2013年银行高管试题论述部分(三)

2013年银行高管试题论述部分（三）
15.（47）请结合工作实际，谈谈个人经营性贷款的特点及其主要风险点
（1）个人经营性贷款的含义：是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

（2）个人经营性贷款的特点：①贷款期限较短。

一般不超过3年，对于特别优质客户，贷款期限最长可为5年。

②贷款用途多样，影响因素复杂。

由于受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多，因此贷款用途多样，影响因素复杂。

③风险控制难度较大。

除对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营的企业进行详细了解，对企业资金运作情况加以控制，以保证不被挪用。

这对银行来讲，控制风险的难度较大。

（3）个人经营性贷款的主要风险点：贷款投向是否符合国家产业政策，借款人经营实体是否存在经营风险，贷款用途是否符合规定等。

16.（54）请结合工作实际，论述贷款抵押与质押的异同
（1）贷款抵押和质押的含义
抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

抵押贷款的
抵押物，由借款人所有，不交由银行保管，继续由借款人使用。

质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

质押贷款的质押物，由借款人所有，但交由银行保管，借款人一般不能继续使用。

（2）抵押和质押的区别
一是标的物的范围不同。

抵押权的标的物可以是动产和不动产，以不动产为常见；质押权的标的物为动产和财产权利，动产质押形式的质权为典型质权。

二是标的物的占有权是否发生转移不同。

抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质押权的设立必须转移质押标的物的占有。

三是对标的物的保管义务不同。

抵押权的设立不交付抵押物，因而抵押权人没有保管标的物的义务，而质权人对质押物负有管理义务。

四是受偿顺序不同。

在质押担保情况下，一物只能设立一个质押权，因而没有受偿顺序的问题；而一物可设了多个抵押权，当数个抵押权并存时，有受偿的先后顺序之分。

五是能否重复设置担保不同。

在抵押中，抵押物价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，即抵押权重复设置；而在质押担保中，由于质押合同是从质物转移交给质权人占有之日起生效，因此在实际中不可能存在同一质物上重复设置质权的现
象。

六是对标的物孳息的收取不同。

在抵押期间，无论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。

在质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。

17.（56）请结合工作实际，试述如何做好贷款抵押物的选择工作
（1）选择贷款抵押物的原则
一是合法性原则。

即贷款抵押物必须是法律允许设定抵押权的财产，只有法律允许设定抵押权的财产，才能最终履行抵押责任，保证贷款安全。

二是易售性原则。

即抵押物的市场需求相对稳定，一旦处分抵押物时，能够迅速出售，且不必花费太多的处分费用。

三是稳定性原则。

即抵押物的价格和性能相对稳定，市场风险小，同时也易于保管，不易变质。

四是易测性原则。

即抵押物的品质和价值易于测定。

（2）抵押物的法律审查
一是审查借款人对抵押物的权利是否真实充分，对共同所有财产，看其是否有共同各方同意设押的书面证明。

二是审查抵押人提供的抵押物是否需要相关部门批准，如果需要，看其是否经过了批准。

三是审查租赁经营企业的抵押物是否属于企业自有资产，如果是租赁资产，银行不得受押。

四是审查抵押物有无重复抵押。

五是审查抵押物实物的真实、完好性。

六是审查抵押物有无保险，保险期通常要求长于抵押期限1-2个月，为后期可能的处分预留时间。

（3）抵押物的估价。

18.（58）请结合工作实际，试析贷款保证业务的主要风险因素。

（1）保证人不具备担保资格。

担保人不能为国家机关、以公益为目的事业单位或企业法人的职能机构。

（2）保证人不具备担保能力。

如保证人不具有处分权，或者有处分权但无法变现清偿。

（3）虚假担保人。

借款人以不同名称的公司向同一家银行的多个基层单位借款，而且相互提供担保，借款和担保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任。

（4）公司互保。

互保企业中只要一方出问题被其他银行追诉，另一方可能由于承担保证责任而出现问题。

（5）保证手续不完备。

办理一笔保证贷款通常需要保证人出具保证函，与贷款银行签订保证合同。

这些法律文件都必须有法定代表人签字并加盖公章才能生效，银行方面需要核对签字与印章。

未签字或没有公章，或者未对签字和公章的真实性进行验证都可能导致合同失效。

（6）超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

如果银行未在规定时限内要求保证人承担保证责任，保证人将免除保证责任。

19.（62）请结合工作实际，谈谈票据买入过程容易出现风险的主要原因
（1）买入过程较为复杂，有对企业客户的贴现买人，也有对同业客户转贴现买入，还有对同业客户的回购买人，不同的买人形式都有不同的操作程序、审查标准和管理要求，而保管、卖出和托收等其他业务过校相对简单，无论怎祥买入的票据都角同样的方式处理。

（2）买人票据业务涉及的业务部门最多，需要相关部门的协调配合才能保证业务的顺利完成，买人票据过程与市场营销、会计结算、资产保全、资金营运等所有业务部门均发生联系，无论哪个部门、环节出现问题都可能导致风险的出现。

（3）买人过程是直接应对行外客户的过程，是票据诈骗犯罪的主要关口，对员工的素质要求较高，员工应时刻保持高度风险意识，稍一放松就可能给犯罪分子可乘之机。

20.（65）试述福费廷与票据贴现业务的主要差异
（1）票据贴现的含义。

票据贴现是持票人在需要资金时，将其收到的未到期承兑汇票，经过背书转让给银行，先向银行贴付利息，银行以票面余额扣除贴现利息后的票款付给收款人，汇票到期时，银行凭票向承兑人收取现款。

（2）福费廷的含义。

福费廷指延期付款的大宗贸易交易中，出口商把经进口商承兑的，并按不同的定期利息计息的，通常由进口商所在银行开具远期信用证（开证银行根据申请人的要求和
指示，向受益人开立的具有一定金额，在一定期限内凭规定的单据，在指定的地点付款的书面保证文件。

（3）二者的主要差异：
①一般票据贴现，如票据到期遭到拒付，银行对出票人能行使追索权、要求汇票的出票人付款，而办理福费廷业务所贴现的票据，不能对出票人行使追索权。

出口商在贴现这项票据时是一种卖断，以后票据遭到拒付与出口商无关。

出口商将票据拒付的风险，完全转嫁给贴现票据的银行。

这是福费廷与贴现的最大区别
②贴现的票据一般为国内贸易和国际贸易往来中的票据，而福费廷则多为与出口设备相联系的有关票据。

福费廷可包括数张等值的汇票（或期票），每张票据间隔的时间一般为6个月。

③贴现的票据一般不需银行担保，而办理福费廷业务的票据必须有一流银行的担保。

④办理贴现的手续比较简单，而办理福费廷业务则比较复杂。

贴现的费用负担一般按当时市场利率收取贴现息，而办理福费廷业务的费用负担则较高，除按市场利率收取利息外，一般还收取管理费、承担费等。

21.（66）试述票据贴现与贷款的异同
（1）相同点：
一是贴现与贷款同属信贷范畴。

二是贴现人与贷款人均为金融机构。

三是贴现与贷款使用的基本原则相同，即应遵循合法、合规和诚实信用等原则
（1）不同点：
①资金融通的期限不同。

一般贷款的期限短则数月，长则10年、20年。

贴现的期限最长一般不超过6个月。

贷款到期后可以展期，贴现不存在展期的向题。

②款项用途有无约定不同。

持票人在贴现了票据以后，可以根据自己的需要使用这笔资金。

但借款人在使用贷款时，要明确贷款用途，并受到贷款银行的审查、监督和控制。

③利息收取方式不同。

贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，而贷款是事后收取利息。

④流动性不同。

票据可以通过转贴现或再贴现的方式予以转让来获得资金，具有很强的流动性，贷款通常不会发生权利的转移现象。

⑤债务债权的关系人不同。

贴现的债务人是出票人即付款人、遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款，而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。

⑥办理手续不同。

贷款业务的手续较为烦琐，贴现的手续相对简便。