一文读懂银行存管两大模式 91旺财直接存管或成趋势

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银行存管过去的故事,比白名单可精彩多了_什么是白名单

《银行存管过去的故事,比白名单可精彩多了_什么是白名单》摘要：是白富美是臭屌丝结局你想想就知道了银行很傲娇给贷做存管它们是拒绝，政策风向发生了变化监管层明确了银行络借贷方面职责也免了银行连带责任，有趣现象出现了各种银行扑平台合作其实都想争抢优质平台合作几天前有些粉丝从台私信我问白名单什么候出这事开始冯妮儿并没有多重视昨天看这消息刷屏鸡血不少很多平台也就发了公关软今天就和你聊聊银行存管故事吧银行存管从香饽饽到烂街这世界上没有银行存管出事平台多了监管就要上存管了早期贷平台都是使用三方支付通道有些投人钱甚至是直接打公司账户里也不是说贷平台故不放银行而是银行根就看不上贷更不想平台做风险背而且要对接贷平台金银行还要另外开发存管系统机构就是又懒又笨平添出块工作人也不愿是白富美是臭屌丝结局你想想就知道了银行很傲娇给贷做存管它们是拒绝政策风向发生了变化监管层明确了银行络借贷方面职责也免了银行连带责任换句话说银行存管就是工具把投人账户和平台账户隔离平台营状况、坏账率等情况和银行没半毛钱关系就比你买了把刀然杀人然受害人不能怪人卖刀吧有了免死金牌更多银行愿用存管创收记得早出存管候银行各项费用加起银行起码能赚几十万越有名银行报价越惊人而且银行存管有些项目是按照每笔金计提费用那么平台那就是金主不少银行尤其是城商行嗅到了这商机开始争抢这块蛋糕有趣现象出现了各种银行扑平台合作其实都想争抢优质平台合作有平台高管还曾无奈地和我说「有些投人次听到存管银行名很担心银行会跑路」贷平台开始拉旗做虎皮相应监管召贷平台开启了浩浩荡荡「改革运动」它们纷纷对外说己已对接了或正对接银行存管以作增信手段但事实上银行存管和贷平台样又多又杂又乱有平台故混淆视听声称与银行有「战略合作关系」或者己银行存笔钱就说金银行托管实际上这并不是真正金存管也有平台虽然上线了银行存管系统但是实际上是两系统并存状态新用户用存管版平台老用户还是按照前三方支付系统没有存管那部分金成了平台「灰色地带」至会不会合规使用全凭平台「良心」对接银行存管这程江西银行、厦门银行业口碑是不错用户体验存管系统相对完善对接起方便但由银行都是「新手」银行新研发系统遇上了贷平台庞数据和和复杂业系统不「抽抽风」成了常有事用了存管系统以早期有用户充值了十几天才账户里到己钱投人不知道是其实这是银行「单」了不三方机构充值提现实到账银行存管效率更低银行往往是+工作日实现结算、放款等是人工参与控制很多项目也要人工审核不这些银行存管带问题多数都是平台背锅了没存管白名单银行怎么了？面故事都知道了监管层开始对银行存管设了条条规要银行比对规调整存管系统然收验银行进入所谓白名单那么问题了如业口碑很江西银行什么没进入白名单？这里有细节银行调整存管系统还要上交运营成功案例也就是说所有银行不仅要调整系统还要其贷平台合作试水「试验」成功以才能算数咱都明白哪有几平台愿给银行做白鼠做技术调整还不够烦呢而且还有可能出问题不是？所以银行要么选和己关系平台要么实力弱平台想怎么调试怎么调试江西银行有倒霉它上报案例里面那平台清盘了结批没……我从平台那打听了下银行那边说二批肯定没问题那批通是不是很牛逼？其实不是批、二批和三批不是不验收节什么候做完题目什么候交卷只要规定完成就行就像你考试早交卷学和晚交卷老师都是视仁不会给额外加分那么批没通也不用担心等考试结束前交卷就可以了但如考试结束了你都没交卷那肯定就要回炉重考了按照监管层要银行存管初心你也应该理到这根不是啥增信手段没啥吹牛因银行存管只是做金隔离监控异常走款情况其余企业身营风险银行既不担责也不管理推荐35。

从双重属性看银行理财

即使是中国的货币基金也面临相似的困境。货币基金的资产配置中，虽然表面上债券占比很高，但实际上大量资产配置到同业而言，银行理财又和影子银行对接起来。事实上，影子银行和传统银行的功能是一样的，存在的基础都是完成三大错配，包括流
美国模式和中国的模式各有特点，共同点是都在试图对风险做更加准确的定价，以便区分安全资产和不安全资产，从而使银行资金更好地支持资产，进而支持实体经济，区别在于处理方式不一样。实际上，如果基础资产不出问题的话，两种模式都可以运作下去，但一旦基础资产出问题，就都会有问题。在当前情况下，两种模式的基础资产都是一样的，在美国是房地产，在中国本质上也是房地产。
双重属性
从资产端而言，银行理财具有资管产品的特性。银行理财之所以存在，很重要的一点是因为中国的金融市场不发达，标准化的债权和权益资产相较于理财和货基而言，规模不足。如果考虑到潜在的存款转化，金融市场欠发达的问题更加凸显。
是直接融资和间接融资是通过传统银行还是通
过影子银行的差别。ｊ、事实上的利率双轨制。有一些国家和
地区的储蓄率很高，但没有出现银行理财这种业态或产品，对此我们猜想，这可能和我们利率市场化过程中事实上的利率双轨制有关。

P2P银行存管是到底是什么

P2P银行存管是到底是什么自去年年底P2P行业监管细则征求意见稿出台，明确P2P平台需要资金存管于银行以后，许多P2P平台便把与银行达成资金存管合作当成了今年的首要任务。

2015年底银监会下发的对于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）规定，“网络借贷信息中介机构该当履行本身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”合规经营是P2P平台都应当严厉遵守的行业原则,银行资金存管也是大势所趋。

从某种程度上来讲，银行的存管与托管只是保证了在互金平台资金的独立性。

避免了“资金池”的现象产生。

所谓的“资金池”说穿了就是未经有关部门批准擅自建立独立账户，并吸纳和沉淀公众存款。

未来银行存管应该怎么玩？从三个方面来说，准入条件、登记结算、委托划扣授权。

一、准入条件1.互金平台的数据与程序现在互金平台接入银行存管系统的可以说是凤毛麟角，从互金平台本身的硬件来说，服务器的强大以及程序开发人员的从业技能都有密不可分的关系。

原因很简单，不管是什么语言开发的平台(Java、PHP、.net)都需要专业的程序员甚至一个程序团队来对接银行存管接口。

因为互金之前大部分都是三方支付公司接口，三方支付接口可以根据不同的平台业务需要进行适当的调整。

而银行接口是根据法律法规以及支付结算的合规性固定存在的，这就需要程序员在原有的接口上进行调试或者重新开发。

2.银行的要求记住今年年初，在对接银行接口的时候，银行提出了三项请求，假如满足条件能够思考对接。

从银行方面讲，当然期望平台实力越大，越安全，能兜底。

首先第一个要求就是实缴注册资本5000万。

反正本人接触的银行开的第一个条件都是这个。

当然银行不仅仅是为了风险，多拉点存款也是应该的。

怎么证明平台实缴资本?在接口银行开户。

其次平台的大股东或者出资人是国企、上市公司、知名企业。

最好是当地或者所在省区的上市公司、100强企业。

搞懂网贷的银行存管,有这篇文章就够了!

开鑫贷，目前能够介入直连的银行是江苏银行。

Two:联合存管
联合存管，又叫做第三方存管，就是常常听到被政策否定的存管模式。

这种模式里面，第三方支付平台帮网贷平台在银行多开了一个企业的对公账户，但是资金的调配权仍然在第三方支付手里，银行只起到“存”的作用。

这种合作模式中，平台和第三方支付、第三方支付和银行合作，但平台和银行无直接关联。

Three: 直接存管模式
这种模式相比直连模式，增加了第三方支付平台作为充值通道。

也就是说，平台和银行直接合作，平台和一个或多个支付平台合作，银行只需要做好存管，第三方平台只需要做好
个人认为，以上3种模式中，存管含金量排序：
看完这篇文章，相信大家长期困扰在心底的“银行存管”之谜也随之被解开了吧?
在零听看来，银行存管是防止平台自融，防止平台资金私用的最有效的方式，同时也是合规运营最必需的条件。

因此，没有上线银行存管的平台，投资人可以直接忽略，Bye~。

P2P银行存管是什么意思？有什么意义

P2P银行存管是什么意思？有什么意义P2P银行存管是什么意思？有什么意义？资金存管能够使用户资金与平台资金账户隔离，平台无法接触到资金避免形成资金池以此保障用户资金安全。

监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。

在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。

P2P银行存管是什么意思？有什么意义？资金存管最初是在证券行业中诞生的。

用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。

资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。

简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。

目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而其中被监管层认可的只有银行直连、直接存管这两种模式。

1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。

2、直接存管：是指银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

P2P银行存管有什么意义？1、P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P平台与银行进行合作的好处之一。

2、对出借人和借款人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。

3、P2P平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P平台进行贷前审查和贷后管理。

商业银行的盈利模式和利润分析

金融科技的影响
金融科技提高了银行业务效率
01
通过大数据、云计算等技术，银行可以更快速地处理业务，减
少运营成本。
金融科技改变了客户行为
02
随着移动支付、线上银行等服务的普及，客户对银行服务的需
求和习惯也在发生变化，银行需要适应这种变化。
金融科技带来新的风险
03
随着银行业务的线上化，网络安全、数据保护等风险也随之增
功能
商业银行在金融体系中发挥着重要的功能，包括吸收公众存款、发放贷款、转账结算等，同时也是货币政策传导的重要载体。
商业银行的业务范围
负债业务
吸收公众存款、企业及机构存款等。
资产业务
发放短期、中期和长期贷款，投资债券、股票等。
中间业务
提供各类金融服务，如转账结算、外汇买卖、代理保险等。
02 商业银行的盈利模式
佣金收入
银行通过代理销售金融产品或提供其他中介服务，获取一定的佣金作为收入。佣金收入也是银行非利息收入的重要来源之一。
成本控制
人力成本控制
银行通过合理配置人力资源，提高员工工作效率，降低人力成本。
运营成本控制
银行通过优化业务流程、降低运营成本、提高运营效率等方式，实现成本控制。
03 商业银行的利润分析
利息收入
存款利息收入
银行通过吸收存款，向客户支付利息，从中获取收益。存款利息收入是银行最主要的收入来源之一。
贷款利息收入
银行将吸收的存款用于发放贷款，从中获取利息收入。贷款利息收入是银行盈利的重要来源之一。
非利息收入
手续费收入
银行通过提供各种金融服务，如转账、取现、理财等，收取一定的手续费作为收入。手续费收入是银行非利息收入的主要来源之一。

两分钟带您看懂什么是银行存管

两分钟带您看懂什么是银行存管自从《互联网金融指导意见》出台以后，有过P2P投资经验的人都知道，银行存管已成为了大家的关注话题。

因为对于平台来说，携手银行进行资金存管是一个很高的门槛，对平台的资质有着很高的要求。

而今，龙光金服携手平安银行存管正投入使用中，那么，大家对于存管究竟了解有多少呢？今天来给大家科普一下。

什么是银行存管？银行存管最初是在证券行业中诞生的，为了避免证券公司可以直接挪用用户的资金的风险，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。

延伸到P2P行业，银行资金存管是指将用户资金交由银行管理, 平台只负责匹配借贷双方信息, 不能动用用户资金。

简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。

当然，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。

简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。

银行存管的三种模式A、银行直连银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。

在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

B、直接存管在银行资金直接存管的模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

C、“银行+第三方支付公司”联合存管“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

直接存管才是真正的银行资金存管直接存管才是真正符合《指导意见》要求的银行资金存管的方式，在这种模式下，客户的资金不在平台流转，能够有效隔离平台与投资人的资金，平台全程无法触碰资金，杜绝了资金池的产生。

商业银行的财富管理业务解析

商业银行的财富管理业务解析在当今经济发展的背景下，财富管理已经成为了商业银行的一个重要业务领域。

为了更好地了解商业银行的财富管理业务，本文将对其进行详细解析。

一、财富管理的定义和背景财富管理，是指商业银行或金融机构提供的个人和家庭财务规划、投资建议、投资组合管理、退休计划等全方位的综合服务。

随着国民收入的逐渐增加和财富积累的不断提升，个人对财富管理的需求也日益增加，商业银行积极顺应市场需求，不断拓展财富管理业务。

二、商业银行的财富管理产品和服务商业银行的财富管理业务主要包括以下几个方面的产品与服务：1. 财务规划：商业银行会通过专业的财务规划师为客户提供个人的财务规划服务，帮助客户合理规划自己的财务目标和规划路径，实现财务增值。

2. 投资建议：商业银行的财富管理团队会根据客户的风险偏好和投资需求，提供个性化的投资建议。

这些建议包括市场分析、投资策略和投资组合配置等，帮助客户优化投资收益。

3. 投资组合管理：商业银行通过成立专业的投资团队，为客户提供投资组合管理服务。

基于客户的风险承受能力和投资目标，投资团队会不断调整投资组合的配置，以最大程度地实现客户的财富增值。

4. 退休规划：商业银行在财富管理业务中也涉及到退休规划。

他们会帮助客户评估退休需求，制定合理的储蓄和投资计划，确保客户在退休后能够维持良好的生活水平。

三、商业银行财富管理业务的市场前景和风险财富管理业务作为商业银行的新增长点，具有广阔的市场前景。

随着中国经济的快速发展，人们对财富管理需求的增加将进一步推动商业银行财富管理业务的发展。

然而，商业银行从事财富管理业务也面临一定的风险。

商业银行需要充分认识到财富管理业务的专业性和风险性，加强内部管理，建立风险防控机制。

同时，商业银行还需要加强与监管机构和客户之间的沟通，确保财富管理业务的合规性和客户权益的保护。

四、商业银行财富管理业务的发展趋势随着科技的不断发展，商业银行的财富管理业务也逐渐向数字化、智能化方向发展。

解密P2P行业资金存管系统三大模式 (附成功对接平台名单)

解密P2P行业资金存管系统三大模式（附成功对接平台名单）2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。

同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，升级为互联网金融平台得以在监管政策下长远发展的标配。

据权威数据统计，当前与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。

可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。

此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。

所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。

目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式一共分为三种：银行直连、直接存管、联合存管。

一、直接存管——91旺财、人人贷当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。

直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。

如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。

这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、体现等支付结算和资金流向进行监管。

其业务流程示意图如下：在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少了平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。

当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。

了解商业银行的经营模式与盈利途径

了解商业银行的经营模式与盈利途径商业银行是金融体系中重要的组成部分，其经营模式和盈利途径对于金融系统的稳定和经济发展起着至关重要的作用。

本文将介绍商业银行的经营模式以及盈利途径。

一、商业银行的经营模式商业银行的经营模式主要包括存款业务、贷款业务、投资业务和其他金融服务。

1. 存款业务商业银行通过面向个人和企业提供储蓄存款、定期存款等业务，吸收非金融机构和个人的闲散资金，并支付一定的利息作为回报。

存款业务是商业银行的主要业务之一，也是其获得资金的重要来源之一。

2. 贷款业务商业银行通过发放贷款，将存款资金转化为借贷资金，向个人和企业提供各类贷款服务，如个人消费贷款、企业经营贷款等。

通过贷款业务，商业银行可以获取一定的利息收入和贷款利差。

3. 投资业务商业银行可以利用其资金进行各类投资活动，如购买国债、企业债券、股票等金融资产。

商业银行通过投资获得的收益可以作为额外的利润来源。

4. 其他金融服务商业银行还通过提供其他金融服务来获取经营收入，如外汇兑换、国际结算、信用证服务、保险代理等。

这些服务可以带来手续费、佣金等收益。

二、商业银行的盈利途径商业银行的盈利主要通过以下途径实现：1. 利差收入商业银行通过存款和贷款的利差获得利息收入，即存款利率与贷款利率之间的差异。

利差越大，银行的利润也就越高。

2. 手续费和佣金收入商业银行通过提供各类金融服务获得手续费和佣金收入，如为客户办理外汇兑换、信用证开立等业务，收取一定的手续费。

3. 投资收益商业银行通过投资金融市场中的各类资产，如债券、股票等获得投资收益。

如果投资组合表现良好，可以带来丰厚的投资回报。

4. 其他经营收入商业银行还可以通过出售金融产品、租赁业务、资产管理等其他经营活动获得额外收入。

总之，商业银行的经营模式主要包括存款业务、贷款业务、投资业务和其他金融服务，而盈利途径主要包括利差收入、手续费和佣金收入、投资收益以及其他经营收入。

商业银行通过合理运营这些业务和途径，不仅可以实现自身的盈利，更重要的是对经济的发展和金融体系的稳定发挥着重要作用。

浅谈三种银行存管模式

浅谈三种银行存管模式
目前，银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式，分别为——
一、银行直连，优势体现在借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部，成本低，该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离，避免发生资金池。

二、直接存管，是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。

其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行，资金结算由银行完成，该模式银行夹于互金平台和用户之间，有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。

不同的是，直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。

随着中国互联网迅速发展，第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。

三、联合存管，借款人、出借人账户开在第三方支付公司，银行负责交易完成后的金额对账记录。

国家鼓励银行“大胆”接入互金平台的资金存管，以规避互金平台触碰资金的风险。

在银行存管方面，银行相比其它金融机构具有三方面优势，一、银行是持牌的金融机构，也是中国最重要的金融机构，资金和风控能力相比其它金融机构更强；二、银行具有更完整的管理体系和管理能力；三、银行在存管过程中更客观、更中立，能够真正发挥存管的作用。

目前，在众多互金平台中，和银行签订存管协议的平台只占极少数，而金汇金融的投融资资金是由建设银行按照公募基金的监管标准进行监管，比一般意义上的银行存管更为严格，有效实现信息流和资金流的隔离管理，为用户资金筑起安全屏障。

中级经济师(经济基础知识讲义-内部资料)

中级经济师经济基础知识笔记目录第一部分经济学基础 (3)一、市场需求、供给和均衡价格 (3)二、消费者行为分析 (7)三、生产和成本理论 (10)四、市场结构理论 (14)五、生产要素市场理论 (18)六、市场失灵和政府的干预 (19)七、国民收入核算和简单的宏观经济模型 (21)八、经济增长和经济发展理论 (26)九、价格总水平和就业、失业 (28)十、国际贸易理论 (31)第二部分财政 (34)十一、公共物品与财政职能 (34)十二、财政支出 (38)十三、财政收入 (41)十四、政府预算 (47)十五、财政管理体制 (51)十六、财政政策 (54)第三部分货币与金融 (57)十七、货币供求与货币均衡 (57)十八、中央银行与货币政策 (60)十九、商业银行与金融市场 (63)二十、金融风险与金融监管 (66)二十一、对外金融关系与政策 (69)第四部分统计 (73)二十二、统计与统计数据 (73)二十三、描述统计 (75)二十四、抽样调查 (77)二十五、回归分析 (79)二十六、时间序列分析 (80)第五部分会计 (84)二十七、会计概论 (84)二十八、会计循环 (89)二十九、会计报表 (92)三十、财务报表分析 (96)三十一、行政事业单位会计 (99)第六部分法律 (104)三十二、法律对经济关系的调整 (104)三十三、物权法律制度 (105)3三十四、合同法律制度 (110)三十五、公司法律制度 (115)三十六、其他法律制度 (119)经济基础知识笔记（重点标识版）第一部分经济学基础一、市场需求、供给和均衡价格1、需求的含义：需求是在一定时间内和一定价格条件下，消费者对某种商品或服务愿意而且能够购买的数量。

需求的构成要素有两个：一是购买欲望；二是支付能力。

2购买的数量。

市场需求是消费者需求的总和。

3、决定需求的基本因素和影响①消费者的偏好。

消费者偏好支配着他在使用价值相同或接近的替代品之间的消费选择。

银行资金存管的3种模式

银行资金存管也有猫腻2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的“……并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

”这一规定明确为p2p 平台资金存管划下红线，一时间似乎“银行资金存管”已成为P2P平台是否合规的硬性指标。

但你不知道的是，银行资金存管也有猫腻，并不是所有宣传采用“银行资金存管”模式的平台都一定合规。

目前银行与P2P平台进行资金存管共有3种模式：银行直连，直接存管，联合存管。

银行存管模式对比（1）银行直连银行直连即P2P平台与银行直接开通结算支付通道，没有第三方介入。

投资人投资时不必提前充值，直接通过银行系统在线交易；回款时，投资人也不必提现，资金会直接返还至投资人投资时使用的账户，即整个交易过程中的所有资金交易全部在银行系统内进行结算。

但因银行直连模式用户体验较差等原因，较少平台采用该模式。

优势：无需充值提现，能够节省手续费；投资人、借款人均在银行开设账户，支付通道使用银行自有通道，所有流程均在银行系统内完成，有效隔离用户资金与平台资金。

劣势：接口模式单一，用户体验差、服务差强人意。

（2）直接存管直接存管是银行直连模式的优化版本，也是除银行直连模式外唯一符合监管要求的资金存管模式。

由于银行直连模式支付体验较差，所以许多银行愿意接入第三方支付机构来负责其中的支付环节。

P2P平台在银行开设平台资金存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险准备金账户等多个账户。

同银行直连模式一样，投资人和借款人的账户开在银行，资金结算由银行完成，但支付通道由第三方支付机构负责。

同样有效地避免了平台挪用用户资金，保障了用户的资金安全。

优势：投资人、借款人均在银行开设账户，资金不流向平台，有效隔离平台与用户的资金。

定制化程度高，用户体验优秀。

劣势：前期开发系统投入成本较大，对平台要求较高；用户需支付充值和提现手续费。

2017年6月19日，方橙式已与贵州银行签署《网络借贷资金存管业务合作协议》，达成银行资金存管合作，采取的资金存管模式为直接存管。

银行的财富管理业务

银行的财富管理业务随着社会的发展，人们的财务管理需求日益增长，银行作为重要的金融机构，为人们提供了多样化的财富管理服务。

本文将就银行的财富管理业务进行探讨，并介绍其主要特点和运作方式。

一、财富管理业务概述财富管理业务是银行为高净值客户提供的全方位、个性化的财务管理服务。

通过评估客户的风险承受能力、财务目标和时间规划等因素，银行可以为客户量身定制的投资组合，以实现其财富增值的目标。

二、财富管理业务的主要特点1. 个性化服务：银行的财富管理服务根据客户的不同需求，提供个性化的投资建议和资产配置方案，以最大程度地满足客户的财务目标。

2. 多样化投资渠道：银行的财富管理业务涵盖了股票、债券、基金、房地产等各类投资渠道，客户可以根据自身的风险承受能力和理财目标选择适合自己的投资产品。

3. 风险管理：银行作为专业的金融机构，能够帮助客户进行风险评估和风险管理。

他们通过分散投资、资产配置和风险监测等方式，降低客户投资的风险程度。

4. 综合金融服务：财富管理业务不仅仅涉及投资领域，还包括税务规划、财产规划、退休规划等领域。

银行通过整合自身的金融资源，为客户提供全方位的综合金融服务。

三、财富管理业务的运作方式1. 客户需求评估：银行首先与客户进行深入的沟通，了解其风险偏好、理财目标以及财务状况等信息，以便为客户制定个性化的财富管理方案。

2. 投资组合设计：根据客户的需求和风险承受能力，银行将为客户设计一系列的投资组合，并提供相应的投资建议。

3. 资产配置：资产配置是财富管理业务的核心环节，通过合理分配不同的资产类别和投资品种，来实现客户财富的最优增值。

4. 风险管理：银行通过建立风险监测和控制体系，对客户投资组合进行风险评估和管理，降低投资风险。

5. 专业服务：银行财富管理团队通过提供专业的投资研究和咨询服务，为客户提供及时的市场动态和投资建议。

四、财富管理业务的发展趋势随着社会的进一步发展，财富管理业务将呈现以下发展趋势：1. 科技应用：银行将更加重视科技的应用，通过引入人工智能、大数据分析等技术手段，提升客户体验和服务效率。

银行工作中的财富管理和资产配置方法

银行工作中的财富管理和资产配置方法在银行工作中，财富管理和资产配置起着至关重要的作用。

财富管理涉及有效管理客户的财产和投资组合，以实现财务目标。

资产配置则是指根据客户的风险承受能力和投资目标，将资产分配到不同的资产类别中。

本文将探讨银行工作中的财富管理和资产配置方法。

一、财富管理方法1. 客户分析和风险评估在财富管理中，首先需要对客户进行详细的分析，了解其财务状况、风险承受能力和投资目标。

通过与客户的沟通和面谈，银行可以充分了解客户的需求和风险偏好，从而制定个性化的财富管理方案。

2. 多元化投资组合财富管理的关键在于构建多元化的投资组合，以分散风险并实现长期增值。

银行会基于客户的财务目标、风险承受能力和资产规模，建议客户将资产分配到不同的资产类别中，如股票、债券、房地产等。

3. 定期调整和投资监控财富管理不是一次性的项目，而是一个持续的过程。

银行会定期与客户进行联系，以根据市场情况和客户的财务目标，进行资产配置的调整。

此外，银行还会对客户的投资组合进行监控，以确保投资符合风险预期和预设目标。

二、资产配置方法1. 确定投资目标和投资周期在进行资产配置时，首先需要明确投资目标和投资周期。

投资目标可以是长期增值、稳定收益或资产保值，而投资周期则可以是短期、中期或长期。

2. 资产分散与风险管理资产配置的关键在于分散风险。

银行会根据客户的风险承受能力和投资目标，将资产分配到不同的资产类别中。

例如，对于风险偏好较低的客户，可以配置更多的债券和定期存款，以稳定收益为主。

3. 考虑市场情况和经济环境资产配置还需要考虑市场情况和经济环境。

银行会密切关注宏观经济指标、行业发展趋势和金融市场波动，以调整投资组合。

例如，如果市场行情看好某一行业，银行可以适度增加该行业相关的股票和基金投资。

4. 定期评估和调整资产配置不是一成不变的，而是需要定期评估和调整的。

银行会与客户保持联系，了解其投资状况和市场预期，以及根据市场变化和客户需求进行适度调整。

一张图看懂P2P资金银行存管

一张图看懂P2P银行资金存管自从银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，各P2P平台争先恐后的将管理办法落实，为了平台合规，为了将来更好的发展，都在日以继夜的努力着。

银行资金存管已经成为P2P平台继续生存的必要条件，是硬性规定，其中的好处，对用户来说，不必一一熬述，最重要的一点就是投资者的风险可谓大大降低，安全系数大大提高。

不过，银行资金存管对每个P2P平台来说，都是不小的考验，甚至是生死攸关的事情！相关数据表明，截至2017年5月17日，共有396家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.89%，而与银行完成直接存管系统对接并上线的平台更是少之又少。

当然，接下来，还有几个月时间，这个比例会有一定程度的增加，但是在8月24日之前势必还是会有不少的达不到要求的平台会被淘汰，这几乎已成定局。

那么，在P2P平台和银行完成系统对接之后，用户操作起来和从前有什么不同呢？让我们通过一张图片来解答这个问题。

在银行资金存管系统还未正式上线之前，用户的资金是在充值之后，通过在理财平台，去投资相应的项目，等到投资期限满了之后，再通过平台的账户，将资金提现到自己的账户里面。

在这个过程中，平台的账户是用户资金出入的唯一存管途径，用户投资和体现和银行系统不产生直接的关系，其中的资金风险是没有第三方作为监管的。

而在完成银行资金存管之后，以长久贷为例，银行会为长久贷平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，以及根据实际情况开设的风险备用金账户和担保公司账户，存管银行会监管投借人账户的充值、提现等支付结算和资金流向;投资用户和借款用户的资金需要在用户本人授权之后，银行审核放款，资金才到自己手里，不再通过长久贷平台的账户。

P2P平台主要起到的作用是在平台上发布投资项目，进行严格的项目审核和风控管理——这和以前是一样的，但是，用户的资金不再是通过长久贷的账户直接进行放款，而是要通过平台在银行设立的专用存管账户，简单地说，就是用户授权给银行，银行来放款。

银行存款与现金管理

银行存款与现金管理在现代经济社会中，银行存款与现金管理是金融系统中极其重要的一环。

本文将就这一主题展开论述，介绍银行存款与现金管理的概念、意义及其影响因素，并探讨如何高效管理银行存款和现金。

一、银行存款与现金管理的概念和意义银行存款是指个人和企业将资金存入银行账户中的行为，这些存款可以进行取款和转账，是金融体系中的重要组成部分。

现金管理则是指个人和企业对自身所持有的现金进行管理和运用的过程。

银行存款和现金管理对经济和金融系统有着重要的作用。

首先，银行存款为个人和企业提供了安全、便利的资金保管和支付手段，有助于促进经济交易和信用流通。

其次，现金管理能够有效规划个人和企业的资金流动，提高资金利用率，减少资金闲置和浪费，实现财务效益最大化。

同时，良好的银行存款和现金管理还能增强个人和企业的信用和声誉，为发展提供稳定的资金基础。

二、银行存款与现金管理的影响因素在进行银行存款和现金管理时，有许多因素会对其产生影响，其中包括以下几个方面：1. 利率水平：利率是决定存款收益和资金成本的重要因素。

在选择存款方式和期限时，个人和企业需要根据当前的利率水平来进行评估和决策。

2. 法律法规：银行存款和现金管理受到法律法规的制约和规范。

个人和企业需遵守相关法规，并了解和应用相关政策，确保资金的安全和合规运作。

3. 资金流动性：银行存款和现金管理需综合考虑资金的流动性。

个人和企业在选择存款方式和期限时要根据自身的资金需求和风险承受能力来进行权衡。

4. 风险管理：银行存款和现金管理需建立科学的风险管理机制。

个人和企业应评估和应对不同风险，包括信用风险、流动性风险和操作风险等，确保资金的安全和稳健运作。

三、高效管理银行存款和现金的方法为了高效管理银行存款和现金，个人和企业可以采取以下方法和策略：1. 多样化存款方式：个人和企业可以根据自身需求和风险承受能力选择不同类型的存款方式，包括活期存款、定期存款、通知存款等，以实现资金的合理分配和灵活运用。

互联网理财平台乱象丛生,有无银行存管很关键

互联网理财平台乱象丛生，有无银行存管很关键近几年来国家不断加大对互联网金融行业的监管力度，可是即使是这样，行业内还是乱象丛生，一些平台利用监管盲区大张旗鼓地开张相关业务，投资者的相关权益在这样的“真空”状态下无法得以保障。

目前互联网理财行业存在的一个比较突出的问题就是部分平台没有采取银行存管举措，这给消费者的投资理财过程带来了巨大的隐患。

那么什么是银行存管呢？银行存管的作用又是什么？我们在大型互联网理财平台好利网的工作人员口中得到了这一系列问题的答案。

银行存管就是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

在银行资金直接存管的模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，投融资双方开设独立的个人账户后，存管机构会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

在互联网理财行业，国家对于银行存管有着严格的要求，早在2016年，银监会、工信部、公安部、网信办便联合公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中要求需要互联网金融平台与银行业金融机构对接，对平台资金进行银行存管。

目前，是否拥有银行存管模式，已经成为了判断一个互联网理财平台是否正规的一个硬性条件。

好利网母公司中赢金融，已经与上海银行签订了存管协议，双方将就资金的存管业务展开深度的合作，这也就意味着投资者在好利网进行投资，其资金将全部由银行的专门账户进行管理，通过专用系统，消费者在好利网发出相关指令后就可以完成充值、投资、提现等操作，这样一来资金的流向等更加透明，资金也更急安全，在最大程度上保障了投资者的权益。

好利网这类的平台所采用的银行存管模式的优势在于，投资者资金由第三方管理，平台不触及资金，在很大程度上斩断了目前互联网理财行业乱象产生的根源。

我国银行理财业务运作模式及其监管

我国银行理财业务运作模式及其监管作者：曹向阳来源：《环球市场信息导报》2014年第07期近年来，我国银行理财业务发展迅速，理财产品作为理财业务的载体，规模不断壮大，不仅为客户扩宽了投资渠道，也增加了收入。

作为一项新兴的中间业务，理财在提升银行的核心竞争力、受到市场青睐的同时，监管部门从不同角度对理财业务的规范化运作进行了约束，确保其朝着更加成熟和完善不断迈进。

该文尝试从我国银行业金融机构理财业务的产生、发展及所面临的监管探讨其发展趋势。

2013年4月中国银监会公布过针对银行理财产品发行的一系列更严格的监管新规，在过去几年，我国银行理财产品规模飞速发展，仅2011年、2012年这过去两年就翻了三倍达到10万亿元，相当于中国银行业存款总额的10%。

2014年，据普益财富日前发布第二季度银行理财能力排名报告显示，2014年第二季度，我国银行理财产品的发行继续保持稳步增长，共有166家商业银行发行了17773款理财产品，发行规模估计为20.51万亿元，较上季度分别增长16.64%和14.07%，发展之迅速可见一般。

一、银行理财业务及理财产品的概念银行理财指经济社会中各类主体（包括政府、企业或家庭个人）为了实现各自的特定目标通过银行业金融机构而开展的财力分配（或财产资源分配）活动，进而将理财主体的财产进行包括投资管理、融资管理和流动资金管理等方面内容的一定组合配置，实现以资源优化配置与保值增值为目的的资产管理。

而银行理财产品则是银行业金融机构借助金融工具进行财富保值增值可供客户选择购买的对未来预期收益及本金的获得权，是对资本占用的补偿，是经济金融发展过程中的一个衍生范畴。

其明显的特点是收益性与风险性并存下的自负盈亏。

二、理财产品产生的背景及带来的效应理财产品的产生的原因有多方面，但主要还是市场需求与银行业务发展的必然。

直接融资下的低利率环境。

企业直接融资比重的不断攀升，直接面对市场投资者机会增加，去中介化形势突出，给商业银行传统的以存贷款为主导的经营模式提出新的挑战。

银行存款的技巧和方法

银行存款的技巧和方法银行存款是一种安全且有效的财务管理方式。

通过掌握一些技巧和方法，您可以最大化您的存款利益。

以下是一些建议，帮助您在银行存款过程中取得更好的效果。

1.选择正确的银行：在选择存款银行时，要考虑银行的信誉度、利率和服务质量。

研究不同银行的存款利率和条件，比较它们的服务和费用。

确保选择一个稳定且可靠的银行，以确保您的存款安全并获得合理的回报。

2.了解不同类型的存款账户：银行有各种类型的存款账户，如定期存款、活期存款和储蓄存款。

定期存款通常具有较高的利率，但存款期限较长。

活期存款可以随时取出，但利率较低。

储蓄存款通常是一个灵活的选择，提供适当的利率和存款限额。

根据您的需求和风险承受能力选择合适的存款账户。

3.定期存款的滚动：如果您选择定期存款，可以考虑滚动存款以最大程度地利用利率优势。

滚动存款意味着在一个定期存款期满之前，将其本金和利息重新投资到另一个定期存款中。

通过这种方式，您可以确保资金不闲置，并获得更高的回报。

4.建立紧急备用金：除了长期存款，确保在银行账户中保持一定金额的紧急备用金。

这是为了应对紧急情况或不可预见的支出。

这将有助于避免因意外开支而迫使您提前取出定期存款或借债。

5.利用银行的自动转账服务：银行通常提供自动转账服务，可以将您的工资或其他收入定期转入您的存款账户。

这能帮助您养成储蓄的好习惯，并确保每月都有资金进入存款账户。

6.关注通货膨胀：在选择存款类型时，需要考虑通货膨胀对储蓄带来的影响。

通货膨胀可能导致您的钱的购买力下降。

因此，确保您的存款回报能够至少与通货膨胀率相匹配，以保持您的财富价值。

总之，通过选择适当的银行、了解各种存款账户类型、灵活运用定期存款和妥善管理资金，您可以利用银行存款技巧和方法最大化您的财务利益。

记住，稳健的财务规划和合理的存款策略是实现经济目标的重要组成部分。