商业银行经营管理理论与方法
商业银行经营管理理论与实务
商业银行风险管理的流程与方法
01
风险评估
对识别出的风险点和风险隐患进 行定量和定性分析，评估其对商 业银行经营的影响程度和可能造 成的损失。
02
03
风险监控
对商业银行经营过程中的各种风 险进行持续监控，及时性和持续性 。
04
风险识别
通过对商业银行经营过程中的各 种数据和信息进行收集、整理和 分析，发现可能存在的风险点和 风险隐患。
商业银行发展
随着经济的发展和金融市场的不断深化，商业银行逐渐成为全球金融体系中的重要组成部分。在各国金融体系中 ，商业银行的地位和作用也不断得到加强和扩大。目前，全球最大的商业银行包括中国银行、中国工商银行、中 国建设银行等。
商业银行的组织结构与业务范围
组织结构
商业银行通常由股东大会、董事会、监事会和管理层组成。其中，股东大会是最 高权力机构，董事会负责制定战略和监督业务执行，监事会则负责监督董事会和 管理层的活动，而管理层则负责日常的业务运营和风险管理。
渠道策略
商业银行应制定合理的价格策略，以实现利 润最大化。这需要考虑成本、竞争状况、客 户心理等因素。
价格策略
商业银行应选择合适的渠道，将产品或服务 传递给客户。这包括网上银行、手机银行、
柜台服务、理财顾问等。
促销策略
商业银行应通过广告、宣传、公关、销售促 进等活动，提高品牌形象和知名度，吸引更 多客户。
提高竞争力。
03
商业银行市场营销理论与实务
商业银行市场营销的基本概念与原则
商业银行市场营销的基本概念
商业银行市场营销是商业银行为了满足客户的需求，通过金融产品或服务的设 计、定价、促销、分销等活动，实现交换关系的过程。它包括客户导向、竞争 导向、资源优化配置和风险管理等基本理念。
商业银行经营管理理论
商业银行经营管理理论商业银行作为金融市场的核心机构之一，在当今经济环境中扮演了至关重要的角色。
为了确保商业银行的稳定运营和可持续发展，经营管理理论变得至关重要。
本文将探讨商业银行经营管理的一些关键理论，以帮助了解和应用这些理论，实现商业银行的有效管理。
一、风险管理的理论商业银行作为金融机构，必然承担着各种风险。
风险管理是商业银行经营管理的核心之一。
其中，传统的风险管理理论包括信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理等。
通过建立有效的风险管理框架和制度，商业银行能够更好地应对各种风险，并确保资产和利润的安全。
二、资本管理的理论资本是商业银行经营的核心要素之一。
合理配置和管理资本对于商业银行的持续发展至关重要。
资本管理理论主要包括资本充足率管理、经济资本管理和风险加权资产管理等。
通过有效的资本管理，商业银行能够提高自身的抵御风险的能力，并为经营发展提供必要的支持。
三、流动性管理的理论流动性是商业银行运营的生命线，也是金融市场稳定运行的重要因素之一。
流动性管理理论主要包括流动性风险管理、资金运营管理和应急流动性管理等。
商业银行通过优化流动性管理，确保自身在面对外部冲击时能够灵活应对，维护金融市场的稳定。
四、经营绩效评估的理论商业银行经营绩效评估是对银行经营活动进行定量和定性评价的过程。
评估经营绩效有助于指导商业银行制定合理的经营策略和营销决策，实现可持续增长。
常用的经营绩效评估理论包括财务报表分析、经营效率评估和风险评估等。
通过有效的经营绩效评估，商业银行可以及时调整经营策略，并提高经营效率，实现更好的发展。
五、信息技术在经营管理中的应用随着信息技术的快速发展，其应用在商业银行经营管理中发挥着越来越重要的作用。
信息技术的应用可以提高银行的运营效率、降低成本，并拓展业务领域。
其中，常见的应用包括核心业务系统、互联网金融、移动金融等。
商业银行应充分运用信息技术，不断创新，提升自身的竞争力和服务水平。
六、人力资源管理的理论商业银行的发展离不开高素质的人才支持。
02商业银行经营管理原则与理论
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
商业银行的表外业务应当以表内业务为基础， 资产负债表外业务管理也应建立在资产负债管 理的基础上，不能本末倒置、主次不分。
Management Theory
二、影响银行管理行为的
Theory Hypotheses
理
论
假
说
（一）有效资本市场假说 (EMH)
资本市场的充分有效性是指在金融市场上信息 的迅速传播与信息占有的均等性。资本市场充分有 效的假设认为，新信息的出现会立即导致金融证券 价格的调整，而证券价格的变动程度则充分地反映 了所有的信息变化。充分有效的资本市场意味着证 券的现实价格体现了金融证券的预期收益。因此， 在这一市场中，没有任何个人或集团能够通过信息 垄断而获得超额市场利润。
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
指股票价格反映的信息。如果市场是有效的，新的信 息将会迅速在市场中反映出来。
根据股票价格对信息反映程度不同，有效市场可以分为： 弱势有效的资本市场(Weak Efficient) 半强势有效的资本市场(Semi-strong Efficient) 强势有效资本市场(Strong Efficient)
431金融学综合之商业银行管理学
431金融学综合之商业银行管理学一、引言商业银行作为金融系统中最重要的组成部分之一，其管理涉及到金融业的各个方面。
本文将从商业银行管理的概念、功能以及关键要素等方面展开，通过对商业银行管理学的综合分析，为读者提供深入理解商业银行管理的全景。
二、商业银行管理概述商业银行管理是指商业银行为了实现稳健经营和增强风险控制等目标，通过科学化的组织方式、一系列管理方法与技术运用，对银行内外部资源进行调配和有效管理的过程。
其核心目标是为客户创造价值、实现银行自身的可持续发展。
三、商业银行管理的功能商业银行管理主要包括以下几个核心功能：3.1风险管理风险管理是商业银行管理中至关重要的功能之一。
商业银行要通过建立完善的风险管理制度，对信用风险、市场风险、操作风险等进行有效识别、评估和控制，以保障银行的稳定和安全运营。
3.2资金管理资金管理是商业银行管理的核心之一。
商业银行需要合理配置和运用自身资金，确保资金的流动性和盈利性，同时平衡存款和贷款等业务之间的关系，以实现最大程度的利润。
3.3客户关系管理客户关系管理是商业银行管理的重要组成部分。
商业银行需要通过建立良好的客户关系，提供优质的金融产品和服务，从而提高客户满意度并获取更多的市场份额。
3.4人力资源管理人力资源管理是商业银行管理的基础和保证。
商业银行需要招募和留住优秀的人才，建立科学的人力资源管理制度，通过培训和激励机制，提高员工的综合素质和工作效率。
四、商业银行管理的关键要素商业银行管理涉及多个关键要素的综合应用，包括但不限于以下几个方面：4.1信息技术应用信息技术在商业银行管理中起着至关重要的作用。
商业银行需要借助先进的信息技术手段，建立精细化的信息管理系统，实现数据的采集、分析和应用，提高决策的科学性和准确性。
4.2内部控制内部控制是商业银行管理的基础保障。
商业银行需要建立健全的内部控制机制，确保各项业务的合规性和风险的有效控制，从而提高银行的管理水平和经营效益。
商业银行经营管理的基本理论
缺点：商业银行过多涉足不同的经营领域，从 而产生了一定的非专业 化经营的风险，同时， 有些表外业务也产生了风险。
E、资产结构选择理论：主要代表是美国经济学家 托宾。
资产结构选择理论是把银行的全部资产看成是金 融资产的一部分，对每一种金融资产的收益与风 险进行测算，从而达到一 种一定风险下的收益最 大，或一定收益下的风险最小。
二、资产与负债综合管理理论的发展 A、偿还期对称原理 简单地说，就是达到资产与负债的期限上
的相匹配。 B、目标替代原理 设计商业银行的总效用来代替银行的三性
条件，从而找出相对的最优方案。 C、分散化原理 在资产配置上尽量分散，使风险组合相对
较小。
优点：商业银行的资产管理有了更加科学、定量 的管理办法，从理论上，提供了商业银行一种类 似金融市场中介机构的管理办法。
缺点：风险管理的动态 化使测量时会有一定的难 度，同时，商业银行业务开展的被动性，都使资 产的选择在操作上不可行。
二、商业银行经营管理理论的方法应用
1、资金总库法：又称之为资金汇集法或资金
第二章：商业银行经营管 理的基本理论
第一节：资产管理理论 第二节：负债管理理论 第三节：资产负债综合管理理论
第一节：资产管理理论
一、资产管理理论及其发展 1、影响资产管理理论的因素：银行的经营环境；
金融产品创新；金融市场发展，这是一条主要的 线索，直接推动了商业银行的管理创新。 2、资产管理理论发展的不同阶段： A、真实票据论：起源于亚当·斯密。商业银行 的贷款仅限于自偿性的贷款，用于短期的投资。 优点：一是与真实生产联系密切，不产生过度的 金融泡沫；二是有利于解决在金融产品不丰富时 的流动性与安全性问题；三是有利于货币政策的 执行。 缺点：制约了银行的业务的开展，同时会产生加 速器效应，扩张或紧缩经济。
10-4 商业银行的经营原则与管理理论
02 商业银行经营管理理论的演进 ⚫ 演进线索 ⚫ 资产管理理论的演进 ⚫ 负债管理理论的演进 ⚫ 经营管理轮的新进展
四、商业银行的经营原则与管理理论
1）商业银行经营管理理论演进线索
第一阶段 资产管理理论
真实票据理论 可转换理论 预期收入理论
？
第三阶段 资产负债综合管理
四、商业银行的经营原则与管理理论
03 商业银行的风险管理
商业银行面临的 各种风险
商业银行风险 管理的主要内容
四、商业银行的经营原则与管理理论
03 商业银行的风险管理
1）商业银行面临的各种风险
⚫信用风险又称违约风险，指借款人不能按契约规定还本息而使债权人 受损的风险。
⚫市场风险是指由于市场价格波动而蒙受损失的可能性，主要有利率风 险和汇率风险两类。
金融学
第十讲 存款性公司
中央财经大学金融学院——马亚
一
本讲导读
二
存款性公司的类型与运作原理
三
商业银行的特性、组织与业务类型
四
商业银行的经营原则与管理理论
五
中国商业银行改革与发展
四、商业银行的经营原则与管理理论
01 商业银行经营的“三性”原则
重
及相互关系
点
02 商业银行管理理论的演进
难
点 03 商业银行的风险管理
⚫商业银行内在脆弱性。 ⚫安全性是商业银行生存和发展的基本条件 。
四、商业银行的经营原则与管理理论
01 商业银行经营的“三性”原则及相互满足客户提取存款、转账支付 及满足客户贷款需求的能力。
⚫资产流动性是商业银行所持有的资产能随时得以偿付或者在 不贬值的条件下变为现金资产；负债流动性是指商业银行能 够以市场成本随时获得所需的资金。
商业银行经营管理
商业银行经营管理
一、商业银行经营的特点 二、商业银行经营原则 三、商业银行经营管理理论的演变
返回
一、商业银行经营的特点
商业银行作为一个以经营货币商品为特征的服务行业，和其他 行业相比，在业务经营方面有以下几个特点； 1．高负债率 2．高风险性 3．监督管制的严格性
返回
二、商业银行经营原则
返回
三、商业银行经营管理理论的演变
1．资产管理理论
资产管理理论是以银行资产的流动性为侧重点的一种管理理 论。这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期存 款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了决定作用； 但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管 理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问题。
商业银行因为经营高负债率、高风险性，所以商业银行 经营原则为：
1．安全性原则 2．流动性原则 3．盈利性原则 4．安全性、流动性和盈利性权衡的原则
返回
三、商业银行经营管理理论的演变 资产负债管理理论是现代商业银行管理的基础和
核心，西方商业银行经营管理理论在不断变化和 创新的过程中大致经历了三个阶段，即资产管理、 负债管理和资产负债综合管理。
三、商业银行经营管理理论的演变
2．负债管理理论
负债管理理论认为：银行资金的流动性不仅可以通过强化资 产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债达到目的。商业银 行保持资金的流动性无需经常保有大量的高流动性资产，通 过发展主动型负债的形式，扩大筹集资金的渠道和途径，也 能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持 银行资金的流动性。
三、商业银行经营管理理论的演变
3．资产负债综合管理理论
资产负债综合管理理论总结了资产管理和负债管理的优缺点， 通过资产与负债结构的全面调整，实现商业银行流动性、
商业银行经营管理学复习资料
商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。
3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。
（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。
盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。
作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。
因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。
商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。
从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。
事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。
商业银行经营管理理论与实务
绿色金融发展
为促进可持续发展，商业银行将加大对绿色金 融的支持力度，推广绿色信贷和绿色债券等创 新金融产品。
商业银行未来发展的挑战
竞争压力加大
01
随着金融市场的逐步开放，商业银行将面临越来越激烈的竞争
持续改进
商业银行要不断总结经验教训，针对存在的问题进行改进，并对新出现的问题及 时研究解决措施，以实现持续改进和优化经营策略的目的。
05
商业银行未来发展
商业银行未来发展的趋势
1 2 3
综合化经营
商业银行将逐渐向综合化经营方向发展，不仅 包括传统银行业务，还将拓展到证券、保险、 基金等领域。
数字化转型
商业银行的特点
商业银行具有企业性质，具有营利性。 商业银行具有金融性质，具有社会性、政策性、调节性。
商业银行的职能
信用中介职能
通过存款和贷款业务，将社会闲散资金集中到银 行，再通过贷款等业务将资金分配到社会各领域 ，实现社会资金余缺的调剂。
信用创造职能
通过存款和贷款业务，创造数倍于原始存款的派 生存款，满足社会经济发展的资金需求。
商业银行经营管理的组织结构与决策体系
商业银行经营管理的运作模式与业务流程
商业银行经营管理理论的发展
早期商业银行经营管理理论的发展
现代商业银行经营管理理论的发展
商业银行经营管理理论在国内外的发展与演变
商业银行经营管理理论发展的趋势与展望
商业银行经营管理理论的应用
商业银行经营管理理论在银行经营活动中的应用
模式创新
探索新的业务模式和服务模式，优化客户体验和服务流程，提高 服务质量和效率。
商业银行经营管理理论与方法
商业银行经营管理是关于如何高效运营和管理银行业务的理论和方法。本次 分享将探讨商业银行经营管理的重要性和相关理论基础。
商业银行经营管理的概述
了解商业银行的概念及其角色，以及商业银行经营管理涵盖的范围和要素。
商业银行经营管理的重要性
探讨商业银行经营管理对银行业务成功与发展的重要性，并解释其对金融市 场和经济的影响。
商业银行经营管理案例分析
通过实际案例分析商业银行经营管理的挑战和解决方案，展示理论与实践的结合。
结论和总结
总结商业银行经营管理的重要性和实践价值，以及未来发展方向的展望。
商业银行经营的理论基础
介绍商业银行经营管理的基础理论，包括资产负债管理、信贷风险管理和经营战略等方面。
商业银行经营管理的方法
解释商业银行经营管理的各种方法，包括营销策略、风险控制和绩效评估等 方面。
商业银行风险管理
介绍商业银行风险管理的概念、流程和工具，以及如何应市场风险、信用风险和操作风险。
商业银行经营管理的基本理论
操作风险管理主要涉及因内部流程、 人员失误或系统故障等因素导致的风 险。
市场风险管理
市场风险管理主要关注因市场价格波 动（如利率、汇率、股票价格等）给 商业银行带来的风险。
流动性风险管理
流动性风险管理主要关注商业银行在 面临流动性压力时，如何确保有足够 的资金来满足其短期债务和业务需求。
商业银行应提供多样化的中间业务产品，如支付结 算、信托、租赁、代理等，满足客户需求。
服务质量与创新
商业银行应注重提高服务质量，创新业务模 式，增强客户黏性，提升市场竞争力。
金融创新理论
金融创新理论
该理论主张商业银行应以创新为驱动力， 不断推出新的金融产品和服务，满足市
场和客户需求。
服务创新
商业银行应优化业务流程，提高服务 效率，为客户创造更好的服务体验。
商业银行的职能与作用
职能
信用中介、支付中介、金融服务、信 用创造。
作用
为社会提供金融服务，促进经济发展 ，为社会创造价值。
商业银行的组织结构
组织结构
包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等。
部门设置
包括前台业务部门、风险管理部门、财务部门、人力资源部门等。
02
商业银行经营理论
资产经营理论
资产经营理论
负债来源多样化
商业银行应从多种渠道获取资金， 如吸收存款、发行债券、同业拆 借等，以降低融资成本和风险。
利率风险管理
商业银行需关注利率波动对负债 成本的影响，采取相应的利率风 险管理措施。
中间业务经营理论
中间业务经营理论
该理论认为商业银行应大力发展中间业务， 提高非利息收入比重，优化收入结构。
中间业务种类多样化
产品创新
商业银行管理理论
商业银行管理理论
商业银行管理理论是指商业银行业务活动的实践原理，其中包括银行业有效运作、有效管理、安全性和效率等方面的研究。
它是考虑到商业银行特殊形式、功能和职能的适应性和可操作性的综合理论。
商业银行管理理论的内容主要包括：
1.资金管理：如何根据市场情况，有效地管理资产、负债和净资产，以便使银行保持良好的资本结构。
2.资产分配：如何根据时间、流动性、风险、收益、利率和成本等因素，优化资产组合，以实现超额收益。
3.风险管理：如何有效规避银行的不良贷款风险，保证银行的安全稳定性。
4.资金流动性管理：如何管理资金的流动性，以实现资金的有效运用。
5.客户服务：如何有效地提升银行与客户之间的信任，建立长久的客户关系。
6.人力资源管理：如何有效地激励员工，培养高素质的银行人才，提高服务质量。
商业银行的经营管理理论
商业银行的经营管理理论引言商业银行是社会经济发展中不可或缺的重要机构，其经营管理理论对于银行自身的发展和经济的稳定和发展具有重要的意义。
本文将介绍商业银行的经营管理理论，包括目标管理理论、风险管理理论、人力资源管理理论以及市场营销理论等。
目标管理理论商业银行的目标管理理论是指银行为实现其发展目标所采取的管理方法和手段。
在目标管理中，商业银行应明确其经营目标和战略目标，明确其市场定位，并制定相应的策略来实现这些目标。
目标管理理论中的关键概念包括目标设定、绩效评估和激励机制。
商业银行的目标管理理论应与其业务模式和市场环境相适应，以提高银行的竞争力和效益。
风险管理理论风险管理是商业银行经营管理的核心内容之一。
银行业务的特点决定了其具有较高的风险性，因此，风险管理对于银行的经营管理具有重要的意义。
风险管理理论包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等方面。
在风险管理中，商业银行应制定风险管理政策和规程，建立科学有效的风险管理体系。
同时，商业银行还应加强外部环境分析，提高风险意识，加强内部控制，建立健全风险防控机制。
此外，商业银行还应注重加强对风险管理人员的培训和技能提升，提升整体风险管理水平。
人力资源管理理论人力资源是商业银行最重要的资源之一，人力资源管理理论对于银行的经营管理具有重要的意义。
人力资源管理理论包括人力资源招聘、培训与发展、绩效管理、员工激励和员工福利等方面。
在人力资源管理中，商业银行应根据自身的发展需要，制定合理的人力资源管理政策和规程，建立完善的人力资源管理制度，注重优化员工结构和配置，提高员工素质和能力。
同时，商业银行还应加强员工培训与发展，建立科学的绩效评估机制，制定激励措施，提高员工的工作满意度和忠诚度。
市场营销理论市场营销是商业银行的核心竞争力之一，其理论对于银行的经营管理具有重要的意义。
市场营销理论包括市场营销战略、市场定位、产品和服务开发、销售渠道管理和客户关系管理等方面。
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商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
二、负债管理理论
三、资产负债综合管理理论
四、资产负债表外业务管理理论
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
1.商业贷款理论
商业贷款理论（Commercial-loan Theory)又称真实票
据理论(Real-bill Theory) ，源于亚当•斯密1776年发表的
基本内容
《国富论》的相关论述，是在早期英国商业银行经营实践 经验基础上发展起来的。
局限性 评价
该理论认为：商业银行的资金来源主要是活期存款， 加之金融市场不发达，存款有随时被提现的可能。从保持 流动性角度考虑，银行只能发放短期的、与商业生产和周
资产为内容的准备金制度，实现了流动性和盈利性的良好
结合。 安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
2.转换理论
基本内容 局限性 评价
转换理论（The Shift-ability Theory）的局限性主要表 现在：银行资产流动性严重依赖银行资产出售时的价格， 当金融市场出现动荡、疲软时，银行资产的交易价格将不 可避免地下滑，此时商业银行的安全性和流动性将受到严 重威胁，盈利性也难以得到有效保证。
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
2.转换理论
基本内容 局限性 评价
转换理论（The Shift-ability Theory）是对商业贷款理
论的补充。该理论最早是由Ｈ.Ｇ.密尔顿于1918年提出的，
其中心思想是把一种资产的市场流通性作为其流动性的标
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
2.转换理论
基本内容
局限性 评价
转换理论（The Shift-ability Theory）沿袭了 商业贷款理论应保持高度流动性的主张，但突破 了商业贷款理论对银行资金运用的狭窄局限，扩 大了银行资金组合的范围，增强了商业银行的盈 利性。
志，并把这种特性作为银行持有该种资产的主要原因。
该理论认为，商业银行资产的流动性并不取决于贷款
资产的期限，而是取决于资产的变现能力。只要商业银
行持有的资产变现能力强，便可以在需要资金时迅速将其
变现，并且不承担价值损失，这样仍然可使商业银行保持
良好的流动性。
在转换理论基础上，现代商业银行开始建立以流动性
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
1.商业贷款理论 商业贷款理论充分体现了银行资产流动性和稳健经营
的重要性，对早期商业银行的业务发展具有十分重要意
基本内容 局限性 评价
义。该理论的局限性主要表现在以下几个方面：
➢ 没有考虑到经济发展对贷款种类、数量、期限的需求， 仅有短期的工商贷款显然不能适应经济发展的需要；
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
1.商业贷款理论
基本内容
局限性
评价
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
➢ 没有考虑到银行存款具有相对的稳定性，发放一定中长 期贷款实际上并不会影响银行的流动性；
➢ 忽视了即使在真实票据条件下，短期工商贷款亦有可能 因市场萧条、商品销路不畅而无法偿还，并不具有 100%的安全性；
➢ 获得短期贷款的企业在贷款到期后可向银行申请展期，
实际上演变成长期贷款，仍有长期贷款的流动性、安全
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法 第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
2.转换理论
基本内容
局限性
评价
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
性的问题。
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
1.商业贷款理论
基本内容
局限性 评价
商业贷款理论的思想为早期商业银行进行合 理的资金配置与稳健经营提供了理论基础。它提 出银行资金的运用受制于其资金来源的性质和结 构，并强调银行应保持其资金来源的高度流动 性，以确保银行经营的安全性。
转相联系、以真实票据为凭的具有自偿性的贷款。
当时，银行家们认为只有投入商品周转的短期贷款才
可能随着商品的生产和销售过程的结束得到安全的偿还，
因而不考虑发放长期贷款，并且不提供农业贷款、不动产
贷款、证券贷款等其他一切贷款。
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
性和经营的安全性。所以，当时的银行家确信，商业银行经营的关
键在于资产管理，即在既定负债规模所决定的资产水平下，实现资
产结构的最优化。
在商业银行管理实践中，该理论大体上经历了三个发展阶段：
❖ 商业贷款理论 ❖ 转换理论 1. 预期收入理论
பைடு நூலகம்
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法 第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
资产管理理论是最传统的商业银行管理理论。早期的银行家们
认为，商业银行的负债主要取决于客户的存款，银行对此没有决定
权，因而是被动的。但是，商业银行可以自主安排资金的应用以及
资产结构，通过资产业务获得尽可能高的利润，并确保资产的流动