国家开发银行贷款评审与信贷管1

国家开发银行贷款评审与信贷管理

（吉林省全国重点镇基础设施建设工作会议专题报告）

——国家开发银行吉林省分行相红民处长

为更好的推进重点城镇建设，发挥开发性金融作用，加强相互了解，实现良好互动，把政府组织优势与开发银行融资优势有机结合起来，加快城镇化进程和带动周围农村地区经济发展，下面就重点城镇基础设施建设项目，对开行贷款评审与信贷管理等主要业务和要求作简要介绍。

一、开行贷款的特点

开发银行贷款风险特点与商业银行不同，开发银行有自身的特点，主要有：

（一）开发银行的贷款资金来源不同

开发很行的贷款来源是通过市场化发行金融债卷。向商业银行等其它银行的金融机构等发放金融债卷，把短期的资金作为长期的大额的建设性的资金，进行市场化发债；

（二）开行贷款数额大、期限长

最长的25年到30年，城镇基础设施一般为10年。近几年开发银行按照中央支持经济发展的精神，开始对社会发展的瓶径领域进行支持和试点。开行贷款的范围主要是属于“两基一支瓶颈”和“社会发展瓶颈”领域，风险因素及不确定性多；

商行追求利润最大化，在追求推动国民经济、地区经济良性发展的同时，实现自身的发展和壮大。开行不是以追逐利润为目的，而是

以支持社会发展为重任的政策性银行，因此，开行贷款是政策性贷款。但决不是财政拨款，因为开行要到期偿还发行的金融债卷，具有刚性的要求，到期必须兑付。因此，项目建设单位从借款时起，就要树立还款的意识。这是开行贷款的特点。

二、如何提出贷款申请

对贷款法人贷款申请的基本要求：贷款法人向开发银行申请贷款应出具贷款申请书并提交有关材料。

（一）贷款申请书的总体要求

贷款法人提交的借款申请应内容真实、数据准确、重点突出。除了介绍项目的基本情况外，应重点介绍项目市场供求状况及发展前景、财务效益、偿债能力、存在风险及防范措施等。

（二）贷款申请书包括的内容

1、建设必要性、建设规模、项目批复、各项准备工作和工期安排；

2、项目市场供求状况及发展前景；

3、贷款法人企业性质、注册资本金、经济实力、近三年生产经营状况、资信状况。如果是集团、股份公司的，说明各自的股东构成情况；

4、项目总投资及构成、资金筹措方式及落实情况、项目资本金情况；

5、申请开发银行贷款金额、可以接受的贷款期限；

6、项目预计经济效益、借款偿还计划；

7、项目投资使用计划；

8、还贷资金来源、借款偿还计划；

9、贷款法人建议采用的担保方式、担保人或抵押（质押）以及相关的情况；

10、项目存在的主要风险及防范措施。

（三）贷款法人应同时提交的必备附件

1、项目有关批复文件（立项、可研批复）；

2、贷款法人营业执照（副本）复印件；

3、贷款法人基本开户行出具的信资证明；

4、担保人出具的担保意向书；

5、担保人营业执照（副本）复印件；

6、贷款法人近三年财务年终报表；

7、担保人近三年的资产负债表、现金流量表；

8、项目可行性研究报告；

9、贷款人贷款证；

10、担保人贷款证；

11、如果是股份公司的，还要提供申请贷款的董事会决议文件；

以上是一般性的要求，可以根据项目不同的特点，按照有关的内容分别提供，作为附件。有了贷款申请书可以分别向开行的客户处，即向省分行客户一处和二处提交贷款申请书，作为项目开发培育的一个文件。

三、开发银行贷款评审与信贷管理

贷款评审是贷款决策的依据，是为信贷管理（合同签订、贷款发放、回收等）奠定基础。贷款评审和信贷管理都必须按照贷款通则，商业银行法、担保法及国家有关政策进行，在中国人民银行、银监会、监事会的监督管理下，依法开展业务工作。

信贷管理是从贷款承诺到合同执行完毕这个过程中对信贷资产的管理，就是用好资金，用好每一笔贷款，能够使贷款真正发挥作用，对地方经济发展能够起到拉动作用，而不是给地方背上包袱和债务。做到防范风险，按时回收贷款本息。这是开行贷款评审的主要目的。在任何情况下，都要依法合规办事，按市场经济规律办事，不要上项目拍脑袋，贷款时拍胸脯，还款时拍屁股。否则求得一时便宜，失去更多。

（一）关于重点城镇基础设施贷款评审

1、贷款支持对象。《通知》公布的1887个全国重点镇中，吉林省43个。重点支持的对象是经济实力强、有资源或特色主导产业支撑的、经济发达带动作用大的重点镇建设。对吉林省经济欠发达地区，一定要因地制宜，集中有限的财力和物力抓好重点项目，一定要经济效益优先，兼顾社会效益；

2、规划先行。小城镇过去在规划制定上是比较落后的。现在中央把小城镇建设放在重要位置上，有的小城镇的规划可能还是空白。小城镇总体规划要先行，先规划后建设，不要急功近利，搞形象工程。小城镇总体规划的编制和审批是贷款支持的前提条件，规划须是2003年以后编制或修编的，要经过相关部门的评审鉴定和政府批准；

3、贷款资金使用范围。主要是市政基础设施和公共基础设施项目，如供水、排水、污水处理、供热、道路、基础教育、基础医疗设施等。各地要根据自己的实际情况进行梳理，重点抓住很快能见效的项目。便于开行在项目的选择上容易通过；

4、开发银行贷款评审一般流程和决策过程

（1）项目开发。即项目建设单位和开行的客户处进行衔接，然后由客户处受理开发，再推荐入库下达评审计划；（分行客户的一、二、三处负责受理项目、开发入库。长春、吉林、松原、延边州、白城由二处负责。通化、四平、白山、辽源由一处负责）；

（2）信用评审与债项评审。信用评审是对政府成立的公司或指定的贷款人信用等级和风险限额进行确定，然后进行债项目评审；

（3）外聘专家会计师、律师行业专家参与评审；

（4）评审报告合规性审查，是将评审报告提交到总行进行审查，总行首先是进行合规性审查，看报是否符合规定；

（5）贷款风险边界判断和独立判断意见；

（6）路演与审议。开发银行贷款决策是实行公正、公开、民主的决策方式，全行专设100名路演委员，随机抽取25名。分布在全国各地分行的25名独立委员、审贷委员，进行贷款项目审议并提出意见，并要求评审分行进行视频答辩，就是通过视频会议由各位专家独立委员提出意见，然后把委员的意见汇总以后现场逐一解答。答辩完后，独立委员各自独立投票，投票分四种：同意、有条件同意、复议、谢绝，四种结果。如果有一半以上的委员投了谢绝或复议票，就