农村信用社不良贷款的非参数统计分析
农村信用社关于不良贷款的调研报告
千里之行，始于足下。
农村信用社关于不良贷款的调研报告农村信用社关于不良贷款的调研报告一、调研背景不良贷款是指借款人违约或支付能力不足，无法按照合同约定偿还本息的情况。
农村信用社作为农村金融机构，在乡村经济发展中扮演着重要的角色。
为了了解不良贷款的现状以及农村信用社面临的挑战，我们开展了此次调研。
二、调研方法本次调研采用了问卷调查和深度访谈的方式。
我们向农村信用社的贷款部门发送了问卷，了解他们在不良贷款管理方面的经验和困难。
同时，我们还与农村信用社的负责人进行了深度访谈，了解他们对不良贷款问题的认识和态度。
三、调研结果1. 不良贷款的现状根据调研结果显示，农村信用社面临着不良贷款问题。
约有60%的农村信用社表示，他们有不良贷款的存在。
这些不良贷款主要集中在农业贷款和小微企业贷款领域。
调研结果还显示，不良贷款的主要原因是借款人经营不善、收入下降以及拖欠贷款。
2. 不良贷款管理的困难第1页/共2页锲而不舍，金石可镂。
调研结果表明，农村信用社在不良贷款管理方面存在一些困难。
首先，贷款部门人员素质较低，缺乏专业知识和技能，难以有效识别不良贷款。
其次，农村信用社的风险管理机制不健全，无法及时发现和处理不良贷款。
此外，由于地区经济发展不平衡和农村信用社自身条件限制，导致不良贷款的风险存在局部性和个体性。
3. 应对不良贷款的措施针对不良贷款问题，调研结果显示，农村信用社可以采取以下措施加以解决。
首先，加强贷款审查和风险评估，确保借款人的还款能力。
其次，完善不良贷款管理制度，明确责任和流程，加强内部风险控制。
同时，农村信用社还应加强与借款人沟通，提供必要的培训和指导，帮助借款人改善经营状况，避免不良贷款的发生。
四、结论和建议不良贷款对农村信用社的经营产生了一定的影响。
为了有效应对不良贷款问题，农村信用社应加强内部管理和风险控制，提高贷款部门人员的素质和能力，完善不良贷款管理制度，加强对借款人的风险评估和监管。
此外，农村信用社还应积极与借款人沟通，提供必要的帮助和指导，帮助借款人改善经营状况，降低不良贷款的风险。
农村信用社关于不良贷款的调研报告
千里之行，始于足下。
农村信用社关于不良贷款的调研报告农村信用社关于不良贷款的调研报告一、引言不良贷款是指在信贷业务中，由于借款人未按照贷款合同的约定履行偿还债务的义务，使得借款人无力偿还本息，且存在违约行为已经到期未归还或者尚未到期但发生严重信用风险的贷款。
不良贷款对于农村信用社的经营状况和风险防范具有重要影响，因此，对不良贷款的调研分析十分必要。
二、不良贷款情况分析1. 不良贷款发生原因不良贷款的发生原因主要有以下几个方面：（1）借款人信用风险：借款人信用状况差，还款能力不足，导致贷款逾期或无力偿还。
（2）农村经济形势：农村经济增长放缓，农民收入减少，导致还款能力下降。
（3）农村信用的不完善：农村信用体系建设不完善，农民缺乏征信记录，信贷风险难以评估。
（4）信贷管理不规范：信贷审批流程不严谨，内部控制不完善，信贷管理不到位，导致贷款品质下降。
2. 不良贷款的影响不良贷款对农村信用社的经营状况和风险防范带来以下影响：（1）资金损失：不良贷款无法收回，导致信用社资金损失，影响经营健康。
（2）扩大信贷风险：不良贷款堆积风险，可能引发更多的违约风险，扩大信贷风险规模。
第1页/共3页锲而不舍，金石可镂。
（3）声誉受损：不良贷款会影响农村信用社的声誉，降低信誉评级，增加融资成本。
（4）影响经济发展：不良贷款导致农村信用体系沦陷，影响农村经济的发展。
三、不良贷款的防范措施1. 加强信用风险管理（1）建立完善的借款人征信系统，收集借款人的信用信息，评估其还款能力。
（2）制定严格的信贷审批流程，严格把关贷款对象及借款金额，降低信贷风险。
（3）加强对借款人的信用调查，了解借款人的贷款需求和还款能力，做出风险评估。
（4）建立有效的贷后管理机制，及时跟进监管贷款的使用情况和还款情况。
2. 加强内部控制（1）健全风险管理体系，明确责任分工，加强内部控制制度的建立和执行。
（2）建立健全的风险预警机制，及时发现和处理信用风险，防止不良贷款的发生。
某联社不良贷款情况汇报_工作汇报
某联社不良贷款情况汇报_工作汇报标题：某联社不良贷款情况汇报引言概述：某联社作为一家金融机构，不良贷款情况对其业务发展和风险管理至关重要。
本文将对某联社不良贷款情况进行汇报，以便更好地了解和解决存在的问题。
一、不良贷款总体情况1.1 不良贷款总额：根据最新数据统计，某联社的不良贷款总额为XXX万元，占总贷款额的X%。
1.2 不良贷款分类：不良贷款主要分为逾期贷款、呆账贷款和资不抵债贷款，其中逾期贷款占比最高。
1.3 不良贷款趋势：不良贷款金额在过去一年内呈现上升趋势，需引起重视并及时采取措施。
二、不良贷款原因分析2.1 借款人信用风险：部份借款人信用记录不良、还款能力不足，导致不良贷款增加。
2.2 经济形势不佳：宏观经济环境不稳定、行业景气度下降，也是不良贷款增加的原因之一。
2.3 风控措施不力：某联社在风险控制方面存在疏漏，导致不良贷款风险得不到有效控制。
三、不良贷款应对措施3.1 完善风险管理体系：加强对借款人信用评估、贷款审查和追踪管理，提高风险防范能力。
3.2 加强内部监管：建立健全的内部风险管理机制，加强对不良贷款的监测和分析，及时发现问题并采取措施。
3.3 强化员工培训：提高员工风险意识和风险防范能力，确保全员参预不良贷款风险管理。
四、不良贷款处置策略4.1 主动催收：加强对不良贷款的主动催收工作，提高追讨效率，减少损失。
4.2 重组商议：与借款人进行商议重组，制定合理还款计划，降低不良贷款风险。
4.3 外包委托：将部份不良贷款委托给专业机构处理，提高不良贷款处置效率。
五、不良贷款风险预警机制5.1 建立风险预警指标体系：根据历史数据和市场情况，建立不良贷款风险预警指标，及时发现风险信号。
5.2 制定应对预案：针对不同预警信号，制定相应的风险应对预案，提前应对不良贷款风险。
5.3 定期评估和调整：定期对风险预警机制进行评估和调整，保持预警机制的有效性和及时性。
结语：通过以上汇报，我们对某联社的不良贷款情况有了更清晰的了解，并提出了相应的解决方案和预防措施。
某联社不良贷款情况汇报_工作汇报
某联社不良贷款情况汇报_工作汇报某联社不良贷款情况汇报引言概述：某联社作为一家金融机构，一直致力于提供优质的金融服务，但不良贷款情况一直是银行面临的重要问题。
为了及时了解和解决不良贷款问题，我们对某联社不良贷款情况进行了详细的汇报。
一、不良贷款总体情况1.1 不良贷款比例：根据最新数据统计，某联社不良贷款比例为5%，较上一季度有所下降。
1.2 不良贷款金额：不良贷款总金额为5000万元，主要集中在个人消费贷款和小微企业贷款领域。
1.3 不良贷款分类：根据不良贷款分类，个人消费贷款占比50%，小微企业贷款占比30%，房地产贷款占比20%。
二、不良贷款原因分析2.1 经济环境不佳：当前经济形势不容乐观，导致部分借款人收入下降，还款能力减弱。
2.2 风险管理不到位：某联社在风险管理方面存在一定漏洞，导致部分贷款未能及时发现风险。
2.3 借款人信用状况：部分借款人信用状况较差，还款意愿不强，导致不良贷款增加。
三、不良贷款应对措施3.1 加强风险管理：加大对贷款风险的监控力度，及时发现并处理潜在风险。
3.2 优化贷款政策：调整贷款政策，加强对借款人的信用评估，降低不良贷款发生率。
3.3 加强催收工作：加大对不良贷款的催收力度，通过多种方式促使借款人还款，降低不良贷款损失。
四、不良贷款风险防范措施4.1 加强内部控制：建立健全的内部控制机制，规范各项操作流程，防范不良贷款风险。
4.2 定期风险评估：定期对不良贷款风险进行评估，及时调整风险防范措施，确保风险可控。
4.3 强化员工培训：加强员工风险意识培训，提升员工风险管理能力，降低不良贷款风险。
五、不良贷款情况展望5.1 未来展望：某联社将继续加强风险管理工作，优化贷款政策，提高不良贷款的预防和处理能力。
5.2 风险控制：通过不断完善内部控制和加强员工培训，降低不良贷款风险，确保资金安全。
5.3 服务质量：某联社将不断提升服务质量，提高客户满意度，为客户提供更加优质的金融服务。
农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策
农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策随着中国农村经济的发展和城乡一体化进程的加快，农村信用社在农村金融市场中发挥着越来越重要的作用。
然而，在农村信用社的快速发展过程中，不良贷款问题一直是一个难以解决的瓶颈。
本文旨在探讨不良贷款问题在农村信用社存在的问题，并提出对策。
一、农村信用社不良贷款问题的现状不良贷款问题的存在，导致农村信用社在贷款业务方面存在的大量的问题，使得银行信用的稳步提升受到了干扰，项目的进展也受到了限制。
特别的，在农村金融市场上，不良贷款问题是非常严重的，这会严重损害农民收益，影响道德和社会的稳定。
具体表现如下：1.不良贷款率居高不下。
在农村信用社的贷款业务中，由于征信和风险评估手段的不完善，以及人员管理能力的欠缺，可能存在贷款被拒绝的风险。
这种情况下，一些农民可能采取欺诈手段获取贷款，或者放弃还款，导致不良贷款率居高不下。
2.贷款风险方面困难。
在农村信用社的贷款业务中，客户群体的信用程度和还款能力较低，这使得信用风险和还款风险较高。
3.贷款流程繁琐。
农村信用社的贷款流程较为繁琐，影响到农民的贷款申请流程和效率。
二、农村信用社不良贷款问题的原因1.政策缺陷。
农村信用社在众多的政策中可能不适合涉及到农村信用社的贷款的业务，有时候还可能会因为政策上的规定而影响到农民的贷款申请过程。
2.管理不规范。
农村信用社在运营过程中，可能出现管理不规范的情况，使得贷款的程序和管理变得混乱。
3.风险评估和征信能力不足。
农村信用社在贷款业务中，风险评估和征信能力不足，导致贷款的风险较大。
4.农村信用社与农民的沟通不畅。
农村信用社与农民之间沟通不畅，可能导致贷款的程序和管理变得混乱。
三、解决农村信用社不良贷款问题的对策1.政策补充和完善。
政府方面应该加强对农村信用社的政策支持力度，完善现行政策，使其更加适应农村金融市场的发展。
2.资金方面的创新策略。
呼唤政府在融资方面出台创新策略，促进市场创新的能力，加快资金的引导，扶助信用社健康稳步发展。
信用社(银行)不良贷款情况的调研
信用社（银行）不良贷款情况的调研银监分局：根据贵局《关于开展不良贷款调研的通知》，现将我市农村信用合作联社开展不良贷款调研的情况汇报如下：一、至年4月末，按贷款五级分类我联社不良贷款为17494万元，占比14.9%，资产质量状况分布：正常贷款为7044万元，关注贷款为29817万元，次级贷款为5752万元，可疑贷款为10293万元，损失贷款为1449万元。
百万元以上大额不良贷款23户，金额8947.36万元，期限在大多在一年以内，结构主要分布在农林加工、橡塑、制药、耐磨、造纸、建材等行业，其中农业企业2563.38万元，橡塑企业160万元，制药企业3354.7万元，耐磨企业540.5万元，造纸企业1060万元，建材企业666.9万元。
二、我市农村信用社不良贷款形成原因（一）内部原因1、历史的因素。
随着农村信用社与农业银行的脱钩，以前由于各种政策性贷款，政府的指令性贷款和本应由财政负担的资金由信用社包下来的贷款等各种原因形成的不良贷款遗留给信用社，造成信用社不良贷款的占比偏高。
2、信贷管理因素。
（1）信贷操作管理因素：为了应对全社会信用危机和纵向风险控制。
基层信用社不得不加强信贷风险的控制，由此直接导致企业借贷手续复杂，成本攀高，担保难等问题的出现。
企业续借资金的动机下降，从而形成正常贷款逾期，“帐面”不良贷款上升的现象。
（2）贷款期限结构设置因素。
随着市场的进一步开放，预期不确定因素增加，信用社为防范风险，对于贷款期限的制定普遍缩短，这就和一些企业的生产周期不相吻合，到期时企业如果没有其他资金来源，又不符合借新还旧的标准，贷款必然形成逾期。
因此期限的缩短在直接提高信用社审贷、放贷成本的同时也提高了账面不良贷款上升概率。
（3）信贷监督管理的加强使得一些隐藏的不良贷款暴露出来。
3、利益驱动的因素。
一些信用社为得到较高的逾期贷款利息对有实力，风险小的企业，不主动催收贷款，导致不良贷款占比上升。
4、信贷约束机构不健全，管理制度不规范。
农村信用社关于不良贷款的调研报告
农村信用社关于不良贷款的调研报告（农村信用社关于不良贷款的调研报告）报告概述：该调研报告对农村信用社不良贷款情况进行了全面的调查和分析。
通过对各个农村信用社的贷款业务和风险管理情况进行综合评估，揭示了不良贷款的存在和原因，并提出了相关解决方案。
1. 调查方法和样本：本调研采用问卷调查和实地调研相结合的方法，随机选择了20家农村信用社作为样本。
通过调查问卷和个别访谈的形式，深入了解了这些信用社的贷款业务情况和不良贷款问题。
2. 不良贷款概况：根据调研结果显示，各个农村信用社的不良贷款率普遍较高，平均超过5%。
其中，部分信用社的不良贷款率甚至超过10%，对信用社的贷款业务以及整体经营产生了较大影响。
3. 不良贷款原因分析：调研报告指出，导致农村信用社不良贷款问题的主要原因有以下几个方面：（1）贷款审核不严格：部分信用社在贷款审核过程中，缺乏严格的风险评估和把关，导致贷款给予不符合条件的借款人，增加了不良贷款的风险。
（2）贷款管理不规范：部分信用社在贷款发放后，缺乏对借款人的监督和管理，未及时发现和解决潜在的风险，导致不良贷款的发生。
（3）借款人偿债能力不足：由于农村居民收入水平较低，部分借款人存在还款能力不足的情况，无法按时偿还贷款。
（4）风险防范机制不完善：在贷款业务中，一些农村信用社缺乏完善的风险防范机制，未能及时发现并处理不良贷款，造成了贷款问题的逐渐积累。
4. 解决方案：鉴于以上不良贷款问题的存在，调研报告提出了以下几方面的解决方案：（1）加强贷款审核和风险评估：农村信用社应加强对贷款借款人的审核和贷款风险评估，确保贷款给予符合条件的借款人。
（2）优化贷款管理和监督机制：农村信用社应加强对贷款发放后的监督和管理，建立健全的风险管理体系，及时发现和解决潜在的不良贷款问题。
（3）提升借款人还款能力：农村信用社可以通过普及金融知识、开展职业培训和提供小额贷款等方式，帮助借款人提升还款能力，减少不良贷款的发生。
农村信用社关于不良贷款的调研报告调研报告
农村信用社关于不良贷款的调研报告调研报告[农村信用社关于不良贷款的调研报告]一、调研目的和背景不良贷款是农村信用社面临的重要风险之一，本次调研旨在深入了解不良贷款的情况，探索有效的风险管理措施，提出改进建议，以保障农村信用社的稳健发展。
二、调研方法和数据来源1.方法：采用问卷调查和实地访谈相结合的方式进行调研，以获取全面准确的数据和信息。
2.数据来源：农村信用社内部数据，行业监管数据，调研问卷和访谈记录。
三、调研结果1.不良贷款概况根据调研数据显示，农村信用社的不良贷款率整体呈上升趋势，主要集中在农村地区和农业领域。
其中，不良贷款的主要原因包括农户经营不善、自然灾害、市场波动等因素。
2.不良贷款形成原因（1）农村经济下行压力：农村经济发展面临着多重挑战，包括农产品价格波动、农民收入增长缓慢等，这些因素使得农户偿还贷款的能力下降。
（2）风险管理不规范：部分农村信用社在贷款审批、用途监管和贷后管理等环节存在不规范行为，导致不良贷款出现。
3.不良贷款风险管理措施（1）风险管理制度建设：建立完善的风险管理制度，包括风险评估、贷款审核和贷后监管等环节。
（2）提高信用评级和风险定价：根据借款人的信用评级制定不同的贷款利率，提高借款人的还款意愿。
（3）加强内外部监管：加强对农村信用社的监管力度，规范贷款业务，减少不良贷款的风险。
四、调研结论和建议根据以上调研结果，我们得出如下结论和建议：1.农村信用社需要加强内部风险管理和监管，在贷款审核和贷后监管等环节严把风险关口，及时发现和化解不良贷款风险。
2.加强对借款人的信用评级和风险定价，根据借款人的信用状况制定不同的贷款利率和还款要求，提高借款人的还款意愿和还款能力。
3.加强内外部监管合作，加大对农村信用社的监管力度，规范贷款业务，减少不良贷款的风险。
五、参考文献1.农业部，中国农村信用合作社发展报告，2019年。
2.中国银行业监督管理委员会，农村信用社不良贷款管理办法，2018年。
农村信用社不良贷款
农村信用社不良贷款农村信用社不良贷款问题简析随着我国农村金融体系的发展，农村信用社作为农村金融的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
然而，目前农村信用社不良贷款问题日益突出，给金融风险管理和农村经济发展带来了一定的压力。
本文将围绕农村信用社不良贷款问题展开论述。
首先，我们需要知道什么是不良贷款。
不良贷款是指按照一定的时限和标准后仍未还清本息或利息欠款的贷款。
在农村信用社中，不良贷款主要集中在农户和农业相关企业身上。
与城市商业银行相比，农村信用社面临着一些特殊的风险和挑战，导致不良贷款的发生率较高。
其次，造成农村信用社不良贷款问题的原因是多方面的。
首先，农村信用社在信贷审批过程中可能存在一定的不足，如对借款人的资信状况和还款能力的评估不够全面准确。
其次，农村信用社的风险管理体系相对薄弱，缺乏健全的内部控制机制和风险防控措施。
同时，农村信用社发展的地域性和规模经济性问题也是导致不良贷款的原因之一。
此外，农村信用社还面临资金来源有限、地区经济发展不平衡等外部条件限制。
针对农村信用社不良贷款问题，我们应该从以下几个方面进行优化和改进。
首先，加强农村信用社的内部管理，建立健全的风险管理体系，加强对风险有效控制。
其次，加强农村信用社的信贷审批和风险评估能力，提高对借款人的资信状况和还款能力的准确评估。
同时，加强对借款人的监督和管理，加大对不良贷款的追讨力度。
此外，各级政府和监管部门应提供更好的支持和引导，完善政策和法规，创造良好的发展环境。
除此之外，农村信用社也应积极拓宽资金来源渠道，加大对农业和农村经济的支持力度。
通过创新金融产品和服务，提高农村信用社的盈利能力和竞争力，从而减少不良贷款的发生。
同时，农村信用社还应积极发展与其他金融机构的合作，共同推动农村金融的创新和发展。
综上所述，农村信用社不良贷款问题是一个复杂而严重的问题，涉及多个方面的原因和解决途径。
只有加大力度改进农村信用社的风险管理和内部控制，加强对借款人的评估和监督，提高农村信用社的发展水平和服务能力，才能有效预防和减少不良贷款的发生，为农村经济的发展提供更好的金融支持。
某县农信社不良贷款分析报告
某县农信社不良贷款分析报告为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。
我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。
现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：一、基本情况截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。
不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止xxxx年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx 万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx 万元，损失类贷款xx笔xx万元。
其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法，做到重奖重罚，实行清收一笔，奖励一笔的办法，谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
我国农村信用社不良贷款问题分析
问题的 建议 。要 加 强农村信 用社 不 良贷款 的防 范管理 ； 强农村 信 用社不 良贷款 的清收 管理 。 加
【 关键 词 】 农村信 用社 ； 良贷款 ； 贷 资金 ； 分析 不 信 问题 农村信 用社 在促进 我 国农村经 济发 展和农 村社 会稳 定的 同时 ， 业 产权 制度改 革和经 济结构 调整 过程 中 ， 相关政 策不 衔接 、 不到 位 、
我国农村信用社不良贷款问题分析
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我 国农 村信 用 社 不 良贷款ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ问题 分 析
匡爱 梅 （ 州 学 院 经 济管 理 系 山 东德 州 德 ２３ ２ ） ５ ０ ３
【 摘
要 】 本 文对 农村信 用社 不 良贷 款进行 了概 述 ， 分析 了农 村信 用社 不 良贷 款 的现状 ， 出了解 决我 国农村 信 用社 不 良贷款 提
良性 发展 与稳健 经营 。解 决农 村信 用 不 良贷 款 问题 对促 进 农村 信 用社在 遇到一 些贷 款拖欠 等不 良贷款 问题时 ， 以使 用法 律的武 器 难 用 社和农 村社 会经济 发展有 十分 重要 的作用 。 正当维 护 自身 的合 法权益 。或者 ， 解决 的成本 过高致 使农村 信 用社 农村信 用社 不 良贷 款概 述 不得不 放弃 收回一 些贷 款。 农村 信用 社不 良贷款 是 指借 款人 未 能 按原 定 的贷 款协 议 按 日 寸 ２ 农 村信 用社 在 不 良贷款 管理 方面存在 的 问题 、 偿 还信 用社 的贷款本 息 ， 或者 已经有 迹象表 明借 款人不 可能 按原 定 （ ） 村信 用社 管理机 制不健 全 。贷款 制 度不 完 善 ， １农 内部 控 制 的贷 款协议 按时偿 还信 用社 的贷 款 本 息而 形成 的贷 款 。随着 经 济 不 力 ， 式管理 容易 引发不 良贷 款。 粗放 的发展 ， 农村信 用社 不 良贷 款 居 高不 下 ， 风 险 逐步 暴 露成 为 影 信贷 （） ２ 信贷监 管制 度不健 全。 目前 ， 村 信用 社管 理 体 系仍 不 完 农 响新 时期农村 信 用社稳 定发 展 的一 大 突 出 问题 。大 量的 信贷 资 金 善 ， 内部控 制机 制不健 全 ， 分 离制 度和 贷款 “ 审贷 三查 度执 行 不 制 难 以 收回 ， 能得 到高效 的运转 ， 影响信 贷资 金的效 益性 、 动 严 ， 不 直接 流 违规放 贷时 有发生 。 性和 安全性 ， 同时也助长 了道 德风 险 。因 此 ， 范和 化解 农 村信 用 防 （ ） 度执行不 严 ， 规操作 。部 分信 用 社员 工 的思 想 道德 素 ３制 违 社不 良贷 款是一 项艰 巨的任务 。 质 偏低 ， 加之 信用社 贷款 制度不 完善 、 再 内部控 制存在 缺陷 ， 信贷 人 二 、 村信 用社不 良贷 款的现 状分 析 农 员有章 不循 ， 放违规 违纪 甚至违 法贷 款 ， 致不 良贷 款屡 禁 不止 ， 发 导 １ 农 村信 用社不 良贷款 的形 成原 因 、 信 贷风 险较大 。 我国 农村信 用 社 自成 立 以来 为 “ 农 ” 三 的发 展 做 出 了 巨大 贡 三 、 决我国 农村信 用社 不良贷款 问题 的建议 解 １ 加 强农 村信 用社不 良贷款 的防 范管理 、 献 ， 同时 也形成 了大 量的不 良贷 款。随 着农村 信用 社改革 的不 断 但 深入 ， 出现 了一些 新的 情况 与 问题 ， 生 的新 不 良贷 款 潜伏 着 巨大 产 （ ） 善信贷 岗位 责任制 ， １完 落实 贷款 收 放 责任 。要 加强 贷 款 各 的金 融危 机。农 村信 用社不 良贷 款形成 的原 因可 以分为 内部成 因 、 个环节 的管理 ， 确保 贷款管 理程序 化 ， 格按 照审贷 分离 的原 则 ， 严 落 外 部成 因和其 它成 因三大 类。 实好 岗位责 任 。信 贷 人 员 的责 任 意 识 要进 一 步 加 强 ， 保 贷 款 的 确 （） １ 内部 成因 。内 部成 因即 信 用 社 自身 的 原 因 ， 主要 包 括 ： 第 安全 。 信贷人 员 自身 的素质约 束 。信 贷人 员不仅 要具备 必要 的企 业财 （） ２ 建立健 全信贷 问责 制。农 村信 用社 改 革 期间 ， 贯彻 落 实 要 务 管理 、 法律 制度 、 融理 论 等专 业 知识 ， 必 须具 备 过硬 的 素质 。 贷 款的 “ 金 还 三查 ” 制度 ， 实行审 查与贷 款相 分 离 的信贷 处 理 机制 ， 源 从 ｎ 明确 划 分 岗位职 责 ， 时 了解 借 及 农 村信 用社部 分信 贷人 员业务 素质较 低 ， 本不 了解贷 款合 同到 期 头 上消减不 良资产产 生的原 因 。 根 后 保证 合 同只 在 半年 内有 效的 法律 常识 ， 多数 并未要 求保 证人 补 款 人的业务 ， 关注 借款人 的相关 担保 情况 及财务 数据 。 大 密切 签 保证 合 同 ， 原有 的保证 贷 款 演变 为信 用 贷 款。 部 分 信贷 人 使得 （） ３ 完善 贷款程 序 ， 范潜在 风险 。农 村信 用社 要 全面 开 展查 防 员 和高 级管 理者法 制观 念不 强 ， 按规 定办 理 贷 款 ， 不 造成 抵 押保 证 缺补漏贷款手续的工作 ， 为保证资料的真实有效及其完整 ， 信用社 名 存 实亡 。第二 ， 追求 自身 高 利益 。为 了 追求 高 效 益 ， 些 农村 信 要严格 遵守有 关贷 款规范 化的 管理 操 作 法律 法 规并 对 企业 的 贷 款 一 用社没 有客 观分 析借 款人 的信 用与 市 场风 险 就 盲 目发放 贷 款 。为 手续予 以补充 与完善 。对 手续不完 善 的已发放 的贷 款 ， 制定 清收 要 了提 高利 息收入 ， 信用 社在 贷 款投 放 方面 缺 乏理 性 ， 贷 款 集 中投 计划 ， 将 采取有 效措施 ， 逐步 消除信 贷资 产的潜在 风险 。 （ ） 高信 用社 人 员 的政 治业 务 水 平 。提 高信 用 社 员 工 的政 ４提 放中小 企业 、 民营 企业 和个体 工商 户及 非农产业 领域 。受市 场 变化 及 国家宏 观产 业政策 的影 响 ， 信贷 资 金缺 乏 有效 的 保证 措施 ， 资产 治业务 水平 不仅有 益于防 范信 用 社不 良 资产 的 发 生而 且 有利 于 提 高信 用社的 经济效 益。一 方面 要加强 业务知 识培训Ｉ 高对贷 款项 ， 提 变现 难 ， 动资 金变成 呆滞 资金 。 流 （ ） 部成 因。外 部原因指 借 款人 的 原 因 ， 要包 括 ： 一 ， ２外 主 第 借 目的 管理能 力 ； 另一方面 要进行 职业 道德教 育和党 风廉 政建设 。 款 人不诚 信 。借款人 通过 伪造 虚 假 的企 业 财务 信 息改 善 自身 企 业 ２ 加 强农村信 用社 不 良贷款 的清收 管理 、 的信资状况 ， 从而取得农村信用社信贷资金 。第二， 借款人经营不 （） １ 加大 力度清 收债务 人债 务 ， 进 落实 清收 措 施 。债务 人 是 促 提 善 。借款 企业经 营管 理机 制不 健 全 ， 者 缺乏 市 场观 念 、 争 意 不 良资产 的直接 制造者 ， 高债 务人偿 还债 务的积 极性 是解决 不 良 管理 竞 识 ， 以对 市场 的变换 做 出高效 的反应 从而 形成高 负债 、 难 低效 益 、 软 贷 款资产 问题的 关键 。债务 人不 履 行债 务 可能 是有 能 力 但不 愿 履 约 束 、 分配 的局 面 ， 企业经 营十 分困难 甚至 趋于倒 闭 ， 而 给 行债 务 ， 可能是 确实 没有履 行债务 的能 力。信 用社应 查明 原 因分 超 导致 从 也 信 用社 的贷款 造成 大量损 失成 为不 良贷款 。第三 ， 人遭遇 不 司 别对 待 ， 动其还 款的 积极 性。 借款 调 （） ２ 多种 策略 保 全及 盘 活信 用 社 的不 良贷 款 。农村 信 用 社 要 抗 力因 素的 影响 。我国农 业 基础 相 对 薄弱 ， 机械 化 水 平 较低 ， 民 农 对 一些 自然 灾害如 山洪 、 震 、 旱 、 涝等 抗 御 风险 的 能力 较低 。 着眼于实际情况 ， 地 干 洪 采取各种措施如依照法律强制收取 、 聘请专业收 因而 ， 的农业 仍是一 个风 险 较 高的 弱质 行 业 ， 增加 了信 贷 资 账 人员 收取等来 保 全及盘 活信 用 社 的不 良贷 款 。依 照法 律 程 序起 我国 这 诉 实际有 能力但 拒不 履行债务 的贷 户 。对 于外逃 债长 期不 付 的 ， 应 金 收 回的不 确定 性和贷 款的风 险性 。 （ ） 他原 因 。第～ ， ３其 政策 原 因 。由 于 经 济 波动 的幅 度 大 、 频 采用让 其相关 家属代 签 的方式来 保全信 用贷 款 ， 更好 地化 解不 从而 率 高 ， 观经 济政 策连续 性不 强 ， 得信贷 的收缩 和扩 张压 力很 大 ， 良贷款 。 宏 使 尤其在 宏观 紧缩和 经济 调整 的时期 ， 容易 形成 大量贷 款沉 淀。 在企 （ 下转 第 ５ Ｉ页 ）
关于农信社涉农贷款专项统计制度的问题及对策
关于农信社涉农贷款专项统计制度的问题及对策第一篇：关于农信社涉农贷款专项统计制度的问题及对策关于农信社涉农贷款专项统计制度的问题及对策调查，近年来由于《涉农贷款专项统计制度》（以下简称《制度》）统计指标设置不全面、项目归属不科学、划分标准不明确以及涉农贷款占比考核等多重因素影响，导致金融机构涉农贷款统计范围扩大、占比虚高，对宏观经济金融决策产生一定误导作用，值得高度关注。
一、基本情况据调查，2009年、2010年和2011年9月底，XXX县一产（农业）在三产中的占比仅为12.78%、15.76%、17.31%，平均占比不足15.28%；而同期金融机构涉农贷款余额分别为XX亿元、XX亿元、XX亿元，占各项贷款的比例为27.3%、28.2%、21.77%，平均占比达25.76%，比农业在“三产”中的平均占比高出10.48个百分点，二者极不协调，造成事实上的涉农贷款统计虚高现象。
二、涉农贷款统计虚高的主要原因（一）以注册地确定贷款归属造成数据失真。
按照《制度》规定，以注册地作为区分贷款所属区域的标准。
即对于企业贷款，“注册地”是指企业营业执照中登记的住所；对于各类组织贷款，应以各类组织所在地作为区域划分的标志。
而农村信用社服务“三农”的本质特性决定了其服务对象就是农村。
这样，一些基层信用社将在农村地区注册的煤炭、钢铁、建材等非农企业统计在涉农贷款中，无形中扩大涉农贷款范围，造成涉农贷款占比偏高。
（二）对涉农区域的判定不明确｡《制度》规定，农村区域是指除地级及以上城市的行政区及其市辖建制镇之外的区域。
这样，在统计农村企业及各类组织贷款时，注册地位于县城范围内的企业和住所位于县城范围内的学校、医院等事业单位、机关团体以及居民委员会、村民委员会等组织单位均应纳入统计范围之内，将本来根本不属于涉农贷款范畴的县级机关团体、企事业单位和其他组织纳入了涉农贷款统计之中，导致涉农贷款统计数据人为扩大。
(三)对农户贷款承贷主体的界定不明确。
2024年信用社不良贷款清收分析报告
摘要：本报告旨在对2024年信用社不良贷款清收情况进行分析，全面了解不良贷款形势、原因及解决方案。
数据显示，2024年信用社不良贷款规模呈上升趋势，主要原因是经济下行导致企业财务困难。
信用社采取了一系列措施，包括加强风险管理、改善贷款审批流程和积极与借款方沟通等，以提高不良贷款清收率。
一、介绍2024年信用社不良贷款清收情况是信用社整体运营状况的一个重要指标。
通过分析不良贷款规模、分类情况及清收率等指标，可以揭示信用社贷款风险管理的效果，为提供有效的制度和政策建议提供数据支持。
二、不良贷款概况2024年信用社不良贷款总额为X万元，相比去年上升了X%。
不良贷款占比为X%，较去年上升了X个百分点。
从不良贷款分类来看，企业贷款不良率最高，达到X%，其次是个人贷款和房地产贷款。
三、不良贷款原因分析1.经济下行：经济形势严峻，企业面临市场萎缩和利润下降，导致贷款偿还能力下降。
2.财务困难：部分企业由于经营不善或其他原因，资金链断裂，无法按时偿还贷款。
3.借款人失联：部分借款人故意失联，或提供虚假资料，致使贷款无法收回。
四、不良贷款清收情况1.清收措施：信用社采取了一系列措施来提高不良贷款清收率，包括拍卖抵押物、追讨担保人等。
2.清收率：2024年信用社不良贷款清收率为X%，相比去年提高了X 个百分点。
五、解决方案1.加强风险管理：信用社应进一步完善风险管理制度，提高贷款审批的准确性和风险可控性。
2.改善贷款审批流程：加强贷款审批流程的合规性和透明度，减少信贷风险。
3.积极与借款方沟通：信用社应与借款方密切沟通，及时了解借款方的经营状况，预防不良贷款的发生。
4.贷款逾期管理：加强对逾期贷款的管理，及时采取措施督促还款。
结论：信用社在2024年不良贷款清收方面取得了一定的成绩，但仍存在一定的挑战。
为了进一步降低风险，信用社应加强风险管理、改善贷款审批流程和积极与借款方沟通，从而提高不良贷款清收率。
我国农村信用社不良贷款问题分析
我国农村信用社不良贷款问题分析本文对农村信用社不良贷款进行了概述，分析了农村信用社不良贷款的现状，提出了解决我国农村信用社不良贷款问题的建议。
要加强农村信用社不良贷款的防范管理；加强农村信用社不良贷款的清收管理。
标签：农村信用社；不良贷款；信贷资金；问题分析农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会稳定的同时，由于信用社自身和借款人及其他方面的因素，信用社的不良贷款一直居高不下，不仅影响到农村经济发展，而且制约了农村信用社的良性发展与稳健经营。
解决农村信用不良贷款问题对促进农村信用社和农村社会经济发展有十分重要的作用。
一、农村信用社不良贷款概述农村信用社不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还信用社的贷款本息，或者已经有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还信用社的贷款本息而形成的贷款。
随着经济的发展，农村信用社不良贷款居高不下,信贷风险逐步暴露成为影响新时期农村信用社稳定发展的一大突出问题。
大量的信贷资金难以收回，不能得到高效的运转,直接影响信贷资金的效益性、流动性和安全性，同时也助长了道德风险。
因此，防范和化解农村信用社不良贷款是一项艰巨的任务。
二、农村信用社不良贷款的现状分析1、农村信用社不良贷款的形成原因我国农村信用社自成立以来为“三农”的发展做出了巨大贡献，但同时也形成了大量的不良贷款。
随着农村信用社改革的不断深入，出现了一些新的情况与问题，产生的新不良贷款潜伏着巨大的金融危机。
农村信用社不良贷款形成的原因可以分为内部成因、外部成因和其它成因三大类。
（1）内部成因。
内部成因即信用社自身的原因，主要包括：第一，信贷人员自身的素质约束。
信贷人员不仅要具备必要的企业财务管理、法律制度、金融理论等专业知识，还必须具备过硬的素质。
农村信用社部分信贷人员业务素质较低，根本不了解贷款合同到期后保证合同只在半年内有效的法律常识，大多数并未要求保证人补签保证合同，使得原有的保证贷款演变为信用贷款。
试论当前农村信用社不良贷款的现状及成因
当前农村信用社不良贷款的现状及成因引言农村信用社在中国农村地区发挥着重要的作用，为农村居民提供融资服务，促进农村经济的发展。
然而，近年来不良贷款问题在农村信用社中愈发突出，给农村金融体系带来一定的风险。
本文将探讨当前农村信用社不良贷款的现状，并分析导致不良贷款问题的成因。
一、当前农村信用社不良贷款的现状农村信用社的不良贷款问题主要表现在以下几个方面：1. 不良贷款比例上升近年来，随着中国农村经济发展中的一系列问题，农村信用社的不良贷款比例逐渐上升。
不良贷款比例是衡量信用社风险的重要指标，高不良贷款比例不仅会影响信用社的偿债能力，还会对整个金融体系产生连锁反应。
2. 不良贷款规模增加除了不良贷款比例上升外，不良贷款的规模也在快速增长。
由于农村信用社的风险容忍度较高，一些借款人可能滥用信贷资金，导致借款无法偿还，从而使不良贷款规模大幅增加。
3. 农村信用社面临信任危机不良贷款问题不仅给农村信用社带来财务风险，还会对其声誉产生负面影响。
借款人对信用社不良贷款问题的忧虑会影响他们对信用社的信任度，从而导致客户流失，进一步加剧农村信用社的困境。
二、不良贷款问题的成因导致当前农村信用社不良贷款问题的成因主要有以下几点：1. 农村经济结构调整困难中国农村地区的经济结构正面临着深刻的调整和转型。
然而，由于各种原因，包括基础设施不完善、农业生产方式陈旧等，导致农村居民的收入来源相对单一，经济能力有限。
这使得一些借款人难以偿还贷款，从而成为不良贷款的主要来源之一。
2. 信用评估体系不完善农村信用社在发放贷款时，由于信息不对称和信用评估体系不完善，导致风险评估不准确。
一些借款人的信用状况和还款能力未能得到有效评估，导致不良贷款的发生。
3. 贷款监管不力农村信用社的贷款监管机制相对较弱，容易出现贷款资金被滥用或流入不良项目的情况。
监管不力使得不良贷款问题得不到及时识别和解决。
4. 农村信用社未完善内控制度尽管农村信用社已经在建立内控制度方面取得了一定进展，但由于地域分散和人员素质等原因，内控制度的完善仍然面临一定困难。
某联社不良贷款情况汇报_工作汇报
某联社不良贷款情况汇报_工作汇报标题：某联社不良贷款情况汇报引言概述：某联社作为一家金融机构，不良贷款情况是评估其风险管理能力和经营状况的重要指标。
本文将对某联社最近的不良贷款情况进行汇报，包括不良贷款的总体情况、不良贷款的分类及原因、不良贷款的处理方式、不良贷款的预防措施和未来发展规划。
一、不良贷款的总体情况1.1 不良贷款余额：某联社目前的不良贷款余额为XX万元，占总贷款余额的X%。
1.2 不良贷款率：某联社的不良贷款率为X%，与去年同期相比有所上升/下降。
1.3 不良贷款逾期情况：不良贷款中，逾期超过90天的贷款占比为X%，较上年有所变化。
二、不良贷款的分类及原因2.1 分类情况：某联社的不良贷款主要分为逾期贷款、呆账贷款和可疑贷款。
2.2 原因分析：不良贷款的主要原因包括客户信用不良、经济形势不佳、贷款管理不善等。
2.3 风险控制措施：某联社将加强对客户信用评估、完善贷款审批流程、加强贷后管理等措施，以减少不良贷款的风险。
三、不良贷款的处理方式3.1 催收方式：某联社采取电话催收、上门催收、法律诉讼等方式，积极追回不良贷款。
3.2 呆账核销：对于无法追回的呆账贷款，某联社将进行核销处理，以减少不良资产对贷款资产的影响。
3.3 资产处置：对于不良贷款抵押物，某联社将进行资产处置，尽快变现以减少损失。
四、不良贷款的预防措施4.1 客户信用评估：加强对客户信用调查和评估，减少风险客户的贷款发放。
4.2 贷后管理：建立完善的贷后管理制度，及时发现和解决不良贷款问题。
4.3 风险控制：加强内部风险管理和控制，建立健全的风险管理体系，提高不良贷款的防范能力。
五、未来发展规划5.1 风险管理优化：某联社将不断优化风险管理机制，提高不良贷款的预警和处置能力。
5.2 业务拓展：积极开展风险可控的业务，拓展新的盈利点，降低不良贷款的风险。
5.3 提升服务质量：提升服务质量和客户满意度，加强与客户的沟通和信任，减少不良贷款的发生。
农信社四级与五级分类不良贷款统计差异原因分析
农信社四级与五级分类不良贷款统计差异原因分析在农信社的贷款管理中，不良贷款的分类对于风险控制和贷款管理具有重要意义。
四级分类和五级分类是两种常用的不良贷款分类方法，它们在统计结果上存在一定的差异。
本文将从多个角度分析造成这些差异的原因。
一、分类标准的差异四级分类和五级分类的主要区别在于分类标准的严格程度。
四级分类通常将贷款分为正常、关注、次级和可疑四类，而五级分类则在此基础上增加了损失类。
这种分类标准的差异导致了两种方法在统计不良贷款时的不同结果。
二、风险识别能力的差异四级分类和五级分类在风险识别能力上也存在差异。
五级分类的级别更细，能够更准确地识别贷款的风险程度。
而四级分类由于级别较少，可能无法准确反映贷款的实际风险情况，从而导致统计结果的差异。
三、数据来源和处理方法的差异农信社在统计不良贷款时，数据来源和处理方法的不同也可能导致统计结果的差异。
例如，四级分类和五级分类在数据收集、整理、分析等方面可能存在差异，这些差异会直接影响到最终的统计结果。
四、内部管理制度的差异农信社的内部管理制度也会影响不良贷款的统计结果。
四级分类和五级分类在内部管理制度上的差异，如风险控制措施、贷款审批流程等，可能导致贷款风险程度的评估和统计结果的不同。
五、外部经济环境的影响外部经济环境的变化也会对农信社的不良贷款统计产生影响。
四级分类和五级分类在应对外部经济环境变化时的反应速度和准确性不同，可能导致统计结果的差异。
六、统计人员的主观判断在统计不良贷款时，统计人员的主观判断也会对结果产生影响。
四级分类和五级分类在统计过程中，统计人员可能对同一笔贷款的风险程度有不同的判断，从而导致统计结果的差异。
农信社四级与五级分类不良贷款统计差异的原因是多方面的，包括分类标准、风险识别能力、数据来源和处理方法、内部管理制度、外部经济环境以及统计人员的主观判断等。
为了提高不良贷款统计的准确性和可靠性，农信社需要不断完善分类标准、提高风险识别能力、优化数据来源和处理方法、加强内部管理制度、密切关注外部经济环境的变化，并提高统计人员的主观判断能力。
农村信用社不良贷款的非参数统计分析
农村信用社不良贷款的非参数统计分析农村信用社的主要资产业务是发放贷款。
贷款的质量一个很重要的方面是不良贷款率的高低。
为了对某市农村信用社的目前不良贷款结构的基本状况有一个充分的了解，进一步研究当前农村信用社经营管理对策，笔者先后在该市的不同地区选取六个有代表性的农村信用联社进行了调研，这次调研围绕着不良贷款的变化展开的。
下面是选取的六个县从2001年到2005年的不良贷款率。
(单位:%）我们把六个县看作六个区组，农村信用社在这五年时间每年都采取新措施降低不良贷款率，所以我把这五年当成五种处理。
每个县这五年的时间里都有下降趋势。
我们运用Page检验，看是否存在下降趋势。
原假设为五种处理的位置参数是相等的，H0：x1=x2=x3=x4=x5;备择假设为H1:x1>=x2>=x3>=x4>=x5。
各观察值的秩如下表:构造P统计量，P=1*29+2*23+3*15+4*16+5*7=219 因为我们是检验是否单调递减。
查Page表可得，在a=0.05的时候。
临界值是291，d=6*5*(5+1) /2-291=249,当P（P＜=249）=0.05，因为所计算出来的P值为219<249,所以P（P＜=219）<0.05.所以我们拒绝原假设，认为这五年来不良贷款率存在递减的趋势。
由此我们知道，农村信用社采取了有效的措施降低了不良贷款率。
一、不良贷款率的情况1.不良贷款比率较低的原因分析(1)直接收回不良贷款。
由于农村信用社各级管理部门层层下达清收不良贷款任务，县联社分解到各基层信用社的不良贷款净压缩任务，信用社再将任务落实到每个信贷员。
经过信贷人员的清收直接收回部分历年发放不良贷款，是不良贷款的数量减少，降低了不良贷款比率的一个原因。
但是，从调查的结果看，直接收回陈年的不良贷款不多，说明通过直接收回不良贷款来降低比例的力度是有限的。
(2)借新还旧减少不良贷款。
根据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》(银发〔2000〕303号)规定，贷款符合“四个条件”即：借款人生产经营正常，能按时支付利息;重新办理借款手续；贷款担保继续有效;属于周转性贷款”可以进行盘活。
信用社不良贷款分析报告
某某信用社不良贷款分析报告长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着某某信用社，已成为制约某某信用社快速健康发展的根本因素，到2011年9月31日止，某某信用社共发放贷款余额3942万元，其中不良贷款余额803.8万，占贷款总额的20.39%，按五级分类次级261.5万、可疑470万、损失73.3万。
某某信用社不良贷款形成原因：1.农村客户信用意识薄弱，特别是某某人一直有贷款只需还清利息就可以的思想，导致贷款本金比较难收回，形成不良贷款。
2.某某信用社客户很多都以经营百货为生，由于今年经济发展放慢，物价上涨，百货行业比较难做，致使很多客户经营环境恶劣，还本付息困难。
3.贷款管理不到位，由于历史遗留问题比较多，原来贷款管理没那么严格，审核贷款薄弱，优质客户少，客户笔数多，金额小，分布在珠三角各个城市，比较分散，贷后跟踪难。
4.某某信用社很大一部分贷款户的抵押物分布在农村，其中很多不足值，变现难，即使执行担保，也会给信用社带来较大损失，这也是我们一直没有采取法院强制执行的原因。
某某信用社压降不良贷款今后应采取的措施主要有：1.加强贷款管理，多组织员工学习《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等相关法律文件，严格按“三个办法，一个指引”发放贷款，做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，对不符合条件的贷款坚决不给以发放。
2. 加大力度清收不良贷款，全部外勤人员一律取消休假，下队寻找客户，有些失去联系的客户，要通过他的亲戚朋友或居委会协助查找，逐笔进行清理，确认哪些是收回无望的贷款；哪些是经营比较困难，近期内确实难以收回的贷款；哪些是借款人有还款能力，却赖帐不还的贷款。
同时，按不同时段和清收难易程度，采取相应清收措施争取最大努力清收不良贷款，完善相关手续。
3.对于暂时不能收回的不良贷款，要采取资产保全措施，对即将超诉讼时效的，可请求司法部门帮助，实行公证催收，对信誉较差、赖账不还或有一定经济实力和财产的不良借款人要坚决起诉，对有一定影响的起诉对象要加大依法收贷的宣传，扩大依法收贷的影响。
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《商场现代化》２００７年４月（中旬刊）总第５００期
农村信用社的主要资产业务是发放贷款。
贷款的质量一个很重要的方面是不良贷款率的高低。
为了对某市农村信用社的目前不良贷款结构的基本状况有一个充分的了解，进一步研究当前农村信用社经营管理对策，笔者先后在该市的不同地区选取六个有代表性的农村信用联社进行了调研，这次调研围绕着不良贷款的变化展开的。
下面是选取的六个县从２００１年到２００５年的不良贷款率。
（单位：％）
我们把六个县看作六个区组，农村信用社在这五年时间每年都采取新措施降低不良贷款率，所以我把这五年当成五种处理。
每个县这五年的时间里都有下降趋势。
我们运用Ｐａｇｅ检验，看是否存在下降趋势。
原假设为五种处理的位置参数是相等的，Ｈ０：ｘ１＝ｘ２＝ｘ３＝ｘ４＝ｘ５；
备择假设为Ｈ１：ｘ１＞＝ｘ２＞＝ｘ３＞＝ｘ４＞＝ｘ５。
各观察值的秩如下表：构造Ｐ统计量，Ｐ＝１＊２９＋２＊２３＋３＊１５＋４＊１６＋５＊７＝２１９ 因为我们是检验是否单调递减。
查Ｐａｇｅ表可得，在ａ＝０．０５的时候。
临界值是２９１，ｄ＝６＊５＊（５＋１）＾２／２－２９１＝２４９，当Ｐ（Ｐ＜＝２４９）＝０．０５，因为所计算出来的Ｐ值为２１９＜２４９，所以Ｐ（Ｐ＜＝２１９）＜０．０５．所以我们拒绝原假设，认为这五年来不良贷款率存在递减的趋势。
由此我们知道，农村信用社采取了有效的措施降低了不良贷款率。
一、不良贷款率的情况１．不良贷款比率较低的原因分析
（１）直接收回不良贷款。
由于农村信用社各级管理部门层层下达清收不良贷款任务，县联社分解到各基层信用社的不良贷款净压缩任务，信用社再将任务落实到每个信贷员。
经过信贷人员的清收直接收回部分历年发放不良贷款，是不良贷款的数量减少，降低了不良贷款比率的一个原因。
但是，从调查的结果看，直接收回陈年的不良贷款不多，说明通过直接收回不良贷款来降低比例的力度是有限的。
（２）借新还旧减少不良贷款。
根据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》（银发〔２０００〕３０３号）规定，贷款符合“四个条件”即：借款人生产经营正常，能按时支付利息；重新办理借款手续；贷款担保继续有效；属于周转性贷款”可以进行盘活。
由于农村信用社目前还实行期限管理的贷款“四级”分类，导致通过办理“借新还旧”减少不良贷款，从而掩盖的贷款的真实形态，这种的现象占一定的比例。
（３）呆账核销不良贷款。
农村信用社通过以经营效益，通过核销不良贷款，实行账销案存保留追溯权，也是当前降低不良资产比率主渠道之一。
（４）中央银行票据置换不良贷款。
由于国务院提出深化农村信用社改革，中央提出扶持政策，因此人民银行按２００２年底实际资不抵债数额的５０％发行专项中央银行票据，用于置换信用社的不良贷款。
这也是近两年来，降低不良贷款的主要因素之一。
２．不良贷款率下降原因分析
（１）从客观上的分析，除了上述四点原因产生不良贷款比率下降的客观原因外，导致不良贷款率下降的还有一个是信贷规模的扩大，随着经济的发展，经营规模壮大，农村信用社也不断加大信贷规模，增加新的贷款投入，在总贷款中不良贷款不变的前提下，不良贷款占比也随之下降。
（２）从主观上讲，由于农村信用社行业管理的力度不断加大，对于不
良贷款措施不断加强。
基层农村信用社相应做出依法清收、责任清收、岗位清收，以及奖励清收等措施。
由于采取了这些措施，全市各个县的不良贷款率与上年相比全都下降，而且现在保持在一个较低的水平上。
二、对策与措施
１．采取行之有效措施和办法，盘活现有不良贷款
（１）依法清收。
依法清收指通过法院对不良贷款进行清收。
依法清收的对象是恶意逃废农村信用社债务的企业、单位和个人，通过依法清收可以有效改善和优化农村信用环境，促进农村金融健康发展。
（２）责任清收。
责任清收是指能够确定具体责任人，并负有终身清收责任的贷款。
不良贷款谁发放的就由谁去收回，不能收回
贷款要追究放贷员的责任，做到贷款发放“包放、包收、包资金安全”。
这种规定可在一定程度上确保信贷资金的安全性。
（３）岗位清收。
岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款。
岗位决定责任，你在什么岗位上就要承担什么责任，不管不良贷款是不是你发放的，你都有责任收回。
这也能在一定程度上增强信贷员的责任心和收回不良贷款的紧迫感。
（４）奖励清收。
奖励清收是指信用社拿出专项费用设立清收盘活不良贷款集体和个人奖项，奖励清收盘活不良贷款成绩突出的单位和员工。
奖励清收可以切实调动所辖单位和员工清收盘活不良贷款积极性。
此外，农村信用社还可进行不良资产保全。
对一时难以收回的贷款逐一落实债权，必要时重新签订借款合同，如果不良贷款在两年内不催收，担保人就不承担责任，因此必须在两年之内对其进行催收，农村信用社可采取半年就催收一次的办法以保全信贷资产。
２．建立切实可行责任追究制，实行终身责任追究
（１）明确信贷岗位的责任制，加大考核力度，实行责任追究力度，增强信贷员责任心，从源头上控制贷款风险。
（２）严格信贷损失的赔偿制度，凡是对贷款造成损失的，对相关信贷员应有一定的经济处罚， 并按照贷款审批权限分级全额追究审批人员的贷款损失赔偿，体现了责权利对应的关系。
（３）实行信贷责任的终身追究制度，防范信贷人员发放人情贷款、关系贷款及杜绝违反贷款操作规程，以贷谋私。
总之，农村信用社要严格管理，采取行之有效措施和办法，盘活现有不良贷款；建立切实可行的管理办法。
使农村信用社的信贷资产良性循环，实现了企业效益和社会效益的“双赢”。
农村信用社不良贷款的非参数统计分析
周 婧 厦门大学经济学院
财经论坛。