我国保险公估业的现状及发展对策分析

第29卷第1期我国保险公估业的现状及发展对策分析刘资媛摘要：公估业的发展在保险市场中扮演着重要的角色，是我国保险业完善与发展的必然要求。

但公估业在我国发展起步晚，且发展缓慢，因此需要我们正确分析保险公估发展前景的利弊，以确保公估业在我国健康发展。

关键词：公估人；风险评估；价值鉴定；理赔中图分类号：F840.65文献标识码：A文章编号：1006-8937（2010）01-0173-02Abstract:The development of assessment industry plays an important role in insurance market,it ’s the inevitablerequirement of the improvement and development of our country ’s insurance industry.However,the assessment industry starts late in China,and develops slowly.So we should analyzes the advantages and disadvantages of the respects of insurance assessment to ensure the healthy development of assessment industry in China.Keywords ：loss assessor ；risk assessment ；value appraisal ；claim（湖南交通职业技术学院，湖南长沙410004）Analysis on the present situation and development countermeasureof our country ’s insurance assessment industry LIU Zi-yuan（ＨｕｎａｎＣｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎＰｏｌｙｔｅｃｈｎｉｃ，Ｃｈａｎｇｓｈａ，Ｈｕｎａｎ４１０００４，Ｃｈｉｎａ）收稿日期：2009-09-28作者简介：刘资媛（1981—），女，湖南邵阳人，硕士研究生，讲师，主要研究方向：汽车营销、汽车保险。

企业技术开发TECHNOLOGICAL DEVELOPMENT OF ENTERPRISE2010年1月Jan.20101我国保险公估的发展现状和特点我国保险公估机构经中国保险监督管理委员会批准设立，接受保险当事人委托，是专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。

近几年，保险及保险相关产品都得到了飞速的发展，保险产品交易种类不断增加，交易规模日益扩大，交易技术渐趋复杂，保险公估业的出现及高速发展使保险公司从繁琐的勘验、定损等业务中解放出来，将更多的精力集中于产品开发、资金运用、风险管理等核心业务，在提高保险公司经营效率的同时对保险市场的发展起到积极的促进作用。

2009年上半年，保险公估公司评估估损金额99.50亿元，同比增长10.88%，保险公估业盈利能力显著增强，但创利空间仍然很大。

我国公估业和保险业一样起步相对较晚，发展缓慢,在发展过程中也面临各种各样的问题。

为此,本文就我国保险公估业发展的现存问题及对策建议进行探讨。

2我国保险公估业发展的现存问题分析保险公估在国外发展历史悠久，在我国起步时间较短，作为以财产保险理赔为主业的行业，保险公估涉及到整个保险行业的方方面面。

在短短的20年间，我国保险公估业尽管发展迅速，但积淀较少，相对于保险业的高速发展，保险公估业的发展还存在以下几方面明显的不足。

2.1保险公估人界定模糊根据《保险法》第123条规定：“保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。

”保险公估业和保险代理人、保险经纪人共同作为保险中介，但我国现行《保险法》只界定了保险代理人和经纪人的工作适宜，并未对保险公估人的工作范畴进行界定。

我们也可以看出，保险公估机构处理保险赔案的公估制度还未形成，仅仅是可以聘请相关的专家来对案件进行评估。

按目前的情况来看，大多公估公司只借助了一些专业技术鉴证手段来对案件进行处理，尤其是在对一些大案、疑难案进行鉴定确认，而绝大部分保险理赔案件的处理，最后结果还是由保险人进行最终确定。

其中，物价部门、会计师事务所、资产评估事务所、工程造价公司等也经常涉足保险标的事故的评估与鉴定，保险公估人的作用并未得到发挥，保险理赔得不到制度性的保障。

2.2行业资源配置不合理公估行业本身并不生产产品，而是靠鉴定保险事故为主要业务来源。

因此，公估公司的主要资源就是资金与人才，这些资源极其宝贵和稀少，但这些宝贵的资源在这个行业的配置极其不合理，造成效率低下，浪费巨大。

由于公估行业整体的资金与人才有限，又都分散于200多家彼此独立的公估公司，造成的结果是资金和人才的分散性浪费共存。

由于每个公估公司都想占有行业内有限的资源，积极的招聘不同专业的人才，但是各行业的专家本来数量就有限，即使网罗到几个各行业的专家，却因公估公司本身的其他的各项资源的配合难以协调，当遇到重要案件时不能完成，难以发挥其最大的作用，造成人才资源的浪费。

2.3公估业务来源单一第29卷第1期Vol.29No.1企业技术开发2010年1月国外保险公估机构的客户群体由两类人群组成，一类是投保人，另一类是保险公司。

而我国的保险公估机构业务只来源于保险公司，来自于投保人的委托几乎为零，并且，业务范围也局限于理赔这一单一环节。

保险公估有一项重要职能，即对风险进行评估和管理，在我国目前也几乎没有开发，除少数公估公司为保险公司偶尔做过有限的评估工作外，风险评估这项工作暂时还没能成为公估公司的业务来源。

即便是理赔业务，保险公司也一般倾向于自己处理普通案件，只有当案件处理难度较大，需要投入较多人力物力的时候，才偶尔邀请公估公司参与讨论。

但公估公司的一般很难从这些案件中获得利益，因为其技术含量较高、难度也较大，但公估公司为了生存，也不得已加入保险公司一起处理类似的案件。

因此，公估公司如何在今后的工作中扩展业务渠道，增加业务种类，也是当前的一个重大任务。

2.4公估公司网点设置较少相比较于主要服务对象保险公司，公估公司的服务网点就太微乎其微了。

比如广东境内的29家保险经营主体，分支机构就达3800个，而国内最大的公估公司，目前所有的分支机构也仅15个。

因此，网点太少，不仅缺乏与外国公估公司进行竞争的能力，而且对于客户的市场反应速度也相对很慢，特别是对于跨区域的理赔案件，更是让公估公司心力交瘁。

有时公估人员乘坐飞机去外地现场查勘定损时，加上差旅费、食宿费等成本，公估公司基利润几近于零。

长期以往，这些开销会大大缩减公估公司的利润空间，更不要谈如何发展壮大了。

2.5管理体制落后大多公估公司的形成需要一定时期的成长，在成长期阶段公估公司往往由于规模过小无暇考虑管理的事情。

随着公司的规模逐步扩大，处理事情的层面越来越广，而公估公司的管理人员没有形成系统的管理思维，使得公司不能在很短的时间之内建立有效的管理体系，这对公司的长远发展形成了很大的制约。

这种制约一方面体现在对公司大小事项的管理上，一方面也体现在对人才的挖掘与培养上。

这种由管理层面造成的管理环节薄弱，对以后的经营过程埋下了重大的隐患。

假如在短期内公估公司不能解决管理的问题，那么必然会制约整个公司的发展，甚至有可能退出这个行业。

3我国保险公估业发展的对策分析3.1明确公估人的法人地位保险公估人一度被形象地称为“保险裁判”，当发生保险合同纠纷和理赔案件时，保险公估人以独立的立场来对案件的现场进行勘察、检验以及评估损失内容，作为证据的第一手资料获得方，公估人在保险诉讼中也起到重要的作用。

正因如此，保险公估人以及保险公估报告在法律上如何定位，不仅有着重要的意义，也决定着保险公估业将来的发展。

假如公估人所做的公估报告仅仅作为技术性的报告来提供参考，从法律的角度并未确定它的采信度，那么公估报告对于保险人和被保险人来说，约束力就相当有限。

因此，政府应当明确保险公估人的法律地位，以解决公估公司面临的效力有限的局面。

3.2整合行业资源一方面，要对公估行业资源进行整合，优胜劣汰部分规模过小、不合格不规范企业，政府也可在未来几年内扶持具有实力、发展前景良好的保险公估公司，也可通过主板或者创业板市场来获得融资，这样可以获取持续发展所需要的资本，同时也可通过证券市场对保险公估市场做宣传，展示公估业的良好形象；另一方面，要抑制公估行业的恶性竞争，这就需要从以下两个方面进行确立：①机构设立方面。

对于申请进入的机构进行严格审批，若申请的业务是现时竞争激烈的（如深圳的车险业务），则引导其开发新兴业务，非竞争业务；而如果属于新兴领域，其人才方面也符合要求的，则大力支持；②退出机制方面。

对公估机构的退出也要有明确的条件和程序，通过建立诚信淘汰机制，针对公估企业的诚信经营制定的专项法规，对严重违反国家法律、法规和政策，违背诚信原则，欺骗保险双方当事人的保险公估机构，坚决列入黑名单，进人准淘汰状态，对存在严重问题的企业，应强制其退出，以维护保险公估行业的良好社会信誉。

3.3拓宽保险公估业务范围来自于被保险人的中国保险公估市场的容量没有被挖掘。

开启被保险人一方的业务，将改变目前保险公估公司业务来源单一的现状，对于行业来讲，发展空间不可限量。

绕过保险公司，通过被保险人打开潜在的巨大市场，可以完全改善目前单一的业务来源，大幅度降低保险公司对公估公司的业务限制，开创保险公估发展的新局面。

这是解决目前保险公司理赔业务仍为分离现状的途径之一。

在香港保险公估市场上，保险公估公司除了处理保险理赔业务外，还包括承保价值评估和风险项目评估。

我国保险公估人在这方面的业务还没有突破。

把业务范围拓展到承保之时，这是保险公估行业在被保险人方面争取业务来源之后的另一重大潜在市场。

3.4增加服务网点随着公估产业和企业的规模不断扩大，售后服务信息管理平台也应不断更新升级。

各公估公司应全面整合业务，做强做大，淘汰部分不合格的公估公司，以便全面拓宽渠道，提高服务水平，方便广大市民就近办理各类理赔业务。

但如何在增加服务网点的基础上尽量降低企业的成本，尤其是员工以及员工培训等成本，这也是要同时考虑的一个重要问题。

因此，公估公司要及时捕捉市场信息，充分利用公司内部体制改革；利用减轻企业负担的时机，与公司进行优势嫁接，积极与之合作，弥补由公司减员后带来的业务工作量增加、人力跟不上的缺陷；及时将公估人员派入公司协助工作，既可以拓展自身发展的空间，发挥出公估公司专业技术强的优势，（下转第182页）174企业技术开发2010年1月又能够保持公司业务的可持续发展，取得双赢的效果。