，电子认证服务提供者不能证明自己无过错的， 承担赔偿责任。
明确其有效性
中华人民共和国电子签名法
第四条 能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法 律、法规要求的书面形式。 第五条 符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用； （二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在 数据电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据 电文的完整性。 第六条 符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的文件保存要求： （一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用； （二）数据电文的格式与其生成、发送或者接收时的格式相同，或者格式不相 同但是能够准确表现原来生成、发送或者接收的内容； （三）能够识别数据电文的发件人、收件人以及发送、接收的时间。
目录
1
保险网销背景
2
保险网销合规知识
3
监管空白及合规建议
保险网销合规知识
1999年10月1日
中华人民共和国 合同法
2005年4月1日
中华人民共和国 电子签名法
2009年10月1日
中华人民共和国 保险法
相关法律及监管规定
互联网保险业务监管规定 （征求意见稿）
2011年4月15日
关于印发《保险代理、经纪公司 互联网保险业务监管办法（试 行）》的通知
第十四条 可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。 第十五条 电子签名人应当妥善保管电子签名制作数据。电子签名人知悉电子签名制 作数据已经失密或者可能已经失密时，应当及时告知有关各方，并终止使用该电子签 名制作数据。 第十六条 电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证 服务。
第二条 保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当具备下列条件： （一）具有健全的互联网保险业务管理制度； （二）具有合理的互联网保险业务操作规程； （三）注册资本不低于人民币1000万元，且经营区域不限于注册地所在省、自
治区、直辖市； （四）中国保监会规定的其他条件。
了解代理公司开展网络保险销售的条件，如 我司与代理公司合作，应注意其资格。
中华人民共和国电子签名法
第十条 法律、行政法规规定或者当事人约定数据电文需要确认收讫的，应当确认收 讫。发件人收到收件人的收讫确认时，数据电文视为已经收到。 第十一条 数据电文进入发件人控制之外的某个信息系统的时间，视为该数据电文的 发送时间。 收件人指定特定系统接收数据电文的，数据电文进入该特定系统的时间，视为该数 据电文的接收时间；未指定特定系统的，数据电文进入收件人的任何系统的首次时 间，视为该数据电文的接收时间。 当事人对数据电文的发送时间、接收时间另有约定的，从其约定。
过失承担
中华人民共和国保险法
第十七条
对告知的 要求
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单