入世过渡期结束后中国保险监管制度的完善

供给适应制度的需求 ，即达 到 “ 们对 既定制度 安排 人 规范 ，保 险行为趋于理性和消 费者行 为已经成熟 ，这 和制度结构的一种满 足状态 ，因而 无意也 无力改 变现 些 管制措施可能越来越不符合市场 的客观需求 。对于 行制度”１ １ ２ 的时候 ，将 形成制 度均衡 ，同时意味着 实现 保 险创新而言 ，过时的管制措施可能阻碍创新行为 的 了制度供给的 “ 帕累托最优” 然而 ，在不断变化的 。 市场环境中 ，监管制 度作为一种稀 缺性资源 ，有 时不 能达到社会最佳水平 ，而是制度供 给过剩 与制度供 给 不足并存 。 １ 监管制度供给不足的可能性 ． 由于外部环境 的变化 、资源条 件的改变以及体制 的变化 、技术 的改 变 、制度 服务需求 的改变等都 提出 了新的制度需求 ，因而监管制度供 给必须适应制度需 求。但是 ，监管制度 的供给具有一定 的滞后性 。一是 发生 ，或者扭 曲市场创新 的方 向 ，或者增加创新过程
一
、
保险监管制度的非均衡 问题
业 ，也可 以是投保人 ；当监管机构制度动力供给不足 时 ，将减少监管制度 的供给 。二是监管机构的垄断性 可能导致 的供给 不足。保 险监管机构是监管制度的垄 断供 给者 ，其他 政府 机构所 产 生 的竞 争作 用微 乎其 微 ，由此形成制度供 给的稀缺 。三是 制度 的资产专用
保 险监 管机 构作 为政 府部 门 ，具备 制度 供给 职
能 ，因此当今 世界主要市场经济国家都通过保险监管
机构增加有效制度供 给的方式 ，以弥补市场的制度供 给不足 ，提高市场 的资源配置效率 。而保险监管 机构
提供有 效制度供 给的过程 ，就 是帮助保 险产业发育 、 性 导致 的供 给不 足。监管制度供给对技术 的要求非常 促进保险产业发展 的过程 。诺 思 （ ｏｇ ｓ Ｃ Ｎ ｒ ， 之高 ，监管机构 由于其 人员 的知识 与能力所 限 ，发现 Ｄ ｕｌ ｓ ． ｏｔ ａ ｈ
保险业竞争力 。 目前 ，以金融集团 、相互代理 等方式 嗍
化 ，对保险监管制度 提出 了新 的需求 和挑 战 ，而这些 开展 保险经 营活动 已经成 为保 险综 合经 营的 主要方 式。 由此产生 了新 的监管问题 ：一是能否防范混业经 挑战有可能导致保险监管制度供给 与需求 的非均衡。
会最佳水平 ，而是制度供 给过 剩与制度供给 不足 并存 。入世 过渡期结 束后 ，中国保 险监 管制度 面临着竞争形势 严峻化 、保 险费率 自由化 、保险经 营综合化 、监 管规 则国 际化等 带 来的挑 战 。因此 ，必 须开展监 管制度创新 ， 即以提 高监 管效率 为核心 ，完善监 管体 系；以树 立行业形 象为 目标 ，加 强信用体 系建设 ；以行 业协会 建设为依 托 ，培 育保险 市场的 自律机 制；以推 动行 业创新为 重点 ，促进保险业的发展 ；以此促进监 管制度 均衡 关 键 词 ：保险监管 ；制度 均衡 ；制度创新 中图分类号 ：Ｆ ４ ． 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１ ０ — ８ ２ ｆ０ ７ １ ０ ０ ４ ０ ８２ ３ ０ ５ ０ ９ ２ ０ ）０ — ０ ２ — ４
２ ０ ）指 出 ，政 府 在制度 设计 中有 着 不 可替代 的作 ０４ 问题 、分 析问题 和解决 问题都需 要一 定的时间 ，从而
用 。他说 ： “ 是米 尔顿 ・ 我 弗里 德曼 的 主要 追 随者 ， 产 生时滞 。 ２ 监管制度供给过剩 的可能性 ． 但放任主义使 我们完 全在错误 的基 础上开始。任 何运
时滞时 ，过时的管制措施就沉淀下来 ，形成管制路径
的一种 “ 锁定”情形 。因此 ，无论是发展 中国家还是
利益获得的不一致性 可能导致 的供 给不 足。制度供 给 发 达国家 ，都可能 出现 因管制措施不能及时废止而造 制度过剩 ” ，束缚保 险创新 的进程 。 者是监管机构 ，而制度 的直接获益者既可 以是保 险企 成 的 “
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入世过渡期结束后中国保险监管制度的完善
史忠 良 ，郭旭红
（． １ 江西财经大学 ，江西 南 昌 ３０ １；２ ３０３ ．中国保险监督管理委员会 江西监管局 ，江西 南 昌 ３００ ） ３０３
摘
要 ：保险监管机构 具备 制度供给职 能，可以 弥补 市场的制度供给 不足。但监 管制度有 时不能达 到社
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入世过渡期结束后 中国保险监管制度 的完
二 、入世过渡期 结束后中国保 险监管制度面临 的 挑战 过 渡期 的结束 意 味着 国 内保 险市 场 的 Ｅ趋 国 际 ｔ
势 ，有利于促进资金 的有效合理流动 ；有利 于提高我
国保 险机构 的经济效益 ，降低保险风险 ；有利 于提升
行 良好的市场都需要 制度设计 ，通 过深思 熟虑 的努力
一
些管制措施在其建立之初是市 场所需 ，推进 了
来进行设计 ，使参 与者通过价格和质量进行竞争 ，而 产业 发展 ，减少 了产 业风 险 ，有 利 于保 险创新 。但 不是通 过相互残 杀或其他手段 进行竞争 。… ” 当制度 的 是 ，随着 市场体系 的逐步建立 ，保险公 司操作 的 日益
收稿 日期 ：２ ０ — １ ２ ０ ６ １－ ５
基金项 目：江西省 高校人 吏社会科 学重点研究基地招标项 目 （ ｃｇ０ ） ０ ｙ ｚ３ ４
作者简介：史忠良，江西财 经大学教授 ，博士 生导师 ，研究方向 ：产业经济学 ；郭旭红 。经济学博士 ， 究方向 ：产业西 经 学 扳 江 财大 学
中的交易成本 ；从需求角度来看 ，过 时的管制措施 不
为市场所需 ，已经成为保险创新 的羁绊 ，因此理应退
出保险监管供需市场 。然而 ，保险监管 的垄断性 、制 度供给 的强制性使得保险管制措施并 不能像私人产 品
一
样通过竞争机制来淘汰 ，而 只能依靠保险监管机构
自身进行废止 。当保险监管机构 的行政废止机制发生