信用卡分期付款业务情况介绍
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❖ 分期付款业务的重要性
分期付款业务为银行增加贷款余额，带来收入增长；为客户提供理财、便利的消费融资新渠道； 为商家带来新客户，促进销售额增长，实现三者共赢。 ➢ 对银行。创造了更多的盈利空间，分期付款的盈利主要来源于商户佣金收入和手续费收入。同时， 由于分期付款每期欠款未及时偿还还能带来的间接利息收入。 ➢ 对持卡人。享受免手续费、免利息或低息服务，减轻还款压力，方便理财。 ➢ 对商户。刺激持卡人购买欲望，提前释放购买力，促进销售额的增加。同时，商户提前收取货款， 不承担任何应收账款损失风险。
实现收入的关键因素，但 在一定程度上取决于市场 环境、用卡习惯、客户定 位，改变需要一定周期
消费透支比例
消费交易额 消费回佣扣率 分期交易额 分期手续费率
活动卡均消费额 活动卡量
创新产品 营销宣传 市场竞争形势
非主营业务 收入，随业 务发展自然
增长
1
业务简介
2
市场发展概况
3
我行发展情况
市场机遇及发展措施 4
传统消费信贷关系图
货款
商
消费
户 商品或服务 者
发放贷款
银行
偿还贷款
信用卡分期付款业务关系图
银行
客户推荐
❖V 垫付货款 宣传营销 S 商户
手续费
提供信贷 商户推荐 争取折扣
商品或服务
分期偿还贷款 手续费
持卡 人
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一、业务简介
二、市场发展概况
❖ 台湾市场（2）
➢ 玉山银行 主要产品：分期预借现金、分期活用金、贴心偿贷、自由代偿、余额代偿
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（3）
➢ 花旗银行 主要产品：花旗easy赚、分期轻松付
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现金业务种类
ATM取现 柜台取现 余额转移 现金转账 现金支票
美国银行现金贷款业务种类
合同利率 优惠利率 现金额度
费用标准
23.99%
无
50%
4%
0-8.99%,
13.50%
最长12个
100%
4%
月
现金贷款业务营销受理渠道及业务占比情况
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（4）
➢ 汇丰银行 主要产品：特约商店分期付款、消费来电分期付款、分期定额代缴行动话费
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二、市场发展概况
❖ 境内市场（1）
➢ 总体情况
2004年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期业务，随后中行、广发、浦发 等相继推出此项业务。目前，境内18家发卡银行中，已有16家银行开办了分期付款业务。
❖ 美国市场
➢美国银行
➢ 美国银行的现金贷款业务在本土及欧洲市场（英国 、西班牙等）取得极大成功，主要产品取现、余额转移、 现金转账、现金支票等。
现金贷款收入占信用卡总收入的30-40%; 占利息收入的60-70%; 信用卡循环使用率由一般的20%提高到90%。 ➢ 多渠道全流程营销。通过客服中心、外呼营销、直邮 、对账单夹寄、电子邮件及网上银行、银行网点等渠道在 新账户申请、账户激活、客户服务等所有客户接触点进行 营销宣传。
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一、业务简介
❖ 信用卡分期付款与传统消费信贷的区别
➢ 传统消费信贷下，银行、消费者、商户只是单向往来，缺乏互动。 ➢ 信用卡分期业务下，银行通过提供消费信贷、广宣营销、特惠增值等一揽子金融服务，将商户和
持卡人紧密联系起来，优化交易模式，降低交易成本，更有效地促进交易实现，推动消费增长。
招
浦
兴业
行Leabharlann Baidu
发
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（1）
台湾信用卡市场分期付款业务相对成熟，目前开办分期付款业务的银行主要有台新银行、玉山银行、 花旗银行和汇丰银行。 ➢ 台新银行 主要产品：预借现金、余额代偿、分期吉时金
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5
资源配置建议
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二、市场发展概况
➢上个世纪60年代，随着信用卡业务的发展，分期付款覆盖的领域愈加广泛。美、英等国家的一些信用卡发卡机构为了争 取新客户，开始推出优惠的分期付款计划。目前分期付款已成为信用卡的一个重要盈利产品。
信用卡分期付款业务情 况介绍
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1
业务简介
2
市场发展概况
3
我行业务发展情况
4
市场机遇及发展措施
5
资源配置建议
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一、业务简介
❖ 信用卡分期付款的本质是消费信贷
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一、业务简介
❖ 收益模型
信用卡收入
透支利息 收入
商户回佣 收入
分期付款手 续费收入
年费收入
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其他费用 收入
循环比例 平均透支
余额
市场竞争 激励导致 收取率低
➢ 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡行向商户一次性支付持卡人所购商 品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡 人按照每月入账金额进行偿还的业务。该业务本质上是银行为持卡人提供的个人消费信贷，但形式 上比一般的消费信贷灵活易行。
➢ 分期付款业务起源于18世纪的美国。1855年，美国当时最大的缝纫机公司——I.M.Singer公司推出 了分期付款计划，购买I.M.Singer公司缝纫机的客户可以首付5美元获得产品，然后每月再付3至5 美元直至付清全款。当时只有少数有钱家庭能够一次性付款购买缝纫机这类奢侈消费品，这种分期 付款方式立刻受到了消费者欢迎，分期付款的业务模式也迅速被其他行业复制。
分期付款业务为银行增加贷款余额，带来收入增长；为客户提供理财、便利的消费融资新渠道； 为商家带来新客户，促进销售额增长，实现三者共赢。 ➢ 对银行。创造了更多的盈利空间，分期付款的盈利主要来源于商户佣金收入和手续费收入。同时， 由于分期付款每期欠款未及时偿还还能带来的间接利息收入。 ➢ 对持卡人。享受免手续费、免利息或低息服务，减轻还款压力，方便理财。 ➢ 对商户。刺激持卡人购买欲望，提前释放购买力，促进销售额的增加。同时，商户提前收取货款， 不承担任何应收账款损失风险。
实现收入的关键因素，但 在一定程度上取决于市场 环境、用卡习惯、客户定 位，改变需要一定周期
消费透支比例
消费交易额 消费回佣扣率 分期交易额 分期手续费率
活动卡均消费额 活动卡量
创新产品 营销宣传 市场竞争形势
非主营业务 收入，随业 务发展自然
增长
1
业务简介
2
市场发展概况
3
我行发展情况
市场机遇及发展措施 4
传统消费信贷关系图
货款
商
消费
户 商品或服务 者
发放贷款
银行
偿还贷款
信用卡分期付款业务关系图
银行
客户推荐
❖V 垫付货款 宣传营销 S 商户
手续费
提供信贷 商户推荐 争取折扣
商品或服务
分期偿还贷款 手续费
持卡 人
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➢ 玉山银行 主要产品：分期预借现金、分期活用金、贴心偿贷、自由代偿、余额代偿
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❖ 台湾市场（3）
➢ 花旗银行 主要产品：花旗easy赚、分期轻松付
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ATM取现 柜台取现 余额转移 现金转账 现金支票
美国银行现金贷款业务种类
合同利率 优惠利率 现金额度
费用标准
23.99%
无
50%
4%
0-8.99%,
13.50%
最长12个
100%
4%
月
现金贷款业务营销受理渠道及业务占比情况
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➢ 汇丰银行 主要产品：特约商店分期付款、消费来电分期付款、分期定额代缴行动话费
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二、市场发展概况
❖ 境内市场（1）
➢ 总体情况
2004年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期业务，随后中行、广发、浦发 等相继推出此项业务。目前，境内18家发卡银行中，已有16家银行开办了分期付款业务。
❖ 美国市场
➢美国银行
➢ 美国银行的现金贷款业务在本土及欧洲市场（英国 、西班牙等）取得极大成功，主要产品取现、余额转移、 现金转账、现金支票等。
现金贷款收入占信用卡总收入的30-40%; 占利息收入的60-70%; 信用卡循环使用率由一般的20%提高到90%。 ➢ 多渠道全流程营销。通过客服中心、外呼营销、直邮 、对账单夹寄、电子邮件及网上银行、银行网点等渠道在 新账户申请、账户激活、客户服务等所有客户接触点进行 营销宣传。
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❖ 信用卡分期付款与传统消费信贷的区别
➢ 传统消费信贷下，银行、消费者、商户只是单向往来，缺乏互动。 ➢ 信用卡分期业务下，银行通过提供消费信贷、广宣营销、特惠增值等一揽子金融服务，将商户和
持卡人紧密联系起来，优化交易模式，降低交易成本，更有效地促进交易实现，推动消费增长。
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❖ 台湾市场（1）
台湾信用卡市场分期付款业务相对成熟，目前开办分期付款业务的银行主要有台新银行、玉山银行、 花旗银行和汇丰银行。 ➢ 台新银行 主要产品：预借现金、余额代偿、分期吉时金
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市场发展概况
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❖ 信用卡分期付款的本质是消费信贷
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❖ 收益模型
信用卡收入
透支利息 收入
商户回佣 收入
分期付款手 续费收入
年费收入
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其他费用 收入
循环比例 平均透支
余额
市场竞争 激励导致 收取率低
➢ 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡行向商户一次性支付持卡人所购商 品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡 人按照每月入账金额进行偿还的业务。该业务本质上是银行为持卡人提供的个人消费信贷，但形式 上比一般的消费信贷灵活易行。
➢ 分期付款业务起源于18世纪的美国。1855年，美国当时最大的缝纫机公司——I.M.Singer公司推出 了分期付款计划，购买I.M.Singer公司缝纫机的客户可以首付5美元获得产品，然后每月再付3至5 美元直至付清全款。当时只有少数有钱家庭能够一次性付款购买缝纫机这类奢侈消费品，这种分期 付款方式立刻受到了消费者欢迎，分期付款的业务模式也迅速被其他行业复制。