关于重建住房公积金利率体系的思考
浅谈住房公积金管理存在的问题及对策
浅谈住房公积金管理存在的问题及对策摘要：根据国务院《住房公积金管理条例》规定,住房公积金是指国家机关.国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期储金。
职工住房公积金包括职工个人缴存和职工所在单位为职工缴存两部分,全部属职工个人所有。
住房公积金加快了住房制度改革步伐，缓解了住房资金的压力和矛盾，促进住房改革的稳妥推进,发挥了积极的作用,住房公积金的征缴与放贷呈现逐年增长的良好局面。
关键词：住房公积金；管理；问题；对策一、目前在公积金管理上存在的主要问题(一)公积金管理决策制度不健全，决策主体不明确，住房公积金管理委员会决策流于形式。
1.住房公积金管理机构监管归口不统一。
目前对住房公积金的管理,实.行的是住房管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。
在实际运作过程中,住房资金管理中心行使着住房管理委员会的职责。
这种名义上多头监管的制度，而实际上住房公积金处于监管缺失、责任不明的状态。
2.对住房公积金管理监督不力,挤占.挪用住房公积金等违法违规现象时有发生，住房公积金存在风险隐患。
事实上,财政部门或暗渡陈仓或明目张胆揶用公积金的事情屡屡发生。
银行以吸储为中心的考核机制,监管不力甚至不管、主客观上都为住房公积金被挪用留下了缺口。
3、住房公积金信贷业务制度不完善,缺乏有效监督管理。
(二)住房公积金制度宣传力度不够部分单位对缴纳住房公积金的认识不足，公积金筹集率和贷款发放低的问题同时存在。
1. 单位为职工缴存住房公积金,既是职工的合法权益，也是单位的义务，目前部分单位对住房公积金的缴存意识淡薄，对住房公积金的缴纳工作不够重视。
2、住房公积金支取政策不规范,手续繁琐、限制条件多。
按有关规定职工购房.装修、翻新等一般情况都可以申请支取公积金,但发生此种情况，住房资金中心对装修、翻新费用的标准.资金中心管理部门没有技术力量核实，必须经过相关部门的批准，作出硬性的限制性条件,在现行住房制度下，许多购房人由于拿不到相关管理部门的房屋鉴定资料而被拒绝,即使放贷,贷款余额及规模受到极大限制。
公积金体系的变革与未来发展趋势
公积金体系的变革与未来发展趋势公积金是中国特有的一种社会保险制度，旨在为职工提供住房贷款及住房公积金、退休金、医疗保险等福利。
近年来，随着中国经济的快速发展和人民生活水平的提高，公积金系统也面临着不断的变革和发展。
本文将从以下几个方面探讨公积金体系的变革与未来发展趋势。
一、缓解住房问题，提高住房公积金利率住房问题一直是中国社会关注的热点话题，而住房公积金作为一种为居民提供住房资金的方式，一直扮演着重要的角色。
近年来，政府对于住房公积金的管理和使用也进行了一系列的变革。
其中一个重要的措施就是提高住房公积金利率，以缓解住房问题。
目前，全国绝大多数地区的住房公积金利率已经从2.75%上调至3.25%以上，有的地区甚至提高到了4%。
虽然利率的上调相对较小，但是对于偿还房贷压力大的居民来说，收益也是非常可观的。
未来，随着房价的不断攀升，住房公积金的作用将会更加突显。
二、加大公积金资金运营和投资力度公积金是职工的个人积蓄，同时也是国家用于住房保障的重要资金渠道。
然而，在过去的几十年中，公积金的运营和管理方式较为传统，运作效率较低，资金运用也相对单一。
因此，未来的发展趋势将会加大公积金资金运营和投资力度，拓宽资金的运用途径和渠道。
具体来说，未来公积金将会加大对于基础设施、城镇建设和地方经济的支持，同时也会把资金投资于国家战略性新兴产业、科技创新和绿色环保领域。
这样一来，不仅可以增加公积金的资金收益，同时也可以为国家的发展做出更大的贡献。
三、完善公积金管理体系，提高公积金服务质量公积金管理体系是公积金运营的基础，也是保障公积金安全和有效使用的重要保障。
随着社会发展需求的变化，完善公积金管理体系、提升公积金服务质量也成为了公积金系统不可或缺的一部分。
具体来说，未来公积金将会采用互联网、大数据等现代科技手段，优化公积金管理流程，提高管理效率和安全性。
同时，为了提高公积金服务质量，公积金中心也将加大对员工的培训力度，保证服务的专业性和及时性。
住房公积金制度及其有效性的深层思考
２ ．住 房公积 金缴 存使 用的地 区非均 衡现象 较
明
意 见 。然 而 ，为 了建 立科 学 的 住房 公积 金 运行 机 制 ， 使 公 积 金 的归 集 、存储 、分配 和 使 用步 入 良性 循环 ，
２ １ 年４ １ 日在 南 京 召 开 了全 国 第二 届 部 分 省 ００ 月 ２ 直 （ ）公积 金 管 理 中心研 讨 会 。会 上 部分 省 （ ） 区 区 直住 房 公积 金 管理 中心 进行 了交流 发 言 ，根据 课 题组 成 员对 交流 发 言单 位 的 公积 金 业务 发 展情 况汇 报 资料
到各级政府和职工群众的普遍拥护，发展速度很快 。
在 国 务 院于 ２０ 年先 后 修订 并颁 布 《 ０２ 住房 公 积金 管 理 条 例 》 、 《 于进 一 步 加强 住房 公 积金 管 理 的通 知 》 关 等相 关 文件 后 ，住 房 公积 金 制度 、住 房 公 积 金管 理机 构 设置得 以规 范和 调整 ，住房 公 积金 制 度覆 盖 面 更是 不 断 扩大 ，住房 公 积金 社 会 的关 注度 越 来越 高 。截 止
加快筹集住房建设资金 ，促进我国住宅建设的发展，
还 需对 住 房 公积 金制 度 及 其有 效运 行 做进 ～ 步 深入 研
究。
１０ Ｏ
财经 界
的 整理 分 析 ，我 们 发 现 全 国住 房 公 积 金缴 存 使 用 情 况 呈现 明显 的 非均 衡 特 征 （ 见表 １１ ） 。东 部 沿海 省 ３Ｉ ： 图３ 份 对 于 公 积 金 的缴 存 使 用认 知 度 较 高 ，其 次 是 中 西 部 地 区 （ 西省 除 外 ）， 除北 京 以外 的 东北 、华 北地 区 江 相 对 较 滞后 。安 徽 省 与江 西 眢 情况基 本 相 似 ， 但就 住 房 公积 金 的缴 存 使 用情 况 来 看 ， 安徽 省 明显超 前 。近 年 来 ， 安徽 省 各 地 市住 房 公 积 金 管理 中 ， 有 效 措 Ｉ采取 ｉ 施 扩大 公积 金 制度 实施 范围 、住房 公积 金 工 作受 到 政 府 和社 会 公 众 的 进 一 关 注 与认 可 ，逐 步 从后 台 ，走 步 向前 台 。
我国住房公积金贷款的现存问题及改进构想
贷资金金额。 三 、我 国住 房 公 积 金 贷 款 的 改 进 构 想 针 对 本 文 上 面 对 住 房 公 积 金 贷款 的 问题 探 讨 ，笔 者 提 出 几 个
改进构想。
公 积 金贷 款 来 进 行 购 房融 资 ，在 使 用 过 程 中 住 房 公 积 金 贷款 的
优 劣 逐 渐 暴 露 出来 。
一
．
我 国 住 房 公 积 金 贷 款 的 现 状
１ 完 善 住 房 公积 金 制 度 。 要想 住 房 公积 金 贷款 真 正 对 人们 产
住 房公 积 金贷 款 是 指有 住 房公 积 金账 号 并 符合 申请资 格 的 人 ， 按 照 相 关 规 定 ．向 住 房 公 积 金 管 理 中心 申请 贷 款 购 房 。 就 目 前 全 国 而 言 住 房 公 积 金 的 归 集 呈 现 快 速 增 长 趋 势 ， １ ８年 ～２ ０ ９ ９ ０ ２年 ，全 国住 房 公 积 金 的 累 计 金 额 分 别达 到 １ ３ １ ２ ３季度 末 全 国 累计 归 集公 积 金 ２ 元 。２ ０ ０１ ６亿 Ｏ ５年 底 ．中 国约 有 ６ ０ 万 人缴 纳 住 房 公 积 金 累计 金 额 约 ６ ０亿 元 人 民 币 。 ３ ３ ６ ２ 年 底 ．全 国 累计 归 集 住房 公积 金 总 额 为 １ ３ ３ ２ 元。从 以 ６ ０ ０亿 上 数 据 可 以看 出 ，我 国住 房 公 积 金 归 集 有 效 地 促 进 了我 国 住 房 改 革 的 顺 利 实 施 而 住 房 公 积 金 贷 款 完 善 了我 国 住 房 金 融 体 系
财 经 ｉ 坛
完善我国住房金融体系的几点思考
中国房地信息60(一)对房地产开发商的影响。
国家统计局资料显示，从2008年初开始，资金来源分类指数、土地开发面积分类指数和房屋施工面积分类指数都出现了不同程度的回落，其中资金来源分类指数7月份为99.28，比6月份回落0.91点，同比回落3.36点。
我国一年多来实行的宏观调控政策，货币政策开始显露成效。
2008年上半年，全国房地产开发企业实现到位资金19173亿元，同比增长22.8%，其中，国内贷款为4059亿元，增长17.5%;利用外资346亿元，增长22.5%;企业自筹资金7465亿元，增长40.8%。
从上述数据中可以看出，房地产企业在这半年获得的资金中，银行贷款的增速已经低于总体的资金增速，房地产企业开始更多的依靠外资和自筹资金来满足资金需求。
7月份的数据进一步证实了这一点，数据显示:1至7月份，全国房地产开发企业实现到位资金22252亿元，同比增长19.1%。
其中，国内贷款为4572亿元，增长15.7%;利用外资407亿元，增长22.3%;企业自筹资金8693亿元，增长37.3%。
(二)对房地产市场的影响。
在规范土地管理与整治市场秩序上，国务院于2008年1月7日下发了《国务院关于促进节约集约用地的通知》，通知中指出:“土地闲置满两年、依法应当无偿收回的，坚决无偿收回，重新安排使用;不符合法定收回条件的，也应采取改变用途、等价置换、安排临时使用、纳入政府储备等途径及时处置、充分利用。
土地闲置满一年不满两年的，按出让或划拨土地价款的20%征收土地闲置费。
对闲置土地特别是闲置房地产用地要征缴增值地价。
”这一政策的出台对我国房地产市场产生了重要影响。
从供给方面对房地产商的行为进行约束，对房地产对GD P 的增长具有很强的拉动作用，但由于房地产具有投资、投机的多重作用，极容易形成泡沫，一旦泡沫破灭后形成金融危机，对经济的杀伤力极大。
世界各国的实践都证明，对房地产进行金融调控有利于经济的持续稳定发展。
完善住房金融体系的思考
贷提供保险和担保 信托机构则在信贷或债券到期以前负 责保险和持有抵押 品的财产权。参与一级住房金融市场 的
有金融机构 、保险机构 国家有关机构、信托机构等。二 级市场是住房金融市场的核心 其内容就是将抵押贷款证
券化 它的建立主要是将 资本市场机制引入住房抵押市场，
可降低
达和完善的市场。在一级市场上 政策性和商业性住房金 融机构应随着市场 的变化 ，开展多种 多样 的信贷业务 ，并 通过发行住房证券筹集资金 ； 国家有关保险机构为住房信
的情况下 ， 要启动住房市场 ， 刺激居 民购 （ ） 租 房消费能 力， 关键在于金融手段的创新。各家住房金融机构积极进行市 场调研 ． 总结经验 、 研究对策 在有效控制风险的前提下 ， 放宽对借款人资格限制 ，简化 申办条件和手续 ，从而扩大 使 用范围。同时政府及 房地产开发商从实际 出发 ，采取切 实有效的措施 ，使过高 的房价降下来 创造住房金融消费 的有效需求 ，推 动住房抵押贷款业务 的进一步发展。 另一方面 ，应根据购房者 的不同需求创新住房抵押贷
信用风险 增强资金流动性 。因此 要借鉴国际经验 ，大
力培育住房金融二级市场 ： 一是建立专门的政府住房抵押
贷款 保 险 机 构 ，减 少违 约 风 险 增 强金 融 机构 对 住 房抵 押
贷款 的信心 ，并促进其标准化 。二是政府成立国有住房抵 押贷款债权证券经营机构 ，买卖有认可保险的住房抵押贷
、
构建住房金融储蓄机制
住房金融特点是借短放长 ，因而发展住房金融业务必
须有稳定的低成本资金来源 ， 目前可以从 以下几方面努力。 （ ）大 力发展住房储 蓄业务 。住房储蓄对银行来 一 是专向存款 ，直接反映购房的需求状况 也是个人住房报
关于加强住房公积金管理的几点思考
ｌ 、 属地化管理模式 ， 导致管理松散 。《 住 房公积金管理条例》 第十条规定住房公积金是 直属城市人 民政府的，是不以营利为 目的的独 立的事业单位。目前 ，我国住房公积金只有在 建立住房 公积 金制度 是我国城镇住房制 地市州一级做到 了垂直管理 ， 在市级以上没有 度改革 的基本 内容 ，加强住房公积金 的管理 设立独立的管理部 门， 只在国务院和省级的住 是公积金制度 的中心环节 。 自１ ９ ９ １ 年住房公 建部 门分别 内设 了住 房公积金监管 司和监 管 积金制度在我 国各 省市逐 步推行 以来 ，已形 处。由于国家和省级没有单 设独立的业务主管 成一定资金规模 ，为促进 城市建设与发展、 部 门， 各地市均按各 自 的经济发展水平及对政 增强个人购房支付 能力、改善职工的居住条 策的理解建立各 自不同的管理模式 。 管理模式 件起到 了积极 的作用 。作 为住房金融体系的 的不统一导致各地执行政策的不统一， 也加剧 有力补充 ，住房公积 金的不断积 累，为住房 了住房公积金区域发展的不平衡 ， 不利于住房 信贷结构 的调整奠 定了坚 实基础 ，其飞速发 公积金行业的整体发展 。 展更为住房金 融的发 展探 索出了新路子 。现 ２ 、区域间资金不可流通 ，资金分散 ，造 就如何加强住房公积金的管理作如下探讨 。 成资源浪费 ，削弱 了住 房公积金的效用 。资 加强住房公积金管理的必要性 金使用率高 的存在资金量短缺 的问题 ，缺少 （ 一 ）住房公积金助职 工安居。住房公 融资的渠道 ，贷款资金 紧缺 ，限制了发展 ； 积金是除 了养老金 以外，对 每一个家庭和职 资金使用率低 的受政策和单 一的资金运作模 工都至关重要 的一项 资金积 累。养老金是职 式的约束 ，资金流 向没有 出路，增值渠道受 工养命的钱 ， 住 房公积 金则是职工安居的钱。 到局限 ，严重影 响了资金使用 效率和效益 ， 随着我 国住房制度 改革 的不 断深 化，住房向 而沉淀资金利率倒挂 的利率 政策，又加剧 了 市场化发展 ，住房公积金制度 已成为当今社 收益的不足，甚至亏损 。 会受益面最大 的住房保 障制度 ，其覆盖面的 ３ 、 信息化建设资源严重浪 费。 各地管理 的高低、缴存额 的多少 、管理的好 坏直接关 中心均要有一套适合 自己业 务需要的管理软 系到职工的切身利益 ，关系 到社会 稳定和政 件，无论是委托开发 ，还是在 专业软件公司 府形象。 订制购买 ，其花费不菲 。如博 州住 房公积金 （ 二 ）住房公积金发展受关注 。经过多 管理中心， 使用 的管理软件 为软件公司开发， 年的发展，住房公积金资金量和业 务量 不断 存在升级费用高、 维护力量 不足 等诸多问题， 增加 ，作用发挥 明显 ， 社会关注度 日益提 高， 严重制约了中心信息化建设的发展 。 同时也面临着管理难度加大， 管理要 求细化 ， （ 三 ）中心 自收 自 支事业单位 定位不科 管理 水 平 提 升 的要 求 。健 全 住 房 公积 金 管 理 学，机构人员受限。 体制 ，完善住房公积金监督机制 ，建立贯穿 《 住房公积金管理条例》明确规定“ 住房 公积 金管理全过程 的、高效 、可靠 的公积 金 公积金管理中心是不 以营利 为 目的的独立的 管理信 息系统 ，是确保住房公积金 事业 的健 事业单位 。” 但在实际运行 中，少部 分管理中 康发展 的重要保障。 心为参照公务员管理或全额事业单位 ，大多 （ 三）住房公积金资源有待整合 。多年 数管理中心为 自收 自支的事业单位 ， 和全 额、 来 ，各地住房公积金管理机构依靠 自身力 量 差额拨款事业单位相 比，管理 中心职 工个人 解 决经 费开支 ，实现 中心发展壮大 ，实现 了 要 多交纳 ８ ％的养老保 险和 １ ％的失业保 险， 信息化 、网络化管理 ，奠定 了人 、财 、物 等 无 形中工 资收入 减少近 １ ０ ％； 自收 自支事 业 必要 的条件 ，为今后整合信息系统 资源 ，统 单位 身份 无法执行事业单位改革政策 中的提 住房 公积金 管理机 构打下 了基础 。 前退 休政策 （ 社会保险管理机构要求 交纳 养 二 、住房 公积金管理 中存在的 问题及 其 老 金的单位到法定退休年龄才 能退休 ）在 一 原 因 定程度上 ， 形成 了义务与权利不对 等的现 象。 （ 一）住房公积金覆盖面低 、缴存额差 因此出现管理中心人员流动性较差 、干部交 距大 。 流机会少，制约 了干部交流和选拔 使用，不 住房
关于住房公积金制度的思考
房贷款业务 ，简化贷款手续 ，适 当放宽个人购房贷 款的政策条件 ，扩大贷款政策额度 ，因地制宜 ，采 取灵活、简便的方式以满足广大职工的不同信贷要
求 ，积极 支持 职工 改善 居住水 平 。现有 地 区要 积 极 探 索公 积金 跨 区域 流动机 制 ，充分 发挥 资金 的规模 效应 ，让 住房公积 金发挥 出更广 的保障作用 。
要 求不相适应 的问题 。
２ ）继 续强 化 住 房公 积 金 归 集 工 作 。扩 大 公 积 金 制度 覆盖 范 围 ，维 护职 工合 法权 益 。依法 扩大住 房 公积 金制度 覆 盖 面 ，把 其扩 大到 各乡镇 企业 。各 非工 企业 和所 有 非工单 位 。逐步 将住 房公 积金 归集 面 由现 行的在 职 职工覆 盖 到在城 市 中具 有 固定工 作
大 ，公 积金归集 量无法满 足贷 款 的需 求 ．导致 了全 国住房公 积金发 展不平衡 的局 面 ．经 济发达 的地 区
３ ）提高使用效率 ，合理扩大住 房公积金提取
和使用 范 围 。住 房公 积金 制度 。应 进一 步面 向广 大 职 工 ，特别 是 向中低 收入 者倾 斜 ．大力 发展个 人购
杆 ，实 现住 房公积 金全 国流通 ，最 大限度地 提 高全
公积金事业 的发展提供理论支撑 ，进一步落实住房
公 积金 改革 的各 项 配套措 施 。尽 快 将改革 成果 以法
律形式确立下来 ，以确保住房公积金制度改革真正
落实 到位 。
６ ）建 立全 国住 房 公 积 金 适 时 监 管信 息 系 统 。 建 立健 全全 国住 房公 积金 监 管机构 ，使 监督 管理 与
业 内广 泛 开 展 住 房公 积金 研 究 工 作 ．诚 邀 相 关 行
关于加强住房公积金管理的几点思考
公积 金及 相关 管理 机构存 在 工作效 率 问题 ， 致 制缴 存额 差 距 。 使推 行住 房公积 金 制度 、 提 高 资金 归集率 尚有 １ 、加强立法。推动 《 住房公积金管理条 较大 余地 。二是 住房 公积金 缴 存额 是根据 职工 例 》上 升 到法 律 高度 ， 明确规 定 住 房 公积 金 的上年 月 平均工 资乘 以缴 存率 确定 的 ， 具 有工 是 住 房 保 障的 基 本 范畴 ， 与养 老 保 险一 样 ，
融资的渠道 ，贷款资金紧缺 ，限制 了发展； 资金 使 用率 低 的受 政 策和 单 一 的 资金 运 作 模 式 的约 束 ， 资金 流 向没 有 出路 ，增 值渠 道 受 到局 限，严 重 影 响 了 资 金使 用 效 率和 效 益 ， 而 沉 淀 资金 利 率 倒 挂 的利 率 政 策 ，又 加 剧 了 收益 的 不足 ，甚 至亏 损 。 ３ 、信 息化 建 设 资源 严 重 浪 费 。 各 地 管 理 中心 均 要有 一 套 适 合 自己业 务 需 要 的 管理 软 件 ，无 论是 委 托 开 发 ，还 是 在 专业 软 件 公 司 订 制 购 买 ，其 花 费 不 菲 。如 博 州住 房 公 积 金 管 理 中心 ， 使用 的管 理 软件 为 软 件 公司 开 发 ， 存 在升 级 费 用 高 、 维 护力 量 不 足 等诸 多 问题 ， 严 重 制 约 了 中心 信息 化 建 设 的发 展 。 （ 三 ） 中心 自收 自支 事 业 单位 定 位 不 科 学 ，机 构 人 员 受 限 。 《 住 房 公 积 金管 理 条例 》 明确 规 定“ 住房 公 积 金 管理 中心 是不 以营 利 为 目的 的独 立 的 事 业 单位 。 ” 但 在 实 际运 行 中 ，少 部分 管 理 中 心 为 参 照公 务 员 管 理或 全 额 事 业单 位 ，大 多 数 管 理 中心 为 自收 自支 的事 业 单 位 ， 和全额、 差额 拨款 事 业 单 位相 比 ，管 理 中心 职 工 个人 要多交纳 ８ ％的养老保险和 ｌ ％的失业保险 ， 无 形 中工 资 收 入减 少 近 １ ０ ％ ； 自收 自支 事业 单位 身份 无 法 执 行事 业 单 位 改 革政 策 中的提 前退 休 政 策 （ 社 会保 险管 理 机 构要 求 交 纳养 老金 的单 位 到 法 定退 休 年 龄才 能退 休 ）在一 原 因 定程度上， 形成了义务与权利不对等的现象 。 （ 一 ）住 房 公积 金 覆 盖 面低 、缴 存额 差 因此 出现管理中心人员流动性较差、干部交 距大 。 流机会少，制约了干部交流和选拔使用，不 住房 公积金 制度 建立 ２ ２年 来 ，住房 公积 利于调动干部职工的工作积极性，不利于资 金 覆盖 率低 、缴 存额 差距 大的 问题始 终存 在 ， 金 安 全 稳 定运 行 。 很多非公有制企业没有为职工缴存住房公积 三、加强住房公积金管理的对策
如何更好发挥住房公积金作用的几点思考
03
如何更好发挥住房公积金的作 用
扩大住房公积金覆盖面
01
扩大住房公积金覆盖面，将更多职工纳入保障范围，提高公积 金的互助性和保障性。
02
降低住房公积金缴存门槛，让更多低收入群体享受到公积金的
优惠利率和贷款政策。
鼓励企业建立住房公积金制度，提高企业和职工的缴存积极性
03 。
优化住房公积金使用政策
住房公积金投资渠道有限
总结词
当前住房公积金的投资渠道相对单一，主要集中在低风险的国债和存款等领域，无法满 足资金保值增值的需求。
详细描述
随着住房公积金规模的扩大，如何实现资金的保值增值成为了一个重要的问题。然而， 目前住房公积金的投资渠道过于狭窄，主要集中在低风险的国债和存款等领域，缺乏对 高收益、高风险领域的投资，无法实现资金的合理配置和增值。这不仅影响了住房公积
建立政策性住房金融体系
住房公积金制度为职工建立了长期、稳定、统一的住房储金，为政策 性住房金融体系的建立奠定了基础。
提高职工住房消费支付能力
通过长期积累的住房公积金为职工解决住房问题提供了资金支持，有 助于提高职工的住房消费支付能力。
增强职工购房承受能力
住房公积金贷款为职工提供了低成本的住房贷款，降低了职工购房的 经济压力，增强了职工购房的承受能力。
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加强宣传和培训工作
总结词
加强宣传和培训工作是提高住房公积金 社会认知度和参与度的必要手段。
VS
详细描述
应通过各种渠道和媒体，加强对住房公积 金政策的宣传和推广，让更多的人了解住 房公积金的重要性和作用。同时，应加强 对住房公积金管理人员的培训工作，提高 他们的专业素质和服务水平，为更好地服 务公众提供保障。
住房公积金制度利弊分析——关于中国住房公积金制度的反思
公积金制度可以减 轻政府的财政压力
公积金制度可以促进 房地产市场的健康发
展
公积金制度可以促进 社会公平，提高居民
的生活水平
增加职工住房资金积累
住房公积金制度可以帮助职工积 累更多的住房资金，提高购房能 力。
住房公积金的利息较低，可以为 职工节省购房成本。
添加标题
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住房公积金的缴存比例较高，职 工可以享受到更多的住房补贴。
公积金贷款利率 较低，可能导致 资金浪费
5
住房公积金制度改革建议
扩大制度覆盖面
提高公积金缴存比例， 增加公积金缴存基数
扩大公积金缴存范围， 包括灵活就业人员、农
民工等群体
加强公积金缴存监管， 确保公积金安全、有效
使用
提高公积金贷款额度， 降低公积金贷款利率，
减轻购房压力
提高资金使用效率
优化公积金贷款审批流 程，缩短审批时间
住房公积金制度的利大于弊
住房公积金制度有助于提高员工 的购房能力
住房公积金制度有助于促进房地 产市场的发展
添加标题
添加标题
添加标题
添加标题
住房公积金制度可以减轻员工的 经济压力
住房公积金制度可以增加员工的 福利待遇
住房公积金制度需要不断完善和改进
住房公积金制 度在解决住房 问题上发挥了 积极作用，但 也存在一些问 题和挑战。
管理：住房公积金由住房公积金管理 中心负责管理，实行专户存储、专款 专用、滚动使用、安全运作的原则。
住房公积金制度的起源和发展
起源：1990年代，为了解决 职工住房问题，中国开始实
行住房公积金制度
发展：住房公积金制度逐渐 普及，成为职工的一项重要
完善住房公积金制度思考
关于完善住房公积金制度的思考中图分类号：f840 文献标识：a文章编号：1009-4202(2012)03-000-01摘要我国住房公积金制度已经建立20年，随着社会的发展、经济增长，住房公积金制度的功能发生变化，原有的制度限制了行业发展，如果不对现行制度进行改革，住房公积金制度岌岌可危。
本文针对住房公积金制度的现状，指出住房公积金制度当前存在的问题，并提出完善建议。
关键词住房公积金制度完善我国的住房公积金制度是借鉴新加坡公积金制度的成功经验，结合中国实情设立的，由上海市于1991年率先建立，随后在全国推广。
经过二十年的发展，截至2008年末，全国实际缴存职工7745.09万人，以当年国家统计局提供的在岗人数计算，覆盖率近70%，累计归集住房公积金20699.78亿元，归集余额12116.24亿元，累计为961.17万户家庭发放个人住房公积金贷款10601.83亿元。
住房公积金在推动城镇住房制度改革，改善城镇居民住房条件，促进住房市场化发挥了巨大作用。
但是，我们也看到，住房公积金制度受国家制度体系限制，已经不能完全适应当前我国经济社会变革和快速发展要求，到了影响这项制度生存的关键关口，只有变革住房公积金制度才能健康、有序地发展，在我国民生工程中发挥保障作用。
一、住房公积金制度存在的主要问题（一）管理体制先天不足，行业功能缺失《住房公积金管理条例》（以下称《条例》）规定“住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”。
住房公积金管理委员决策虽然体现一定的民主性，但由于住房公积金管理委员会不是独立的法律主体，不具备承担因决策产生的责任和风险的能力。
而决策执行者——住房公积金管理中心不享有决策的权利，却要承担决策产生的风险责任。
这种制度违背了民法的权利与义务（责任）对等原则。
而且住房公积金管理中心作为资金运作部门，没有金融职能，资金运作受银行牵制，影响资金运营效果。
对完善住房公积金制度的几点思考
对完善住房公积金制度的几点思考作者：刘吉红来源：《武汉科技报·科教论坛》2013年第11期【摘要】完善住房公积金制度，需要我们树立科学发展观，与时俱进，加强调查研究，不断开拓进取，用创新的思维，创造性地开展工作。
这样才能使党和政府这项惠民工程真正落到实处。
【关键词】住房公积金；制度；手段一、强化住房公积金归集手段发展住房公积金事业，不仅关系到职工合法权益，更关系到国家加快保障性住房建设和扩大内需战略决策的实施，因此要依照《住房公积金管理条例》加强依法征管。
一是加大《住房公积金管理条例》的宣传力度，大力宣传建立住房公积金制度的优越性，充分调动单位和广大职工缴交住房公积金的自觉性和积极性；二是财政、审计部门要加强配合，加大监管检查力度，重点解决住房公积金覆盖面小的问题，强化归集手段。
三是依照《条例》规定，对拒不执行国家房改政策，擅自不实行住房公积金制度，拖欠、挪用公积金的单位，特别是只重个人政绩不为职工履行义务的单位负责人，要追究其行政责任，并实施相应的经济处罚，以维护职工应享有的合法权益。
要采取各种措施加强监管，保证住房公积金的安全运营，防止资金流失和信贷风险。
地方财政部门通过定期检查资金经营状况和资金运营账务监督，评价资金经营状况；审计部门通过审查资金来源，使用投向及使用结果，全面检查资金归集使用的合规性和合理性；金融主管部门主要借助于各种金融法规检查规范住房公积金管理的金融合法性；司法部门则从法律的角度对“中心”的资金管理及缴存者行为的规范进行监督，对各种住房公积金管理使用纠纷进行审理裁决，依法维护住房公积金管理使用的公正性。
二、扩大住房公积金保障范围一是在住房公积金贷款的使用上，必须要求限量使用，每笔贷款上限不应定得太高，以保持住房公积金贷款在使用上的公平性。
各地应根据社会经济发展、人民生活水平提高和房地产市场的发展变化情况，及时调整贷款限额。
二是放宽贷款条件。
可参照商业银行的住房贷款发放条件，适当降低个人购房的首期付款金额。
公积金贷款的利率调整机制解析公积金贷款的利率调整机制和相关政策规定
公积金贷款的利率调整机制解析公积金贷款的利率调整机制和相关政策规定公积金贷款是一种低息贷款，得到了广大群众的青睐。
但是，有时候公积金贷款的利率会发生调整，这对贷款人来说可能会有一定的影响。
本文将对公积金贷款的利率调整机制和相关政策规定进行解析。
一、公积金贷款利率调整机制公积金贷款的利率调整是由政府主导的，其目的是为了确保贷款利率的合理性和公平性。
具体的调整机制如下：1.基准利率调整：基准利率是指政府规定的公积金贷款利率的基准线，它直接影响到实际贷款利率的水平。
基准利率的调整是根据国家的宏观经济状况和利率市场化的需求来确定的，通常会由央行或相关政府机构发布。
2.个人账户利率调整：个人账户利率是指根据个人缴存的公积金金额和贷款期限等因素确定的实际贷款利率。
个人账户利率的调整是根据公积金中心的规定执行的，一般会根据贷款人的还款情况和公积金缴存情况来进行评估和调整。
3.市场利率调整：市场利率是指市场上其他贷款利率的水平，它是公积金贷款利率调整的参考依据之一。
如果市场上其他贷款利率发生大幅波动，公积金贷款利率也会相应地作出调整，以保持与市场利率的合理接轨。
总之，公积金贷款利率调整机制是由国家政府主导，并由相应的政府机构负责具体执行。
二、相关政策规定除了利率调整机制外，公积金贷款还有一些相关的政策规定，以保障借款人的权益和贷款的顺利进行。
1.贷款额度规定：公积金贷款的额度通常是根据贷款人的公积金缴存情况和个人信用状况来确定的。
根据相关政策规定，贷款额度一般不得超过公积金账户余额的70%，贷款期限也有一定的限制。
2.还款方式规定：公积金贷款的还款方式通常是按月等额本息还款。
这意味着每个月还款金额相同，其中既包括本金还款，也包括利息还款。
3.利率补贴规定：为了鼓励购房和改善居住条件，一些地方政府还规定了公积金贷款的利率补贴政策。
这意味着部分贷款利息可以由政府来承担，减轻了还款压力。
在具体操作中，公积金贷款的利率调整和相关政策规定需要根据当地的实际情况来执行，因此，具体的规定可能会有所差异。
关于重建住房公积金利率体系的思考
Байду номын сангаас
作 为住 房公 积 金 制 度 的 主要 调 节 手 段 ， 房 公 积 金 利 率 住
积金 制度本身缺乏系统性的理论指 导 ， 为制度 内部组成 部 作 分， 住房公积金 利率 也没有根据住房公积金制 度的建 立 目的 和根本要求 ， 形成一 个系统的 、 具备理 论指导 的体 系。近 几 年来 的利率调整过程中 ， 住房公 积金 利率都是紧跟央行基 准
２ ０年 １ 月 ０１ Ｏ
山 东行 政 学院 山 东省 经济 管 理 干 部 学 院 学报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆ ｈ ｎ ｏ ｇＡ ｍ ｉｉ ｒｔ ｎ Ｉｓｉ ｔ ｏ ｒ ａ ｏ ａ ｄ ｎ ｄ ｎｓ ａｉ ｎ ｔｕ ｅ＆ Ｓ ａ ｄ ｎ ｃ ｎ ｍｉ Ｍａ ａ ｅ ｅ ｔ ｅｓ ｎ ｅ Ｉｓｉ ｔ Ｓ ｔ ｏ ｔ ｈ ｎ ｏ ｇＥ ｏ ｏ ｃ ｎｇ ｍ ｎ Ｐ ｒ ｎ ｌ ｎ ｔｕｅ ｏ ｔ
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住房公积金利率规则探讨
住房公积金利率规则探讨作者：缪长松来源：《财会学习》2012年第08期住房公积金制度在我国普遍实施已近20年，《住房公积金管理条例》修订实施已达10年。
住房公积金制度的建立，为改善职工住房条件，提高职工住房保障能力以及促进政策性金融体系建设等方面发挥了重要的作用。
住房公积金制度有待进一步完善，条例修订已箭在弦上。
住房公积金利率规则亟待重建。
一、利率规则是公积金制度的灵魂利率是货币的时间价值。
利率规则是住房公积金制度的灵魂。
一方面，住房公积金贷款利率低于商业贷款利率，是住房公积金制度优势所在；另一方面，在目前的政策条件下，公积金贷款与公积金存款之间必须保持正利差，利差所得至少能弥补各项管理支出和提取贷款风险准备金的要求，才能维持公积金体系的正常运转。
二、住房公积金利率政策现状我国住房公积金利率实行“低存低贷”规则，即住房公积金存款和贷款利率水平，分别低于商业银行储蓄和贷款的利率水平。
住房公积金存款利率是根据中国人民银行印发的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第十四条的规定：“职工住房公积金存款，当年归集的按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，结息后转入上年结转户；上年结转的按结息日挂牌公告的三个月定期整存整取存款利率计息。
公积金存款结息日为每年的6月30日”。
这一政策一直引用至今。
住房公积金贷款利率由原来的在3个月整存整取存款利率基础上加点执行（银发[1998]190号），改为央行直接公布住房公积金贷款利率，同时将贷款期限由原来的5档公积金利率期限结构统一改为1～5年和6～30年两档利率水平（银传[1999]45号）。
这一规则一直沿用至今。
三、住房公积金利率政策的弊端根据《住房公积金管理条例》的规定，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
单位缴交的部分实质已成为职工的法定工资，不存在所谓公积金一半是单位给的，利率低一点不会影响职工的个人利益的观点。
公积金贷款利率调整的影响分析如何应对
公积金贷款利率调整的影响分析如何应对公积金贷款作为一种重要的住房金融工具，对于广大购房者来说具有重要的借款渠道作用。
然而，随着宏观经济和市场环境的变化，公积金贷款利率调整已经成为不可避免的话题。
本文将分析公积金贷款利率调整的影响，并提出相应的应对措施。
一、公积金贷款利率调整的影响公积金贷款利率调整对购房者、开发商和银行等各方都会产生一定的影响，具体如下：1.购房者：公积金贷款利率调整将直接影响购房者的还款负担。
若利率上涨，购房者的还款金额将增加，购房成本也将相应提高。
这对于已经购房的人来说意味着月供增加，对于准备购房的人来说则需要重新评估贷款额度和还款能力。
2.开发商：公积金贷款利率调整将对购房需求产生直接的影响。
若利率上涨，购房者的购房成本增加，可能导致购房需求减少；反之，若利率下降，购房需求有望增加。
这将影响到开发商的销售情况和资金回笼速度。
3.银行：公积金贷款利率调整将直接影响银行的利润率和风险管理。
若利率上涨，银行的贷款利润会增加，但相应的风险也会增大；反之，若利率下降，银行的贷款利润会减少，但风险也会相应降低。
二、应对公积金贷款利率调整的措施面对公积金贷款利率调整，购房者、开发商和银行等各方可以采取一些措施应对，并降低风险：1.购房者：购房者可以通过以下途径应对公积金贷款利率调整：- 预留充足还款能力：购房者在贷款申请时，应充分考虑未来的利率上涨风险，确保自己有足够的还款能力。
- 调整贷款期限：购房者可根据自身财务状况和利率变化情况，适时调整贷款期限，以降低还款压力。
2.开发商：开发商可以通过以下途径应对公积金贷款利率调整：- 合理定价：开发商可以根据利率变化情况，合理定价房产，以吸引购房者的需求。
- 多元化销售策略：开发商可以通过推出优惠政策、赠送装修等方式，刺激购房者的购买欲望，提高销售额。
3.银行：银行可以通过以下途径应对公积金贷款利率调整：- 加强风控管理：银行应加强对贷款申请人的审核程序，确保贷款人的还款能力，并降低贷款风险。
住房公积金制度的优缺点及改革
住房公积金制度的优缺点及改革住房公积金制度是一种由政府设立并管理的公共福利制度，旨在提供低利率的贷款和住房补贴，帮助居民购房、改善居住条件。
该制度在中国已经实施多年，并取得了一定的成效，但也存在一些问题和不足。
本文将从优缺点和方面进行探讨。
1.促进了居民的购房需求。
住房是人们生活中的重要需求，住房公积金制度提供了低利率的贷款和补贴，帮助居民实现购房梦想。
2.降低了购房门槛。
住房公积金贷款通常具有较低的利率和较长的还款期限，使更多的家庭有能力购买自己的住房。
3.提高了居民的居住条件。
住房公积金制度可以用于住房的装修和维修，提高了居民的居住环境和舒适度。
4.促进了经济发展。
住房公积金的使用可以刺激房地产市场，带动相关产业的发展，对于促进经济增长具有积极的作用。
1.资金管理不完善。
由于资金的积累和管理较为滞后，住房公积金的账户余额往往无法满足所有居民的需求，导致一些符合购房条件的居民无法获得公积金贷款。
2.利益分配不公。
住房公积金的缴存和提取标准不同，导致一些高收入群体可以获得较高的住房补贴和贷款，而低收入群体的补贴和贷款额度较低，存在利益分配不公的问题。
3.缺乏灵活性。
现行的住房公积金制度对于购房和提取的限制较多，缺乏灵活性。
例如，购房时只能购买自住住房，不能用于购买投资房产，这限制了个人的选择和投资需求。
1.提高公积金利率和缴存比例。
适当提高公积金利率和缴存比例，增加公积金的积累速度，有助于缓解资金不足的问题，提高居民的购房能力。
2.完善公积金的管理和监督机制。
加强资金的管理和监督，防止挪用和滥用公积金，提高公积金的使用效率和公平性。
3.调整住房公积金提取的限制。
适当放宽住房公积金的提取条件和用途，使公积金更加灵活，满足居民不同的购房和投资需求。
4.完善住房保障体系。
加强公共租赁房、廉租房等住房保障项目的建设和管理，为没有购房能力的居民提供合适的住房选择。
5.建立公平的利益分配机制。
合理调整住房公积金的缴存和提取标准，确保利益的公平分配，减少利益分配的不公现象。
公积金贷款利率调整分析
公积金贷款利率调整分析公积金贷款一直被认为是购房的重要金融支持方式之一，然而，近年来，随着经济形势的变化和楼市的波动，公积金贷款利率也经历了一系列的调整。
本文将对公积金贷款利率调整的原因、影响以及个人应对之策进行详细分析。
一、公积金贷款利率调整的原因公积金贷款利率调整通常会受到多方面因素的影响。
下面将从宏观经济、政策法规以及市场需求等角度来分析公积金贷款利率调整的原因。
1. 宏观经济因素：宏观经济的发展状况对公积金贷款利率调整起到至关重要的作用。
当经济增速较快、通胀压力增大时，央行会适时提高利率水平，以控制信贷流动性，防范金融风险。
这种因素会直接导致公积金贷款利率上升。
2. 政策法规因素：政策法规的变化也会对公积金贷款利率调整带来影响。
政府部门可能根据楼市发展态势和群众购房需求制定新的政策，进而调整公积金贷款利率。
3. 市场需求因素：购房需求的增减也会对公积金贷款利率产生影响。
当房地产市场供求态势严重失衡时，政府会采取相应的政策措施来平衡市场，此时公积金贷款利率有可能发生调整。
二、公积金贷款利率调整的影响公积金贷款利率调整对个人和社会经济都将带来一定的影响，下面将就此进行分析。
1. 个人层面影响：公积金贷款利率的调整将直接影响购房者的还款压力。
利率上升将导致还款金额的增加，可能增加个人经济负担。
因此，购房者在选择贷款时需要考虑利率调整的影响。
2. 社会经济影响：公积金贷款利率的调整对整个楼市有直接的影响。
当利率下降时，购房者的还款负担会减轻，刺激购房需求，推动楼市的发展；相反，利率上升则可能导致购房需求的减少，对楼市产生一定的抑制作用。
三、个人应对公积金贷款利率调整的策略在面对公积金贷款利率调整时，个人需要合理规划和制定相应的对策，以应对可能带来的影响。
1. 提前做好准备：购房者需要提前了解公积金贷款利率的走势和政策，以及可能的调整情况，做好购房预案。
2. 调整还款计划：若公积金贷款利率上升，购房者可以通过延长还款期限或调整还款方式来缓解压力，减少还款金额。
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)12 )XU EBAO关于重建住房公积金利率体系的思考卢修名(济南住房公积金管理中心,山东济南250099)摘 要:在住房公积金制度体系中,利率体系一直处于相对缺位的状态,这种情况已成为制约住房公积金制度健康发展的瓶颈。
近年来住房公积金存贷款利率发生了多次调整,给住房公积金制度带来的影响,运用数据分析和规范分析的方法,阐述了目前住房公积金利率体系存在的问题,并就如何建立一个高度优惠性、相对独立性和适度关联性的住房公积金利率体系提出了相关建议。
关键词:住房公积金制度;利率体系;重建中国分类号:F832.45 文献标识码:A 文章编号:1008-3154(2010)05-0012-03DO I :10.3969/J .ISS N.1008-3154.2010.05.004Thoughts on Rebuilding the Interest Rate Syste m of H ousi n g FundLU X i u -m i n g(The M anag i ng Centre of H ousi ng F und o f Ji nan city ,Ji nan 250099,Ch i na)Abstract :In t he syste m of housi ng fund ,Inte rest rate syste m has been l acking .T h i s sit uation has restricted the hous i ng accu m ulati on fund syste m deve l op m ent .In recent years ,the re was a dozen ti m es change i n i nterest rate sys -te m.By analyzi ng it ,th i s paper reasoned the a ffection tho se change to the sy stem o f housi ng fund .Through ana lyzi ng the data ,th i s pape r reasoned t he prob le m o f the i nterest rate system ,and adv ised how t o bu il d a ne w favorab l e ,i nde -pendent ,asso ciated interest ra te syste m.K ey word s :T he Syste m o fH ous i ng Fund ;Interest Ra te Syste m;R ebu ild收稿日期:2010-09-02作为住房公积金制度的主要调节手段,住房公积金利率政策是影响到住房公积金制度实行效果的重要因素。
目前我国住房公积金制度发展的一个制约瓶颈就是长期缺乏系统的理论指导,而住房公积金利率体系的建立完善更是长期被忽视。
建立一个适应形势发展、符合住房公积金制度理论的住房公积金利率体系,是保证住房公积金制度长期健康发展的需要。
一、近年来住房公积金利率调整的过程和特点(一)过程与背景分析自1999年下半年至2004年的近五年间,我国宏观经济经历亚洲金融危机之后,从发展谷底进入了起步阶段,这5年当中,包括住房公积金利率在内的各项存贷款利率调整只有一次,宏观调控工具主要偏重于行政手段和财政政策。
自2004年下半年到2009年底的5年,是宏观经济发展起伏较大的一个阶段,在这5年中,央行12次运用利率手段进行经济调控,其中2008年一年就有5次利率调整,利率调控手段已经成为我国进行宏观经济调控的重要手段。
(二)特点分析分析近年来多次利率政策调整的过程,我们不难看出以下几个特点:1.住房公积金尚未形成单独的利率体系。
由于住房公积金制度本身缺乏系统性的理论指导,作为制度内部组成部分,住房公积金利率也没有根据住房公积金制度的建立目的和根本要求,形成一个系统的、具备理论指导的体系。
近几年来的利率调整过程中,住房公积金利率都是紧跟央行基准利率调整步伐,按照一定的调整比例,或涨或降,基本没有作为住房公积金制度体系的独立性。
2.住房公积金利率调整弱化了公积金制度的住房保障作用。
住房公积金制度建立的出发点和最终目的都应是为给广大职工尤其是中低收入者购买/自住住房0提供低回报甚至无回报的资助。
作为住房公积金制度实行效果的重要调节工具,住房公积金存贷款利率的调整并未参照这个目的进行,而是从开始阶段的半挂靠商业利率半自主演变为基本挂靠商业利率,利率政策的作用一度演变为政府对房地产市场进行调控的前期信号,对于推行住房公积金制度住房保障功能的帮助作用逐步削弱。
二、利率调整之后的各方面影响(一)对公积金存款的影响由于2008年连续5次对商业银行存款利率降息,公积金存款收益逐步降低,存款的/机会成本0逐步降低(此处采用1年期定期存款复利方式计算机会成本,而非采用国库券等其他更优投资方式,因此只能看做最低的/机会成本0,见表1)。
)13 )XUEBAO表1公积金存款、商业存款利率调整及收益情况表根据表1,我们可以得出如下结论:以每年平均缴存5000元公积金(个人与单位合计)、连续缴存30年为例,职工缴存住房公积金的存款收益依次为15.49万元、15.46万元、15.42万元、15.29万元、15.25万元,存款收益逐步减少。
而同时,公积金存款的最低机会成本也逐步降低:29.9万元、28.5万元、27.18万元、22.58万元、21.57万元。
最后,两者之间的收益差额也逐次缩小,从最初的14.41万元减至6.32万元。
(二)对公积金贷款的影响经历了5次调整后的住房公积金贷款利率出现以下特点:1.公积金贷款利率与同期居民储蓄存款利率的长期利差倒挂。
目前住房公积金5年(含)以下贷款年利率为3.33%,与5年期居民储蓄存款利率3.60%相比低了0.27%,5年期以上住房公积金贷款利率3.87%,与5年期储蓄存款利率相比,存贷款利差为0.27%。
以上数字说明,申请5年50万元住房公积金贷款,再以5年期定期存款方式存入银行,最终可获得收益。
公积金贷款利率与银行定期存款利率之间的利差倒挂现象,有利于扩大住房公积金贷款规模,但不利于公积金贷款资金的回收,且客观上鼓励了假个贷,增加了贷款风险,给住房公积金本身的流动性安全带来了隐患。
2.住房公积金贷款的优势逐步缩小。
表2近几次调整住房公积金贷款与商业贷款的利率项目调整时间商业贷款公积金贷款利差1年期及以下贷款利率08.09.167.204.592.6108.10.086.934.322.6108.10.306.664.052.6108.11.265.583.512.0708.12.235.313.331.983年期及以下贷款利率08.09.167.294.592.7008.10.087.024.322.7008.10.306.754.052.7008.11.265.673.512.1608.12.235.403.332.075年期及以下贷款利率08.09.167.564.592.9708.10.087.294.322.9708.10.307.024.052.9708.11.265.943.512.4308.12.235.763.332.435年期以上贷款利率08.09.167.745.132.6108.10.087.474.862.6108.10.307.204.592.6108.11.266.124.052.0708.12.235.943.872.07根据表2,我们可以看出,经过2008年的5次利率调整,住房公积金贷款与商业贷款之间的利差逐步缩小。
按照1年期、3年期、5年期以及5年以上来分类,住房公积金贷款利率与商业贷款基准利率之间的利差全面缩小,分别从2.61%降到1.98%、从2.70%降到2.07%、从2.97%降到2.43%、从2.61%降到2.07%。
利差的缩小区间分别为0.63%、0.63%、0.54%、0.54%。
根据该利率表,我们可以计算得出,2008年初,申请50万30年住房公积金贷款比等额商业贷款少还利息/最高0可达129.95-99.06=30.89万元(计算公式中商业贷款采用基准利率,因此该利息差为最高可达金额);而到2009年,/最高优惠金额0为107.23-84.59=22.64万元。
如果将2008年10月将商业贷款最低下浮幅度调整为30%的因素考虑在内,则2008年初,申请50万30年的住房公积金贷款可获得的/最低优惠金额0(即商业贷款采用下限利率)为115. 67-99.06=25.61万元,到2009年初公积金贷款/最低优惠金额0降至87.60-84.59=3.01万元。
综上所述,相对于商业贷款,住房公积金贷款最高优惠金额的降幅为26.71%,最低优惠金额的降幅更达到88.25%,住房公积金贷款作为政策性贷款的优势正在大幅消减。
(三)公积金缴存人不获利反受损根据以上论述,经过最近一次利率调整,住房公积金贷款最高优惠金额为22.64万元,最低优惠金额为3.01万元。
要享受到该政策所带来的收益,借款人需要申请50万元为期30年的住房公积金贷款。
根据目前大部分地区的贷款政策,借款人及参贷人可以采取以下方式来计算贷款额度:可贷款额度=(月缴存额/缴存比例)*12*贷款年限*40%。
按照以上公式倒推,参贷人家庭想要享受这项最低3万元、最高22.64万元的优惠,要求达到月缴存额约500元(486),年缴存额为5800元,其中私人缴存额为2900元。
将个人缴存的2900元代入表一中的最新利率水平,可以得出按该缴存额缴存30年的公积金存款收益为8.84万元,最低机会成本为12.51万元,收益差额(即收入损失)为3.67万元。
如果将单位代缴部分也合并计算,该收益差额将为7.34万元。
按照目前的利率水平,各大商业银行对首套自住房基本已实行了7折优惠,住房公积金贷款/最高优惠金额0的计算已失去实际意义。
也就是说,在现行利率水平下,即使不计算单位代缴的50%住房公积金,一个月缴存住房公积金500元的家庭,如果没有申请过公积金贷款,损失收益为3.67万元,如果申请过一次50万元的公积金贷款,损失收益最高为0.66万元。
如果将单位代缴部分计算在内,该家庭将损失收益7.34万元到4.33万元。
同时,在住房公积金支取受限的前提下,职工的住房公积金月缴存额越高,所带来的机会成本也就越高,损失自然也就越大。
因此,最近数次利率调整后,住房公积金制度不仅没有为缴存人提供优惠,反而降低了缴存人收入,尤其是降低了无力购房、无法申请住房公积金贷款的那部分缴存人的收入。