(完整版)保险学原理
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保险学原理在线考试复习资料一、单选题（）1.最早使用的分保方式是( D )A预约再保险B比例再保险C合同再保险D临时再保险2.某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。
那么，在这一死亡事故中的近因是( B )A被汽车撞倒B心肌梗塞C被汽车撞倒和心肌梗塞D被汽车撞倒导致的心肌梗塞E以上都不对3.投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。
若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是( D )A50万元和30万元B40万元和40万元C30万元和50万元D60万元和20万元4.在人身保险合同中，由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是( D )A受益人B保险经纪人C保险人D投保人5.再保险中分出人应缴纳的保险费称为( D )A纯保费B附加保费C毛保险D分保险1.保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件是(A)A保险单B暂保单C投保单D临时保单2.团体财产保险是(B )A强制保险B不定值保险C定值保险D政策性保险3.在出口信用保险中，对于汇率变动引起的风险保险公司一般( B) A给予承保B不予承保C视情况而定D都要求加费后方予承保4.某险位分保合同规定，分出公司每一危险单位的自赔额为50万元，分入公司分保责任限额为100万元，当损失为300万元时，分出公司应赔付(D )A50万元B100万元C150万元D200万元1.保险的基本职能有(ABE )A分散风险B损失补偿C融资职能D防灾防损E经济给付2.对财产保险标的具有可保利益的人有( ABCDE)A财产所有人B财产受托人C财产管理人D财产抵押人E财产出租人1.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则(B )A 6000元全部退还给被保险人 B将1000元退还给被保险C 6000元全归保险人 D多余的1000元在保险双方之间分摊2.轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛而造成路人失明，则近因为( A )A轮胎压飞石子 B路人 C石子 D汽车驾驶员的疏忽3.下雨后路面湿滑导致车辆遭受严重碰撞,进而发生爆炸最终造成车辆损毀。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险学原理(上海财经大学_完整版 132p)
一、风险与保险
4．按风险是否可被保险公司承保分： ① 不可保风险：保险公司不愿意承保的风险； ② 可保风险：保险人愿意承保的风险。 a.承保风险必须是大量的、同类的。 b.风险发生是偶然意外的，事先不能确定的。 c.风险发生是由客观原因造成的。 d.风险造成的损失必须是确定或可以测定的。 e.保险对象的大多数不能在同时遭受损失。 f. 保费合理，被保险人在经济上承担得起。 g.承保风险必须有利于维护社会公德。
1．法律角度：保险是以合同形式建立的 一种民事法律关系。 2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故 损失的财务安排，具互助合作的性质。 见图解：
二、保险的概念
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二、保险的概念
（四）商业保险与社会保险的比较
双方当事 性质 举办 缴费方式 主体 人之间的 关 系 商业 合同关系 自愿 保险 保险 保险 公司 投保人 保额确 保障 保险 定 程度 对象 投保人 充分 人、 确 定 物
社会 法定关系 强制 国家 国家、企 保险 保险 业、个人 三方
国家按 基本 一定标 保障 准规定
一、风险与保险
2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、 疾病、死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损 和灭失的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损 失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事 损害赔偿责任的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经 济损失的风险。
二、保险的概念
5．保险费：投保人为取得保险人所承担 的赔付责任而付出的代价。 保险费＝保险金额×保险费率
保险学原理
第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
保险原理及基础知识
保险原理及基础知识保险是一种风险管理工具，旨在为个人和组织提供经济保障，以抵御不可预测或突发性风险所造成的损失。
保险公司通过筹集来自被保险人的保费，并根据保险合同的约定，在被保险人遭受损失时提供补偿。
以下是关于保险原理及基础知识的介绍。
一、保险原理1.大数法则：保险的基本原理之一是大数法则。
根据大数法则，当大量风险个体被保险时，其实际损失将接近于预期损失。
这使得保险公司能够根据统计数据和概率分析来确定保费水平和风险承受能力。
2.互助共济：保险的互助共济原理是指通过共同分担风险来提供保障。
被保险人通过支付保费，加入了一个共同体，以便在遭受损失时可以从共同基金中得到补偿。
这种互相帮助的机制可以缓解个体风险所带来的经济压力。
3.约定一致：保险合同是保险交易的基础。
保险公司和被保险人之间通过合同确定了保险的范围、责任和权益。
双方在投保时就会达成约定，以确保在未来发生损失时可以获得相应的保障。
二、常见基础知识1.保险产品：保险产品是保险公司提供的具有特定保障功能的金融产品。
常见的保险产品包括人寿保险、医疗保险、车险、财产险等。
不同的保险产品适用于不同的风险和需求。
2.保费：保费是被保险人为了获得保险保障而支付给保险公司的费用。
保费的数额根据被保险人的风险水平、保险合同的约定以及保险公司的经营策略而定，通常以一定的频率（如每年、每月）支付。
3.保险合同：保险合同是保险公司和被保险人之间达成的协议，约定了保险的范围、保险费用、保险责任等内容。
保险合同是保险交易的法律依据，双方都要遵守合同的约定。
4.赔偿：赔偿是指保险公司根据保险合同的约定，在被保险人遭受损失时提供的经济补偿。
被保险人在遭受损失后需要向保险公司提供相应的证明和索赔材料，以便获得赔偿。
5.免赔额：免赔额是指在保险理赔过程中，被保险人需要自行承担的一部分损失。
如果损失额小于免赔额，则保险公司不予理赔；如果损失额高于免赔额，则才会进行赔偿。
6.保险核保：保险核保是指保险公司对投保人的风险进行评估和审核，以确定是否接受投保，以及决定保费的数额。
保险学的基本原理及其应用
保险学的基本原理及其应用保险学作为一门重要的学科领域，研究诸多与风险管理和保障相关的问题，其基本原理和应用十分广泛。
本文将以分析保险学的基本原理为切入点，从风险管理的角度探讨保险学的应用。
一、保险学的基本原理保险学的基本原理是以风险共担和互助合作为核心，通过建立保险合同来实现个体风险的分散和社会风险的共担。
1. 风险共担：个人面临风险时，可以通过投保来分享风险。
保险公司作为中介机构，承担被保险人风险的一部分或全部。
这样，个体的风险得以共同分散，减轻了个人的负担。
2. 互助合作：保险学强调的是人与人之间的互助与合作。
通过保险合同，保险公司以团体为单位，整合被保险人的风险，提供相应的保障与赔偿。
这种互助合作的机制使个体能够享受到由集体力量带来的保障。
二、保险学的应用保险学的应用范围广泛，包括个人风险管理、企业风险管理、社会风险管理等多个领域。
1. 个人风险管理：个人可以通过购买各类保险产品来管理自身面临的风险。
例如，人寿保险可以为家庭提供经济支持，医疗保险可以为个人提供医疗费用补偿，车险可以为车辆发生事故时提供赔偿等。
个人可以根据自身需求选择适合的保险产品，规避风险，降低经济负担。
2. 企业风险管理：对于企业来说，保险是一种重要的风险管理工具。
企业可以购买财产保险、责任保险、雇主责任保险等，将自身面临的风险转嫁给保险公司。
这样一来，企业能够在风险发生时得到及时的赔偿，减轻了经营风险带来的压力。
3. 社会风险管理：保险学的应用不仅限于个人和企业，也涵盖了整个社会。
政府可以通过建立社会保险制度来管理全社会的风险。
例如，养老保险、失业保险、医疗保险等，都是政府通过社会统筹的方式来提供保障，保证社会成员在面临风险时得到一定的补偿。
总之，保险学的基本原理是风险共担和互助合作，通过建立保险合同来实现个体风险的分散和社会风险的共担。
在实际应用中，保险广泛应用于个人风险管理、企业风险管理和社会风险管理等多个领域。
通过购买适当的保险产品，个人和企业能够有效地规避风险，实现风险保障，确保经济安全。
保险学原理简要
保险公司的经营范围
• 人寿保险业务：包括个人寿险、团体寿险等 • 财产保险业务：包括财产损失保险、责任保险、信用保险等 • 交通保险业务：包括汽车保险、航空保险等 • 健康保险业务：包括医疗保险、重疾保险等 • 农业保险业务：包括种植业保险、养殖业保险等
保险合同的条款
• 保险责任条款：明确保险公司承担的保险责任范围 • 保险金额条款：明确保险合同的保险金额 • 保险期限条款：明确保险合同的有效期限 • 保险费用条款：明确投保人应支付的保险费用 • 索赔条款：明确投保人索赔的程序和条件 • 退保条款：明确投保人退保的程序和条件
保险合同的签订与履行流程
保险合同的类型
• 投保人与保险公司签订的保险合同：如个人寿险合同、财产保险合同等 • 投保人、被保险人、保险公司签订的保险合同：如人身保险合同、财产保险合同等 • 保险公司与再保险公司签订的再保险合同：如比例再保险合同、非比例再保险合同等
保险合同的基本要素与条款
保险合同的基本要素
• 投保人：与保险公司签订保险合同，承担保险费的支付义务 • 被保险人：保险合同约定的保险标的的所有者或受益人，享有保险金请求权 • 保险人：承担保险责任的保险公司 • 保险标的：保险合同约定的保险对象，如财产、生命、健康等 • 保险金额：保险合同约定的保险赔偿金额或给付保险金的金额 • 保险期限：保险合同约定的保险责任期限
保险市场
• 原保险市场：保险公司直接与投保人签订保险合同的市场 • 再保险市场：保险公司之间通过再保险合同分散风险的市场 • 保险中介市场：保险代理人、保险经纪人、保险公估人等中介服务机构参与的市场
保险学原理
保险学原理第一章风险与保险第一节风险概述、一风险的内涵1.风险是指损失的不确定性。
具有客观性，自然性。
2.风险频率：是指一定数量的标的，在确定的时间发生事故的次数3.损失程度：是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。
二、风险因素风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。
分类：（1）物质风险因素（2）道德风险因素（3）心理风险因素三、风险事故风险事故：是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件风险事故又称风险事件，是导致损失的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能引起损失。
四、损失损失：是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
分类：直接损失：财产本身的损失间接损失：直接损失造成的损失五、风险的特点（1）风险存在的客观性（2）风险存在的普遍性（3）个别风险发生的偶然性（4）大量风险发生的必然性（5）风险的可变性六、危险单位定义：是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。
是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
危险单位的划分: 1.地段危险单位位置毗连，费率相同2.以一个投保单位为一个危险单位全部财产按账面价值足额投保3.以一个标的为一个危险单位一个保险标的七、风险的分类1.按风险损害对象（1）财产风险2.按风险损失发生原因（1）自然风险（2）人身风险（2）社会风险（3）责任风险（3）政治风险（4）信用风险（4）经济风险（5）技术风险3按风险性质（1）纯粹风险 4.按风险涉及的范围（1）特定风险（2）投机风险（2）基本风险第二节风险管理一、定义：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。
二、风险管理程序1.风险识别：(1)是指对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。
保险学原理
保险学原理
1保险学原理
保险学是一门学科，关注保险理论、保险文献和保险实践。
可以说，它是保险经营和决策的基础和支柱。
保险学原理在指导保险合同规定、决定保险费、向社会销售保险的经营行为等方面发挥着至关重要的作用。
到目前为止，保险学原理已经发展出以下三个主要原则：
1.1公平原则（Fairness Principle）
公平原则指保险公司在根据客户需求投保和定价时，要综合考虑客户的以及保险公司的合理利益，不得歧视客户。
1.2共济原则（Contribution Principle）
共济原则指保险公司应视保险责任负担为合作济济，安排保险责任发生时，所有参加保险的客户都要共同承担保险赔偿的责任，也是遵循“特殊性原则”的集体责任。
1.3稳定性原则（Stability Principle）
稳定性原则指保险公司在定价和收费时要充分考虑实际的风险、维持业务的稳定发展，平衡保费收缴和理赔支出，保证保险公司财务稳定，维持保险公司长期正常经营和发展。
以上是保险学中基本遵循的原则，它们为我们制定保险合同、定价和经营保险提供了重要指导意见，指导保险公司开展可持续发展的实践。
保险原理知识
保险原理知识保险是人们在面临风险时的一种经济补偿方式。
它通过投保人支付保费，由保险公司承担风险并赔付损失，以降低个人或企业因意外事故或灾害造成的经济损失。
而保险业能够正常运作的基础是保险原理，它是保险制度和市场运作的理论基础。
一、互助原理保险的互助原理是指通过大量人的共同风险分散和共同承担损失来实现保险目标。
保险公司通过收取一定数额的保费，形成保险基金池，当出现意外事故时，从基金池中赔付给受损的保险人。
互助原理的核心在于分散风险，降低个体面对意外事故的不确定性。
二、大数定律大数定律是保险原理的重要基础之一。
它指出，随着投保人数的增加，保险公司能够更准确地预测风险发生的概率，并在此基础上合理定价。
通过大数定律，保险公司能够更好地管理保险基金，提供稳定的保险服务。
三、赔率原理赔率原理是指保险公司在制定保险费率时，需要综合考虑风险发生的概率和赔偿的金额。
保险公司通过风险评估和统计分析，确定合理的赔率，确保保险基金的可持续性。
赔率原理的运用能够保证保险公司的盈亏平衡，保障投保人的利益。
四、诚实原则诚实原则是保险原则中极为重要的一项。
它要求投保人在申请保险时必须提供真实、准确的信息，否则保险公司有权拒绝承保或终止保险合同。
保险业的诚实原则能够保证保险市场的公平交易和信息的对称性。
五、独立原则独立原则是保险原则中的核心原则之一。
它指出，保险合同的签订和赔偿应该与其他合同或利益没有关联，保险人和被保险人之间应该是相对独立的主体。
独立原则的运用能够避免道德风险和不可预测的连锁反应。
六、合理分配原则合理分配原则是指保险应该按照被保险人的风险大小，以及投保人支付的保费大小对风险进行合理的分配。
保险公司通过风险评估和精算分析，给予高风险的投保人较高的保费，确保保险机制的公平性和可持续性。
保险原理的运用使保险业能够有效地管理风险、实现保险目标。
同时，它也要求保险公司信守承诺，保护投保人的利益。
保险原理的运作在保险市场的发展中起着重要的作用，有助于保险业实现长期的稳定和可持续发展。
保险原理及基础知识
保险原理及基础知识保险是一种经济和社会风险管理的方式，通过分摊和互相补偿风险，减轻个体或组织在面临意外事件时所承担的经济损失。
保险的原则和基础知识对于理解保险的本质和运作方式至关重要。
以下是保险的原理和基础知识的详细介绍。
保险原理1.大数法则：保险的运行是建立在大数法则的基础上的，即在大量的独立个体中，预测其整体平均值更加准确。
这意味着保险公司可以通过大量的被保险人来预测风险，并据此确定保险费率。
2.均摊风险：保险通过将风险均摊到大量的被保险人身上来减轻个体的经济压力。
每个被保险人只需要支付少量的保险费，而在面临损失时可以得到赔偿。
3.风险互助：保险是建立在相互帮助和支持的基础上的。
当一个被保险人遭受损失时，保险公司通过支付赔偿来帮助其恢复，这种互助关系也是保险合同的基础。
4.概率和预测：保险公司通过对历史数据和风险分析进行统计学分析，来预测未来可能发生的风险事件的概率和程度。
这种预测性的工作对于制定保险策略和定价非常关键。
基础知识1.保险合同：保险合同是保险公司和被保险人之间达成的协议，明确约定了保险责任、保险费率、免赔额、赔偿限额等条款。
被保险人在购买保险时需要阅读并理解合同的条款内容。
2.保险费率：保险费率是根据保险公司对风险的评估和统计数据的分析来确定的，代表了每个被保险人需要支付的保险费金额。
保险费率通常由风险的大小、概率和赔付限额等因素决定。
3.赔偿限额：保险合同中规定了保险公司在给定时间内对被保险人的赔偿限额。
超过该限额部分的损失将由被保险人自己承担。
4.自负额：自负额是指在保险合同中被保险人需要自行承担的损失金额。
在发生保险理赔时，保险公司只对超过自负额部分的损失进行赔偿。
5.保险金赔付：当被保险人遭受损失时，可以向保险公司提出理赔申请。
保险公司会根据保险合同的约定对损失进行评估，并在符合条件的情况下支付保险金作为赔偿。
6.合同解除：保险合同可以在一定条件下解除，例如被保险人提前终止合同、合同期限届满或发生违约行为时，保险合同可能会被解除。
(完整版)保险学原理习题及答案
《保险学原理》试题一、单选题（共61题）1．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。
导致该起人员伤亡的风险事故是（）。
A．电线老化B．火灾C．电线老化未及时维修D．电线断路答案：B（见P13：第一章风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
）2．王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。
就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（）。
A．道德风险因素B．物质风险因素C．心理风险因素D．投机风险因素答案：C（见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。
）3．在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（）。
A．在事故发生前降低事故发生的频率B．在事故发生时将损失减少到最低限度C．改变引起意外事故和扩大损失的各种条件D．通过提供基金对无法控制的风险作财务安排答案：D（见P20：第一章风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。
）4．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（）。
A. 自留风险B．转移风险 C. 避免风险D．分散风险答案：A（见P20：第一章风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。
保险学原理
保险学原理一、单选1、现代保险之父尼古拉斯·巴蓬：使用了差别费率。
2、“冬蒂”方案这是1656年意大利银行家洛伦佐·冬蒂所设计的一套联合养老保险方案，于1659年由路易十四颁布实施。
该方案规定：每人认购300法郎，发行总数为140万法郎的国债，每年由国库付10%的利息，本金不退还。
支付利息的办法是：把所有认购者按年龄分为14个群体，利息只付给群体的生存者，生存者可随群体死亡人数的增加而领取逐年增加的利息，如果群体成员全部死亡，就停止发放利息。
这个办法相当于现在的联合生存者终身年金保险。
3、死亡表（生命表）1693年，英国天文学家哈雷编制了第一张最完全的死亡表。
此表计算出了各年龄的死亡率和生存率。
二、多选1、可保风险条件：损失程度高、损失发生的概率小、损失具有确定的概率分布、存在大量具有同质风险的保险标的、损失的发生必须是以外的、损失是可以确定和测量的、损失不能同时发生。
2、不可保风险人身险中：（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；（2）被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；（3）被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外事故；财产保险中：（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工暴动；（2）被保险人及其代表的故意行为可纵容所致；（3）核反应、核辐射以及放射性污染；（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；（5）保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；（6）保险财产遭受承保危险引起各种间接损失；（7）由于行政或执法行为所造成的损失；（8）不属于保险责任范围内的损失。
五、计算1、保险理赔若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为4000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为500万元。
（1）出险是财产实际价值为5000万元。
试分别用第一危险赔偿方式和比例赔偿方式计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。
保险基础原理知识大全
保险基础原理知识大全保险是一种重要的金融工具，在保障个人和企业的风险方面发挥着重要作用。
了解保险的基础原理对于理解保险的运作和决策至关重要。
本文将介绍一些保险的基础原理知识。
1. 风险转移原理保险的基础原理之一是风险转移原理。
保险公司通过接受保费，承担被保险人的风险，并在发生损失时给予赔偿，从而将被保险人的风险转移给保险公司。
这样可以帮助被保险人分担风险，减轻经济负担。
2. 大数定律大数定律是保险的另一个基础原理。
根据大数定律，当投保人数足够大时，保险公司就可以根据统计数据和概率来计算和预测风险发生的可能性和赔偿金额。
通过大数定律，保险公司可以在可控范围内进行保险产品的设计和定价。
3. 共同利益原则共同利益原则是保险合同中的重要原则之一。
根据共同利益原则，被保险人在购买保险时应当如实向保险公司披露与保险事项有关的重要信息。
同时，保险公司也应当按照合同约定履行给付赔偿的义务。
这种双方共同利益的原则有利于保证保险合同的公平性和可靠性。
4. 保险契约保险契约是保险交易的法律依据。
保险契约通过合同的形式规定了被保险人的权利和义务，以及保险公司的责任和义务。
保险契约具有法律约束力，并为双方提供了法律保护。
5. 保险费和保险赔偿保险费是被保险人为获取保险保障而支付给保险公司的费用。
保险费的数额由保险公司根据风险评估和产品设计确定。
保险赔偿是保险公司给予被保险人的赔偿金，用于补偿被保险人因保险事故而遭受的损失。
6. 保险监管保险业是一个受到严格监管的行业。
保险监管机构负责监督和管理保险公司的经营活动，确保保险公司的健康运营，并保护被保险人的权益和利益。
结论以上是保险基础原理的一些重要知识。
通过了解这些基础原理，我们可以更好地理解保险的本质和作用，从而做出明智的保险决策。
保险作为一项重要的风险管理工具，对个人和企业都具有重要意义。
保险学原理
保险产生的基础
客观基础：自然灾害和意外事故
经济基础：商品经济
数理基础：概率论中的大数定律
.保险的发展历史
1、保险作ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ一门独立的学科，始于16世纪意大利的海上保险。
萌芽：共同海损（一人为众，众为一人）、雏形：船货抵押借款（第56页）
2、17世纪，火灾保险出现（第60页）
3、18世纪，现代人寿保险开始（第62页）
（7）1998.11.18 中华人民共和国保险监督管理委员会成立
（8）2002年 修订《中华人民共和国保险法》，2003年开始执行
（9）2009年 修订《中华人民共和国保险法》，2009年10月开始执行
.什么是保险？
我们研究的保险属于商业保险。商业保险的典型牲是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失、民事损害赔偿责任承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的经济行为。
（1）避免、回避。这是一种消极处理风险的手段，有以下缺点：
a、在很多情况下，回避风险是不可行的
b、回避某一种风险可能面临另一种风险
c、可能造成利益受损
（2）损失控制
主要包括防损和减损。防损在于减少发生损失的可能性；减损在于尽量减轻损失的程度。
2、财务型：以提供基金的方式，降低发生损失的成本。咸故发生前作些安排。
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述
第二节 风险管理
第三节 风险、风险管理与保险
一、风险概述、
（一）风险的含义
1、风险的一般含义是指某种事件发生的不确定性。
保险学原理
1.保险的三个特征：（1）保险具有互助性质，这是就分摊损失而言（2）保险是一种合同行为，这是指保险双方订立合同（3）保险是对灾害事故损失进行经济补偿，这是保险的目的，也是保险合同的主要内容2.保险的定义«中华人民共和国保险法»把保险定义表述为：“本法所称保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同规定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残，疾病或者达到合同规定的年龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”3.保险的特性保险与赌博和投机保险与赌博确有一点相似之处：被保险人缴付的保险费与其赔偿所得并不保持等价交换关系，有赖于偶然因素。
许多被保险人长年缴付保险费而没有得到一点赔偿，而个别被保险人刚缴付保险费就得到巨额赔偿，碰到好运气。
然而，保险与赌博的本质区别：赌博产生一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险的一种办法；赌博是非生产性的，赢者以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益。
保险与投机也不同：保险包含可保风险的转移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险，而投机却不能减少风险。
4.共同海损是海上保险的萌芽5.船舶和货物抵押贷款是海上保险的雏形6.意大利是近代海上保险的发源地7.劳合社不是一个保险公司，而是一个社团，更确切的说，它是一个保险市场8.英国数学家和天文学家埃德蒙.哈雷于1693年根据德国布雷斯劳市1687~1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。
9.中国第一家民族保险企业是1865年的上海义和公司保险行10.保险基金的主要形式：（1）集中的国家财政后备军基金（2）专业保险组织（3）社会保障基金（4）自保11.保险的职能和作用基本职能：分摊损失或分担风险，补偿损失派生职能：投资职能，防灾防损职能我国保险的作用：（a）改变以往由国家统包下来的行政补偿办法，使灾害事故损失能及时得到补偿，保证社会生产和经营迅速恢复（b）促进经济体制改革顺利进行，完善经济核算制（c）安定广大人民生活，增进社会福利（d）促进防灾防损，减少灾害事故损失（e）组织社会闲散资金，积聚资金，保险资金构成银行信贷和资本市场资金来源之一（f）适应对外开放需要，促进对外贸易和经济合作，增加外汇收入12.人寿保险(89)13.保险合同的基本原则（104）14.保险合同的特点（1）以叫醒为目的的合同（2）单务合同（3）有条件的合同（4）属人的合同（5）要式合同15.被保险人的定义：保险合同一般要对被保险人释义。
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保险学原理在线考试复习资料一、单选题（）1.最早使用的分保方式是( D )A预约再保险B比例再保险C合同再保险D临时再保险2.某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。
那么，在这一死亡事故中的近因是( B )A被汽车撞倒B心肌梗塞C被汽车撞倒和心肌梗塞D被汽车撞倒导致的心肌梗塞E以上都不对3.投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。
若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是( D )A50万元和30万元B40万元和40万元C30万元和50万元D60万元和20万元4.在人身保险合同中，由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是( D )A受益人B保险经纪人C保险人D投保人5.再保险中分出人应缴纳的保险费称为( D )A纯保费B附加保费C毛保险D分保险1.保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件是(A)A保险单B暂保单C投保单D临时保单2.团体财产保险是(B )A强制保险B不定值保险C定值保险D政策性保险3.在出口信用保险中，对于汇率变动引起的风险保险公司一般( B) A给予承保B不予承保C视情况而定D都要求加费后方予承保4.某险位分保合同规定，分出公司每一危险单位的自赔额为50万元，分入公司分保责任限额为100万元，当损失为300万元时，分出公司应赔付(D )A50万元B100万元C150万元D200万元1.保险的基本职能有(ABE )A分散风险B损失补偿C融资职能D防灾防损E经济给付2.对财产保险标的具有可保利益的人有( ABCDE)A财产所有人B财产受托人C财产管理人D财产抵押人E财产出租人1.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则(B )A 6000元全部退还给被保险人 B将1000元退还给被保险C 6000元全归保险人 D多余的1000元在保险双方之间分摊2.轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛而造成路人失明，则近因为( A )A轮胎压飞石子 B路人 C石子 D汽车驾驶员的疏忽3.下雨后路面湿滑导致车辆遭受严重碰撞,进而发生爆炸最终造成车辆损毀。
在这一系列事件中，造成车辆损毁的近因是( A )A下雨 B路面湿滑 C碰撞 D爆炸5.属于要约性质的保险合同单证形式是( C )A保险单 B保险凭证 C投保单 D暂保单3.下列有关保险的陈述的正确的是( ABC)A保险是风险处理的传统有效的措施B保险是分摊意外事故损失的一种财务安排C保险体现的是一种民事法律关系D保险不具有商品属性E保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损4.《中华人民共和国保险法》所规定的保险资金运用的形式有( ACDE) A银行存款B直接向企业投资C买卖金融债券D买卖政府债券E国务院规定的其他资金运用形式5.足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性的条件称为(A )A实质危险因素B道德危险因素C心理危险因素D人为心理因素二、多选题（）1.保险合同变更的具体形式有( ABC )A在保险单或保险凭证上批注B附贴批单C保险合同变更的书面协议D保险合同变更的口头约定E重新投保2.关于近因原则的表述正确的是( AD )A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因B近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则3.我国将保险代理人分为( ACE )A专门代理人B专业代理人C兼业代理人D独立代理人E个人代理人4.有关重复保险正确的是( BC )A保险金额总和不得超过保险价值B主要采用分摊原则进行理赔C保险金额总和可以超过保险价值，赔偿额以保额为限D投保人应将重复保险的有关情况通知保险人三、判断（）1.建筑工程保险的保险合同一般是以工程开竣工时间为期限。
对2.保险合同的客体是保险标的。
错3.根据我国保险法规定，在保险事故发生时，保险人承担保险赔偿或给付保险金责任的最高限额是保险价值。
错4.社会保险是依合同实施的契约行为。
错5.定期死亡保险的被保险人在任何时间死亡保险人都要承担死亡保险金的给付。
错3.被保险人家庭成员由于过失造成保险事故，保险人可以向其代位追偿；故意造成保险事故，保险人不能向其代位追偿。
错5.偿付能力监管是保险监管的核心。
对四、综合题（）1.简述职业责任保险的承包方式。
答：以索赔为基础的承保方式所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。
这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。
采用上述方式承保，可使保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款，即使赔款数额在当年不能准确确定，至少可以使保险人了解全部索赔的情况，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。
同时，为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。
以事故发生为基础的承保方式该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。
2.自愿保险与强制保险的区别是什么？答：所谓自愿保险，是指投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方完全自愿订立保险合同，建立保险关系。
换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。
平等自愿是商业保险的一个基本原则。
所谓强制保险，又称法定保险，指根据国家的有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险。
比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。
由于强制保险某种意义上表现为国家对个人意愿的干预，所以强制保险的范围是受严格限制的。
我国《保险法》规定，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。
1.试论述保险合同具有的一般合同的共同法律特征。
答：(1)保险合同是双方或多方的法律行为(2)保险合同是当事人之间确定权利，义务关系的法律行为(3)保险合同各方当事人的法律地位平等(4)保险合同各方当事人必须有行为能力。
1.张某投保了意外伤害保险。
后其因交通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。
接着，由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命。
由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并发，GOT等指标急速上升，在事故发生一年后死亡。
其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。
保险公司以其死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。
家属向法院提起诉讼。
一审法院在判决中认为患者的死亡和交通事故中受伤有因果关系，对原告的大部分请求予以认可，一部分要求不予支持。
二审法院支持了一审法院的判决。
保险公司应如何赔偿？答：在寿险和意外险的保险实务中,经常会遇到死因和保险事故之间究竟有没有因果关系的问题。
关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有无因果关系，成为本業原被告之间争论的焦点。
本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难以做出十分权威的结论。
法院对上述事实进行了分析，第一，张某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉坏死。
为了保全生命而进行了截肢，但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导致死亡。
第二,肝脏功能不全的加重GOT指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。
第三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但是不排除加速死亡的可能性。
法院从主要病因着手，从中找到主要原因和次要原因，借助比例因果关系的理论，认定张某的死因与交通事故所造成的伤害之间有因I果关系，但不是全部，只有80%。
另外20%的死因与交通事故所造成的伤害之间没有因果关系。
因此判决保险公司赔付80%的保险金。
五、简答题（）1.简述团体保险的特点。
答：1)投保人可以为法人2)一份保险单可承保多名被保险人3)投保人的在职人员必须百分之七十五以上投保、投保人数不低于八人。
2.纯粹危险与投机危险的含义及其区别。
答：纯粹危险是指只有损失机会而无获利可能的危险。
投机危险是指既有损失机会又有获利可能的危险。
纯粹危险与投机危险的区别主要表现在:(1)纯粹危险所致损失是绝对的，投机危险所致损失是相对的。
(2)纯粹危险的发生具有一定的规律性，可重复性强，投机危险则几乎没有规律可导。
六、名词解释（）1.代位追偿指如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。
保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。
然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。
2.保险金额是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。
财产保险合同中，对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。
保险价值等于保险金额是足额保险；保险金额低于保险价值是不足额保险，保险标的发生部分损失时，除合同另有约定外，保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。
1.保险利益答：保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上或事实上的利益。
2.纯粹风险与投机风险答：纯粹风险：只有损失机会，而无获利可能的风险。
这种风险可能造成的结果只有两个，即1、没有损失；2、造成损失。
例如，自然灾害，人的生老病死等。
投机风险:指既有损失机会又有获利可能的风险1.保险金额答：所谓保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。
2.保险委付答：保险委付是指当保险标的发生推定全损时，如被保险人要求保险人按全部损失赔偿，应向保险人委付保险标的。
2.财产保险有哪些特点？答：（1）财产保险中保险标的的价值可以以货币确定。
（2）财产保险运用“补偿原则”及派生的“分摊原则”和“代位原则”（3）财产保险中保险合同的变更、解除有特殊要求和限制。
（4）财产保险的投保人负有相应的特殊义务。