浅析第三方支付存在的问题及其解决方案

金融在线
浅析第三方支付存在的问题及其解决方案
董川
(新泰市第一中学，山东新泰271200)
摘要：随着信息化时代的到来，互联网已经渗透我们生活的方方面面，电子商务迅速繁荣，互联网金融日渐兴起，第三方支付也随之产生。

第三方支付服务是指和所在国以及各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独 立机构所提供的服务。

与发达国家相比，我国的第三方支付服务起步较晚，基础设施不够完善，需要进一步的完善发 展。

因此，我国的第三方支付业务仍存在许多不足，例如，法律法规制度跟不上发展的步伐，存在犯罪隐患等。

但另 一方面，作为一种新型支付方式，极大地方便了我们的生活，降低了交易成本，所以，第三方支付是一把“双刃剑”，我们要利用好它。

本文共分为四个部分，首先是第三方支付服务简介，其次是介绍它的发展现状，之后是分析存在的问 题，最后提出解决的方案。

关键词：第三方支付；发展；信息化
中图分类号：F830.9 文献识别码：A文章编号：2096 —3157(2018)07 —0076 —02
一、 引言
网络世界是一个开放的舞台，这个舞台创造出了无数的 神话。

要想在这个舞台上大放异彩，就必须有独到的眼光和 大胆开拓的精神。

随着网购的兴起，网络交易明显增多。

交 易过程中，买家不愿意先付货款，因为他们怕交货款后收不 到的；卖家不愿意先发货，因为他们怕发货后收不到相应货款。

在这种情况下，需要一个中介来连接买卖双方 并暂时保 ，第三 付应运而生。

第三 付在这个舞台上的重要作用，马云曾做出了很好的解释。

在第三 方支付尚未兴起，国内网络管理体系相对薄弱的情况下，阿巨资创立了第三方支付平台。

他曾经做过这样的 比喻：在阿里巴巴家族中，阿里巴巴是大哥，供弟弟妹妹上 学。

淘宝是妹妹，已经初中毕业，将来要念复旦大学。

老三 是支付宝，才上小学，但他最有志气，决定以后要撑起养家的 重担，所以大哥决定供他上哈佛。

这个比喻充分表现出了第 三 付的 用和美好前景。

二、 第三方支付发展现状
第三方支付平台属于第三方的服务中介机构，是一些和 产品所在国以及各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障 的第三方独立机构提供的交易支持平台，是在银行 保
障交易双方利益的独立机构，可以在某些方面代替银行开展。

第三方支付交易流程一般是买家选好商品后，与网络商 家达成共识，然后买家将货款拨到第三方支付平台账户上，第三方支付平台通知商家发货，买家确认 后，第三方支 付平台的 到商家 ，交易完成。

通俗来讲，第三付的功能就是暂时保管货款，在买家和卖家之间充当中 介的角色。

三、第三方支付发展历程
大范围来讲，1996年是第三方支付服务出现萌芽的一 年，PayPal(贝宝）是第一家第三方支付公司。

1998年！2005 年，第三方支付服务行业业务市场开拓发力。

2Q02年C2C 网上交易平台eBay为力求解决支付瓶颈问题，全资收购了 PayPal,其巨大的市场 大的促进了 PayPal的发展。

2005年至今，第三方支付普及，PayPal(贝宝）成为行业龙头。

对于我国来说，第三 付 ，但发 快。

2004年，国内各大第三 付平台通过互 积累用户，这一过程借鉴了国外经验，避免了一些不必要的损失。

2010年至 今，第三 付进入市场各个环节，大部分与民生有关的支
付均可以通过第三 付平台支付。

这一过程中第三 ：付平台定位的客 是个人客 付。

我国目前的第三 付行业的龙头是支付 付通。

我国第三方支付还 ，但是发展空间巨大，010年第三方支
付市场规模为5. 1万亿元，2011年达到了 8. 4万亿元，而2012 到了 12. 9万亿元，这充分显示出我国第三方支付的巨大潜力。

四、第三方支付目前存在的问题
1. 容易产生沉淀资金，形成金融风险
在 的第三 付平台中，除支付宝等几个平台将用
户资金存在专用账户外，其他企业大多是在行使银行职能直 接控制资金，且 付的特点 了其 ，故第三方支付平台可能会随意非法调动资金，且金额巨大，给非法 集资、赌博甚至 了会。

通过 ，可以避 行对信用卡的控制和通过 本对资金使用度的控制，故通过第三 付，资金的套 转移会 。

2. 业务急需革新
第三方支付萌芽时，智能手机尚未流行，电脑占主导地
76全国流通经济
金融在线
位，故第三方支付的主要发展方向放在了电脑上。

现在，全 世界使用智能 的远远 使用电脑的人，而 第三 付企业的重心还是放在电 的话，那么他们的市场
将会非常局限。

所以第三 付企业不应该把 放在电
脑端的支付上，而应该逐渐的转移到手机移动端的支付上 来，把 客户放在使用 的人群上，不 发通过手机进行 付的 。

3.存在 的恶性竞争问题
第三方支付兴起不久，所以市场份额对他们非常重要。

目前，支付宝占）6%，处于龙头地位，但它的地位不断受到其 他企业的挑战，如财付通占21.2%。

所以，为抢占市场份额，第三方平台只能选择压价，而一些平台背后有大 撑，如支付宝背后的是 集团，微信支付背后的是腾
讯集团，这 们有资本压价，不会导致破产。

但是，另外一 些背后没有大 撑的支付平台也只能选择压价，但他们赔不起，这样就会导致他们入不敷出，甚至破产。

所以，恶性 压价 也是非常 的问题。

)法律法规不够健全
第三方支付兴起不久，国家关注程度不够，没有及时制 定出相应的法律法规来配合第三方支付的发展。

如处理网 络黑客 信息，数据被 、伪造等问题 相应的法制裁，这也 致了网络黑客的 资金被转移的状况
频发。

并且，第三方支付的某些业务与银行相似，但在我国 法 中，只行能经营 ，所以这个问题也没有相应的法律条文进行解决。

五、针对目前存在问题的解决方法
1. 尽量避免资金沉淀问题
第三方支付 应不断完善自身，加强对自身暂存资金的，并 一定的赔付制度，保证不损害消费者的利益，提高在途资金利用效率，最大限度地使资金流动起来，尽量 避免形 资金，最大限度保证资金安全。

第三 付行
业应该建立自己的行规，尽量保证商家和消费者的利益。

只有这样，第三 付 能保证自己的信誉，才能获得长发。

2. 加强创新，转移重心
第三方支付企业应重视创新，加大资金投入，顺应时代 发展潮流，而不应该固步自封，应该把自己推到时代前列中 去。

这 求第三 付 转移自己的 ，将 ■从电脑业务转移到 付上来，开发出有关移动支付的新
产品，在手机用户中开拓市场，在手机用户中争夺市场 。

3. 通过合理手段开拓市场
第三 付 不应采 压价的方式扩大市场份额，而应该发展创新思维，通过更新自己的产品，改进自己的，不断推出新的 模式等正 来扩大市场 ，提高自己的竞争力和知名度，这样不仅不会使自己入不敷 出、保证 的盈利，而且 自己的创新能力，这是一个企业得以生存和发展的最根本的优势，同时也有助于打造自己 的，在市场 中占据 ，脱颖而出，开拓出自己的市场。

4. 政府应当给予支持
国家对第三 付关注不足，致使许多突出问题无法及时解决。

国家应 对第三方支付的关注，在第三方支付 制定专门的法律法规解决一系列突出问题。

一方面，相关机构应加大对非法调动资金的惩罚力度，制定针对 第三 付数据流失的 法，规范对网络黑客的 ，制定第三 付行为标准，的>■手，给第三 付一个 的，鼓励第三 付行业的发展，加大资金投入等。

另一方面，国家应当出台政策处理 好第三 付 行的 ，尽快给第三 付一个 的、脱离传统的 。

5. 积极承担起社会责任
作为一个有责任心的企业，要有家国精神，积极承担起 时代赋予的历史责任，通过积极承担责任提高企业的知名 ，扩大 的力。

六、结束语
总体来说，国家应及时制定相关法律法规并贯彻落实；各级政府应严格落实国家的各项法律法规，加强监管，完善 第三 付的各 ；第三 付 应努力 自己的创新意识，提高自己的创新能力，积 会责任，以更加积极的姿态投入到时代发展的浪潮中去，努力为祖国发展 贡献，创造出更加美好的明天。

参考文献：
* 1]饶林，周鹏博.有效实现第三方支付风险监管的几点建议[J].金融理论与实践，2008,（9).
* 2 ]王莹.基于博弈论视角下的第三方支付的监管[J]科技创业月刊，2009,（1).
[3 ]孙浩.电子支付产业：离有效监管还有多远[J+金融电
子化，2009，（6).
[4]许艺真，锡林图雅.第三方支付平台——金融监管的新
问题[J].商业会计，2008,（17).
[5]孙晓瑜，孟婷，王海江.金融体系视角下第三方支付研
究综述[J].中国外资，2011,(10).
[6]李绪亮.第三方支付监管问题研究[J].江苏商论，2007,
(23).
[7 ]梁文或.第三方支付现状分析与发展对策[J].信息网络
安全，2011，（8).
[8 ]胡霞.后牌照时代第三方支付的发展探析[J].现代营销
(学苑版），2011，（11).
作者简介：
董川，山东省新泰市第一中学学生。

全国流通经济77。