农村互助担保：形式创新与制度缺陷
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威 胁 ，形 成 的 损 失 也 无 法 得 到 有 效 补 偿 。 因 此 ，
件 下 只 有 当 担 保 的 价 值 足 以 使 银 行 贷 款 没 有 风 险 时 ，担 保 才 会 有 效 。 ［ ｏ ｔ Ｔ ａ ｏ （９ ４ 认 为 ３ ｏ 和 ｈｋｒ １９） ｌ Ｂ
借 贷 双 方 在 长 期 业 务 交 往 中 建 立 起 来 的 信 贷 关 系
本 身 就 是 一 种 担 保 资 源 ，关 系 越 长 ， 贷 款 的 担 保 要 求 就 越 低 。 当 然 ，担 保 机 制 也 存 在 弊 端 ， 在 信
息 不 对 称 下 ，高 额 担 保 所 带 来 的 负 面 的 逆 向 选 择
和 道德 风 险会 超 过 正 面 的激 励 效 应 ，导致 担 保 要
【 摘 要 ］区 别 于政 策 性 担 保 的 行 政 性 和 商 业 性 担 保 的盈 利 性 ，互 助 担 保 凭 借 内 生 的信 用联 合 ，天 然 具 有 信 息 对
称 、成 本低 和 风 险 小 的 优 势 ，在 农 村得 到 了迅 速发 展 ，有 效 缓 解 了金 融瓶 颈 制 约 。 文 章 结 合 山 东省 农 村 互 助担
保 的 发 展 与创 新 ，介 绍 、 分 析 了 当 前 普 遍 推 行 且 卓 有 成 效 的 三 种 组 织 形 式 及 运 作 ： “ 户 自助 ” “ 户＋ 农 、 农 企
业 ” “ 户 ＋中 介 ” 指 出推 进 农 村 小 额 信 贷 发 展 务 必 使 互 助 担 保 在 风 险 约 束 、 资 格 认 定 以 及 牵 制 、 退 出 等 制 、 农 ， 度 方 面做 出改进 ， 实现 与银 行 信 贷制 度 的 有 效衔 接 。 ［ 键 词 １农 村 金 融 ； 互 助 担 保 ； 信 用 缺 失 关
求 的 提 高 使 风 险 上 升 ， 回 报 反 而 减 少 ，形 成 高 风
农 村 金 融 机 构 逐渐 由谨 慎 放 贷 款 者 对 低 风 险 借 款 者 的 挤 出 （ｔ ｌ ｚ Ｓｉ ｉ ，Ｗｅｓ ， ｇｔ ｉｓ
１８ ） ［ ９ １ 。 ５ １
、
担保 理论 进展 及评 析
上世 纪 ７ ０年 代 以来 ，随 着 西 方 国 家 利 率 市 场 化 进 程 的 相 继 完 成 ， 日益 严 酷 的 银 行 竞 争 迫 使 其
寻求 利 率 以外 的新 要 素 ，担保 开 始被 重 视 和广 泛
运 作 、 以 盈 利 性 为 目 的 的 纯 商 业 性 的 信 用 担 保 机 构 ， 由 于 规 模 小 、 缺 乏 资 本 金 补 偿 机 制 ，金 融 机
［ 图 分 类 号 ］Ｆ ２ 中 ３７
［ 献 标 识 码 ］Ａ 文
［ 章 编 号 ］１ ７ — ４ １ ２ １ ０ — ０ ５ ０ 文 ６ ３ ０ ６ （ ０ ０） １ ０ ５ — ４
作 为 “ 融 减 贫 ” 运 动 的 主 要 手 段 ，小 额 信 金 贷 凭 借 其 门 槛 低 、数 额 小 的 优 势 满 足 了 农 村 地 区 分 散 、生 产 规 模 小 、 贫 困 农 户 的 资 金 需 求 ，在 推 行 初 期 得 到 了 迅 猛 发 展 。 也 正 是 由 于 门 槛 低 ，一 方 面 ，农 户 信 用 缺 失 使 得 农 业 生 产 的 高 风 险 和 低 收 益 导 致 贷 款 违 约 率 日渐 提 高 ；另 一 方 面 ， 由 于 缺 乏 事 前 担 保 ，信 贷机 构 无 法 对 农 户 形 成 可 置 信
构 普 遍 对 担 保 机 构 的 承 担 风 险 能 力 心 存 疑 虑 ，业
应 用 。Ａｋ ｒｏ １ ７ ）最 早 指 出 担 保 是 消 除 金 融 借 ｅｌｆ（９ ０ 贷 关 系 中 信 息 不 对 称 的 有 效 机 制 之 一 。 ｍ ａ ｒ Ｂ ｒｏ （ ９ ６ 从 融 资 交 易 成 本 角 度 提 出 ，担 保 品 的 转 让 １７ ）
了小 额 信 贷 的 支农 效 果 。继 续 推 行 小 额 信 贷 的关
键 在 于 提 高 农 户 信用 水 平 以及 改 善 农 户 抵 押 担 保 状 况 。但 由 于 我 国 现 行 政 策 规 定 ， 农 村 土 地 归 集 体 所 有 ，农 民 用 来 与 银 行 进 行 信 用 交 换 的 经 济 剩 余 有 限 ， 因 此 农 户 在 没 有 自 己 权 属 资 产 的 情 况 下
具体 到农 村 信 贷 市 场 ， 由于 小 额 信 贷 面 对 群
体 的 弱 质 性 和 信 贷 资 源 的 有 限 性 ，在 严 重 的 信 息 不 对 称 和 高 交 易 成 本 下 ，传 统 的 专 业 担 保 难 有 用 武 之 地 。 一 是 政 府 出 资 和 参 与 组 建 的 政 策 性 信 用
２１ ０ ０年 １月
当 代 经 济 管 理
Ｃ ｏ Ｎ ＴＥＭ ＰＯ Ｒ ＡＲ Ｙ ＥＣ Ｏ Ｎ Ｏ Ｍ Ｙ ＆ Ｍ ＡＮ ＡＧＥＭ ＥＮ Ｔ
Ｊ ａｎ． ０１ ２ ０ ＶＯ１ ２ Ｎｏ． ． ３ １
第３ ２卷 第 １期
农村互助 担保 ：形式创新 与制度 缺 陷
郭 琪
（ 国人 民银 行 济 南 分行 ，山 东 济 南 ２ ０ ２ ） 中 ５０ １
难 以依 靠 自 身 的 力 量 提 高 担 保 水 平 。 转 变 传 统 观
念 ，创 新 担 保 形 式 ，整 合 农 村 可 用 担 保 资 源 ，有 助 于 实 现 小 额 农 贷 自身 的 升 级 扩 张 和 外 部 的 良性
循环 。
一
担 保 机 构 ， 由于 股 权 主 体— — 政 府 的 政 绩 意 识 、
短 期 目标 和 官 本 位 思 想 ， 易 导 致 实 际 运 作 的 行 政 化 倾 向 ， 同 时 会 增 加 农 户 或 农 村 中 小 企 业 主 恶 意
逃 债 的 动 机 ，成 为 政 府 财 政 负 担 （ 士 华 ， 胡 ２ ０ ）； 二 是 由 企 业 或 个 人 出 资 组 建 、完 全 市 场 化 ０６ 【 ｑ
件 下 只 有 当 担 保 的 价 值 足 以 使 银 行 贷 款 没 有 风 险 时 ，担 保 才 会 有 效 。 ［ ｏ ｔ Ｔ ａ ｏ （９ ４ 认 为 ３ ｏ 和 ｈｋｒ １９） ｌ Ｂ
借 贷 双 方 在 长 期 业 务 交 往 中 建 立 起 来 的 信 贷 关 系
本 身 就 是 一 种 担 保 资 源 ，关 系 越 长 ， 贷 款 的 担 保 要 求 就 越 低 。 当 然 ，担 保 机 制 也 存 在 弊 端 ， 在 信
息 不 对 称 下 ，高 额 担 保 所 带 来 的 负 面 的 逆 向 选 择
和 道德 风 险会 超 过 正 面 的激 励 效 应 ，导致 担 保 要
【 摘 要 ］区 别 于政 策 性 担 保 的 行 政 性 和 商 业 性 担 保 的盈 利 性 ，互 助 担 保 凭 借 内 生 的信 用联 合 ，天 然 具 有 信 息 对
称 、成 本低 和 风 险 小 的 优 势 ，在 农 村得 到 了迅 速发 展 ，有 效 缓 解 了金 融瓶 颈 制 约 。 文 章 结 合 山 东省 农 村 互 助担
保 的 发 展 与创 新 ，介 绍 、 分 析 了 当 前 普 遍 推 行 且 卓 有 成 效 的 三 种 组 织 形 式 及 运 作 ： “ 户 自助 ” “ 户＋ 农 、 农 企
业 ” “ 户 ＋中 介 ” 指 出推 进 农 村 小 额 信 贷 发 展 务 必 使 互 助 担 保 在 风 险 约 束 、 资 格 认 定 以 及 牵 制 、 退 出 等 制 、 农 ， 度 方 面做 出改进 ， 实现 与银 行 信 贷制 度 的 有 效衔 接 。 ［ 键 词 １农 村 金 融 ； 互 助 担 保 ； 信 用 缺 失 关
求 的 提 高 使 风 险 上 升 ， 回 报 反 而 减 少 ，形 成 高 风
农 村 金 融 机 构 逐渐 由谨 慎 放 贷 款 者 对 低 风 险 借 款 者 的 挤 出 （ｔ ｌ ｚ Ｓｉ ｉ ，Ｗｅｓ ， ｇｔ ｉｓ
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担保 理论 进展 及评 析
上世 纪 ７ ０年 代 以来 ，随 着 西 方 国 家 利 率 市 场 化 进 程 的 相 继 完 成 ， 日益 严 酷 的 银 行 竞 争 迫 使 其
寻求 利 率 以外 的新 要 素 ，担保 开 始被 重 视 和广 泛
运 作 、 以 盈 利 性 为 目 的 的 纯 商 业 性 的 信 用 担 保 机 构 ， 由 于 规 模 小 、 缺 乏 资 本 金 补 偿 机 制 ，金 融 机
［ 图 分 类 号 ］Ｆ ２ 中 ３７
［ 献 标 识 码 ］Ａ 文
［ 章 编 号 ］１ ７ — ４ １ ２ １ ０ — ０ ５ ０ 文 ６ ３ ０ ６ （ ０ ０） １ ０ ５ — ４
作 为 “ 融 减 贫 ” 运 动 的 主 要 手 段 ，小 额 信 金 贷 凭 借 其 门 槛 低 、数 额 小 的 优 势 满 足 了 农 村 地 区 分 散 、生 产 规 模 小 、 贫 困 农 户 的 资 金 需 求 ，在 推 行 初 期 得 到 了 迅 猛 发 展 。 也 正 是 由 于 门 槛 低 ，一 方 面 ，农 户 信 用 缺 失 使 得 农 业 生 产 的 高 风 险 和 低 收 益 导 致 贷 款 违 约 率 日渐 提 高 ；另 一 方 面 ， 由 于 缺 乏 事 前 担 保 ，信 贷机 构 无 法 对 农 户 形 成 可 置 信
构 普 遍 对 担 保 机 构 的 承 担 风 险 能 力 心 存 疑 虑 ，业
应 用 。Ａｋ ｒｏ １ ７ ）最 早 指 出 担 保 是 消 除 金 融 借 ｅｌｆ（９ ０ 贷 关 系 中 信 息 不 对 称 的 有 效 机 制 之 一 。 ｍ ａ ｒ Ｂ ｒｏ （ ９ ６ 从 融 资 交 易 成 本 角 度 提 出 ，担 保 品 的 转 让 １７ ）
了小 额 信 贷 的 支农 效 果 。继 续 推 行 小 额 信 贷 的关
键 在 于 提 高 农 户 信用 水 平 以及 改 善 农 户 抵 押 担 保 状 况 。但 由 于 我 国 现 行 政 策 规 定 ， 农 村 土 地 归 集 体 所 有 ，农 民 用 来 与 银 行 进 行 信 用 交 换 的 经 济 剩 余 有 限 ， 因 此 农 户 在 没 有 自 己 权 属 资 产 的 情 况 下
具体 到农 村 信 贷 市 场 ， 由于 小 额 信 贷 面 对 群
体 的 弱 质 性 和 信 贷 资 源 的 有 限 性 ，在 严 重 的 信 息 不 对 称 和 高 交 易 成 本 下 ，传 统 的 专 业 担 保 难 有 用 武 之 地 。 一 是 政 府 出 资 和 参 与 组 建 的 政 策 性 信 用
２１ ０ ０年 １月
当 代 经 济 管 理
Ｃ ｏ Ｎ ＴＥＭ ＰＯ Ｒ ＡＲ Ｙ ＥＣ Ｏ Ｎ Ｏ Ｍ Ｙ ＆ Ｍ ＡＮ ＡＧＥＭ ＥＮ Ｔ
Ｊ ａｎ． ０１ ２ ０ ＶＯ１ ２ Ｎｏ． ． ３ １
第３ ２卷 第 １期
农村互助 担保 ：形式创新 与制度 缺 陷
郭 琪
（ 国人 民银 行 济 南 分行 ，山 东 济 南 ２ ０ ２ ） 中 ５０ １
难 以依 靠 自 身 的 力 量 提 高 担 保 水 平 。 转 变 传 统 观
念 ，创 新 担 保 形 式 ，整 合 农 村 可 用 担 保 资 源 ，有 助 于 实 现 小 额 农 贷 自身 的 升 级 扩 张 和 外 部 的 良性
循环 。
一
担 保 机 构 ， 由于 股 权 主 体— — 政 府 的 政 绩 意 识 、
短 期 目标 和 官 本 位 思 想 ， 易 导 致 实 际 运 作 的 行 政 化 倾 向 ， 同 时 会 增 加 农 户 或 农 村 中 小 企 业 主 恶 意
逃 债 的 动 机 ，成 为 政 府 财 政 负 担 （ 士 华 ， 胡 ２ ０ ）； 二 是 由 企 业 或 个 人 出 资 组 建 、完 全 市 场 化 ０６ 【 ｑ