制约消费信贷发展的因素及解决途径

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信贷业务发展存在的问题及建议

信贷业务发展存在的问题及建议一、问题分析1.1 信贷需求过高导致风险增加随着经济的发展和人们对消费的需求增加，信贷需求也相应增长。

然而，大量信贷资金投放市场会导致金融系统出现过度杠杆化，增加了金融风险。

在这种情况下，如果出现经济下行周期或利率上升等不利因素，借款人难以偿还贷款可能会引发金融危机。

1.2 不良资产问题突出由于信贷业务规模庞大，在风险管控方面存在困难。

银行对借款人的还款能力评估不准确、欠缺有效的担保手段和动产登记系统，以及侥幸心理导致审慢批快等操作等原因都可能导致大量不良资产出现。

不良资产的积累将严重损害银行的盈利能力和声誉，并威胁到整个金融系统的稳定。

1.3 缺乏中小微企业信贷支持我国处于转型升级阶段，中小微企业是推动经济发展的重要力量。

然而，由于中小微企业规模较小、信用记录不足，以及缺乏有效的担保和抵押资产，银行对其信贷支持相对较少。

这造成了中小微企业融资难题，严重制约了企业的发展。

二、解决方案2.1 强化风险管理为了降低信贷风险，银行应加强风险管理能力。

首先，加强对借款人的审核与评估工作，建立完善的征信系统，并密切关注借款人的还款意愿和能力。

其次，完善担保体系，明确担保责任链条，并推行动产登记制度以提高质押和抵押物估值准确性。

同时，加强内部控制和审查机制，建立风险预警机制来及时发现和处置不良贷款。

2.2 拓宽融资渠道针对中小微企业融资难问题，在政策层面上应给予更多的支持。

通过设立专项基金、引入社会投资等方式拓宽融资渠道，并适度放宽信贷条件；将中小微企业纳入信用体系建设，形成以信用记录为基础的综合评估体系，提高中小微企业的融资机会。

此外，在借款人良好还款记录的基础上，探索发行专项金融债券等方式，吸引更多社会资金进入中小微企业领域。

2.3 加强行业监管对于信贷业务活动进行有效监管是保障金融市场稳定和公平竞争的关键。

相关政府部门应加强对银行信贷业务的监督和管理力度，并加强与银行之间的信息共享。

我国信贷消费存在的问题及其法律对策

我国信贷消费存在的问题及其法律对策【摘要】我国信贷消费存在着诸多问题，包括信贷消费现状分析、法律风险、以及法律对策等方面。

信贷消费监管的不严格导致了一些违法行为的出现，加大对这些违法行为的打击力度势在必行。

加强法律监管是解决信贷消费问题的重要途径。

为了确保信贷消费市场的健康发展，我们需要加强对违法行为的打击力度，并加大监管的力度，确保信贷消费市场的秩序与规范。

只有通过法律监管的加强与打击力度的提升，才能有效解决我国信贷消费存在的问题，保障社会经济的稳定与可持续发展。

【关键词】信贷消费、问题、法律对策、现状分析、法律风险、监管、违法行为、打击力度、解决途径。

1. 引言1.1 我国信贷消费存在的问题我国信贷消费存在的问题主要包括以下几个方面：信贷消费过度。

随着我国经济的不断发展，许多消费者在购买大宗商品或服务时选择信贷消费，导致消费者过度借贷，造成消费者负债过重，增加还款风险。

信贷消费信息不对称。

由于消费者对信贷产品了解不足，往往容易受到不良信贷产品的欺诈或误导，造成消费者利益受损。

信贷消费违规乱象严重。

部分金融机构为了获取更高的利润，可能会违规放贷或者采取高息放贷等手段，导致消费者面临更大的信贷风险。

我国信贷消费存在的问题主要集中在信贷消费过度、信息不对称和违规乱象等方面。

解决这些问题，需要加强监管和规范信贷市场秩序，提高消费者对信贷产品的了解和识别能力，同时加大对违法行为的打击力度，维护消费者的合法权益。

2. 正文2.1 信贷消费现状分析我国信贷消费正面临着一些问题，主要表现在以下几个方面：信贷消费规模不断扩大，信贷额度和消费金额逐年增加，消费者对信贷的需求也在不断增加。

这种现象在一定程度上反映了我国居民消费水平的提升，但同时也带来了信贷风险的增加。

过度依赖信贷消费可能导致消费者负债累累，无法承担高额信贷利息和本金的还款压力。

信贷消费存在不规范行为。

一些金融机构为了获取更多的消费者，可能存在违规操作或者过度营销的情况，导致消费者陷入无法偿还的信贷陷阱。

影响我国消费信贷发展的因素及对策建议

影响我国消费信贷发展的因素及对策建议作者：黄羿凯来源：《商情》2013年第51期【摘要】消费信贷作为一种新型的消费手段，是刺激消费，提高消费需求的有效方式。

但由于我国消费信贷仍处于初级阶段，仍存在市场体系和制度方面的一系列问题。

本文通过对消费信贷发展中存在的问题进行分析，并结合国外经验为中国促进本土消费信贷的健康发展提供建议。

【关键词】消费信贷制约因素对策一、绪论消费信贷，是指商业银行等银行业金融机构和各类非银行金融机构为个人提供的用于购房、购车及其他消费活动的贷款。

我国未来的经济发展提出以拉动内需，释放国民巨大的消费潜力来维持我国经济持续稳定增长的目标。

而消费信贷正是刺激消费的重要手段。

但就目前的信贷消费状况来看，消费信贷市场仍然存在较多的问题，制约消费信贷发展的因素很多，消费信贷的规模和规范化水平还有很大的提升空间。

二、消费信贷的制约因素和发展瓶颈我国消费信贷市场所面临的主要问题，总体可以分为市场层面、制度层面和消费者层面三大类。

其中市场层面的问题是重点解决的对象。

而制度层面和消费者层面的问题，由于需要长时间的对政策法规，消费者消费意识进行探索、培养和调整，往往需要较长的时间才能解决。

（一）市场层面的制约因素市场层面的制约因素涉及到消费信贷活动的相关主体、市场交易体系、业务种类等相关方面。

（1）个人消费信贷市场竞争主体单一，缺乏有效竞争。

竞争是维持市场机制有效运行的手段。

但我国消费信贷的发放主体仍然以商业银行为主。

所发放的消费贷款的主要用途仍然是用于购买住房，该项消费信贷规模占据了几乎消费贷款92%的市场份额，而其余消费品种占比严重不足。

同时在个人申请消费信贷时，要提供相应的抵押物，而抵押主体仍然是消费者的房产，但在我国推进城镇化的过程中，广大的中低层次消费者往往没有自有住房，同时也存在广泛的租房消费群体，房产抵押大大限制了这部分人的消费潜力。

信贷发放机构的单一同时也造成了卖方市场的存在，银行往往会设置手续繁琐的申贷程序，对金融市场不甚熟悉的消费者往往望而却步；同时近乎处于垄断地位的放贷主体会加大熟人借贷等违规操作、管理不善的经营风险。

论我国消费信贷发展的制约因素及对策

维普资
覃
■吴冠华
哈承斌
（国家审计署驻深圳特派办，东深圳５８广１０
摘
要：实施积极的财政政策和稳健的货币政策，进一步扩大内需，是近年来我国财
政、融政策的热点，文拟就如何发展我国消费信贷方面进行探讨。金本关键词：即期消费；费观念；场环境；用体系消市信
需求的一种信贷方式。具有单笔贷款额度小、贷款期在购房、买车、助学等多个领域都开展了消费信贷；消
限较长、款方式多样等特点。还费信贷工具也发展到信用卡、存单质押、国库券质押改革开放以后，我国经济持续快速发展，居民收等多种方式；开办机构也由国有独资商业银行发展到
目前，在居民中存在较低的有效收入和对未来收型金融业务，其运作环节和配套的规章制度还处于摸
入预期的降低，心理预期未来支出增加、消费信贷手续索和建立阶段，这就对信贷人员的业务素质提出了较
入和消费水平不断提高，消费需求及层次呈多元化发有条件开办信贷业务的所有商业银行。紧跟住房货币
展，居民消费成为经济稳定增长的重要部分，我国由化，耐用消费品、教育等贷款的发展，汽车消费开始大过去供给不足的短缺经济，逐步演变成供大于求，但规模地走人家庭，汽车消费信贷成为信贷市场的又一有效供给不足的相对过剩经济，出现了买方市场，为亮点。可以预见，在今后一个相当长的时期内，随着人

我国个人消费信贷发展中的制约因素及银行应采取的对策

一
的支持。１９９８年以来，对亚洲金融危机的影响和内需针不足、场疲软的形势，央实施积极的财政政策，货市中与
币政策配套运用来拉动经济增长。中央经济工作会议明确提出，大国内需求，拓国内市场是我国经济发展的扩开
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皱个人消黄伤谚崖展中的
利围素殷锶盼应采取的泵
口大庆市工行图强支行课题组
在我国 “ 激消费，大内需 ” 宏观经济环境下，刺扩的商业银行大力发展个人消费信贷业务对于抢滩零售信贷市场、培育新的效益增长点和迎接人世挑战有着十分重要的意义。文就发展个人消费信贷的制约因素、能性和本可必要性及银行应采取的对策做初步阐述。发展个人消费信贷的制约因素１、政府方面的制约因素。主要表现在四个方面：一是政府制定的消费信贷法律体系不够健全，缺少关于消费信贷业务的具体规范性操作的相关法律。二是我国的社会保障制度还不健全，现行社会保障制度的诸多弊端在很大程度上抑制了居民消费。三是我国缺乏有效的个人信用制度。于没有健全的个人信用制度相配套，银由使行对个人信用很难把握，制了消费信贷业务的发展。抑四是我国二级市场尚未成熟，一方面使银行在出现贷款风险时不能顺利行使追索权来减少损失，另一方面也使消费者融通资金十分困难。２．居民方面的制约因素。一是居民消费观念的制约。华民族从古至今崇尚勤俭、约为荣的观念已根深中节蒂固，大多数家庭和居民都把 “ 人为出 ” “ 多少钱绝量、有办多少事 ” 奉为消费行为的准则，而且越是贫穷落后地区，种消费观念越普遍。是居民收入低下。统计，这二据我国目前城市居民家庭平均月收入在１５０元左右，日常，０生活消费支出约为１０，１０元，能够用于储蓄的约为４００元左右。这种低收入水平决定了居民家庭承贷能力低下。另外，于我国社会保障制度尚不健全，年来受国由近企改革、工下岗分流因素的影响，民对预期收入没有职居信心，对于子女教育、疗、老等预期支出大幅度上而医养升，些因素导致居民热衷于储蓄，费行为变得越来越这消谨慎。３．银行方面的制约因素。一是消费贷款市场准入的门槛高。我国商业银行发放消费贷款对借款人的资格规定过严，求借款人具有当地城镇常住户口，稳定的职要有业和收入，要具有银行认可的单位或个人为贷款的还本付息提供担保，还必须在贷款银行存入首期付款等等。由于户Ｅ、业以及担保的限制，许多收入水平较高、ｌ职使资信较好的个体经营者和外地打工者望贷兴叹。二是银行贷款手续繁杂，于我国缺乏完善的个人信用制度，银由使行在放贷过程中不得不过多地考虑到资金的安全性，要求消费贷款的申请者提供详细和完善的资料，繁琐的贷款手续使消费者要跑很多次银行，且往往会乘兴而去，而

制约我国消费信贷长期发展的因素及对策分析

崩溃，银行系统也会出现危机。
而原本炙手可热的汽车信贷市场面临的信用风险也日益膨
发展迅速。美国消费的８％使用信贷方式，消费信贷平均占信胀，恶意骗贷、拖欠和逃逸等现象频频出现，而且造成的损失是０
、
我国消费信贷的现状
信任和道德伦理规范或是已有的商业习俗来约束是不够的。为
消费信贷市场与其它信贷市场一样存在信息不对称。而且了尽可能地降低信息成本，限制因信息不对称引起各种机会主相对于一般的企业信贷，信息不对称性对开展消费信贷业务的义行为，规范参与消费信贷的各机构和组织的业务行为准则，金融机构带来的逆向选择和道德风险更大。首先，借款入个体并在冲突出现后提供解决问题的法律依据和惩处办法，需要一
贷总额的６％以上。我国的消费信贷发展相对较为滞后，其实惊人的，业已令国内保险公司不堪重负。广州保险同业公会０质性的发展是在１９年之后，并且势头迅猛。消费信贷余额从２ｏ￣第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平９８ｏ４１９年的７６亿元到２０年已升至１７６元的规模。但是消均赔付率高达１５７９９２．３０４５３亿３、％！人保、太保、平安等国内知名财产保险５

信贷业务存在的问题及解决方案

信贷业务存在的问题及解决方案一、问题描述：信贷业务是金融机构的核心业务之一，旨在为客户提供资金支持和融资服务。

然而，信贷业务也面临着一系列问题。

1. 风险控制不足：信贷业务涉及资金借贷，可能存在违约风险。

传统的风险评估方法往往依赖于客户的历史数据和抵押品价值评估，难以准确预测未来风险。

2. 信息不对称：在信贷业务中，银行拥有更多客户信息，而借款人相对较少了解银行情况。

这种信息不对称容易导致不公正的交易条件和高利率。

3. 中小企业难以获得融资：中小企业占据了经济发展的重要角色，但它们通常面临融资困难。

由于缺乏稳定的收入来源或抵押品，他们很难满足传统银行放贷标准。

4. 利益冲突：有些商业银行在推销信贷产品时过度关注自身利益，可能会向客户推销高风险产品或额外的无关附加费用。

二、问题原因分析：上述问题的存在主要是由于以下原因所致：1. 传统风险评估方法局限性：传统风险评估方法主要基于历史数据和抵押品价值，无法充分考虑经济环境变化和客户未来能力。

2. 信息不对称的解决难题：银行作为信息持有方，会选择性地向客户提供信息。

这使得借款人难以了解所有细节，从而导致信息不对称问题。

3. 中小企业信贷需求特殊性：相比大型企业，中小企业通常规模较小、资产稀缺，难以通过传统贷款方式获得资金支持。

4. 利益冲突的驱动：商业银行在追求利润最大化时可能忽视客户的真正需求，并操纵交易条件以获取更高回报。

三、解决方案介绍：为了解决信贷业务存在的问题，需要采取一系列措施来提升风险控制水平、弥补信息不对称、改善中小企业融资环境，并加强监管力度。

1. 引入新的风险评估模型：可以利用大数据和人工智能技术，建立更准确的风险评估模型。

这些模型可以从多个维度对借款人进行全面评估，并及时调整风险控制策略。

2. 加强信息透明度：银行应主动公开自身业务情况，并提供更多客户教育和咨询服务。

同时，政府可建立信贷市场监管机构，加强对银行和借款人的监管，防止操纵交易条件。

论我国商业银行消费信贷的制约因素与发展对策

制约消费信贷发展的原因是多方面的，有历史的原因．有现实的原因既也
一
将消费信贷视为 “ 鸡肋 ”舍之可惜．之改革，食无味，真正开展消费信贷的积极性并不很高。
（）信贷风险的制约三
种系列，要包括：人住房贷款、人主个个
（）经营观念的制约二
费信贷业务和管理人员．以适应发展难
汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷
我国商业银行经营偏重于批发业消费信贷的需要。外，融当局对消费此金
人为贷款对象．有些银行领导或员工不
可避免地存在着对消费贷业务的意义
我国商业银行消费信贷的发展对策
（）鉴国外经验，推进经济制度一借
我国商业银行发展消费认识不足、不了解消费信贷的业务特点信贷的制约因素及经营思想上不重视等问题．所以难免
信贷人员素质也制约了消费信贷业客户的多样化需求自开办消费信贷以贷手续也使客户望而却步这些均制约务的开展。目前，商业银行信贷人员老来，我国商业银行已逐步开办了多个品了消费信贷业务的开展化，乏高素质的、丰富实践经验的消缺有
多，贷成本高于企业贷款．同时国家人信用不明的状况，银行要增加的调查其次，信但应培育规范的抵押品二级市场．使又规定住房贷款利率低于同期法定贷款以及操作上的繁杂程序又进一步制约了各种贷款抵押物能够迅速变现；三．第可

论现阶段我国消费信贷发展的制约因素

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第２卷第２３期
２０年６月０７
沧州师范专科学校学报
ＪｕａｆＣａｇｈｕＴａｈｅｓＣｏｌｇｏｒｌｏｎｚｏｅｃｒ ’ ｌ
Ｊｎ．００ｕ２７
论现阶段我国消费信贷发展的制约因素
高志妨
（河北省中医院，河北石家庄００１）５０１
摘
要：国的消费信贷近些年来发展迅速，一定程度上拉动了内需，我促进了消费需求的增长。但由于起步晚，实施效果还不十分理想。形成这一状况的原因是多方面的，既有制约消费主体消费习惯与偏好方面的原因，也有金融机构方面的因素。所以消费信贷尚未全面展开，其潜力还很大，我们应采取多种有效措施，促进消费信贷的普遍实施，以促进国民经济的持续增长。关键词：消费信贷；制约因素；消费倾向；预期收入；个人信用中图分类号：Ｆ３．８２４文献标识码：Ａ文章编号：消费信贷（Ｏ￥ｒｌｎ）Ｃｒ１ａｓ是信用关系发展到一定水平的缓解这一矛盾，ｌ１ｍｏｏ政府不得不采取鼓励积累而抑制消费的政策，如产物，属于金融机构的零售业务的范畴，最早产生于２Ｏ世纪中 “ 过几年紧日子 ”成为 “ 八五”重要指导思想，储蓄曾长期被宣期市场经济比较发达的国家。传为 “ 国储蓄 ” 。正是受这种传统文化的影响，爱等我国居民对我国现阶段消费信贷发展的现状这种负债消费形式——信用消费缺乏现代认识，一时难以完全接１９９８年以来，人民银行先后出台了《关于开展个人消费信受。在心理Ｅ对这种 “ 寅吃卯粮”有着一种习惯的歧视和抵制，贷业务的指导意见》等多项政策措施，积极引导和规范商业银行甚至有些人还把消费信贷同 “ 消费超前 … ‘ 消费早熟” 混为一谈，发展消费信贷业务，要求商业银行根据消费信贷业务发展的需认为消费信贷与我国居民传统的消费观念、消费习惯相冲突，发要，逐步健全机构，改善管理，完善服务，增加投入，在切实防展消费信贷是在鼓吹 “ 高消费 ” “ 超前消费”等。其实这是一种范信贷风险的基础上，促使消费信贷业务多品种、多领域发展。误解，消费信贷并不意味着 “ 消费超前 ”。所谓 “ 费超前 ”，消同时在政策制定与实施中，突出重点，有针对性地出台相关政策又称 “ 消费早熟 ”，它是指国民的消费水平超越了现实的经济发措施，对住房、汽车、助学等信贷品种，信用卡、存单质押、国展水平所容许的程度，消费的增长超越了国力的增长而出现的经济现象。判断—个国家是否出现 “ 消费超前 ”，主要是看其国内库券质押等信贷工具，重点管理，规范发展。居民生活水平的提高是不是国内生产发展的结果，这是最根本的目前从总体看，我国消费信贷呈续Ｅ特升，信贷品种日益增多，初步形成以个人住房信贷为主，多品种，高增长的发展格条。局，消费信贷业务已经由住房、汽车等少数几个品种，发展到包当然发展消费信贷也并不意味着 “ 高消费”、“ 超前消费” ，甚至浪费。鼓励消费并不等于 “ 抛括耐用消费品、教育助学、游等各个消费领域。尽管消费信贷也决不是鼓励人们盲目消费，旅适度消费模式。事实上，消费信在中国已经有了良好的开端，并在近两年获得快速发展，与西弃勤俭 ”，而是要坚持同步型、但方发达国家比，中国的消费信贷仍存在着较大差距。仅从市场规贷是与当前经济发展水平相适应、以提高居民生活水平为目的、模来看，发达国家消费信贷余额一般占全部银行贷款余额的以未来稳定收入为保证的、用于购买耐用消费品和劳务的信贷形３％。０截至２０年末，中国消费信贷余额已从１９年的１２０３９８７亿式，它是在市场经济社会中货币信用关系发展到较高水平时，缓是使消费增长速度适应生产元增加至１７２５３。６亿元，５年间规模增长了９，年平均增速解生产与消费之间矛盾的必然产物，０倍量入为出”，只是一达到１２１％。１９年消费信贷的增长速度高达３６９８２％，随着贷款增长速度的金融服务产品。它实质上也是 “ 量入为出”，是从较长期（比如５年、ｌＯ年甚至余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，０３下降到４。种更为长期的 “ ２０年７５。％更长）的角度，根据预计的未来收入来安排当期支出，这种 “ 把二、消费信贷进一步发展的制约因素明天的钱拿到今天来花 ” 的信用消费形式和中国传统的 “ 量入为（居民传统消费观念和消费习惯以及对消费信贷的认识存出” 一）的消费牙质并不矛盾。而且只要消费者用贷款购买的不是超越自己承受能力的 “ 侈品”，而是必要的生活消费品（住房、奢如在偏差由于受到中国几千年封建小农经济意识的束缚，在人们心中住房配套设备等）和劳务（如医疗、教育等）与中国勤俭节约的伟，而相对传统、落后的消费观念很大程度上滞后形成了根深蒂固的崇尚俭朴的思想 “ 君子食无求饱，居无求安” 大传统也不相悖。，于自的经济条件，身成为开拓消费信贷业务，刺激消费需求的思 “ 成由勤俭破由奢 ” 是古代圣贤留下的名言。量入为出是每个掌握家庭财政大权的决策者的治家方针。想障碍、无形桎梏。（）二近年来居民家庭经济承受能力日趋下降而与其他国家的横向比较表明，我国居民，别是城镇居民，特根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭经济承受能力是影储蓄倾向明显高于美国、日居民。本这主要是由于我国是—个有着数千年文明的农业大国，为抵御强大的自然力量，农业文明下响消费信贷发展的重要因素，而凯恩斯、弗里德曼等的理论告诉居包括负债消费）的经济承受能力，主自然经济本来就累积起了推崇 “ 勤俭 ”为美德的观念。建国后，我们：民家庭是否具有消费（我国工业化又是从 “ 穷二白”的基础上起步的，工业化导致的要取决于收入水平，特别是可预见的、未来的持久收入。而近年一积累与消费之间矛盾构成了我国经济发展过程中的基本矛盾。为来，我国居民家庭经济承受能力日下降，体现在以下两个方趋这

制约我国消费信贷业务发展的因素

拓展贷款市场非常不利。
度。一是没有对自然人的身份、个人账户、收入来源、个人可用于抵押的资产以及过去的信用
状况等情况进行评估和调查的制度，没有建立
（风田摘自经》０年第９贷款利《济师２６ｏ期《率市场化对城市商银行的及对策研）业影响究》
庭，尚不具备消费信贷的承受能力。由此可见，
一般城市居民家庭还不具备负债消费的经济基础。事实上，多消费者也在抱怨消费信贷许 “ 门槛 ” 过高。消费信贷操作的规范性不够，响了消费影信贷业务的正常开展。当前，国有关消费信我
循且相互差距过大，客观上造成消费信贷申请
手续烦琐，在一定程度上影响了消费信贷业务的正常开展，限制和阻碍了一部分消费者的进入。主要表现为：１没有建立消费者资信制（）
个人消费贷款和流动资金贷款市场上，越来越多的客户开始注重资金价格，这对于城市商业银行
锯所碍宪考２０考０６年第８期（７总第２４期）０７
要的消费信贷担保和保险制度。进行消费贷款
往往要求消费者提供担保，但我国现行的《担保
风险的目的。
缺乏完善的社会保障法律制度。据统计，中
法》及其他相关法律法规只有生产性信贷规范，没
有针对消费信贷的相关规定，致使许多消费者在申请消费信贷时，以获得贷款人要求的担保。难目前，住房消费信贷、汽车和其他耐用消费品信贷
乡居民收入水平有了很大提高，民户均金融居

影响我国消费信贷发展的制约因素及对策分析

差。
一
长指数低Ｏ２，城镇居民家庭人均可支配收．３入增长２１．１倍，比ＧＰ人均增长指鼓低Ｄ
、
发展消费信贷的制约因素
（一）居民收入咪平还比较低不具有负
债清费的经济承受能力１．我国城镇居民总体收入水平偏低，１９年全国职工平均收入仅５５０元。而英９６０国、美国出现消费信贷时实际人均国内生产总值已达１００００多美元。我国经济增长速度即使达到７％，髂去各种必须增加的支出项目以外，只有３％左右用于提高城镇居民收入。如果再扣除因通货紧缩而导致价格指数下降的因素，按现行价格计算的人均货币收入量基奉上
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第３（期总第２０２期）２０３０２年月
财经问题研究
Ｒｅｅｒｈｏｉｎ｜ｎｃｎＩｓｕｓｓａｃｎＦ呐ｄ｜ａｄＥ０吼ｃＩｓｅ
Ｎｍ３Ｉ１ｆ
Ｍａｃｒｈ．２ＯＯ２
作者■升：赵民（９７．男．辽宁大连人。１一）６
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财经问题研究
２００２年第３期
总第２０期２
民收入的大部分仍花在吃上，能投入住房等消费的比例仍然偏低。目前，我国居民家庭收入
与居高不下的房价之比一直很低，一般在１：１０以上，与住房私有化程度较高的发达国家相比差距太大，再加上现行房租仍然偏低，很难唤起我国城镇居民的购房热情。（）社会保障体系还不成熟，使老百姓－对消费信贷冷暇相看我国社会保障体系目前还相当脆弱，尤其是转轨时期变革的社会保障体制使先前由国家承担的社会保障逐渐转向由个人承担。住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，使消费者对消费信贷有所迟

消费信贷发展情况、存在问题及政策建议

消费信贷发展情况、存在问题及政策建议2023年以来，随着防疫政策优化、商品零售渠道多样化发展及多项促消费政策落地等因素推动，全省消费市场呈现稳步恢复态势，也带动消费贷款需求边际回暖。

但同时，居民消费意愿不足，大宗商品消费受疫情冲击较大，收入增长放缓对消费复苏形成制约等问题仍然突出。

因此，建议采取政策措施提高就业质量，促进居民收入协调增长；发挥政策合力，促进消费市场复苏；推动房地产市场平稳健康发展；推动消费转型升级，培育新型消费增长点。

一、消费贷款需求边际回暖2023年以来，随着宏观经济活力逐步释放，消费呈现稳步复苏态势，消费贷款需求也随之边际回暖。

截至3月末，全省消费贷款余额9912.70亿元，同比增长4.61%，较上年末（3.69%）回升0.92个百分点；比年初增加188.96亿元，同比多增90.57亿元。

一是短期消费贷款需求回升明显。

截至3月末，全省短期消费贷款同比增长10.96%，较上年末回升5.11个百分点，比年初增加57.82亿元，同比多增65.79亿元。

其中，信用卡透支同比增长1.13%，较上年末回升1.08个百分点。

二是个人住房贷款增长边际回暖。

1季度，全省累计发放个人住房贷款317.38亿元，比2022年4季度增加101.66亿元，增长47.12%。

截至3月末，个人住房贷款余额7044.30亿元，同比增长1.15%，高于上月末0.16个百分点，时隔32个月后首次实现环比回升。

二、面临的问题一是居民消费意愿仍处低位，储蓄意愿明显增强。

人民银行城镇储户问卷调查显示：1季度，选择“更多消费”的居民占比从去年四季度的21%下滑至15.5%，比去年同期下降4.25个百分点，低于2019年同期7.75个百分点，消费倾向处于历史较低水平。

与此相反，居民储蓄意愿持续高涨，2019年一季度选择“更多储蓄”的居民比例为37.75%，至今年一季度已攀升至65.25%的历史高峰。

截至3月末，全省住户存款同比增长9.80%，高于2019年末3.66个百分点。

信贷工作存在的主要问题及对策建议

信贷工作存在的主要问题及对策建议一、信贷工作存在的主要问题近年来，随着金融市场的迅速发展和经济形势的不断变化，信贷工作在我国也面临着诸多挑战。

以下是信贷工作存在的主要问题：1.信息不对称：由于缺乏透明度和信息交流渠道有限，银行与借款人之间存在较大的信息不对称问题。

这使得银行难以准确评估借款人的还款能力和风险水平，从而增加了信贷风险。

2.担保体系不健全：目前我国信贷市场中使用较多的是抵押担保和保证担保，但这些传统担保方式在应对复杂的金融需求时效果有限。

此外，新兴产业、创新型企业等往往缺乏足够的抵押物或可靠的第三方机构提供担保，导致信用中介渠道受限。

3.内部管理风险：一些银行在审查资信、监管内控等方面存在不足，容易因此埋下相应风险。

同时，由于员工激励机制不完善和内部问责机制薄弱，银行内部管理风险也进一步加大。

4.逾期和不良贷款率上升：随着经济下行压力增大，不良贷款率呈现上升趋势。

与此同时，由于缺乏完善的风险评估和监控体系，银行往往在逾期还款的初期未能及时发现问题，并采取有效措施进行催收。

5.金融科技创新带来新挑战：近年来，金融科技的迅速发展对传统信贷业务产生了巨大冲击。

互联网借贷、虚拟货币等新型金融业态使得传统银行面临竞争压力，同时也给金融监管带来新挑战。

二、对策建议为了解决以上信贷工作存在的主要问题并提高其效率与安全性，需要采取以下对策：1.加强信息披露和交流：建立健全信息披露制度，加强信贷市场信息公开透明化。

同时，在现有基础上推动发展大数据、人工智能等技术手段，提高风险评估能力与准确性。

2.创新担保方式：推动信贷担保体系的多元化发展，加大对创新型企业等非传统抵押物的支持力度。

鼓励发展信用担保行业，建立可靠的第三方机构来提供担保服务，提升中小微企业融资能力。

3.加强内部管理与监管：完善银行内部激励与问责机制，加强员工培训和内控管理，增强风险意识和谨慎经营理念。

同时，加强外部监管力度，减少金融风险。

浅析制约中国消费信贷发展的因素和对策

现代营销上旬刊经济速度的快速增长使得人们的消费需求有所变化，在人们日益提升的消费需求影响之下，我国市场供求关系出现了改变，影响了市场格局和经济发展。

当前我国经济发展下行压力增加，为了尽快促进消费、拉动经济增长，应当大力发展消费信贷，不断释放人民群众的消费潜力。

消费信贷可以满足人们的购房需求、购车需求以及其他消费需求，属于零售银行发展过程中的重要零售业务类型之一。

消费信贷可以结合信贷政策要求为消费者提供贷款，可以有效提升商品的销售量，加快商品周转速度，改善消费者的现有生活质量。

目前，国内消费信贷发展受到了各种不同因素的制约和影响，消费者对消费信贷的态度出现了变化。

只有创新消费的发展模式，促进消费的改革和发展，才能让消费信贷在广大消费者中站稳脚跟。

一、消费信贷在中国的发展消费信贷具体是指，金融机构利用各种不同方式向消费者提供所需要的贷款，常见的消费信贷提供方式包括抵押、质押担保或者信用保证等。

消费信贷近年来呈现出了独特的发展特点。

（一）消费信贷发展规模扩大，保持快速增长的趋势我国消费信贷余额持续增加，截至2019年3月，我国居民消费贷款规模达39.2万亿元，占境内贷款的比重为27.3%，其中短期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为8.7万亿元和30.5亿元，占境内贷款的比重分别为6.1%和21.2%。

自从1998年开始发展消费信贷之后，消费信贷余额为172亿元，在经过仅仅几年的发展后，2003年消费信贷余额高达15732.6亿元。

由此可见，在5年间消费信贷余额规模扩大90倍，平均每年的增长速度高达112%。

自从进入21世纪后，我国消费发展速度持续增加，在信息技术的支撑下开始形成了互联网消费放贷的模式，2017年放贷规模4.38万亿元，2018年9.78万亿元，同比增长幅度为122.9%，消费信贷规模的发展速度大幅度加快。

（二）消费信贷产品类型增加，结构体系得到了优化消费信贷的主要产品类型是房贷和车贷，随着人们消费需求的不断增加，为了能够满足人们的新型消费需求，金融行业开始提出了信息化金融产品，人们可以通过各个平台完成贷款。

制约我国消费信贷业务健康发展的因素及对策

家居装修贷款、人助学贷款、人个个旅游贷款、个人大额耐用消费品贷
款、个人信用贷款、个人存单质押
这一观念的束缚。 “ 量
入为出论 ” ” 债一、无 “ 债不光借
—■●一
制约我国消费信贷业务健康发展的因素及对策论 ”、到一定阶段的必然产物，现代经济对身轻
２家庭收入水平普遍不高，民．居
观念早已深入人心，与此相适应的消
消费品或进行相关消费的一种贷款。其特点是以个人和家庭为消费对象，
金额小，限长。目前开办的业务品期种有：人住房贷款、车贷款、人个汽个
和文明的发展发挥了积极的杠杆作
贷款等。消费信贷作为商品经济发展
彩论 ” 等传统消费观念，仍然是统治消费领
域和消费信贷领域的主导思想观念，
用，因而备爱经济发达国家的青睐。
我们很难一下子完全改变以煤为主
口刘德盈
消费信贷是指商业银行向消费者个人（有完全民事行为能力的自具
然人）放的，款人用于购买耐用发借
１统的消费观念严重制约了消．传费信贷的发展速度

我国消费信贷发展的制约因素分析

我国消费信贷发展的制约因素分析
我国消费信贷发展的制约因素可以归纳为以下几点：
1. 法律法规不健全。

目前我国现行的消费信贷相关法律法规还
不够完善，对消费信贷的监管力度不够严格，容易引起金融风险。

2. 信用评估体系不完善。

当前我国消费信贷市场上存在大量无
固定工作、无信用记录的人群，信用评估的标准和方法还不够科学
和完善。

这导致了消费信贷的风险大，推动消费信贷的发展有一定
的制约。

3. 消费文化不成熟。

当前我国的消费文化还不成熟，很多人缺
乏理性的消费观念，容易因为盲目消费导致财务危机。

这也影响了
消费信贷的发展，降低了人们对消费信贷的需求。

4. 银行信贷体系不完善。

当前我国银行信贷体系主要是以企业
信贷为主，消费信贷覆盖面相对较小，在消费信贷市场上没有建立
稳定的资金渠道，限制了消费信贷的发展。

5. 消费信贷利率过高。

目前我国消费信贷市场上的利率普遍较高，抵押担保难度大，这也促使许多消费者选择其他方式进行消费，限制了消费信贷的发展空间。

商业银行发展个人消费信贷的制约因素

维普资讯
商业银行发展个人消费信贷的
制约因素
●
田春
雨
物——储蓄 ”到 “ 款 —— 购物 ——储蓄— — 还贷 ” 贷的转变，花明天的钱办今天的事还为多数人不能接受。尽管他们的远期消赞欲望也非常强烈，但支配其
一
即期消费行为主要是量人为出的传统保守消费观念，真正愿意提前并接受银行消费贷款的群体狭小，而且承贷能力普遍不强。据统计，我国目前城市居民家庭平均月收人为ｌ５０元，日常生活消费支出为ｌ１０５０元，能够用于还贷的约为４０元，总体偿贷能力不０高。 Nhomakorabea、
制约消费信贷业务发展的因素
（相关市场不成熟，抵押物变现难。消费信三）（一）急需建立自然人资信信息系统。自然人资贷市场的发展需要相关市场的联动配台，诸如个人消信信息包括自然人的身份、社会档案、个人社会保费品市场、二手房市场、拍卖市场等。若借款人违障、银行帐户和收入来源及个人可支配的、可以用约，银行很难按合同的约定处置抵押物，即使实现了于抵押的资产等。自然人的资信资料是进行个人消受偿权，由于我国的拍卖市场、房地产二级市场及消费贷款贷前调查的基础，我国目前尚无完整、准确、费品二级市场尚未建立或并不完善，抵押物拍卖的有全面的自然人资信信息数据库，现行个人消费信贷效途径没有形成，很难使抵押物变现。的发放基本是依据个人自报有关情况及银行上门采（四）缺乏法律、法规和制度保障。我国人多地集的借款人资信信息资料，缺乏真实性、决策性，广，消费需求广泛，消费信贷潜在的风险较大。至今难免有疏漏之处。在这种情况下，银行贷款时必须我国还没有建立有关消费信贷的法律、法规，尤其是保护银行债权的法规不健全，特别是没有个人担保、慎之又慎，由此影响了个人消费信贷的发展速度。ｆ）居民消费观念滞后，承贷能力不强。居民破产、信用制裁方面的法律规范，银行风险控制难以－收入水平及对未来的预测决定居民的消费能力，在落实，很容易造成一些借款人故意钻法律的空子，恶我国目前低工资收入及各项社会保障制度尚不健全意逃废银行债务，这就在一定程度上阻碍了银行扩大的客观形势下，许多家庭对未来生活的稳定性缺乏消费信贷的步伐。银行为了控制风险，不得不从严掌信心，居民的消费观念还没有实现从 “ 蓄— —购握，如提高首付比例，缩短还贷期限，在保证方式上储