农村数字普惠金融和农民信贷问题研究

农村数字普惠金融和农民信贷问题研究一段时间以来，数字普惠金融理念已成为人们关注的热点。

发展数字
普惠金融,是顺应数字时代的客观要求，是解决农民信贷难的重要契机。

数字普惠金融的背景与由来
普惠金融这一概念,是2005年联合国在宣传小额贷时提出并被广泛运
用的词汇。

其含义大致是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体，尤
其是贫困、低收入人员提供服务的金融体系。

随后，世界上各种研究机构，对普惠金融作出了不同的理解，世界银行扶贫协商小组将普惠金融定义为：家庭和企业能够方便得到和有效使用的金融服务，这些金融服务必须是有
担当的和可持续的，并受到良好的监督。

到2022年，二十国集团(C20)峰
会在中国杭州召开，数字普惠金融被列入重要议题。

在中国的推动下，峰
会制定了《（C20)数字普惠金融高级原则》及29项具体目标，鼓励各国
制定国家行动计划，以发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力，通过提
升数字金融服务推动包容性经济增长。

2006年，普惠金融理念引入我国。

经过十年打磨，普惠金融在我国落地发芽生根开花结果。

2022年，国务
院印发了《推进普惠金融发展规划(2022-2022年）》，规划体现了共同
富裕和可持续性原则。

金融普惠对象是小微企业、农民和低收入人群等。

国家将金融普惠到如此具体的群体和范围，再次向全世界证明，中国政府
倡导引领的（C20）杭州峰会精神的责任、担当和作为。

中国是农业大国，农业生产需要大量的资金支持。

但相当一部分地区欠发达，“三农”经济
发展滞后，农村金融空白化现象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。

加
之农民从正规金融渠道获得金融服务的门槛较高，非正规金融带来的监管
难度大，阻碍了农村金融的发展。

因而，发展普惠金融，是缓解金融资源
矛盾，促进解决农民信贷问题的新思路和方向，对全面建成小康社会意义
深远。

近年来，互联网技术的崛起，给我国经济插上了腾飞的翅膀，也深刻
影响着金融行业的变革。

大数据、区块链等数字技术正应用于农村普惠金
融实践。

但目前还处于探索阶段，还存在一些亟待解决的问题。

农村金融
数字化普及率低、结构单一、网点少一是普及率低。

在农村，部分人对手
机支付、购物、缴费等操作不熟悉，习惯于现金交易，多功能的数字化工
具推广困难，数字化金融服务率偏低。

二是经营结构单一。

在大部分地方，农村的金融机构只有农村信用社，经营主体单一，缺乏活力，农村大部分
人有钱也不存入信用社，因而大多数信用社吸纳存款少，几乎无盈利，有
的甚至亏损，相当一部分农村信用社基本上属于维持性金融机构，服务
“三农”心有余而力不足。

三是经营网点少。

受地域限制，农村金融机构
网点大多分布在集镇或县城，偏僻地方的农民获取金融服务困难，“普惠”难落到实处。

农村金融信息不畅，农民贷款门槛高，获得贷款数额少首先
是外部信息不畅。

数字时代的数字普惠金融体系，需要大量数据支撑，但
单位和部门之间彼此封锁信息，互设障碍，甚至互相掣肘。

诸如近年出现
的倒闭甩债、直接赖债、攀比欠债等缺失诚信的恶劣现象，这些重要信息，金融部门之间缺乏交流共享，急需对信息进行统筹互享，共同对付无赖。

其次是内部信息不畅。

即使处于同一业务范围，金融机构的数据也相互保密，壁垒森严，不能外泄。

有些金融部门对现有内部信息，即便掌握了其
利用率也不高，导致交易信息零碎、分散，难以整合。

由于农民居住分散，所需贷款用途千差万别，金融部门无法全面掌握农户的信用和家庭经济情况，便对其贷款用途设置了过高的门槛和严苛的抵押条件。

凡此种种原因，使得相关金融机构给农户的贷款数额少之又少，很难满足农民所需资金。

这是制约农村经济发展的重要因素之一。

农村金融机构追求盈利，不利于
农村普惠金融发展一是“三农”难、“三农”弱。

因为传统的生产模式使
得农民收入低，不稳定，且受自然环境和气候变化影响，农业生产承受很
大风险，很难获得稳定收益。

而发展经济型农业周期长，需投入大量资金，但资金短缺导致其举步维艰。

二是农村金融机构获利较少，积极性不高。

一些农业银行服务于农业部分的业务几乎常年亏损，不得不切割甚至舍弃
这部分业务，以完成商业化转型。

除农行之外，一些商业性的金融机构无
法获得较多的利润，也纷纷撤出农村金融市场，农民贷款难。

近年来，有
部分电商开始涉入农村金融，但贷给农民的贷款利息偏高，农民难以承受。

企业追求利润，本无可厚非，但涉及“三农”，尤其是国家政策型金融机
构对农民应尽力体现普惠性。

数字金融存在一定的隐患。

在获取便捷的数
字金融服务的同时，金融欺诈行为也随之出现。

不少骗子利用农民对高科
技技术掌握偏低，防范意识薄弱、辨别能力不强等弱点，乘虚而入，通过
网络渠道诈骗农民钱财。

前些年，以高利息回报为诱饵的“理财”骗局，
使农民仍心有余悸。

此外，消费者信息泄露屡见不鲜，农民也深受其害。

结语
综上所述，农村数字普惠金融发展时间较短，可借鉴可复制的经验不多，但其潜力无限。

我们要勇于探索，为“三农”问题的有效解决提供建
设性方案，供决策者参考，更好地推进农村现代化建设。