金融产业后台服务外移过程中的区位选择——以珠江三角洲为例

金融产业后台服务外移过程中的
区位选择——以珠三角地区为例
推动城市金融业发展的过程中，规划工作遇到了越来越多的所谓金融产业后台服务功能选址的问题。

此类选址在国内并没有既有规范作为依据，在国际上也没有完整资料可供参考，因而是一项重要和必要的研究课题。

笔者拟通过借鉴国际国内经验，分析珠三角地区金融产业后台服务业务的分布，以回答以下问题：
(1)为什么会出现金融产业后台服务的外移？
(2)目前外移的金融业后台服务包括哪些功能？
(3)各功能在外移中应如何选择区位？
1 ICTs和服务业结构重组——后台服务的外移
信息和通讯技术在服务业结构重组中的作用已经引起了广泛的重视和研究。

由于ICTs的发展，服务业的空间分布出现了更为复杂的结构。

一方面，需要决策者面对面交流的“前台”活动日趋集中。

另一方面，经营者们也逐渐看到随着技术的发展，另一部分服务可移动的可能性越来越高。

企业也因此可以享受到由于地区间劳动力成本和房地产价格差异所带来的成本节省。

目前最为研究所关注的是，服务业中很少需要与客户和企业其他部门面对面交流的后台业务。

前后台分离的最大驱动力是将部分后台服务转移出劳动力和地价高昂的城市中心区所带来的成本节约。

最开始外移的是技术含量低、重复性高的数据处理工作，如薪金计算、审计、票据、下单服务等。

最近十几年来，跨国公司将很多技术含量更高的功能，如软件开发等也转移出总部，以期控制企业规模，提升核心竞争力。

另外，一些需要跟客户非面对面接触的服务，
如呼叫中心等也逐渐转移出企业总部。

由此可见，后台业务外移的主旨是提高核心竞争力并降低成本。

在此种前提下，后台业务不但可以外移，甚至也可以外包。

已经有很多国际大银行将非核心业务，特别是信息技术服务部分外包给其他服务公司(表1)。

在信息技术外包产业发达的印度，金融业务离岸外包服务到2002年3月已经为其带来5.8亿美元的收入，提供了3.5万余个就业岗位。

2 国内金融业后台服务的发展及选址要求
在国内，上海已初显外国银行后台办公室风采，外国银行在中国金融市场上推出的金融产品印上了“中国设计”字样，这表明遥控监督和管理协调问题已经得以解决。

在中国金融市场日益扩大、中国制度环境日益优化的情况下，外国银行后台办公室迁移中国，已成为必然趋势。

而对于中国本土银行业机构本身而言，前后台业务的分离仍处于初期阶段，并且依然处于分业限制之中，没有完成现代银行的机构设置。

随着金融业对外开放程度的逐步提高，外资银行对本土银行带来的压力越来越大，如果不做充分准备，难免会陷入被动。

事实上，本土银行也在尽快完成后台服务机构外移或外包工作，以迎接信息化时代激烈的金融业竞争。

由于金融业后台服务的大规模展开，城市规划管理部门也开始面对大量出现的金融产业后台功能选址的问题。

但是，后台服务根据种类的不同所侧重的选址要素各不相同，其区位选择也互有区别。

目前，这些内容均缺乏明确的规划标准作为选址参考。

笔者以珠三角地区金融业后台服务的分布为例证，从后台服务各功能的实际需要出发，分析其侧重要素和区位选择，以期对未来的规划选址工作有所借鉴。

3 珠三角地区外移的金融业后台服务功能组成
随着技术的发展，目前能够从金融业总部分离的金融业后台服务范围已经越来越广泛。

本次研究发现，在珠三角地区，从金融业总部分离出来的后台服务功能主要包括后台单据处理、客户服务、容灾备份、数据中心、技术研发、档案管理和微处理、现金集约处理等。

3.1 单据处理
单据处理是指现代金融作业流程中，前台柜员受理客户单据，通过影像技术等送交后台处理中心统一交由后台工作人员进行处理的过程。

3.2 客户服务
客户服务指各类金融机构通过电话接触客户进行业务处理，为客户提供不受时间地点限制的账户查询、转账、修改密码、电话挂失、自助缴费、信息服务等服务内容。

3.3 容灾备份
一个金融机构的主数据中心是客户信息、交易记录、贷款记录、信用记录等各种类型的信息汇聚中心，提供金融机构所有业务系统的运行平台。

而容灾备份指对这些金融信息数据进行保护和备份，备份站点在正常的情况下只备份数据，不承担业务，而一旦出现灾难时，备份站点将及时地接替主站点的业务，从而维护业务运行的连续性。

容灾备份是为了保证能在灾难(包括各种自然和人为的灾难)发生时，全面、及时地恢复整个系统，避免关键数据丢失所造成难以估量的经济损失和巨大的社会影响。

3.4 技术研发
技术研发指金融机构业务信息化的过程中所需系统软件、金融产品等的开
发以及金融机构内部的系统维护、管理。

3.5 档案管理和微缩处理
档案管理指客户资料的存储、交易原始凭证的存储、办公资料的存储等原始数据的储存。

由于档案量的激增，为了便于保存和查询，一些金融机构逐步采取了微缩处理的方式。

3.6 银行卡业务
银行卡业务是与银行卡相关的征信、营销、授权、交易及交易发生之后代办行与发卡行之间所进行的跨地区、甚至跨国家的清算等运行体系。

3.7 现金集约处理
指金库存储，现金押运，残钞处理(销毁)等大批量现金集约处理的业务。

4 各类后台服务功能选址的侧重要素及区位选择
由于运作模式不同，上述金融业后台服务的各种功能对于选址有不同的要求。

4.1 单据处理及客户服务
1990年代初，香港金融机构已将后台单据处理和客户服务向珠三角地区转移(表2)。

根据调查，单据处理和客户服务属于通讯密集、劳动力密集型产业，对城市已有设施的依存度较高。

大专以上学历劳动力的可获得程度，劳动力成本以及可靠的通讯网络和电力系统是单据处理和客户服务产业布局的首要因素，其区位选择要求便于员工通勤。

由于是劳动密集型企业，靠近中心区设施、零售商场、餐馆、娱乐设施等都是吸引该类产业人驻的加分之举。

同时，文本信息的大量交换也需要周围设有24h快递服务。

如能有专用的机场或者商用飞行设
施则更为方便。

当客户服务中心的服务对象是特殊语言要求的人群，区位选择条件还需要特别考虑接近具备该语言能力的劳动力资源，这一需求在珠三角地区尤为突出。

调研还发现，除汇丰银行外，大多数单据处理和客户服务中心倾向于租用而不是购买房产。

一般来讲，此类后台服务如果外移，要求有马上可以人驻的办公楼。

故此，虽然从全球范围来讲，单据处理及客户服务正越来越多的从金融机构总部所在地转移至低成本国家和地区，其选择的区位仍然是这些国家和地区的城市中心区。

因为租金成本已经足够低廉，而周边完善的服务设施和交通条件更有利于吸引员工。

总体上分析，单据处理和客户服务功能倾向于靠近城市中心，通常位于办公园区；商务园区；城市中心商务区中。

当轻工业园区的工业、物流功能与商务功能区分开设立时，后台服务也考虑在此类园区中设立。

4.2 容灾备份
金融机构的数据中心与容灾备份中心往往互为备份。

数据备份的目的在于保护数据的安全，同时有一定的数据处理工作。

虽然从安全性考虑有数据中心和备份中心要分离的要求，但从技术上考量，如果要做到生产中心和备份中心之间完全负载均衡，必须保证两套系统之间完全同步，而要做到这一点两个中心之间的距离一般不能超过50km，超过这个距离会导致传输时间延长，而在传输时间内有可能出现事故导致数据的丢失，这在技术上是一个瓶颈。

一般来说，企业需要结合自己的容灾目标和实际情况来考虑。

如果系统性能是最优先的考虑对象，能够接受备份中心数据更新的较小延迟，就可以考虑采用异步数据复制方式。

如果避免数据丢失是最优先的考虑，生产主机的工作负载能够承受同步拷贝带来的性能损失，运行中心和备份中心的距离不超过100km，那就
可以考虑采用同步数据复制方式。

当然，对于数据宝贵、安全性要求高、依赖信息技术强和有保证高度业务持续性要求的大型企业，应该考虑两种方式的相互结合，这样才能确保关键数据的万无一失。

灾备中心的选址主要考虑安全、交通和市政设施三大因素。

4.2.1 安全
(1)容灾备份中心应尽可能远离同一金融机构主数据中心所在地(2002年美联储就要求容灾备份中心要距离主数据中心320-480km以上)。

如澳大利亚大通—曼哈顿银行的全球灾备系统有五个灾难备份中心，包括三个全球同城灾备中心，两个全球异地灾备中心。

位于澳大利亚的同城灾备中心距离生产中心约30km，两个中心使用两条高速的ATM通讯链路连接。

银行所有的重要数据均在同城灾备中心的服务器上作镜像，同时，大通—曼哈顿银行在英国的全球备份中心对数据进行异地备份。

(2)要求所在地区地质稳定，无地震、洪涝等灾害。

(3)要求周围无强电磁波源，无易燃易爆品、无军事目标。

(4)距离高速路、铁路1.5km以上，以避免震动对于主机的影响。

4.2.2 交通
当主中心损坏，工作人员要及时赶往灾备中心，所以灾备中心周围的交通条件很重要，应靠近高速公路、机场等设施。

如GDS万国数据公司深圳灾备中心设在深圳观澜，离机场仅40km车程，靠近高速公路(约5km)。

4.2.3 市政条件
(1)供电：要求5km内至少2个10KV以上变电站，以组成双冗余回路。

(2)供油：灾备中心不可以靠近油站，但是必须要有充足的燃油供应以保证
自用发电机等设施的运转。

目前GDS公司是以供油协议的形式直接与石油公司接触。

(3)通讯：要求有直接接驳的高速网络。

4.3 技术开发
技术开发中心通常作为金融机构的下属机构，金融机构的主要信息技术交给技术开发中心来开发完成。

鉴于系统稳定的重要性，各金融机构技术开发中心无论在资金、场地布置和人员配备等方面都有较大的投入。

技术开发中心的员工受教育程度和薪酬水平要高于单据处理和客户服务中心的员工，因此其选址也要靠近城市中心区，生活及通勤便利，以增强对人才的吸引力。

如汇丰银行在广州的研发中心设在天河区，中国银行(香港)的研发中心结合其数据中心设立于深圳罗湖区文锦路。

技术开发工作也可以与数据或灾备中心合设。

这是因为容灾备份中心所需的数据备份业务以及日常维护需要较强的技术支持，如能将其与软件开发功能设置于一处，更有利于数据备份和处理的技术支持，也有利于更有效的利用数据或灾备中心的大型计算设备，集约使用资源。

中国银行(香港)设于深圳罗湖区文锦路的数据中心服务其在内地10多个公司。

除了20名员工维护机组的正常运作移外，机房其它部分均为软件开发部门，约有60名员工在从事金融相关软件的研发。

4.4 档案管理和微缩处理
在各个金融机构将原始票据数字化并存人数据中心之后，这些票据并不会销毁，而是存人档案管理中心。

目前，各金融机构通常购置旧仓库集中放置自己的票据，或者购买低价地段修建仓库。

如中国银行(香港)的票据存储库就设在
深圳莲塘工业区两栋仓库内，准备放置共约9万箱票据；南洋商业银行的票据仓库位于溪冲海边的一栋仓库内。

随着信息化的发展，通过微缩处理进行档案管理将更便于档案的查阅和使用，中国银行(香港)的票据存储库就包含微缩处理的业务。

微缩处理所需的人员较多，但技术含量不高，同时也需要较大的电量。

从选址上分析，档案管理和微缩处理布局上主要考虑尽量节省租金的成本。

4.5 银行卡业务
对银行卡业务调研发现，银行卡业务可以集中也可以分散处理。

集中的案例可以参照招商银行在上海张江银行卡产业园区设立的银行卡中心，主要开展开发、制作银行卡，与银行卡相关的客户服务。

但是在实际应用中更多的情况下，银行卡业务是分散处理的。

在对珠三角地区的调研过程中，尚未发现单独设立的银行卡中心。

银行卡业务通常联合其他功能合并设置。

例如银行卡业务运行和电话运行系统可以通过单据处理和客服中心完成，电子转账、清算运行系统可以通过数据处理中心实现，而计算机运行系统可以由技术开发中心维护。

4.6 现金集约处理
部分地区，如广州、深圳等地现金使用率较高。

深圳是中国最大的现金集中地，日常业务的现金流量占到全国的1／2左右。

在春节前后，由于广东省在春节有发红包的传统习俗，需大量现金，现金集中量可以占到全国的80%—90%。

现金从各大金库押运至深圳，使本地金库、押运等的压力都非常大。

目前，金融机构现金押运等业务往往外包给专业公司承担。

例如，深圳市大多数的银行都依靠威豹金融押运公司处理每天的现金押运工作，该公司也承担部分金库、ATM机清算的工作。

现金集约处理属于无特殊技术要求的业务。

对安全的要求较高，不宜设在
城市中心区；对交通通达程度有一定要求。

如威豹公司深圳分公司设在特区外的龙岗区，接近高速公路。

5 结语及建议
如上所述，不同后台服务功能对于选址的要求是有区别的。

希望以上分析能够对未来的金融产业后台服务用地的规划选址工作有所借鉴。

现在，上海、北京等城市，已经提出金融产业园的概念，试图通过设立园区的形式，吸引后台服务业务集中开展。

而由以上分析可以看出，金融产业后台服务各功能的选址取向并不一致。

对金融业后台功能选址的研究有助于规划者反思金融业后台功能的集聚要求：是否还应该沿用工业园区、物流园区的规划经验，强调诸如金融产业后台服务园区的规划建设？还是应该依靠市场去合理地分配土地等资源？都还有待实践经验的总结和理论上的归纳提炼。