支付与结算期末重点

第一章

传统的交易活动特点：“一手交钱，一手交货”

网络环境下的交易活动特点：“钱货分离”。

博弈图矩阵（要会分析）：

博弈：

一些个人、团队或其他组织，面对一定的环境条件，在一定的规则约束下，依靠所掌握

的信息，同时或先后，

一次或多次，从各自允

许选择的行为或策略

进行选择并加以实施，

并从中各自取得相应

结果或收益的过程。

支付的概念：

> 是银行提供的为清

偿商品交换和劳务活

动所引起的债权债务

关系的金融服务业务。> 是围绕银行、客户开户行的资金收付关系。

> 涉及央行、商行和客户。

> 这种结清债权和债务关系的经济行为，也称为结算。因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算，或支付。

网上支付的概念：

网上支付也称为网络支付，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

网上支付与传统支付的区别：

网上支付的产生的原因：

（1）电子商务特点和网上支付的产生

1、商业市场全球化特点。市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。

2、交易方便快捷性特点。这种消费对支付工具便捷性需求的不断增强与现实中能实现的各种支付方式不够方便快捷之间的差距，是网上支付产生发展的第二个动因。

3、能满足消费者个性化需求的特点。消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。

4、低成本渗透的特点。减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具是提供支付服务的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济原因。

5、高效率的特点。电子商务高效率的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。

（2）IT技术催生了网上支付的产生

1、安全技术是网上支付产生和出现的基础。

2、资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在以下几个方面：

a) 防窃获篡改重发的安全技术

b) 防各种非法入侵的安全技术

c) 防否认交易行为发生的认证技术

支付法律问题概况地讲：

（1）法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；

（2）支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；

（3）消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。

第二章

支付工具类型：

按物理表现形式分为票据支付工具、卡基支付工具、电子支付工具。

卡基支付工具：

借记卡：是由发卡银行向社会发行的先存款后消费或取现，没有透支功能的银行卡。借记卡不具备透支功能，消费特点是“先存款，后消费”。

贷记卡：是银行或信用卡公司签发给那些资信状况良好的个人或者机构，是一种特殊的信用凭证，用于在指定的特约商家购物、消费、获得服务的特制卡。贷记卡可以透支，按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义的贷记卡和准贷记卡。

储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡，不记名，不挂失，适应小额支付领域。如公交公司的公交IC卡，超市的购物卡，加油站的油卡。

储值卡、借记卡与贷记卡的根本区别？

发行机构的不同，储值卡是非金融机构发行的；

而借记卡或贷记卡则是由银行等金融机构发行的。

借记卡、准贷记卡、贷记卡的主要区别？

哪些卡属于信用卡？

贷记卡、准贷记卡。

票据类支付工具：

支票：支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行（付款人）或者其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。分为现金支票，转帐支票。

本票：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发以办理同一票据交换区域内转帐或支取现金的票据。

汇票：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期内无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。汇票的种类根据出票人的不同，分为银行汇票与商业汇票。

票据：票据是指出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可流通转让的有价证券

进出口托收：在国际贸易过程中，金融一体化的情况下，是一种重要的国际支付的工具。托收业务根据方向的不同分为进口代收与出口托收。出口托收又可以分为跟单托收和出口光票托收。

第三章

支付系统示意图：

支付服务系统（支付系统基础）

支付资金清算系统（央行监管和调控的手段）

支付系统参与者：

直接参与者：央行和商行（在中央银行开设资金清算账户的商业银行）

间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构

参与者各方的要求。

中央银行总行

上层支付资金清算系统分行1 分行n

商业银行甲商业银行乙

下层支付服务系统客户A 客户N

我国支付系统的构成： 全国手工联行系统（行内） 全国电子联行系统（跨行） 同城清算所（跨行）

全国电子资金汇兑系统（行内） 银行卡授权系统（银行卡中心） 邮政支付系统

我国支付系统的发展： 90年代前，手工处理为主 90年代初，电子联行清算系统 2002年，银行卡的跨行支付系统 2005

年，大额实时支付系统

2006年，小额批量支付系统，完善了票据支付系统

支付风险：支付交易过程中，由于伪造支付指令、资金头寸不足和支付系统环境失误等所造成的支付交易延误和失败。 支付风险类型： （1）非法风险 （2）清算资金不足 （3）银行无力支付 （4）系统风险 （5）法律风险 （6）操作风险 对支付风险控制： 对当日透支进行收费

规定金融机构的最大透支量 监测金融机构的支付活动

第四章（重点）

网上支付的特点：

（1）网上支付具有方便、快捷、高效的优势 （2）网上支付具有低成本、经济的优势 （3）网上支付与结算具有较高的安全性 （4）网上支付可以满足客户个性化的需求

支付系统

的

功能

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