杭州银行北京分行篇

中小企业信贷创新产品汇编之XX银行分行篇（一）专业市场个体工商户“租金贷”（XX银行分行）1、产品介绍具备一定经营能力的专业市场个体工商户，以其营业房（摊位）质押或市场方担保获得租金贷款。

2、业务X围和产品特点根据摊位租金和转让价值并结合其经营情况确定贷款额度；贷款期限根据经营现金回流和租期而定，一般为3-6个月，稳定、优质市场的可适当放宽至一年；贷款以市场摊位使用权为抵押或市场经营方担保。

该贷款解决了专业市场个体工商户一次性缴纳租金的资金压力，也为专业市场及时回收租金提供了便利；将摊位质押，解决了租户抵押难题。

个体工商户申请“租金贷”应具备的基本条件和提供的资料：（1）有效的个体营业执照正、副本复印件；（2）有效的税务登记证及组织机构代码证正本复印件；（3）近一年的完税证明；（4）近一年市场营业用房租赁合同及租金缴纳凭证；（5）银行结算账户近一年的交易流水（对账单、存折明细）；（6）货物出入库单据；（7）个人及其配偶的XX、户口簿、结婚证原件及复印件；（8）个人及其配偶（其他家庭成员）名下的固定资产（房产、车辆）权证复印件。

3、办理流程（1）专业市场方和银行签订合作协议；（2）个体户向银行提供申请资料；（3）银行进行贷前调查；（4）银行按照内部流程规定进行审查审批；（5）审批通过，签署借款合同、抵质押合同或担保合同，发放贷款。

4、典型案例某个体工商经营户，在某知名专业市场做小商品批发，年销售额约500万元，多年来经营情况较为稳定。

每年需要向市场缴纳的租金为30万元，交租方式为年付，但每次交租后都会影响资金周转。

鉴于该市场在具有较高的知名度，规模和经营模式及销售额处于市场前几位，XX银行分行积极和市场方进行接洽，为市场内的优质商户量身设计了一套融资方案。

根据该商户年实际经营情况、摊位转让价值和年应交租金金额，给予该商户30万元期限6个月的贷款额度，由市场方提供担保，贷款专门用于向市场方缴纳租金，有效解决了个体工商户因贷款条件不符融资难的问题，同时也替市场方快速的回笼了租金，达到双方受益。

（二）专业市场个人“联保贷”（XX银行分行）1、产品介绍同一专业市场内的个体工商户或小企业，持续经营时间在两年以上，3至5人组成联合体，缴纳一定保证金，联合保证并各自贷款。

2、业务X围和产品特点根据个人联保体内参与个数和保证金比例决定贷款额度；贷款期限根据参保个体经营现金回流周期而定，一般为六个月，最长不超过一年；以联保体内联保个人承担无限连带责任保证，无须提供其他担保。

该产品解决个体工商户或小企业在融资过程中遇到的担保难的困惑；联保体内企业共同承担责任、共同分担风险，也解决了其无担保物的难题。

个体工商户或小企业申请“联保贷”应具备的基本条件和提供的资料：（1）有效的营业执照正、副本复印件；（2）有效的税务登记证及组织机构代码证正本复印件；（3）近一年的完税证明；（4）近一年市场营业用房租赁合同及租金缴纳凭证或自有商用房权利凭证；（5）银行结算账户近一年的交易流水（对账单、存折明细）；（6）货物出入库单据；（7）个人及其配偶的XX、户口簿、结婚证原件及复印件；（8）个人及其配偶（其他家庭成员）名下的固定资产（房产、车辆）权证复印件。

3、办理流程（1）个体户向银行提供申请资料；（2）银行进行贷前调查；（3）银行按照内部流程规定进行审查审批；（4）审批通过，签署借款合同和担保合同，发放贷款。

4、典型案例某知名灯具城内有3家个体工商户因急于解决季节性流动资金周转问题，共同向XX银行分行提出贷款申请。

银行了解到，这3家商户在该市场经营时间已都在3年以上，经营正常，信誉良好且相互比较了解，但3家商户在的个人住房都在按揭，无法解决贷款抵押物问题。

商户在每年二季度集中订货，需要资金量相对较大；三季度旺季销售后，有大量的资金回笼。

根据上述情况，XX银行分行设计了由该3家商户之间自愿组成联保体进行借款，每个独立借款人缴纳一定金额保证金，不需提供其他担保；贷款额度按所有借款人所交保证金合计放大5倍，期限6个月；联保体内借款人共同承担责任、共同分担风险。

该产品有效解决了个体工商户在融资过程中遇到的担保难的问题，有效解决了商户经营季节性流动资金周转问题。

（三）休闲服务行业小企业“连锁贷”（XX银行分行）1、产品介绍具有连锁经营能力的小企业，以其现有门店稳定的现金流入为还贷基础，支持本企业新开连锁门店，扩大企业规模。

2、业务X围和产品特点根据服务企业现有门店全年净现金流利润确定贷款金额；贷款期限最长不超过12个月；除小企业主要股东提供个人连带责任保证外，无需提供其他担保。

该贷款产品对小企业来说，相当于提前以其自身经营利润扩X销售渠道，有利于加速企业发展。

银行风险管理着眼于企业现金流的管理，专人管理唯一结算XX 的当天变动。

小企业申请“连锁贷”应具备的基本条件和提供的资料：（1）有效的营业执照正、副本复印件；（2）有效的税务登记证及组织机构代码证正本复印件；（3）近一年的完税证明；（4）承诺并在该行开立唯一结算XX，每天结算资金不少于一定金额；（5）近一年市场营业用房租赁合同及租金缴纳凭证或自有商用房权利凭证；（6）银行结算账户近一年的交易流水（对账单、存折明细）；（7）货物出入库单据；（8）个人及其配偶的XX、户口簿、结婚证原件及复印件；（9）个人及其配偶（其他家庭成员）名下的固定资产（房产、车辆）权证复印件。

3、办理流程（1）贷款企业向银行提供申请资料；（2）银行进行贷前调查；（3）银行按照内部流程规定进行审查审批；（4）审批通过，签署借款合同和保证合同，发放贷款。

4、典型案例某餐饮小企业，注册资金300万元，在地区共有6家连锁店，年营业额合计2000万左右，经营状况良好。

该企业计划新增两家店，需要投入资金700万元，自有资金400万元，缺口300万元，但没有有效抵押物。

XX银行分行经过调查，核实其经营状况和现金收支情况，给予贷款300万元，期限1年，由企业的主要股东提供连带责任担保，无需提供其他抵押物；并要求企业在该行开立基本户（唯一XX），安装该行POS机，并约定每天不少于一定金额的结算资金存入该行XX，以便银行对XX进行动态监管。

该产品及时帮助企业解决了新开门店的资金不足难题，帮助企业实现了规模扩X计划。

（四）超市供应商小企业“超前贷”（XX银行分行）1、产品介绍超市供应商小企业在为超市供货过程中存在相当数量的应收账款不能及时回笼，制约企业扩大销售规模时，银行以超市方担保向供应商小企业提供融资。

2、业务X围和产品特点根据供应商小企业在超市的供应商品和应收账款价值的一定比例确定贷款金额；贷款期限一般6个月，最长不超过一年；除小企业主要股东提供个人连带责任保证外，无需提供其他担保；对客户来说，供应商品不受帐期困扰，提前实现销售回笼，加快资金周转；该产品注入了在售商品（存货）加应收账款的概念，从单个周期账款或存货扩展到了应收账款资金池；对企业的分析不拘泥于财务报表分析，主要应用远程手段随时了解应收账款和存货变化，通过XX管理把握企业现金流的状况。

供应商小企业申请“超前贷”应具备的基本条件和提供的资料：（1）营业执照及组织机构代码证（正本、副本复印件）；（2）税务登记证（正本复印件）；（3）开户许可证、贷款卡及密码（复印件）；（4）公司章程及验资报告（复印件）；（5）近3个月财务月报表附详细科目明细及上年相应月份报表、年报表，近1年银行对账单及纳税申报表；（6）应收账款发票（复印件）；（7）法人代表XX（复印件）；（8）公司简介、公司架构及主要成员、简历；（9）与超市签订的相关供货协议、供应商管理信息；（10）银行规定的其他补充资料。

3、办理流程（1）贷款企业向银行提供申请资料；（2）银行进行贷前调查；（3）银行按照内部流程规定进行审查审批；（4）审批通过，超市与该行签署约定结算XX的协议，客户与该行签署借款合同和保证合同，发放贷款。

4、典型案例某超市知名饮料供货商，注册资金500万元，为地区近30家大中型超市供货，年销售额约7000万元。

因各超市在结算时都有1-3个月的帐期，同时企业必须有一定资金向上游采购，造成流动资金周转紧X。

XX银行分行经过调查，了解到该企业经营状况良好，应收账款和存货正常，所供货的超市实力强、信誉好、付款有保障。

因此，银行给予该供货商贷款额度300万元，期限一年，法定代表人提供无限连带担保责任，不需其他担保；动态监管该企业在超市的应收账款和存货；企业在银行开立基本结算户（唯一XX）。

企业用银行的贷款资金有效地解决了增加进货所需资金问题。

（五）医院供应商小企业“药商贷”（XX银行分行）1、产品介绍药品供应商小企业在向综合类或专科类的三甲医院及部分特色突出的医院供应药品、耗材、服务等业务中产生的应收账款作为特定还款来源，从该行获得贷款。

2、业务X围和产品特点根据最近一期年报的应收账款余额与前3个月的月末应收账款余额加权平均的一定比例确定贷款金额；贷款期限单笔业务一般为3个月，最长不超过6个月，授信期限最长不超过一年；以应收账款质押作贷款担保，并追加供应商主要股东及实际控制人的个人连带担保责任，有可抵押的个人资产原则上必须抵押。

该产品解决了药品供应商长期以来因为应收账款积压导致资金流动性差的问题，将药品供应商的应收账款盘活。

小企业申请“药商贷”应具备的基本条件和提供的资料：（1）有效的营业执照及组织机构代码证（正本、副本复印件）；（2）有效的税务登记证（正本复印件）；（3）有效的开户许可证、贷款卡及密码（复印件）；（4）公司章程及验资报告（复印件）；（5）近3个月财务月报附详细科目明细及上年相应月份报表、年度报表。

近1年银行对账单及纳税申报表；（6）法人代表XX（复印件）；（7）公司简介、公司架构及主要成员、简历；（8）与医院签订的提供商品或服务的协议，及该协议下以往的付款记录；（9）医院应收帐款发票（复印件）；（10）银行规定的其他补充资料。

3、办理流程（1）贷款企业向银行提供申请资料；（2）银行进行贷前调查；（3）银行按照内部流程规定进行审查审批；（4）审批通过，签署借款合同和抵质押合同，发放贷款。

4、典型案例某商贸型小企业，注册资金500万元，主营业务是代理世界知名品牌医疗器械及消耗品，直销给各大医院，年销售收入约4000万元。

因各供应商都是款到发货，各家医院对该企业付款时普遍都有一定帐期，造成该企业的资金周转紧X。

鉴于各下游客户都是三甲以上大型医院，结算有有保障但有一定帐期，造成该小企业资金周转困难。

XX银行分行针对此种情况，为该企业提供300万元的贷款额度，在授信期内资金可循环使用；贷款采用法人代表个人房产抵押，不足部分用帐期短的应收账款质押；企业在该行开立基本XX并作为应收账款回笼XX（唯一XX）。