银联互联网基金业务方案(正式)

CUPSecure行业应用
互联网基金业务方案
中国银联新渠道业务部
目录
1.概述 (3)
1.1. 开放式基金市场范围空间巨大 (3)
1.2. 互联网生意业务渠道是基金直销的重要渠道 (3)
1.3. 市场时机 (3)
2.互联网基金业务方案概述 (4)
2.1. 概述 (4)
2.2. 基金生意业务业务处理惩罚 (4)
2.3. 基金业务架构说明 (5)
2.4. 业务干系说明 (6)
3.业务方案 (8)
3.1. 业务流程 (8)
3.1.1. 持卡人开办业务流程（非必须流程） (8)
3.1.2. 持卡人基金开户流程 (8)
3.1.3. 持卡人申购/购买流程 (9)
3.1.4. 持卡人赎回/基金分红流程 (10)
3.2. 订价和清算 (11)
3.2.1. 申（认）购生意业务 (11)
3.2.2. 赎回生意业务 (11)
3.3. 异常处理惩罚和不对处理惩罚 (11)
3.3.1. 异常处理惩罚 (11)
3.3.2. 不对处理惩罚 (12)
4.实施历程 (13)
4.1. 签署协议 (13)
4.2. 系统改革 (13)
4.3. 测试 (13)
4.4. 系统上线 (14)
1.概述
1.1. 开放式基金市场范围空间巨大
目前我国基金治理公司有50多家，治理快要200只支开放式基金。

2005年总申购量为9534.48亿份,总赎回量为8063.56亿份，总成交金额约在17000亿－20000亿人民币之间，2006年目前虽无生意业务统计数据，但生意业务量与2005年相比，应该有可观的增长。

开放式基金作为一种新兴的投资方法，在小我私家投资理财中的职位中变得越来越重要。

2006年证券市场的火爆，使得基金生意业务和基金申购都创下了新高，也使得更多的人们认识了基金这种理财产品，越来越担当基金理财的看法。

与外洋基金市场相比，基金作为一种私人和机构理财的方法，国内目前范围另有限，未来另有很大的生长空间。

1.2. 互联网生意业务渠道是基金直销的重要渠道
目前基金大部分采取了直销和代销两种方法。

尽管传统的代销渠道的生意业务比重较大，但基金一直在努力生长自己的直销渠道，希望与基金持有人直接创建相同和生意业务的渠道。

但由于基金没有相应的网点，因此作为非面劈面的互联网渠道，成为基金直销模式存眷的重点。

2004年以来，中国银联子公司好易联和ChinaPay相继以差别的模式开通了互联网基金生意业务，在互联网基金销售市场进行了有益的实验，目前该业务一直保持高速增长，且已经到达一定的生意业务范围。

1.3. 市场时机
目前基金在代销渠道方面，大部分选择了传统柜面的渠道较多的国有大银行、部分股份制商业银行、证券公司等。

都市商业银行和少数股份制商业银行由于网点少，缺乏全国性结构，往往不为基金公司所选择，使得这些银行的持卡人要转移资金到大行购买，导致银行的持卡人和资金的流失。

为淘汰上述银行在基金销售方面的弱势，也为普遍的银联持卡人提供互联网基金生意业务渠道，中国银联与子公司配合推出互联网基金业务，使得参加银联CUPSecure业务的商业银行能够配合分享基金生意业务带来的收益。

2.互联网基金业务方案概述
2.1. 概述
银联互联网基金生意业务业务是以中国银联互联网宁静生意业务控制系统（CUPSecure）为底子，利用CUPSecure的中消费生意业务和汇款生意业务，配合完成基金生意业务中的申（认）购和赎回（分红）生意业务。

CUPSecure（网上宁静控制系统）是中国银联互联网支付验证和授权方案，它的内容笼罩了持卡人验证和生意业务授权两个部分，是中国银联互联网支付的重要核心。

该系统介于发卡系统、收单系统、跨行互换系统和持卡人终端之间，是银联跨行互换系统（CUPS）的互联网入口前置系统。

银联互联网基金业务的特点如下：
➢所有涉及支付的生意业务都是凭据CUPSecure生意业务要求进行；
➢基金实名制开户与银行卡实名制挂钩；
➢每个基金户头可以关联多张银行卡，所有基金生意业务必须通过经过验证的银行卡完成，不能通过其他银行卡进行；
➢基金赎回生意业务的资金必须退回原生意业务的银行卡；
为淘汰资金套现风险，商业银行应暂不支持贷记卡开展基金生意业务。

2.2. 基金生意业务业务处理惩罚
从基金角度看，涉及到银行配合的基金生意业务主要有五种生意业务：开户、认购、申购、赎回、现金分红。

中国银联和发卡行一起需要满足基金上述生意业务要求。

表：基金生意业务业务和银联CUPSecure生意业务匹配处理惩罚说明
开户生意业务虽不涉及支付，但是整个基金生意业务的底子。

基金开户采取实名制，但互联网基金业务的开户不能采取现场审核身份证的模式进行，因此采取依赖于银行卡的实名制机制，银行需要协助银行基金对开户人提供的信息和银行卡信息进行验证。

申（认）购生意业务都是购买基金的一种行为，主要是从银行卡中将资金转移到基金治理公司的基金账户中，将采取银联CUPSecure生意业务的消费生意业务。

赎回和现金分红主要将基金账户中的现金转移到基金持有人的银行卡中，与申购是一种逆向生意业务行为，将采取银联CUPSecure生意业务的汇款生意业务和转账生意业务。

银联将凭据市场生长选择差别的生意业务，发卡机构应该支持两种生意业务。

2.3. 基金业务架构说明
在整个系统结构中，发卡行以SC模式的银行参加银联CUPSecure，是整个业务的底子，整个别系如下底子如下：
➢商业银行以SC模式参加银联CUPSecure，开通相关的生意业务；
➢收单机构主要生长基金，开拓基金商户；
➢收单机构协调基金在特定的结算行开通资金账户，作为赎回生意业务的资金来源。

整个别系的业务结构如下：
CUPSecure
CUPS
1
2
n
2.4. 业务干系说明
在整个基金生意业务中，持卡人、基金、银联CUPSecure收单机构、银联、商业银行五个脚色参加了生意业务，涉及了四个主要业务流程：银行开通该业务，基金开户流程，基金申（认）购流程，赎回（分红流程）。

在生意业务中各方的干系如下图：
基金公司
商业银行
CUPSecure
基金结算行
互联网公共
支付平台
➢持卡人和商业银行的干系
持卡人需要在商业银行开通CUPSecure生意业务，知晓其生意业务流程和生意业务条件。

商业银行为增强宁静品级，可以给持卡人同时发放数字证书大概USB KEY，或采取其他银联支持的宁静要领。

商业银行在每次持卡人购买基金生意业务的时候，凭据CUPSecure生意业务流程和验证条件，实时批准持卡人的生意业务；在持卡人赎回生意业务时，在受到银联发出的汇款生意业务，实时为持卡人入账。

➢持卡人和基金的干系
持卡人和基金的干系，主要涉及两个方面：开户和生意业务。

开户采取账户验证生意业务验证持卡人。

生意业务主要是申（认）购、赎回、分红等。

➢基金和收单机构的干系
收单机构是为基金生意业务提供支付办事的机构，该机构必须是CUPSecure的认可机构。

基金和收单机构除支付之外的办事，由其双方配合约定。

➢收单机构、商业银行与CUPSecure
收单机构经过银联批准，凭据CUPSecure的标准开通银联收单业务；商业银行凭据SC模式参加银联CUPSecure业务，开通了消费、汇款、转账三个生意业务。

➢收单机构和基金结算行
由于专业收单机构为非银行机构，不能直接掌握基金的资金，当基金执行赎回生意业务指令时，收单机构需要将这个指令向该基金的一个结算行发出，向该结算行索取资金然后提倡将资金转往持卡人开户的银行卡账户。

3.业务方案
整个互联网基金业务涉及多个主体，包罗发卡行、收单行、基金、生意业务者等；在业务上涉及基金所有生意业务；在范畴上包罗了生意业务、结算、不对处理惩罚等各个方面。

3.1. 业务流程
基金业务中，整个生意业务包罗了持卡人开通CUPSecure生意业务、基金开户、申购（认购）基金、赎回基金（基金现金分红）四个行为。

3.1.1.持卡人开办业务流程（非必须流程）
银行的持卡人如开办基金生意业务业务，需要去银行网点开通CUPSecure业务，银行为增强生意业务宁静，可同时为持卡人治理证书。

主要是如下流程：
1)持卡人携带小我私家银行卡、身份证件至其对应银行网点治理业务；
2)持卡人填写业务开通申请表等相关资料；
3)银行柜面操纵员为持卡人开通相关业务，如需要，为其生意业务提供宁静生意业务条
件；
4)银行柜面操纵员在开通完成后，通知持卡人。

生意业务宁静条件是银行为持卡人在进行CUPSecure生意业务所采取的宁静方法，该方法必须是银联系统能够支持。

目前银联支持静态、动态、证书等多种宁静生意业务模式，在静态模式中，可以使用ATM 密码、互联网PIN、身份证、姓名等验证信息，但中国银联发起银行使用高宁静级别的生意业务控制手段。

如果发卡行默认持卡人开通CUPSecure生意业务，凭据银联互联网生意业务规矩，应包袱持卡人否定CUPSecure生意业务的风险。

3.1.2.持卡人基金开户流程
基金开户生意业务采取创建委托干系生意业务验证持卡人，当持卡人开户的时候，由基金
提倡一笔开户验证生意业务，发给收单机构验证，收单机构酿成创建委托干系生意业务，发给银联并担当生意业务结果，收单机构验证信息后，将开户验证结果返回给各方。

生意业务流程如下：
1)持卡人登岸基金生意业务网站，选择基金开户，输入开户信息，如用户名、身份证件
号、银行卡号等开户信息数字签名后传送至基金直销平台；
2)基金平台开端验证相关开户信息后，以用户输入的银行卡卡号提倡开户验证生意业务，
信息中包罗身份证号码和姓名；
3)收单机构在吸收到基金的生意业务请求后，发送创建委托干系生意业务给银联；
4)银联凭据收单机构的请求，向对应的银行卡号的发卡行转发创建委托干系生意业务请
求；
5)发卡行在收到创建委托干系生意业务请求后，查抄姓名和身份证号是否与银行卡开户
信息是否一致，如果报文中有密码，则还应该查验密码是否正确；如果查验通过，则
返回同意开户，如果查验不正确，则返回差别意创建开户；
6)银联将生意业务结果返回给收单机构；
7)收单机构收到创建委托干系生意业务，如果发卡行同意创建委托干系生意业务，则通
知基金开户乐成，不然通知开户失败；
8)基金将开户结果通知持卡人。

3.1.3.持卡人申购/购买流程
申（认）购方法必须是用户开户时使用的银行卡，不得再行使用其他银行卡。

申（认）购的主要流程如下：
1)用户登岸基金网站或基金授权网站，选择基金申购生意业务，输入申购金额等，确认
后形成申购申请；
2)基金网站将以用户开户时候使用的银行卡自动提倡消费生意业务（不得使用其他银行
卡），生意业务请求信息包罗相关如申购金额、申购份数等，向收单机构发出生意业务
请求；
3)收单机构首先直接用卡号提倡参加验证生意业务(通常是乐成的)，然后直接提倡消费
生意业务请求，将持卡人转向发卡行机构的页面；
4)在发卡行页面，机构凭据基金商户的特点和生意业务的宁静要求，让消费者输入种种
信息，并返回生意业务结果给收单机构；
5)同时发卡机构将生意业务结果通知银联；
6)银联将生意业务结果通知收单机构；
7)收单机构将生意业务结果通知持卡人和基金。

在生意业务乐成后，收单机构与基金在T+1完成清算。

3.1.
4.持卡人赎回/基金分红流程
赎回（现金分红）方法必须是直接汇回购买基金的银行卡账户，即用户开户时使用的银行卡，不得汇往用其他银行卡。

由于赎回基金时，基金持有人并不知道赎回的资金，基金持有人在网站进行赎回生意业务时，基金并不立即支付，只有基金在当日完成基金净值盘算后，方发出支付指令。

赎回（现金分红）支付主要流程如下：
1)基金网站将以用户开户时候使用的银行卡自动提倡赎回生意业务，生意业务请求信息
包罗相关如赎回金额、银行卡卡号等，生意业务请求信息直接发往收单机构；
2)收单机构凭据卡号，向CUPSecure提倡账户验证生意业务，如果账户验证生意业务失
败大概无法收到账户验证生意业务结果，则返回基金暂时无法进行；如果账户验证生意业务乐成，则向CUPSecure的对应的基金结算行和对应的银行卡卡号提倡一笔代扣生意业务；
3)银联CUPSecure将代扣生意业务转成消费生意业务，向基金结算行提倡CUPSecure消
费请求；
4)CUPSecure返回消费生意业务结果收单机构平台；
5)收单机构到生意业务结果，做如下处理惩罚，如果生意业务失败，则通知收单机构基
金结算行差别意生意业务，赎回生意业务失败；如果消费生意业务乐成，则匹配原账
户验证生意业务，提倡汇款生意业务；
6)发卡行在收到汇款生意业务后，实时给持卡人入账；
7)收单在收到汇款生意业务结果后，通知基金赎回生意业务乐成，；
8)基金通知持卡人。

在业务初期，发卡银行应该开通转账生意业务和汇款生意业务，以支持银联互联网基金业务。

待条件成熟后将全部采取汇款生意业务，发卡行应应同时支持上述两种生意业务。

3.2. 订价和清算
清算参照现有CUPSecure生意业务流程进行。

订价凭据如下方法：
3.2.1.申（认）购生意业务
由于基金生意业务手续费相对较低，基金和收单机构的手续费结算周期不一，因此我们暂时采取0扣率方法进行该业务，按季度统一进行结算手续费。

待基金业务生长成熟，与基金协商后，再改成日清日结。

对付基金的申购生意业务，采取采取生意业务扣率为0的方法，本金直接每日清算给收单机构。

在每个季度的开始的第一个月的中旬，银联与发卡行结算上个季度的基金生意业务手续费。

暂时采取由收单机构直接划款给银联，再由银联划拨给各家发卡行（如果条件允许，并入CUPS清算）。

3.2.2.赎回生意业务
凭据基金生意业务的特点，赎回生意业务发卡行收益率为0。

3.3. 异常处理惩罚和不对处理惩罚
3.3.1.异常处理惩罚
本方案主要描述收单机构大概基金的异常处理惩罚，对付汇款生意业务和消费生意业务的异常，参照其生意业务范例要求执行。

开户验证生意业务中，如收单机构无法收到生意业务结果，由于开户生意业务不涉及资金
清算，因此直接通知基金暂无法开户，稍后再试。

在申购大概认购生意业务中，对付基金无法知道生意业务结果的，基金可以向收单机构提倡查询生意业务，收单机构可以向CUPSecure提倡查询生意业务。

对付下述特例处理惩罚如下：➢对付发卡行认为生意业务乐成，而CUPS系统认为不乐成的生意业务，由于不进行清算，持卡人联系发卡行自行解决；
➢对付CUPS认为乐成，而CUPSecure认为不乐成的生意业务，由于进行清算，资金将进入收单机构，收单机构主动提倡退款生意业务。

对付赎回生意业务，如果采取的是汇款生意业务，在账户验证生意业务乐成后，收单机构发出汇款生意业务，异常处理惩罚拜见汇款生意业务的异常处理惩罚，如采取的是转账生意业务，拜见转账生意业务的异常处理惩罚。

3.3.2.不对处理惩罚
在基金生意业务中，涉及持卡人的不对生意业务主要有两种：
➢持卡人否定开通基金账户。

由于基金开通账户后，并不产生资金生意业务，通常不会产生纠纷，直接封闭账户即可；
➢是持卡人提出否定生意业务。

对此我们在业务规矩中，已经明确否定生意业务由发卡行包袱相关责任，由发卡行卖力解决与持卡人的纠纷；其次发起银行对高金额生意业
务采取证书机制，低落持卡人的否定概率。

4.实施历程
本方案提出解决商业银行持卡人互联网购买基金的方案，在银联互联网宁静验证系统——CUPSecure底子之上，范例了银行通过银联CUPSecure进行基金生意业务的流程，一方面扩大了基金的直销东西，另外一方面解决了部分商业银行持卡人无法直接购买基金的困难，弥补了都市商业银行在与大银行竞争的劣势。

商业银行开通银联互联网基金业务，需要经过签署协议，系统改革，测试，业务上线四个阶段：
4.1. 签署协议
互联网支付基金业务主要依靠银联CUPSecure消费生意业务和汇款生意业务，因此商业银行必须参加CUPSecure业务后，才华进行互联网基金支付业务。

商业银行在决定开展互联网基金业务后，要与中国银联签署参加CUPSecure业务协议。

同时增补签订基金业务试点协议。

由于发卡行要开通转账生意业务，应就转账生意业务单独进行申请。

4.2. 系统改革
商业银行在决定开展互联网基金支付业务后，可以先行启动系统改革事情，商业银行可以采取自行改革或外包方法进行系统改革。

具体改革内容拜见附件。

4.3. 测试
商业银行在系统改革完成后，应向银联提出测试申请，银联进行相关测试。

测试包罗离线测试和联机测试两个阶段。

银联提供相关测试流程指南，指导商业银行执行测试事情。

对付转账生意业务，发卡行应单独申请。

4.4. 系统上线
在测试通事后，商业银行应向银联提出上线申请，银联在吸收到申请后，将相关参数输入生产系统。

银联提供相关上线流程指南，指导商业银行完成上线事情。