银行信贷基础知识.PPT
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信贷基础知识概述(PPT 101页)
2019/10/27
主讲人：卢晓东
第12 页
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
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全流程管理原则
明确全流程管理中各个环节的责任（固第5条、流第5 条、个第5条）。
对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制 机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机 制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗 位，并建立各岗位的考核和问责机制。
对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的 操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风 险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
小微企业贷款流程
商业银行小企业授信工作尽职指引（银 监发〔2006〕69号）
应在控制风险的前提下，合理设定对小企 业授信的审批权限，简化审批流程，提高 审批效率。
商业银行可授予客户经理一定的授信权, 经授信调查、核实后,两名客户经理可在 权限内决定是否予以授信,并实行双签制
信贷业务培训课件
工行信贷产品国内贸易融资业务
基于企业生
主要品种
产经营周期各 国内信用证
环节，以真实 国内信用证项下打包贷款
的贸易背景为 国内订单融资
前提。
未来货权项下商品融资
商品融资
国内信用证项下买方融资
国内保理
应收租赁款保理
应收帐款池融资
国内信用证项下资卖方融资
退税应收款融资
国内发票融资
所处生产经营环节 采购
九、期限管理
借款人因故不能按期偿还贷款时，可在贷 款到期前向银行申请展期，一般情况下，流 动资金贷款至少应提前10个工作日，项目贷 款应至少提前1个月。
十、担保管理
1、定义：贷款担保是指贷款行在发放贷款时，要 求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律性 行为。 2、分类：贷款的担保方式为保证、抵押、质押， 这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。贷 款担保应符合国家担保管理有关政策法规及银行贷 款担保管理办法有关规定。
采购、付款 采购、付款
采购 采购、到货、存货
付款 销售 销售 销售 销售 销售 销售
工行信贷产品国际贸易融资业务
是指以特定
主要品种
结算方式为基 进口信用证 础，由我行对 进出口商提供 进口押汇
的进出口贸易 买方远期信用证及信用证代付业务
项下的表内外 非买断型出口单保理 短期授信业务。
第三章-信贷基本原理PPT课件
c、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还 本付息能力 。
★ 机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、 其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管 理规定。
12
(3)借款人的义务 a、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求 的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 b、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及 使用贷款情况的监督。
24
审贷分离制
通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、 贷款审查人员和贷款检查人员。贷款调查评估 人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估 失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审 查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责 贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清 收不力的责任。
25
信贷工作岗位责任制
13
c、借款人应按借款合同约定使用贷款 借款人应按约定及时清偿贷款本息 将债务全部或者部分转让第三人的，应当取得商业银行的 同意 有危机商业银行债券安全是，应及时通知商业银行，同时 采取保全措施
14
（4）对借款人的限制性规定 借款人使用贷款不得用于以下用途： a、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; b、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国 家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩 股；
5
３.效益性原则 效益性原则是指商业银行通过发放贷款而
获取利息收入、增加银行利润的能力。 有利于充实资本；有利于扩大经营规模有
★ 机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、 其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管 理规定。
12
(3)借款人的义务 a、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求 的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 b、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及 使用贷款情况的监督。
24
审贷分离制
通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、 贷款审查人员和贷款检查人员。贷款调查评估 人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估 失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审 查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责 贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清 收不力的责任。
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信贷工作岗位责任制
13
c、借款人应按借款合同约定使用贷款 借款人应按约定及时清偿贷款本息 将债务全部或者部分转让第三人的，应当取得商业银行的 同意 有危机商业银行债券安全是，应及时通知商业银行，同时 采取保全措施
14
（4）对借款人的限制性规定 借款人使用贷款不得用于以下用途： a、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; b、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国 家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩 股；
5
３.效益性原则 效益性原则是指商业银行通过发放贷款而
获取利息收入、增加银行利润的能力。 有利于充实资本；有利于扩大经营规模有
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第三讲 银行资金运用管理
第七章 银行贷款业务管理
一.贷款的种类和特征
二.贷款管理流程和风险控制环节
三.企业信用分析
四.个人信用分析 五.贷款定价 六.贷款组合
一.贷款的种类和特征
(一)贷款种类
按贷款保障程度划分
※信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任
何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
※担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷
※资本(capital):借款人的自有财产价值，反映借款人的
累积财富和以往盈余信息。
※担保（collateral):借款人现有的，可用来对贷款进行 抵押或质押的任何资产。 ※经营情形（condition):借款人所处的经营环境。 ※可持续性(continuity):在一定期限内的发展是否具有
连续性 以及该行业发展趋势。
(二)贷款特征
贷款是借贷资金所有权和使用权的暂时分离；
贷款交易具有典型的“信息不对称”特性，普遍
存在着逆向选择和道德风险；
利率在贷款供求调节中存在局限性。
银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
信贷供给曲线
r
LS rj’’ r j’ rj=i
Lj
Lj’
Lj’’
LS/D
贷款利率与贷款收益的关系
※应收帐款 （1）是否集中于少数几个企业或某一地区和某一行业 （2）帐龄结构如何？平均帐龄与同行业的其他企业相 比较正常； （3）坏账准备金的提取是否足量； （4）是否已作抵押或出售？如果是，还需要考虑被追 索的情况。 ※存货 （1）规模是否合理？保留时间是否过长？有没有存 在产成品或原材料过多的情况； （2）存货的变现能力，账面价值是否与市场价值一 致； （3）市场价格变动预期； （4）企业采用哪些存货计价方法？是否比较合理。
第七章 银行贷款业务管理
一.贷款的种类和特征
二.贷款管理流程和风险控制环节
三.企业信用分析
四.个人信用分析 五.贷款定价 六.贷款组合
一.贷款的种类和特征
(一)贷款种类
按贷款保障程度划分
※信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任
何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
※担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷
※资本(capital):借款人的自有财产价值，反映借款人的
累积财富和以往盈余信息。
※担保（collateral):借款人现有的，可用来对贷款进行 抵押或质押的任何资产。 ※经营情形（condition):借款人所处的经营环境。 ※可持续性(continuity):在一定期限内的发展是否具有
连续性 以及该行业发展趋势。
(二)贷款特征
贷款是借贷资金所有权和使用权的暂时分离；
贷款交易具有典型的“信息不对称”特性，普遍
存在着逆向选择和道德风险；
利率在贷款供求调节中存在局限性。
银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
信贷供给曲线
r
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LS/D
贷款利率与贷款收益的关系
※应收帐款 （1）是否集中于少数几个企业或某一地区和某一行业 （2）帐龄结构如何？平均帐龄与同行业的其他企业相 比较正常； （3）坏账准备金的提取是否足量； （4）是否已作抵押或出售？如果是，还需要考虑被追 索的情况。 ※存货 （1）规模是否合理？保留时间是否过长？有没有存 在产成品或原材料过多的情况； （2）存货的变现能力，账面价值是否与市场价值一 致； （3）市场价格变动预期； （4）企业采用哪些存货计价方法？是否比较合理。
银行信贷业务课件
风险控制案例分析
风险控制是银行信贷业务中的重要环节，通过对借款 人的信用状况、还款能力等进行全面评估，以降低信
贷风险。
输入 源自文库题
详细描述
风险控制案例分析应包括风险识别、风险评估、风险 控制等方面的操作要点，以及风险预警、风险处置等 方面的具体措施。
总结词
总结词
银行应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评 估、控制等方面，同时加强内部审计和监管，确保信
详细描述
信贷风险控制包括贷款审批、贷款发放、贷款监控、不良贷款处置等方面。通过严格的贷款审批和监 控，以及及时处置不良贷款，可以降低信贷风险的发生概率和影响程度。同时，银行还需要定期对信 贷风险管理进行内部审计和外部监管，以确保风险管理过程的合规性和有效性。
04
银行信贷产品与服务
个人贷款产品
个人住房贷款
信用贷款是指银行基于客户的信用记录和 资质，向客户提供的无抵押担保的贷款。 这种贷款风险较高，因此利率相对较高。
银行信贷的基本要素
利率
银行信贷业务的利率是由市场供求关系和国家政策决定的 。银行根据不同类型和期限的贷款，制定不同的利率水平 。
期限
银行信贷业务的期限是根据借款人的实际需求和还款能力 确定的。在确定期限时，银行会综合考虑借款人的经营状 况和市场环境等因素。
贷后管理
01
02
《银行信贷业务》课件
个人贷款
个人贷款是指银行向个人提供的 融资服务，包括住房按揭贷款、 汽车消费贷款、信用卡等。
票据贴现
票据贴现是指企业或个人将未到 期的商业票据转让给银行，银行 扣除一定利息后支付票款。
银行信贷的基本要素
信贷额度
信贷额度是指银行根据客户资信 状况和授信条件等因素，核定的 最高融资额度。
还款方式
还款方式是指客户按照约定的方 式向银行归还贷款本金和利息的 方式，包括等额本息、等额本金 等。
风险控制
客户满意度
在信贷业务中，某银行严格把控风险，通 过完善的风险评估机制和贷后管理措施， 有效降低了不良贷款率。
某银行注重客户需求，提供个性化的信贷 服务，提高了客户满意度，增加了客户黏 性。
风险案例
总结词
风险管理、内部控制、损失程 度
风险管理
某银行在信贷业务中未能充分 识别和评估风险，导致不良贷 款率上升，严重影响了银行的 经营业绩。
Part
03
银行信贷业务的风险管理
信用风险
01
定义
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务而造成违约，给银行
带来损失的可能性。
02 03
产生原因
信用风险通常是由于借款人的还款能力或还款意愿不足所导致。例如， 借款人可能遭遇经营困境、破产或死亡等不可抗力因素，导致无法按期 偿还贷款。
《银行信贷业务》课件
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
信贷风险的评估
1
还款来源和稳定性
2
审查借款人还款来源的稳定性、企业盈利
情况等因素，预测未来还款能力。
3
借款人信用评级
通过评估借款人的还款能力、信用记录等 情况，为借款人进行信用评级。
抵押物价值稳定性
审查抵押物的价值稳定性、抵押率等因素， 评估其对银行的还款风险的覆盖程度。
信贷监管相关政策
信贷政策
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案例，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
信贷风险的评估
1
还款来源和稳定性
2
审查借款人还款来源的稳定性、企业盈利
情况等因素，预测未来还款能力。
3
借款人信用评级
通过评估借款人的还款能力、信用记录等 情况，为借款人进行信用评级。
抵押物价值稳定性
审查抵押物的价值稳定性、抵押率等因素， 评估其对银行的还款风险的覆盖程度。
信贷监管相关政策
信贷政策
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案例，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
信贷基础知识培训PPT课件
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• 诉讼时效的中断:重新计算诉讼时效
• 在诉讼时效内中断的: 2年
• 超诉讼时效重新确认: 6个月
• 诉讼时效中断依据:从债务人知道或应该知道时起.
25
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诉讼时效中断方法
• 签订《逾期催收通知书》 • 签订《还款协议》或《还款承诺书》等 • 发电报，并回收回执 • 借款人主动交利息，偿还本金（有支票支付等） • 其他能证明借款人确认借款事实的情况
20
第20页/共32页
贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
的变化情况。 2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。 3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾期15日内签发逾 期催缴通知书，之后第隔5个月签发一次（保全诉讼时效）
21
第21页/共32页
29
第29页/共32页
习题巩固练习
30
第30页/共32页
课程结束
31
第31页/共32页
谢谢您的观看！
32
第32页/共32页
息利率为合同上载明利率加收100 ‰(挤占挪用)
15
第15页/共32页
利息计算练习
某借款人借款10万无,借款期限2004年5月 10日至9月10日,月利率6.51‰.问: 1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少 元？ 2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到 9月30日才归还贷款本息，则应付利息多少 元？
• 诉讼时效的中断:重新计算诉讼时效
• 在诉讼时效内中断的: 2年
• 超诉讼时效重新确认: 6个月
• 诉讼时效中断依据:从债务人知道或应该知道时起.
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诉讼时效中断方法
• 签订《逾期催收通知书》 • 签订《还款协议》或《还款承诺书》等 • 发电报，并回收回执 • 借款人主动交利息，偿还本金（有支票支付等） • 其他能证明借款人确认借款事实的情况
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贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
的变化情况。 2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。 3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾期15日内签发逾 期催缴通知书，之后第隔5个月签发一次（保全诉讼时效）
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习题巩固练习
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课程结束
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谢谢您的观看！
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息利率为合同上载明利率加收100 ‰(挤占挪用)
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利息计算练习
某借款人借款10万无,借款期限2004年5月 10日至9月10日,月利率6.51‰.问: 1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少 元？ 2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到 9月30日才归还贷款本息，则应付利息多少 元？
信贷基础知识培训ppt课件
E:民间借贷---短拆、空放
贷款类型
类型
）
此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主
信用贷款 ：信用良好，不需要提供抵押物
题字体）
抵押贷款 ：以0房1产0做2为抵押向0银3 行0借4钱
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
此部分内容作为文字排版占位显 示
（建议使用主题字体）
六要素
额度 利率 还款方式
● 信用卡负债=已用额 （建议使用主题字体）
度的10%
负债、逾期
逾期解读
）
●银行会对每个人的贷款 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主
及信用卡近5年的还款情题字体况） 进行记录01 ，02 并对03 近04 两年的 还款情况进行详细记录， 此部分内容作为文字排版占位显示
（建议使用主题字体）
以此为依据分析客户信用 此部分内容作为文字排版占位显 示 （建议使用主题字体）
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目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础
知
识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
）
向银行（机构）借钱支付利息此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主 题字体） 的行为
信贷业务基础知识培训ppt课件
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户。
15
信贷品种类别（四）
银团贷款 银团贷款又称为辛迪加贷款（ Syndicated Loan ），是由获准经 营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构 参与组成银团，采用同一贷款协议，按商定的贷款份额和条件向 同一借款人提供贷款的一种融资模式。
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
17
信贷品种类别（六）
商业汇票承兑 商业汇票承兑是指银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托， 承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据 行为。
商业汇票贴现
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户。
15
信贷品种类别（四）
银团贷款 银团贷款又称为辛迪加贷款（ Syndicated Loan ），是由获准经 营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构 参与组成银团，采用同一贷款协议，按商定的贷款份额和条件向 同一借款人提供贷款的一种融资模式。
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
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信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
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信贷品种类别（六）
商业汇票承兑 商业汇票承兑是指银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托， 承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据 行为。
商业汇票贴现
银行信贷业务课件
产品定价策略
成本加成定价
根据产品的成本和预期利 润，确定产品的价格，以 确保银行的盈利目标。
市场比较定价
根据市场同类产品的价格 水平，制定具有竞争力的 产品价格。
客户价值定价
根据客户对产品的需求和 价值感知，制定差异化的 产品价格，以满足不同客 户的需求。
产品组合与优化
产品组合策略
根据客户的需求和风险偏好，提 供个性化的产品组合方案，以提
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
等，是实施内部控制的基础。
01
风险评估
02 及时识别、分析和评估信贷业务
风险，确保内部控制措施的有效
性和针对性。
控制活动
制定和执行一系列控制措施，如
审批授权、会计记录、报告等，
03
确保信贷业务合规、风险可控。
信息与沟通
04 建立有效的信息与沟通机制，确
保内部控制相关信息及时、准确
传递，提高内部控制效果。
中长期贷款
期限较长的贷款，通常在 一年以上。
银行信贷业务发展历程
起步阶段
早期的银行信贷业务主要 是为少数大型企业提供贷 款服务，业务规模较小。
发展阶段
随着经济的发展和金融市 场的放开，银行信贷业务 规模逐渐扩大，服务对象 也从大型企业扩展到中小
企业和个人。
创新阶段
随着科技的发展和金融创 新的推动，银行信贷业务 逐渐向线上化、智能化方 向发展，出现了许多新的
银行信贷实务讲义 精品PPT
19
一般信贷业务调查环节的检查要点
五、企业章程检查要点： 贷款期限必须在章程有效使用期限内； 章程所列贷款有关条款与贷款事项不冲突； 担保企业章程中关于担保方面的条款与贷款手续不冲突，
且没有涉及不得为其他企业提供担保的条款；公司章程
对担保总额或者单项担保数额有限额规定的，不得超过 规定的限额；
13
信
贷
实
务
二、对公司客户基本资料的初步审查 （一）《公司客户借款申请表》 （二）财务报表 （三）税务登记证 （四）股东会或董事会决议
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信
源自文库
贷
实
务
（五）贷款卡（证） （六）经年审合格的营业执照正副本 （七）按不同信贷业务品种的要求所提供的 其他信贷业务材料 （八）对以担保方式发放的贷款的初步审查
3
信
贷
实
务
二、信贷关系建立的要求 （一）了解客户的实际信贷需求 （二）准确推荐信贷业务产品 （三）在规定的业务范围内向客户介绍有 关信贷规定
4
信
贷
实
务
第二节 客户资格审查 一、对客户资格的总体要求 （一）对借款人的基本要求 （二）借款人应具备的基本条件 二、公司客户申请贷款的资格审查 （一）公司客户申请贷款的基本条件
31
信
信贷基础知识PPT课件
信贷基础知识
2021/3/9
授课：XXX
1
2021/3/9
1
信贷的基本概念及贷款分类
2
贷款“三查”
3
处罚规定
4
授课：XXX
2
1
信贷的基本概念 及贷款分类
2021/3/9
授课：XXX
3
基本概念
信贷：信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。 贷款：贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本付息的货币资金。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
2021/3/9
授课：XXX
1
2021/3/9
1
信贷的基本概念及贷款分类
2
贷款“三查”
3
处罚规定
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授课：XXX
2
1
信贷的基本概念 及贷款分类
2021/3/9
授课：XXX
3
基本概念
信贷：信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。 贷款：贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本付息的货币资金。
授课：XXX
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3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
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违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
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银行信贷基础知识
中国邮政集团公司培训中心 郝军
.
第一章1
课程内容
1.银行信贷概述 2.贷款政策与原则 3.贷款的基本要素 4.贷款的程序 5.贷款管理制度
银行信贷基础知识
银行信贷概述
银行信贷
是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借 款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。
要点
☀以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信 用、民间信用。
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下 进一步做好小企业金融服务工作的通知
贷款利率政策
法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的
各种贷款利率。
浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，
以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低 于法定贷款利率。
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。
☀专指货币借贷，而不是实物借贷。
☀以偿还计息为条件 。
银行信贷的内容
※ 公开挂牌，具备经营条件。---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 ※ 为缺钱者提供融资——贷款。 ※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。
要点：
☀ 银行既作为债权人，又作为债务人。
☀ 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银 行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动过程 吸收存款
发放贷款
偿还存 款人本息
收回贷款
银行信贷资金运动的要求 ☀贯彻商业信贷原则。
---银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 ----偿还计息，且贷款利率高于存款利率。
☀与国民经济运行相结合。
银行信贷的起源与发展看趋势
银行贷款的起源 银行贷款的发展： ★资产管理阶段 ---真实票据理论 ---资产可转换理论 ---预期收入理论 ★负债管理阶段 ★资产负债管理理论阶段 银行贷款新趋势---资产证券化阶段
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款
利率较低的利率。
罚息政策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对
客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率记收利 息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。
贷款政策
♠服务居民
♠服务三农
♠服务中小企业
“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律 法规，执行国家产业政策。”
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
为什么要掌握贷款政策？
据《郑州晚报》报道：
１１月１０日，郑州１８家 中小企业与市商业银行举行 “见面会”，中小企业负责 人纷纷“毛遂自荐”，积极 向银行介绍项目。银行人员 也主动“接招”，耐心讲解 服务及信贷政策，现场达成 贷款意向近３亿元。
【点评】
商业银行贷款“三原则”解读 ----流动性原则
概念
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者 是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。
其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地
保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金
制度；
其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能
够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立 和制约的关系。
安全性是前提
流动性是条件 效益性是目标
加强银行信贷安全性的措施
強化资金安全观念 防止贷款决策失误 采取相应的资金安全措施 ---及时检查 ---准确测算贷款资产的风险 ---根据风险，确定不同利率水平。 尽一切可能挽回资金损失 ----收回有问题的贷款。
贷款总量管理； 资产负债比例管理及风险管理； 控制货币供应量；
新闻联接
信贷控制是理性的政策选择
时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
关键词语：信贷控制 政策信贷控制 政策 摘要：央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆 论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮”和“市场化改革的 倒退”。
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度， 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然， 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
贷款wenku.baidu.com策与原则
贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循
的国家政策和方针。
贷款政策的内容
♠贷款总量政策 ♠贷款投向政策 ♠贷款利率政策
贷款总量政策
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划 和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定 一个年度（或季度）贷款的最高限额。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
商业银行贷款“三原则”解读 ----安全性原则
概念
贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保 证贷款本息不受损失。
“安全性”在这里包涵着两重意义：
一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程 中不致于产生贷款本息的漏损；
二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存 款提取时受到损失的威胁或影响；
贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审 核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。
银行贷款原则
安全性、流动性、效益性 依法贷款的原则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 公平竞争、密切协作的原则
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
中国邮政集团公司培训中心 郝军
.
第一章1
课程内容
1.银行信贷概述 2.贷款政策与原则 3.贷款的基本要素 4.贷款的程序 5.贷款管理制度
银行信贷基础知识
银行信贷概述
银行信贷
是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借 款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。
要点
☀以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信 用、民间信用。
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下 进一步做好小企业金融服务工作的通知
贷款利率政策
法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的
各种贷款利率。
浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，
以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低 于法定贷款利率。
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。
☀专指货币借贷，而不是实物借贷。
☀以偿还计息为条件 。
银行信贷的内容
※ 公开挂牌，具备经营条件。---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 ※ 为缺钱者提供融资——贷款。 ※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。
要点：
☀ 银行既作为债权人，又作为债务人。
☀ 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银 行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动过程 吸收存款
发放贷款
偿还存 款人本息
收回贷款
银行信贷资金运动的要求 ☀贯彻商业信贷原则。
---银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 ----偿还计息，且贷款利率高于存款利率。
☀与国民经济运行相结合。
银行信贷的起源与发展看趋势
银行贷款的起源 银行贷款的发展： ★资产管理阶段 ---真实票据理论 ---资产可转换理论 ---预期收入理论 ★负债管理阶段 ★资产负债管理理论阶段 银行贷款新趋势---资产证券化阶段
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款
利率较低的利率。
罚息政策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对
客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率记收利 息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。
贷款政策
♠服务居民
♠服务三农
♠服务中小企业
“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律 法规，执行国家产业政策。”
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
为什么要掌握贷款政策？
据《郑州晚报》报道：
１１月１０日，郑州１８家 中小企业与市商业银行举行 “见面会”，中小企业负责 人纷纷“毛遂自荐”，积极 向银行介绍项目。银行人员 也主动“接招”，耐心讲解 服务及信贷政策，现场达成 贷款意向近３亿元。
【点评】
商业银行贷款“三原则”解读 ----流动性原则
概念
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者 是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。
其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地
保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金
制度；
其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能
够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立 和制约的关系。
安全性是前提
流动性是条件 效益性是目标
加强银行信贷安全性的措施
強化资金安全观念 防止贷款决策失误 采取相应的资金安全措施 ---及时检查 ---准确测算贷款资产的风险 ---根据风险，确定不同利率水平。 尽一切可能挽回资金损失 ----收回有问题的贷款。
贷款总量管理； 资产负债比例管理及风险管理； 控制货币供应量；
新闻联接
信贷控制是理性的政策选择
时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
关键词语：信贷控制 政策信贷控制 政策 摘要：央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆 论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮”和“市场化改革的 倒退”。
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度， 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然， 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
贷款wenku.baidu.com策与原则
贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循
的国家政策和方针。
贷款政策的内容
♠贷款总量政策 ♠贷款投向政策 ♠贷款利率政策
贷款总量政策
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划 和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定 一个年度（或季度）贷款的最高限额。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
商业银行贷款“三原则”解读 ----安全性原则
概念
贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保 证贷款本息不受损失。
“安全性”在这里包涵着两重意义：
一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程 中不致于产生贷款本息的漏损；
二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存 款提取时受到损失的威胁或影响；
贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审 核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。
银行贷款原则
安全性、流动性、效益性 依法贷款的原则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 公平竞争、密切协作的原则
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。