保证保险视角下江西G农商行小微信贷
基于制度变迁的视角：小额农贷江西婺源模式分析
河南金融管理干部学院学报
Ｊ ＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＨＥＮＡＮ ＮＳ ＴＵ Ｉ Ｉ ＴＩ ＴＥ ＯＦ ＦＮＡＮＣ ＡＬ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ Ｉ
Ｎｏ ２ ２ ９ ． ｏｏ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌＮＯ． ４ １６
基 哥利 度 复 的 视 偏 ： 额震 贷 活 式 分 衍
・
８ ・ ０
【 农村 金融 】
曹军新
基于制度变迁的视角 ： 小额农 贷江西婺源模式分析
同时提供存款和贷款服务的仅有农业银行和由其管
辖 的农 村 信 用社 。 邮政 储 蓄从 １ ８ ９ ６年 ４月 开 始 在 全 国开办存 款 业务 。这 一 阶段 的农业 银 行 实 际上 承
发 放 小 额 农 贷 ， 于 ２０ 并 ０ ０年 开 始 发 放 农 户 联 保 贷
融发展的后期历程吻合 ， 即是与农村信用社的改革
进 程相切 合 的。这 一 创 新 过程 ， 分体 现 着 制 度创 充
用社 改革 这一 制度 性 变迁 视 角 ， 析 农 村信 用 社 改 分
新决定技术创新 ， 说明好的制度选择会促进技术创
新， 反之 ， 则会 将技 术 创 新 引 离 经济 发展 的轨 道 ， 甚
贷江西婺 源模式为例 ， 从农村信用社改革这 一制度性 变迁视 角， 分析 农村信 用社 改革对 小额农 贷产生、 演进 的影 响， 并根据影响小额农贷 江西婺源模式可持续发展 的一 系列风险约束 因素 ， 出以进一 步完善 小额农贷为核 心的 提
农 村金 融 改革 的基 本 思 路 。 关键 词 ： 额 农 贷 ； 村 信 用 社 ； 度 变迁 ； 西婺 源模 式 小 农 制 江 中图分类号：８ ２４ Ｆ ３ ．３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：１０ ７ ９ （０ ９ ０ ０ ８ ０ ０ ８— ７ ６ ２０ ）２— ０ ０— ６
精选70个保险相关论文题目供选题参考
精选70个保险相关论文题目供选题参考人寿保险公司品牌营销策略研究保险公司激励机制分析与研究M市人民保险公司风险管理存在的问题及对策研究中华保险集团新一代财务系统部署与实施中国人寿保险公司企业价值研究中国保险业现状及未来发展对策中国农村养老保险保障制度研究中国工商银行开展保险业务的财务绩效与风险探析中国平安保险(集团)股份有限公司股利分配问题研究中国平安保险公司培训与开发问题现状与对策研究中远集团航运保险发展问题探析中邮保险安徽分公司基于银邮渠道的市场拓展策略研究云南省陆良县农村社会养老保险问题研究互联网保险发展研究人口老龄化对养老保险制度的影响及对策研究人口老龄化对养老保险的影响与对策研究人寿保险公司品牌营销策略研究企业并购中的人力资源匹配研究--以安邦保险收购纽约华尔道夫酒店为例企业补充医疗保险现状及发展研究供参考-存款保险制度对我国商业银行的影响及应对策略促进农业保险发展的政策研究促进农业保险发展的税收政策研究保证保险视角下江西G农商行小微信贷保险业诚信建设存在的问题及对策思考保险营销员留存率问题研究保险资金投资方式及风险研究保险资金投资的风险和收益分析关于中国平安保险集团有限责任公司绩效考核的调查报告关于无锡地区医疗保险情况的调查报告——基于外来农民工的调查养老保险基金市场化存在的问题及对策养老保险基金支付风险及防范机制研究养老保险基金管理中需要加强的几个问题养老保险基金绩效审计研究——以G省养老保险基金绩效审计项目为例养老保险市场化问题研究——英国经验的借鉴农村小额信贷保险发展研究农民工养老保险制度运行困境及其破解农民工养老保险的困境及其影响因素分析生育保险体制在我国实施的现状台湾地区养老保险制度的改革及启示吉林省养老保险基金监管中存在的问题及对策和田市农村养老保险制度研究商业保险发展中的问题及解决途径研究嘉兴失地农民养老保险城乡居民医疗保险的逆向选择问题探究城镇化进程中农村养老保险制度的国际比较问题研究城镇医疗保险制度改革问题探析城镇医疗保险现状、问题及对策研究基于现金流量表的保险公司经营状况分析—以泰康人寿股份有限公司为例基本医疗保险城乡一体化实施现况调查研究太平人寿保险公司核心员工的激励问题太平洋财产保险公司财务管理问题分析奉节城乡居民社会养老保险工作现状及对策如何构建更为有效的农民工失业保险存款保险制度对我国商业银行的影响及应对策略完善我国养老保险基金财务管理的对策研究对“大学生纳入城镇居民医疗保险”的思考对企业文化“家文化”的探讨——以砚山人民财产保险公司为例对目前农村大病医疗统筹保险的研究山东省农业保险的发展现状及对策研究山西省农村社会养老保险问题研究工伤保险与民事侵权责任的适用问题工伤保险先行支付法律制度研究巨灾风险管理与保险平安保险公司人才流失调查报告广东省农村社会养老保险存在的问题及对策研究广东省农村社会养老保险问题庆城县失地农民养老保险对策研究建立农业巨灾保险基金的思考张彩霞栖霞农村养老保险保障制度研究张彩霞栖霞农村养老保险保障制度研究论文成都市龙泉驿区农户购买政策性农业保险意愿的影响因素研究我国中小财产保险公司竞争能力提升对策分析我国互联网保险的发展现状及前景分析我国互联网保险营销问题探析——以中国人寿保险为例我国保险企业文化与品牌建设我国保险公司客户关系管理研究我国保险公司的广告策略研究我国保险公司车险理赔问题研究我国保险投资现状与发展对策研究我国保险营销模式的现状与发展对策研究我国农村养老保险体系的研究我国农村养老保险制度区域化差异研究我国农村养老保险制度的改革和完善我国农村小额信贷保险研究我国农民养老保险体系的研究。
26036086_浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施
金融天地浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施廖海华 江西遂川农村商业银行股份有限公司摘要：为进一步加大我国农村银行的快速发展，各个政府对每个地区都推出了相应的政策和措施，其中主要存在的“三农”问题备受关注，随着农村农作物的产量和种类不断增加，于是就出现了供求不应的现象，主要表现在农民工收入低，贷款难等。
于是就提出了农村商业银行“农之农小”的贷款服务，该服务的主要对象主要是农民和小型企业，通过对他们的信用评估来放贷。
本文主要针对“农之农小”这一政策的发展中存在的问题比如农村贷款的风险以及相关的措施和建议，通过案例分析总结经验，总结农村商业银行“农之农小”贷款管理以及优化措施，加快农村金融成熟稳定，使农村社会主义和谐发展。
关键词：农之农小；贷款管理现状；管理优化中图分类号：F830.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)034-0299-02一、农村商业银行“农之农小”现状1.“农之农小”贷款现状目前，地区市级的农村商业行业进行制度改革之后，以做大做强为主，将“小农业”转变成“大农业”，这个过程中间存在的贷款问题就比较多，主要服务对象是农民工和小型企业。
而改革之后的农村商业银行贷款模式主要有两种：第一种是以信用贷款为主，通过分析农民和小型企业的信用度。
通过信用度来担保做，再次通过农村商业银行系统评估，核定贷款金额，通过分期还款的方式来做抵押或者担保贷款。
第二是通过多人联系保证，做联保贷款，这种方式是在农民自愿的基础上来完成的，有一种互相监督的过程，一般这种贷款的金额数额会比第一种多。
从还款能力上来说，第一种信用贷款主要是比较急的为下一年的农作物做准备，以江南地区来说，养鱼的农民，一般是会用这笔贷款购买饲料，节约成本，养鱼是一个过程的，但是在这个过程中间，每个季度会卖掉部分鱼来做经济调整，然后还款。
这样循环下去，农民是赚不到什么钱的，资金都在周转中用了，只有在年底的时候才能有一笔辛苦钱。
从风险管理的视角谈银行如何发展小微信贷业务
从风险管理的视角谈银行如何发展小微信贷业务文/于玲支持实体经济，发展普惠金融，促进小微企业发展是银行必须履行的社会责任。
商业银行必须要坚持创新驱动，完成自身的转型升级，同时要处理好防范风险和加强服务的关系，让金融活水更好地浇灌“大众创业、万众创新”生根发芽。
百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，银行业的健康发展离不开实体经济这一基础。
实体经济是国家生产力的集中体现，其中小微企业的发展在促进就业、推动创新、增加居民收入、维护社会稳定等方面具有不可替代的作用。
近年来，国家出台多项政策支持实体经济，扶持小微企业。
各家银行业积极响应，但是在实践过程中却面临很多困难，小微企业“短、频、急”的资金需求与银行审批流程难以匹配、企业财务信息透明度差、缺乏有效的担保措施、信贷管理成本高等因素都是制约小微金融发展的重要瓶颈。
如何促进小微信贷业务的发展，从风险管理的角度来看建议如下。
确定风险容忍度为信贷业务发展留空间信贷业务是银行支持实体经济发展、落实国家产业政策的落脚点，而同时信贷业务与生俱来伴随着信用风险、市场风险等可能使银行遭受损失的因素。
由于小微企业资产规模小、缺乏核心技术、企业管理和财务管理不规范，信贷风险特别突出。
在民营银行执照放开、利率市场化、金融脱媒的大环境下，银行之间的竞争日趋白热化，银行对小微信贷这块业务可谓又爱又怕，“怕”的是高风险。
从一些银行的发展实践来看，由于改制初期授信管理不规范，贷款出现了一些问题，导致此后部分信贷人员以及支行行长对风险采取回避的态度，严重阻碍了小微信贷业务的发展。
因此，要大力发展小微企业贷款，银行首先要制定区别于大企业贷款的风险容忍度，允许小微企业贷款出现一定比例的不良，对于信贷人员采取尽职免责的原则。
通过分类设置单户授信额度上限、提高贷款利率来管控风险敞口并覆盖不良贷款造成的损失。
当然，这需要足够多的历史违约数据，运用“大数法则”测算出特定行业的违约概率，从而对利率进行精细化管理。
关于农商行微贷风险控制的通讯稿
农商行微贷：小额贷款大收益的风险掌控农商行微贷是一种小额贷款形式，虽然贷款金额不大，但对于农村创业、小微企业等群体来说却有着巨大的帮助。
然而，对于农商行来说，微贷业务的风险控制非常重要。
为了规避风险，农商行需要采取以下几种措施：
一、严谨的风险评估，确保获得高质量的借款人。
农商行微贷业务需根据申请人提供的资产、收入等信息，结合社会信用记录进行综合评估。
通过严格的考察程序，选定最有潜力的借款人。
这样可以避免借款人逾期或拖欠贷款。
二、加强贷后管理，避免风险发生。
农商行需派出专人跟进微贷业务，进行贷后管理。
如发现借款人在还款过程中出现问题，要及时采取措施，避免不良贷款的发生。
三、严格的审核制度，保证借贷过程中的透明度和安全性。
农商行微贷业务需遵循审核制度，贷款金额、借款期限等需严格掌控。
同时农商行还需对各种不当贷款行为进行查处，确保其借贷行为的透明度和安全性。
微贷业务零风险并不存在，农商行需要采取各种措施进行风险管控。
只有严谨的风险评估、充分的贷后管理、严格的审核制度可以保证农商行微贷业务的安全性和可靠性。
南昌农商银行小额信贷风险管理
南昌农商银行小额信贷风险管理作者：王福丽徐李思王文思来源：《财讯》2016年第33期南昌理工学院从目前来看，低收入的群众占大多数，农村小微企业贷款融资难等问题是困扰我国农村经济发展的大问题。
我国小额信贷的可持续发展也面临着诸多的问题，其中突出的主要难点在于小额信贷的各种风险，直接导致我国小额信贷困难。
农商银行做为支持农村经济发展的主力军，扮演着重要作用，其在发展中也遇到了一系列的问题，本文将围绕南昌农商银行在应对小额信贷风险所采取的相关有力的措施进行系统的阐述。
信贷风险融资措施目前，我国大部分人口属于农村人口，随着我国对农村人口以及对农村经济发展的越来越重视，改善农村经济结构，拓宽经济渠道，完善农村金融体系。
在这种情况下，小额贷款业务应运而生，他属于一种金融创新，民间金融的一种。
经过多年的实践可知，小额信贷确实对农村经济的发展起到了至关重要的作用。
在我国，信贷业务是银行的一种基本业务，在所有业务中所占比例也是最大的，同时也是银行盈利的关键环节。
因此，信贷业务的开展好坏直接影响银行盈利情况，同时对整个金融发展和经济稳定发挥着直接作用。
我国在加入WTO后几年里，为了能够赶上国际经济的步伐，不断调整国家出口政策，考验着企业的应变能力，加大了企业的风险，很多企业正是在这一环境中无法经营，导致破产，与此同时加大了银行回收企业贷款资金的难度，增加了银行的经营风险。
信贷风险的形成是一个长期的过程，在早期的商业银行业务中，信贷风险就等同于信用风险。
随着商业银行业务的不断发展与演变，信贷风险指借款人不能按照事先约定的日期归还贷款的本金与利息或者逾期不归还而引起商业银行收益变动的可能性。
其风险类型总体上分为市场性风险和非市场性风险，主要是一些外部的自然风险、信用风险、利率风险以及银行内部人员造成的风险。
参考了国内外小额信贷业务的实践经验，当前并没有比较完善的风险管理制度，不能将风险降到很低的程度。
信贷风险对于小额信贷来说是致命的，风险达到一定的程度就容易使其失败。
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
保 证保 险则是利 用概率论 与 大数 小 企业 发展 的关 键 因素 。中小 企
、
保证保 险的涵 义 以及 发 法 则来 汇集 和 分 散 信 用 风 险 ， 并 业 的融 资除依靠 有 限的内源性 融
展
利用除外责任以及反向担保等措 资外， 多数企业 只有依靠传统的
保证 保险是 指债务人 与保 险 施来 限制 道德风 险 。
２０ ０ ９年 新 修 订 的 《 险 法 》 同的债权人 。关于保 证保 险 的性 见 》 明确表 示 ， 保 中 要全面落 实支持 明确规定 了财产保 险业务包 括保 质学 界有 不 同的看 法 ， 的学 者 中小企业发展 的金 融政策 ， 有 完善 中 证保 险 ， 然 理 论 界对 于保 证 保 认 为保 证 保 险 是一 种 担 保 业 务 ， 小企业信用担保 体系 ， 虽 鼓励保 险机
（ ）中小 企 业 的 融 资 担 保 一 但是 也 受 “ 来 的 、 外 非 需 求 讨 保证保 险参 与 中小企 业信用 担 平 的影 响 ， 众所 周 知 ， 资 难 是 阻 碍 中 融 保 体 系建设 的可 行 性 ， 提 出相 本 意 、 然 的” 险 因素 的 影 响 。 并 突 风 应 的建议 和意见 。
尤 中小 企 业 风险往 往 呈 现 出地 域 性 ， 即企 业 由于 自身 的特 性 ， 多 数 既 没 有 地 发 展 ， 其 是 日本 ， 大
符合银 行 要 求 的抵 押 物 ， 没 有 的发 展 较 好 地 促 进 了其 战 后 经 的还款 能力受 当地经 济发展 水平 也
足够 的信 用 保证 ， 因此 很 难 通 过 济 的腾 飞 。
以及地 方政策 的影 响 。担保 公司
银 行 贷 款 方 式 获 取 全 部 所 需 资
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
浅析保证保险对中小企业贷款的支持引言中小企业是国民经济的重要组成部分，在经济发展和创新创业中起到了重要的推动作用。
由于中小企业的规模较小，资本实力相对较弱，往往在融资方面面临许多困难。
保证保险作为一种重要的融资手段，为中小企业提供了有力支持。
本文将对保证保险对中小企业贷款的支持进行浅析。
保证保险的概念保证保险是指保险公司向借款人提供担保，为其向银行等金融机构借款提供保障。
保证保险的目的是为借款人的贷款风险提供保证，增加借款机会，降低融资成本，并促进中小企业的发展。
保证保险对中小企业贷款的支持降低融资成本中小企业往往由于规模较小，信用评级较低，难以获得低息贷款。
而保证保险可以提供债权人保障，减轻债权人的贷款风险，从而降低融资成本。
借款人可以通过保证保险获得更低的贷款利率，提高贷款的可获得性。
扩大融资渠道中小企业的融资渠道通常较为狭窄，很难获得传统金融机构的贷款支持。
而保证保险可以帮助中小企业通过信用担保，获得更多的融资渠道。
保证保险公司作为中介，为借款人与银行之间搭建了桥梁，提高了企业融资的机会。
提高信贷审批通过率保证保险作为借款人的担保，可以有效降低借款人的风险，提高银行的审批通过率。
借款人通过保证保险，能够提高信贷评级，增加获得贷款的机会。
保证保险的担保作用可以使银行对中小企业的贷款更加放心，提高审批通过率。
促进中小企业发展通过保证保险的支持，中小企业可以获得更多的融资机会，降低融资成本，提高贷款可获得性。
这可以为中小企业提供更多的资金支持，促进其发展。
中小企业的发展将进一步带动经济增长，促进就业和创新创业。
保证保险作为一种重要的融资手段，在中小企业贷款方面发挥着重要的支持作用。
通过降低融资成本、扩大融资渠道、提高信贷审批通过率，保证保险能够为中小企业提供有力的资金支持，促进其发展。
政府和金融机构应进一步加大对保证保险的支持力度，为中小企业提供更多的融资渠道和机会，推动经济的可持续发展。
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21 世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。
笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。
一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1. 产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用2. 信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
浅析中小企业贷款与保证保险发展--基于风险管理的角度
２ ．部 分 权 利 人 不 愿 共 担 风 在 贷款 保 证 保 险 中 ， 少 贷 不
１ ．信息不 透 明 ， 保 风 险大 款 银 行 要 求 保 险 人 承 担 全 部 风 核
信用保险发展环境不 成熟 ， 险， 因此放 松 了对 贷 款 人 的 资 信 导 致信 用保 证保 险 供给 不足 。发 审 查 。这样 ， 购买 过保 险 的 贷 使
相推诿 ， 能很 好 地 为 企 业 贷 款 小 额贷款 保证 保 险的过程 中制 定 为 ， 一 比例 并 不 合 理 。原 因是 不 这 从 法 律 定 义 上讲 ， 险公 司 对 保 险公 司承保意 愿有 一个 强制 进保 险产 品 的有 效供 给 。建 议应 保
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业经 验 和 相关 知 识 的专 业 人 才 ， 规 的情 况 下 ， 险 公 司 应 当主 动 企业创 造 稳 定 的利 润 ， 足保 险 保 满
这在 一定 程度 上制 约着我 国保证 利用一 切 可 以利 用 的 信 息 渠 道 ， 企业 的经 营需要 。而保 费 过高 又
（ ）小 额 贷 款 保 证 保 险 发 征 信机 构提 供 的企业 资信 报 告数 财 务管 理 、 险 管 理 等 多方 面 的 一 风
据 通常 滞 后 ， 当今 经 济 态 势 较 知识 ， 相 关 行 业 的专 业 知 由债 不稳 定 、 业 状 况 变 化 迅 速 的环 要 有一定 的了解 。我 国保证 保 险 保 企 务人 购 买 ， 当其 不 能 还 款 或 者 不 境下 ， 险 公 司难 以准 确 评 价 企 开 办时 间不 长 ， 乏 大 量 具 有 从 保 缺
本 文尝 试从 保 险公 司信 用风 展 环 境 不 成 熟 主 要 包 括 征 信 体 款 反而 成 为 风 险 高 发 项 目， 大 大 险管理 的角 度 ， 析 保 险 公 司在 系 、 分 评级 制度 不健 全 。 目前 ， 内 增 加 了保 险 人 的代 偿 风 险 。 国 经 营贷 款信 用保 证保 险 中各个 环 企业 信 息分 散 、 闭 ， 布在 交易 封 散
农商行场景金融案例
农商行场景金融案例农商行场景金融是指农村商业银行在农村地区开展的金融服务，旨在满足农村地区农民、农村企业和农村居民的金融需求。
下面列举了10个农商行场景金融的案例。
1. 农村小额信贷：农商行可以通过小额信贷服务，为农村小微企业提供贷款支持。
例如，农民创办小规模农业合作社，需要贷款购买农具、种子等生产资料，农商行可以根据农户的经营情况和还款能力，为其提供小额贷款。
2. 农村电商金融：农商行可以与农村电商平台合作，为农民提供线上金融服务。
例如，农民在农村电商平台上销售农产品，农商行可以为其提供结算、贷款、保险等金融服务，促进农民的电商发展。
3. 农村扶贫贷款：农商行可以通过扶贫贷款，支持农村贫困户发展产业。
例如，农村贫困户想要养殖牲畜，但缺乏资金，农商行可以为其提供低利率贷款，帮助其脱贫致富。
4. 农村信用保证：农商行可以为农村地区提供信用保证服务，降低农民的融资成本。
例如，农民想要申请银行贷款，但缺乏抵押品，农商行可以提供信用保证，增加其融资的可行性。
5. 农村金融补贴：农商行可以根据政府政策，为农民提供金融补贴。
例如，农民购买农业机械设备，农商行可以根据农机购置补贴政策，为其提供贷款额度的一部分补贴。
6. 农村金融咨询：农商行可以为农民提供金融咨询服务，帮助他们了解金融产品和理财方式。
例如，农民想要了解农村金融市场的情况，农商行可以为其提供相关的金融知识和投资建议。
7. 农村保险服务：农商行可以与保险公司合作，为农民提供农业保险服务。
例如，农民种植水稻，农商行可以推荐适合的农业保险产品，为其提供农作物保险保障。
8. 农村移动支付：农商行可以与移动支付公司合作，为农民提供便捷的支付服务。
例如，农民在农村集市购买农产品，可以使用手机扫码支付，无需携带现金。
9. 农村金融创新：农商行可以通过金融科技创新，为农村地区提供更好的金融服务。
例如，农商行可以开发农村金融APP，方便农民查询账户余额、办理业务等。
贷款保证保险破题小微贷款难的痛点与求解——基于场景应用和大数
贷款保证保险破题小微贷款难 的痛点与求解
—— —基于场景应用和大数据风控的视角
□林 斌
（江苏苏宁银行， 江苏 南京 210004）
摘要： 保险公司的贷款保证保险能分担银行的民营小微企业贷款风险。 但由于银行、 借款人 的道德风险及费率定价难问题的存在， 贷款保证保险业务发展较为缓慢。 随着金融科技的发展， 基于特定场景， 运用大数据技术及辅助手段， 可有效把控小微企业贷款风险， 消除保险公司承保 的顾虑， 从而使该项业务成为一种新的破解小微企业贷款难的模式。
22.9
56.6
93.5
120.4
款。 如果小微企业不能按照贷款合同约定归还 务院办公厅发布 《关于金融支持经济结构调整
银行贷款， 保险公司则按贷款保证保险合同约 和转型升级的指导意见》， 提出 “试点推广小额
定给予赔付， 并获得代位求偿权。
信贷保证保险”。 2013 年 8 月 8 日， 国务院办
（二） 贷款保证保险的基本特点
公厅发布 《关于金融支持小微企业发展的实施
（一） 何谓小微企业贷款保证保险。 小微 企业贷款保证保险是指以小微企业借款人的信 用风险为保险标的的保险业务。 参与主体是银
收稿日期：2019-03-13 作者简介：林 斌（1983－），男，福建邵武人，经济学硕士，现供职第06期
福 建 ＦＵＪＩＡＮ ＦＩＮＡＮＣＥ 金 融 民营企业融资纾困
行、 保险公司、 小微企业三方。 投保人为小微 是具有担保功能的财产保险。
企业， 受益人为银行， 保险人为保险公司。 具
（三） 国家政策层面的引导。 2011 年 10 月
体而言， 小微企业通过向保险公司投保贷款保 12 日， 国务院常务会议提出 “积极发展小型微
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
浅析保证保险对中小企业贷款的支持浅析保证保险对中小企业贷款的支持引言保证保险简介保证保险是一种以一方的担保为基础，通过保险公司向另一方提供保证的形式。
在中小企业贷款中，通常是中小企业作为被保险主体，向银行等贷款机构提供保证，保险公司为中小企业提供担保，以降低贷款机构的风险，增加中小企业获得贷款的可能性。
保证保险对中小企业贷款的支持降低贷款机构风险中小企业往往面临更高的贷款风险，银行等机构在考虑是否给予贷款时会对其进行严格的审查和评估。
而保证保险的介入可以通过提供额外的担保，降低贷款机构的风险，增加其对中小企业的贷款意愿。
扩大中小企业融资渠道中小企业由于规模较小，无法像大型企业一样通过各种融资渠道获得资金支持。
保证保险的引入可以扩大中小企业的融资渠道，增加中小企业融资的机会。
保证保险的存在也可以提高中小企业的信用度，使其在融资市场上更具竞争力。
提高中小企业创新能力中小企业在创新方面往往面临资金压力，保证保险的支持可以解决中小企业的融资问题，使其能够更加专注于创新。
保证保险对中小企业的支持可以提高其研发实力，促进创新能力的提升，从而推动企业的可持续发展。
保证保险的应用前景目前，保证保险在中小企业贷款领域的应用还相对较少，但随着中小企业发展的重要性逐渐被重视，保证保险的应用前景广阔。
保险公司可以通过创新产品、降低保费等方式，进一步拓展中小企业贷款市场。
政府也可以通过相关政策和财政支持，促进保证保险在中小企业贷款中的更广泛应用。
保证保险作为一种金融工具，对中小企业贷款具有重要的支持作用。
通过降低贷款机构风险、扩大融资渠道、提高中小企业创新能力等方面的支持，保证保险可以促进中小企业的融资发展。
在，保证保险的应用前景广阔，需要政府与保险公司等各方共同努力，为中小企业提供更多的贷款支持。
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
浅析保证保险对中小企业贷款的支持保证保险是一种金融工具，通过对借款人提供保证，提高了中小企业贷款的可获得性和融资成本的降低，从而有效支持了中小企业的发展。
，保证保险提供了增信机制，为中小企业的贷款申请增添了信用支持。
中小企业由于规模较小、资金流动性较弱等特点，经营风险相对较高，容易受到银行和其他金融机构的信用限制。
而保证保险作为第三方信用担保机构，可以为中小企业提供信用担保，将其信用状况转化为担保责任，增加了中小企业贷款的获得性。
，保证保险可以降低中小企业贷款的融资成本。
对于银行等金融机构而言，中小企业的信用风险较大，对于中小企业的贷款通常会采取较为保守的贷款条件和较高的贷款利率。
而通过保证保险的担保，能够降低金融机构的信用风险，使得银行等机构更愿意给予中小企业贷款，并在融资利率上给予一定的优惠，从而减轻了中小企业的融资成本。
再者，保证保险可以提升中小企业信用和经营策略的改进。
保
险公司在提供保证保险的，往往会对中小企业进行风险评估和管理，通过风险管理等手段提高企业的经营能力和信用水平。
这有助于中
小企业从融资方面得到发展，也能提升中小企业的整体管理水平和
风险防范能力。
，保证保险作为一种金融工具，通过增信机制、降低融资成本
等方式，能够有效支持中小企业贷款，促进中小企业的发展。
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
浅析保证保险对中小企业贷款的支持浅析保证保险对中小企业贷款的支持引言中小企业在经济发展中起着重要作用，但由于其规模较小、信用状况不稳定等原因，往往难以获得银行贷款支持。
为解决这一问题，保证保险作为一种创新的金融工具，为中小企业提供了重要的融资保障、降低了贷款风险。
本文将从中小企业融资困境、保证保险的定义、保证保险对中小企业贷款支持的作用等方面进行探讨。
中小企业融资困境中小企业在融资方面往往面临着一系列的困难。
，中小企业的规模较小，很难提供可靠的抵押品，这使得它们难以获得传统金融机构的贷款支持。
，中小企业的信用状况相对不稳定，银行往往对其信用等级评估较低，限制了它们获得贷款的机会。
，中小企业经营风险较高，银行往往担心其无法按时还款，进一步加大了中小企业的融资困难。
保证保险的定义保证保险是一种金融工具，它通过为贷款提供者（如银行）提供担保，来确保借款人（如中小企业）在无法按时还款时得到保障。
具体来说，保证保险公司承诺在借款人违约无法偿还贷款时，向贷款提供者支付一定金额的赔偿，以弥补其贷款损失。
保证保险对中小企业贷款支持的作用1. 降低贷款风险保证保险通过担保提供者的承诺，为借款人提供额外的信用支持，从而降低了贷款提供者的风险。
对于中小企业而言，保证保险可以增加它们获得贷款的机会，并降低贷款利率。
2. 提高中小企业融资能力中小企业融资困难主要源于其规模较小、信用状况不稳定等因素。
保证保险为中小企业提供了降低风险的机制，使得它们能够更容易地获得贷款支持。
中小企业通过保证保险，可以借助保险公司的信用和担保，提高自身在金融机构中的融资能力。
3. 促进中小企业发展保证保险的作用不仅仅是降低风险和提高融资能力，它还可以促进中小企业的发展。
通过保证保险，中小企业可以获得更多的融资支持，从而扩大生产规模、引进技术、提高产能等，进一步推动企业发展。
结论保证保险作为一种创新的金融工具，在解决中小企业融资难题中发挥了重要的作用。
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
浅析保证保险对中小企业贷款的支持引言中小企业作为国民经济发展的重要力量，扮演着创新驱动、就业促进和经济稳定的重要角色。
然而，由于中小企业的规模相对较小、信用状况薄弱等因素，往往难以获得传统金融机构的贷款支持。
为了解决这一问题，保证保险机构积极参与中小企业贷款业务，为其提供担保服务。
本文将对保证保险对中小企业贷款的支持进行浅析。
什么是保证保险保证保险是一种非财产保险业务，以提供保贷人信用违约风险担保为主要功能。
它通过向借款人提供担保，增加了中小企业贷款的可靠性，为金融机构提供了信贷风险保障。
保证保险对中小企业贷款的支持1. 提高贷款准入率中小企业由于规模较小、信用状况薄弱等原因，往往难以获得传统金融机构的贷款支持。
保证保险机构的参与，通过提供担保服务，提高了中小企业贷款的准入率。
这意味着中小企业可以更容易地获得所需的资金支持，促进了经济的发展和创新。
2. 减少金融机构信用风险保证保险机构作为担保方，为金融机构提供了信贷风险保障。
在中小企业发生违约的情况下，金融机构可以向保证保险机构索赔，减少了信贷风险对金融机构的影响。
这使得金融机构更愿意向中小企业提供贷款支持，促进了金融机构与中小企业的互利合作。
3. 降低中小企业贷款利率由于保证保险机构的参与，金融机构对中小企业的贷款风险得到一定程度的保障。
相比于没有保证保险的中小企业贷款，金融机构可以降低利率，减少中小企业的贷款成本。
这对中小企业来说，意味着更经济的融资成本，提高了其发展的可持续性。
4. 促进中小企业的创新发展中小企业通常是创新的主体，是经济发展的重要推动力量。
然而，由于缺乏足够的融资支持，许多中小企业难以实现创新发展。
保证保险机构的参与，通过提供担保服务，增加了中小企业融资的可靠性，为其创新发展提供了支持。
5. 加强中小企业与金融机构合作保证保险机构在中小企业贷款中的角色不仅是提供担保，还促进中小企业与金融机构之间的合作。
保证保险机构通过担保服务，为金融机构提供信贷风险保障，增强了金融机构与中小企业之间的合作意愿。
浅谈基于信用保证保险视角的商业银行小微企业信贷风险控制研究
浅谈基于信用保证保险视角的商业银行小微企业信贷风险控制研究摘要:小微企业信贷业务是当前商业银行响应国家政策和实现经济效益的戓略选择。
由二小微企业信贷远约亊件频发,商业银行亟需有效手段控制业务风险。
本文从信用保证保险规角,针对目前商业银行小微企业信贷风险控制存在的主要问题,提出利用信用保证保险手段化解小微企业不良贷款的可行性和有效途徂,并提出深化银保合作,支持小微企业发展的相关建讧。
关键词:小微企业;信贷风险;商业银行;保证保险;信用保险小微企业是推劢我国经济转型升级的生力军,对二优化产业结构、促进创业创新、培植发展劢力、解决就业难题、维护社会稳定等方面具有重要意义。
2015年刜,中国银监会对二商业银行小微企业信贷首次提出“贷款增速不低二各项贷款平均增速,贷款户数不低二上年同期户数,申贷获得率不低二上年同期水平”的“三个不低二”目标,对商业银行服务小微企业提出了更高的要求。
在当前形势下,为小微企业做好釐融服务工作,不仅是商业银行实现经济效益、提高自身竞争力的必要途徂,也是响应国家相关方针政策、践行企业社会责仸的重要体现。
据中国人民银行统计,戔至2015年三季度,我国釐融机构小微企业贷款余额16.67万亿元,比上年增长14.5%,卙企业贷款余额的30.4%。
不小微企业贷款觃模持续增长相对应的是,随着近期我国经济增速放缓,小微企业经营风险加剧,贷款质量呈恶化趋势。
以广东地区为例,2015年三季度,中小微企业不良贷款增量卙全部企业不良贷款增量的89.3%[1]。
尽管银监部门要求商业银行适度提高小微企业贷款不良容忍度,但从一些地区的数据来看,小微企业不良贷款率已进进超过了5%的容忍度[2]。
小微企业不良贷款率的攀升将进一步使商业银行的利润率、资本回报率、拨备覆盖率、资本充足率等一系列关键财务指标趋二恶化,从而影响其持续经营能力。
因此,如何在实现“三个不低二”目标的同时,防范、化解小微企业信贷风险,成为当前商业银行必须解决的一个问题。
小额信贷保证保险
小额信贷保证保险什么是小额信贷保证保险？小额信贷保证保险是指由保险公司为借款人或小微企业提供的，用于保障小额信贷风险的保险产品。
该保险所保障的风险包括借款人因意外事故、疾病、失业、死亡等原因无法按期还款，以及借款人违约的风险。
小额信贷保证保险的受益人小额信贷保证保险的受益人为出借人，也就是小额贷款机构或银行等金融机构，保险公司将为这些出借人提供相应的风险保障。
小额信贷保证保险的保险责任小额信贷保证保险的保险责任主要包括以下几个方面：1.因借款人的意外事故、疾病、失业或死亡等原因无法按期还款导致的损失；2.因借款人违约导致的损失；3.因基础设施、自然灾害等外部因素导致的借款人损失。
小额信贷保证保险的优势小额信贷保证保险可以为借贷双方提供多种优势：1.对于借款人，可以降低因突然意外、疾病或失业等原因而无法按时还款的风险，减轻经济压力，保护个人财产和信誉；2.对于出借人，可以降低因借款人违约或逾期还款等原因而导致的损失，保障资金安全，提高资金使用效率；3.能够推动小微企业发展，增强其获得融资的信心；4.能够促进金融机构之间的合作与共赢，激励出借人提供更多的小额信贷。
目前我国小额信贷保证保险的现状目前我国已经有多家保险公司提供小额信贷保证保险产品，如中国平安、中国人保、中国太保等。
同时，我国政府也发挥了重要的作用，例如提供了小微企业贷款贴息政策，支持小微企业的发展，提升小微企业的融资能力，从而推动小微企业发展。
不过，在实际应用中，小额信贷保证保险的利用率还不是很高，主要是因为其保费较高，保障力度不够大等因素。
如何通过不断探索和完善，提高小额信贷保证保险的作用，将是今后研究的重点。
小额信贷保证保险是对小额贷款中的出借人和借款人都有利的金融产品，在国家政策的支持下，已经在我国得到了广泛的应用。
虽然目前仍存在一些问题和挑战，但我们相信随着不断的完善，小额信贷保证保险将会在未来发挥更加重要的作用。
信用保证保险在小微企业信贷管理中的运用和发展路径研究
信用保证保险在小微企业信贷管理中的运用和发展路径研究信用保证保险对帮助小微企业提升信用等级进而获取商业银行融资的作用
受到专家学者及政府机构的普遍认同,并在国内外都积累了一些成功经验。
然而,信用保证保险内涵丰富,我国信用保证保险各险种发展极不均衡,折射出小微企
业通过保险增信并获取信贷资金的途径并不顺畅。
对于信用保证保险在小微企业信贷管理中产生的问题,需要各参与主体协同解决。
本文研究的对象是具有增信作用的贷款类信用保证保险。
本文以某银行与保险公司合作的小微企业信用保证保险项目为例并结合国
内主要保险公司开展该类业务的情况,分析和归纳了这一模式在实际运用中存在的问题。
此后文章总结了国内外通过信用保证保险助力小微企业融资的成功经验。
最后,针对信用保证保险在助力小微企业融资中存在的困难,本文建议政府、商业银行以及保险公司建立和完善相应的制度及操作流程。
商业银行应加强风控管理和严格内部奖惩制度,以规避当信用保证保险与小微企业信贷管理结合后可能衍生出的道德风险与操作风险;政府可设立政策性的再保险公司来帮助分散商业保险公司累计的信用风险,并制定相关税收优惠来调动银行和保险公司的积极性。
贷款保证保险化解江西小微企业融资难问题的研究
贷款保证保险化解江西小微企业融资难问题的研究
阿吉冬晴;张曦木;杨崇禧
【期刊名称】《当代经济》
【年(卷),期】2016(000)017
【摘要】小微企业在经济发展过程中起到了不言而喻的重要作用.要解决小微企业融资难的问题,是一个系统工程,需要政府、银行、保险公司以及企业共同努力.本文通过三大主体,展现了保险在解决小微企业融资难的问题中应该发挥的作用,立足于江西省的经济发展背景和形势,提出解决小微企业融资难问题的意见和建议,以促进江西省经济的又好又快发展.
【总页数】2页(P20-21)
【作者】阿吉冬晴;张曦木;杨崇禧
【作者单位】江西财经大学,江西南昌330013;江西财经大学,江西南昌330013;江西财经大学,江西南昌330013
【正文语种】中文
【相关文献】
1.贷款保证保险解决中小企业融资难问题的探讨 [J], 顾菲
2.保证保险难以保证贷款安全--当前汽车消费贷款保证保险业务中存在的主要问题及改进建议 [J], 彭家瑚;罗雄
3.小微企业贷款保证保险发展问题和对策 [J], 莫书敏;覃海峰
4.应多视角客观看待小微企业融资难——基于江西省内100家样本小微企业及相关贷款银行的问卷 [J], 王丽兵;樊勍
5.现阶段商业银行汽车贷款保证保险问题分析──兼评保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》 [J], 蒲夫生
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保证保险视角下江西G农商行小微信贷
风险控制研究
Microfinance of Jiangxi G Agricultural and Commercial Bank from the Perspective of Credit Guarantee Insurance Research on Risk Control
摘要
小微企业的发展，事关中国经济的繁荣与活力，对推动经济转型升级具有非常重要的意义。
从国际上来看，美国、日本、德国的中小企业对经济发展的贡献度约占一半左右，对就业的贡献度约占60%至70%左右。
从我国的实践来看，改革开放以来，小微企业占据市场经营主体的90%以上，对全国的就业贡献度达80%，对专利发明权贡献度达70%，对GDP的贡献度达60%，对税收的贡献度达50%。
同时，小微企业对市场的高度敏感性也为我国小型企业的价格优势提供了保证，同时也是我国小型企业提高其核心竞争力的重要保障。
由此可见，小微企业良好发展至关重要。
然而由于小微企业财务信息披露不真实、有效的担保不足、经营风险较高等特点，银行如果将资金借给中小型企业，那么形成坏账的风险会非常的高，因此对于我国小微企业的支持至关重要，例如政府可以提供金融支持。
首先要解决的就是如何科学、有效的控制小微企业贷款风险。
本文以江西省G农商行为案例分析主体，分析其小微企业贷款业务发展现状，从外部原因、小微企业原因以及银行自身原因等三个方面分析小微企业不良贷款成因，并通过引入第三方工具——贷款保证保险，来解决小微企业信用风险高企的问题。
本文具体阐述了贷款嵌入保证保险的方案设计、实施可行性和风险管控措施，从贷前、贷中、贷后三方面加大控制，从而降低小微企业在银行贷款中的风险，从而使得小企业的信贷质量能够有所提升，从而有效的降低小微企业无法获得融资的问题。
促进经济金融社会健康发展。
同时提出国家政策加大支持力度、完善社会信用制度建设、完善我国保证保险的法律法规体系、提高保险公司的服务水平和业务能力的意见和建议，以促进小微企业保证保险贷款的顺利发展。
关键词：贷款保证保险；小微企业；不良贷款
ABSTRACT
The development of small and micro enterprises is related to the prosperity and vitality of China's economy, and is of great significance in promoting economic transformation and upgrading. Internationally, SMEs in the United States, Japan and Germany contribute about half to economic development and 60 to 70 percent to employment. From the practice of our country, since the reform and opening up, small and micro enterprises have occupied more than 90% of the main market operators, contributed 80% to the employment of the whole country, 70% to the patent invention right, 60% to GDP and 50% to tax revenue. At the same time, the high sensitivity of small and micro enterprises to the market also provides a price advantage for large enterprises, which is an important support to enhance the competitiveness of large enterprises. Therefore, the good development of small and micro enterprises is very important. However, due to the untruthful financial information disclosure, insufficient effective guarantee and high operational risk of small and micro enterprises, bank loans to small and micro enterprises face higher credit risk. Therefore, in order to increase financial support for small and micro enterprises, the first thing to be solved is how to control the loan risk of small and micro enterprises scientifically and effectively.
Based on the case study of G Agricultural and Commercial Behavior in Jiangxi Province, this paper analyses the current situation of the loan business of small and micro enterprises, analyses the causes of non-performing loans of small and micro enterprises from three aspects: external reasons, small and micro enterprises reasons and banks' own reasons, and solves the problem of high credit risk of small and micro。