网上支付系统

第四章网上支付系统

我国传统的支付系统主要是面对面的手工处理和金融、邮政部门间传递构成，存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。

随着电子商务的产生，金融创新不断发展。从最初的以现金为主的支付系统，到支票、本票、汇票等票据的出现，支付工具有了很大发展，支付系统也不断完善。20世纪60年代至70年代，随着电子资金转账系统的发展，以信用卡、借记卡、电子资金转账系统为标志的新一代支付工具的产生，支付系统得以逐渐完善。

一、网上支付

网上支付，也称为网上支付与结算，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用了现代计算机技术和通信技术为手段，通过网络系统主要是Internet，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。

这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

网上支付是电子商务的重要组成部分和关键因素，人们只有真正认识并建立可行的网上支付系统，才能真正开展电子商务活动，所以它也是电子商务发展的基础条件，电子商务因此得到蓬勃发展。全面、深入地运用网上支付技术，将显著地提升企业核心竞争力、提高业务增长点，是发展的一种必然趋势。

二、网上支付特征

与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征：

1、支付方式

网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

2、身份认证

网上支付在互联网上使用CA提供的数字证书验证用户身份；传统支付需在现场使用密码或签名来验证持卡人身份。

3、支付环境

网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

4、信息传递渠道上

网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

5、网络支付的技术支持

由于网络支付工具和支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及防火墙等网络安全设备的安全保护功能的实现。

三、网上支付系统的参与主体

Internet：是电子商务支付的基础，是商务信息、支付信息传送的载体。

客户：客户是网上支付时涉及交易关系中具有偿还义务的一方，也就是与商家有交易关系并存在未清偿的债权、债务关系（一般是债务）的一方。在交易接近尾声时，促使支付体系顺利完成的关键就是，客户用自己的支付工具（如信用卡、电子钱包等）发起支付指令。

商家：商户与客户相对应，在网上支付时涉及交易关系中拥有索偿权的一方，也就是拥有债权的商品交易的一方。网上交易完成时，商家可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取相应数额的货币。

客户开户行：在银行卡支付体系中，客户开户银行也被称为发卡行。它是指客户在其中拥有账户的银行。客户所拥有的支付工具是由开户银行提供的。此外，开户银行除了提供支付工具以外，也提供一种银行信用，即保证支付工具的兑付。商家开户行：它是指商家在其中拥有资金账户的银行。商家接到客户的支付指令后，将支付指令提交给其开户行，并由开户行进行支付授权的请求以及行间的清算等工作。在整个支付过程中，商家的账户是资金流向的目的地。此外，商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收

单行。

支付网关：是公用网和银行专用金融网络间的安全接口。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算体系，进而完成安全支付的授权或获取。支付网关的建设关系到整个电子支付，尤其是网络支付的安全。它的作用有点类似于工商局，是第三方的公证机构。另外，认证机构在认证时，必须确认参与者的资信状况（如在银行的账户状况、与银行交往的历史信用记录等），因此，认证过程也离不开银行的参与。

银行网络：是银行内部及银行间进行通信的网络，支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的，具有较高的安全性。银行专网为电子商务的发展提供了条件，是网上支付互联网平台的一部分，主要包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

CA认证中心：发放数字证书，进行身份认证。

四、网上支付的方式

按照不同的标准，网上支付的方式可分为四种

1．B2C型网上支付方式与B2B型网上支付方式

（1）B2C型网上支付方式

该方式一般为企业与个人、政府部门与个人进行网络交易时采用的网上支付方式，其包括信用卡网上支付、电子现金网上支付、电子钱包网上支付、个人网上银行等。该方式的特点是适用于小金额的网络交易支付结算，应用灵活，操作简单，风险系数低。

（2）B2B型网上支付方式

该方式一般为企业与企业、企业与政府进行网络交易时采用的网上支付方式，其包括电子支票网上支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、企业网上银行等。该方式的特点是适用于较大金额的网上交易支付结算。

2．指令传递型网上支付方式与电子现金传递型网上支付方式

（1）指令传递型网上支付方式

网上支付的支付指令是一串指令数据流，是启动支付与结算的电子化命令。利用该方式进行支付与结算的用户只需向金融银行发送支付指令，银行就会将货币转拨出去，完成转账业务，不需要用户自己动手，更不需要用户真正拥有货币。指令传递型网上支付方式包括银行网上转拨指令方式（电子支票、网上银行等）和信用卡支付方式。

（2）电子现金传递型网上支付方式

该方式是指客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付目的。其原理是，客户从银