网络金融学教案全解

芜湖职业技术学院
教案
课程名称：网络金融
授课教师：韩全辉
授课专业：电子商务
教研室：电子商务
系部：经济管理学院
年度第一学期
芜湖职业学技术院教案首页系部: 经济管理学院专业:电子商务
第一章网络金融概述
第一节略
第二节网络金融的概念、内容与特性
一、网络金融的概念
网络金融是借助于计算机网络进行的全球范围的各种金融活动的总称，是虚拟的存在形态、网络化的运行方式。

包括网络银行、网络证券、网络保险、电子货币、网上支付与结算等。

二、网络金融的内容
从狭义上来说，网络金融是金融与网络技术相结合的产物，包括网络银行、网络保险、网卜支付、网上结算等相关的金融业务内容。

从广义上来说，网络金融包括网络金融活动涉及的所有业务干领域，而且这种金融业务必须是全方位的，覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。

具体来看，广义的网络金融活动有：
(1)网上金融服务，包括网上银行服务、网七支付、个人财务管理、会计财务管理。

(2)网上保险业，包括保险代理服务、网上报价、理财管理。

(3)网上投资理财业，包括网络证券交易、委托投资、网上投资、财产管理。

(4)网上金融信息服务业，包括网上发布统计信息，咨询、评估与论证管理。

三、网络金融的特性
(一)网络金融的经济性
网络金融的经济性是指网络金融活动与传统金融活动相比，效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。

网络技术应用于金融业后，采用r开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融食业降低许多。

同时网络金融企业能够提供更灵活、更多样的服务，假大地提高了金融的服务质量。

还有，金融的网络化扩大了金融服务的范围和品种，加快了资本在全世界的运转，最终降低了经营成本。

(二)网络金融的科技性
网络金融的科技性是指现代信息技术快速、广泛运用于金融业的实践，并对
现代金融业产生深远的影响。

信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。

在这种情况下，金融机构无论大小，只需花费极低的成本，就可以通过互联网构建出自己的全球经营网，成为市场全球化的跨国金融帝国。

此外，信息技术的运用使金融产品的开发与市场水平迈上了一个
新台阶；改变了传统的金融经营理念和管理组织模式，使金融服务更贴近市场，更为方便快捷；有效提高了金融业务的信息处理速度，进而增强了金融企业的决策能力。

金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果，也是金融业“e”化的象征。

(三)网络金融的信息性
网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。

金融业作为非物质生产部门，是典型的信息交流和服务带来国民生产总值增加的领域。

货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。

(四)网络金融的人为性
网络金融的人为性是指网络金融以人为本。

在网络金融活动中，尽管强调网络信息技术的作用，但归根到底起关键作用的还是人。

因为工具不管如何有价值，都只是工具；新技术不管如何高级。

如果没有人的介入，都不会改变人的行为。

网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的，所以，必须强调人在网络金融中的决定性作用。

(五)网络金融的创新性
网络金融的创新性表现在：
1．、业务创新
为了满足网络经济条件下客户新的需求，增强其竞争实力，网络金融必须进行业务创新。

网络金融的这种创新在金融的各个领域都会发生。

2．管理创新
网络金融条件下，传统的金融组织被网络金融机构所取代，与之相适应，网络金融机构的内部管理也必然实行管理创新，走向网络化管理．传统商业模式下的垂直官僚式管理模式被一种网络化的扁平化的组织结构所取代；传统金融条件
下金融机构依靠单个机构的实力去拓展业务、争夺市场的战略管理思想已不再可行，网络金融机构必须调整其战略管理思想，重视与其它金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，以实现“多赢”的目的。

3．监管制度创新
网络金融条件下，金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。

一方面，分业经营与防止垄断的传统监管政策被市场开放、、№务融合和机构集团化的新模式所取代；另一方面，网上跨国金融交易的扩大，国际问的金融监管合作成了网络金融时代监管的新特征。

第三节网络金融的影响和作用
一、网络金融改变了传统金融机构的结构和运作模式
二、网络金融极大地降低了金融交易成本
三、网络金融能够提供便利的多样化的服务，金融服务效率显著提高
四、金融机构的信息获取和传递能力日益突出
五、金融安全问题更显重要
六、网络金融使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊。

金融非中介化加剧
七、网络金融使传统的金融监管制度面临挑战
(一)网络金融促进了金融监管体制的转型
(二)适应网络金融监管的法规体系尚待重构
(三)网络金融增加了金融监管的难度
(四)网络金融增强了金融监管的滞后性
(五)网络金融削弱了国家金融监管独立性
第四节国内外网络金融发展概况
一、国外网络金融发展概况
美国于1971年创立的Nasdaq系统，标志着网络金融这。

全新的经营方式从构想进入到实际运营。

2000年7月3日，西班牙U E公司同爱尔兰互联网银行“第一集团”正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Llno Fl’rst Gmup。

两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系，合并资产总值达到158亿欧元，新集团现已在英国、德国和西班牙拥有
10多万客户。

二、国内网络金融发展概况
1993年底，我国正式启动“三金工程”，进行信息基础设施建设，这为网络金融的发展奠定了基础。

1996年招商银行开通包括网上个人银行、网上实时支付等五大内容的网上金融业务后不久，立即就有20多家银行的200多个分支机构建立了自己的网站，推出网上银行业务。

1997年3月，中国华融信托投资公司湛江营业部推出了网上证券业务，标志着我国证券业进入了网络时代。

1997年11月，中国保险信息网(www．China—insurance．com)面向公众开通运行，新华人寿保险公司成为第一家经营网上业务的保险公司。

2000年6月，由中国人民银行牵头，会同12家商业银行联合共建的中国金融认证中心正式挂牌运行。

在中国人民银行的统一协调下，成立了全国银行卡经营管理中心，实现了在全国城市范围内的联网通用。

2003年7月9日，中国人民银行公布实施了《网上银仃业务管理暂行办法》。

为顺应形势变化，中国最大的商业银i干一中国j[商银行把分散在全国各地的36个分行的计算中心整合归并为南北两大数据中心，集中处理全行各项业务，开创了我l目金融信息集约化管理的先河．大大提高r L 商银行业务处理的技术集成程度，为全面推行网络金融业务、实现跨越式发展奠定了一怪实的基础。

【思考与应用】
1．试分析网络金融的影响和作用。

2．请查阅资料，对中外网络金融发展现状作简单比较。

第二章电子货币概述
一、货币形式的发展与电子货币的产生
20世纪60年代开始，科学技术突飞猛进，信息产业和网络技术的广泛应用，网络经济这一新的经济形态的出现，电子商务这一刚刚兴起的最先进的商品贸易形式迅速地融人了人类社会经济生活的各个方面，与之相随的在线支付系统和电子化结算工具的需要也变得越来越迫切，正是在这种条件下，一种新型的货币形式电子货币应运而生。

(一) 电子货币作为信用货币特点
1.电子货币是一种价值符号
2．电子货币具有可兑换性
3．电子货币具有强制性
(二)电子货币作为全新货币形式的主要特点
(1)以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通，没有传统货币的大小、重量和印记。

(2)不借助有形实体而通过密码等方式来确认交易，保护数据的真实与完整。

(3)无须实体交换，从而简化异地支付手续，节省了流通费用，特别是节省厂处理现金、支票的人力和物力。

(4)从现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接收即不再基于同一交易而转让。

第二节电子货币的种类
一、储值卡型的电子货币
这种电子货币一般以磁卡或1C卡的形式出现，在一个封闭的系统内使用，其发行主体有商业银行、电信部门(普通电话卡、IP电话卡)、商业零售企业、IT 企业、政府机关、学校等等。

发行主体在预收客户资金后发行等值储值卡，是独立于银行存款之外的新的“存款帐户”。

在客户消费时以扣减的方式支付费用，相当于存款账户支出货币。

这部分存于储值卡中的存款目前尚未列入中央银行存款准备金的征存对象中。

二、信用卡应用型电子货币
信用卡应用型电子货币是商业银行、信用卡公司发行的贷记卡或准贷记乍。

可在发行主体规定的信用额度之内贷款消费，之后在规定的时间内与银行结算并归还本息。

信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。

这种电子货币有非现金支付和现金支付两种支付系统。

三、存款利用型电子赁巾
这是一种电子化支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成支取现金、转帐结算、划拨资金等。

移动存款的电子结算方法根据使用的计算机网络不同，可分为封闭式网络的转账结算和Internet开放式网络的转账
结算两种。

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四、现金模拟型电子货币
现金模拟型电子货币具备现金的匿名性，口『用于个人问支付j¨f多次转手等特性，是以代替实体现金为日的而开发的。

它是悯J：电子货币的新型种类，是真正意义L的网络货币。

第三节电子货币的属性与职能
一、电子货币的属性
(一)电子货币的发行机制与通货有所不同
从目前的情况看，电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。

(二)电子货币的个性化
目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。

其使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。

如果缺乏必要的物理设备，即使是中央银行代表国家发行的电子货币，也不可能强制人们接受。

而传统通货是以中央银行和国家信誉为担保的法币，是标准产品，由各个货币当局设计、管理和更换，被强制接受和广泛使用。

(三)匿名性与非匿名性明显
一般来说，电子货币要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息。

而通货既不是完全匿名的，也不可能作到完全非匿名，交易方或多或少地可以了解到使用者的一些个人情况，如性别、相貌等。

(四)电子货币打破了境域的限制
电子货币只要商家愿意接受，消费者可以较容易地获得和使用多国货币。

而在欧元未出现以前，货币的使用具有严格的地域限定，～国货币一般都是在本国被强制使用的唯一货币。

(五)防伪技术要求高
电子货币的防伪只能采取技术上的加密算法或认i止系统来实现，而传统货币的防伪可依赖于物理设置。

二、电子货币的职能
(一)电子货币完全执行货币职能的条件
1．电子货币在任何时候都能与既有的实体货币之间以l比1的比率交换2．电子货币可用于包括个人之问支付的所有结算，而且任何人都愿意接受并持有到下一次支付
(二)电子货币的职能
1．价值尺度
2．流通手段
3．支付手段
4．储藏手段
第三章电子货币的作用和影响
第一节电子货币的作用
电子货币的作用可以从宏观和微观两个层面体现。

一、电子货币微观层面的作用
(一)降低了交易成本，提高了效率，方便用户使用
(二)加剧了企业的竞争，提高了产品和服务的质量
(三)促进了企业商务活动的创新
1．促进了营销结构的创新
2．促进了营销方式的创新
3．促进了商务结算方式的创新
(四)提供了商机，繁荣了商业
随着电子货币在日常生活领域的普及和流通范围的不断扩足．网卜电子商务必然蓬勃发展，零售商可以减轻对实物基础设施n<J依赖，在因特网上以极低的成本投入，在24小时内不分时区的mIk运作，向无限扩大的潜在顾客推销自己的产品，换取更多的商、¨，机会。

企业还可以将节省的开支部分转让给消费者，提高企业甍争力。

因此，电子货币为企业特别是商业零售业扩大了销售渠i阿．提供l『新的经营契机，有利于商业的繁荣。

二、电子货币宏观层面的作用
(一)刺激消费，扩大需求
(二)电子货币的发展有利于促进经济活动更加虚拟化
(三)电子货币的应用和发展推动了世界经济一体化和金融全球化第二节电子货币对支付制度安全性的影响
一、货币支付和支付制度的演变
(一)货币支付的含义
货币支付是指经济行为人之间由于商品交易和劳务关系所引起的债权债务关系的清偿，以及资产所有人对资产所有权及资产保存方式的转变。

参与支付过程的主体包括：经济行为人、商业银行和支付中介机构。

经济行为人是直接或间接发出支付指令的主体。

(二)货币支付制度的演变
二、电子货币支付制度安全性的两个方面
(一)电子货币支付的“安全性’’的表现
l·电子货币具有防伪功能，可避免欺诈行为的发生
2·电子信息技术在一定程度上降低了人为错误的概率
(二)电子货币支付的“不安全性’’的表现
l·电子货币的发行者本身的健全性及其支付系统本身的安全【JJ能给支付制度带来系统性风险
2．电子货币支付制度存在被盗和遗失向发乍损失的问题
3．电子货币支付存在发生断线、操作失误等问题
4．非金融机构发行和使用电子货币存在金融监管缺位问题
三、提高电子货币支付安全性的措施
(一)限制发行电子货币从业者的资格
(二)建立适应电子货币支付的法律法规
(三)建立有一定技术标准的电子货币基础设施
(四)金融监管当局应积极监控电子货币的发展对支付制度的可能冲击
第三节电子货币对中央银行地位的影响
一、电子货币对中央银行货币发行垄断权的影响
电子货币对纸币的取代是一个渐进的历史过程，电子货币流通对中央银
行货币发行权方而的挑战将逐渐显现。

竞争性的发行机制得以确立，势必侵蚀中央银行货币发行的垄断地位。

二、电子货币对中央银行铸币税收入和独立性的影响
(一)中央银行铸币税收入和独立性的关系
(二)电子货币对中央银行铸币税收入和独立性的影响
三、电子货币对中央银行资产及能力的影响
大多数国家央行的主要资产是通货。

电子货币对通货的大规模取代势必使央行资产负债规模大为缩减，不能进行大规模的货币吞吐操作，而央行之所以能实施其职能，在很大程度上正是由于其有足够的资产，满足其大规模的货币吞吐操作能力。

电子货币对央行地位影响的几个方面是一种累计性的，其影响程度依赖于电子货币的数量和使用范围。

目前由于电子货币数量有限，其影响十分有限。

第四节电子货币对货币政策的影响
一、电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响
(一)电子货币对货币供给层次划分的影响
(二)电子货币对货币流通规律的影响
二、电子货币对货币政策中介目标的影响
(一)电子货币对选择利率作为中央银行货币政策中介目标的影响
(二)电子货币对选择货币供应量作为中央银行货币政策中介目标的影响
三、电子货币对货币政策工具的影响
(一)减弱了法定存款准备金的作用力，缩小了其影响范围
(二)使公开市场操作的作用变得更加复杂
四、电子货币对货币政策传导机制的影响
(一)电子货币改变了中央银行货币政策传导机制
(二)电子货币增加了货币政策传导时滞的不确定性
五、电子货币对国内外货币政策协调的影响
第四章网络银行概论
第一节网络银行的产生
一、网络经济的发展对传统银行的影响
(一)使传统银行的地位面临侵蚀和动摇
(二)改变了传统商业银行的职能
(三)削弱了传统银行的信息优势
(四)为传统银行开辟了更为广阔的发展空间
(五)网络经济为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则
(六)为传统银行个性化创新能力的提高奠定了基础
(七)为金融业务“一体化”发展提供了技术平台
(八)加速了传统银行组织体系、管理体制和运作模式的整
合、再造与变革的步伐
(九)提高了银行的经营效率与效益
二、网络银行的严生
(一)网络银行产生的原因
网络银行是计算机网络技术和银行业务相互融合产生的新型银行服务模式，是20世纪90年代中期以来发展速度最快的金融创新。

网络银行作为网络经济时代的新生事物，它是计算机网络技术发展的必然结果，是电子商务发展的需要，也是自身发展并取得范争优势的需要。

1．网络银行是计算机网络、电子通讯技术发展的必然结果
2．网络银行是电子商务发展的需要
3．网络银行是银行业自身发展并取得竞争优势的需要
(二)网络银行的产生过程
网络银行的产生必然要经历一定的发展过程，它由新生走向发展，并不断完善。

网络银行产生大致经历了三个发展阶段：
1．计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。

2．银行电子化或金融信息化阶段
随着PC的普及，形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。

这些发展都极大地丰富了网络银行的发展。

随着银行电子化的发展，电子货币转账也成为银行服务中的主要业务形式。

3．网络银行阶段
在90年代中期，Intemet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。

它的基本功能大大满足了人们对现实生活的需要，并且以更方便、快捷的优势不断对传统模式产生冲击。

第二节网络银行的特征与功能
一、网络银行的定义
(一)广义的网络银行
广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行。

这种服务可以是：(1)一般的信息和通讯服务；(2)简单的银行交易；(3)所有银行业务。

广义的网络银行几乎悃盖了所有在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仪是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。

(二)狭义的网络银行
狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的(2)、(3)。

狭义的网络银行一般都执行了传统银行的部分基本职能。

二、网络银行的基本特征
(一)网络银行依托迅猛发展的计算机和互联网技术
(二)低成本，高效率运作
(三)“三A”服务
(四)全新的运作模式
(五)网络银行信用的重要性更加突出
三、网络银行与传统银行的更多区别
(一)银行服务差异上的区别
传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。

网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。

网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

(二)银行业务与非银行业务的范围界限不同
传统银行业务的范围较为清晰，金融业务与非金融业务界限明确。

网络
银行的业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。

可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得刮拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。

(三)银行发展的动力源泉不同
传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供一条重要的营业渠道。

在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来盈利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。

(四)具有较为明显的规模优势
随着因特网等社会公共网络和数据库的系统管理日益健全，在市场推广宣传、市场调研、客户追踪、特种业务服务和资产管理领域，网络银行日益显示出比传统商业银行更为明显的规模优势。

网络银行开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这峰金融服务领域的传统方式的一种服务补足品，有利于商业银行建妒全方位的市场品牌战略。

(五)银行流通的货币形式不同
信息技术使货币的形式发生了本质的变化。

传统银行流通的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。

如前所述，电子货币不仅能够使商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。

同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。

(六)网络银行比传统商业银行更能满足客户的需求
基于传统业务基础上的网络银行服务对客户需求的满足，将大大超过单纯提供传统金融业务的商业银行对客户需求的满足。

四、网络银行的功能
从金融服务的角度来讲，网络银行一般具有以下几个方面的功能：
(一)信息发布与展示功能
1．公共信息发布与展示
2．客户私有信息发布
直接有关的信息，而不涉及客户的资金交。