保险方案设计案例材料（金融11）

保险⽅案设计案例材料（⾦融11）
案例1
孙⼤林与张微⾬夫妇⼀家他们的家庭、职业与财务信息：
1.收⼊情况：（1）孙⼤林现任政府公务员，每⽉⼯资为6000元，年终奖8000元；（2）张微⾬作为银⾏⽹点负责⼈，每⽉⼯资为10000元，年终奖30000元；（3）孙伟和刘丽都是退休⼯⼈，税后年收⼊分别为2万元和1.5万元；（4）张国明税后年收⼊4万元，林英税后年收⼊1.5万元。

2.⽀出情况：孙⼤林和张微⾬⼀家除每⽉需要偿还的房贷以外，孙⼤林和张微⾬⼀家每⽉⽣活开⽀保持在6000元左右，每⽉的交通费保持在1500元左右。

去年，孙⼤林和张微⾬⼀家除集体到国外旅游花销10000元外，并⽆其他⼤额⽀出。

三、资产负债状况
孙⼤林与张微⾬夫妇⼀家结婚时购买了⼀套总价为100万元的住房，贷款总额为80万元，贷款利率6%，20年还清，他们采取的是等额本息还款⽅式，⽬前该房产现值为110万元：为出⾏⽅便，孙⼤林还购买了⼀辆总价为13万元的家⽤轿车，⽬前价值为12万元。

其他实物资产10万元。

孙⼤林投资⽐较保守，对于股票兴趣不⼤，债券基⾦8万元。

此外，孙⼤林⼀家⽬前有活期存款3万元（假定收益率为0），定期存款18万元（定期存款税后平均收益率为2%），美⾦1万元（⼈民币兑美元的汇率为6：1）。

孙⼤林和张微⾬夫妇⼀家除了房贷外，没有其他负债。

四、保险状况
1.孙⼤林：军队住房公积⾦账户有11万元，个⼈住房公积⾦账户有2万元，有养⽼医疗保险，尚未投保任何商业保险。

2.张微⾬：住房公积⾦账户⽬前余额3万元，有养⽼医疗保险，尚未投保任何商业保险。

3.孙⽗、孙母、张⽗、张母：均有社会统筹保险，但都尚未投保任何商业保险。

五、理财⽬标
1.⼥⼉的教育资⾦筹备：孙⼤林与张微⾬夫妇有⼀个⼥⼉，今年8岁，为了让孩⼦在今后的成长过程中接受⾼质量的教育，孙⼤林夫妇打算为孩⼦建⽴教育储备⾦。

教育资⾦现值为10万元。

2.双⽅⽗母的额外养⽼及医疗准备⾦：除退休⾦外另有现值40万元。

3.夫妻双⽅的额外养⽼及医疗准备⾦：除退休⾦外另有现值50万元。

4.除现有已购住房外，原有部队住房需上缴可选择⼀套市区次新房（市场价100万元）或郊区新房（市场价70万元）为对价，对应需补交现⾦价差现值分别为65万元和45万元，5年后可⾃由出售。

5.8年后换⼀部新车：现值25万元。

6.每年全家的外出旅游及其它休闲消费⽀出：现值23万元。

案例2
家住西安的魏先⽣和林⼥⼠他们的基本情况：
1.魏先⽣夫妇除单位购买有社会保险外，没有购买任何商业保险；
2.魏先⽣⽗母均已退休，⾝体状况良好。

⽗母退休前均在政府部门⼯作，退休后的退休⾦收⼊稳定，医疗保障齐；
3.林⼥⼠⽗母也已经退休，有稳定的退休⾦和⼀定的医疗保障，⽗亲⾝体健康，但林⼥⼠的母亲患有糖尿病。

五、理财⽬标
1.计划两年后要⼩孩，希望不因养育⼩孩和供⼩孩教育的⽀出影响家庭现有的⽣活⽔平，有充⾜的教育基⾦；
2.希望林⼥⼠母亲的病能够得到尽可能充⾜的保障；
3.魏先⽣感觉⼯作繁忙，⽣活质量不⾼，希望能够在50岁时提前退休，退休后能够保持现有⽣活⽔平。

六、假设条件
假设年通货膨胀率为6%；⼯资增长率为3%；魏先⽣每年获得设计费收⼊的可能性为50%。

案例3
⽑先⽣与陶⼥⼠他们的家庭、职业与财务信息：
2003年陶⼥⼠夫妇和其兄共同出资成⽴了温州某服饰有限责任公司，法⼈代表为其兄，注册资⾦200万元（资⾦投⼈为两兄弟平分）。

2008年陶⼥⼠⼀家⼜成⽴了⾯料公司，法⼈代表为陶⼥⼠，注册资⾦68万元（资⾦投⼈为两兄弟平分）。

⽬前陶⼥⼠⼀家所在的公司的经营状况良好，陶⼥⼠以及丈夫每⽉税前⼯资收⼊8400元和5400元（假设个⼈所得税的免征额为2000元）。

此外每年从公司可分得红利40万元，出租房屋的年收⼊为8.4万元（其中房租扣税13440元）。

陶⼥⼠在外地的两处房产均采取10年期贷款，⽉还款额分别为3237元和6499元。

除房贷还款外，⽇常⽉⽀出为10000元，⼦⼥教育费⽤每年为7000元，汽车费⽤每年34000元，赡养⽗母费⽤每⼈每⽉800元。

同时陶⼥⼠夫妇每年还带领全家⼈外出旅游，⽀出为每年20000元。

三、资产负债状况
陶⼥⼠⼀家在外地有两处房产，价值共计380万元。

以前年度还购买了⼀辆汽车，价值14万元。

陶⼥⼠⼀家⽬前有活期存款60万元，定期存款40万元，以及在沪杭的两套房产（投资性房产）价值250万元。

总负债为45万元。

四、保险状况
陶⼥⼠夫妇除了社保以外，尚未投保任何商业保险。

五、理财⽬标
1.教育规划⽬标：⼉⼦准备在⾼中毕业后到澳⼤利亚留学6年，每年学费、⽣活费现值25万元。

⼥⼉在国内上⼤学4年，每年费⽤2万元。

2.退休规划⽬标：在⽑先⽣60岁时夫妻两⼈⼀起退休，退休⽣活20年，退休后⽣活费⽤保持现有⽔准每⽉10000元。

为此在其30岁时启⽤了10万元作为退休基⾦的启动资⾦，并打算每年年末投⼊笔固定的资⾦。

3.赡养规划⽬标：供养夫妻双⽅⽗母到终⽼。

案例4
王逸⼥和其丈夫唐⾦伟都已进⼊不惑之年，他们的家庭、职业与财务信息：
王逸⼥在国企做出纳，每⽉税前⼯资5000元，年终奖⾦5000元，丈夫唐⾦伟是⼀名医⽣，每⽉⼯资6000元，年终奖⾦10000元：假设个⼈所得税的免征额为2000元。

王逸⼥⼀家⽉基本⽣活开销为3500元，⾛亲访友和孝敬⽗每每年会花去4000元，⼥⼉陈晓霞⾼中教育费⽤每年6000元。

除此之外：没有别的⽀出。

三、资产负债情况
⽬前王逸⼥⼀家的投资⽐较保守，活期存款有15000元；定期性存款有14万元；积极投资⽅⾯有95000元的债券。

由此每年利息收⼊6000元。

夫妻双⽅都有单位分配的房产，后来变现购买了在上海浦东的⼀套105平万⽶的住房，当时购买总价50万元，贷款⽤公积⾦和每⽉积蓄早已经还清，现在市场价格在115万元左右。

四、保险状况
1.王逸⼥：⽬前养⽼⾦账户余额25000元，公积⾦账户余额30000元。

每⽉交养⽼⾦8%，公积⾦5%，医疗险2%，失业险1%。

2.唐⾦伟：⽬前养⽼⾦账户余额50000元，公积⾦账户余额60000元。

每⽉交养⽼⾦8%，公积⾦5%，医疗险2%，失业险1%。

3.该家庭尚未购买任何商业保险。

五、理财⽬标
1.保险计划：与理财师商议后，王逸⼥认识到商业保险的空缺将给家庭带来极⼤的疾病风险，国家社会医疗保障不够充分，购买保险可以防范于未然。

2.教育计划：预计⼥⼉18岁上⼤学，准备让⼥⼉在国内念本科，到国外读研。

国内本科费⽤⽬前每年20000元，国外读研每年20万元。

3.退休计划：两⼈打算60岁⼀起退休，预计夫妻俩可以活到80岁，希望退休后每⽉⽣活费⽤为1万元。

为此王逸⼥在其42岁那⼀年启⽤了20万元作为退休基⾦的启动资⾦，并打算每年年末投⼊⼀笔固定的资⾦。

六、假设条件
假设通货膨胀率为0，投资报酬率为8%，学费的上涨率每年为1%。

案例5
何先⽣与吴⼥⼠的家庭、职业与财务信息：
⼆、收⽀情况
何先⽣每⽉税前收⼊为7000元；吴⼥⼠每⽉税前收⼊为5000元，年终平均有20000
元的奖⾦。

三、资产情况
何先⽣夫妇有⼀套价值60万的房产，公积⾦贷款40万，30年还清，等额本息还款已还了8年。

家⾥准备备⽤现⾦5000元，每⽉家庭⽣活开⽀为4500元。

家⾥有5万元活期存款，何先⽣有提前归还部分银⾏房贷的打算。

四、保险状况
夫妻两⼈均有单位社保和补充医疗保险，两位⽼⼈也有社会医疗保险，但全家⼈都没有购买商业保险。

五、假设条件
假设公积⾦贷款利率按4.41%计算。

案例6
李先⽣与李太太的家庭、职业与财务信息：
李先⽣税后⽉收⼊为3万元；李太太⽆⼯作收⼊。

⽬前家庭⽉⽣活⽀出为5000元。

三、资产情况
（1）实物资产：市价150万元的⾃住房产⼀套，贷款7成。

根据签订的银⾏贷款合同，等额本息按⽉还款年利率6.5%，期限15年；
（2）⾦融资产：当前拥有股票型基⾦价值60万元。

2007年初，李先⽣的个⼈积蓄达到100万元，当时正是中国股市⾛强的时期，⽽银⾏利率相对⼜较低，李先⽣便把这笔钱取出来进⾏证券投资，其在上海证券交易所买了20万元⼤唐集团的A股股票和2万元民⽣银⾏发⾏的可转换债券。

剩余的资⾦平均分为两部分，⼀部分⽤于购买当时正在发⾏的⾯值100元的⼗年期国债，国债票⾯利率为5%，市场利率为5%；另⼀部分投资了货币市场基⾦。

四、保险状况
李先⽣⼀家⽬前⽆商业保险。

五、理财⽬标
1.计划每年年底花费现值1万元⽤于外出旅游消遣，持续30年；
2.8年后计划送⼉⼦出国读4年⼤学，每年学杂费现值25万元；
3.夫妻两⼈满55岁时退休，⽣活⾄80岁，每年的家庭⽣活费⽤开销相当于现值6万元；
4.李太太离世时，计划留税后100万元遗产给⼉⼦。