对我国商业银行表外业务创新的思考
对我国商业银行经营表外业务的思考
（ 吉林套 融叶 竟）２０ ０ ２车 弟 ５期
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务 不 仅 要求 从业 人 员具 有 一 般 的银 行 业 务 知 识 ，还 要 求 具 备 财 务管 理 、贸 易管 理 、信 用 评 估 、证 券 投 资 、法 律 、营销 管 理 等 知识 ，而 目前 我 国商 业 银 行
协 议 》所 述的商 业 银行 三娄业 务中的表 外业 务 ，无疑 缺乏 战略性 重视 和 研究 以及 相应 的政 策指 导 与业 务扶 成 为商 业 银 行新 的效 益 增 长 点 。这 是 我 国 加人 ＷＴ 持 。 Ｏ 后商 业 银行 生存 和 发展 的需 要 ，并将成 为今 后金 融同
序渐进 ，分层次推 进 ，不 搞 “ 齐步 走” ，一哄 而上 。 （ 三）加 强 管 理 ，稳 健 发 展 。加 强 表 外 业 务 管 理 是发 展表 外 业 务的 关键 。商业 银 行 要 想达 到 有 序 竞
具有综合素质的人才奇缺。 争 、稳 健 发展的 目标 ，必 须台规 合 法经 营 ，建立健 全 Ｉ ）分 业管 理 和 市 场不 成 熟 。 《 华人 民 共 和 政 策 、规 章 、制度和原 则 。一 是完善 表外 业 务操作 规 五 中 国 商业 银 行 法 》 的 颁 布 给 我 国 银 行业 的 发 展带 来 了 程和管 理 制度 ，实行规 范化管 理 ；二 是 建立健 全 表外 契机 。全方位拓展业 务是银行取得竞争胜利的关键 ， 业 务监督管 理 制度 ，实施 严格 有效 的监督 管 理 ；三是 但 由 于 我 国 的 实 际 情 况 ，在 《 商业 银行 法 》 中仍 然 建立 风 险防 范制度 ，按 照国 际惯例 ，确 定表 外业 务 风 做 了 分业 经 营 、分 业 管 理 的规 定 ，明确 商业 银 行 在 险指标 体 系 ，纳人银 行 的经营 风险管 理行 列 ；四 是 建 中 华人 民 共和 国境 内不 得 从事 信托 投 资 和股 票 业 务 ， 立一 套表 外业 务经营 指标 考核 体系 ，加大 效 益指标 的 从 而 限 制 了 我 国 商业 银 行 一 部 分 表 外 业 务 的 发展 。 考核 力度 ；五 是加速 各 类专 门人才 的培 养 ，特别 要注 另外 ，社 会主 义市 场 经 济 的 货 币化 程 度 尚不 够 ，社 意 培 养具 有 执业 资格 的 资产 评 估师 、房 地产 估 价 师 、 会 要 求 银 行 提 供 新 服 务 的市 场份 额 太 小 ，导致 某些 注册会 计师 、估算师 等 各类实 用 型专业 人才 ，同时也 表外业务对银行 的吸引力不够。 要 培 养具 有 较 高 层 次 的 外 向型 、开 拓 型 、复 合 型人 才 ，做好人 才储备 。 二 、发 展 表 外业务 的对 策 思路 （ 四）拓展业务 ，依靠科技。随着现代通讯 技术
论商业银行表外业务发展的重要性1
试论我国商业银行表外业务发展的重要性纪丽丽摘要：随着外资银行在我国金融市场经营范围的扩大,表外业务将成为外国与我国商业银行比拼的新战场。
表外业务是上个世纪六十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益,还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择.20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。
随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的高潮，而表外业务方面的创新尤其明显，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。
本文通过对比西方商业银行业务拓展的实际情况，结合我国商业银行业务拓展的现状，对我国商业银行表外业务创新的必要性、现状和制约因素进行阐述,提出了业务拓展的策略步骤，并对我国商业银行表外业务创新的可持续发展提出了政策建议。
关键词:商业银行表外业务创新、业务拓展、政策建议、金融服务、利润增长点、主要内容相比西方商业银行，我国商业银行表外业务的发展还有较大的上升空间。
在我国开始履行全面开放银行业的承诺之时，我国商业银行和外资银行的直接交锋主要集中在表外业务。
这也意味着不论从商业银行拓宽利润渠道的角度，还是从应对外资银行的竞争方面，我国商业银行都应该加大力度开展表外业务创新。
因此，根据中国银行业开放现状及金融市场全面开放对中国银行业的影响，研究商业银行表外业务创新的策略，将对我国商业银行提升竞争力、积极融入到国际金融市场以及应对外资银行的冲击有着重要的现实意义。
一、商业银行表外业务的定义表外业务有两种定义，一种是广义的理解,即表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务,具体包括金融服务类，或有资产类和或有负债类表外业务。
另一种是狭义的理解，即商业银行所从事的，按照现行的会计准则不记入资产负债表内,不形成现实资产负债,但能改变损益的业务。
商业银行中间及表外业务创新探索
05
中间及表外业务创新的挑战与 对策
中间及表外业务创新面临的挑战
监管政策限制
监管机构对中间及表外业务的 监管政策严格，对创新业务开
展构成限制。
市场竞争激烈
随着金融市场的竞争加剧，中 间及表外业务的利润空间受到 压缩。
技术落后
部分银行在中间及表外业务的 技术应用上相对落后，无法满 足客户日益增长的需求。
商业银行中间及表外业务创 新探索
汇报人： 2023-12-26
目录
• 中间及表外业务概述 • 当前中间及表外业务市场现状 • 中间及表外业务创新方向 • 中间及表外业务创新案例分析 • 中间及表外业务创新的挑战与
对策
01
中间及表外业务概述
中间及表外业务的定义与分类
定义
中间及表外业务是指商业银行在资产 负债表之外提供的金融服务，这些服 务通常不涉及直接的资金借贷，而是 通过收取手续费、佣金等方式获得收 入。
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分类
中间及表外业务主要包括支付结算、 代理理财、担保承诺、金融衍生品交 易等类型。
中间及表外业务的发展历程
起步阶段
20世纪80年代，随着金融市场的逐步开放和金融创新的涌现，商业银行开始涉足中间及表外业务。
快速发展阶段
20世纪90年代至今，随着金融科技的进步和客户需求的变化，中间及表外业务得到了快速发展，成为商业银行重 要的收入来源。
成功与失败的中间及表外业务创新案例分析
成功案例：平安银行通过推出“ 平安好医生”线上医疗服务平台 ，将金融服务与健康管理相结合 ，实现了跨界的业务融合和创新 。
失败案例：某大型国有银行曾尝 试推出线上理财平台，但由于技 术故障和用户体验不佳，最终未 能成功吸引客户并导致项目失败 。
商业银行表外业务的创新发展
商业银行表外业务的创新发展一、本文概述1、商业银行表外业务的简要介绍商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。
本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。
商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。
担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。
承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。
金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。
商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。
例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。
此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。
表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。
本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。
随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。
例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。
对当代商业银行表外业务的思考
对当代商业银行表外业务的思考表外业务是指商业银行与客户之间的契约关系和金融工具活动，这些活动超出了商业银行的传统业务范畴，如存款、贷款和汇兑等业务。
随着经济全球化的发展和金融市场的创新，商业银行表外业务规模逐年扩大，也带来了一系列的风险与挑战。
首先，表外业务对商业银行的盈利贡献较大。
实行利率市场化后，商业银行净息差收窄，表外业务成为银行增加收入的重要途径。
表外业务的收益高于传统业务，不但能提高银行的盈利水平，而且也有助于提高银行的综合风险管理水平。
例如，商业银行可以通过风险管理工具如掉期、期权和远期结汇等，规避外汇波动和利率风险，增强自身的风险管理能力。
其次，表外业务带来的风险较大。
商业银行表外业务面临着市场风险、信用风险、流动性风险、法律风险等多种风险。
例如，表外业务的产品创新和结构复杂性增加了商业银行市场风险的难度，增加了市场风险的波动。
在信用风险方面，商业银行往往在表外交易中承担了更多的信用风险，这也让表外业务的风险更加集中，如果未能及时管理风险，银行将会面临严重的风险。
最后，表外业务需要监管部门强制的监管和合规要求。
由于表外业务风险较大，各国的监管部门都加强了对商业银行的监管，包括制定了各种监管政策和规定。
在国际监管方面，巴塞尔委员会颁布的“巴塞尔协议”明确规定了商业银行对表外业务的监管要求。
在国内方面，中国银监会对商业银行的表外业务具体细则和监管框架做了详细的规定，包括市场准入限制、信息披露要求、风险管理要求等。
总之，表外业务对商业银行的盈利和风险都有着显著的影响。
通过科学的风险管理和合规要求的实施，商业银行可以更好地控制风险和提高盈利。
未来，随着金融市场和金融工具的继续创新，表外业务的发展潜力仍然巨大，商业银行需要加强风险管理和监管要求，以确保表外业务的稳步发展。
银行国际业务创新工作思路和方法
银行国际业务创新工作思路和方法
随着全球化和经济发展，银行国际业务已成为各大银行的重要业务之一。
如何创新银行国际业务，提高业务水平和效益，成为了银行界普遍关注的问题。
首先，银行应加强技术创新，在国际业务中引入新技术、新模式，提高效率和安全性。
例如，使用人工智能、区块链等技术对跨境支付进行优化，提高支付速度和安全性；利用数字化技术实现网上开户、账户管理等业务，提高客户体验。
其次，银行应注重人才创新，加强国际业务人才培养和引进，提高业务水平和素质。
同时，建立国际业务人才激励机制，激发员工的创新和积极性。
第三，银行应加强合作创新，与国内外金融机构、企业合作，在交易、融资、投资等方面进行合作创新。
例如，与跨境电商平台合作，利用平台流量和资源，开展跨境支付、融资等业务；与中小企业合作，提供专业的融资和金融服务，促进企业发展。
最后，银行还应注重服务创新，提供更加优质、便捷、个性化的国际金融服务。
例如，针对不同客户提供定制化的金融方案；开展线上海外投资咨询服务，提供海外投资风险评估和投资建议。
总之，创新是银行国际业务发展的重要保障，银行应注重技术、人才、合作、服务等方面的创新，不断提升国际业务水平和效益。
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商业银行业务创新思考论文
商业银行业务创新思考论文近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。
根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。
当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。
金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。
70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。
此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。
然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。
我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。
一、商业银行业务的创新1、资本业务创新。
在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。
1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。
而我国商业银行资本充足率普遍较低。
因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。
二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。
2、存款业务创新。
各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。
二是注重存款的可转化性。
既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。
浅谈银行表外业务创新
“ 进退 机制” ，实行有所为 、有所不 为 ，只有 能够降低市 场交 易成本 ，提高金 融效率 ，并能带来 经济效益 的金融创新 才应
得到开发与推广 。
２ 坚持走引进 、 ． 改造 和研究开发相结合 的创新道路。西方
表外业务一般包括 以下 三种类型 ： 一是担保类业务 。二是承诺
业 务 。三 是 金 融衍 生 交 易 类 业 务 。
一
１ ． 银行表外业务产 品品种少 、 质量低 、 范围小 、 收益低 ， 并缺 乏拳头产品和支柱产 品。由于我 国推行分业 经营管理模 式 ， 限
制 了很多种表外业务 的发展 ， 传统的定价方式造成某些表外业 务及中间业 务成本投入收益低 ， 加上受所在地经济发展水平 再
赁业务和代理业务 ； 二是对外担保业务 ， 包括客户偿还贷款 、 汇
票承兑 、 信用证使用 的担保等 ； 三是贷款与投保承诺 ， 它包括可
撤销 的和不可撤销的。而新创新 的金融产 品包括金融期货 、 远 期利率协议 、 互换等 ； 但从 目前看 ， 可供操作 的表外业务有如下
几种 ：
一
பைடு நூலகம்
效益为 中心 ” 的新 的经营机制。现代商业银行是经 营金 融产 品
的特殊企业 ， 应成 为 自主经 营 、 自负盈亏 、自担风 险 、自求平 衡 、自我发展的企业法人 ，应 以追求利 润最 大化为主要 目标。 应 把发展表外业 务 以及其 他 中间业 务 当成 一项关乎银行 生存 与发展 的大事来 抓 ，注重发 展 “ 市场有 需求 、 自身有 能力 、 效 益有 保障 ”的业务 品种 ，在开 办新业 务 中重视 成本 核算 ， 在 科学 预测 和 市场 检验 相 结合 的前提 下 ，建 立新 业务 品种
试论我国商业银行表外业务发展问题与策略
委托存贷款 、 代理等业务 ， 它给商业银 行带来手续费收入 ； 二 第
类， 保证或担保， 包括传统 的对偿还贷款 的担保 ， 跟单信用证 担
三、 加快我国商业银行表外业务发展 的对策建 议
（） １树立客户 中心理念 。培育 自己的金融 品牌 商业银行要
ห้องสมุดไป่ตู้
保， 汇票 承兑 以及有追 索权 的债 务的转让 ， 附属 机构 的融资 赢得竞争的主动性 ， 对 必须树立 以客户为 中心的经营理念 。将“ 业
我国商业银行一定要大量培养和引进熟悉保证承诺个人理财金融财会计算机和法律等方面的人才同时面向社会大专院校以及其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才充实到表外业务发展的人才队伍中来以促进表外业务的管理与发展
一
盒 融财含
试论我 国商业银 行 表外业务 发展 问题 与策略
王 力丰 王 学鸿
产负债 总额而未被列入资产负债表 的经营活动 。 根据 巴塞尔委 知识 密集型 业务 ， 具有 集人 才 、 术 、 技 信用 和信誉 为一体 的特 员会 规定， 商业银行表外业务可分为 四类 ： 第一类， 商业 银行传 征 。高素质从业人员缺乏是我国商业银行不能开展技术含量高 统的中间业务 ， 即客户 资产管理 的中介 ， 包括银行 结算 、 信托 、 的品种业 务的“ 瓶颈 ” 。
支 持 ； 三 类 ， 款 承 诺 ， 透 支 便 利 、 用 额 度 、 行 商 业 票 务中心原则 ’ 第 贷 如 信 发 ， 为“ 转变 客户中心原则” 从发展 的趋势来看 ， 。 国内
据、 备用信用额、 循环信用额等 ； 第四类 ， 生金融工 具交 易， 衍 如 商业 银行非利 息收入业务的主要利润 来 自高端客户 ， 不会 是普
商业银行中间及表外业务创新探索
供应链上下游企业，特别是中小企业。
服务模式
通过互联网平台实现供应链金融的在线服务，包 括融资申请、合同签订、订单执行等。
建设银行“e-ICBC”互联网金融战略
创新点
01
以互联网思维重塑银行服务模式，实现金融服务的普惠化和便
捷化。
客户群体
02
广大个人和企业客户，特别是对互联网金融服务有需求的客户
指商业银行不运用或较少运用自己的资财，依托业 务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的 身份替客户办理收付或其它委托事项，提供各类金 融服务并收取手续费的业务。例如，支付结算、代 理、咨询、担保等。
表外业务
指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入 资产负债表，不影响其资产负债总额，但能影响银 行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。包 括贷款承诺、担保、金融衍生业务、投资银行业务 等。
05
中间及表外业务创新的风险与 挑战
Chapter
中间及表外业务创新的风险识别与评估
信用风险
随着中间及表外业务的创新 发展，新的信用风险也随之 产生。例如，在开展担保承 诺、财务顾问、投资银行等 业务时，如果银行未能准确 评估客户的信用状况，就可 能面临较大的信用风险。
市场风险
中间及表外业务的创新往往 涉及金融市场的多个领域， 如证券化、期权、期货等， 这些业务使银行面临的市场 风险加大。例如，如果银行 未能准确预测市场行情，就 可能遭受较大的损失。
03
中间及表外业务创新环境
政策法规、监管环境、市场竞争等外部因素对中间及表外业务创新产生
重要影响。
中间及表外业务创新面临的问题
1 2 3
创新能力和人才不足
商业银行在中间及表外业务创新方面，存在创新 能力和人才不足的问题，制约了业务创新发展。
我国商业银行表外业务发展对策探讨
主要是浅 层次 的各 类信息 的传 递 ，方案设计 、决策 制订等较 复
杂业务很 少提供 。
３ 专 业 人 才 与 技 术 缺 乏 。银 行 表 外 业 务 是 一 种 集 知 识 与 技 术 密 集 型 的 金 融 创 新 业 务 ． 合 了 对 人 才 技 术 、机 构 、网络 、 集
务 以拓展业务范 围．增加银行收入 提高市场竞争力 ．是我 国商 金融管制 鼓励金融创新 ．允许银行 证券 保险 、信托 之间有
业银行一种现实而又必然的选择。
一
业务交叉 ．实施混业经营 ．而我 国由于各种因素限制 ．金融业仍 然实行分业经营 分业管理 模式 。这种分业管理模式对商业银行
增 强我 国银 行 的 综 合 竞 争 力 ，加 快 表外 业 务 的 发展 ，应 加 快 混 业 经 营 体 制 碧 设 的 步 伐 ， 加 大人 才培 养 与技 术 支持 力度 ，提 高营 销 水 平 ，加 强风 险 防 范。 ［ 关键 词］ 商 业银 行 表外 业 务 对 策
２ 世 纪 ８ 年 代 以来 ． 生 存压 力和 发 展 需 要 的 推 动 下 ． ０ ０ 在 表外 况来 看 ，其素 质 和 能 力 难 以满 足 表外 业务 开 展 的需 要 ．很 多从 业 业 务 在 西 方 国 家 商业 银 行 的重 要 性 与 日俱 增 ． 收 入 在 银 行 总 收 人 员 对 于 表 外 业 务 并 不 熟 悉 ．特 别 是 在 交 易 业 务 和 咨 询 业 务 方 其 入 所 占 的 比重 越 来 越 大 。改 革 开放 后 ．我 国商 业 银 行 表 外 业 务 在 面 ．存 在 着 更 大 的 差 距 。 品种 数 量 和 规 模 扩展 上都 取 得 了较 大 的 进 步 ． 其 发 展 水 平 相 对 但 于我 国银 行 规 模 来 说 还 是很 落 后 的 。从 银 行 发展 的 国际 主 流 模 式
浅论我国商业银行业务创新问题
工 具 、 技 术 和 新 市 场 ， 在 很 大 程 度 上 革 新 了 传 统 的 业 务 活 动 和 经 等 多 方 面需 要 。 新 这
营方 式 ， 变 了金 融 总量 和结 构 ， 进 了金 融 和经 济 的 快 速发 展 。 于 改 促 基 其次 ， 在创 新 产 品 的 销 售 阶段 ， 恰 当运 用 促 销 策 略 ， 高产 品 的 应 提 业 务 创 新在 金 融 创 新 中所 处 的核 心 地 位 ， 文将 侧 重 于对 我 国商 业 银 知 名 度 ， 现创 新 产 品 规 模 经 营 。创 新 产 品 的 销 售 是 业务 创 新 的重 要 本 实
（ ） 一 积极 推 动 业 务 创 新全 面开 展 付 、 用 卡 、 币兑 换 等 各 种 业 务 ； 是 大 力 发 展 银 行 卡 业 务 ； 信 外 二 三是 积 加 拓 １继 续加 大 开 展 资 产 业务 创 新 的 力 度 。首 先要 做 好 贷 款 业 务创 新 极 开办 电子 银 行 。在 此 基础 上 ， 大 创 新 产 品 的销 售 力 度 ， 展 履 盖 ． 使 工作 以保 持该 项 业 务 的 优 势 。一 是 增 加 对 企 业 的 贷 款 额 度 ， 新贷 款 面 ， 推 出 的 每 一项 创 新 产 品 都能 进 入 百 姓 之 家 。 创 最 后 ， 重视 创 新 产 品 的 售后 服 务。 创 新 产 品 的 售 后 服 务是 业 务 要 方式 ， 对 企 业 发 展 现 状 ， 出新 的 贷 款 方 式 ． 更 好 地 支持 企 业 发 针 推 以
一
信用 分 析 和 要 求充 足 的贷 款 抵 押担 保 来 加 强 风 险 的控 制 。 次 要 加 强 。 其
投 资业 务 创 新 ， 力 增 加 各 种债 券 的持 有 量 。 努 ２大 力 发 展 表外 业 务 创 新 。我 国商 业 银 行 应 在 表外 业 务 有 限 的 范 ． 围 内 ． 分 利 用各 自在 信 息 、 点和 人 员 等 方 面 的 优 势 ， 充 网 积极 创 新业 务
国有商业银行发展国际业务的思考
国有商业银行发展国际业务的成功案例分析
06
总结词
产品创新是国有商业银行发展国际业务的关键，通过创新产品和服务，满足客户不断变化的需求，提升市场竞争力。
总结词
国际业务产品创新需要关注市场需求、政策环境、技术发展等多个方面，不断优化和改进产品，以适应不断变化的市场环境。
详细描述
例如，某国有商业银行针对跨境电商的发展，推出了线上支付结算产品，满足了跨境电商对快速、便捷的支付结算服务的需求，同时也提高了银行的数字化服务水平。
提高服务水平
简化业务流程，提高服务效率，降低客户等待时间和业务办理成本。
优化服务流程
加强金融科技应用，创新服务模式和渠道，提高服务便捷性和智能化水平。
创新服务模式
加大国际化人才培养力度，提高员工国际业务素质和能力，打造高素质的国际业务团队。
加强人才培养
积极引进具有国际视野和经验的外部人才，为国有商业银行国际业务发展注入新的活力和动力。
国有商业银行国际业务客户群体广泛，包括跨国企业、进出口企业、境外金融机构等。
国有商业银行积极拓展与境外金融机构的合作，提升国际业务服务水平。
VS
国有商业银行国际业务市场分布广泛，覆盖亚洲、欧洲、美洲等多个地区。
国有商业银行在重点区域市场的国际业务发展迅速，市场份额稳步提升。
国有商业银行发展国际业务的挑战
国际监管合作加强
国际金融监管机构加强合作，对国有商业银行的国际业务提出了更高要求。
1
2
3
跨国银行在国际化业务方面具有丰富的经验和资源，对国有商业银行构成巨大挑战。
跨国银行的竞争
新兴市场银行逐渐崛起，凭借灵活的经营策略和地域优势，对国有商业银行的国际业务构成威胁。
对当代商业银行表外业务的思考
对当代商业银行表外业务的思考1. 引言1.1 商业银行表外业务概述商业银行表外业务是指商业银行在传统存贷款业务之外开展的一系列金融业务，包括但不限于信托业务、理财业务、资产管理业务、担保业务、保险业务等。
随着金融市场的不断发展和金融创新的推进，商业银行表外业务越来越重要，已成为商业银行盈利的重要来源之一。
商业银行表外业务的特点是灵活性高、盈利性强、风险较大。
商业银行通过发展表外业务，可以拓展业务范围，提高盈利能力，增强市场竞争力。
但与此表外业务的风险也相对较大，需要商业银行加强风险管理能力，防范业务风险的发生。
在当前金融环境下，商业银行表外业务正面临着诸多挑战和机遇。
一方面，表外业务的创新不断推进，为商业银行带来了更多的盈利机会；监管部门对表外业务加强监管，要求商业银行加强风险管理，防范金融风险。
商业银行在发展表外业务的过程中需要认真把握风险管理和监管要求，确保业务稳健发展，为经济社会发展做出积极贡献。
2. 正文2.1 商业银行表外业务的影响因素商业银行表外业务的影响因素有多方面，包括市场需求、政策法规、经济环境、技术进步等因素。
市场需求是影响商业银行表外业务发展的重要因素之一。
随着经济全球化和金融市场深化，客户对金融产品和服务的需求也在不断增加，商业银行为了满足客户的需求，不断拓展和创新表外业务。
政策法规对商业银行表外业务的发展也起到重要作用。
政府的监管政策和法规对商业银行表外业务的开展有一定的限制和规范，商业银行需要遵守相关规定，确保表外业务风险可控。
经济环境也是影响商业银行表外业务发展的重要因素之一。
经济周期、利率水平、通货膨胀率等因素都可能影响商业银行表外业务的盈利能力和风险水平，商业银行需要根据经济环境的变化不断调整表外业务的组合，以应对风险。
技术进步也是影响商业银行表外业务的重要因素之一。
随着科技的进步，金融科技的发展给商业银行表外业务带来了更多的创新机会，例如互联网金融、移动支付等，这些新技术的应用可以帮助商业银行提高服务效率和客户体验，推动表外业务的发展。
我国商业银行中间及表外业务创新探索
我国商业银行中间及表外业务创新探索总的来说，在过去的二十年里，我国商业银行中间业务和表外业务的创新探索取得了显著成果。
这不仅为商业银行自身的发展提供了更多的机遇和空间，也为我国金融体系的稳定和经济的快速发展做出了积极贡献。
然而，在创新探索的过程中也面临着一些挑战和问题。
比如，中间业务和表外业务的监管需要进一步完善，防范金融风险仍然是一个重要的任务。
同时，商业银行在创新中应更加注重风险管理，避免不良资产的形成。
综上所述，我国商业银行在中间业务和表外业务的创新探索方面取得了显著成果，为我国金融市场的繁荣和实体经济的发展做出了重要贡献。
未来，商业银行应继续加大对中间业务和表外业务的创新投入，不断提升自身的创新能力和竞争力，为实现经济高质量发展做出更大贡献。
随着我国金融市场的不断开放和改革的推进，商业银行的中间业务和表外业务面临着许多机遇和挑战。
首先，商业银行可以通过中间业务的创新，增加自身的盈利能力和竞争优势。
中间业务是指商业银行通过自身的经营活动所产生的收入，包括信贷业务、存款业务、投资业务等。
在中间业务创新方面，商业银行可以通过引入新的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
比如，商业银行可以开展小微企业贷款业务，为这些企业提供更加灵活和便捷的融资渠道，促进经济的稳定和发展。
此外，商业银行还可以通过与其他行业企业的合作，开展跨界经营，拓宽收入来源。
比如，一些商业银行与互联网平台合作，提供金融服务，实现线上线下融合发展，提升整体盈利能力。
同时，商业银行在表外业务的创新方面也有很多机会。
表外业务是指商业银行利用自身优势，与其他金融机构进行合作，提供非传统金融业务的一种形式。
在表外业务创新方面，商业银行可以通过与信托、保险、证券等金融机构的合作，拓宽自身的业务范围，并提供更加多样化的金融产品和服务。
比如，商业银行可以与信托公司合作，共同推出信托计划，为客户提供更加多元和个性化的投资选择。
同时，商业银行还可以与保险公司合作，推出保本型理财产品，为客户提供更加安全和可靠的理财方式。
我国商业银行表外业务发展探析
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财 经 论 Biblioteka 【 要 】商 业银 行经营表 外化、 摘 国际化 和资本证 券化是 目
前 国 际金 融业 发 展 的 三 大 趋 势 。为 了适应 国 际金 融 市 场 日益 激
竞争。 表外业务作为一种新的业务 ， 涉及客户、 等各个方面 ， 同业 其开 发与拓展将成为各家银行在竞争中生存发展的新 武器 。
于金融市场 的脆弱性和 系统性作用 ，即使起初是规模 较小 、 金 额不大的风 险个 案 ， 也可能形成 多米诺骨 牌效应 ， 成 巨大的 造 亏损 。概括而言 ， 表外业务风险主要有以下类型 。
１信用风险。指 表外业务服务对象违约 ， 、 而是债 权人遭受 的风 险。如担保业 务中 ， 被担保客 户出现违约或 资金断链 等情 况， 无法履约时 ， 导致银行承担赔偿责任， 从而造成损失 ， 发生
业银行经营结构主要是传统的资产负债业 务 ， 差收 入仍然是 利 经营收入的主要来源 。随着利率市场化改 革的推进 ， 存贷利差 越来越小 ， 利差获利空 间不断缩小 ， 因此商业银 行必须 寻找新 的利润突 口。发展表外业务能够增加 商业银行的收益 ， 资 提高 产报酬率 ， 还将带来大量的佣金和－＇费收入 。同时 ， Ｔ￣ － 商业银行 还可 以利用各种 表外业务在外 汇市场 、 股票市 场 、 券市场和 债 衍生金融工具市场上赚取高额利润。
１ 发展表 外业务 为商业银行带来新的利润增长点 。我 国商 、
烈 的 竞 争 环 境 ， 高综 合 竞 争 力 ， 展 表 外 业 务 已成 为 我 国 商 提 发
业银 行 必 然 而现 实的 选择 。本 文 首 先 对 商业 银 行 表 外 业 务进 行 基 本 阐 述 ， 析 表 外 业务 风 险 ， 述 我 国表 外 业务 发 展 现 状 ， 分 描 最 后 对 商 业银 行 表 外 业 务 发展 提 出看 法 。
关于商业银行发展表外业务的思考
关于商业银行发展表外业务的思考-----------------------作者：-----------------------日期：对商业银行发展表外业务的思考表外业务有两种定义一种是广义的理解表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务具体包括金融服务类表外业务；或有资产和或有负债另一种是更准确的狭义的理解是指商业银行从事的按照通行的会计准则不计入资产负债表不影响资产负债总额但能改变当期损益及营运资金从而提高银行资产报酬率的经营活动这类业务主要有贷款承诺（包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议）金融担保（包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保与赔偿）金融衍生工具（互换及套期保值业务）证券业务（如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债在风险成为现实时就转为表业务目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕很难找到新的利润增长点在这种情况下表外业务作为一种新的业务涉及客户、同业等方方面面而且提供手续费咨询费等收入来源从而使表外业务的开发与拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器一、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务开展比较多的表外业务有（一）信用保函信用保函是一种不可撤消的银行担保行为银行要承担经济责任和经济风险包括进口订货保函、投标保函（二）银行保函银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺按性质可分为从属性保函和独立性保函（三）承兑业务（四）备用信用证业务从表外业务占总收入比重来看中国农业银行为3%中国工商银行为5%中国建设银行为8%中国银行最高且仅为17%.全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%.在西方发达国家一般最低已达到银行业务收入的25%以上大银行甚至超过50%.如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%-70%；英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%以上；在90年代中期亚太地区银行的利润中表外业务收入达到25%以上有的甚至达到45%以上与西方商业银行相比我国商业银行的表外业务仍处于起步阶段发展速度较慢业务种类单一主要以一些传统的中介业务为主许多业务领域在相当程度上还是一片空白表外业务的种类、规模与我国银行现有的经营水平极不相称且存在许多问题首先表外业务发展速度缓慢具体表现在品种单一、围狭小、档次不高我国表外业务的品种仅局限于一些为客户提供中介服务的传统表外业务上在各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务上发展缓慢同时缺乏金融创新即使有一些也难以普及并深入发展下去其他如担保、包销承诺等业务也都还是品种少、规小、缺乏深度和广度其次对于表外业务的规定只散见于一些法律法规之中并未形成法律体系且有些规定不符合国际惯例如我国目前使用的《金融企业会计制度》对表和表外业务的区别和核算不符合国际惯例该制度指出“或有资产、或有负债应在表外科目核算”但又规定对业务上使用的重要凭证或未启用的有价证券金融企业也应在表外科目进行登记而美国公认会计准则和英国会计原则推荐书规定；表外科目的核算对象即为或有资产或有负债表外业务再次表外业务的收益较差表外业务是以收取手续费为主要目的的服务性业务但由于目前我国商业银行对表外业务未能给予充分的重视认为不是主业致使表外业务成为商业银行为了拉拢客户而提供的一种无偿性服务例如代理收款代发工资、信息咨询等二、我国银行表外业务滞后的原因分析我国商业银行表外业务发展滞后缘于我国金融市场不健全和经济不发达银行缺乏创新的动力主要原因有以下几方面（一）市场经济尚不成熟目前我国经济尚处于转轨时期我国商业银行尤其是国有商业银行还不是真正的自主经营、自负盈亏、自担风险的经济主体一是目前仍采取国有独资的产权形式二是整个银行体系虽然相继出现了股份制商业银行与外资银行但国有银行占主导地位的局面尚未打破所以缺乏一种参与竞争的动力缺乏扩和创新的动力（二）对商业银行管理的限制在经历了银行开办信托投资公司、证券机构而引起诸多问题之后《中华人民国商业银行法》作出了分业经营、分业管理的规定明确商业银行在国不得从事信托投资业务和证券业务进行分业规定的初衷是为了促进金融业的稳定和健康发展但却在客观上限制了我国商业银行一部分表外业务的发展（三）商业银行表外业务的法规不完善目前我国对商业银行的表外业务没有专门的法律、法规对其进行规这使得商业银行在开展表外业务时因缺乏法律上的支持而无所适从其所开展的业务有可能遭到监管当局的禁止因此限制了表外业务的规开展（四）商业银行风险意识淡薄表外业务的两大动力是规避资本充足的限制和国际管理我国商业银行长期没有资本充足要求目前虽有这样的要求但由于体制原因国有银行在落实这项监管要求往往不够严格加上我国还没有完全按照《巴塞尔协议》规定的风险资产计算方法来衡量银行的资本充足率因此银行受到来自资本充足方面的监管压力并不大银行不必像外资银行那样尽力去开展表外业务此外我国人民币尚未完全实现自由兑换人民银行对利率、资本市场的管理远没有展开客户对防汇率风险和利率需求不明显银行自然对提供风险管理类表外业务持消极态度三、发展我国商业银行表外业务的对策尽管我国银行的表外业务规模小种类少但是这项业务将随我国金融市场的发展而发展壮大特别是加入WTO后我国金融市场的对外开放使拥有世界上人口最多及最大消费市场的中国成为国际大银行的战略必争之地目前在我国的外资银行及外资银行的代办处已经超过400家外资银行进入中国后以其发达的表外业务与我国落后的表外业务竞争我国银行很可能丧失在这一领域的份额从而在整体竞争中处于非常被动的地位因此商业银行必须建立起自己的表外业务体系实现各类业务零的突破拥有一定量的客户抢占市场实现银行经营多元化以构建新的利润增长渠道借鉴西方国家发展表外业务的经验我国可采取以下对策（一）加快金融法规建设应尽快制定有关表外业务的法规和规章立法原则既要考虑当前金融分业管理的需要也要考虑到银行综合经营发展的趋势立法应逐步放松对经营业务的限制鼓励银行开发新的经营业务品种引入现代交易方式在条件成熟时应按照先保险再信托证券先代理后自营的顺序允许银行逐步拓宽经营业务领域为商业银行开展表外业务提供一个宽松的法律政策空间（二）加强对表外业务的风险防和金融监管表外业务一般都隐含着一定的风险有些表外业务和衍生金融工具交易隐含风险极大一旦隐含风险转化为现实风险很可能给银行造成巨大损失并有可能导致银行破产甚至引发金融危机我国中央银行应该借鉴国际经验结合我国实际情况重视分析银行业务表外化的发展趋势规划我国表外业务的种类及发展进程可以考虑将表外业务换算成同等性质的表业务计算资本充足率把表外业务纳入资产负债风险管理和比率管理防表外业务风险的扩商业银行部应该建立风险控机制建立对表外业务的风险评估和预测制度对每笔或有资产（负债）及所涉及的不同交易对象、部门、行业、地区和国家在开展表外业务之前都应测定风险指标对表外业务发生的风险及时跟踪监测根据业务风险的大小采取相应的措施转移或化解风险（三）加强科技投入加大人才储备力度美国银行拓展表外业务是以其雄厚的人才队伍和先进的技术设施为后盾的银行每年招募普通职员的67%以及管理人员的80%来自大学银行75%的高级管理人员具有硕士以上学历同时银行投入巨资开发先进的电子通信技术建设计算机网络更新管理手段和业务处理方式我国银行与美国银行相比在人才和技术方面存在很大差距要改变这种状况一方面必须多渠道引进各方面的高级人才多种方式培训在职员工造就和储备一批适应新型业务发展的复合型人才形成商业银行的人才优势从而促进业务发展另一方面要注意科技开发加快计算机网络建设加强表外业务的理论研究加大人力物力投入不断设计开发和推广金融新产品提高服务水平完善服务功能尽快实现银行通信、服务和管理现代化（四）积极开拓表外业务新品种我国商业银行可以考虑对一些表外业务进行大胆尝试如贷款承诺、备用信用证和贷款出售首先我国商业银行完全可以选择业务关系稳定、资信良好的企业推行各种形式的贷款承诺同时备用信用证的使用也可超越当前涉及的国际贸易领域大力推广至国客户此外利用贷款出售来扩大对非国有经济的融资也不失为一种大胆的思路目前非国有经济发展迅速如果能够出售针对非国有经济的贷款既可便利非国有经济主体又可以使银行不占用对国有企业的贷款指标而同时得到一定收入从而使各方均得利益（五）加强表外业务的市场营销银行市场营销是融市场分析、金融新产品开发、销售促进和研究售后顾客反映等活动为一体的综合性管理活动它是在分析市场需求的基础上设计出满足顾客需求的金融商品和服务并通过各种方式将它们送达顾客手中我国银行要广泛开展表外业务必须加强市场营销管理一方面不断向社会推出新的服务种类拓宽业务围；另一方面为各种新的服务寻找市场满足客户需求不断扩大我国商业银行表外业务的规模银行应通过市场营销管理发展表外业务在顾客需求的满足中获取银行利润。
对商业银行发展表外业务的思考
对商业银行发展表外业务的思考表外业务有两种定义，一种是广义的理解，表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括金融服务类表外业务；或有资产和或有负债。
另一种是更准确的狭义的理解，是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。
这类业务主要有贷款承诺（包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议），金融担保（包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保与赔偿），金融衍生工具（互换及套期保值业务），证券业务（如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等。
这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债，在风险成为现实时，就转为表内业务。
目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕，很难找到新的利润增长点，在这种情况下，表外业务作为一种新的业务，涉及客户、同业等方方面面，而且提供手续费，咨询费等收入来源，从而使表外业务的开发与拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。
一、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务，开展比较多的表外业务有：（一）信用保函。
信用保函是一种不可撤消的银行担保行为，银行要承担经济责任和经济风险，包括进口订货保函、投标保函。
（二）银行保函。
银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺，按性质可分为从属性保函和独立性保函。
（三）承兑业务。
（四）备用信用证业务。
从表外业务占总收入比重来看：中国农业银行为3%，中国工商银行为5%，中国建设银行为8%，中国银行最高且仅为17%.全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%.在西方发达国家，一般最低已达到银行业务收入的25%以上，大银行甚至超过50%.如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%-70%；英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%以上；在90年代中期亚太地区银行的利润中，表外业务收入达到25%以上，有的甚至达到45%以上。
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原 因； 最后从 创造宏观 环境和 构建银 行 自身的 多元化 开发 战略 两大方 面提 出表 外业务 创新 的对策 。 关 键 词 ： 业银 行 ；表 外 业 务 ； 创 新 策略 商
近三 十年来 ， 个 国际金 融环 境 发生 了急剧 的变化 ： 整 金 实 力 、 富 的 经 验 等 优 势 ， 新 的 业 务 经 营 领 域 中 开 辟 并 巩 丰 在 固 自己 的 阵 地 。
券化 ， 从而 获得新 的 资金 来 源 ， 速 银行 资金 的周 转 。借助 加
于 表 外 业 务 ， 业 银 行 大 大 弥 补 ｒ其 资 金 缺 口 ， 强 ｒ资 产 商 增
的流动性 。
利率变 动越来越 频繁 ， 贷 款利 差越 来 越 小 ， 得我 国商业 仔 使
二 、 国 商 业 银 行 表 外 业 务 经 营 现 状 及 问题 分 析 我
议 等都具 有转移 价格 风险 的功能 。
促进 整个 银 行 业 与 国 民 经 济 的健 康 、 定 发 展 具 有 重 大 稳
的理 论 与 现 实 意 义 。
一
（ 发 展表 外业务 可 以增 加 商业 银 行 资金 来 源 和资 产 五）
流 动 性
、
我 国 商 业 银 行 发 展 表 外 业 务 的重 要 性
已超 过 ５ ， 且 呈 现 快 速 上 升 趋 势 。 Ｏ 而 随 着 我 国 经 济 金 融 改 革 的 逐 步 深 化 和 对 外 开 放 程 度
（ ） 展 表 外 业 务 町 以 降 低 经 营 成 本 ， 加 经 营 利 润 三 发 增 由 于 表 外 业 务 基 本 上 无 需 运 用 或 较 少 运 用 自有 资 本 ， 而
且 还可 以放慢 资产增 长速度 ， 因此 可 以避免资本 充足 率 的限
制 ， 需 为 这 类 活 动 及 其 风 险 提 取 相 应 的 准 备 金 或 一 定 水 平 无
的资本额 ， 以具有 降低经 营成本 的功效 。 所
（ ） 展 表 外 业 务 能 有 效 地 转 移 或 降 低 商 业 银 行 风 险 四 发 商 业 银 的 利 润 主 要 来 自存 贷 利 差 和 证券 投 资 的 收 益 ， 无 论 是 银 行 贷 款 还 是 证 券 投 资 ， 是 对 银 行 资 金 运 用 的 业 都
我 国 商业 银 行 经 营 结 构 主 要 是 传 统 的 资 产 负 债 业 务 ， 业 务 种 类 基 本 上 集 中在 存 贷 款 业 务 上 ， 息 收 入 几 乎 是 其 经 营 利
收 入 的 唯 一 来 源 。随 着 我 国利 率 订场 化 改 革 的 推 进 ， 国 的 丁 我
务， 商业银 行一方 面面 临着 本 金损 失 的信 用风 险 ， 一 方面 另 还面临 着利率 、 率波 动等市场 风险 ， 汇 通过 开展 表外业 务 ， 则
可 以 避 免 、 移 和 分 散 上 述 风 险 。 衍 生 金 融 ： 对 转 移 或 降 转 【具
低 风险都 有很好 的作 用 ， 如 期货 、 权 、 换 、 期 利率 协 譬 期 互 远
（ ） 业 银 行 表 外 业 务 发 展 现 状 一 商
１ 表 外 业 务 业 务 品种 匮 乏 ．
银行传 统的存贷 款利差 获 利空 间不 断缩 小 ， 因此 ， 国商业 我
银 行 就 必 须 适 应 市 场 环 境 的 变 化 寻 找 新 的 利 润 增 长 点 ， 取 获
（ ） 展 表 外 业 务 为 我 国 商 业 银 行 带 来 新 的 利 润 增 － 发
长 点
很 多 表 外 业 务 都 具 有 高 度 的 流 动 性 和 可 转 让 性 ， 如 商 例 业 银 行 通 过 有 追 索 权 的贷 款 出售 ， 以 将 流 动 性 差 的 贷 款 证 可
金 融 在 线
对 我 国商 业 银 行表 外 业务 创 新 的思 考
赵 颖 （ 锡江 南大学 太湖 学院， 苏 无锡 ２４６ ） 无 江 １０ ４
摘 要 ： 业 银 行 经 营 表 外化 和 经 营 国际 化 、 商 资本 证 券 化 是 目前 国 际 金 融 业 发 展 的 三 大 趋 势 。 为 了适 应 国 际 金 融 市 场 日益 激 烈 的 竞 争 环 境 ， 高 综 合 竞 争 力 ， 展 表 外 业 务 已成 为 我 国 商 业 银 行 必 然 而 现 实 的 选 择 。本 文 首 先 研 究 我 国 提 发 商 业 银 行 发 展 表 外 业 务 的 重 要 性 ； 后 分 析 我 国 商 业 银 行 表 外 业 务 的 经 营 现 状 和 制 约 我 国 商 业 银 行 表 外 业 务 创 新 的 然
融业 竞 争 Ｈ益 激 烈 ， 融 创 新 层 出 不 穷 ， 融 自 由 化 、 球 经 金 金 全 济 一 体 化 趋 势 明 显 加 强 。 面对 动 荡 的 国 际 金 融 环 境 ， 多 国 众 外 商业银行 经营模式 也发生 了深刻 的变化 ， 中最引 人注 目 其 的就 是 堪 称 未 来 国 际 金 融 业 三 大 发 展 趋 势 之 一 的 表 外 业 务 的飞 速 发 展 。 据 统 计 ， 方 商 业 银 行 表 外 业 务 收 入 占 总 收 入 西 的 比重 平 均 达 到 ４ ， 低 的 已超 过 ２ ， 银 行 基 本 Ｊ都 Ｏ 最 ５ 大
的 提 高 ， 有 商 业 银 行 虽 然 把 表 外 业 务 定 位 于 业 务 和 利 国 润 的 新 增 长 点 ， 是 在 业 务 发 展 过 程 中 ， 于 理 论 准 备 不 但 由 足和 实 践经 验 的 欠缺 ， 致 表 外业 务 层 次 较 低 ， 场 份 额 导 市 较小 ， 与外 国 商 业 银 行 差 距 十 分 明 显 。 本 文 认 为 ， 于 我 关 国 商 业 银 行 表 外 业 务 创 新 的 研 究 对 我 国 金 融 体 制 改 革 和