美国信用体系的几个特点
美国信用体系的总体构架是怎样的
美国信用体系的总体构架美国是一个征信国家。
所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。
在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。
在征信国家做生意和生活，信用的缺失是一件很可怕的事情，不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。
美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。
美国信用体系主要由三部分组成。
完善的法律体系和健全的信用管理体系美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。
美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60－80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。
这些法律主要有公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法共15部。
征信国家信用管理体系的重要组成部分，是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。
美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。
这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：（1）根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处；（2）教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信；（3）在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业；（4）允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录；（5）对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；（6）制定执行法案的具体规则。
美国资本市场信用评级体系
美国资本市场信用评级体系2004-06-26 03:47美国是世界上最发达的信用国家。
由于既有完善、健全的管理体制，又有一批运作市场化、独立、公正的信用服务主体，使得信用交易成了整个市场经济运行的主要交易手段，在这一信用交易运转体系中，信用评定机构发挥了独特的作用。
美国目前提供信用评定服务的机构高度集中，主要有三大类：一是资本市场上的信用评估机构，他们对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市公司进行信用评级，这种公司目前美国只剩下三家，即穆迪(Moody’s)、标准普尔(Standard & Poor’s)和惠誉国际(Fitch Rating)；二是商业市场上的信用评估机构，他们在商业企业进行交易、或者企业向银行贷款时提供信用调查和评估，这类机构首推邓白氏公司(Dun & Bradstreet)；三是消费者信用评估机构，他们专门提供消费者个人信用调查情况，如全联公司（Trans Union）、Equifax公司和益百利公司（Experian）。
不久前，笔者走访了惠誉国际和穆迪等评级公司，本文仅就美国资本市场信用评级体系及做法作一初浅介绍。
一、美国信用评级体系概述（一）对信用评级内涵的界定关于信用评级的概念，各公司没有统一说法，但内涵大致相同，用惠誉国际首席顾问Charles Brown的话说，主要包括三方面：首先，信用评级的根本目的在于揭示受评对象违约风险的大小，而不是其他类型的投资风险，如利率风险、通货膨胀风险、再投资风险及外汇风险等等。
其次，信用评级所评价的目标是经济主体按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿，而不是企业本身的价值或业绩。
第三，信用评级是独立的第三方利用其自身的技术优势和专业经验，就各经济主体和金融工具的信用风险大小所发表的一种专家意见，它不能代替资本市场投资者本身做出投资选择。
需要澄清的是：信用评级不同于股票推荐。
前者是基于资本市场中债务人违约风险作出的，评价债务人能否及时偿付利息和本金，但不对股价本身作出评论；后者是根据每股盈利（EPS）及市盈率（PE）作出的，往往对股价本身的走向作出判断。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点美国失信惩戒机制是指美国政府制定的一系列措施和规定，旨在惩治违背合同精神、失信行为的个人或企业，并维护市场秩序和公平竞争。
以下是美国失信惩戒机制的主要内容和特点。
1.信用记录：美国拥有完善的信用体系，将个人和企业的信用记录保存在信用局中。
这些信用记录由信用报告机构维护，包含个人或企业的借贷记录、违约行为、还款能力等。
信用记录对于个人和企业获得贷款、租房、购买保险等方面都有很大影响。
2.违约责任：美国法律规定了合同违约的责任和后果。
根据合同法的规定，当一方违约时，另一方可以要求违约方承担相应的责任，包括赔偿损失、支付违约金等。
违约责任的设定是为了鼓励各方遵守合同，保证合同的有效性和可执行性。
3.法院诉讼和判决：当一方无法通过协商解决违约纠纷时，可以向法院提起诉讼。
法院将根据合同的具体内容和违约行为的严重程度，作出公正的判决。
一旦判决生效，违约方将被迫履行合同或承担相应的法律责任。
4.法律制裁：美国法律对于违约行为给予了相应的法律制裁。
合同法规定了违约方必须支付的违约金，违约的雇员可能会被解雇或降职，违约的企业可能会面临罚款、扣押财产或业务暂停等处罚。
5.信用惩罚：美国社会对于失信行为有一定的道德厌恶和歧视。
一旦个人或企业的失信行为被公之于众，将会对其信誉和声誉产生严重的负面影响。
失信者可能会受到其他个人和企业的排斥和限制，例如银行可能会拒绝为其提供贷款，供应商可能会停止合作等。
6.行业自律或专业组织制裁：许多行业都有自己的行业协会或专业组织，其会对会员的失信行为进行调查和处罚。
一旦违反行业道德规范或失信行为被查实，会员可能会被吊销会员资格，失去从事行业的资格和机会。
美国失信惩戒机制的特点是公正、有效和严格。
依靠法律法规和信用记录等机制，对违约行为进行制约和惩罚，确保合同的有效性和市场的公平竞争。
美国社会对于道德失信行为持有零容忍的态度，失信者可能会面临严重的社会排斥和声誉损害。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点美国是一个以市场经济为基础的国家，信用制度在美国社会中扮演着非常重要的角色。
随着社会经济的不断发展，信用制度也在不断完善和规范。
失信惩戒机制作为信用制度的重要组成部分，对于维护社会信用秩序具有重要意义。
本文将着重介绍美国失信惩戒机制的主要内容和特点。
一、主要内容1. 信用报告美国的失信惩戒机制主要建立在个人信用报告的基础上。
个人信用报告是美国消费者信用市场的基石，它记录了个人的信用记录、负债情况、还款历史等信息。
这些信用报告由三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion）进行维护和管理，银行、信用卡公司、房地产公司等金融和信贷机构都会向这些信用局提供消费者的信用信息。
信用报告可以真实反映一个人的信用状况，也成为失信惩戒的依据。
2. 信用评分美国的失信惩戒机制还涉及信用评分系统。
信用评分是根据个人的信用报告和信用行为进行评定，以数字形式表现个人的信用表现。
这些信用评分通常是由三大信用局提供，是金融机构、雇主和租赁公司等实体判断个人信用状况的重要依据。
信用评分越高，表示个人信用越好；反之则说明信用状况较差。
失信惩戒机制通过信用评分对个人进行评估，对于违约和欺诈行为进行惩戒和限制。
3. 惩戒措施一旦个人出现信用违约、欺诈等行为，将会受到失信惩戒的措施。
这些措施包括但不限于：被列入信用黑名单、无法获得贷款、无法申请信用卡、租赁房屋或汽车等。
失信惩戒还可能导致个人的信用评分下降，对其日常生活和金融活动产生负面影响。
在一些行业和领域，个人的信用状况还可能影响其从业资格和职业发展。
二、特点1. 严格性美国失信惩戒机制的特点之一是其严格性。
一旦个人出现信用违约行为，将会受到严厉的惩戒措施，这种处罚不仅限于金融领域，还会对个人的生活和职业产生不良影响。
失信惩戒机制在一定程度上能够有效遏制个人的信用违约行为，维护社会的信用秩序。
2. 透明度美国的失信惩戒机制具有较高的透明度。
美国的金融机构体系
美国的金融机构体系美国的金融机构体系主要包括以下几个方面：1、联邦储备系统（中央银行体系）美国的联邦储备系统是根据1913年《联邦储备法》建立的，该系统由三级金融机构所组成：联邦储备委员会。
它是联邦储备系统的最高决策机构，有权独立制定和执行货币政策。
美联储由七名理事组成。
在联邦这一级的机构中，美联储系统还设立“美联储公开市场委员会”，其构成是联邦储备委员会的七名委员加上五名各区的联邦储备银行行长（由12家联邦储备银行行长轮流担任，其中纽约联邦储备银行行长为常任成员）共12人组成，它是联邦储备系统中负责进行公开市场买卖证券业务的最高决策机构。
此外，还设立顾问委员会。
联邦储备银行。
美国将全国划分为12个联邦储备区，在每一个储备区内设立一家联邦储备银行，作为该储备区的中央银行。
会员银行。
根据《联邦储备法》的规定，所有向联邦政府注册的商业银行（即国民银行）必须参加美国联邦储备系统。
向州政府注册的州银行可自由选择是否加入联邦储备系统。
2、商业银行美国的商业银行可分为两大类：第一类就是国民银行，即根据1863年《国民银行法》向联邦政府注册的商业银行，一般而言这类银行都是规模较大，资金实力雄厚的银行；第二类是根据各州的银行立法向各州政府注册的商业银行，一般称之为州立银行。
这类银行一般规模不大。
1、商业银行以外的为私人服务的金融机构这类金融机构主要是指储蓄信贷机构，他们主要是通过吸收长期性储蓄存款来获取资金，并将其运用于较长期的私人住宅抵押贷款上。
具体而言，这类金融机构包括：储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社及人寿保险公司。
2、商业银行以外的为企业服务的金融机构这类金融机构主要有销售金融公司、商业金融公司、投资银行、商业票据所、证券经纪人、证券交易所和信托机构等。
其中，销售金融公司主要是对消费者、批发商和零售商发放贷款。
商业金融公司则是按一定的折扣购买企业的应收帐款。
投资银行主要是包销公司及政府证券。
商业票据所负责推销企业的短期证券。
美国的金融机构体系
美国的金融机构体系美国的金融机构体系主要包括以下几个方面：1、联邦储备系统（中央银行体系）美国的联邦储备系统是根据1913年《联邦储备法》建立的，该系统由三级金融机构所组成：联邦储备委员会。
它是联邦储备系统的最高决策机构，有权独立制定和执行货币政策。
美联储由七名理事组成。
在联邦这一级的机构中，美联储系统还设立“美联储公开市场委员会”，其构成是联邦储备委员会的七名委员加上五名各区的联邦储备银行行长（由12家联邦储备银行行长轮流担任，其中纽约联邦储备银行行长为常任成员）共12人组成，它是联邦储备系统中负责进行公开市场买卖证券业务的最高决策机构。
此外，还设立顾问委员会。
联邦储备银行。
美国将全国划分为12个联邦储备区，在每一个储备区内设立一家联邦储备银行，作为该储备区的中央银行。
会员银行。
根据《联邦储备法》的规定，所有向联邦政府注册的商业银行（即国民银行）必须参加美国联邦储备系统。
向州政府注册的州银行可自由选择是否加入联邦储备系统。
2、商业银行美国的商业银行可分为两大类：第一类就是国民银行，即根据1863年《国民银行法》向联邦政府注册的商业银行，一般而言这类银行都是规模较大，资金实力雄厚的银行；第二类是根据各州的银行立法向各州政府注册的商业银行，一般称之为州立银行。
这类银行一般规模不大。
1、商业银行以外的为私人服务的金融机构这类金融机构主要是指储蓄信贷机构，他们主要是通过吸收长期性储蓄存款来获取资金，并将其运用于较长期的私人住宅抵押贷款上。
具体而言，这类金融机构包括：储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社及人寿保险公司。
2、商业银行以外的为企业服务的金融机构这类金融机构主要有销售金融公司、商业金融公司、投资银行、商业票据所、证券经纪人、证券交易所和信托机构等。
其中，销售金融公司主要是对消费者、批发商和零售商发放贷款。
商业金融公司则是按一定的折扣购买企业的应收帐款。
投资银行主要是包销公司及政府证券。
商业票据所负责推销企业的短期证券。
美国的个人信用管理制度
美国的个人信用管理制度随着现代社会的发展，信用管理越来越成为人们生活中的重要组成部分。
在美国，个人信用管理制度是一个完善而复杂的系统，涉及到信用报告、信用评分、信用卡、贷款、债务管理等各个方面。
本文将就美国的个人信用管理制度进行详细介绍，包括其起源、发展历程、主要内容及对个人生活的影响等方面。
一、个人信用管理制度的起源与发展个人信用管理制度在美国可以追溯到19世纪末，当时社会上出现了各种信用组织和信用报告机构。
随着工业化和城市化的发展，人们之间的信用交易越来越频繁，因此需要一种可靠的机制来评估个人的信用状况。
于是，信用报告机构和信用评分系统应运而生。
在20世纪初，一些基于商业信用的信用报告机构开始出现，它们主要为商业客户提供信用报告和信用评分服务。
这些机构通过搜集各类财务信息，评估个人的信用状况，并将评分结果反馈给商业客户。
随着金融体系的不断完善，信用管理制度得到了进一步的发展和完善。
到了20世纪后期，美国政府开始重视和监管信用管理制度，1989年美国国会通过《信用报告准确性法案》（Fair Credit Reporting Act），规定了信用报告机构的监管标准和消费者权益保护措施，为信用管理制度的改革和完善奠定了基础。
二、个人信用管理制度的主要内容1. 信用报告在美国，信用报告由三大信用报告机构负责生成和管理，它们分别是艾格西斯（Equifax）、速报（Experian）和信诺（TransUnion）。
每家信用报告机构都会搜集消费者的个人信息和信用信息，如贷款记录、信用卡账单、支付记录等，然后生成信用报告并提供给相关商业客户使用。
信用报告是评估个人信用状况的重要依据，消费者有权利随时查询自己的信用报告，并有权利对其中的错误信息提出异议。
信用报告中的信息将直接影响到消费者的信用评分和信用额度。
2. 信用评分信用评分是根据信用报告中的信息，通过一定的算法和模型生成的一个数字，用于评估个人的信用状况。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点随着全球化进程的不断加快，信用在社会生活中的作用越来越重要。
在美国，信用体系已经建立得非常完善，而相应的失信惩戒机制也得到了高度重视和不断完善。
本文将围绕美国失信惩戒机制的主要内容和特点展开介绍，旨在为读者提供一个全面了解美国信用体系的视角。
一、主要内容1. 信用报告系统美国的信用报告系统是由三个独立的信用报告机构负责维护和管理的，它们分别是Equifax、Experian和TransUnion。
这三家公司会收集个人的信用信息，包括个人的信贷记录、还款情况、债务情况等，然后将这些信息编制成信用报告。
银行、信用卡公司、贷款公司等金融机构在向个人提供服务时，会向这三家信用报告机构查询个人的信用报告，以此来评估个人的信用状况和信用风险。
2. 信用评分体系信用评分体系是美国失信惩戒机制的重要组成部分，它是根据个人的信用报告来进行评定的。
FICO信用评分是最为常见的一种信用评分体系，它的评分范围是300-850分，分数越高表示个人的信用风险越低。
一般来说，信用评分在700分以上被认为是良好的信用，而在500分以下则被认为是较差的信用。
信用评分会直接影响到个人在金融领域的相关业务，比如贷款利率、信用卡额度等，因此也成为个人信用受到惩戒的重要依据。
3. 失信记录在美国，个人的信用报告中会记录个人的失信记录，这包括个人的逾期还款情况、破产记录、违约记录等。
一旦个人出现失信记录，将会在个人的信用报告中留下长期的影响，这将直接影响到个人在未来的信用业务中的获得和利率。
4. 失信惩戒一旦个人出现失信记录，将会受到相应的失信惩戒。
比如银行可能会调整个人的信用额度和贷款利率，信用卡公司可能会提高个人的信用卡利率，甚至有可能取消个人的信用卡资格。
在其他领域，比如租房、求职等方面也会受到失信记录的影响。
二、特点1. 信息共享和透明美国的失信惩戒机制具有信息共享和透明的特点，个人的信用信息可以在不同的金融机构之间共享，这样可以保证个人的信用记录全面、真实。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点1. 引言1.1 美国失信惩戒机制的重要性美国失信惩戒机制的重要性在于维护市场秩序和保护交易双方的利益。
在商业活动中，信用是非常重要的，可以减少交易成本，提高交易效率。
一些商家或个人可能会违约或欺诈，严重损害了市场信用，造成了市场秩序混乱和消费者权益受损。
为了防止和惩治这些行为，美国建立了失信惩戒机制，通过制定相关法律和规定，对违约方进行惩罚和处罚，以起到震慑作用，维护市场秩序的稳定性和公平性。
失信惩戒机制的重要性还在于对商业活动的监督和规范。
通过建立规范的失信惩戒机制，可以有效促进企业自律和规范经营行为，提高市场透明度和公开度，防止不正当竞争和市场操纵。
失信惩戒机制也可以促进市场经济的健康发展，提高企业和消费者之间的信任度，增强市场的活力和竞争力。
美国失信惩戒机制的建立和完善，对维护良好的商业环境和保护消费者权益具有重要意义。
2. 正文2.1 美国失信惩戒机制的建立背景美国失信惩戒机制的建立背景可以追溯到美国法律体系的发展历程。
在美国的法律体系中，失信行为是严重影响社会秩序和经济发展的问题。
为了维护社会正义和促进经济发展，美国政府通过立法和行政措施逐步建立起失信惩戒机制。
美国历史上曾发生过多起严重的失信事件，如公司破产、财务造假等，这些事件给社会和经济带来了极大的损失。
为了防止类似事件再次发生，政府和监管机构开始意识到建立失信惩戒机制的紧迫性。
全球化和信息化的发展加剧了失信行为的传播和影响范围，使得失信问题变得更加复杂和严重。
为了适应经济全球化的趋势，美国政府需要建立一套有效的失信惩戒机制来应对跨国失信行为。
社会对于失信行为的关注度不断增加，民众对失信者的追责和惩罚要求也越来越高。
为了满足社会公众的诉求，政府需要建立起能够有效打击失信行为的机制。
美国失信惩戒机制的建立背景主要包括历史上的失信事件、全球化的影响和社会公众的需求。
这些因素共同促使美国政府加大了对失信行为的管理和打击力度，并建立起完善的失信惩戒机制。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点失信惩戒机制指的是一种社会管理工具，用于对违约行为实施处罚或限制，以维护社会秩序和促进诚信经济。
美国是一个重视契约精神和法治的国家，因而其失信惩戒机制体系比较完善且严格。
本文将重点介绍美国失信惩戒机制的主要内容和特点。
失信惩戒机制的主要内容美国失信惩戒机制主要包括：1. 合同法和违约责任：根据美国的合同法，合同是一种具有法律约束力的协议，当一方未能履行合同义务时，另一方可以向法院提起诉讼，要求法院判决对方承担违约责任。
这包括要求对方履行合同、支付违约金或赔偿损失等。
合同法是美国失信惩戒机制的基础，约束了各方在经济活动中的行为。
2. 信用记录和信用评分：美国有三大信用局（Equifax、Experian和TransUnion）负责收集和记录个人的信用信息。
所有信用行为包括贷款、信用卡、房贷、车贷等都会被记录在信用报告中，并影响个人的信用评分。
信用评分高的人可以获得更低的贷款利率和更好的信用卡条件，而信用评分低的人则可能会遭受贷款被拒、利率高、租房困难等问题。
这种制度可以说是一种对失信行为的严格惩戒，极大地鼓励了人们在经济活动中保持良好的信用记录。
3. 个人破产法：美国是一个破产制度完备的国家，个人和企业均可以根据破产法向法院申请破产，清偿债务或通过债务重组来解决经济困境。
个人破产一般分为章节7、章节11和章节13，每一种都有不同的条件和影响。
破产对个人的信用记录有着严重的负面影响，通常会在个人信用记录中保留七年。
这一制度可以说是对失信行为的一种极端惩戒，也起到了一定的威慑作用。
4. 法院判决和执行：当一方未能履行合同义务时，另一方可以向法院提起诉讼，并在法院判决后，通过法院执行来强制对方履行义务。
法院判决和执行是美国社会维护契约精神和诚信经济的重要手段，对失信行为进行严厉打击。
美国失信惩戒机制有以下几个明显特点：1. 法治精神：美国是一个高度重视法治精神的国家，其失信惩戒机制建立在法律之上，对违约行为有着明确的法律规定和司法程序。
美国征信系统简介
目录一．美国征信体系模式二．美国征信建设公司三．美国常见征信产品四．美国信用评分模型一、美国征信体系模式•目前，发达市场经济国家在征信的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法等方面的差异决定了各国征信模式的不同，目前主要有以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲大陆为代表的公共征信系统模式和以日本为代表的会员制模式。
•美国模式，又称市场化模式，是由征信企业进行商业化运作而形成的征信体系，它是完全依靠市场经济的运行机制和行业自我管理形成的征信体系发展模式。
其特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用产品的使用者提供独立的服务。
美国征信既有完全市场化运作的征信建设企业主体，又有对征信产品有强烈需求的征信产品使用者。
二、美国征信建设公司目前美国市场化运作主体主要有三大类：•一是资本市场上的信用评估机构，即对政府部门、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的公司。
•二是商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。
•三是对消费者信用进行评估的机构，在美国叫信用局或消费信用报告机构。
类别项目征信对象服务信息来源资本市场金融机构、债券、上市公司金融机构资信评级、股票评级、债券评级、公用事业评级商业银行、非银行金融机构、证监会、保监会、上市公司商业市场中小型企业企业资信调查、行业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业个人消费市场美国公民、在美国境内活动的外国人个人信用调查、个人查询户籍、法庭、公用事业、劳资、雇主、房管、信用卡、个人贷款三、美国常见征信产品●信用记录美国的信用录公司专门从事市场参加者的信用记录业务；信用评级，由专门机构对企业和个人进行信用评级，包括证券评级、企业信誉评级和个人信用评级等。
通常根据信用水平的高低将企业的信用分为从“3A”到“3C”9个不同等级。
●企业资信报告企业资信报告的功能旨在帮助企业销售部门或信贷部门对客户进行风险管理。
美国失信惩戒机制的主要内容和特点
美国失信惩戒机制的主要内容和特点美国失信惩戒机制是指一套用于惩罚和限制企业或个人因违反合同义务、拖欠债务、违背信用承诺等行为而造成经济损失、侵害他人合法权益的制度和机制。
其主要内容和特点如下：1. 信用记录的建立和管理：美国的失信惩戒机制建立在完善的信用体系之上。
个人和企业在与他人进行合同交易时，会被记录在信用报告中，包括个人信用、企业信用和行业信用等多个层面。
信用报告主要包括个人或企业的个人信息、财务状况、还款记录、违约记录等内容。
信用记录的建立和管理由专门的信用机构负责，如美国信用评级机构（如标准普尔、穆迪等）和信用局（如美国信用报告机构Equifax、Experian和TransUnion）。
2. 失信者名单和黑名单制度：根据信用记录，信用机构会将违约行为严重的个人或企业列入失信者名单或黑名单。
这些名单会向社会公开，供其他企业和个人参考，以便在与失信者进行合作时做出决策。
失信者可能会面临信用受损、合同限制、信贷难度和商业声誉受损等后果。
3. 合同承诺保证和违约责任约定：美国的合同法律体系重视约束力，合同一旦签订就具有法律效力。
合同中通常包括双方的权利和义务，以及违约责任的约定。
违约方可能需要承担经济赔偿、违约金、利息、律师费等。
4. 欺诈和虚假广告的法律制裁：为了保护消费者的权益，美国设立了一系列法律制度来打击欺诈和虚假广告行为。
美国联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）负责监管和惩罚虚假广告行为，违反者可能面临罚款、赔偿受害者、禁止销售等处罚。
5. 民事诉讼和法律救济途径：当一个个人或企业违背了其合同义务或造成了经济损失时，受害者可以通过民事诉讼的方式寻求法律救济。
民事诉讼是通过法庭审理，双方可以提交证据并接受法官判决。
如果判决被认定为有罪，违反者可能需要承担经济赔偿和其他法律责任。
6. 债务追偿和执行措施：当一个个人或企业拖欠债务时，债权人可以采取各种方法追回债务。
美国社会信用体系考察报告
美 国西北 理工大学进行 了美 国信 用体系 建设 的培 训 ，然后 实地 考察 了美 国商帐 追 收 局 及 艾 美 迦 信 用 咨 询 管 理 集 团
４ ０浙江经济 ２ ６ ２ ０ ． ０１
维普资讯
乃 至 全 球 规 模 最 大 、历 史 最 悠 久 和 最 具
数 据 库 已涵 盖 了 超 过 全 球 ５０ ７ ０万 家 企
后 ，陆 续 有 《 实 借 贷 法 》（ ｒｔ ｉ 诚 Ｔｕｈ ｎ
Ｌ ｎｉｇＡ ｔ，Ｌ 等 大 量 的 法 律 被 编 入 ｅ ｄｎ ｃ，１ Ａ） Ｉ Ｉ
美 国 的信用 报 告机 构 出现 于 １ ９世
纪６ Ｏ年 代 ， 目前 为 止 已经 发 展 为 一 个 到 层 次 分 明 、 系 庞 大 、 盖 面 极 其 广 泛 的 体 覆
ｍ ｎ， Ａ Ｍ）及其 下属 的信 用研 究基金 ｅｔＮ Ｃ
会 （ ｒｄｔ ｅｅｒｈＦ ｕ ｄｔ ｎ Ｃ Ｆ） Ｃｅ ｉＲ ｓａ ｏｎ ａ ｏ ， Ｒ 等 ｃ ｉ
的“ 国际现代信 用制度培训 团”， 就美 国 社会信 用体系建设 现状 与主要经验进 行
了为 期 ２ 天 的培 训 和 考 察 。培 训 团先 在 １
有 了较 为全 面的 了解 ，认为美 国社会信 用 体系建设 的主要经验 对于我 国信 用体 系的构 建 以及 “ 用 浙江 ”建设具 有 重 信 要 的借鉴 意义。
维普资讯
美 国社 会 信 用体 系的 基 本 构 架 与 运 行 机 制
美 国的社会信 用体 系经 过一个 多世 纪的演进 已发展 为相 对成 熟 的机体 ， 具 有 完整的组织 架构 、和谐 的运行机 制和 强 大的辐射功 能 ，对促 进社会稳定 和市 场经济发 展起 到了重要 作用。据 了解 ， 美 国企业 间 的信 用支付方式 已 占到社 会经 营活动 的 ８ ％以上 ，信用付款 方式 在个 ０ 人支付 活动 中也 占据 了主导地位 。美 国 的社会信 用体 系的基本构架 及其运行 机
中美两国的个人征信制度对比
中美两国的个人征信制度对比中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则——品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
美国社会信用体系研究
美国社会信用体系研究社会信用体系是一种以社会行为表现为基础的评估和记录个体信用状况的制度，其目的在于激励诚信行为、惩罚不诚信行为，增强社会公信力。
近年来，随着数据技术的进步和社会治理的需求，各国纷纷开始探索建立自己的社会信用体系。
美国作为一个高度发达的国家，其社会信用体系的研究备受关注。
美国的社会信用体系研究始于上世纪90年代，当时主要是针对企业的信用评估。
随着互联网和大数据的发展，研究不断深入拓展，并逐渐开始关注个人的信用状况。
美国的社会信用体系研究主要集中在三个方面：信用评估模型研究、数据采集与处理技术研究、社会信用体系运营与治理。
首先，美国的社会信用体系研究致力于构建科学有效的信用评估模型。
社会信用体系依赖于对个体行为的评估和判定，因此信用评估模型的设计至关重要。
研究者一方面对传统的信用评估模型进行改进，使之能够真实反映个体的信用风险；另一方面，结合大数据和机器学习等技术手段，构建高效准确的信用评估模型，提高社会信用体系的可信度和适用性。
其次，美国的社会信用体系研究重点关注数据采集与处理技术。
在现代社会，大量的数据积累和多元化的信息来源使得数据的采集和处理成为一个重要环节。
美国的研究者们致力于开发高效可行的数据采集方法，构建完整准确的信用数据体系。
同时，他们也在研究如何应对数据安全与隐私保护的问题，确保社会信用体系的运行与个人信息保护的平衡。
最后，美国的社会信用体系研究关注社会信用体系的运营与治理。
社会信用体系是一项涉及政府、企业和个人的系统工程，其运行需要依靠完善有效的治理机制。
美国的研究者们希望能够找到一种既能够激励诚信行为、惩罚不诚信行为，又能够保护个人权益与隐私的社会信用体系运营模式。
他们试图从法律、政策和制度等多个维度对社会信用体系进行研究，为制定和完善相关法律法规提供参考和建议。
总之，美国的社会信用体系研究对于推动社会的诚信建设、提升社会治理水平具有重要意义。
通过深入研究社会信用体系的各个方面，美国的研究者们致力于构建一个公正、公平、可信的社会信用体系，促进社会的和谐发展。
美国信用合作社体系的发展特征及启示
多亿元 ，而企 业债 券 融 资不 足 １０亿 元 ， ０ 这与发达 国家的债券 融 资数倍 于股 票融资 的状况形成 巨大 的反差 。股 票市 场 与债 券 市 场 发 展 的 失 衡 ， 一 个 重 要 原 因 就 是 政 府 对企业债券的管 制，国家把 发行 企 业债 券 作为计划 内的建 设项 目筹集 资金 ，对 企业 债券进行统一管 理，给债 券 融资带来 一 系 列 问题 。 因此 本 文 建 议 首 先 应 改 变 企 业 债
一
、
达的西方资本主义 国家 ，还是 在发展 中 国家 ，信用 合作运 动都 有 了长足的发 展。全 球共 ９ ６个 国家 拥 有信 用 合 作机 构 ，共 有 １ ７， ７ ８万成员 。美国的合作 金融是 在 ２ ３ Ｏ世纪 初经济 大萧条 时期 开始 兴起 的，当时社会 的中、下层 阶级 难 以从 银行 取 得贷 款 ，为 了维 持生计 ，获 得 资金 上 的帮助 ，在政 府 支持 下 ，按 照 自愿 、平 等 、
存 款 总 额 上 涨 了 １６ ８ 。 ０．％
关 键 词 ：信 用 合 作 社 ； 内生 性 ；路 径
合作金融作 为金融 体系 中不可 或缺 的一部 分 ，经 过 １０多 年 ０ 的发展 ，各种类 型的合作 性金 融组织 已经 遍及全 世界 。无 论在 发
美国信用合作社体系的发展特征 美 国的信用合作体系是 内生性 自然 演进式 发展路 径 的最典型
有经济成分 的资金 运动 。而 由政府 自上 而下设 立 、安排 并 由正 规 金融机构 主导 的资金运动 ，则属 “ 外生金融” 。基于上述定 义 ，美 国的信用社体 系可 以算作是 内生 式发展 模式 。而 我 国现 有 的农 村
西方发达国家个人诚信制度及其运行机制
西方发达国家个人诚信制度及其运行机制沈杰文章提要：诚信（honesty）是一种积极、良好的社会关系和互动状况，它的基本意涵是人们在社会交往过程中应诚实无欺、行为守信。
诚信涉及到信用(credit)、诚实（sincerity）、信任（trust）、信誉（reputation）等一些重要方面的内容。
在西方发达国家，个人信用制度的具体运作机制主要包括：个人信用登记机制、个人信用评估机制和个人信用风险机制。
当前国际上，在信用体制方面主要有三种比较成熟的模式：市场化模式，以美国、英国为代表；中央信贷登记模式，以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等为代表；以银行协会会员制机构与商业性机构合作模式，以日本为代表。
这三种模式各具特色，适合于不同的国情。
关键词：诚信制度运行机制西方发达国家诚信是一种积极的社会关系和良好的道德风尚状态。
在西方发达国家，诚信的形成首先是从作为一种基本经济活动规则的个人信用发展起来的。
因此，个人信用制度的建立就在现实层面和逻辑关系上构成了整个社会诚信的基础和前提。
西方的个人信用制度至今已有150多年的历史，个人信用体系发展得非常完善。
个人信用状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。
在美国，公民都有属于自己的社会保障号，在欧洲国家，公民则有社会信用号，与之相应的是，每个公民的个人信用状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。
这种报告为金融机构和国家管理部门的资金借贷和管理提供了可靠的个人信用依据，同时也将能够终生地制约一个人的行为。
有过失信记录的人在社会生活中将会受到很大程度的限制。
特别是美国，在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁机制，而且还形成了较为完善的信用方面的法律体系。
这一切使得信用意识已经深入到人们生活的各个方面。
个人信用成为整个社会信用的基础，而社会信用成为了市场经济的基石。
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与传统信用文化所理解的信用不同，在市场经济条件下，信用是两个经济主体或多个经济主体之间，为了某种交易和经济生活的需要，建立在诚信基础上的履约能力。
对一个成熟的市场经济社会，作为信用交易保证的信用调查评级、信用支付工具和信用管理技术，是人们日常经济生活的一个重要组成部分。
信用产品已经成了在市场上可以生产加工、销售的商品，其商品的销售量越大，信用交易的规模就越大。
美国的信用体系，体现了市场经济条件下信用和信用产品的基本内涵。
归纳起来，主要有四个突出特点：一、重视信息公开的法制建设，为建立信用体系提供了丰厚的政务信息资源信息公开，又称行政公开，其主要含义是，政府有义务公开政府在行使行政管理权过程中形成的各种信息，或者说公民个人或团体有权知悉并取得行政机关的文件、档案资料和其他信息。
美国建立了信息公开的法律制度。
最重要的法律是 1966年的《信息自由法》、1972年的《联邦咨询委员会法》和1976年的《阳光下的联邦政府法》。
上述三个法律改变了过去行政机关对政府文件的态度，是美国政治、法律领域一次革命性变革。
其核心思想是，原则上所有政府信息都要公开，不公开即保密是例外；政府信息具有公共产品的性质，一切人获得信息的权利是平等的；政府对拒绝提供的信息负有举证责任，必须提供拒绝的理由；政府机关拒绝提供信息时，申请人可以向法院请求司法救济。
法律规定公众可以利用三种方法了解和获得政府信息：一是必须在联邦登记（一种政府公报）公布的文件，主要包括机关组织、机关职能和工作方法、程序方面的制度，对公众权利和利益有影响的政策和规则；二是行政机关主动公开的文件，这些文件也是用来指导行政机关行动的，实际效果相当法律法规，行政机关不能实施秘密的法律；三是依请求而公开的文件，一切没有免除公开的政府文件都可以依请求公开。
法律还要求美国行政机关的会议必须向公众公开，允许公众观察，每次举行会议时，会议机关应在一星期前发出举行会议的通告；举行不公开的会议，要经过相当复杂的程序。
在信息公开的同时，美国从维护国家经济安全需要出发，对信息保密也相当重视。
法律同时规定免除公开的信息有九个方面：（1）国防和外交领域的信息，要符合两个条件，一是根据总统行政命令规定的标准，特别授权予以保密的文件，二是根据总统行政命令已经被定密的文件；（2）纯属行政机关内部人事规则和惯例的文件；（3）其他法律明文规定可以免除公开的文件，只有在两种情况下，才能适用这类免除公开的规定，一是法律规定文件对公众保密的方式非常严格，没有授予行政机关任何自由裁量权，二是对应予以保密的文件规定了特别的标准，或列举了应予以保密的特定种类；（4）贸易秘密、从个人以及特权机构或保密机构获得的商业或金融信息；（5）行政机关内部或行政机关之间的备忘录或往来函件；（6）公开后可能明显地侵犯个人隐私权的人事的、医疗的以及类似的档案；（7）执行法律的记录和信息，在妨碍执法程序、剥夺公正审判或公平裁决的权利、不正当地侵犯个人的隐私权、泄露秘密的信息来源和秘密的信息等六种情况下可以免予公开；（8）关于金融机构的信息，主要指联邦储备系统、联邦国内贷款委员会、联邦储蓄保险机构在金融活动中收集的大量非常敏感的信息；（9）关于油井地质和地球物理信息。
另外，对举行免除公开的行政会议，法律也作了相应规定。
为了保证信息公开，美国实行了定密官制度和定密制度。
1996财政年度综合定密数为 5789625项，在所有政府秘密中，中央情报局占52％，国防部占44％，国务院占2％，司法部占1％，其他政府部门占1％。
大量公开的政务信息，为信用服务公司收集与信用有关的政务信息提供了重要来源。
二、重视对信用产品特别是评级结果的运用，为信用服务业的发展创造了良好的市场环境美国政府注意为信用产品的应用创造市场需求。
特别是金融监管机构和州政府，越来越多地利用评级结果，作为确保银行、保险公司及养老基金，能使其所持固定收入或证券组合维持在足够信用水平上的一种保障。
美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利用评级结果。
1.在法律中对此作出明文规定。
（1）对已评级的证券，可以通过提供简略形式并注明参考出处使得信息披露的负担最小化；（2）注册时，可以在不必得到nrsro（全国承认的评级组织）书面许可的情况下，将nrsro的评级放入注册材
料中；（3）经纪商、交易商的净资本应根据自己的信用等级确定；（4）已评定信用等级的证券交易可免去一些报告要求；（5）允许交易已评定信用等级的非美国主权债券的期货合约；（6）在承销中要求购买具有投资信用等级的市场债券；（7）应付税的货币市场基金，其投资应满足的条件主要包括风险限额、单个风险限额、评级机构对债券信用等级投资下限的限制；（8）具备投资级信用等级的某些抵押证券或资产支撑，可免予注册和监管；（9）根据州蓝天法，得到两种最高信用等级的抵押证券与政府债券同等待遇。
2.监管机构与信用等级有关的规定。
（1）货币监理署（0cc）和中央银行（fed）规定，资产是否适合投资、资本要求的确定、保证金要求等都以信用评级为依据；（2）联邦存款保险公司（fdic）规定，外国银行抵押资产的合格性及信用等级符合本公司要求的，这些外国银行的储蓄由 fdic承保；（3）naic规定了以投资为目的的持有证券信用等级、储备要求的信用等级和资本充足性要求的信用等级；（4）dol规定，养老基金投资对象必须符合所要求的信用等级。
3.储蓄协会所作的规定。
（1）只允许投资属于最高的4个信用等级的债券；（2）4个最高信用等级的债券还必须是合格的流动性资产；（3）富余的能力应用于向具有较高信用等级的借款人放贷；（4）在确定信用等级的基本要求时，用较为有利的风险权重。
由于上述种种做法，使市场对信用产品的需求愈加旺盛。
如许多公司要依靠评级机构所作的信用等级来确立在金融市场作为借款人或担保人的可信度，许多消费者要依靠自己的信用等级获得消费信贷，许多主权国、市政发债越来越依靠投资的信用品质。
在美国资本市场上，标准—普尔和穆迪公司几乎为美国市场上每一种应税证券评级，baa3和bbb-等级及其以上的债务被认为是具有投资级的信用品质，而低于bal或bb+等级的债务则被认为是投机或非投资等级。
值得指出的是，美国尽管从多方面引导人们运用评级结果，但并不干预评级公司的评级过程和评级结果，评级机构也不对自己提供的信用产品承担法律责任，承担法律责任的是提供虚假信息的会计师事务所、审计师事务所和其他提供虚假信息的责任者。
对信用评级机构的选择，取决于对信用产品的需求。
也就是说，如果你评定的信用等级与该等级代表的资产品质相去甚远，市场认知度就会下降，你的市场份额就会减少。
三、重视保护消费者合法权益，为建立规范有序的信用产品交易秩序打下了稳固的基础美国拉动经济增长的主要动力是消费需求，在三大需求中消费对gdp的贡献率一直在80％以上，在消费需求中居民消费需求又占80％以上。
居民消费采取的主要方式是消费信贷和分期付款，即使支付现金，一般也采用信用卡形式。
消费者的消费行为和自己的信用资格的关联度越来越大，如果消费者的信用等级不可信，就会直接影响借贷和购物的便利。
如果信用局提供的信用产品出了问题，运用的信息来源有错误，就会对消费者造成损害。
在信用交易呈几何状扩张的情况下，对消费者合法权益的保护就格外重要。