浅谈商业银行对中小企业贷款的风险研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行中小企业贷款风险研究
商业银行中小企业贷款风险研究作者：王孟夏邢剑琛王林来源：《北方经济》2009年第24期摘要：目前，我国中小企业占全国企业总数99％以上，中小企业创造的最终产品和服务的价值约占国内生产总值的60％，上缴税收接近国家税收总额的50％，解决了75％以上的城镇就业，因此，中小企业已成为我国经济发展的重要组成部分。
对于我国商业银行来说，由于中小企业自身的特点，商业银行对中小企业贷款业务存在很大风险。
本文首先从企业和商业银行两个角度分析了商业银行中小企业贷款存在的风险因素，然后提出了风险防范的相关措施。
关键词：商业银行中小企业贷款风险一、商业银行中小企业贷款风险因素分析(一)企业方面1中小企业规模小，资本充足率低(1)我国中小企业大多规模较小，科技含量低，属劳动密集型企业，抗风险能力弱。
而且，中小企业多采用家族式经营管理模式，管理人员素质不高，自主研发能力有限，其发展前景很不明朗。
对于银行来说，由于其贷款回收不确定性增强，贷款风险增大，大都不愿涉足。
(2)我国中小企业大都存在资本金不足，资本充足率低的问题。
许多中小企业为了增加盈利，盲目扩大生产规模，导致对资金需求不断增加，而银行贷款的门槛之高，又导致大多数中小企业很难涉足。
同时，由于其固定资产少，存货和应收账款比重高，可提供给银行的厂房、设备等贷款担保物不足，银行出于信贷风险考虑，不愿意对这些企业给予贷款支持。
2中小企业财务制度不健全，财务管理不规范由于我国中小企业财务管理不规范、财务状况不透明，导致银行在进行贷款决策时很难判断其真实的财务状况，如果贸然贷款，必然会增大银行的贷款风险。
(1)企业管理者素质不高，财务管理观念淡薄。
我国大多数中小企业属于家族式管理，其财务主管人员大多是创业者的亲属，很多根本不具备相关的财务专业知识，没有会计从业资格，财务管理水平较低，财务管理观念淡薄。
中小企业往往缺乏严密的资金使用计划，机构设置混乱，财务状况不透明，缺乏财务监督。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
随着我国经济的快速发展，中小企业在经济中扮演着重要的角色。
中小企业往往面临经营风险和融资困难等问题。
商业银行作为中小企业的重要融资渠道，承担着提供信贷支持的责任。
商业银行中小企业信贷风险管理的研究变得尤为重要。
中小企业信贷风险是指商业银行在向中小企业提供贷款时所面临的可能产生的风险。
中小企业信贷风险主要包括违约风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要通过合理的信贷风险管理来降低这些风险。
商业银行可以采取风险评估模型来对中小企业进行风险评估。
这些模型可以综合考虑中小企业的财务状况、发展潜力和行业竞争力等因素，来评估中小企业的还款能力和风险程度。
商业银行可以根据评估结果调整贷款额度和利率，从而降低违约风险。
商业银行可以通过建立风险分散机制来降低流动性风险。
对于中小企业来说，往往面临着经营周期长、流动性差的问题。
商业银行可以通过建立担保机制、引入融资工具等方式来增加中小企业的资金来源，从而降低流动性风险。
商业银行还可以通过加强内部风险控制来降低操作风险。
中小企业信贷的操作风险主要来自于商业银行自身的不当操作和管理不善。
商业银行可以通过建立健全的内部控制制度、加强风险监测和风险评估等方式来减少操作风险的发生。
商业银行还可以加强对中小企业的风险管理能力培养。
中小企业的发展和经营状况往往具有很大的不确定性，商业银行需要具备较强的风险管理能力。
商业银行可以通过加强员工培训、引入风险管理专家等方式来提升自身的风险管理能力。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究随着中国经济的快速发展，中小企业在经济中的地位变得越来越重要。
中小企业作为经济的重要支柱，对于促进就业、创新和经济增长发挥着不可替代的作用。
而商业银行作为中小企业的主要融资渠道，其对中小企业的信贷风险管理至关重要。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行研究，有助于提高中小企业的融资能力，促进经济的稳定健康发展。
一、中小企业信贷风险管理的现状及问题目前，我国商业银行对中小企业的信贷风险管理存在一些问题。
首先是信贷政策的不确定性。
商业银行对中小企业的信贷政策常常受到宏观经济政策变化的影响，缺乏长期稳定性，导致中小企业融资难题。
其次是风险评估不够全面。
由于中小企业的特殊性，传统的信用评估模型往往难以准确评估中小企业的信用风险，导致信贷资金的浪费和风险的加大。
再次是缺乏专业的信贷团队。
相比大型企业，中小企业的规模较小，整体实力薄弱，商业银行往往缺乏专门的信贷团队来进行风险管理，导致信贷风险的增加。
为解决上述问题，改善中小企业信贷风险管理的状况，需要采取一系列有效的对策。
1. 完善信贷政策商业银行应当根据国家政策和中小企业融资需求制定长期稳定的信贷政策，确保中小企业能够获得稳定、可持续的融资支持。
同时也可以采用差异化的信贷政策，对不同行业、不同风险等级的中小企业采取不同的信贷政策，提高政策的灵活性和针对性。
2. 创新信贷评估模型商业银行应当结合中小企业的特殊性，推动信贷评估模型的创新，采用多种手段综合评估中小企业的信用状况，为企业提供更加准确的信贷服务。
也可以加强对中小企业的财务报表分析，提高风险预警能力，有效减少信贷风险。
3. 加强信贷团队建设商业银行应当加强对中小企业信贷团队的建设，培养一批专业的中小企业信贷团队，提高其对中小企业的了解和风险判断能力，有效减少信贷风险。
也可以加大对中小企业的信贷培训力度，提高中小企业的融资意识和能力。
4. 增加信贷担保方式商业银行可以采用多种方式增加对中小企业的信贷担保，如引入第三方担保机构、加强企业信用保险等，有效降低商业银行的信贷风险，提高对中小企业的信贷支持力度。
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
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企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
浅析商业银行小企业贷款风险分析
浅谈商业银行小企业贷款风险分析据不完全统计,在全国工业企业法人中,小企业占总数的近9５%:小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％,并提供了７0％左右的城镇就业机会。
然而,一方面,小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。
目前,各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作,取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比,小企业贷款仍存在较大差距。
主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到1５%：二是小企业贷款需求满足率还比较低，小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。
下面,我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一）小企业方面1、内因的限制。
内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。
一是小企业规模小,造成其市场竞争力差,市场影响力小,抗风险能力弱,经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。
与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。
二是小企业资本充足率低,资本金少。
固定资产规模小，存货和应收账款的比重高,可提供给银行的贷款担保物有效性不足,使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。
三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。
企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。
２、外因的约束。
外因主要是指法律制度方面。
如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营,同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确,带来了商业银行的操作风险。
另外,在融资渠道的约束方面。
在我国现在的金融环境下,商业票据和债券市场不完善。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
95业银行对中小企业贷款的风险管理研究
关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险管理
Ｉｔ ｉｓ ｇｅｎｅｒａｌｌｙ ｃｏｎｓｉｄｅｒｅｄ ｔｈａｔ ＳＭＥｓ ｓｏｃｉｅｔｙ．Ｔｈｅｙ ｈａｖｅ ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｅｄ ｗｈｅｒｅａｓ ｔｈｅ ｓｔａｔｕｓ ｏｆ
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定的债务比率。
二、内源融资与外源融资 内源融资是企业的创始资本以及运行过程中的资本积累所形成的，从企业财务的 角度看它是企业的权益性资本。内源融资是最初始的融资形式，也是企业获得经营资
金最可行的渠道。
１任碧云、孙森，‘金融学》，北京，中国财政经济出版杜，２００６年７月，第６６页 ２财务杠杆是指引入附有固定利息的债务（或优先股）对每股收益（ＥＰｓ）的影响。
浅析我国商业银行对中小企业贷款的对策
浅析我国商业银行对中小企业贷款的对策前言中小企业是我国经济社会发展不可或缺的重要力量，也是就业和创新的主要源泉。
然而，由于其资金不足、担保不足、信息不对称等众多问题，中小企业在融资过程中面临较大的困难，这也成为制约其发展的瓶颈之一。
商业银行是中小企业的主要融资平台，本篇文章将分析我国商业银行在对中小企业贷款方面存在的问题以及应对措施。
问题分析风险控制方面商业银行在与中小企业进行贷款时最关注的问题是如何控制风险。
由于中小企业在发展过程中面临的不确定性较大，商业银行往往会对中小企业给予较高的贷款利率，在风险较大的情况下，甚至会拒绝贷款。
这使得中小企业在融资过程中面临较大的困难。
信息不对称方面商业银行在审核中小企业贷款申请时通常需要相关财务报表、经营计划等资料，这需要中小企业投入相应的人力物力财力进行准备。
但是，由于中小企业往往缺乏相应的专业经验和能力，这些资料的准备可能存在不足或不够完善的情况。
同时，商业银行也存在因信息不对称而无法准确评估中小企业信用状况的问题。
贷款额度方面商业银行在对中小企业的贷款额度往往会偏低，这往往不能满足中小企业的融资需求。
同时，由于存在“银行只爱大企业”的观念，商业银行在对中小企业进行贷款时往往存在对大企业优先倾斜的情况。
应对策略加强信用评估商业银行应重视中小企业的信用评估工作，从征信、账户流水等方面进行评估，建立健全中小企业的信用档案。
同时加强对中小企业财务审计工作，对重点中小企业进行实地调查，掌握中小企业真实的经营情况。
加强风险控制商业银行应采用差异化的风险控制措施，加大对风险较大的中小企业的审查力度，对有影响力、高信用度的中小企业给予较低的贷款利率，这既可以保证风险控制的基础，又可以满足中小企业的融资需求。
加强资金保障商业银行应摆脱“银行只爱大企业”的观念，向中小企业倾斜资金流，并提高中小企业贷款额度。
此外，商业银行还应积极引导中小企业融资创新，探索多元化融资渠道，进一步增强中小企业的融资能力。
商业银行对中小企业贷款风险管理探析
商业银行对中小企业贷款风险管理探析摘要：中小企业是我国经济发展和社会稳定的重要支柱。
但由于中小企业自身的种种原因，造成其贷款风险较高，体现在中小企业不良贷款率高于商业银行平均不良贷款率，导致其从商业银行融资不足，阻碍了进一步发展。
本文从分析中小企业贷款现状入手，阐述中小企业不良贷款率的成因，提出促进中小企业贷款和强化中小企业贷款风险管理的相关措施。
关键词：不良贷款率；信用；抵押品一、中小企业贷款风险的现状（一）中小企业的界定中小企业主要以生产经营规模来界定。
《中华人民共和国中小企业促进法》(简称《中小企业促进法》)第2条对中小企业做出了规定性定义:“本法所称中小企业,是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
”2003年2月19日,原国家经贸委、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布了《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》，具体规定了根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标划分各行业中小企业的数据标准。
行业不同，中小企业的数据标准也不同，比如工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。
其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。
根据这一标准,我国约有99.1%的企业属于中小企业。
（二）中小企业贷款的特点中小企业的融资渠道包括：一是原股东的追加投资或引进新股东投资等股权性融资；二是民间的短期借贷融资；三是商业银行融资；四是中小企业做大做强后进行IPO融资或再融资。
随着企业生产规模的扩大，在不考虑IPO融资情况下，以商业银行贷款为渠道融资占比逐步提高,而以所有者投入为渠道融资比例逐步降低。
同大中型企业相比，中小企业商业银行贷款具有以下特点：1. 企业数量众多，单户资金需求数额相对较小。
谈银行对中小企业贷款的风险
谈银行对中小企业贷款的风险汇报人：日期:CATALOGUE 目录•中小企业贷款风险概述•中小企业贷款风险识别与评估•中小企业贷款风险控制与防范•中小企业贷款风险管理实践案例•中小企业贷款风险展望与未来发展趋势01中小企业贷款风险概述定义：中小企业贷款风险是指在一定时期内，银行对中小企业发放贷款后，由于各种不确定因素导致借款人不能按时偿还贷款本息，从而给银行带来损失的可能性。
特点风险具有普遍性：无论借款人的信用等级、经营状况如何，都存在不能按时偿还贷款的可能性。
风险分散困难：由于中小企业数量众多，难以通过分散投资来降低风险。
风险评估困难：中小企业通常缺乏透明度和规范化的财务报表，银行难以准确评估其信用风险。
定义与特点010*******由于借款人违约导致银行损失的风险。
信用风险由于市场价格波动导致银行投资损失的风险。
市场风险由于银行无法及时以合理价格出售资产或筹集资金而导致的风险。
流动性风险由于银行内部流程、人为错误或系统故障导致损失的风险。
操作风险中小企业贷款风险类型中小企业贷款风险影响因素经济下行、行业不景气等外部经济环境因素会对中小企业经营状况产生负面影响，从而增加贷款风险。
经济环境行业状况企业自身状况银行风险管理水平不同行业的发展阶段、竞争程度、政策环境等都会影响中小企业的经营状况和贷款风险。
中小企业的管理水平、财务状况、市场前景等都会影响其还款能力，进而影响贷款风险。
银行的风险管理能力、内部控制制度等都会对贷款风险产生影响。
02中小企业贷款风险识别与评估通过分析中小企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，了解其财务状况和偿债能力。
风险识别方法财务报表分析对中小企业的经营状况、管理质量、行业前景等进行全面调查，以评估其还款意愿和能力。
尽职调查通过专业的信用评级机构对中小企业进行评级，了解其信用状况和违约风险。
信用评级风险评估流程中小企业向银行提交贷款申请，银行对申请进行审核，包括对申请人的基本情况、贷款用途、还款来源等进行核实。
商业银行对中小企业贷款风险的管理研究
2014年24期总第763期一、中小企业的界定及其重要性由于经济发展水平不同，中小企业的界定标准在世界范围内也有所不同。
根据2003年1月1日在我国正式实施的《中华人民共和国中小企业促进法》规定,生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业都可以归类为中小企业。
2011年7月4日，我国四个部门联合发布了《中小企业划型标准规定》，该规定根据不同行业的不同情况，规定了不同行业中小企业的划分标准。
在我国GDP 总额中，中小企业贡献率高达58.5%，其中外贸出口额高达68%，并为国家提供了超过一半比重的税收，解决了80%的就业，在促进国民经济平稳较快增长、缓解就业压力、优化经济结构等诸多方面，均发挥着不可忽视的作用。
毫无疑问，在我国经济转型过程中，中小企业无疑成为我国国民经济的重要组成部分，在促进企业发展、创造就业岗位、增加税收、完善社会主义市场经济体制、扩大全社会投资以及保障民生等方面发挥着不可替代的作用。
二、信贷风险管理概述及其必要性信贷风险以一定比例存在于经营银行业务的过程中，这就使得经营过程中必须有信贷风险管理环节。
信贷风险的管理可以从宏观和微观的角度去分析：宏观上的讲是银行对整个行业的信贷业务进行的管理，管理的任务主要是制定一些大的政策条款、制度方法等等；从微观上讲是某个银行针对某一个客户或者是某一项贷款业务进行管理，针对客户进行制度方式的确定，对不同贷款过程中进行风险的评估、规避等等。
因为存在风险，中小企业得不到大中企业的担保，也得不到银行提供的信用借贷。
我国缺少针对中小企业的信用管理与评价制度，由于中小企业规模较小，经过激烈的市场竞争，中小企业时常出现资金链断裂的现象,甚至会破产倒闭，结果因无法偿还贷款给银行，导致银行遭受损失，企业自身的信誉也大大受损。
由于中小企业缺乏完整的信用管理体系，社会诚信系统也不够健全，银行就难以筛选出符合要求的企业给予贷款，造成操作环节和审批程序繁多。
三、商业银行经营现状近些年来，由于经济发展受阻和利率市场化推进等因素影响，各家银行收益明显增加，但大型国有商业银行没有太大变化。
商业银行中小企业贷款风险管控研究
商业银行中小企业贷款风险管控研究尊敬的考官，本篇文档将讨论商业银行如何进行中小企业贷款风险管控的研究。
一、中小企业贷款的意义中小企业是实体经济的重要组成部分。
由于规模较小，中小企业更容易受到经济波动的影响而面临经营困境，因此需要获得银行贷款等一系列金融服务的支持。
事实上，中小企业贷款是银行业务的重要组成部分，对银行业的发展和经济建设发挥着重要作用。
与大型企业相比，中小企业状况更容易受到宏观经济因素和市场环境的影响，风险性较高。
由此带来的资金流动性不足可能会导致经营困难。
但是，由于没有足够的担保和抵押，贷款投资的风险相对较高，占比也会比大公司高。
二、中小企业贷款风险管控在实践中，商业银行往往会遇到中小企业贷款的各种风险。
因此，商业银行如何有效地控制这些风险是至关重要的。
以下是一些常见的风险：1、信用风险：由于中小企业常常只有较少的资产和担保，即便贷款入库，也容易陷入经营困境。
营收不足以支付贷款，或者企业出现不良信用行为，这些会给商业银行带来信用风险。
2、市场风险：中小企业生产的产品大多面向国内市场，因此受到市场波动的影响较大。
常规的市场波动可以导致供需不平衡，从而影响生产效率和质量，进而影响利润。
3、流动性风险：中小企业因为规模较小，没有足够的资产和流动资产来保证正常的运营需求，加上市场因素的不确定性，周期性地出现流动性短缺的问题，商业银行也面临流动性风险。
因此，商业银行在执行中小企业贷款时，需要采取有效的风险控制措施：1、优化风险评估和管理。
采取多元化的贷款评估方法，例如通过对企业的信用记录、运营水平、财务状况等进行全面考核来评估贷款的风险水平。
同时，商业银行需要通过评估结果跟进后续监督和管理，以最大程度地降低风险发生的可能性。
2、规范中小企业贷款管理流程。
对员工进行培训，使其能够熟练掌握中小企业贷款的风险评估、提供金融建议等工作流程，以规范管理流程，降低风险。
3、深化金融服务。
商业银行可以通过与企业建立合作关系，建立保险服务、融资guarantees、供应链金融等新型金融产品和服务，扩大资金来源，增加融资渠道，减少企业的运营风险。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着市场经济的不断发展，中小企业在我国经济中的地位越来越重要，它们对于就业、增加有效供给、促进经济增长等方面起着重要作用。
由于中小企业规模较小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险比较高，对于商业银行来说，信贷业务中的风险控制尤为重要。
本文将从商业银行对中小企业信贷业务的风险特点、风险控制策略和风险管理工具等方面进行探讨。
一、中小企业信贷业务的风险特点中小企业由于规模小、资金短缺、技术水平不高等特点，其信用风险相对较高。
中小企业的资金状况不稳定，经营风险大，存在破产风险。
中小企业信息披露不足，难以监管，信用风险较大。
中小企业信用记录不完善，难以评估信用风险。
中小企业可能会存在诚信风险、管理风险等问题。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要充分考虑这些风险特点，以便制定相应的风险控制策略。
二、风险控制策略1. 严格的信贷审批流程商业银行在对中小企业进行信贷审批时，需要建立严格的审批流程，确保资料真实、合法，避免造假、违规。
审批人员需要仔细审核各项材料，对于资金、资产、负债、收入等方面进行详细核实，确保信贷资金的安全性和合法性。
还需要对中小企业的经营情况、市场前景、行业竞争等方面进行充分调查，了解借款企业的整体风险状况。
这样可以一定程度上降低商业银行在对中小企业进行信贷业务时的信用风险。
2. 合理的贷款利率和质押率商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要根据借款企业的信用状况、还款能力、经营状况等因素，合理确定贷款利率和贷款期限。
对于信用状况较好、还款能力较强的中小企业，可以适当降低利率，延长贷款期限，降低其偿还压力，从而提高还款的可持续性。
商业银行还可以要求借款企业提供担保品或者抵押品，合理确定质押率，增加风险的覆盖范围，保护商业银行的信贷资金安全。
3. 加强风险监测与控制商业银行在对中小企业进行信贷业务后，需要对其进行风险监测与控制。
需要建立健全的监测体系，对中小企业的经营情况、财务状况、行业风险等进行定期监测，及时掌握借款企业的经营状况和风险变化情况，防止信贷资金的损失。
银行对中小企业贷款的风险管理研究
浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究[摘要]随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。
为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。
由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。
中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。
本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。
[关键词]中小企业；商业银行；贷款一、中小企业的主要贷款风险（一）经营风险。
许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。
且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。
同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。
（二）信用风险。
信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。
另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。
中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。
部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。
这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。
（三）组织程度差。
中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。
且员工素质比大企业员工素质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。
人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。
（四）产权风险。
一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。
（五）担保问题。
我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。
国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。
这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。
而效益一般的企业又不能成为担保人。
（六）贷款用途转移的风险。
中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。
商业银行对中小企业贷款的风险与防范
目前，我国中小企业在国民经济发展中的作用和地位问题，越来越受到各方面的关注。
由于中小企业的经营记录不够完全，财务信息可信度低，抵押物不足，经营风险大，因此，在有大企业进行选择的情况下，金融机构普遍不愿意对中小企业融资，无论是国内还是国外，中小企业融资难的现象都普遍存在。
一、对中小企业融资规律的认识中小企业的融资需求，有其内在的规律，设计融资制度，必须对此做出深入的研究。
１、中小企业的融资需求动机从宏观看，中小企业的融资需求决定于业主选择的分工状态，通过融资制度，使更多的产业组织测试成为可能。
在这方面，中小企业的融资需求主要分为两类：一是创业需求，这是一种投资需求。
其动机在于以劳动力市场的交易费用代替交易费用，然后得到成本节约的利益；二是发展融资的需求，这既包含交易动机，也包含投资动机。
在发展的过程中，自有资金比例的下降，财务杠杆的上升，意味着用自有资金承担的风险相对降低，也意味着风险向社会的转移。
从微观看，中小企业的融资需求取决于资本结构，在中小企业发展的不同阶段，以及不同治理结构、不同业主的中小企业，融资需求特征不一致，融资方式、融资总量的选择也不同。
２、中小企业的融资方式选择不同组织结构的中小企业，融资方式选择的倾向性会有所差异，如非公司制企业通常选择间接融资，而合伙企业通常不会融资。
所有制不同，也会对中小企业融资方式的选择产生影响，如国有中小企业通常依赖国有银行的融资，民营企业则较多的依赖于民间金融进行直接融资。
３、中小企业融资难点从直接融资看，中小企业的融资难点在于信息不对称。
由于直接融资方式要求资金的使用者通过信息批露及公正的会计、审计等第三者监督的方式来提高经营状况的透明度。
信息不透明的程度越高，资金提供者要求的在让渡资金时所要求的风险补偿就越高。
中小企业的信用记录缺乏，财务信息也可能不可靠，因而，在直接融资中，中小企业必须支付远远高于大企业的资金成本，这是中小企业难以通过上市公开募集资金的主要原因。
商业银行中小企业贷款风险管控研究
将商业银行中小企业贷款各项指标与总行及同业进行对比，客 观反映其风险管控水平。
压力测试法
通过模拟极端情况，评估商业银行中小企业贷款风险管控的有 效性。
定量与定性相结合法
综合运用定量指标和定性因素，全面评价风险管控效果。
商业银行中小企业贷款风险管控的效果评价结果
商业银行中小企业贷款风险管控水平较高，但仍需加 强。
中小企业贷款风险准备金充足率良好，能够应对潜在 风险。
中小企业贷款违约率、不良贷款率均高于总行水平， 需要关注并采取措施降低风险。
中小企业贷款风险调整后资本回报率略低于总行水平 ，需要进一步提高风险管理水平以增加收益。
06
结论与展望
研究结论
商业银行中小企业贷款风险管控体系得到了完善和优 化。
商业银行应建立完善的中小企业信用评估体系，以降 低贷款风险。
中小企业在技术创新、就业创造、经济增长等方面具有重要影响。
贷款风险管控对商业银行的重要性
贷款风险管控是商业银行稳健经营和可持续发展的核心，尤其对于中小企业贷款 更具挑战性。
研究内容与方法
研究内容
研究商业银行中小企业贷款风险的识别、 评估、控制和监督等方面的内容。
VS
研究方法
文献综述、实证分析和案例研究等方法相 结合，注重定性与定量分析相结合。
现和解决潜在风险。
03
加强内部控制与监督
通过内部审计、监督检查等方式，加强对中小企业贷款业务的风险管
理和内部控制，确保各项风险管理措施得到有效执行。
05
商业银行中小企业贷款风险管控的效 果评价
商业银行中小企业贷款风险管控的效果评价指标
贷款违约率
不良贷款率
通过比较商业银行中小企业贷款违约率与总 贷款违约率，评估风险管控效果。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国市场经济的发展，中小企业在国家经济发展中的作用越来越重要。
中小企业信贷业务是商业银行的重要业务之一，但同时也面临着较高的风险。
本文将探讨商业银行对中小企业信贷业务的风险控制措施。
一、加强对中小企业的风险评估商业银行在对中小企业进行授信前，应对其进行详细的风险评估。
这包括对其经营模式、行业前景、信用可靠性、财务状况等方面进行全面的分析，从而判断该企业是否具有还款能力和还款意愿。
同时，还需要对其信用记录、税务记录等信息进行核查，以避免贷款风险。
二、规范中小企业的贷款用途商业银行在授信给中小企业时，应规范其贷款用途。
对于不同领域的企业，银行应该制定不同的贷款条件和限额，以避免过度借贷和垃圾贷款的发生。
同时，商业银行应对所贷款项进行有效的跟踪和监管，确保借款人的还款能力能够持续稳定，减少违约风险。
三、完善中小企业信贷业务的担保体系商业银行在进行中小企业信贷业务时，可以采取多样化的担保方式，如企业抵押、保证人、质押等。
通过现代化的质押、抵押、担保等手段可以有效地提高信贷业务的安全性，降低银行的风险。
银行应对担保物和质押资产进行评估，确保其价值与贷款额度相匹配，以实现安全的信贷业务。
中小企业的经营模式多样，一些企业可能存在短期经营问题。
因此，银行应建立起完善的监控体系，随时掌握企业的经营状态，及时调整贷款条件和监管措施，以减少银行的风险。
银行可以降低中小企业贷款的利率、延长还款期限，建立信用保障基金、担保基金等机制，从根本上减少银行的信贷风险。
总之，商业银行在进行中小企业信贷业务时，需要采取多种风险控制措施来降低风险。
通过对企业的详细评估、加强贷款用途规范、完善担保体系、加强风险管理和监管，可以有效地降低银行的风险，实现安全的中小企业信贷业务。
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学院：杏林学院专业：金融统计班级：112姓名：宋妍学号：1102103055浅谈商业银行对中小企业贷款的风险研究摘要：随着银行业务转型的加快，银行对中小企业信贷业务的关注力度在逐步加大。
然而，由于中小企业的市场地位及其产品和大企业相比还存在不小的差距，导致中小企业抗风险能力较弱。
但是，中小企业的发展在我国起着重要的作用，同时，中小企业的融资问题也受到更多的关注。
另外，因为中小企业数量比较多，操作比较琐碎，银行面临的操作风险相对比较复杂，所以，商业银行在对中小企业进行授信时，面临的风险也更加分散化。
本文首先根据中小企业的特点和信贷状况，分析了中小企业的贷款风险，最后提出了加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望能够达到银行与企业共赢。
关键词：银行（Bank）中小企业(Medium-sized enterprises) 贷款(Loans) 风险研究(Risk investigation) 建议(Suggestion)Abstract:With the speeding up of bank business transformation, bank credit to SMEs business awareness is gradually increasing. However, due to the small and medium-sized enterprise market position and its products and large enterprises are still not a small gap, resulting in weak anti-risk ability of small and medium-sized enterprises. However, the development of small and medium enterprises in China plays an important role, at the same time, the financing problem of small and medium-sized enterprises have paid more attention to. In addition, because the number of SMEs is more, operation is relatively trivial, operational risk faced by the bank is relatively complex, therefore, commercial banks in the credit of small and medium-sized enterprises,the risk is also more diversified. Firstly, according to the characteristics and the credit situation of SMEs, analysis of the small and medium-sized enterprise loan risk, finally puts forward the countermeasures to strengthen the bank loans to small and medium-sized enterprise risk, hope to be able to reach the bank and enterprise win-win.一．中小企业贷款的特点(一)贷款额度小。
由于中小企业的规模较小，所以融资需求额度一般都在几百万左右，其中以100万元以下居多。
(二)时效性要求高。
中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请融资，而且需要银行在规定的时间内办妥。
(三)期限短，频率高。
中小企业贷款一般为短期，主要用于流动资金的周转，且受市场变化影响大，贷款的频率明显高于大企业。
(四)贷款价格敏感度低。
中小企业的流动资金周转快，资金运用效率高，一般能接受银行贷款利率的上浮。
(五)产品需求日益多样化。
中小企业对银行的产品需求包括存贷款、资金结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等，其中贷款涉及到动产质押贷款、应收账款质押贷款、国内信用证、私营企业主个人财产抵押贷款等，有进口业务的企业还对打包贷款、保理、福费庭等贸易融资业务提出了需求。
二．中小企业信贷状况中小企业信贷增速加快随着国家政策对中小企业支持力度的加大，各大银行也逐步增加了中小企业信贷业务的比重。
截至2010年12月末，中国银行业小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%；共有109家银行设立了小企业金融服务专营机构，部分银行小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%，少数银行小企业贷款占其全部贷款余额的比重已达80%以上。
最近三年间，经营较好的中小型上市股份制银行中小企业贷款客户数和贷款余额增长较快，贷款余额已达到较高水平。
除此以外，各地城商行等机构以灵活的贷款政策和快速的审批效率获得了不少商户的青睐。
三．中小企业贷款的风险(一)道德风险。
部分中小企业法定代表人、主要股东和管理人员素质较差，信用观念淡薄，他们往往会利用银行掌握的信息不对称，从银行套取贷款，进而设法逃废银行债务。
(二)信用风险。
信息不对称严重，征信困难，大多数中小企业财务信息透明度不高，银行难以对其实际经营状况和将来的盈利前景做出准确判断。
这主要是因为中小企业经营透明度低、缺乏规范的会计制度；另一方面也是由于中小企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大。
(三)制度风险。
从历史背景看，我国中小企业主要来源于五种渠道：一是计划经济条件下发展起来的国有小企业和集体企业。
二是乡镇企业。
三是一些机关和企业开办的三产企业。
四是私营和个体企业。
五是近年发展起来的民营高科技企业。
从企业属性上看，有国有企业、股份制企业、民营企业等，而且民营中小企业占比较大，但大部分企业没有建立起现代企业制度，有的企业虽然进行了体制改革，但流于形式，许多中小企业成分复杂、产权不清、因此银行贷款给这些中小企业所面临的风险大。
(四)经营风险。
许多中小企业设备工艺落后，科技含量不高，产品研发能力弱，产业层次偏低，竞争力较弱，对市场波动承受较差，经营状况不稳定。
(五)管理风险。
众多中小企业仍停留在传统的经营管理层面。
法人治理结构不完善，生产经营偶然性、随意性较大，存在不同程度的管理混乱现象，如企业规章制度不健全或有章不循；财务不实，报表失真，成本居高不下；人心涣散、员工流动性过大等等。
这些对企业法人和管理人员提出了严峻挑战，如果不能有效改善管理中存在的问题，则直接威胁企业的生存和发展。
(六)市场风险。
大多数中小企业规模小，企业生命周期较短，抗市场风险能力较差，这使银行等外部债权人承担着过多的市场风险。
特别是市场经济的深入发展使中小企业原有的竞争条件发生变化，一大批具备条件的中小企业将进入产业结构优化升级和提高整体素质的阶段。
国有企业深化改革后活力大大增强，外资经济非常活跃，市场竞争更加激烈，而中小企业资本金少、资产规模小，更易受经济周期波动的影响，中小企业这样一来存续的变数进一步增大。
四、银行对中小企业贷款的风险管理存在的问题及其应对措施风险管理方面存在的问题（一）贷款审批流程烦琐银行信贷审批管理模式实行审贷分离、统一授信的授权管理，审批权基本集中在总、分行，基层行贷款审批功能弱化。
基层行发放贷款的业务须一律上报，经上级行审批。
这样的管理模式延长了流程，增加了贷款环节，从申请到审查批准手续复杂，需要较长时间，对于中小企业资金需求“短、少、频、急”的特点来说，往往延误时机，丧失部分中小企业客户。
（二）信用评级定量分析较少、缺乏针对性尽管目前我国商业银行在信用风险防范方面已基本建立了信用评级系统，并将其作为加强信贷管理、防范风险的一项基础工作和重要手段。
但仍没有建立起一套比较完善、成熟，适合中小企业的信用风险管理体系。
目前，对中小客户信用等级偏重于对客户过去的财务和非财务指标进行分析，同时对权重的确定缺乏客观的依据，对影响信用的定量和定性的各种因素很难客观确定每项因素合理的权重。
（三）风险衡量指标的设置不尽科学目前，商业银行在衡量企业信用风险分析所使用的指标中，主要使用应收账款周转率、存货周转率、流动比率、速动比率、资金利润率、成本利润率等财务指标。
中小企业基础数据缺乏，加上对数据的了解难以做到真实、及时，衡量客户信用[责任编辑王佳]参考文献：[1]吴旺延.国有商业银行法人授权等级评价指标体系及财务综合评价模型[J].经济管理风险所使用的财务信息和管理信息不完善，因此，对贷款信用风险无法得到完整的评价结果。
（四）风险管理政策的协调程度不高方法体系方面，现行的信贷制度和业务管理模式均按大企业的标准制定，未专门针对中小企业情况加以考虑。
缺乏科学的中小企业信用分析和风险评估制度，缺少对风险进行深度定性和定量分析的方法。
提高中小企业信贷风险管理的应对措施(一)设立单独部门，财务独立核算。
为适应小企业金融服务独特的需求和风险控制的要求，建议商业银行设立单独的中小企业业务部门，专职负责中小企业业务，专门负责开发潜在的客户。
同时对小企业金融业务进行财务的独立核算，以真实、全面、及时地反映小企业金融业务财务状况和经营成果，为内部决策提供有效的参考信息。
(二)建立集中管理式、流程化的作业程序和高科技的管理系统。
借鉴国外银行有效的管理及作业模式，在小企业金融业务的销售管理、业务审批和贷后管理等方面采用集中管理式的、流程化的作业程序，以提高业务运营效率和降低业务操作成本。
(三)变商业性担保为政策性担保。
当中小企业符合政策扶持要求，但融资担保品(额)不足时，政策性金融机构为中小企业提供融资担保，以保障中小企业得到商业性金融机构的融资。
如果在信贷期间产生风险，由类似于中小企业基金之类的担保机构为其履行清偿职能，清偿商业银行部分本金，并承担追讨欠款的相应职责，这也一定程度上保证了商业银行信贷资金的安全性。
(四)小企业贷款与企业管理人员挂钩。
许多中小企业从账面上看，并没有足够的抵押物，然而其法人代表和高管人员个人却有着充足的抵押物，这样中小企业在申请贷款时，其法人代表或高管个人财产也必须作抵押，承担无限责任，从而使得中小企业主的还款意愿增强，达到锁定信贷风险的目的。
(五)提供财务顾问服务。
银行用自己的信息、人才和技术优势，直接参与中小企业的融资项目的决策和分析，信贷资金的使用和结算，原材料的采购和产品的销售等，充当中小企业的财务顾问，为中小企业提供综合性服务。