温州市商业银行中间业务收费问题研究【文献综述】

文献综述

温州市商业银行中间业务收费问题研究商业银行中间业务收入状况已成为国际银行业衡量一家商业银行现代化水平的重要标志。我国中间业务没有得到应有的重视，远远落后于发达国家的同业水平。认识中间业务的收费现状，选择合理的定价策略，不仅是银行业发展的要求，对培养客户理性的金融服务消费观，优化中间业务收费的软环境来说都是至关重要。国内外学者在中间业务收费定价方面均有大量的理论研究，对我国商业银行发展中间业务规模，扩大中间业务收入具有深刻的借鉴意义。

1 国外研究理论

国外学者在研究中间业务时希望变更现有的金融体制和增加新的金融工具来获取潜在利润，因此金融创新是国外学者研究的主要方向。著名经济学家熊彼特(1912)在其成名作《经济发展理论》(Theory of Econoforc DeveloPment)中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系等方面的历次变革。

J·Hicks(1975)和J-Niehans(1981)的交易成本创新理论，他们把金融创新的成因归于交易成本的下降，认为降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定了金融业务和金融工具的创新是否具有实际价值，而金融创新就是对科技进步导致的交易成本降低的反应。

银行“中介理论”Sealey和Lindley(1977)认为：商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。

国外学者将中间业务产生与发展的动因归纳成为一个“TRICK”模型：Trick+Rational-self-interest=OBSA+Securization,即Trick+理性的自我利益=表外业务+证券化，将其以函数形式表示：OBSA=f [t,r,i,c,k,RSI].上式列举了推动中间业务发展的五大动因：即技术(Technology)，管制(Regulation)，利率风险(Interest risk)，竞争(Competition)和资本充足率(Capital Adequacy)。

2国内研究理论

中国银监会、国家发改委(2003)联合发布《商业银行服务价格管理暂行办法》取消了对商业银行中间业务收费的价格管制，预示着中国银行业服务“免费时代”的终结，取而代之的是与国际接轨的“有偿服务时代”。《办法》规定除人民币开户、销户以及同城同行发生的人民币储蓄存款、大额以下取款不得收费外，其他中间业务均可收费。中间业务服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。政府指导价仅包括银行汇票、银行承兑本票、支票、汇兑、委托收款等基本结算类业务，其他的中间业务全部实行市场调节价，由各商业银行根据成本和目标客户自主定价。

郭田勇(2010)提出银行收费要物有所值。西方商业银行一般会进行成本投入分析、市场供求状况分析和客户状况分析，然后确定中间产品的合理价格。但在中国面临两个难题，首先是银行市场竞争不充分，大银行垄断地位明显。其次是缺乏成熟的中间业务产品定价机制。当前国内商业银行主要靠利息收入来盈利，想要仅仅提高中间业务的手续费来增加收入是不可取的，应该把中间业务的品种和品质做好，不应该强调收多少钱，而是关注银行服务要到位，重点在于金融工具创新，金融服务丰富。银行业务收费要有成熟的定价机制，收费要透明。同时强调国内商业银行竞争不充分，存在一定的垄断性，业务收费定价机制不成熟，才出现收费乱涨的现象。

易会满(2010)认为应坚持进一步优化业务结构，提升中间业务、个人业务、新兴业务和金融市场业务占比，注重从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，在战略上进一步提升零售业务和中间业务地位。

付立春(2010)认为当前中间业务还是银行业发展的灰色区域，相关业务制度性框架不够具体、不够严格。要实现中间业务可持续发展，须坚持更为明确的发展导向，给予银行混业经营更为宽松的发展环境，辅以严格的制度框架，同时，随着银行业务交叉现象不断增多，可考虑改革目前的分业监管模式，以期更适应发展需求。

何一峰(2010)建议银行需要优先考虑如何持续坚持金融创新。在拓展新中间业务方面，银行可优先考虑顾客支付意愿最强的业务、特色服务以及个性化服务，对于与传统业务挂钩的业务在收费方面则须谨慎。此外，他还认为，银行应千方百计改善中间业务服务质量。提升服务并不仅仅是一张笑脸，应从银行长期发展战略考虑，制定全局性发展计划，从而达到银行服务质的提升。

王勇（2010）指出国外商业银行收入主要来自中间业务，但其实西方商业银行并不是把发展重点放在传统的中间业务比如支付结算手续费、管理费等不依靠息差的无风险收益上，更多的商业银行是大力发展“表外业务”，比如一

些银行介入一些衍生品交易，收取高额服务费，但商业银行本身承担一定风险。但中国目前的情况是，商业银行一直在做安全系数高、收益比较低的信贷业务和传统中间业务，总体上看比较四平八稳，却影响了中间业务的进一步发展。单方面的上涨中间业务费用造成的乱收费，重复收费现象，反映了当前相关法律条文的缺失，需要相关部门细化商业银行中间业务法律法规，只有这样收费如何调、怎么调都有法规可依，自然就不会引起一片混乱。

王秀燕(2010)提出制约我国商业银行中间业务收费的因素主要有：(1)观念落后。(2)中间业务管理机制不健全，缺乏独立运行的业务管理机构。(3)人才队伍缺乏。收费标准不统一。(4)缺乏科学合理的定价策略。(5)市场竞争无序。

刘蓉(2010)指出我国商业银行收费的最终前途如何：一要看服务，二要看观念。没有金融业务的服务质量，就没有银行收费的生存基础；没有客户观念的国际接轨，就没有银行收费的服务对象。

此外，还有不少国内学者提出了针对中间业务收费的建议及对策，其中有很多是从商业银行自身提出建议，而从政府引导法律防范方面的相对要少些。不过随着经济的迅猛发展，银行业的不断进步，有不少中间业务收费新问题都涌现出来，如ATM重复收费，小额管理费，ATM跨行取款费等，因而，陆续都有新政策和办法出台，对商业银行中间业务乱收费行为进行比较全面和系统的规范。《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》(2010)拟取消7项商业银行收费服务：同行个人储蓄账户的开立和撤销，同行个人银行结算账户的开立和撤销，同城同行存款、取款、转账业务，以电子、纸制等形式提供的12个月以内(含)的本行对账单服务，通过本行柜台、ATM、电子银行渠道提供的境内本行查询服务，通过POS、ATM、转账等电子终端提供的境内跨行查询服务，密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理。根据新的《管理办法》未来商业银行收费定价将分为政府定价、政府指导价以及市场调节价三个部分，其中90%项目都将属于市场自主调节定价。

3 总结

在研究商业银行中间业务收费问题方面，西方国家由于商业银行中间业务发展较早，有相对完善的中间业务收费定价体系，因此其研究多数是基于如何实现金融创新。而国内商业银行中间业务由于起步晚，国内学者基本是从如何合理定价中间业务收费这方面出发，通过采取合理定价策略使商业银行盈利机制发生变革，从而促进中间业务转型。这些学者的学术理论对于我研究温州建设银行中间业务收费的合理性及选择合适的定价策略具有深刻的借鉴意义。