次级房贷对我国商业银行住房抵押贷款的风险分析与启示

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次贷危机对我国住房抵押贷款市场的启示.

次贷危机对我国住房抵押贷款市场的启示[导读]2006年后期美国开始爆发次贷危机，2007年至今在全球范围内掀起了巨大波澜。

摘要：2006年后期美国开始爆发次贷危机，2007年至今在全球范围内掀起了巨大波澜。

中国在此次危机中亦受到巨大冲击，此次次贷危机反映出，即使是在美国这样的金融制度和信用体系健全的国家仍然会出现住房信贷危机；使我们不得不重新审视我国的住房信贷所存在的问题以及面临的风险，了解如何控制和管理住房信贷的风险已经非常重要。

关键词：次贷危机；房贷市场；启示一、次贷危机的含义次贷，即次级抵押贷款，是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。

在美国被称为面向穷人的住房次级抵押贷款。

“9.11”之后美国为了刺激经济增长，美联储从2001年至2004年连续13次降低利率。

低利率政策降低了购房者的消费成本，刺激了房地产业的发展。

一方面，住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险，美国人的购房热情不断升温，次级抵押贷款成了信用条件达不到优惠级贷款要求的购房者的选择。

另一方面，放贷机构为适应市场需要推出多种多样的高风险次级抵押贷款产品，而竞争的加剧使贷款机构在推广这些产品时有意忽视向借款人说明风险和确认借款人还款能力的环节，宽松的贷款资格审核成为房地产交易市场空前活跃的重要推动力，但也造成贷款机构风险控制不到位，埋下了危机的种子。

2004年开始，随着美联储17次加息，借款人的还款成本不断提高，甚至远远超出其还款能力，逾期还款和贷款违约的现象不断增加。

与此同时，住房市场持续降温，无力偿还房贷本息的借款人很难将自己的房屋卖出，即使能卖出，房屋的价值也可能下跌到不足以偿还剩余贷款的程度。

这必然引起人们对次级抵押贷款市场的悲观预期，次级市场就可能发生严重震荡，这就会冲击贷款市场的资金链，进而波及整个抵押贷款市场。

此外，房地产市场价格也会因为房屋所有者止损的心理而继续下降。

两重因素的叠加形成马太效应，出现恶性循环，加剧了次级市场危机的发生。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。

个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。

本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。

1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。

商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。

2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。

由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。

3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。

一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。

4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。

商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。

二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。

2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。

商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。

3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。

加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。

4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。

美国次贷危机对我国商业银行的启示

美国次贷危机对我国商业银行的启示主要从宏观和微观两个角度分析了美国次贷危机的成因,并且通过分析次贷危机发生的原因提出了一些对商业银行风险管理的启示。

标签：次贷危机;商业银行;风险管理次贷危机(subprime lending crisis)又称次级房贷危机,它是指一场发生在美国,因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。

美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的,2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场,并引起了全球性的金融危机。

因此,我们必须充分认识美国次贷危机,深入分析它的成因及对我国银行业的启示,加强风险管理,防患于未然。

1 美国次贷危机的起因我们可以从宏观和微观两个层面来分析一下它的成因。

从宏观层面来说,首先是利率的变化。

2001年起美国经济跌入了近十年以来的低谷,为了刺激经济的发展,美国在这几年来制定的低利率政策促使大量流动性过剩和美元贬值,而这又引起了美国房价持续走高,房地产市场变得异常火爆。

而为了控制经济的过热,从2004年6月30日到2006年6月29日,美联储连续17次加息,次级抵押贷款的利率随之大幅上升,这大大加重了贷款者的还款负担。

与此同时,美国房地产市场出现周期性波动,价格开始下滑,从而使被抵押房屋的价值也随之下降。

次级抵押贷款的使用者纷纷选择放弃房产、停止还款,坏账大量出现,次贷危机开始浮现。

其次是政府监管不到位。

政府在这一过程中并没有实行有效地监管,而是将这些次级房贷债券完全的抛给那些评级机构,这些机构在评级时并不能够做到客观评价,这就造成了机构留有太大的自主性,失去了评级机构所应有的信用,从而对这次危机造成推波助澜的作用。

从微观层面来说,我们可以看到其实那些微观主体都是为了追求更多的利益从而忽略了风险。

具体来看,我们可以细分为两点内容。

首先是由于投资过热,造成了很多贷款机构盲目降低贷款条件,忽略了风险。

近些年来,世界经济金融的全球一体化趋势加快,而全球范围利率下降、美元贬值以及资产价格上升,使流动性在全世界范围内扩张,这使得我们开始只顾着追求高回报的金融品种和投资行为,但同时忽视了高回报背后隐藏着的巨大风险。

“次贷危机”对我国银行房产抵押贷款风险管理的启示

“次贷危机”对我国银行房产抵押贷款风险管理的启示论文关键词：“次贷危机”；抵押贷款；风险管理论文摘要：由美国“次贷危机”引发的金融海啸已经对世界经济造成了巨大影响，银行业更是首当其冲。

以往被视为安全系数相对较高的房产抵押贷款成为了本次危机的导火索。

文章拟从“次贷危机”产生的根源入手，对我国银行房产抵押贷款风险管理的思路和方法进行研究探讨。

一、“次贷危机”的产生引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。

次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。

利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响的危机。

在美国，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车，从信用卡到电话账单，贷款无处不在。

当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。

可是我们也知道，在这里失业和再就业是很常见的现象。

这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。

由于之前的房价很高，银行认为尽管贷款给了次级信用贷款者，如果贷款者无法偿还贷款，则可以利用抵押的房屋来还，拍卖或者出售后收回银行贷款。

但是由于房价突然走低，贷款者无力偿还时，银行把房屋出售，但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款和利息，甚至都无法弥补贷款额本身，这样银行就会在这个贷款上出现亏损。

一个两个贷款者出现这样的问题还好，但由于分期付款的利息上升，加上这些贷款者本身就是次级信用贷款者，这样就导致了大量的无法还贷的贷款者。

正如上面所说，银行收回房屋，却卖不到高价，大面积亏损，引发了“次贷危机”。

二、“次贷危机”给我国银行房产抵押贷款风险管理的启示在“次贷”风波爆发之前，美国经济已经在高增长率、低通胀率和低失业率的平台上运行了5年多，有关美国房市“高烧不退”的话题更是持续数年。

中国与美国房市降温前的经济图景存在一定相似性。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。

随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。

贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。

借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。

对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。

1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。

通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。

2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。

由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。

如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。

借款人信用风险。

部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。

商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。

房地产市场波动风险。

房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。

针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。

比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。

我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。

“次贷危机”对我国银行房产抵押贷款风险管理的启示

“次贷危机”对我国银行房产抵押贷款风险管理的启示背景2008年，美国发生了“次贷危机”，由于房贷违约，闪电贷、次级抵押贷款等金融工具迅速失灵，导致全球性的金融危机。

虽然在过去的十年里，我国金融行业发展迅速，但银行房产抵押贷款风险管理仍然是一个热门话题。

那么，从“次贷危机”中可以看到什么样的启示，帮助我国银行加强房产抵押贷款的风险管理呢？信贷风险的关键因素房产抵押贷款是银行信贷的一种重要方式，但这种方式的信贷风险也是很大的。

金融界有一句著名的话，“信贷风险是银行业务最重要的风险，也是最难以控制的风险”，其主要原因如下：1. 借款人信用风险高目前，我国民间借贷市场混乱，很多小额信贷机构利用高息贷款赚取差价。

但是，这种商业模式往往使得借款人丧失了偿付能力。

对于银行而言，由于银行的信贷扩张是建立在对借款人信用评级的基础上的，而借款人信用问题是信贷风险的关键因素之一。

2. 不良贷款管理存在瑕疵很多银行在不良贷款管理上存在瑕疵，例如，对于已经逾期的贷款未及时进行催收、执行等，这样一来，银行的风险就越来越大。

3. 抵押物价值的变化房价的波动是经济周期的常态，房产抵押贷款的评估是一个非常难以解决的问题，银行很难准确评估抵押物价值的变化风险。

学习“次贷危机”的启示那么，从“次贷危机”中可以看到什么样的启示，帮助我国银行加强房产抵押贷款的风险管理呢？1. 银行要加强风险管理“次贷危机”表明，风险管理不足会导致整个银行系统的风险爆发。

因此，银行在开展房产抵押贷款业务的时候，应该采取高效的风险管理措施，加强信用风险控制等措施。

另外，应该加强内部监管，建立起健全的风险分析、审批、监控、追溯等工作体系。

2. 结合本地市场特点进行风险评估在进行风险评估时，应该结合本地市场特点，对抵押物进行详细的评估，同时在不断变化的市场环境下不断调整评估标准，以使风险评估更加准确。

3. 多元化风险分散如果银行把全部卵放在一个篮子里，结果往往是风险不可控，因此银行在开展房产抵押贷款业务时，应该考虑多元化风险分散，以使风险更加稳健。

从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险

从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险随着中国经济的发展和城市化进程的加速，住房成为了人们最基本的需求之一。

为满足人民对住房的需求，银行业的住房贷款业务得到了快速发展。

然而，如何管理住房贷款业务风险，成为了银行业需要解决的重要问题。

本篇论文旨在通过分析美国次级住房贷款危机的原因，探讨中国银行业的住房贷款业务风险管理策略。

一、美国次级住房贷款危机简介在2008年，全球金融危机爆发，美国的次级住房贷款业务成为了危机的主要起因之一。

次级住房贷款，也称贷款债券是一种被挂起的房屋租赁债券，其内部包含了大量的高风险贷款。

次级住房贷款危机始于美国房地产泡沫破裂，高房价和贷款过度放松逐渐突显出其内部的潜在危机。

此后，由于贷款债券被低估和不良资产的剧增，导致信贷流动性在市场上大幅紧缩，造成了全球金融溃败。

二、次级住房贷款危机的原因1.信贷过度放松在次级住房贷款危机之前，美国的房地产市场的增长异常迅速。

银行通过放松贷款标准吸引更多的借款人，这些贷款者不仅有着较高的信贷风险，还根本没有足够的还款能力。

虽然这增加了银行利润并刺激了经济增长，但这种方法会加速房价上涨并破坏可持续性。

随着美国房市的繁荣，越来越多的人加入购房浪潮。

如此一来，银行不得不进一步降低贷款标准，使得贷款风险进一步增加。

2.金融衍生品的过度使用次级住房贷款危机的另一个原因是金融衍生品的过度使用。

在次级住房贷款危机中，许多银行使用金融衍生产品，例如信贷默认互换（CDS）、抵押贷款支持证券（MBS）和抵押贷款折算债券（CDO）等。

通过使用这些产品，银行把债务出售给投资者，即使借款人违约，银行也能够规避贷款的风险。

然而，由于贷款质量低劣，这些衍生品也面临着同样的风险。

一些衍生品缺少了流动性，无法为市场带来有效的调节压力，因此造成了全面的市场衰退。

3.房屋市场泡沫破裂随着银行进一步放松贷款标准，住房贷款成为了可谓泡沫的标志物。

随着大量的次级住房贷款或次级抵押贷款引起的房价上涨，更多人涌入购房市场，进一步推高了房价。

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。

本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。

关键词:次级抵押贷款住房信贷商业银行风险这次贷危机的发生也为中国房地产信贷市场的发展敲响警钟。

因此认真分析此次危机发生的原因,对解决我国房地产信贷市场存在的问题有极为重要的现实意义。

一、美国次贷危机的发生次贷危机的形成主要源自过度宽松的信贷标准,贷款人的偿还能力不足,形成局势恶化,大量的房屋贷款经包装转化为债权抵押证券后,再出售给投资者。

当贷款人的逾期情况增加,投资者变得非常敏感,这种敏感情况从次级按揭贷款传导至其它类型的资产证券化产品或风险转移产品时,评级机构及时下调次数按揭贷款相关资产的评级,从而引发了投资者信心不足。

加之,贷款银行对次级按揭贷款的风险状况披露透明度不足,触发了投资者对银行可能出现亏损的担忧,形成股票价格下调。

尽管很多银行已通过资产证券化,但银行对这些已剥离资产的具体承诺程度和披露的信息有限,银行纷纷采取保留资金、减少对同业的贷款以及缩短贷款年期。

各大国际金融机构纷纷出现股份暴跌、资产缩水、资本充足率跌破8%最低要求的情况,关于它们增加损失拨备,以及高管引咎辞职等消息更是接踵而至。

二、我国商业银行个人住房信贷业务现状我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长,风险不断加大。

(一)银行的房地产相关贷款比重高我国商业性房地产贷款增速持续上升。

随着商业性房地产贷款的快速增长,其在金融机构人民币贷款中的比重不断上升。

(二)低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。

历史数据反映的规律:在个人住房贷款利率偏低时期,住房信贷增速往往处于历史较高水平。

流动性过剩与实际的低利率水平,推动房地产市场的繁荣,不断刺激住房消费需求,也不断刺激银行的贷款冲动。

次贷危机对中国商业银行住房抵押贷款的启示与借鉴

国，包括欧亚、乃至巾国在内的全球主要商ｉ危机会比美国更严重。临的均『美国次级房贷另外，我国商业银行的征信系统建设贷成风，支撑实伶经济发展的行业资金链岌业银行和投资银行，参与＿岌可危，国等主要经济体都面临着经济衰衍生产品的投资。为了让富有投资经验的银比较落后。管中国人民银行的个人征信数美尽
二、中国商业银行住房贷款中存在
的问题
（）个人住房贷款的信用堪忧一事实上，中国的住房按揭贷款的风险
行住房抵押贷款现状，合美国次贷危结机，七个方面提出了次贷危机对我国商从业银行住房抵押贷款的启示与借鉴。
退。直到现在，次贷危机仍是国际关注的焦点。由于我国金融市场仍相对封闭，这样的 “ 隔离机制”使次贷危机在短期内并没有给阁内金融市场造成太多直接冲击。加之中国金融机构投资购买美国次级债券不多，次受贷危机冲击的影响有限。因而，次贷危机留给我们更多的是反思和启示，ｌ其是给中国尤商银行开展住房抵押贷款提供了借鉴。ｋ
【关键词】
启戚为导致次级贷款风险爆发的导火索。（）美国经济的过度证券化导致信用秩二
序混乱与次级贷款业务并行发展的，就是美
国经济的证券化。作为原始贷款人的按揭贷款、手卖给投资者的贷款打包证券化投资转品种、次级房贷衍生产品等，客观上有着投资回报的空间。在一个低利率的环境中，它能使投资者获得较高的回报率，也吸引．这ｒ越来越多的投资者。面对巨大的投资需求，许多房贷机构降低了贷款条件，以提供更多的次级房贷产品。这在客观上埋＿隐患。同卜时，们把手中的次级贷款债权转化为证券他

次贷危机对我国住房金融风险的警示

款危机。
款者是没有什么信用等级可分的。这比美国的次级房贷管理差远
了。正因为如此，近年来．假房贷 ” 假按揭 ”案件层出不穷，、” 房贷不良率连续三年呈上升趋势。因此，如果我们不深刻检讨银
二次级贷款危机产生的原因分析
一
、
次级贷款危机的背景和过程
样，过包装后的高风险的次级债纳入了大型投资基金以及外经
２０年４月，作为次级贷款企业巨头的ＮＷＵＴＲ０７ＥＣＮＵＹ金融国投资机构的视野。风险更大的中级品ＣＯ与普通品ＣＯ由对而ＯＯ公司面临空前的危机并申请了破产保护。这成为了这场影响全球冲基金来管理。由于高风险对应高回报房地产景气时候中在对；金融市场、使美国经济陷入倒退危机的次贷风波的开端。随之而基金获得快速的发展。商业银行也渐渐接受对；基金的ＣＯ押中Ｄ质来大量次贷金融公司破产和以次贷为支撑的各种金Ｂ．生品的风贷款，与到这高风险的游戏之中。此后，Ｄ的衍生物，ｔＩ￣Ｔ．ｓ１参ＣＯＩＲＩ：：ｓ险向持有者转移使全球包裹ＣＴＢＮＩＩＡＫ在内的很多大型商业银行ＣＯ合成、ＣＯ平方等．得了快速发展。其中．险非常高的普ＤＤ获风亏损．使全球金融陷入恐慌之中。通品合成ＣＯ．获得穆迪、普ＡＡ评级。毫无疑问．些大基Ｄ也标Ａ这这次危机起源于２０年的９・恐怖袭击后美国政府为了０１１１金的投资品种的范围选择，以资产评级公司的评级为投资依据是刺激经济．降低建筑业的税率并制定了大量的利于建筑业发展的的。而资产评级公司的操守存在问题，以及政府监管不到位．必政策，与此同时，美联储在２０年到２０年问不断降息使其达将影响国家房地产金融安全。０１０４到了４年的最低点。些在很大的程度上刺激了美国的房地产市Ｏ这场的繁荣，ｔｔ国房价普遍上涨，国人买房的热情不断高涨．￣，美ｔｌ美次贷市场也日益繁荣起来。然而在２０年，联储１次加息美０５美７国房地产市场趋冷。在房价下跌、利息不断上升的双重打击下，

商业银行住房抵押贷款风险与对策分析(doc 9页)

商业银行住房抵押贷款风险与对策分析(doc 9页)我国商业银行住房抵押贷款的风险分析与对策研究摘要在目睹了美国次贷危机对全球经济的影响，为能有效维护我国商业银行业的健康有序发展，对我国商业银行住房抵押贷款的现状进行风险分析并寻找有效地措施来防止不利事件的发生，对于中国是一个迫切而又十分重要的新课题。

本文的研究目的是在我国商业银行的相关政策下，正视我国商业银行住房抵押贷款的现状，对存在的风险进行分析，并有针对性的研究相关的对策。

本文从信用风险、利率风险、抵押物风险、流动性风险这四个方面分析了我国商业银行住房抵押贷款存在的隐患，并针对这四个风险分别进行了详细的研究提出了相应的对策，同时从完善住房抵押贷款的法律法规、建立政府住房抵押贷款担保制度、发展住房抵押贷款证券化、建立健全住房抵押贷款保险制度这四个方面对改善现如今商业银行住房抵押贷款的状况进行了研究分析。

关键词：商业银行，住房抵押贷款，风险，对策1 研究背景1.1 研究背景美国次贷危机波及全球经济，引起了各方关注，虽然从表面上看美国次贷危机是因为资产证券化、银行风险控制不力导致的，与我国银行房地产贷款过程中这些问题并不是很明显，但是美国次贷危机的诱因却与我国银行业存在的问题基本相同：房价虚高，房地产泡沫的不断膨大，利率的不断调高。

由于房地产贷款在我国银行信贷资产中比重较大，严峻的形势要求我们必须正视此次美国次贷危机带给我们的警示，以保证我国银行业能够实现和谐发展。

下面我将就我国商业银行住房抵押贷款的基本概念、现状以及存在的风险进行阐述分析，进而得出我国商业银行需要采取的相应对策以避免步美国次贷危机的后尘。

表1.1 2002—2005年全国个人住房抵押贷款(单位：亿)2002 2003 2004 2005 全国消费信贷10669 15736 20063 22150个人住房抵押8258 11782 15853 18400个人住房抵押77.4074.8779.0283.37个人住房抵押47.5242.6734.5516.07图1.1 个人住房抵押贷款增长比例图2 住房抵押贷款的理论研究2.1 住房抵押贷款的含义住房抵押贷款又称按揭，是指房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款，以所贷的款额作为房费付给建筑开发商，然后按照一定的付款方式向银行支付款项以还清贷款，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。

个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。

个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。

个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。

我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。

通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。

通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。

2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。

然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。

首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。

借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。

其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。

由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。

再者，市场风险也是一个需要重视的问题。

金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。

为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。

首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。

次贷危机对我国商业银行房贷风险管理的启示

时代经贸２１００年１月中旬刊总第１ｏ２９ｎ
次贷危机对我国商业银行房贷风险管理的启示
张凤君李娟
（尔滨金融学院金融系，黑龙江哈尔滨１０３）哈００５
【摘要】本文从次贷危机爆Байду номын сангаас的原因入手，结合我国商业银行房贷现状提出了其对我国商业银行房贷市场的启示，并有针对性地研究了解决的对策。【关键词】次贷危机；房贷市场；风险管理
一
（）违约的风险
、
一
（）加息导致房价迅速下跌二
从２０年￣２０年，美联储连续１次加息导致美国房地产０４Ｕ０６７市场的迅速萎缩，房价迅速下跌，抵押品的价值迅速下跌，危险贷款的规模却不断扩大。房价的下跌一方面导致大量的新房屋积压，促使美国金融业放宽对住宅消费贷款的要求，发放更多的次级抵押贷款；另一方面导致大量已经出售的房屋贬值，导致抵押品价值下跌，贷款风险增大，这样就进人了一个恶性循环。（）过度证券化引致的信用秩序混乱三几乎与次级贷款业务并行发展的，就是美国经济的证券化。作为原始贷款人的按揭贷款、转手卖给投资者的贷款打包证券化投资品种、次级房贷衍生产品等，客观上有着投资回报的空间。在一个低利率的环境中，它能使投资者获得较高的回报率，这也吸引了越来越多的投资者。面对巨大的投资需求，许多房贷机构降低了贷款条件，以提供更多的次级房贷产品。这在客观上埋下隐患。同时，他们把手中超过六千亿美元的次级贷款债权转化为证券后，卖给各国的投资者。事实上，不仅是美国，包括欧亚、乃至中国在内的全球主要商业银行和投资银行，均参与了美国次级房贷衍生产品的投资，那么，富有投资经验的银行看不出这其中的高风险？次级贷款的放贷机构就花钱供养了许多信用评定机构，从而可以轻松地拿到最高为 “ Ａ ”的信用评级，泛滥成灾的 “ Ａ ”证书使银行失去了对ＡＡＡＡ风险的敏感性。、（）缺乏健全的风险防范体系四次级贷款属于风险较高的贷款业务，一些金融机构在从事这一高风险高收益的业务时，没有建立起健全的风险预警和风险防范体系。这类贷款通常会被证券化，然后上市出售给投资者，以帮助贷款机构降低风险。但是在经济缺乏景气、房地产市场需求不振的时候，金融机构纷纷抛售次级抵押贷款衍生证券的时候，缺乏相应的风险分散机制以规避此类风险。二、次贷危机对我国商业银行房贷的启示尽管目前房地产市场处于繁荣期，但参照美国次贷危机的发展历程，可发现国内房贷市场面临两种主要风险。其一是违约风险，其二是提前还款风险。

次贷危机对我国住房抵押贷款市场发展的启示

次贷危机对我国住房抵押贷款市场发展的启示美国次贷危机引发的金融海啸席卷美国，进而波及全球，给美国乃至全球金融市场都带来了严重的冲击，此次次贷危机的爆发主要是由美国利率大幅度上升、金融衍生产品的过度创新以及美国过于廉价的信用体制等一系列因素所导致的。

近年来，我国房地产产业发展迅猛，百姓买房的需求旺盛，以及金融机构放松贷款条件等因素导致房价的不断上涨，房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险，给我国的住房抵押贷款市场带来重大的风险隐患，因此，商业银行应加强对个人住房抵押贷款的风险管理。

中央银行应强化对银行贷款质量的监管，并尽快完善住房抵押贷款市场的信息披露制度，确保我国住房抵押贷款市场的健康发展。

标签：次贷危机；住房抵押贷款；抵押贷款证券化；风险控制1美国次贷危机的爆发所谓次贷，是指美国房贷机构针对收入较低、信用记录较差的人群专门设计出的一种特别的房贷。

相对于风险较低的“优质”贷款而言，这类贷款人的还贷违约风险较大，因此被称为“次贷”。

在金融一体化及其联动效应的影响下，美国次贷危机引发的金融海啸迅速波及世界各个角落，由于我国资本管制相对严格，国内金融机构对海外金融衍生产品市场的参与程度不高，使得次贷危机对中国的影响有限，但是，我们也应该看到，近年来，我国利率水平较低，金融机构放款条件放松，导致我国住房价格节节攀升，房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险，给我国的住房抵押贷款市场带来重大的风险隐患，因此，深入研究我国的住房抵押贷款市场存在的问题对防止我国有可能出现类似美国的次贷危机有着重要的现实意义。

2我国当前住房抵押贷款市场发展存在的问题2、1低利率刺激了住房抵押贷款市场的过快发展1997年东南亚金融危机以后，为刺激经济的发展，中国人民银行通过降低利率和调低存款准备金率等宽松的货币政策来提高金融对经济增长的支持，同时，从房地产市场来看，1998年我国开始实施住房制度改革，大量具有住房需求的个人涌入到房地产市场，在宽松的货币政策下，住房开发成本低，市场大量需求刺激了房地产市场的快速发展，尤其是个人住房按揭贷款快速发展并迅速成为各大金融机构的业务重点，2007年以来，商业性购房贷款中个人住房贷款增速呈逐月加快态势，6月末个人住房贷款增速比1月末和3月末分别提高了4.8和4.6个百分点，同时，房贷利率进入上升通道，仅在2007年一年，中国人民银行6次提高存贷款利率，在我国房贷大部分为浮动利率贷款的情况下，利率的提高有可能导致借款人还本付息的能力下降，商业银行房贷积累的风险不断加大，而且我国住房按揭贷款尚未证券化，信贷风险基本聚集在银行内部，缺乏风险市场共担机制，一旦房价出现大幅度反转，我国的住房抵押贷款市场也许会发生信贷危机。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。

商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。

随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。

如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。

个人信用状况的管理也是一个重要问题。

个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。

商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。

加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。

1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。

虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。

个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。

个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。

贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。

商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。

2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。

如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。

而银行也可能因此面临贷款违约风险。

2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。

论次贷危机对化解我国住房抵押贷款风险的启示

论次贷危机对化解我国住房抵押贷款风险的启示伴随着美国次贷危机的爆发和蔓延，已经对世界金融业产生了重大的影响。

于此同时，也引起了众多学者对我国国内住房抵押贷款的普遍关注。

在次贷危机的背景下，对我国国内住房抵押贷款存在的风险进行分析，并给出相应的对策建议。

标签：次贷危机；住房抵押贷款；风险1美国次贷危机的形成及发展次级按揭贷款(Subprime MortgageLoan：SML)简称“次贷”，从本质上来说，其与标准抵押贷款都属于资产证券化的范畴，但是两者还是具有明显区别的，次级抵押贷款对贷款者的信用记录和还款能力要求不高，贷款利率因此要比标准抵押贷款高很多。

作为一个高收益的产品，次贷自然吸引了很多抵押贷款机构的加入。

如果仅限于此的话，次贷危机本不会如此泛滥，但是这其中的风险却被资产证券化的特点所放大了。

事实上，在过去的几年里，美国抵押贷款机构一般都将贷款打包进行证券化后出售给各类金融机构。

对于保险公司、商业银行这类对风险控制要求较高的金融机构，一般都会购买优质资产较多，收益率相对较低的债券；而对于基金公司和投资银行这样更注重收益的公司来说，就会倾向于购买相对高风险高收益的次贷产品。

但是由于次贷的本质决定了它的风险，所以无论哪个机构，购买了次贷就意味着承担了超过一般投资的风险。

在2001－2006年这五年里，美国住房市场持续繁荣，加上之前利率水平较低，美国次级房屋抵押贷款市场迅速发展，通常对购房者采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，即：购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。

本来这项产品并无风险，因为即使购房者违约，借款机构也可以靠出售始终在升值的房屋挽回损失。

但是当2006年美国房价泡沫破裂以后，危机便开始了。

危机在爆发后迅速波及整个美国金融界，包括花旗银行、美林证券等金融大鳄都纷纷落马，美国第五大投资银行贝尔斯登公司更是因此被摩根大通收购。

在金融一体化及其联动效应的影响下，美国次贷危机已经演变成一场全球事件。

次贷危机对中国银行业的住房贷款业务风险启示

次贷危机对中国银行业的住房贷款业务风险的启示摘要：2007 年美国次贷危机爆发，仅仅一年时间里，美国次贷危机的影响席卷全球，迅速发展成影响至今的全球金融危机。

美国次贷危机的源头正是房价过度攀升，这是我国房地产市场和金融机构应该吸取的教训，对当前的住房贷款政策进行反思迫在眉睫。

本文首先以美国次贷危机的发生的原因为切入点,分析了次贷危机对中国银行业的影响及启示，其次结合目前我国住房贷款业务的现状，进一步有针对性地提出我国商业银行住房贷款业务中存在的风险（信用风险、利率风险、市场风险等）, 并为构建风险防范机制提出了相应的对策建议。

关键词：次贷危机；中国银行业；住房贷款；现状；风险；对策建议一、美国次贷危机（一）美国次贷危机的定义美国次贷危机又称次级房贷危机(subprime lending crisis) ，也译为次债危机。

它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。

它致使全球主要金融市场隐约出现流动性不足危机。

美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。

2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。

（二）美国次贷危机发生的原因1.利率上升和住房市场降温是次贷危机产生的直接原因2001 年美联储采取了扩张性货币政策，经13次降息，到2003 年6 月，联邦基准利率下调至1%。

同时，2001年后，美国为鼓励信用较低阶层购房，推出高息住房贷款。

低利率和国家对房地产市场的支持，促进了房地产市场的发展。

根据摩根士丹利的统计，美国房地产市场价值与GDP之比由1945年的65%上升到2005年的180%，美国房价上涨脱离了经济水平的支撑，房地产市场的泡沫化程度严重。

繁荣的房地产市场、宽松的信贷环境导致次贷市场的快速发展，次贷规模从1994年的350亿美元发展到2004年的8000～13000亿美元。

但从2004年中期开始，美联储多次加息，将基准利率从1% 上调至2006 年7月的5.25%4。