县级农行如何向商业银行转化
农业银行缘何向国有商业银行转变
《连云港城乡金融》94.1农业银行缘何向国有商业银行转变张建明党的十四届三中全会决定改组农业银行，目前农业银行由专业银行向国有商业银行过渡已成为必然，农业银行究竟为何要向商业化转轨，笔者认为，有以下几方面因素：——长期以来，金融部门“条块”分割，垂直领导，形成了“三级管理、一级经营”的模式: 管理行层层统的过多、管得过死；经营行缺乏灵活自主性。
整体运转不畅，不能适应市场经济瞬息万变的新形势需要。
——在市场经济条件下产生的政策性贷款包袱沉重，无论在存量上，还是在结构上，都牵制了经营性业务的开展，不利于农业银行参与市场竞争。
——计划经济体制下的利率水平，主要是通过行政手段制定的，缺乏应有的弹性，不能灵敏地反映资金市场的供求状况，直接影响着银行的经营效果。
——农业银行现行的利润统筹上交、分层下划的做法，缺乏利益趋动机制，与商业银行追求利润最大化的要求很不协调。
鉴于上述问题的存在，为适应市场经济的需要，加快农业银行改革步伐，向商业银行转变已是势在必行。
笔者认为，应主要从以下几方面着手。
1、转变农业银行经营角色。
一方面，管理行要变行政指令型管理为实行利润指标监督考核制，使经营行不但充分享有自主经营权，而且有权支配经营成果，成为名符其实、自负盈亏的经济实体。
另一方面，经营行要扭转经营观念，一不等二不靠，以盈利为经营目标，自觉开拓业务种类，强化企业职能，建成以追求最大利润为目的的金融企业，参与市场竞争。
2、大胆引进竞争意识，改革经营管理制度。
抛开受银行传统管理惯性制约的思维方式和行为方式，对“三级管理、一级经营”模式下的“公公婆婆”，该撤的撤，该并的并；对以往依行政区域设置的网点，改为依经济区域设置，打破行政界限。
大力开拓电脑业务，推行行员制度，改善技术装备，变传统经营为现代化经营，变经验式管理为科学化管理。
3、政策性业务与商业经营性业务相分离，真正实现平等竞争。
国家应筹资组建政策性投资银行，专门办理社会公益等行政性较强的投资业务。
农村信用社怎样才能改制到农村商业银行
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。
一、组建工作及申报程序（一）申请筹建的各项工作1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作；2.加强组建工作的组织领导。
成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组；3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。
召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。
已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议；4.开展清产核资及净资产分配工作。
县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。
筹备工作小组对清产核资工作进行复查。
筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。
在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策；5.验收整改。
经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。
筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。
银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责；6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见；7.确定新发起人。
筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。
中国农业银行县域支行的发展思考
中国农业银行县域支行的发展思考随着工、中、建三大国有银行在县域的战略性收缩，农行县域支行在网点、人员等方面形成相对优势，然而，原来从农行脱离出去的农村商业银行异军突起，已对县域农行形成全面冲击。
如主体业务、客户基础、社会影响等都受到冲击。
1管理机制是软肋农行实行一级法人制度、授权经营管理模式，体制机制的统一性、规范性与农村商业银行经营机制的灵活性、多样性形成反差，难以满足广阔县域市场多样化金融服务需求。
一是授权偏紧。
特别是在信贷授权上，农行实行网上作业后，县级支行除农户小额贷款和低风险信贷业务外，没有其他审批权限。
相对于农村商业银行“放权、放开、放活”的“三放”信贷政策，农行的信贷授权制度趋紧。
二是考核机制不灵活。
考核指标多而杂，且实行全行“一把尺子”，看似公平，实则脱离了区域的差异性和经济发展的独特性，一定程度上分散了重点、保护了后进、挫伤了经营积极性。
而农村商业银行重点考核存贷款业务，能够集中精力突破主体业务。
三是资源配置政策相对粗放。
在信贷规模上，向县域倾斜不够，差异性不强；在网点建设上管得过死，投入不足；在资费管理上向重点业务和区域倾斜不够，影响营销积极性和效率。
而农村商业银行实行“资费合一”管理，鼓励员工“多劳多得”，并设立主任（经理）营销基金，用于与业务发展相关的费用开支，有效调动了基层网点的营销主动性；四是业务流程优化不够。
出台制度政策多以风险控制为中心，从客户的角度考虑不够，影响服务效率。
对现有产品、服务和业务流程创新缓慢,适合小企业、个体工商户发展的有针对性的产品和服务很少,在一定程度上影响了对优质小企业的拓展。
对农村和县域客户提供的金融服务与大中城市基本没有差别,不同县域之间也无差异,难以适应市场和客户需求。
2活力不足是根源总体上看，目前县域农行干部员工队伍素质偏低、年龄偏大，流动不足、活力不够。
一是员工进出渠道不畅，尚未建立有效的员工进退机制，导致员工新老结构调整难。
二是员工晋升渠道不畅。
农业银行经营战略转型与商业模式创新
冲击 。未来 我 国多层 次 、 多元 化 的金融 市场体 系将进 步健 全 ， 融资结构将 从 间接 融资为 主 向如 “Ａ 支 付 （ Ａ ｙｉｅ ３” 即 ｎｔ 、 ｍ Ａ ｙ ｈｒ、 ｎｗ ｙ 等。商业银 行亟需加快服务 渠道创 ｎ ｗ ｅｅＡ ｙ ａ ）
（ ） 率 市场 化 加 快 推 进 ， 业 银 行 以存 贷 利 差 二 利 商
局难 以持 续 。在外部 约束增 强 、 市场 主体扩 容和 客户 需求 多元化等 因素共 同作用 下 ， 银行 市场 竞争态 势 日
趋激烈 。未来 的商业银 行需 要在专业 和特 色上做好文 章， 细分客户发 展策略 ， 加强产 品服务创 新 ， 通过 精耕 细作 提高综 合 收益水 平 ， 逐步 形成 差异 经 营 、 位 发 错 展 的市场竞争格局 。
为主 的盈利模 式受到挑 战。长期 以来 ， 国银 行业收 我 入 ８ ％以上来源 于存 贷利差 。 十二五” ０ “ 规划 明确提 出
“ 步推进利率 市场化改 革” 资金 完全市场 化定价将 稳 ， 逐 步成为现实 。利率市场化将导致金融机构存 贷款竞 争 加剧 ， 利差 收 窄 ， 带 来逆 向选择 、 蓄分 流 、 券 并 储 债
实上 已成为宏观 调控 的重要 工具 ， 限制银 行信贷 增长 能力 ， 倒 逼银行 优化 业务 结 构和盈 利模 式 ， 大零 并 加
售业 务 、 中间业务等资本节 约型业务 的拓展力度 。 （ ） 五 市场竞 争不 断加 剧， 业银 行 同质化 经 营格 商
新 和技 术进 步 为 主的 “ 索洛剩 余 ” 在经 济增 长 中的作
新， 提升服务能力和效率 ， 满足客户对银行服务需 求 由 单一到复合 、 由标准化 向定制化的重大改变 。
刘永同志在全区农业银行向商业银行转化过渡研讨会结束时的讲话
,
也就是动行 的经营发展 方向
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是又 一 不容 回避的 问题
、
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农发行的
、
建立
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将 逐步 在 农业 资源开 发包 括贫 困地 区 的开发和 国家需要 掌握 的主要农 产收 购 方面 发挥
。
其 有 力的 作用 将要 发展 形成 的农村 合作 银行 它将 主要 在广阔的 农村初 中层次 的生产 流
,
作用
,
积极 促 进社会主义 市场经 济体制的健康发育 和 形成
,
。 ,
这是 国有 专业银 行向商 业银 行转
变的 出发 点和 基本指导 思想 问题
,
也是 检验 国有专 业银行 向商业 银 行转 变是 否取得 成功 的主
。
要标 志 根 据 邓小 平 同志视察 南方的重 要谈 话精神 党中央和 国务院确定了建立社 会主 义市 场经济 的框架 也 确 定了金融体制改革 的 目标 这就是 建 立在 国务院领导下 独立 执行 货
通
、
消费领 域发挥 更大作用
,
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也 会逐 步 向高层 次伸 展其 手脚
,
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商业 性 的农行 要 尽快呈现 出 自 从高 层 次上支持农村 乡镇 企业
,
己 不 同上 述两 者的生 机和 活 力
仍应放 眼 农村 经 济的大视角
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的发 展
支持农工商 一 体化集 团企业
、
把农工 商结合
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内外贸结合
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币政 策的 中央 银行 宏 观调控体 系 ; 建立政 策性金融 与商业性 金融相 分离 以国有商业 银行 为 主 体 多 种金 融机 构 并存 的金融组 织 体 系 ; 建立统 一开放 有序竞争 严 格管理 的金 融市 场
新形势下县域农行转型发展方向与路径_文其洪
当前，县域经济与全国宏观经济同步转型，我国经济正发生深刻的结构性变化，其中投资结构由重化工业、房地产转向战略新兴产业、现代农业、新型城镇化等领域；消费结构由满足衣食住行等基本需求向医疗、终身教育、网络信息等转化；城乡结构由城乡二元结构向城乡统筹、城镇化方向发展。
“高质、低耗、协同”成为中国经济新常态，这对地处县域经济的农行而言，可谓机遇与挑战并存，如何创新发展，需要积极思考和迅速响应。
县域农行面临的新形势（一）经济形势日益变化1.产业结构更趋优化。
2014年前三季度，第一产业增加值为37996亿元，同比增长4.2%；第二产业增加值185787亿元，增长7.4%；第三产业增加值为196125亿元，增长7.9%。
服务业增加值呈现继2013年首次超过工业以来的再次延续超越的趋势。
这就意味着全国经济正在由原来的工业主导型向服务主导型转变。
另外，2014年前三季度单位国内生产总值能耗同比下降4.6%，资源环境成本的消耗有所文 / 文其洪减小，节能降耗取得新进展，经济发展方式由过去过度依靠资源消耗，向集约型发展转变明显。
2.城乡居民收入差距进一步缩小。
2014年前三季度，农村居民人均现金收入实际增长高于城镇居民人均可支配收入2.8个百分点，城乡居民人均收入倍差2.59，比上年同期缩小0.05。
另外，互联网、移动通讯在农村迅速普及，据统计，农村网民已占全国网民总数的28.6%。
在2014年“双11”发生在阿里巴巴各零售平台571亿元人民币的交易额中，发往农村的消费品总额约占10%，仅江苏徐州的东风村在“双11”当天销售额即为5987万元，超过阿里巴巴2009年“双11”全天全国交新形势下县域农行转型发展方向与路径摄影：胡卫东易量。
农村农民的消费习惯正随着互联网经济向乡村蔓延发生巨大改变。
（二）金融竞争逐渐激烈1.客户竞争渠道更广。
原本相对“蓝海”的县域地区，在县域经济加速发展的背景下，各类金融机构纷纷到县域抢滩登陆，尤其是在深化金融体系改革的推动下，近两年县域除国有控股商业银行、股份制银行外，各类小贷公司、投资理财公司雨后春笋般迅猛发展，部分县域国有、民营、草根金融机构达上百家，县域金融客户的脱媒与分化加剧。
关于县级农行的县域主流零售银行的转变
深化 ， 确保其资金环节、市场环节 、技术环节的有效控制 ， 确保其 力量 很 少 。 县级投资规模的扩大 ， 确保其相关经济建设 的稳定开展 。 由于国家政策的推动 ， 我国的城镇建设 不断 发展 ， 其新农村建 三 、关于县域 经济环 节中主流零售银行 模式 的深 化 为 了促进 县级农业银行的发展需要 ， 实现其相主流零售银行 设不断 得到发展 ， 在 此过程 中 ， 为 了确保县级 农业银行 的稳定发 模式的转变 ， 我们要进行其新农村经济建设 的分析 ， 促进其与当地 展， 我们要进行一系列的市政工程的推动 ， 因为只有确保 县域经济 的经济发展相协 调 ， 促 进其县域 经济业务的不 断发展 ， 满足新农 的发展 ， 才能形成一种 良好 的经济发展 推动力 ， 才能促进县域金融 村经济建设 的需要 ， 促进农村与城市之间 的农业银行运作模 式的 业的发展 ， 为新农村 的建设发挥 自己的力量 ， 实现对 县域 资源 的有 推动 ， 促进两个区域 的经济的稳定发展 ， 确保其相关资金的有效应 效开发应用 ， 确保其市场资源的有效开拓 ， 满足市场经济 的发展需 确保其城乡网点网络一体化的运作 ， 确保其相关农业银行模式 要， 促进其信贷模 式的不断更新 ， 这就需要我们进行 县级农业银行 用 ， 的深化 ， 确保其县域农业银行运作模 式的更新 ， 满足当地 经济 的发 的运作模式 的深化 ， 确保其 向县域主流零售银行 的转变 ， 促进其县 展需要 ， 促进其县域农业银行试点工程 的发展 ， 促进其相 关业务流 区金融 经济 的不断发展 ， 促进农行商业 金融机构 的不断健全 ， 以满 程工作的深化发展。面向 “ 三农 ”， 服务县域 ， 细化市场定位 。农 足县域经济 的金融服务经济的发展 ， 确保其县域资源的有效开 发， 业银行股份制改革和市场定位 已经 明确 ， 稳步有序地推进股份制 以稳定我国的新农村建设 的环境 ， 实现对其农村金 融业 的发展。 贯彻落实好市场定位战略 目标 ， 必须根据县域农行 自身经营 新 农村 的建设对于农行 的运作模 式有 了更高的要求 ， 它 必须适应 改革 ， 实施 新农村建设的特色 ， 促进其信贷模 式的更新 ， 满足农村经济的对于 管理条件 、当地资源条件 、宏观调控要求和 国家产业政策 ， 县域农行差异化发展 战略 ， 做 到因地制宜 ， 分类指导 ， 在市场开发 信贷投 向的需要 ， 促进其农业经济的稳定发展 ， 确保其农村城镇化 上广泛寻找 “ 三农”产业链和县域产业链上的优质项 目和优质客 经济的发展 ， 确保满足其县域 中ｓ ｊ － ， ￣业的信贷需要 。 户 。 ２ ． 在 农业银行的运作模 式的转变过程 中， 我们要进行金 融服 县级农业银行 的发展 ， 要满足该县域经济 的运作特点 ， 确保相 务 的创新 ， 确保其贷款品种体系的深化 ， 比如确保其农工商联户担 关信贷授权授信管理体系 的健全 ， 确保 其相关农村运作环境的完 保贷款范围的提 升等 ， 确保其县域 经济实体融资产品系统 的健全 ， 确保其商业化经营原则的深化 ， 确保其风险环节及其经营环节 确保其 日常 生活的结算模式 ， 代理模 式、理财模式及其 咨询模 式 善 ， 的控制 ， 保证其经济的发展安全性 、科学性 ， 稳定性 。创新金融产 等 的深化 ， 确保其相关支付机具模 式的更新 ， 确保其银行业务 系统 品 ， 打造县域主 流零售银 行。业务 产品是发挥服务 “ 三农”和县 的健全 ， 满足实 际工作的需要 ， 我们也要根据实 际情况进行农民工 域 经济职能的载体 ， 在农业产 业化 、新 型工业化、新型城镇化、 工资银行代理发放 制度的健 全， 确保农村经济运作环节 的完善。 经济外 向化和市场化的进程 中， 要善于寻找新 的效益增长点 ， 努力 开发对县域 自主建设和引进 的优质项 目进行扶持的产 品。 二 、关于县域农 行存在 问题 的分析 目前来说 ， 我 国的县域农业经济在 运作 过程 中， 由于各种 因素 的影响 ， 不能确保其经济 的健康可持续发展 ， 比如其县域经济 的内 四 结语 新农村经济建设的发展 ， 离不开县级农行 的县域主流零售银 部环节不协调运行 ， 不利于其基层行的经营 自主权 的提升 ， 不 能确 行 的转变 ， 这需要 引起相关人 员的重视 ， 进行相 关措 施的深化 发 保其法人体 制局 限性 的突破 ， 难 以确保其管理环节 的优化 ， 不 能保
新形势下县级农行必须处理好五个关系
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题
6
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少 民 银行要 强 化监管 对金融 机构 少 缴 漏
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家金 融政策 熟悉金融 专业 知 识 掌握企业 生产 经 营状 况 等优 势 耐 心 地 向他们做好 宣传解 释 工 作
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缴 存款等 间题 严肃 查处 以 确 保货 币政策 措施 的 落 实
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对商
者 的奋斗 目标 和根 本利益是一致 的 都是为了发 展 地 方经济 推进社 会进步 说不协调 就是有 时银行 不能满 足 地方政府的资金 需求 在投资 问题 上有时 意 见 不一致
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业 银 行房地 产部 住房 信贷部 信 甩卡部 吸 收 的 存 款 明确其存款 属 性 规定其 必 须按一般 性存 款 向
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改变现行 的将其 作 为 国 有商 业 银 行 一般性 存
,
二 处 理 好 与地 方 政 府 的 关 系
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金融部 门和 地
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款 的规定 明 确 其应是 夕 民 银 行 的资金来 源 专业 银行不 得 使 用 和 占 用 应全额缴存 人民 银行
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方 政府 的关 系是 既协调 又不 协调 说协调 就是二
人 民银 行缴存准备金
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双方有时 会产生某些 矛盾 这是 不 可
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适当调整有关存 贷款 利 率 拉 开 存 贷利率 的
避 免 的 主要是 看我们怎样解决这些 矛 盾
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我 认为
差 距 解 决金融 机 构 因 缴存 款而 形 成 的 负 利差 问
中国农业银行关于印发《中国农业银行关于大力拓展商业银行新业务的意见》的通知
中国农业银行关于印发《中国农业银行关于大力拓展商业银行新业务的意见》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】1995.06.22•【文号】农银发[1995]153号•【施行日期】1995.06.22•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】正文中国农业银行关于印发《中国农业银行关于大力拓展商业银行新业务的意见》的通知（１９９５年６月２２日农银发〔１９９５〕１５３号）各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：现将《中国农业银行关于大力拓展商业银行新业务的意见》印发给你们。
各行要结合实际认真贯彻执行。
在执行过程中遇到什么问题和情况，请及时报告总行。
附：中国农业银行关于大力拓展商业银行新业务的意见为了贯彻实施《中华人民共和国商业银行法》，加快农业银行向现代商业银行转变的步伐，总行决定在今后一段时期内要大力拓展商业银行新业务。
一、拓展商业银行新业务的重要意义农业银行经过十多年来的发展，特别是最近几年的改革，业务范围和服务种类有了很大的变化，许多新业务得到了开发和推广。
通过这些业务的开展和普及，完善了农业银行的服务功能，为农业银行向现代商业银行转变提供了基础。
但是，与建立社会主义市场经济的发展要求相比，农业银行在业务种类、金融产品和金融工具的开发方面还有很大差距。
当前，拓展商业银行新业务具有重要的战略意义：第一，拓展商业银行新业务是完善农业银行服务功能，扩大服务范围，增强竞争能力的需要。
根据《商业银行法》的规定，商业银行的一些业务种类如票据贴现、代理收付款项、代办保险和提供保管箱业务等，到目前为止农业银行有的行还没有开办起来，有的只是少数行开办了。
农业银行要实现向现代商业银行转变。
就必须要完善服务功能，把这些新业务及时开办起来。
第二，拓展新业务是降低资金成本，优化负债结构的需要。
农行要办成商业银行，要树立“存款立行”的观念，同时要优化存款结构，降低资金成本。
一些新业务，例如代发工资、代收各种费用、开办信用卡等业务组织的资金都是低息存款，通过这些业务的发展，对优化银行的负债结构，降低经营成本具有重要意义。
实施“五大战略”办好国有商业银行
实施“五大战略”办好国有商业银行●李兴奇 农业发展银行市县增设机构和农村信用社与农行脱钩这两项重大改革的完成,使农村金融体制呈现出新的格局。
农业银行解决了一身三任的问题,由此而进入了一个新的发展阶段,使办好商业银行真正成为可能。
为此,我认为,农行必须审时度势,不失时机地重新调整和部署农行的力量和阵容,全面推进和实施好“五大战略”。
一、调整区域发展战略农业银行经过十几年的发展,机构、业务已基本遍布城乡。
从河北农行城乡分布情况看,现有营业机构和网点3117个。
其中,城市619个,占20%;县城1047个,占34%;乡镇1451个,占46%。
现有的存贷总量787亿元。
其中,城市253亿元,占32%;县城246亿元,占31%;乡村289亿元,占37%。
从业务量看,市、县、乡镇基本是“三分天下”。
现实的主要问题是,县以下网点布局过于分散,难以形成集约经营和竞争优势,不利于向商业银行转轨。
在新形势下,调整区域发展布局势在必行。
为此,必须实施城市、县城、农村集镇“三点定位”战略。
——优化县以下机构网点布局,收拢乡营业所信贷业务向农村大集镇集中。
乡一级营业所不再办理新的信贷业务,将经济实力强的客户并到集镇营业所或县行,把乡营业所的职能调整为现金支付、办理结算、组织存款和清收存量贷款。
这是农村金融体制新格局的必然选择,也是农行商业经营所要采取的必要措施。
农村大集镇既是农村工、农业产品集散地和农村经济活动中心,又是农村经济富有活力的增长点,对资金、结算等金融要求相对旺盛。
信贷业务收拢到大集镇,便于农行业务全面、服务功能齐全优势的更好发挥,使农行集中力量,在更高层次上支持农村经济发展。
——适时拓展县(市)城业务。
县(市)城是一个县政治、经济、商贸、金融活动的中心。
尽管目前部分县城经济欠发达,但从发展趋势和金融走势看,县城将成为农业银行的基本立足点,是农行区域发展战略的重心。
戴相龙行长在全国金融工作会议的报告中指出:“工商银行、中国银行、建设银行要把服务重点逐步转向大中城市、大中企业,要按照业务量和效益原则逐步调整县支行设置。
农村信用社改制商业银行中存在的问题和解决措施探析
农村信用社改制商业银行中存在的问题和解决措施探析摘要:近年来，我国农村信用社改革发展取得了很大成就，但随着农村经济快速发展,其合作组织的属性逐渐失效，无法适应农村金融发展的需要，农村合作金融已流于形式。
随着人们对“三农”问题越来越广泛地关注，以及农村金融体制的深化改革，我国农村信用社将陆续改制为农村商业银行。
本文主要针对农村信用社改制商业银行过程中存在的问题以及相关对策进行研究。
关键词：农村信用计；改制；商业银行;存在问题；解决措施近几年来，我国农村经济在国家支持下实现了迅猛发展，农村信用社作为支持“三农”的主力军，为更好地满足农业、农村和农民需求，并实现在新时期市场经济中的健康转型，正在逐步开展以商业银行为主要体制方向的改革工作。
从当前的改革实际案例来看，这种改制工作极为有效，理应得到国家的大力推广，但是，改制中存在的各种问题也不容忽视，实现对于这些问题的妥善解决,才能保证改制农商行工作顺利开展.一、农村信用社改制商业银行的原因分析首先，从理论层面讲,农村信用社应当以清晰明确的产权制度作为其存在的基础支撑，但是,自1996年农村信用社从农业银行中脱离出来后，直到现在，其产权问题尚未有明确的制度规定。
现在的农信社,是由农民以持股的形式作为社员而拥有其产权，然而，农村信用社几经发展演变,各项权益的归属对于其所有者而言已不再清晰。
而且，社员依旧持有相同的入股金额，未能呈现明确的存款差距，从而无法形成单独清晰的产权及约束制度。
其次，我国为了推动农村信用社的发展，鼓励其主动借助各种途径加强自身发展。
但是，农村信用社当前普遍存在亏损挂账、资产质量低下、资本补充不充足等问题，造成其在当前市场经济中受到各方面的冲击与挑战。
同时，农村信用社缺乏严格详细的入股操作规程及管理制度,股金本质上并不真实.二、农村信用社改制商业银行存在的问题首先，农村信用社在改制成为商业银行的过程中,缺乏坚实的改制基础。
根据2009年的一项调查显示，到09年底，我国农村信用社不良贷款率为21%,不良贷款的金额达到六千多亿元。
县级支行面向“三农”商业运作策略初探
县级支行 面向“三农”商业运作策略初探
文/张道 江
内容摘要：本文通过对农行服务“三农”的地域范围、构架起点、发展取向、机 遇选择和市场研判的思考为切入点，在综合分析了农行多年来服务“三农”得失、做 大做强县域和县域农行竞争力状况的基础上，提出了在做大做强县域工作中如何构建 与面向“三农”和商业化运作相适应的政策取向和机制导向、管理模式和制度安排、 产品体系和业务流程的建议。
三 、工业化、城 镇化、特色产业 化、生态 化是县域经济发展 的主题和 方向并对 “三农”问题有重 大和积极 影响 。工业 化、城镇化、特 色产业化
和生态化 建设，已被业 界认为是县 域 经济发展 的主题和方向 。农业银行 研 究“三农 ”、面向“三 农”，出发 点 虽然在“ 三农”上，主 轴还是在县 域 经济，特 别是县域经济 “四化”上 。 这也关系 到农行市场定 位的着力点 和 方向选择及把握问题。
研究农行面向“三农”
市场商业运作问题需要
廓清的几个思路
一、“三农” 问题的地域范 畴并 不只 囿抑于县域 。农业发展、农 村稳 定 和 农 民增 收 被 喻 为 “三 农 ” ， 但 “三 农”问题牵涉 到哪些区域， 首先 得明 确；只有明确 了区域，才能 明确 相关 部门职责。由 于我国“市制 ”并 不完 备，市辖区内 也存在相当多 的农 村人 口和相当比重 的农业经济。 比如 十堰 市辖区茅箭、 张湾等地农村 人口 和农 业经济仍分别 占到30%和 15%。 所以 ，农行面向“ 三农”，不能 简单 地 说 县 支行 面 向 “ 三 农” ； 换 句 话
关键词：面向三农 商业运作 做强县域 策略
面向 “ 三农 ”市 场 商业 运 作,是 农行 股改的目标要 求。如何通过 市场 商 业 运 作方 式 ， 切 实 实现 服 务 “ 三 农” 与银行收益最 大化的目标， 如何 做好 市场定位，是 我们急需解决 的方 向性 选择问题。本 文立足县级支 行的 层面 ，从纵横两个 方向进行了一 些深 层次的研究。
欠发达地区县级农行如何加快业务转型
的新形势 ，迅速重构战略发 展思路 。多年 置 、加快结构调整 、强化成本核算上做好 来 ， 管一直强调要解放 思想 ， 尽 更新观念 ， 文章 ，不断提升全行 的发展质量 和效 益。
●
石
欠发达地区县级农行如何加快业务转
体制模式 ． 只能在实践中碰壁 ， 就 错失发展 也必须 以县城城 区为主战场 ，重点发展县 机遇 因此 ， 苏北欠发达地区县级农行必须 城业务 ，迅速 扩张业务市场份 额 。为此 ， 人均 、点 紧紧围绕省行 党委 提出的“ 发展 、 转型 、 提 欠发达地 区县级农行必须围绕 “ 市场份额第一 ，社会形象第 质 、 效” 增 的要 求 ． 现经营 、 实 管理方式 “ 两 均存款第 一 ，
活力增强的发展态势，国有商业银行改革 分重大的现实意义和深远 的历史意义。今 真正形成齐抓共管的局面。进一步改进现
进程进一 步加快 ， 各项政策大量 出台， 给欠 后一个 时期欠 发达地 区县级农行 的战略发 有营销流程 ， 明确各部 门 、 岗位 、 员的职 人
现 代金 融 ２ ０ ０ ６年第 １ ２期
广 ，在产 品开发上追求新而特 。 其结果 由
于不适应欠 发达地 区的经 济及客户 实际 ． 不仅 效果 不 明显 ，而且 造成 了人力 、物
经济欠 发达地 区贷款投 放渠道窄 、 风
力 、财力 、 力的大量分散 、浪费和经营 险大， 精 大力拓展信贷优良客户， 增加信贷有 思想的严重混乱 ，以致于形成拓展业 务形 效投放难度较大。 因此 ， 欠发达地 区县级农
大转变”进一步加快 内部机 制和经营手段 ．
一
”的精 品行 目标 和业 经营转型 要求 ，
县级农行如何加快业务发展
上级行的决 策要通过几个管理环节才能到 达， 造成县级支行经 营机制不够灵活。 与其
掌握新业务 、 新知识 、 技能 。其次 ， 新 建立 员工考试 上岗 、 等级 管理制 度。对未 参加 有关技能培训 ， 或者虽参加培训 ． 但考试考 次。 再次 ， 对城区和经济大集镇配备 自助服 核不合格的 ， 不得上岗 。同时 ， 按照员工考
４ ．引进人 才． 强业务发展后 劲 。注 增
一
、
１ ，人 员年龄 偏 大 ． 识水 平 参差 不 知
齐。据对某县级 支行调查 ， 该行近５ 年来没 有分配进 １ 名大学生和年轻员工 。 ０ ５ 至２ ０ 年 末 。该行 １０ ５名员工 中，５ ３ 岁以下员工仅 占 ２ ． ％。从学历情况来看 ， ６３ ５ 中专（ 以下学 含） 历 的员工 占４ ．％，具 有大专 和本科学历 ４６ 的员工 占５ ，１ 其 中一半 以上还 是通过 ５４ ％．
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金融实务
其他 国有商业 银行相 比，农 业银 行 —＿ ０ Ｊ ５ ％以上 的网点在县域市场 ．因而 ． 县级农行 的业务开展得如何 ，直接影响到
农业银行 的可持续发 展。
县级 农 行 现 状
先， 建立起“ 以客户为 中心 ” 面向市场 的快 、 速反应机制 ，提 高对市 场变化 的敏感性 。 其次 。 提高办事效率 ， 重点 客户 和黄金客 对 户建 立绿 色通道 ， 提高服务水平 。再次 ， 加 强执行能力建设 ． 对于各项规章制度 ， 要认 真加 以执行 。
先， 按照县级农行业务发展的规模 与效 益 ． 立科学发展观 ， 在注重发展速度 、 规模的同 １ ．精 简管理层次 ， 更新硬 件设施。首 进行 分类指导， 授予不同的经营管理权 限 ． 时 ， 更注重发展的质量 与效 益 ； 在注重短期 先， 加强县级支行机关扁平化改革步伐 ， 精 增 强县级 支行经 营活力 。 例如 ， 可适 当下放 利益 的同时， 更注重 持续性发展 和长远利 简支行管理机构 ，把机关人员充实到业务 些低 风险业务 的信贷 审批权 限。 其次 ． 适 益。其次 ， 牢固树 立以人为本 、 资源 是 人力
如何处理好农行面向“三农”与商业运作的矛盾和关系——对农行遵义分行围绕“面向‘三农’、商业运作”
２０ ８ ０ ７
・
总 第 ３ Ｚ ｛ ７期Biblioteka －。。 维普资讯
提升 经营 层次 等一 系 列改革 措 施 ，
出 了巨大 的成 本 ，导致农 行沉 淀大 量分 流 ，导 致县 域 资金 投入 不足 ， 将市场重点 向城 市转移 ，在农村 的 量 的不 良资产 。仅遵 义分 行而 言 ， 制约县城 经济发 展。 因此 ，农行在 服务领 域 逐步 萎缩 ，以遵 义为 例 ， 在现 有的涉 农贷款 中 ，不 良贷款 占 支持县 域经济的发 展过程 中 ，要坚
的课题 。
一
发展新 的历史性 跨越 。到 ２ １ 年 ， ０ １
的 存款 资源 和 广 泛 稳 固的 客 户 群
、
遵 义 经济金 融基 本情 况
（ ）遵义 经济 发展现 状 一
预 期 目标 为 ：地 区生 产 总 值 达 到 体 。加上在 贷款上手续 简便 、操作 ９０ ０ 亿元以上 ，平均增长 １ ．％，人 灵 活 ，发 展 速 度 在 同 业 中遥 遥 领 ２５
按 照遵义市 “ 十一五规 划” ，将 三家 国有商业银行 ，但 人均却排在 展 ，涌现 出一 大批百 强县和 经济 强 扎实推进 社会主 义新农村 建设 ，加 最 后 。二 是 来 自农 村 信 用 社 的压 县 ，成 为 国 民 经 济 的 重 要 组 成 部 快新型 工业化发 展 ，着力培 育创新 力 。遵 义农村信用 社有着特 殊的竞 分 。作 为农村 金融体 系的 农业银 行 新 型城 市 ，打造 文化旅游 强市 “ 三 争基础 ，其 网络遍 及广大城 市和 乡 如何在新 的 市场 定位 下 ，更好地 为 新 一强 ”战略 ，全面加 强经济 、政 镇 ，共有 ３ ５个机 构 ，而 农行 只有 ８ “ 三农”和县域 经济服务 ，实现 又好 治 、文化和 社会建 设 ，推 进全面 小 ９ 个机 构。近年来 ，随着农 民收入 ２ 又快地发 展 ，是 当前 面临 的一项新 康 ，构建和 谐遵 义 ，实现 经济社会 的提高 ，为农村信 用社提供 了 巨大
中国农业银行县级支行改革的若干思考
益期望 。例如 ： 广西农行某县支行五年 内换 了五任行长 ， 他 其
支行行长职务变动也 很频繁 ， 普遍存 在任 期不确定 的 问题 导 致短期行为严重 。四是业 务经 营缺乏 真正负 责制 ， 无法有效
资产经 营管 理部 、 务计 划部 、 卫监 察 部、 财 保 营业 网点 若 干。
二、 存在 的突 出 问题 及原 因
（ ） 代 公 司 治 理 机 制缺 乏 ， 持 续发 展 受 到 阻 碍 一 现 可
长期 以来 ， 国国有 商业 银行 的出资者 （ 我 国家） 与经 营者 （ 银行） 之问是 由行政 性制度 安排 的领 导与 被领导 的关 系 ， 其 实质是非经济性 委托代理关系 。这就导致 国有 商业银行官办 色彩浓厚 ， 内部管理混乱 ， 营风险 和资产质量恶化严 重。在 经 农行县级支行 的经 营中， 这些问题 主要体现为 ： 一是机构设置
多的存款 、５ ３ 左右的贷款 和近 ３ 的经营利 润都分 布或 来 Ｏ
自于县域 。因此 ， 当前 的机构 、 从 人员 和业务 的分布来 看 ， 县 域市场都是农行 生存 和发展 的基础 ， 县域业 务是农行 业务经 营的重要支柱 同时 ， 县域市 场是社会 主义新农 村建 设的主
称农行） 的不 良资 产处置 、 外部审计 、 资产评估确权 、 法律尽 职
长负责制 。目前县 级法人 贷款权全 部上 收上级行 ， 支行 只 县 保 留有个人类 贷款权 ， 同时业 务经营计划 全部 由上级行 制定 然后分解下达 给支行 。县支行 主要负 责业 务具体 经营、 内部 控制管理 和案件 防范等 ， 负责 与当地有关 部 门沟通落 实农 并
加快县级联社职能转变建设现代农村商业银行
动从 联 社机 关 职能 部 门做 起 ， 由单 纯 的管 理 部 门逐 步成 和贷 款 营 销 为 考 核重 点 。 持 以绩 效 评 价 为 手 段 ， 坚 以贡 为规 章 制度 的 执行 部 门 、 营风 险 的控制 部 门 和业 务经 献 大 小 为 依 据 。 劳 取 酬 、 员 营 销 、 员 绩 效 ； 照 业 经 按 全 全 按 营 的参 与部 门的 职 能统 一 ， 正将 联 社 推 向经 营 一线 ， 务经营完 成情况 ， 真 按照创造价值计酬 ； 同时以绩效为杠 释放 巨大 的管理资 源 ， 挥资 源整体 优势 。 发 杆， 向经 营重点 环节倾 斜 。 构 建 客 户 营销 体 系 。 持 按 照客 户需 求 、 场 变化 、 坚 市 突破经营机制上的束缚。 逐步摆脱县联社长期形成 细 按 的管 理 定 式 的束 缚 。 发挥 统 一 法 人 优 势 ， 化 资 源 配 自身实 际 开展 营 销 。 分 目标 客 户 。 照业 务 种 类 分 为 要 优 置 ， 基层 共 同承 担 改 革发 展 任 务 ， 高发 展 实 力 和 风 存款 、 与 提 贷款和 中间业务 三大种类 ， 在每一类客户 中按照 险防 控 能力 ； 由分散 管 理 向集 约 管 理转 变 ， 一 步发 客户忠诚度 、 要 进 创利情况等进行细分 。 建立客户信息。 全面
局 ， 有 的发 展 模 式 、 营 机 制 已经 不 适 应 现 有 的发 展 动 从 高 管 做 起 ， 变 自身 职 能 ， 单 纯 的 管理 者 逐 步成 原 经 转 由 环 境 ， 们 必须 转 变 增 长方 式 ， 出整 体 服 务功 能 ， 开 为联 社 的管 理员 、 层 的服 务 员 和一 线 营 销 低 ， 险 预警 滞 后 于产 业 发 展 变化 ； 风 另一 方 面 ， 随着 业 务 拓 展 、 业 务 增 加 ， 们 的业 务 流 程 控 制 不 适 应 业 新 我
农业银行向商业银行迈进必须实现八个转变
增 殖 回流
而 是考
二
在指 导 思 想 上
,
必 须 由依 赖外部 环
,
虑 自已 是 否 有 资金 和 规 模
如 果 我 们 尚有 资
境 的 改 善 转 变 为 深 化 内部 改 革 营机 制 农 业 银 行恢 复 以 来
,
健 全 银 行经
L的 需 要 而 发 放 金 和 规模 就会 迎 合 政 府和 企 」
,
由于 这种 观 念 的 存 在
”
,
我 们在 经 营 过
,
银 行 为 了 自身 效 益 才 会 最 大 限度 地 关 心 企 业
`
程 中往往忽 视 了 自身效 益 的提 高
把 所谓 的
的 生 产 经 营活 动
才 会 干 方 百计 帮 助 企 业 摆
。
社会效 益
放在 首位
“
片 面 地 把发放多 少 贷
益 和社 会效益 是一致 的
所以
,
银 行 自身 效
。
对 企 业 利 润 的分 割
追 求 银 行 自身 效 益 必 须
银 行 以 实 现 利 润 最 大 化 为 经 营 目标
。
,
不
,
会 损 害 企 业 的利 益 则的
“
。
,
因而 是 违 背社 会 主 义 原
,
但可能而 且 必 要 只 有 确 立 利 润 为 经 营 目标
,
要 搞 活整 个 农业 银 行
,
提高经
。
体 系 实行 职 工 收 入 分配 与 工 效 直 接挂钩 充 分 调 动 职工 的积 极 性
益 为 目标
, , ,
营 效 益 关 键 是 全 而 推 行营 业 所 独 立 核 算 第
集约化是农行向国有商业银行转化的根本途径
集约化是农行向国有商业银行转化的根本途径
陈子诚;刘登兴;陈锋
【期刊名称】《福建金融》
【年(卷),期】1995(000)010
【摘要】集约化是农行向国有商业银行转化的根本途径陈子诚，刘登兴，陈锋集约化是现阶段农业银行向商业银行转化的主要方向和条件。
提高农行经营管理的各种集约因素的作用，对农行改革与发展具有特别重大的意义。
一、集约化的含义集约经营是粗放经营的对称，最早用于农业经济，后...
【总页数】3页(P3-5)
【作者】陈子诚;刘登兴;陈锋
【作者单位】农业银行福建省分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
【相关文献】
1.工商银行向国有商业银行转化的难点浅析 [J], 吕斌;蒋梅梅
2.从保险资金人市谈国有商业银行向全能型银行的转化 [J], 何海峰
3.中国银行向国有商业银行转化的条件与途径 [J], 李富有
4.集约化经营──走向规范化国有商业银行的根本途径 [J], 蔡则祥;卞志村
5.市级农业银行向国有商业银行转化的难点分析 [J], 杨晓玲;姚瑞峰
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“
第一
、
但质量 不高 和人才结构不合理 的 拉关 系走后 门讲情 面进 来的多
, ,
真正经 过 严格 考核 择优 录取 的少
第二
、
缺 乏激励 人 才成长的竞争 机 制和优 胜劣汰制度
对
15
领 导干部 任命 以 后 就 只 能 上不 能下 职工能 进不 能 出 不能 为优秀人 才脱 颖 而 出创 造 良好 的 社 会环 境和条 件 第 三 人才结 构不 合理 目前 农行职 工 中只懂一 门业务 的多 会办 多 种业
, “
,
自 有资金有 减无增
业务 经 营 只能依 赖吸 收存 款支
。
在 同业 竞争 异 常激 烈
,
僧 多 粥少
,
”
的情 况下
、
有 的行不 得不 以 高代价 甚 至不惜 加 大成
以灵 川农行为例
5 % 4
。
本去 吸收存款 行 刚性 控 制
,
致使组织 的各项存款中高成本资金所占 比重越 来越大
由
19 83
贴现
、
要 调 整和 优化 信贷资 产结 构 彻 底改变 目前 以 信用贷款为主的状 况 推行抵押
,
,
是 人 们十分关 注 的
。
课题
。
现 就 农行县
, 。
(市 )
支行向商业性 银行转化需要解决的间题作一探讨
,
近年来
了 一 定成效
为 了适应 建 立 社会 主义 市场经 济体制的需要 但改 革步子 迈 得不大
,
农业银 行加大 了改革力度并取得 在 向商业银行转变 过程 中巫 需解
,
尚未 取得 突破性进 展
,
决 的 问题 不 少
主 要有
,
:
一是 盈 利水 平 低下
又 出现 了滑坡 趋 势
。
长期 以来
,
县 级农业 银行 经营盈 利一直处 于低水 平状 态
,
近 几 年来
多数 行 只能保 本微 利
。
有 的行亏 损相 当严重
, ,
。
究其原 因
,
:
(1 )
营运资金
主 要 来 源于 高成 本存 款 撑
。
农行 恢复 以 来
, 、 、
应打破
地 域和 区域 界 限 务 等
,
冲破 专业 和 行业 封锁
, 、
面 向市场
。
根据经 济发展 要求积极 办好现 有传 统业
、 ,
同时要 根据 社会 需 要和 自身条 件 促 使 农行金 融 资产 向多元 化
,
积极拓 展 新业 务
全方 位发展
。
如开办保 险 信托 证券 房地 产 还要加 快办公现 代化 步伐 推广 电脑 自动化
, , 。
三 是信贷 风 险管 理机 制 不健全
以 公有制为 主 体 的多
,
种经 济成 份 并存 的 局面 已经形 成
贷款 风 险 险度 掌握
。 ,
农行面 临的贷 款 对象 十分复杂
。
从某种 意义说
。
也加大 了
而农 行 信用 贷 款 仍占很大 比重 粗 放 经 营 尚未 改变
。 ,
担 保抵押 贷 款 流于形 式
表 现在
”
:
经营成 果分 配不 公
、
行与 行之 间搞平 均主 义都 吃一
,
口
。
“
大锅饭
;
失去经
人 事管 理 权
利益 支配 权
,
,
挫 伤 了基层行 开拓 业务 的积极 性
。
五是 用人制 度 僵 化
。
当前县 级农 行普遍 存在 人员不 少 改 革阻力 大
。
倾 向 关 键是 人事 制度 僵 化
其表 现 有
,
坚持 以 经 济效
,
益 为 中心
以 实现最 大盈 利为 目的的 经营指 导思 想
应 根据 国家产业 政策要 求
。 ,
有计 划
、
有
。
目的地 把经 营 资金投 向风 险低
,
盈利高 的行业
部门和 借款 户 (单位和个人 )
,
其次要 强 化利
率调 节 机制 逐 步 建立 信贷资 产按市 场资 金供求 状况调 节市场利 率的机制 实现 利率市 场 化 在 国家 规定 的利 率浮 动范 围 内允 许信 贷资金 利率高进 高 出 宏观 调控 机制 分 适 用资金 二
, 、 . 。
低 来低去
。
再 次要尽快 完善 金 融
,
应允 许农业 银行 实行 在中央 银 行货 币总量控制 下的资金调控 办法
,
以 促 进充
。
用好 用 活资金
,
支 持 经 济发展
,
,
提高资 金运 用率和周 转率
。 ,
,
获 取更多的利 润
,
以 拓 展新 业 务 为 突破 口
增 强农 行服 务功能
,
农业银行实行商业化 经 营后
。 , 。
,
,
,
务 的复 合型 人才 少 笔 者认 为一
、 ,
。
要 实现 中央制 定的金 融体制 改革 目标
, ,
,
把农业 银行 办成真正 的商业 银行
。
,
当
务 之 急是加快 农 行县 级支 行改革 步伐 以提 高经济 效 益 为 中心
, 、
明确 改革 的着力 点
。 。
全 面开 拓 业务经 营
、
首先要转变传统观念
,
储
蓄 存 款中定期 存款 占 的 比重
1 年的 6
。
4 % 上 升到 19 9 3 年 7 1 4
,
.
(2 )
贷款 利率 实
。
存贷利差微小
, 、
,
有的严 重率 倒挂
,
亏 损难 以避免
, “
。
二是服务功能 单一 受 多 种制 约影 响
口
,
开拓 业务 意识淡薄
,
改革开放 以 来
,
农村 经济蓬勃发展
阵地
此外
,
发放 贷款 不按风
,
受行 政干 预奉命贷款 时有发 生
,
,
四 是 缺乏 激 励机 制
;
十几年 来
农行 受高度 集 中的计 划管理体 制 的影 响
,
业 务经营
。
、
人 县
事财 务管 理都 集 中于 上级 管理行 支行 留利 水平 偏 低 营 自主权
。 、
作 为一级 经 营 行的县 支 行几乎 没 有 权力可 言
,
农行 由于
”
自 身开 拓 意识不 强
习惯 于 固 守传统 业务
”
,
不敢越
“
雷池
、
半步
、
。
头上 文 件上 也讲 开拓新 业 务
但 没 有措 施和行 动 怕 冒风 险
。
认 为还 是办 理存
。 ,
贷
结算
传统 业 务保 险
难 以 适应 农村 市场 经济发 展要求 提供多 功能 金融服 务 的新形 势
随着 农村经 济体制 改革 不断深 化
,
办理 各项业 务 三
、
为 市场 经 济 发展
,
,
为广大客户提 供优质服 务
,
增强 竞争 能力
,
。
建 立健 全 风 险机 制
,
管好 用活 资金
要 管好用 活 信贷资金
, ,
取 得更好 的社会 效 益和
。 、
经 济效 益
、
必 须 准确地 把握 贷款 投 向投 量 选 择最 佳贷款方式
, 。
并建立有 效的风 险 防范机 制
广西 农村金融研 究 ( 月刊
)
99 4
年第
期
(总 第 7
期
县 级 农 行 如 何 向 商 业 银 行 转 化
赵冬 发
党 的十 四 届 三 中全 会作 出了现 有专业银行 要逐 步转变为商业银 行的重大决策 银 行 之 一的 农业 银行 如何 适应市场经 济发展要 求
,
。
作为 专业
逐 步 向商 业银 行 转 化