美国加州地震保险模式
美国的抗震规范体系
美国抗震规范体系（转）∙∙美国规范体系最乱了，一会儿ACI出一本儿，一会儿ASCE出一本儿，还有FEMA啊，ATC啊，NEHRP啊，SEAOC啊都有厚厚的出版物，UBC、IBC更是空前搅局，想了解一下美国的抗震设计方法，都不知道该看哪一本。
于是痛下决心，花了两天时间，查查资料，又通读了《IBC 2006》和《ASCE 7-05》里与抗震有关的内容，总算对美国建筑抗震规范体系的历史与现状有了基本清晰的认识，与大家分享一下，希望熟悉美国规范的朋友多多指正。
下图是我总结的美国抗震规范的发展历程。
总的来讲它的发展表现出一种在各学会技术支持下的地方规范走向统一的全国性抗震规范的历程，我觉得大致可以分为以下三个阶段：1. 初创1925年加州发生的Santa Barbara地震促成了美国第一个带有建筑抗震内容的规范——《统一建筑规范》（Uniform Building Code, UBC）于1927年出版。
出版机构是建筑官员国际会议（International Conference of Building Officials，ICBO），主要用于美国西部各州。
2. 发展这一阶段的地方性抗震规范除了上述的UBC之外，又出现了NBC和SBC，介绍如下：国家建筑规范（National Building Code，NBC），主要用于美国东北部各州。
由建筑官员与规范管理人员联合会（Building Officials and Code Administrators, BOCA）出版。
标准建筑规范（Standard Building Code，SBC），主要用于美国中南部各州。
由南方建筑规范国际委员会（Southern Building Code Congress International，SBCCI）出版。
这两本规范在技术上并不先进，主要采用了ASCE 7国家规范中的建议性条文。
而与此同时，UBC在美国加州结构工程师协会（Structural Engineers Association of California, SEAOC）的技术支持下蓬勃发展。
灾害风险管理的国际经验与启示——基于管理模式视角
目前 ，有 Ｉ ５ ｇ ， 保 险公司加入该 组 织 ，其 他未加入 的保 险公司需根据法 律规定 向加州居 民提供地 震保 险。
参 加Ｃ Ｅ Ａ 的 保 险 公 司 需 根 据 其 所 占 市 场 份 额 支 付 资 本 金 ， 并 且 承 诺 在 地 震 发 生 后 无 偿 提 供 一 定 数 量 的 资 金 用 于 赔 付 ， 但 是 他 们 可 以 通 过 为 Ｃ Ｅ Ａ 提 供承 保 （ １ Ｏ ％ 的 佣 金 ） 、 理 赔
美 国国家洪水计划 （ Ｎ Ｆ Ｉ Ｐ ）：
赔付 ， 巨灾保 险产 品主要 由商 业保 险 公 司开发 、销 售并 负责赔付 ，实行 商
政府并 不对 其进行 资金投入 ，仅提供 税收减免等优惠措施 。 三 、政府 引导、市场参 与型 灾害 风 险管理模式 由 于政 府 完全 主 导 的模 式 不 利
（ ３ ． ６ ５ ％ 的 营 业 费 用 ） 等 服 务 获 得 一
定 的收 入 ，此 外通 过Ｃ Ｅ Ａ 他 们 还 可 以
半 强制性实施 ，设计 社会保 险产 品并
进行 强制性 或半强制 性推广 ，设立专
予法律保 护和 政策上 的支持 ，但 不直
接 参 与 保 险 产 品 设 计 、 推 广 、 销 售 和
灾喜与风险
灾害风 险管理是集 灾前预 防 、灾 中救 助与灾后 重建于 一体 的多层次 、 多样化 的完整 体系 ，涉 及政府 、保 险
公司 （ 包 括 再 保 险 ） 、 资 本 市 场 和 潜
水 保险法 》，次年 出台 了 《 国家 洪 水
（ Ｃ ＥＡ） ：
保 险计划 》 （ Ｎ Ｆ Ｉ Ｐ ），建立 国家 洪水 保 险基金 ，并组建 了联邦 保险管 理局
美国巨灾保险制度
美国巨灾保险制度1.案例概述1.1 案例简介 巨灾风险通常是指可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，它不仅包括地震、洪水、飓风等自然灾害，还包括恐怖主义袭击、环境污染等人为灾祸。
巨灾风险每年都给全球带来巨大的经济损失。
美国政府和社会历来高度重视对巨灾风险的管理，对巨灾保险的发展给予了很大的支持和保护，历经多年的发展，目前形成了一套行之有效的巨灾保险运行模式。
美国是世界上设立巨灾保险项目最多的国家，其项目不仅涉及地震、洪水及飓风等自然巨灾，而且还包括战争、恐怖袭击等人为灾难。
由于巨灾风险的不可预测性以及损失的巨大性，商业保险公司往往都不愿对巨灾风险提供保障。
因此，美国的巨灾保险项目以通过政府立法来成立为主导。
美国面对巨灾风险主要建立了政府主导推出巨灾保险计划以及巨灾风险与资本市场相结合的方式。
本案例结合公共物品和市场失灵等理论，通过对巨灾保险制度的性质进行分析，总结了美国巨灾保险制度运营模式的内在的形成原因，并由此分析了美国政府在巨灾保险制度运营中承担责任的根本原因，并由此寻找建设我国同等制度的经验与启示。
本案例适用于比较政府与政治等方面的课程建设。
1.2 关键词：美国;巨灾保险;洪水保险;农业保险1.3 教学应用：公共物品;公共产品;市场失灵;消费的非竞争性;受益的非排他性;外部性;风险规避;社会风险评估;政府职能;社会保障体制1.4 科研应用 公共物品;市场失灵2.案例属性2.1 案例主体：美国巨灾保险制度2.2 案例地点：美国2.3 保障类型：其他2.4 案例类型：经验型3.案例描述 一、制度概况 为了建设巨灾保险制度，20世纪中叶，美国国会先后颁布一系列法令，以此来促进本国巨灾保险业的发展，如《全国洪水保险法》（1968）、《洪水灾害防御法》（1973）、《洪水保险改革法》（1994）等等。
美国的巨灾保险主要通过政府巨灾保险计划来实施。
美国的政府巨灾保险计划通常实施时间较长，而且类型较为齐全，主要有联邦政府保险计划和州政府保险计划两种类型。
国外巨灾保险赔偿案例
国外巨灾保险赔偿案例1. 2005年美国卡特里娜飓风灾害：卡特里娜飓风是美国历史上最具破坏力的飓风之一，造成超过1800人死亡，数十万人无家可归。
保险公司向受灾地区的居民提供了数十亿美元的赔偿，其中包括住房、财产和商业损失的赔偿。
2. 2011年日本东北地震和福岛核事故：这场地震引发了海啸，导致超过1.5万人死亡，数十万人无家可归。
同时，福岛核电站发生了严重泄漏事故。
保险公司向受灾地区的居民提供了大量赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿，以及核事故造成的损失赔偿。
3. 2017年加勒比海飓风灾害：2017年加勒比地区遭受了一系列强烈的飓风袭击，造成了严重的破坏和人员伤亡。
保险公司为受灾地区的居民提供了数十亿美元的赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿。
4. 2010年智利地震：这次地震是智利历史上最强烈的地震之一，造成了超过500人死亡。
保险公司向受灾地区的居民提供了大量赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿。
5. 2019年澳大利亚山火灾害：澳大利亚发生了大规模的山火灾害，导致了严重的破坏和人员伤亡。
保险公司为受灾地区的居民提供了数十亿澳元的赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿。
6. 2008年中国汶川大地震：这次地震是中国历史上最具破坏力的地震之一，造成了超过8万人死亡。
尽管中国没有专门的巨灾保险，但政府向受灾地区提供了大量的赔偿和援助。
7. 2018年印度洪灾：印度遭受了严重的洪灾，导致数百人死亡和数百万人受灾。
保险公司为受灾地区的居民提供了数十亿卢比的赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿。
8. 2013年菲律宾超级台风海燕：这场超级台风是菲律宾历史上最具破坏力的风灾之一，造成了超过6千人死亡。
保险公司向受灾地区的居民提供了大量的赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿。
9. 2016年厄瓜多尔地震：厄瓜多尔遭遇了强烈地震，造成超过600人死亡。
保险公司为受灾地区的居民提供了大量的赔偿，包括住房、财产和商业损失的赔偿。
地震灾害保险的特征与作用分析
、
地 震灾害保 险具有准公 共产
品属 性
了兴起 、停办 、恢 复、限制 、有 限制
地发展等阶段 。 １ ９ ４ ９ 年 ，新中 国成立之 后，我国 主 要的财产保 险、人寿保险条例 中均 把地震风险列入保险责任。１ ９ ５ ８ 年后 ， 由于特殊历史 原因 ，我 国国内保 险业 务被迫停办 。１ ９ ７ ９ 年，国务院批准恢复 办理 国内保 险业务 。大 多数保 险公司 都把地震风 险作为财产保 险的责任范 围重新恢复 。１ ９ ９ ６ 年７ 月，中国人 民银
户 。 二 是 地 震 活 跃 时 间差 异 导 致 逆 选
保核定 等手段进 行有效 的风 险管理 ， 把救灾 资源前置化 以减少投入 ；二是 以较经 济的手段 实现 损失补偿 的大 目 标 ，即 “ 花 小钱 、办 大事 ”，不会对 社 会经济 生活造成大 冲击 ；三是 损失 补 偿按照保 险合 同的相 关规定执 行， 有助 于尽可 能减少外 界的干扰 ，即使 有 一些通融赔付 ，也在可 控范 围内，
二 、地 震灾害保 险不适用 “ 大数
法则 ”
济活动会造成 巨大 的冲 击。同 时，地
震 灾害是小概 率事件 ，难 以预测 ，在 同一地点或地 区要相 隔几十年 、上 百
Hale Waihona Puke “ 大数 法则 ”的意义在于 ，风 险 单位数量越 多 ，实 际损失 的结 果会 越 接近预期损 失可能 的结果 ，也就 是呈 现稳定 的规 律 。据此 ，保 险人 就可 以 比较精确 的预测危 险，合理 的厘 定保 险费率 ，使在保 险期 限 内收取 的保险 费和损失赔偿及其它费用相平衡。 地 震灾害保 险通 常不适用 于 “ 大 数法则 ”。按照保 险理论 ，对 于商业 保险公 司来说 ，地 震风险属于 不可保 风险 。主要原 因在 于：一 是缺 乏大量 同质 的、独立分布 的风险暴 露。二是 地震风 险造成 的损 失异常难 以预测 ， 特别是 几乎无法 准确估计风 险事故发 生 的频率 。三 是地震造成 的损失大且 次 生灾害较 多。四是地震 保险的经营 成本较高 ，保险公司经营动力不足 。
地震保险避免地震损失的重要保险
地震保险避免地震损失的重要保险地震保险：避免地震损失的重要保险地震是一种自然灾害，可能给人们的生命、财产和社会稳定造成巨大的损失。
虽然我们无法预测地震的发生，但我们可以通过购买地震保险来减轻地震带来的损失。
本文将探讨地震保险的重要性以及如何购买和理赔地震保险。
一、地震保险的重要性地震是一种破坏性极大的自然灾害，可能导致建筑物的倒塌、道路的损坏以及人们生命财产的严重损失。
而地震保险可以帮助我们减轻这些损失，提供经济上的保障和安全感。
首先，地震保险可以保护我们的财产免受地震损害。
当地震发生时，保险公司将根据保险合同的约定，向被保险人提供相应的赔偿。
这些赔偿可以用于修复受损的房屋或其他财产，从而减少了我们个人或企业的经济负担。
其次，地震保险还可以为受灾地区的灾后重建提供经济支持。
灾区的重建往往需要大量的资金和资源，而地震保险可以通过向受灾地区提供赔偿，帮助其加速灾后重建的进程，恢复社会经济的稳定。
总之，地震保险的重要性在于它能够提供经济上的保障和安全感，帮助我们减轻地震带来的损失，保障生命财产的安全。
二、购买地震保险的方式购买地震保险是一种有效的方式来减轻地震损失，保护个人和企业的财产安全。
以下是购买地震保险的一些常见方法：1. 通过保险公司购买地震保险。
许多保险公司提供地震保险服务，您可以通过与保险代理人联系，了解并购买适合自己需求的地震保险产品。
在选择保险公司时，应注意其信誉度和服务质量，以确保您能够得到可靠的赔偿和服务。
2. 联合其他居民或业主购买地震保险。
在某些地区，居民或业主可以联合起来购买地震保险，以减少保费同分担风险。
这种方式通常能够提供更具竞争力的保费和更全面的保障。
3. 考虑将地震保险作为贷款条件。
如果您计划购买房屋并需要贷款，一些贷款机构可能要求您购买地震保险作为贷款条件。
这样做不仅可以保护您的财产，还可以获得更有利的贷款条件。
无论您选择哪种方式购买地震保险，都应仔细阅读保险合同，并确保了解保险的范围、保费和理赔程序等重要信息。
1906年旧金山地震与火灾：超级灾难(保险)模型＊
估。
金 山大地震 得 出结论 ， 保 险 损失 在 ７ ５ ０亿美 元到 ９ ５ ０亿 美元之 间 ， 涉 及商业 、 住宅 财产 、
损失 。 结 合对市 区震 源 的最新 认 识 ，风 险管
理公 司根据 地震 中的情景推 导 出最大 的模拟 损失 。 对 于旧金 山湾 区 ， 包括研 究 １ ９ ０ ６年 旧
２ ． ３ ５ 亿 美元 。 这 次事件 的影 响 不 断重 塑 了加 州保 险市场 ，同样 ，在卡 特 里娜 飓 风后 也 有
室 内财产 和 时 间 因素 所包 含 的损 失 （ 即 商 业
性 中断 和额 外 的生 活 费 用 ） 。总 的 财 产 损 失
由于 财产 和人 口的急 剧增加 和 旧金 山湾
１ ９ ０ ６年 旧金 山地 震 与 火 灾 ：超 级 灾难 （ 保险） 模型＊
Ｐａ ｔ ｒ ｉ ｃ ｉ ａ Ｇｒ ｏ ｓ ｓ ｉ ，Ｒｏ ｂ ｅ ｒ ｔ Ｍｕ ｉ ｒ — Ｗ ｏ ｏ ｄ
中 图分 类 号 ： Ｐ ３ １ ５ ． ９ ；
文 献 标 识 码 ： Ｄ；
ｄ ｏ ｉ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． ０ ２ ３ ５ — ４ ９ ７ ５ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ３ ． ０ ０ ７
此开创 了一直 持续 到现 在 的地震 风 险调查 和 课题研 究 。 最 值 得注 意 的是 它 引 出 了全 球 保 险业 的 问 题 ，即 加 利 福 尼 亚 州 风 险 的可 保
难 性事件 的经济后 果 。保 险 行业 利 用 我们 的 模 拟技术 精 确地量 化 这些有 影 响事件 的风险
中美地震灾害保险比较与启示
保 险行 业普遍采 用的标准模版 。
１ ２ １资 金 来 源
加 州 地 震 保 险 局 作 为政 策 性 保 险 的 复 国 内 保 险 业 务 以来 地 震 风 险 就 被 列 规 划 》 也 明 确 提 出 ，要 加 强 巨 灾 综 合 应 提 供 者 州 政 府 并 没 有 在 资 金 方 面 给 予 为基本 保 险责任 范 围。随 着改革 开放 的 对 能 力 建 设 ， 逐 步 建 立 政 策 性 农 业 保 险 的 直 接 支 持 。 其 资 金 的 来 源 主 要 有 三 方 深 入 ．我 国 的 保 险 体 制 发 生 了 重 大 的 变 与 财 政 补 助 相 结 合 的 农 业 风 险 防 范 与 救 面 。 ～ 是 日 常 保 户 的 保 费 收 入 和 当 地 会 化 ，从 中 国人 民保 险公 司独 家经 营保 险 助 机 制 ，探 索 建 立 适 合 我 国 国 情 的 巨 灾 员 公 司 向基 金 账 户 的 缴 费 ： 二 是 自 有 资 业 务 ． 变 为 多 家 商 业 保 险 公 司 并 存 、 竞 保 险 和 再 保 险体 系 。在 法 律 层 面 上 金 的 经 营 所 得 ，如 贷 款 、再 保 险 、 依 照 争 经 营 的 局 面 。我 国政 府 也 在 这 一 时 期 家 突发 事 件 应 对 法 》 第 ３ ５ 条规 定
经 营 的公 司化组 织 ，是 公众 管理 的私营 ２ 、中国的地震 灾害保险 基 金 ，并不 是政府 组织 部 门。加 州地 震
２ ． １中国地 震 灾 害 保 险发 展 的 历 史 批 。２ ０ ０ ６年 出台的 国务 院关于保 险业
改 革 发 展 意 见 》 中 特 别 说 明 ． 中 国 要 建
地震 （ 震 动 和 地 裂 ）直 接 造 成 的 房 屋 和 ［ 这 １ ９ ９ ２ 】 １ ２号 文件提 出 开展地 震保 险是 励 单位 和个 人参 加地 震 灾害保 险 。
保险行业的自然灾害赔付实例分享
保险行业的自然灾害赔付实例分享自然灾害是无法预测和控制的，它给人们的生活和财产带来了巨大的风险。
在保险行业中，自然灾害赔付是一项重要的工作，能够帮助被灾害影响的人们尽快恢复正常生活。
本文将分享保险行业中的一些自然灾害赔付实例，以展示其在灾后重建中的重要性。
1. 地震保险赔付实例地震是一种常见的自然灾害，其带来的破坏力极大。
许多地震保险政策能够为受灾者提供赔偿，以帮助他们修复和重建损坏的房屋。
例如，2015年尼泊尔发生了严重的地震，导致大量房屋倒塌。
当地的地震保险公司根据受灾者的保单内容，提供了房屋重建所需的赔偿金，帮助他们重新建立家园。
2. 洪水保险赔付实例洪水是常见的自然灾害之一，在洪水灾害中，许多房屋和财产遭受了巨大的损失。
洪水保险的作用便是在洪水后提供资金补偿，以帮助人们重建家园。
例如，2005年美国新奥尔良的卡特里娜飓风引发了大规模洪水，数以千计的居民失去了住房。
通过洪水保险的赔付，他们得到了经济补偿，从而得以重新修复受损房屋。
3. 飓风保险赔付实例飓风是热带地区常见的自然灾害之一，它具有强烈的风力和暴雨，经常导致大面积的财产损失。
飓风保险为受影响的人们提供了灾后重建的资金支持。
例如，2004年的飓风弗朗西斯和伊万对美国佛罗里达州造成了巨大的破坏。
该地区的飓风保险公司根据投保人的保单，提供了适当的赔偿金用于修复和重建。
4. 火灾保险赔付实例火灾是常见的自然灾害之一，对房屋和财产造成严重损失。
火灾保险是保险行业中的一项重要保障，它为被火灾影响的人们提供了资金赔偿。
例如，2019年澳大利亚的森林大火造成了大量的房屋和森林燃烧。
火灾保险公司根据投保人的保单和受灾程度，提供了适当的赔偿金，帮助灾民恢复生活。
总结起来，保险行业在自然灾害赔付方面发挥着重要的作用。
通过提供赔偿金，保险公司能够帮助受灾者尽快重建家园，恢复正常生活。
无论是地震、洪水、飓风还是火灾，保险行业都致力于提供适当的赔偿和支持。
然而，保险赔付的具体过程和赔偿金额往往取决于保单的条款和受灾程度。
美国加州地震局的运作及其对我国的启示
营 的私 有 基 金 ，但 本 身 不 受 加州 政 府 的财 政 控 制 ，
加 州政 府也 对 其没 有责 任 。 Ｅ Ｃ Ａ具有 政 府机 构性 质 ，
称 类 似政 府 机 构 ， 但其 实质 是 政 府 特 许 专 门 经 营地 震 保 险的 商业 性组 织 。Ｃ Ａ 像 一 个 私 营再 保 险公 Ｅ更 司． 不仅 其 初 始 资 本金 来 自其 属 下 的 ｌ 家私 营参 与 ７ 保 险 公 司 的 出资 ， 而且 对其 直 接 承 保 的 地震 保单 进 行 百分 之 百 的分保 。 为重 要 的是 ． Ｅ 更 Ｃ Ａ的赔 付 能力
的北 岭地 震 。地 震 之后 ， 险 公 司 发 现 它 们 原先 对 保 地 震所 造 成 潜 在 损失 严 重 低 估 ． 地震 保 费未 能 反 映 实 际 风 险暴 露 。 如果 再 次 发 生 同样 规模 的地 震 ， 保 险 公 司将 没 有 足 够 的 资金 来 满 足赔 付 要 求 ， 于是 纷 纷 严格 限制 或 拒 绝签 发 新 的住 房 保 单 。到 １ ９ 年 １ ９５ 月， 加入 这 一 限 制 或拒 保 行 列 的保 险公 司 已 占到 了 加 州住 房保 险 市 场 的９ ％。 ３ 另一 方 面 ， 律却 要求 在 法 加 州销 售 住 房 保 单 的保 险 公 司 必须 承保 地 震 风 险 。
能 够享 受 免 除 联邦 税 和州 税 的 待遇 ． 而 有 利 于 自 从
有 赔 付 资金 的 积累 。目前 。 Ｅ Ｃ Ａ已成 为 世界 上 最大 的
住 宅 地 震 保 险 提供 方 ， 主 要 功能 在 于 尽 可 能 地 为 其 更 多 的 住 房 拥 有 者 提供 可 负 担 得 起 的最 基 本 地 震
地震保险：保护财产免遭地震损失
地震保险的作用与意义
地震保险的作用
地震保险的意义
• 减轻地震造成的财产损失
• 有助于社会稳定和经济发展
• 为灾后重建提供经济支持
• 提高地震灾害的抵御能力
• 提高投保人的风险意识
• 促进地震防灾技术的发展
地震保险在全球范围内的普及程度
根据自身财产价值进行评估
• 考虑房屋建筑成本、内部装修、家具家电等
• 考虑企业设备、原材料、产品等
参考地震保险的赔付标准
• 了解保险公司对各类损失的赔付限额
• 结合自身风险承受能力进行选择
地震保险的赔付标准与流程
赔付标准
• 按照保险合同约定的保险责任范围进行赔付
• 参照保险公司制定的赔付标准进行赔付
赔付流程
• 投保人向保险公司报案并提供相关证明
• 保险公司对损失进行评估并确定赔付金额
• 保险公司向投保人支付赔款
03
购买地震保险的注意事项
如何选择合适的地震保险公司
公司声誉和实力
• 了解保险公司的经营历史、业绩和声誉
• 选择具有较强实力和良好信誉的保险公司
保险产品
• 了解保险产品的保障范围、保额和保费
地震保险的普及程度
地震保险的全球发展
• 在地震多发国家普及程度较高
• 近年来地震保险市场规模不断扩大
• 在地震较少发生国家普及程度较低
• 越来越多的国家和地区开始推广地震保险
• 国际交流与合作不断加强
02
地震保险的保障范围与保额
地震保险的保障范围详解
建筑物及其附属设施的损失
• 房屋、建筑物、构筑物等
• 避免因保险真空而导致损失无法得
国外巨灾保险发展模式比较及对我国的启示
以来 ，自然灾害造成的经济损失呈明显上升趋势 ．已 经成 为影 响 经济 发展 和社 会安 定 的重 要 因素 。根据 民 政部 的民政事业发展统计报告 。近 １０年来我国每年 因灾难所带来 的经济损失基本维 持在 ２０００亿元 左 右 。２００６年 ，全 国农 作物 受 灾面积 达 到 ４１０９．１万公 顷 ，比上 年增 加 ５．９％。其 中 ，绝收 面积 ５４０．９万 公 顷 ， 比上 年增 加 １７．７％；因灾死 亡 ３１８６人 ，比上年 增 长 ２８．７％；倒 塌房 屋 １９３．３万 间 ，比上 年 减少 ３３．１万 间 ； 直接经 济损失 ２５２８．１亿 元 。比上年增加 ２３．８％，是 １９９８年特大洪涝灾害以来的第二个重灾年。而 ２００８ 年 年 初 的一 场 特大 雨 雪 冰冻 灾 害 就 直接 造 成 经 济损 失 达 １５００多亿元 ，据 中国保 险监 管委员 会 的数 字显 示 ，截至 ２００８年 ３月 １日，我国各保险公司共接到报 案 １０１．１万件 ，已付赔款 １９．７４亿元 。预计保险公 司全 国赔款数字将在 ４０亿元左右。尽管保 险业积极 主动 赔付 ，但保 险赔付金额 尚不足损失总额的 ３％，低 于 全球平均水平 ３６％。就在雨雪冰冻灾害之后 的短短 几个 月 ，５月 １２日四川 汶川 发 生 ８．０级 特 大强 地 震 ， 对我 国的经济社会发展无疑是雪上加霜。此次大地震 中，受灾面积超过 １０万平方公里 ，涉及 四川 、甘肃 、陕 西 、重庆等省市。截止 ６月 ９日，地震 已造成 ６９１４２人 遇难 ．直接 受 灾人 口达 １０００多 万人 。受灾 地 区交 通 、 电力 、通讯 、供水 、供气等基础设施均受损毁 ，损失惨
国保 监会 要求 “特事 特办 ”，各 保 险公 司纷纷建 立绿 色 政府销 售洪水 保 险 ，并在 洪灾发 生时及 时办理 有关 赔
国外巨灾保险保障体系分析及对我国的启示
国外巨灾保险保障体系分析及对我国的启示我国事故灾难的发生率和损失金额等在世界范围内都是较高的。
面对巨额损失，及时有效的损失融资不仅意味着对事故造成的损失进行补偿，而且对减少事故的次生危害和间接损失有着非常重要的作用。
我国目前所采用的政府救助和社会捐助为主的巨灾防范保障体系对国家财政依赖严重，给政府带来沉重的财政负担。
而如果仅仅依靠保险公司，与巨灾风险相匹配的巨额保费又使得大多数企业望而却步，不能够起到更好的分散风险的作用。
目前，发达国家已经研究建立起了较为完善的巨灾保险保障体系，并充分利用该体系的风险管理职能减轻政府在防灾减损中的责任，维持政府财政的稳定和安全。
一、文献综述1、巨灾保险的需求Louis & Christian（1999）认为，当期望损失相同时，若投保人倾向于厌恶风险，则为其中的大概率事件而非小概率事件进行投保是不明智的，小概率事件即为巨灾。
Bayer （2000）认为，巨灾风险损失额度、损失频率与波动难以准确估计，相应地保费中需要附加较高安全边际，因此保险价格可能超过消费者的承受能力，导致巨灾保险有效需求的减少。
2、巨灾保险基金的建立许多专家学者对巨灾保险基金的融资渠道进行了深入研究，形成的观点主要有：一是商业主导模式，李炳圭、薛万里（1997）和沈湛（2003）对我国商业保险公司经营巨灾保险基金的可行性进行了探讨，认为在我国应该开展商业性巨灾保险基金；二是政府主导模式，王和（2005）认为从市场经济制度的原理看，社会巨灾保险基金属于公共或准公共产品范畴，这种产品的供给需要公共资源的配给，也就是政府供给；三是混合模式，卓志、吴婷（2011）将巨灾保险基金的融资渠道划分为保险市场的融资、政府财政拨划的预算资金、采用巨灾保险证券化等方式从金融市场获得资金等。
宋华（2010）通过建立博弈模型进行均衡条件分析，将巨灾保险体系分为纯商业巨灾保险模式和政府支持下的巨灾保险模式。
最终发现，在纯商业模式下，（投保，经营）的均衡结果不能形成。
灾害保险
灾害（含地震）保险的定义、起源、作用及国内外应用实践一、灾害保险的定义灾害保险（disaster insurance),主要是为了应对自然灾害造成的损失而设立的保险险种，是指以财产本身以及与之有关的经济利益为保险标的的保险。
保险者对所承保的财产负赔偿责任的范围有，因遇保险责任范围内的各种灾害而遭受的损失，进行施救或抢救而造成的损失以及相应支付的各种费用。
依据所保风险的不同，灾害保险具体规定有不同的险别，如火灾保险、雹灾保险、地震保险、洪水保险等。
二、灾害保险的起源人类社会从开始就面临着自然灾害的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代的人们就萌生了对付灾害的保险思想和原始形态的保险方法，灾害保险也得以应运而生。
据史料记载，公元前2500年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。
虽然这一举措并不仅仅针对灾害，但却被公认为是世界上最早的保险。
不同种类的灾害保险，其具体起源也是不同的，以下仅以几种灾害保险的具体起源为例加以说明。
1、火灾保险。
火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失承担赔偿责任。
17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司--汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。
但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。
1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。
灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。
在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。
美国加州地震面面观
是学习和研究的机构 ，同时还为南加州地区乃至全球提 供有关地震的信息。这里有精密的仪器收集埋在／ ￣ 各 Ｊ ｌ ｔ ｌ 地的１０ 多个地震传感器的数据 ，从而对加州地震情况 ００ 进行监测，它和各大媒体相连 ，每两分钟发布一次地震 信息 。上面： ０ １ ０ １ ：１发布的有关美国各级 ￣２ １年ｌ月５ ４ ７ ３
的法律 ，有利于集 中资源快速高效进行应急管理 。 五 、加 利福 尼亚 州地震 演 习
每年 １ 月的第三个周四 ，今年是 １ ￣２ １ ，这一 ０ ０］０ ３ 天上午１ ：２ 加州举行全民的地震防震演习（ｈ ｒａ ０ ０ Ｔ ｅＧ ｅｔ
２１ ０ １年 第 ２ ３期
： 垒 ｌ 堡 堂
Ｃ ｌ ｏｎａＳ ａ ｅ ｔ ａ ｆｒｉ ｈ ｋＯｕ） ｉ 。这 一 项 目开 始 于 ２ ０ 年 ，２ １ ０９ ００
年有７ 万人参与 ，今年是 第三个年头了 。有关这一演 ９
习的 详细 资 料可 以查 阅 网站 （ ｗ ｓａｅｕ． ｇ ，网上 ｗ ｗ． ｋｏ ｔ ｒ） ｈ ｏ
资料协助的公 司都有责任将相关信息完整披露并提供书
面声明 ，否则可视 为不诚实交易 。为了增加这方面 的 法律执行力度 ，１ ９ 年加州又 通过了 “ ９８ 自然 灾害披露
法 ”（ ａ ｒｌ ａａｄ ｉ ｌｓｒ Ａ ｔ， 相 关 问题做 了 Ｎ ｔ ａ Ｈ ｒｓ ｓ ｏｕｅ ｃ 对 ｕ ｚ Ｄ ｃ ）
图。
该法对震害防御 、地震监 测 、地震科研 （ 包括震 后科学考察 ） 都系统地做了法律要求 ，并且都有具体 内 容和操作的细节。
２ ９４ ．１ ７ 年制定的 “ 罗伯特 ・ ・ Ｔ 斯塔夫德灾害救援
和 应 急协 助法 ” （ ｏ ｅ ． ｔ ｆｒ ｉ ｓ ｒ ｅｅ ｄ Ｒ ｂｒＴ Ｓａ ｏｄＤｓ ｔ ｌ ｆ ｎ ｔ ｆ ａ ｅＲ ｉ ａ
惊呆了!购美国房产不保险的九大吃亏事儿!!
惊呆了！！购美国房产不保险的九大吃亏事儿！！对于初到美国买房租房新手，一定要对美国的房屋保险有所了解，因为美国的房屋保险是必不可少的。
我们平时所谈及的美国房屋保险，一般是指买房者为自己的房子购买的保险，这是最基本的保险。
其实美国的保险还有很多名目，如在美国租房子，租客也需要购买一个“租户保险”以保障自己财产的利益不受损失。
在加州，一般的区域，一栋三十万到五十万的房子，它的房屋保险费每年通常在$600到$900之间，在加州由於地震灾害比较多，地震险是单独加保的。
在其它州可能也有一些天然灾害，例如龙卷风或是水灾。
你想要你的房子得到保障，就要购买房屋保险。
很多人在国内买房都不买保险，没有购买保险这个概念。
其实买不买保险是你自己的选择，但是如果要贷款，银行一定要你买保险才肯贷款给你。
ho-1基本险(basic)：保赔由于火灾，雷击，烟熏，风灾，冰雹，抢劫，偷窃，爆炸，玻璃破碎，飞机或汽车，暴乱或骚动，以及故意破坏对房屋造成的损坏。
基本险还保赔人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的住房花费。
ho-2扩充险(broad)：在基本险的基础上加保由于电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏。
ho-3全保险(all risk)：在基本险和扩充险的基础上加保除战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有的内容。
还保赔客人在室内或室外发生的意外，路人在室外发生的意外。
家里的狗咬伤人后还要赔偿医药费，甚至律师费。
ho-4房客险(renter’s)：保赔公寓楼房客室内的个人财产。
ho-5综合险(comprehensive)：比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。
ho-6公寓险(condominium coverage)：保赔公寓屋主的单元和室内个人财产。
客人或路人在室内或户外的意外事故，火灾，盗窃，或漏水带来的损失。
屋主一定要仔细阅读公寓章程来决定必须构买的保险费额。
中外巨灾保险制度的对比分析
中外巨灾保险制度的对比分析作者：胡明来源：《商情》2013年第14期【摘要】近来，自然灾害频发人民的生命财产屡屡遭受严重损失，巨灾保险需求日益增加。
本文结合我国巨灾保险制度的现状对国外主要的巨灾保险制度的对比分析。
【关键词】然灾害巨灾风险捆绑式保险专项保险我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多，发生频率高，造成的经济损失大。
如何建立有效的巨灾防范机制，完善巨灾保险体系、减少巨灾带来的损失是我国目前面临的重大课题。
巨灾风险是可能造成巨大财产损失和人员伤亡的风险。
巨灾风险一般包括地震、洪水、冰雹和飓风等重大自然灾害。
在许多国家的财产保险市场上，上述巨灾风险被列为除外责任。
保险理论也将这些风险称为不可保风险。
然而随着巨灾风险的频繁发生和保险制度的不断完善，作为风险防范手段之一的巨灾保险逐渐建立起来。
目前，英、美等发达国家的巨灾保险制度已基本趋于完善，并获得成功。
但是英、美两国的巨灾保险制度在承保主体、承包责任、费率厘定以及承包方式上都有其各自的特点。
一、英国模式：市场主导的“捆绑式”保险英国的巨灾保险模式是以市场化为基础，政府不参与承担风险，私营保险公司自愿地将巨灾风险纳入标准家庭以及中小企业财产保单的责任范围之内，个人或业主可以自愿选择保险公司投保，保险公司通过再保险来分散巨灾风险。
英国的巨灾保险是一种捆绑式的“强制”保险，捆绑是把所有巨灾风险纳入到一个保单中，“强制”是指个人或企业在购买一般财产保险时必须购买全部险种。
从承保范围来看，英国的巨灾保险主要是以家庭和企业财产为承保对象；从保险费率厘定来看，英国的巨灾保险基本上是严格按照保险标的所面临的风险水平厘定费率。
其中，财产所处的地区、建筑物的类型、用途、结构等因素都会影响费率水平。
这对精算技术和核保技术提出了很高的要求；在承保方式上，英国巨灾保险市场上，保单的销售是直接通过保险企业的分销网络完成的。
二、美国模式：政府主导的专项保险美国以政府为主导推出的各种巨灾保险中，承保主体基本上都是政府，由政府机构发起并建立巨灾保险基金，承担保险责任。
(完整版)指数保险的原理及应用
指数保险的原理及应用指数保险是近二三十年才出现的新兴事物。
这里的“指数”一般指的是表征某灾害强度的指标，如台风的风速，地震的震级等。
它的赔付有时会设计成一种“不赔或全赔”的机制：如果发生某灾害事件，指数被触发，赔款金额就是保额；如果指数没有被触发，那么就没有任何的赔款。
除此之外，也可设计成分层赔付或线性赔付。
1997年，瑞士再保险为某日本保险公司设计发行了一款新型的巨灾债券，以东京周边发生地震的震级作为触发依据，这是历史上指数保险的第一次重要应用。
在此之后，指数保险的应用在全球各个市场遍地开花，其灾种从最初的地震扩展到了各种天气因素，如台风、洪水、干旱等等。
它的应用也不局限于作为金融衍生品的巨灾债券，而是越来越多地在传统的保险、再保险领域发挥风险转移的功效。
“指数”的设计需要有多重考量：首先，应选取由中立的第三方如政府机构公布的数据，以此规避道德风险；其次，最好选用向大众公开的数据，减少合同双方对赔案金额的争议；再次，为了保证精算计价的准确性，指数至少需要有20～30年的历史数据累积（对于不同的灾害，观测期长度的要求差异很大），并且数据的测量口径不应发生变化。
说到指数保险，就不得不提“基差风险”（basis risk）。
基差风险指的是被保险人实际经济损失与指数保险赔付金额之间的差别，通过合理的触发机制和赔付结构的设计，可以尽可能减小基差风险。
笔者曾与多位同业交流指数保险的基差风险，大多数人认为基差风险并非指数保险的“原罪”，也并非只有指数保险才存在基差风险：对于传统的保险产品，被保险人的经济损失与保险产品的赔付金额也并不能做到100%的匹配，其中既受到保单条件（限额、免赔）影响，又受到实际操作因素的影响（不足额投保，定损人员因数据资料不足做出假设）。
对于大宗的赔案，赔款金额最终是被保险人和保险公司通过协商而达成一致的。
当然，指数保险在中国需符合《保险法》的规定。
指数保险的应用领域指数保险没有理赔定损的过程，与传统的保险产品相比操作简单，赔付金额能够迅速到位，因此在很多领域都有应用。
论地震再保险制度的构建与完善
、
同将 其 所 承 保 的部 分 风 险 和 责 任 向其 他 保 险 人进 行 保 险 的 行 为 。 换 言 之 ， 保 险 是 保 险 人 为 了减 轻 自身 承担 的 保 险 责 任 而 将 其 不 再 愿 意 承担 或 超 过 自己 承保 能 力 以外 的 部 分 保 险 责任 通 过 保 险 合 同 形 式 转嫁 给其 他 保 险 人 或保 险集 团承 保 的 行 为 。 国际 上 通 常 把 再 保 险 称为 “ 险 的保 险 ” 保 。
“ 一 ｌ” 川大 地 震 的 发 生 造 成 了 巨 大 的 人 员 伤 亡 和 财 产 损 ５ ２汶 失 。灾 后 ， 各保 险 公 司立 即启 动 了应 急 预 案 ， 速 开 展 相 关 理 赔 服 迅 务 ， 令人 遗撼 的是 ， 于我 国 暂时 还 未 建立 起 地 震 保 险 制度 ， 但 由 灾后
国 际再 保 险市 场 进 行 分 保 ， 而 分 散 风 险 。 从 美 国 的加 州 是 地 震 多 发 带 ， 应 对地 震 带 来 的 损 失 ， 州 成 立 为 加 了一 个 由 保 险 业 者 自由 参 加 和 出 资 、 由公 共 机 构 管 理 的 加 州 地 震 局 。除 了 向会 员 保 险 公 司 收 费 外 ， 州 地 震 局 还 通 过 贷 款 、 保 加 再 险 、 资 等方 式 募 集 资 金 ， 州 政 府 对 此 也 大 力 支持 ， 其 实行 免 投 加 对
一
除 外 责 任 。 而对 于对 已经 推 出 地 震 险 附加 险 的 保 险 公 司 来 说 ， 其 市 场 前 景 也 不 容 乐 观 ， 是 因 为 地 震 险 附 加 险 的 收 费 标 准 往 往 是 这 主 险 的 １ 。收 费 标 准 较 高 ， 使 很 多 投 保 者 在 选 择 险 种 时 会 主 ０ ％ 至 动避 开地 震 附加 险 ， 因此 这 个 险 种 在 实 质 上是 形 同虚 设 的 。 第二 ， 国在 地 震 保 险 方 面 的相 关 立 法 极 不 完 善 。我 国 时 至 我 今 日 ， 然 没 有 制定 出一 部 关 于 地 震 保 险 的完 整 的 法 律 法 规 ， 不 仍 这
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美国加州地震保险模式
20世纪70年代伊始，世界各国陆续推出了各类巨灾相关的保险制度（Catastrophe Insurance），既包括以政府为主导的新西兰地震保险机制，政府主导、市场运作相结合的日本地震保险机制，也包括以市场为主导的美国加州地震保险机制。
巨灾保险制度对提高社会风险意识、减灾减损、服务城市社会治理、增强人类社会韧性度发挥了关键作用。
近年来，由于我国经济增长，城市化进程速度加快，不确定因素增加，自然灾害和人为灾难发生率有所提高，降低人类脆弱性的需求增加、保险行业供给不足等困境凸显，借鉴国际巨灾保险制度发展经验，有助于建立符合中国国情的巨灾保险保障制度。
美国加州地震保险的产生
当今国际组织、各国政府和保险机构分别从不同测算标准出发，对巨灾风险进行定义。
巨灾风险是指由于不确定性因素引致的大量人力、物力、财力受损并对人类生存环境带来毁灭性破坏的自然灾害风险或人为灾难风险。
自然灾害风险主要包括地震、海啸、台风、洪水、核爆等风险；人为灾难风险主要有恐怖主义袭击、疾病传播或人为事故等造成巨大损失的风险。
巨灾保险是指针对巨灾风险，通过保险形式，进行风险分散与损失分摊的制度安排。
美国加州地震保险制度产生的原因主要有以下方面。
一是风险社会下的社会风险治理需求增加。
人口爆炸、环境污染、资源短缺、金融危机、政治问题、恐怖主义、核安全、网络安全、粮食安全等重大问题困扰全球，“黑天鹅事件”不断出现，人类社会正步入一个高度不确定性和高度复杂性的全球风险社会时代。
美国随着高度的工业化和城市化发展，较早步入“风险社会”，传统风险与现代风险、自然风险与社会风险相互交织、叠加。
据慕尼黑再保险统计，2017年美国巨灾保险索赔金额在整体损失中达到50%，远超过往年的平均值32%。
瑞士再保险数据表明，1994年美国加州的北岭地震成为全球1970～2016年保险损失金额最高的40大事件之一，额度约
为247.73亿美元（2016年的价格）。
伴随着气候环境的变化，风险社会下自然灾害造成的损失不可估量，由此导致社会对巨灾风险的担保机制、保险公司对巨灾风险的分担机制提出了强烈诉求。
二是保险市场相关产品供给不足。
地震、洪水、飓风、核事故等巨灾涉及社会安全，具有发生频率低、不确定性因素高、灾害损失大等特点。
1994年1月17日，6.7级北岭地震重创美国加州洛杉矶市中心西北部，此次地震导致众多保险公司日积月累的保费全部用于赔付，一时之间保险公司纷纷将地震保险拒之门外，停止销售相关保单，或将苛刻的要求附加在地震保单中。
对于保险人而言，巨灾保险产品的非竞争性和收益的非排他性致使收益与成本之间的利润空间有限甚至出现负值。
作为准公共品的巨灾保险产品，给保险人造成了巨大的经济负担，加州地震保险市场相关产品供给出现严重不足，因此，构建地震保险制度成为解决市场失灵问题急不可待的手段之一。
三是信息不对称导致的其他问题。
一方面，巨灾保险费率科学合理的拟定离不开大数据，仅凭一己之力的保险人设计出来的费率往往使得保费和赔款不匹配。
仍以北岭地震为例，地震之前各个保险公司对于地震所造成的潜在损失低估严重，所设置的保费并非真实反映实际的地震风险暴露。
因此，利用政府政策协助保险人收集数据和巨灾案例，结合保险精算技术，方有可能设计科学合理的费率。
另一方面，保险人和被保险人之间的信息不对称，容易导致道德风险和逆向选择。
当保险人信息掌握多于被保险人，容易产生骗保、拒赔等问题；当所处巨灾高发区的被保险人投保量大、巨灾低发却被保险人拒保时，导致保险人深陷“柠檬市场”。
为避免信息不对称导致的诸多问题，建立合理有效的巨灾保险制度成为政府、市场、社会各界共同的要求。
美国加州地震保险的主要特点
美国加州地震保险主要由地震保险共同体通过市场机制来实现巨灾保险的供给。
地震巨灾保险主要针对在地震中发生的意外的、直接的物理损失。
从业主角度，美国加州地震保险的保障对象不仅包括持有产权的房主（homeowners），也包括房客；从住宅类别看，加州地震涵盖公寓保险（condominium insurance）和活动住房保险（mobile home insurance）。
美国加州地震保险历时超20个年头，发展至今积累了相当丰富的经验，其主要具备以下几个特征。
一是保护消费者权益。
1995年加州政府立法规定，“凡是在加州经营房屋保险的保险公司必须同时提供地震保险，即形成一种强制供给的制度安排”。
作为权利，会员保险公司可以将其承保的地震保险分保给加州地震局，同时，可以获得保
费10%的销售佣金和3.65%的营业费用。
未参加州地震保险制度（CEA）的保险公司，则需要独立向客户提供地震保险，并承担相应的责任。
加州地震保险制度为非强制性保险，通过强制供给而非强制消费，切实保障投保人的合法权益。
二是自给自足式财务计划。
CEA采用私人融资、政府特许经营并参与管理，参与公司享有免税待遇。
截至2018年，CEA参与保险公司已经达到24家。
就政府财务而言，一方面，CEA通过参与的保险公司共同筹集营运资金，财政无须投入大量原始资金；另一方面，加州《地震保险法》规定CEA不承担保险人的任何债务，不存在政府财政风险，由此可见加州地震局具有充分的经济独立性。
从损失赔偿机制来看，CEA资金组成含有初始资本金、保费收入、投资收益、借款、参与保险人的资本征收，当地震发生后，扣除一定比例的免赔额后，采用CEA五层次支付体系，利用再保险市场分保、开发保险衍生品市场、证券化巨灾保险产品或利用国际再保险市场如瑞士再保险、慕尼黑再保险进行转分保。
一旦资金链中断或降至某一低点时，政府出面，可由代理人国库局为其销售盈余公债，举债融资筹措资金而非动用财政。
三是保单制定灵活。
加州地震局为加州居民提供了标配型保单（standard policy）和可选型保单（choice policy）。
标配型保单的承保范围包含了以下所有费用：住宅、应急修理、建筑规范升级、易碎品、个人财产、地震造成的使用损失等；在可选型保单中，被保险人可以根据自身需求，选择是否给个人财产、易碎品以及使用损失等投保。
加州地震保险产品形式灵活，在限定的承保额度内，投保人可根据保障范围、投保时年龄、有无等待期或递延期、给付年限长短、是否家庭共保等条件量身定制，所有的报价单必须在获得被保人基本情况的前提下方可报价，几乎难以找到两个完全一样的加州地震保险产品。
四是政产研协同合作。
加州地震局受加州保险委员会监督，即委员会管理，董事会是最高管理机构，该委员会由加州州长、加州财政部长、加州保险监督官、加州众议院发言人（无投票权）和加州参议院规则委员会主席（无投票权）5人组成。
由政府官员、会员保险公司及地质科学研究机构共同经营管理。
加州地震保险的费率体系。
为了确保费率体系差异化定价，避免保费负担的不公平和逆选择，CEA与全球著名的风险建模公司Eqecat公司合作，研发地震风险模型，并以此进行风险区划和定价，将加州划分成为了19个费率区，费率水平从0.11%～0.525%，加州地震局（CEA）还有一个顾问团，主要成员由政府代表、参与保险公司代表4人、保险代理人代表组成。
目前，已有24家保险公司参加了CEA，约占市场主体的70%。
CEA既不属于政府部门，也不属于商业保险机构，是政府主导下具有公共部门色彩的公司化组织，即“私有公办”。
政府特许经
营CEA并参与管理，享受免税地位，同时，在其发生支付危机的时候，对其紧急融资予以便利和支持。
“私有公办”是指加州地震局是通过市场筹资组建的，按照公司化运作方式，即由保险公司本着自愿的原则，根据其市场份额参股加州地震局，并承诺在出现极端情况时，按照约定承担一定比例的损失。
五是采用分层处理技术设立分摊机制。
加州地震保险赔偿基金结构：自有资本金、保费收入、再保险安排、风险证券化、紧急贷款、投资收益、会员公司的分摊等。
CEA五层次支付体系中，第一层由自有资本、保费收入和投资收益负责；第二层由一般再保险和风险证券化产品负责；第三层由紧急贷款安排负责；第四层由特别再保险负责；第五层由会员保险公司进行分摊。
2017年CEA的地震保险保单拥有前所未有的规模，达到了100万保单的里程碑。
CEA首席执行官Glenn Pomeroy认为超
过100万的加州家庭对CEA充满信心，“超过100万房主、租房者和他们的家庭——他们现在可以依靠我们巨大的财政力量来帮助他们从代价高昂的、潜在的灾难性地震中恢复过来。
”目前，加州地震局（CEA）已形成超过100亿美元的赔付能力。