小额贷款公司的风险控制PPT课件
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小额贷款公司风险管理讲座3(1)PPT课件
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贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
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按风险本身的属性分类
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
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贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
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风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
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风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
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内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
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按风险本身的属性分类
小额贷款风险管理操作实务PPT课件
定性评估
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)_12214
风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加 其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
小额贷款风险管理 .ppt
• 小额贷款公司基本客户群定位： 县域农户自然人和小微企业
一、小微企业基本定义
2011年6月，工信部、国家统计局、国家发改 委、财政部《关于印发中小企业划型标准规 定的通知》（工信部联企业【2011】300号） 分别对农林牧渔、工业、建筑业、批发业、 零售业、交通运输业、仓储业、邮政业、住 宿业、餐饮业、信息传输业、软件和信息技 术服务业、房地产开发经营、物业管理、租 赁和商务服务业、其他等十六类行业明确了 大、中、小、微型企业的划型标准。
五、小微信贷风险定价策略
• 要做好小微信贷业务，必须用积极的眼光来重新审 视小微企业，使用新的信贷技术管理和推动业务进 展，贷款利率定价是其中的一个重要环节。 • 科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖 风险和运营成本，实现一定的盈利水平，还有利于 最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮 大，进而实现可持续发展。 • 必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式，正 确的贷款定价方式有助于实现对利润和潜在风险的 有效管理，对推动业务可持续发展具有极强的杠杆 作用。
《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额 贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）： • 小额贷款公司的资金运用方向： 在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自 主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持 “小额、分散“的原则，鼓励小额贷款公司面向农户 和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务 覆盖面。
小额贷款风险管理
主讲人：
董敬
二O一二年七月
风险启示一
• 任何业务没有现成的业务模式可以完全照 搬和套用 • 只有在充分借鉴其他经验实质要义的基础 上，寻找最合适的和最适合自己的模式 • 在正确的时间、正确的地点做正确的事
一、小微企业基本定义
2011年6月，工信部、国家统计局、国家发改 委、财政部《关于印发中小企业划型标准规 定的通知》（工信部联企业【2011】300号） 分别对农林牧渔、工业、建筑业、批发业、 零售业、交通运输业、仓储业、邮政业、住 宿业、餐饮业、信息传输业、软件和信息技 术服务业、房地产开发经营、物业管理、租 赁和商务服务业、其他等十六类行业明确了 大、中、小、微型企业的划型标准。
五、小微信贷风险定价策略
• 要做好小微信贷业务，必须用积极的眼光来重新审 视小微企业，使用新的信贷技术管理和推动业务进 展，贷款利率定价是其中的一个重要环节。 • 科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖 风险和运营成本，实现一定的盈利水平，还有利于 最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮 大，进而实现可持续发展。 • 必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式，正 确的贷款定价方式有助于实现对利润和潜在风险的 有效管理，对推动业务可持续发展具有极强的杠杆 作用。
《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额 贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）： • 小额贷款公司的资金运用方向： 在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自 主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持 “小额、分散“的原则，鼓励小额贷款公司面向农户 和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务 覆盖面。
小额贷款风险管理
主讲人：
董敬
二O一二年七月
风险启示一
• 任何业务没有现成的业务模式可以完全照 搬和套用 • 只有在充分借鉴其他经验实质要义的基础 上，寻找最合适的和最适合自己的模式 • 在正确的时间、正确的地点做正确的事
《小额贷款公司》课件
《小额贷款公司》PPT课 件
小额贷款公司是专门为个人和小型企业提供贷款服务的金融机构。本PPT课件 将带您了解小额贷款公司的基本概念和发展趋势。
什么是小额贷款公司?
贷款服务
小额贷款公司提供个人和小 型企业的贷款服务，帮助他 们获得所需资金。
灵活可靠
小额贷款公司以灵活的贷款 方案和快速审批流程而闻名， 成为受众广泛的金融机构。
小额贷款公司的业务范围
个人贷款
小额贷款公司致力于满足个人 生活和消费需求的贷款需求， 如房屋装修、购物消费等。
小型企业贷款
小额贷款公司帮助小型企业解 决运营资金问题，促进其业务 发展和增加就业机会。
农村金融服务
小额贷款公司在农村地区发挥 着重要作用，为农民提供贷款 支持，推动农村经济发展。
小额贷款公司的资金来源
小额贷款公司与银行的不同之处
服务对象
小额贷款公司专注于个人和小 型企业，而银行的服务对象更 广泛。
贷款门槛
小额贷款公司贷款门槛相对低， 更容易满足个人和小型企业的 融资需求。
贷款速度
小额贷款公司有更快的贷款审 批速度，满足客户快速融资的 需求。
小额贷款公司的融资方式
1 股权融资
小额贷款公司可以通过发行股权来吸引投资者，并获取融资。
推动经济发展
通过为个人和小型企业提供 资金支持，小额贷款公司对 推动经济增长起到重要作用。
小额贷款公司的发展历程
1
起源
小额贷款公司的历史可以追溯到20世纪初，随着商业贷款需求增加，它们应运而 生。
2
发展壮大
在经济发展和金融市场改革的推动下，小额贷款公司逐渐壮大，并迅速扩展业务 范围。
3
创新转型
持续创新是小额贷款公司的关键，不断探索新的业务模式和创新产品，以适应市 场需求。
小额贷款公司是专门为个人和小型企业提供贷款服务的金融机构。本PPT课件 将带您了解小额贷款公司的基本概念和发展趋势。
什么是小额贷款公司?
贷款服务
小额贷款公司提供个人和小 型企业的贷款服务，帮助他 们获得所需资金。
灵活可靠
小额贷款公司以灵活的贷款 方案和快速审批流程而闻名， 成为受众广泛的金融机构。
小额贷款公司的业务范围
个人贷款
小额贷款公司致力于满足个人 生活和消费需求的贷款需求， 如房屋装修、购物消费等。
小型企业贷款
小额贷款公司帮助小型企业解 决运营资金问题，促进其业务 发展和增加就业机会。
农村金融服务
小额贷款公司在农村地区发挥 着重要作用，为农民提供贷款 支持，推动农村经济发展。
小额贷款公司的资金来源
小额贷款公司与银行的不同之处
服务对象
小额贷款公司专注于个人和小 型企业，而银行的服务对象更 广泛。
贷款门槛
小额贷款公司贷款门槛相对低， 更容易满足个人和小型企业的 融资需求。
贷款速度
小额贷款公司有更快的贷款审 批速度，满足客户快速融资的 需求。
小额贷款公司的融资方式
1 股权融资
小额贷款公司可以通过发行股权来吸引投资者，并获取融资。
推动经济发展
通过为个人和小型企业提供 资金支持，小额贷款公司对 推动经济增长起到重要作用。
小额贷款公司的发展历程
1
起源
小额贷款公司的历史可以追溯到20世纪初，随着商业贷款需求增加，它们应运而 生。
2
发展壮大
在经济发展和金融市场改革的推动下，小额贷款公司逐渐壮大，并迅速扩展业务 范围。
3
创新转型
持续创新是小额贷款公司的关键，不断探索新的业务模式和创新产品，以适应市 场需求。
小额贷款业务流程及风险防范PPT课件
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道德及操作风险的防范
风险：谁的责任
債＝イ+責
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面临的道德风险
通过纪律约束,防范道德风险
▪ 信贷员不得接收借款人的任何馈赠和宴请，包括客户的一 口水也不能喝，以免影响正确的分析。
▪ 审贷委员会成员，特别是主管严禁接触任何申请贷款的客 户，不得干预信贷员的分析工作，以免影响信贷员正确分 析、判断。
▪ 信贷员的立场要分明，要清楚我们的贷款是商业贷款，我 们要为公司负责，不得因同情等影响分析的真实性。
▪ 信贷员的工作必须在本单位完成，涉及客户的任何资料不 得带离单位，以保护客户隐私权。
-
Date
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小额贷款风险防控的着力点
业务数量
业务质量
-
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信贷团队构建是道德风险防范第一关
核心问题
▪ 管理团队是否拥有足够的技能和动力去确认 并执行小额信贷机构的战略计划，以及监测 风险的变化？
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9
Date
9
面临的信用风险
▪ 信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷 款本金或利息而导致的财务损失风险。
▪ 偿还能力风险：无法履行内部或外部的债务责任。 ▪ 贷款风险：贷款未能足额/及时偿付。 ▪ 流动性风险：由于意外高拖欠率而导致贷款发放的
预收利息收益下滑的风险，以及直接可用资产不足 以偿还供应商和投资人的风险。
✓小额信贷在对借款人的信用风险进行分析时，5C分 析法是比较适用的，但这一方法的应用方法及采集要 素与传统信贷有很大区别。
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信用分析的5C法
是否存在影响企业还款的 内外部因素？
经营条件 Condition
个人品质 Character
小额贷款公司风险控制
严格贷后管理，建立风险预警机制。贷款 发放后，建立3个层面的贷后管理流程，首 次贷款检查、定期检查和日常检查。
小额贷款公司风险控制
风险控制是指风险管理者采取各种措施和 方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能 性，或者减少风险事件发生时造成的损失。 风险控制的四种基本方法是：风险回避、 损失控制、风险转移和风险保留。
董事会建立了清晰的发展战略，按照流程 化管理模式开展业务，不断强化制度化意 识和流程化意识，加强业务拓展力度，严 格风险控制，不断调整优化贷款结构，实 现了业务平稳增长、规范有序发展的经营 目标。
构建科学的组织机构，强化有效制衡机制。 结合公司董事会、经营决策层的战略发展 思路，本着“优质、高效、合法、合规” 的原则，公司建立了董事会、监事会、贷 款审查委员会，明确了日常监管和风险防 范的责任主体。
建立风险管理制度,保证营运资金安全。针 对小额贷款公司经营风险的特征,加强基础 管理制度的建设和完善，梳理、编制了管 理工作流程，制度化管理和流程化管理并 重，相继制定了系列规章制度和管理办法
合理设计贷款流程,分级授权审批制度，建 立独立的风险管理体系，强化风控部门独 立评价。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
运用信贷分析技术手段，将风险管理前置 于贷前调查之中。针对不同客户类型、贷 款额度、贷款方式等,对客户进行风险识别、 风险评估，采取特有针对性的风险控制措 施，预防和转移了经营中的风险。
实行“审贷分离”制度。贷款发放无论金 额大小均实行贷审会集体审议和有权人审 批制，并与之配套建立了财务管理、人事 管理等系列规章制度
可编辑可编辑pptppt77强化全员风险意识培育信贷人员风险识强化全员风险意识培育信贷人员风险识别能力别能力根据公司的发展战略和风险偏好根据公司的发展战略和风险偏好在在营运中不断强化全员风险意识营运中不断强化全员风险意识大力培育信大力培育信贷人员风险识别能力和风险控制能力贷人员风险识别能力和风险控制能力准确准确识别借款人风险识别借款人风险要从借款人主体的适格性要从借款人主体的适格性经营状况市场发展资产结构融资适经营状况市场发展资产结构融资适度性等方面进行分析度性等方面进行分析既注重借款人财务分既注重借款人财务分析析又充分对借款人非财务因素进行分析又充分对借款人非财务因素进行分析可编辑可编辑pptppt88贷款方式多元化有效控制贷款终极风险
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操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉 及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可 预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
银行开展小企业贷款业务指导意见 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷
款公司试点的指导意见-银监发〔2008〕23号 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下
发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、 小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137 号）的文件，将小额贷款公司纳入四类机构（村镇银 行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷 款公司是非金融机构）。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险：目前我国商业性小额贷款公 司尚处于探索阶段，相关的法律、法规 还不完备，这种法律、法规的欠缺使小 额贷款公司的身份尚不明确，由此面临 着一定的法律风险。 “有金融之实，无 金融之名”
小额贷款公司的风险管理
小额贷款公司的主要经营贷款-----贷款风 险。决定其以“经营”风险为盈利的根 本
小额贷款公司的风险（续）
市场风险，小额贷款公司的贷款利率波 动区间为中国人民银行公布的同期同档 次贷款基准利率的0.9倍至4倍。
小额贷款公司的风险（续）
流动性风险：小额贷款公司定位于“只 贷不存”，公司只能以股东出资额进行 贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司 资金贷放的速度要快于资金回收速度， 资金面紧张状况在所难免。“用自有资金
有限责任公司的注册资本不得低于1000万元 股份有限公司的注册资本不得低于2000万元 试点期间，注册资本上限原则上不超过1亿元。
小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注 册资本的20％。单个自然人、企业法人和其他 经济组织持股比例不得超过小额贷款公司注册 资本的10％，不得低于注册资本的5‰。
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
承担和管理风险是基本只能
小额贷款公司的风险管理
风险分散：不要把鸡蛋放在同一个篮子里
风险对冲：衍生产品 风险转移：第三方担保 风险规避：做业务，不承担风险 风险补偿：合理的定价
小额贷款的主要种类
联保贷款 动产质押 小额信用 投标保函 物业抵押 搭桥贷款
小额贷款公司是服务行业（二）
服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而 且是小贷公司文化的重要组成部分。是 公司核心竞争力，是小贷公司间的差异 化品牌。
小额贷款公司是服务行业（三）
服务的便利 服务的环境设施 服务的能力 服务的意识 服务的信誉 服务的价值
小额贷款公司资金来源
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资 本金，以及来自不超过两个银行业金融机构的 融入资金。
小额贷款公司设立的背景（续）
《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》
(省政府金融办 二○○八年九月十九日)
甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法 截至目前，全省已成立村镇银行八家（西峰瑞
信、泾川汇通 、静宁成纪、陇南金桥、敦煌金 盛、秦安众信、民勤融信、会宁会师），农村 资金互助社二家（景泰石林、岷县岷鑫、）。
小额贷款公司的性质（一）
小额贷款公司是由自然人、企业法人与 其他社会组织投资设立，不吸收公众存 款，经营小额贷款业务的有限责任公司 或股份有限公司。
在本省行政区域内依法设立的不吸收公 众存款、经营小额贷款业务的内资有限 责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业（一）
服务是为满足顾客的需要，供方与 客户接触的活动和供方内部活动所 产生的结果。
入股是开办‘底线’，不能吸收存款和非法集 资则是‘高压线”，
小额贷款公司的风险（续）
操作风险：由于不完善或失灵的内部程序、人 员和系统或外部事件导致损失的风险。在经营 过程中，风险主要表现为人员因素中的操作失 误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程 执行不严格。目前的小额贷款公司从人员构成 上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问 题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金 融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
银行开展小企业贷款业务指导意见 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷
款公司试点的指导意见-银监发〔2008〕23号 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下
发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、 小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137 号）的文件，将小额贷款公司纳入四类机构（村镇银 行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷 款公司是非金融机构）。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险：目前我国商业性小额贷款公 司尚处于探索阶段，相关的法律、法规 还不完备，这种法律、法规的欠缺使小 额贷款公司的身份尚不明确，由此面临 着一定的法律风险。 “有金融之实，无 金融之名”
小额贷款公司的风险管理
小额贷款公司的主要经营贷款-----贷款风 险。决定其以“经营”风险为盈利的根 本
小额贷款公司的风险（续）
市场风险，小额贷款公司的贷款利率波 动区间为中国人民银行公布的同期同档 次贷款基准利率的0.9倍至4倍。
小额贷款公司的风险（续）
流动性风险：小额贷款公司定位于“只 贷不存”，公司只能以股东出资额进行 贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司 资金贷放的速度要快于资金回收速度， 资金面紧张状况在所难免。“用自有资金
有限责任公司的注册资本不得低于1000万元 股份有限公司的注册资本不得低于2000万元 试点期间，注册资本上限原则上不超过1亿元。
小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注 册资本的20％。单个自然人、企业法人和其他 经济组织持股比例不得超过小额贷款公司注册 资本的10％，不得低于注册资本的5‰。
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
承担和管理风险是基本只能
小额贷款公司的风险管理
风险分散：不要把鸡蛋放在同一个篮子里
风险对冲：衍生产品 风险转移：第三方担保 风险规避：做业务，不承担风险 风险补偿：合理的定价
小额贷款的主要种类
联保贷款 动产质押 小额信用 投标保函 物业抵押 搭桥贷款
小额贷款公司是服务行业（二）
服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而 且是小贷公司文化的重要组成部分。是 公司核心竞争力，是小贷公司间的差异 化品牌。
小额贷款公司是服务行业（三）
服务的便利 服务的环境设施 服务的能力 服务的意识 服务的信誉 服务的价值
小额贷款公司资金来源
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资 本金，以及来自不超过两个银行业金融机构的 融入资金。
小额贷款公司设立的背景（续）
《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》
(省政府金融办 二○○八年九月十九日)
甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法 截至目前，全省已成立村镇银行八家（西峰瑞
信、泾川汇通 、静宁成纪、陇南金桥、敦煌金 盛、秦安众信、民勤融信、会宁会师），农村 资金互助社二家（景泰石林、岷县岷鑫、）。
小额贷款公司的性质（一）
小额贷款公司是由自然人、企业法人与 其他社会组织投资设立，不吸收公众存 款，经营小额贷款业务的有限责任公司 或股份有限公司。
在本省行政区域内依法设立的不吸收公 众存款、经营小额贷款业务的内资有限 责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业（一）
服务是为满足顾客的需要，供方与 客户接触的活动和供方内部活动所 产生的结果。
入股是开办‘底线’，不能吸收存款和非法集 资则是‘高压线”，
小额贷款公司的风险（续）
操作风险：由于不完善或失灵的内部程序、人 员和系统或外部事件导致损失的风险。在经营 过程中，风险主要表现为人员因素中的操作失 误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程 执行不严格。目前的小额贷款公司从人员构成 上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问 题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金 融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，