汽车保险发展历程

汽车保险发展历程一、汽车保险的起源汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。

保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。

汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。

，绝大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

(二)汽车保险的发源地——英国1.英国事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。

当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险能够加保，但要增加保险费。

1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。

这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。

1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。

1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.实施第三者强制责任保险。

第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。

针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。

在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了很多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。

强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方能够得到一笔数额不定的赔偿金。

3.1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。

当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。

据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

二、汽车保险的发展成熟(一)汽车保险的发展成熟地——美国美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。

与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。

2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。

其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。

机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。

美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

(二)美国汽车保险发展的四个阶段1.汽车保险问世。

美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。

1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

2.通过《赔偿水平担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。

1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿水平的担保，该法案被称为《赔偿水平担保法》。

该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供担保，但是因为这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。

为了改进这个做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。

该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。

一旦发生交通事故，能够保证受害者即时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。

以后，美国的其他州也相继通过了这个法令。

3.保险公司推出未保险驾驶人保险。

因为未保险判决基金由州政府管理，所以被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。

为了阻止政府的这个行为，很多保险公司开始采取措施实行自发的抵制。

保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司因为某种原因拒赔或破产。

当前，美国绝大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。

4.无过失汽乍保险。

赔偿水平担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；(2)律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，所以受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能补充其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至很多最终根本得不到赔偿。

所以，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。

所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。

一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。

当然，这种“纯”无过失保险并不存有，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。

一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。

通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。

(三)美国车险的费率厘定和多元化的销售方式经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。

即使美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。

在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。

主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。

次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。

这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。

除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。

现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网车险市场的B2C模式。

美国车险业务约有30%都是通过这种直销方式取得的。

绕过了车行代理这个鸿沟，交易费用减少了，保险费率就下来了，同时这也促动了保险公司的业务扩张。

(2)利用电话预约投保的直销模式。

这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。

(3)由保险公司向客户直销保险。

保险公司的业务人员能够直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。

这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的，挖掘市场潜力。

三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发体现状(一)投保人承担部分损失——德国与相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。

2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。

德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。

特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。

车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。

车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。

德国车险营销渠道主要靠代理机构。

代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。

其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占13.0%。

A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统相关。

在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。

因为德国车辆出险率很低，所以A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。

德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。

这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。

德国的汽车保险费还实行奖优罚次。

如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；不过，一旦出了事故并由保险公司实行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。

而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。

(二)汽车保险业的管理功能突出——法国法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司能够达到22%)。

法国有146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。

2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。

调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。

就赔付额来说，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占16.8%。

在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。

这主要是因为法国对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。

法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。

譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所实行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

四、对中国汽车保险业的启示(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。