第三章网络银行

电话
电话
第25页，共75页。Βιβλιοθήκη §3.2 网络银行 的构成
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一 网络银行的技术构成
❖ 硬件技术 1. 主机系统（两台主机互为备份） 2. 终端系统（终端和专用终端系统） ❖ 软件技术 ❖ 客户应用技术（提款卡、IC卡、银行卡、信
用卡、支票卡等）
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网络银行系统的基本结构
❖ 自助银行的发展趋势：功能更全；安全性更高；提供“个性化”服务。
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电话银行
❖ 简单地说，电话银行就是通过电话办理银行业 务。
❖ 电话银行的发展： ❖ 电话银行的系统构成：（下图） ❖ 电话银行呼叫中心：
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电话银行的系统结构
电话
银行业务处理系统
语音应答设备
公共电话网
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1、计算机辅助银行管理阶段
1 脱机处理发展为联机处理； 商业银行的两次联机高潮（60年代；80年代） 2 电子资金转帐（EFT）的兴起；
电子资金转帐（EFT）系统： 电子资金转帐的优势： 3 电话银行的兴起；
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2、银行电子化或金融信息化阶段
❖ 电话银行－PC银行－全球金融通信网络－（PC银行、ATM、POS、 HB、FB）
主要内容
❖ §3.1 ❖ §3.2 ❖ §3.3 ❖ §3.4 ❖ §3.5 ❖ §3.6
网络银行概述 网络银行的构成 网络银行的功能与特点 网络银行的主要业务 国外网络银行的发展与现状 我国网络银行的现状与发展
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§3.1 网络银行 概述
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主要内容
❖ 一、网络银行的概念（重点） ❖ 二、网络银行的发展阶段（理解掌握） ❖ 三、网络银行迅速发展的原因（重点）
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一、网络银行的概念
❖ 网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种 新型银行服务手段。
❖ 网络银行与电子银行的联系与区别：
❖ 电子银行 ( Electronic Bank; e-bank )
❖ 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通 过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户 提供方便快捷的金融服务，如ATM和POS系统、无人银行等 服务形式都属于电子银行范畴。国内有学者认为电子银行是 由公司银行和家庭银行构成。
❖ 网络银行的基本业务构成： 1. 基本技术支持业务 2. 网络客户服务业务 3. 网络金融品种及服务业务
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家庭银行系统（HB）
❖ 一、家庭银行的发展历史
1. 电话家庭银行 2. 视频家庭银行
3. PC家庭银行
4. 网上家庭银行
1998年5月，香港中银集团和香港电信合作，推出全世界第 一家“家庭银行”。
1. 因特网或其他电子通信手段 2. 基于电子通信的金融服务提供者
3. 基于电子通信的金融服务消费者
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对网络银行的多种不同定义
❖ 欧美按其服务内容分为广义和狭义； ❖ 英美、亚太普遍接受的定义： ❖ 国际金融机构、欧洲央行的定义：
❖ 网络银行是银行业务在网络上的延伸，是采用因特网数
我国大陆的“家庭银行”发源于湖南。
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家庭银行的概念与形式
❖ 所谓家庭银行就是客户足不出户，可以通过电视、电话、 电脑、其他电子终端等多媒体设备，通过通信网络与银行 主机相连，方便、快捷地办理过去在传统银行柜台等待办 理的各项业务，从而实现个性化客户“消费理财”的优质 服务。
❖ 从网上家庭银行的应用来看有4种存在形式： 1. 银行专有的拨号服务 2. 现成的家庭银行软件 3. 以专有网上服务为基础 4. 以世界性的网络为基础
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网络银行网站的建设
1. 网络银行的组织结构（市场部、客户部、技 术部、财务部、后勤部）
2. 取得网上域名。 3. 银行需自身架设网站服务器，并租用通讯线
路；或租用网站服务器空间。 4. 网页制作和网站功能建设。
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二 网络银行的组织构成
❖ 1 纯网络银行的组织结构模式
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电子银行概述（电子金融版本）
❖ 广义的电子银行包括传统的电子银行业务（主 要包括柜台业务电子化、银行卡业务系统、无 人银行、电话银行）和借助互联网技术迅速发 展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和 手机银行等业务。
❖ 狭义的电子银行仅指传统的电子银行业务。
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❖ 电子银行的发展阶段： 1. 银行业务处理电子化 2. 自助银行服务 3. 金融管理信息系统 4. 网上银行服务
管理信息功能
❖ 自动化处理功能 ❖ 信息化银行管理功能 ❖ 银行运行支持管理 ❖ 办公自动化功能 ❖ 决策支持功能 ❖ 数据管理功能
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二 网络银行的特点
❖ 从货币的角度来看：现金与支票－－电子货币
❖ 从运行模式的角度来看：物理网络－－虚拟网络；
身份的确认与保证信息的机密性和完整性的手 段由客户签名等－－加密、认证、数字签名等技术手 段。
❖ 银行电子化提供了全天候、全方位、开放型的金融服务，电子货 币成为电子化银行所依赖的货币形式。
❖ 家庭银行
❖ 移动银行 ❖ 自助银行
❖ 无人银行 ❖ 电子钱包 ❖ 电子货币转帐成为银行服务的主要业务
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3、网络银行阶段
❖ SFNB的出现，(美国安全第一网络银行 )标志 着网络银行阶段的开始。
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家庭银行的服务功能
❖ 缴费与消费付款服务 ❖ 帐户管理 ❖ 银证转帐业务 ❖ 外汇宝交易 ❖ 金融信息查询 ❖ 其他专项服务
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企业银行系统（CB）
课本P48页（公司银行业务）
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手机银行（移动银行）
❖ 手机银行概述 ❖ 手机银行的功能： 1. 金融理财 2. 电子钱包 3. 无线 POS 4. GPRS 全球定位系统 5. 系统设置
主要内容
一． 网络银行的功能 二． 网络银行的特点 三． 网络银行的优势
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一 网络银行的功能
❖ 业务处理功能
1. 基础业务处理功能；
2. 辅助业务处理功能； ❖ 管理信息功能
❖ 信息自动化处理
❖ 信息化银行管理
❖ 银行运行支持管理 ❖ 办公自动化 ❖ 决策支持
❖ 数据管理
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❖ 混合型网络银行的发展模式： ❖ 购并模式：即收购现有的纯网络银行。(RBC 加拿大皇
家银行)
❖ 延伸模式：即发展自己的网络银行业务。(WeLL Fargo 美国 加洲富国银行)
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网络银行的（技术）开发形式
❖ 外包型：即购买现成的软件包。 ❖ 独立开发：即银行自己组织技术力量，完全自
储蓄
系统
网络银行 系统
GRM
系统
手机银行
移动公司
短信息平台
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❖ 手机银行的优势：
1. 安全可靠
2. 随时随地
3. 操作简便 ❖ 手机银行的制约因素：
❖ 资费昂贵 ❖ 技术还不够成熟
❖ 信息处理返回的时间较长
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§3.3 网络银行 的功能与特点
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❖ 纯网络银行发展的两种不同的经营理念： 1. 全方位发展模式（以 FIBI 和 WingspanBank
为代表） 2. 特色化发展模式（以 CompuBank 为代表）
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分支型（混合型）网络银行的发展模式
❖ 混合型网络银行的发展战略：充分利用和延伸银行原 有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善 客户关系，扩大产品的市场占用率，最终实现传统业 务与网上银行的协调发展。
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两种网络银行形式的比较
❖ 网上分支机构可以依靠母体银行的客户群开拓 业务，但却受到原有母体银行的体制框架、技 术框架的限制；
❖ 纯网络银行不受这些限制，并可提供更多的产 品和服务，但它没有自己的营业网点，只能通 过邮寄和ATM接受存款或提供现金，这也会给 客户带来许多不便。
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字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道， 在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融 机构，是建立在现代因特网技术基础上虚拟银行柜台。 网络银行可看成是利用因特网的一种电子银行形式。 （网络金融版本）
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网络银行的形式
❖ 纯网络银行 ❖ 分支型网络银行
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❖ 网络银行（Internet Bank; Net Bank; Electronic Bank; Cyber Bank; Virtual Bank)
❖ 网络银行目前还没有一个规范的定义。 ❖ 一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信
手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。 ❖ 网络银行通常包括三要素：
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常见的电子银行形式
❖ 自助银行系统 ❖ 电话银行 ❖ 金融
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自助银行系统
❖ 自助银行（无人银行）简介：（P199 电子金融）
❖ 自助银行的特点： ❖ 自助银行的构成：（P201 电子金融）
❖ 自助银行的服务形式：
1. 完全独立的自助银行； 2. 在现有网点内划出一个自助银行的服务区域； 3. 在频繁使用银行自助服务的场所，配置相应的自助银行设备；
网络银行的形式
❖ 纯网络银行：“只有一个站点的银行”
是一种虚拟性质的银行，即在线银行。它是完全依 赖 Internet 发展起来的电子银行，其所有的银行业务交 易都依靠Internet进行。典型代表是SFNB，Net.bank; Telebank; ComputerBank. ❖ 分支型网络银行(混合型网络银行）：传统银行设立的网 络银行，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门。 这种网络银行模式是在现有传统银行基础上运用公共 Internet服务，在提供传统银行服务的同时推出网上银行 的综合服务体系。
我国网络银行的主要模式
❖ 我国网络银行的主要模式是以传统银行发展网 络银行。
❖ 原因（P128，网络金融）
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二、网络银行的发展阶段
1. 计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代到 80年代）
2. 银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年 代中后期到90年代中期）
3. 网络银行阶段（ 20世纪90年代中期至今）
❖ 从银行的角度来看（重点）：
CIO
CEO
CFO
CMO
COO
CRO
Controller
HHR
SFNB的高层组织结构图
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Cus.Care
2 混合网络银行的组织结构模式
银行副总裁
首席信息主管 总经理助理
首席财务主管 网上银行总经理
市
客
场
户
部
部
经
经
理
理
技
财
后
术
务
勤
部
部
部
经
经
经
理
理
理
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三 网络银行的业务构成
主地开发建设网上银行项目。 ❖ 合作开发。
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三、网络银行迅速发展的原因
❖ 技术原因（计算机技术、网络技术、电信技 术、因特网的安全保密技术的发展）
❖ 社会原因： 1. 电子商务的发展。 2. 因特网用户的迅速发展。 ❖ 银行内部原因
主要是出于对行业竞争优势的追求，网络 银行可大幅度降低服务成本。
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❖ 手机银行的实现流程： ❖ 手机银行的基本路径； ❖ 手机银行与其他银行业务关系：（下图） ❖ 手机银行的操作步骤： 1. 用户申请注册 2. 用户发送业务信息 3. 银行通过手机银行向客户发送提醒服务
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手机银行与其他银行业务关系图
管理信 息系统
信用卡 系统
❖ 网络银行通常分别由 Web 服务器和两台互为备份的应用及数 据库服务器完成。
❖ Web 服务器位于应用服务器与外部客户端之间，是网络银行系 统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口， Web 服务器主要 处理来自因特网的HTTP请求，提供各类网上信息咨询服务， 并负责对页面内容进行管理和更新。
❖ 网上应用及数据库服务器是完成网上结算交易和动态信息咨询服务的逻 辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库服务器实现数据库的存 储和管理操作。
❖ 网络银行的软件系统是在银行服务器上运行， 因而具有更强的服务适应性和开放性。
❖ 信息技术是支撑；经营理念和经营方式更重要。
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网络银行的发展模式
❖ 纯网络银行的发展模式 ❖ 分支型（混合型）网络银行的发展模式
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纯网络银行的发展模式
❖ 纯网络银行的战略：把从一般管理费用中节 省出来的部分返还给客户。集中体现在给储 蓄帐户以及大额存单支付更高的利息，向客 户收取更低的手续费。