人民银行现代支付系统宣传

支付宣传资料
一、中国现代化支付系统
1.中国现代化支付系统概述？
中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。

2.中国现代化支付系统的作用？
（一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。

社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。

支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。

中国现代化支付系统是现代经济的血脉。

大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。

通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。

（二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。

（三）培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。

随着我国金融体制改革的不断深化，逐步形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系，相互之间既有合作也有竞争。

建设运行的中国现代化支付系统，是中国人民银行为金融机构提供的一个公共的支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中，从而为各金融机构创造一个公平竞争的经营环境，推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。

3.中国现代化支付系统的主要功能特点？
（一）高效的资金清算功能。

支付系统实现从发起行到接收行全过程的自动化处理，实现支付信
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息的自动传输、自动清分、自动轧差和自动清算，一笔贷记支付当天即可到账，定期借记支付的处理也可大大提高效率，在规定的时间内完成支付和清算。

（二）健全的风险防范功能。

在运行风险方面，中国现代化支付系统建有备份系统，建立了快速维护机制，采取各种控制、核对措施防范操作和欺诈风险。

在法律风险方面，中国人民银行制定了一套规章制度，规范业务处理和系统运行行为，明确各方的权利、义务和责任以及对风险的处置办法。

二、大额支付系统
1.大额支付系统（HVPS）是什么？
大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。

建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。

该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。

2.大额支付系统处理哪些支付业务?
目前，我国银行业为社会提供的支付业务主要划分为三类：一是贷记支付业务，包括汇兑、委托收款、托收承付等；二是借记支付业务，包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票；三是其他支付业务，如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付业务。

根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：
(1)规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；
(2)规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；
(3)各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；
(4)特许参与者发起的即时转账业务；
(5)城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；
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(6)中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；
(7)中国人民银行规定的其他支付清算业务。

3.大额支付系统在我们社会生活中的作用是什么？
在现代支付体系中，大额支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”，大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了原来的全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”的资金汇划速度较慢的现状，其功能和效率达到了国际先进水平。

在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用。

4.大额支付系统主要是处理跨银行之间的清算，那么它和企业有什么关系呢？
大额支付系统和企业关系是通过资金汇划快捷体现出来的。

有了大额支付系统的支持，企业开户行可以通过大额支付系统为企业快速办理资金汇划业务，减少企业间在途资金的占用，为企业资金有效利用提供便利。

例如：天津市A企业和广州市B企业做成一笔几百万的生意，A企业在天津工行开户，B企业在广州农行开户，A企业要汇款给B企业。

在没有大额支付系统的情况下，款项到达B企业账户上需要几天时间，有了大额支付系统后几分钟内即可到账。

5.大额支付系统的查询查复如何处理？
支付业务在处理过程中可能因为某些原因而出现差错，为保证支付业务的及时正确处理，支付系统提供了灵活的查询查复功能。

企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问的，可向开户行提出查询申请，开户行向查复行发出查询报文，查复行应按要求在规定的时间内向查询行发送查复信息，开户行收到回复信息后告知客户。

三、小额支付系统
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1.小额批量支付系统是什么？
小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及金额在规定以下的贷记支付业务。

系统实行7×24小时不间断运行，采取定时批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

2.建设小额支付系统的目的是什么？
小额支付系统更加接近人民群众的日常生活。

它是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，满足社会各种支付活动的需要。

小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。

建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑多种支付工具的使用，满足社会各种经济活动的需要。

该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的各种小额贷记支付业务等。

小额支付系统（BEPS）与大额支付系统（HVPS）一起共同构成了中国现代化支付系统（CNAPS）的业务应用系统，是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要组成部分。

小额支付系统采用了高效、安全、通用、前瞻、耦合等先进的设计原则，采取了“24小时连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程，因而小额支付系统在设计上不但能够支撑各种支付工具的应用，同时还能够高效率、低成本、安全地对各类业务进行处理。

3.小额支付系统与大额支付系统比较有哪些特点？
小额支付系统与大额支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，其主要特点如下：
小额支付系统实行7×24小时连续运行，为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持，同时满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务。

交易成本低。

与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右（各银行还要向客户收取一定金额的手续费）。

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能够支撑各种支付工具的应用。

小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。

小额贷记业务金额有限制。

目前小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设金额上限。

借贷记业务都能处理。

大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。

4.小额支付系统开通后可以办理哪些种类的业务？
(1)普通贷记业务，主要包括规定金额以下的进账单、电汇、委托收款划回、托收承付划回、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。

(2)定期贷记业务，主要包括代付工资、保险金等定期批量付款的业务。

(3)普通借记业务，主要包括双方或三方签订协议的跨行利息汇划、国库汇划款项等业务。

(4)定期借记业务，主要包收取水、电、煤、气等定期批量收款的业务。

(5)信息服务业务，主要包括查询、查复以及支票圈存等非支付类信息业务。

5.在什么情况下可以使用小额支付系统？
如果办理的是同城、异地的借记支付业务或者5万元以下的贷记支付业务，就可以选择小额支付系统。

6.小额支付系统为您带来哪些便利？
一卡(折)在手，您可以在任一家银行轻松收付资金，代还房款代还车贷，您再也无需充当现金搬运工。

小额支付系统与您的生活密切相关，通过小额支付系统，您只需拥有一个账户就可方便地跨行、跨地区办理各种业务。

也就是说，有了小额支付系统，您不需要每月把钱从工资卡里取出来，分别存到房贷银行和车贷银行去还款，只要拥有一个银行账号，通过银行间资金的划转即可办理所有支付结算类业务，避免了每月到不同银行办理业务的麻烦。

7.天津市小额支付系统有哪些业务类型？
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小额支付系统主要处理跨行同城、异地借记支付系统业务以及金额在规定金额(5万元)以下的贷记支付业务。

小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支持各种支付工具的应用。

目前，天津市内的企事业单位和个人可以通过小额支付系统办理以下基本业务：汇兑；委托收款；托收承付；网银支付；代付工资、养老金、保险金；代收水、电费等公用事业费用；国库批量扣税；个人储蓄通存通兑业务；对公通兑业务等。

8.什么是跨行通存通兑业务？
跨行通存通兑业务，是指各金融机构依托小额支付系统，通过代理行，对本人或他人的人民币个人存款账户实时办理资金转账、现金存取和账户信息查询业务。

也就是说，您可以在任何一家开通跨行通存通兑业务的银行网点来办理跨行的资金转账和现金存取。

简单地说，就是您不必要一定去您的开户银行就可以存钱取钱。

通存通兑业务的开通，减少了现金在不同银行之间“搬家”的情况，方便您在最近的银行网点办理业务，也减少大家排队等待的时间。

9.跨行通存通兑业务具体指哪些业务？
跨行通存通兑业务包括通存业务、通兑业务和账户信息查询业务。

通存、通兑业务支持转账和现金两种方式。

10.如何申请开通通存通兑业务？
您可在开立个人存款账户时一并申请开通通存通兑业务，也可在开立个人存款账户后再申请开通通存通兑业务。

您申请开通通存通兑业务时，须由本人亲自办理，并出具本人有效身份证件。

您申请开通通存通兑业务时应具备以下条件：
（一）在开户行开立个人存款账户；
（二）持有个人存款账户存折（卡）并设置个人存款账户密码；
（三）个人存款账户存折上注明开户行的12为支付系统行号；使用借记卡的您应知悉发卡银行具体营业机构的详细名称；
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（四）本人与开户行签订通存通兑协议。

11.如何办理跨行通存通兑业务？
您办理通存业务时，应出具本人有效身份证件。

采用转账方式的，应提交付款人个人存款账户存折（卡）。

委托他人代理的，应同时提交代理人有效身份证件。

办理通兑业务时，应出具本人有效身份证件、付款人个人存款账户存折（卡）。

委托他人代理的，应同时提交代理人有效身份证件。

您要求办理现金通兑的，还应符合现金管理规定。

您通过代理行查询开户银行状态或当前账户余额信息，应提交本人存款账户存折（卡）活期存折或借记卡、有效身份证件。

12.目前水、电、煤气、电话等交费项目繁多，支付系统能办理吗？
小额支付系统建设有定期借记和定期贷记业务功能，也就是大家常说的代收代付业务。

定期借记业务主要解决了大家缴费不方便的突出问题，您需要与收费单位事先签订协议，任意选择自己的存折或卡作为扣款账户，这样就可以通过一个银行账号办理缴纳水、电、煤气等各类公共事业性费用，为您带来方便。

定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须在指定的同一银行开立存折户的问题，您可以根据自己需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额支付系统发放工资、养老金、保险金等。

因此，小额支付系统建成后，交费简便易行，省时、省事又省心。

您可以确定一个账户就可以办理所有公用事业费如水、电、煤气、话费等费用的交费业务，不用每次都要跑银行去交费，也不用跑多家银行去交费，真正方便了大家。

对于收费单位来说可以只委托一家开户银行实现对所有客户的费用收取，也可通过一个银行账户实现对众多客户的款项支付，处理效率和资金到账速度大大提高。

13.办理交费业务需要办理哪些手续？
您先要和收费单位、开户银行签订三方合同，您和收费单位之间要确定要交的费种名称，扣款账户名称、账号等信息，同时向您的开户银行申请委托付款授权，要允许您的开户银行在您的账户中扣取您指定的费种要交的费用。

合同签订好后，您只要确保您的账户里有足够的资金就可以委托银行帮您交费了。

14.什么是集中代收付系统？
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集中代收付系统是指接入小额支付系统办理代收付业务的处理系统。

代收业务，指定期发生的扣款业务，如代收电费、水费、通讯费等，其业务特点是单个收款人同时向多个付款人收款。

代付业务，指定期发生的付款业务，如代付工资、保险金等，其业务特点是单个付款人同时给多个收款人支付款项。

四、全国支票影像交换系统
1.什么是支票？
支票，是指由出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

支票可以转账支付，也可以现金支付。

2.使用支票有何好处？
使用支票的便利性主要体现在以下方面：一是用途广泛。

对于商品交易、劳务供应、清偿债务、日常消费、缴付公用事业费用等支付，无论金额大小，均可以使用支票。

二是携带方便。

支票是一种便于携带的纸质凭证，只占用很小的保管空间，非常适合随身携带。

三是结算便捷。

支付款项时，无论身处何地，无论收款人是谁，只须在支票上记载出票日期、金额、收款人名称等事项，并在指定位置签章，其余的工作全部由银行完成。

收款人在收到支票时，可以将支票送交自己的开户银行委托收款，可以直接到付款人开户银行提示付款，也可以根据需要将支票转让他人。

3.什么是全国支票影像交换系统？
全国支票影像交换系统是基于影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。

它是中国人民银行继中国现代化支付系统建成之后为银行业金融机构搭建的又一支付清算平台。

支票影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，它与小额支付系统共同构成支票全国通用的支撑系统。

其中影像交换系统是实现支票影像信息传递的通道，而小额支付系统是实现支票业务的款项划转并完成资金清算的渠道。

4.为什么要建设支票影像交换系统实现支票全国通用？
长期以来，由于传统管理模式的约束和异地票据交换手段的缺失，支票在我国基本只在同一城市范围内使用，区域间经济往来中，人们只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式。

随着我国社会经济快速发展和地区间经贸往来日益密切，异地支付结算业务也迅速增长，支票呈现突破地域限制和实现全国通用的态势。

近年来，我国部分地区在人民银行当地分支行的组织下，开展支
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票跨区域使用业务试点，对扩大支票流通范围进行了有益探索，例如在京津冀区域、上海及周边区域、湖南省长株潭区域、广东省广深区域等开展支票跨区域使用试点，有效促进了区域经济的发展，同时也反映出社会对扩大支票流通范围、实现支票全国通用的客观需求。

中国人民银行决定立足我国国情，借鉴国际经验，扩大支票使用范围，建设基于影像技术的、覆盖全国的支票影像交换系统，它将支票的实物传递转化为影像传递，提高了清算效率，使支票在幅员辽阔的中国实现全国通用，满足了社会经济活动对支票全国使用的需要。

支票实现全国通用后，您可以签发支票给国内任何地区的收款人，也可以接受来自国内任何地区支票，真正实现“一票在手，走遍神州”。

5.异地使用的支票是否采用新的凭证？
支票全国通用后，支票凭证不作变更，异地使用的支票仍沿用目前在同域范围内使用的支票凭证。

根据支票使用情况和业务处理需要，中国人民银行可以适时对支票凭证进行调整。

6.异地使用支票的提示付款期是多少天？
提示付款期是指您取得支票后，向开户银行提交支票并委托其收取款项的最长时间。

在同域范围内支票的提示付款期为自出票之日起10天。

在支票全国通用初期，中国人民银行规定异地使用支票的提示付款期也是10天。

7.是否任何一家银行的支票均可以全国通用？
是的。

无论是全国性银行机构还是地方性银行业金融机构，只要其获准办理支票结算业务，其支票均可以全国通用。

8.异地使用的支票如何清算？
为支持异地使用支票的清算，中国人民银行在借鉴国际经验的基础上，建设了全国统一的支票影像交换系统，基于影像技术进行票据交换。

持票人开户行收到异地支票后，对实物支票进行截留，将
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实物支票的影像信息通过支票影像交换系统传递到出票人开户行；出票人开户行经审查复核后，再通过中国人民银行小额支付系统将资金划拨至持票人开户行。

9.签发全国支票与原先支票有什么不同？
首先要注意查看银行机构代码。

查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码。

若没有记载，该支票将无法在异地正常使用，需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。

支票签发金额有限制。

异地使用支票的金额目前不能超过人民币50万元。

对于异地使用的超过金额上限的支票，收款人开户银行将拒绝受理。

10.接受异地支票时应注意哪些问题？
在接受支票时，需要对支票的各项记载内容仔细检查，确保支票要素齐全、背书连续、填写规范。

另外，还需要对票面记载的收款人进行确认。

如果客户不是票面记载的收款人，应检查票面背后的背书人栏是否正确填写客户的名称，交易对手是否在背书人栏进行签章，并确认支票正面未记载“不得转让”字样。

如存在问题，客户应该拒绝受理这张支票。

11.办理异地支票提示付款需履行哪些手续？
办理异地支票提示付款的手续与同城支票完全相同。

广大企事业单位及个人既可以委托开户银行收款，也可以向出票人开户银行提示付款。

如广大企事业单位及个人接受了异地支票，为了避免长途奔波，最好委托开户银行进行收款。

当然，如果广大企事业单位及个人恰好在出票人开户银行所在地，又携带有预留银行印章，可直接向出票人开户银行提示付款。

12.异地支票款项多长时间可以到账？
一般来说，异地支票款项到账时间因采用的提示付款方式而有所差异。

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当采用委托收款方式时，由于异地支票的清算涉及单位和环节较多，款项到账时间可能因银行采用的业务处理模式有所不同。

一般情况，最早可在2-3小时之内收到款项，最长可在银行受理支票之日起3个工作日内收到款项。

当采用到出票人开户银行提示付款时，支票款项的到账时间则根据和出票人开户银行的约定而有所不同，最短的在1小时之内，最长的可能为1—2天。

提请广大企事业单位及个人注意的是：选择这种方式，需要向出票人开户银行支付一定的资金汇划费用。

13.支票全国通用后，签发支票应注意哪些事项？
签发支票时，应在支票的相应位置将各事项记载齐全，并特别注意以下事项：一是查看银行机构代码。

二是确认支票签发金额。

异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限，该上限目前暂定为50万元。

三是在签发支票时，要保证付款时账户余额足够支付所签发的支票金额，否则签发空头支票将受到相应处罚。

14.何为空头支票？中国人民银行如何制约空头支票的签发？
根据《中华人民共和国票据法》的规定，空头支票被禁止签发。

出票人签发一张支票，如果账户余额不够支付所签发支票的金额，该支票就是一张空头支票。

另外，与预留银行签章不符的支票，也被视为空头支票。

签发空头支票将依法受到处罚。

对于签发空头支票或者与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，出票人将被处以支票票面金额5％但不低于1000元的罚款，持票人还有权要求出票人赔偿支票票面金额2％的赔偿金；以骗取财物为目的的，出票人还将被追究刑事责任。

中国人民银行建成了支付信用信息查询系统，将包括支票违规信息在内的支付信用信息统一纳入征信体系，供银行和企业、社会公众依法进行查询。

对于存在签发空头支票等不良信用记录的单位和个人，将大大降低其信用等级，对情节严重的出票人，银行业金融机构还可依法停止为其办理支付结算业务。

15.支票全国通用后，一地使用支票时，资金到账需要多长时间？
一般来说，异地支票的清算由于涉及的单位和环节较多，款项到账时间较同一城市范围内的支票可能稍长，确切的时间则因持票人采用的提示付款方式而有所差异。

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