保险早会专题分享-中产阶级理财观
中产阶级理财指南
理财的水很深，大咖很多，一般我不敢乱说话。
不过一些过来人的亲身经历，多少还是可以分享一二的。
股票我是2008年入场的老股民。
算算有快十年股龄。
做什么都本着不熟不做的原则，下场前开始拼命做功课。
炒股的书不用看太多，这两本就差不多了。
各种指标、形态最开始也是记不下来，就抄好笔记。
当时还没怀翰翰，工作也很清闲，当时除了这些指标要学，就是每晚十点追看一档财经节目，新疆卫视播的，认识了水皮、李大霄这批股评人。
再有就是定了财经报纸，每天翻着看消息面，也是当时和老公聊天时最好的谈资。
（当年抄的笔记）当时胆小，只敢在场外转磨磨儿，几万几万的小炒，我说行情不好，我小部队冲锋打打游击战，老公你大部队在后面，等我说大盘点位够低你就给我杀！结果，大盘点位真的够低了，可我俩面面相觑，都没敢进。
他不敢是因为不知道会跌到什么时候。
我不敢是因为那钱不是我赚的。
现实深刻地教育了我，炒股这么大风险的投资，必须拿自己赚的钱来冒险。
再后来自己攒了十万入场，小有斩获，总之，我一直坚信自己的股感和技术，一直磨刀霍霍，跃跃欲试。
到15年大盘2000点的时候，我发现大盘底部无量突破，感觉机会来了，和老公商量进了80万，也因为前期我的成绩一直遥遥领先于他，所以这次他痛快地跟进了。
事情是这样的，各股上面图形量能成交都可以作假，但大盘指标相对稳定。
作为小白，不要迷信消息面，不要迷信个股，做最简单操作，只看大盘，再看股民情绪。
业内老话就是：交易大厅门可罗雀你就进，出门擦鞋对方都问你最近选什么股，你就赶紧跑！重要的事情说三遍！不要迷信消息面！不要迷信消息面！不要迷信消息面！15年股票冲顶，我在微博上发文提醒大家逃顶，身边的朋友就跟我说，新的证监会主席会上台，股票不可能在这个时候大跌。
然后我跑了，她留在股票里，后来她的股票和新任证监会主席一起“下台”了。
再比如2007股票大跌，也是消息面撑着，都开奥运了，股票能跌？所有大跌都有大消息面撑着。
不然人家主力怎么撤呢？而我当时逃顶的判断依据其实非常简单，大盘顶部断崖式下跌，放天量，去银行存钱，有三五个业务员拉着你给你推荐股票，从来不碰股票的姐妹问你学炒股要从什么入手，情感群里大家不谈情感谈股票了。
保险公司早会专题分享存钱
保险公司早会专题分享存钱保险公司早会专题分享存钱随着社会的发展和经济的进步，人们对财务管理和风险保障的需求越来越高。
作为专业的金融服务提供者，保险公司肩负着为客户提供全面的保障和理财方案的责任。
为了帮助员工更好地了解和掌握存钱的重要性和方法，我们特别组织了一场专题分享会，旨在增强保险公司员工的理财意识和能力。
1. 存钱的重要性存钱作为财务管理的基础，不仅能够应对突发费用和应急情况，还可以为未来的投资和资产积累打下坚实的基础。
在现代社会中，收入和支出的不平衡使得人们容易陷入财务困境，因此，正确的存钱观念对于个人和家庭财务的健康发展至关重要。
2. 存钱的方法和技巧2.1 制定预算：制定合理的预算是合理理财的基础。
通过分析和评估个人和家庭的收入和支出情况，明确每个月的固定开支和可支配收入，设定合理的储蓄目标。
2.2 自动存款：自动存款是一种非常便捷和高效的储蓄方式。
通过预设的指令，将一部分收入自动转入储蓄账户，这样可以避免人们将剩余资金用于无谓的消费。
2.3 分红再投资：如果投资有分红收入，可以选择将分红再投资到原始资产中，增加投资的回报率和长期积累效果。
2.4 理财产品选择：可以选择一些风险适度、回报稳定的理财产品，根据个人的风险承受能力和理财目标选择合适的产品。
3. 保险作为财务保障的重要组成部分保险作为一种风险转移和财务保障的工具，在财务规划中扮演着重要的角色。
通过购买适当的保险产品，可以为个人和家庭提供一定的风险保障，减轻突发风险的冲击。
同时，保险产品的投资属性也可以为个人财务规划提供一定的增值效果。
4. 保险公司提供的储蓄和理财产品作为保险公司的员工，我们不仅要了解存钱的重要性和方法，还应该熟悉公司所提供的储蓄和理财产品。
保险公司提供的产品多样化，包括传统的储蓄保险、养老保险、教育金保险等，以及更具风险和回报的股票型保险、指数型保险等。
在选择产品时，需要根据客户的需求和风险承受能力做出合适的选择。
中国人寿中产阶级财富管理培训心得
中国人寿中产阶级财富管理培训心得
财富管理对于人们来说已经不是什么新鲜的话题，很多大公司都推出了自己的财富管理产品。
这个观点在中国也一样得到认同，我们不仅要考虑如何去赚钱，还需要想怎样才能让财富增值和缩水变成现实。
最近很多朋友问我：什么是财富管理?他们通常会回答“买股票、炒房地产、买黄金等等”其实这些只能称为投资渠道，但并非完全正确。
真正有效的财富管理应该把目光聚焦在股市之外的一些领域，例如基金定投、信托理财、收藏艺术品等等….其中中国人寿集团所发行的瑞泰利保险公司所推出的“中产阶级财富管理”就给我留下了深刻的印象。
因此今天给大家介绍下中国人寿中产阶级财富管理培训心得。
财富管理既可以保证你未来资金链不断裂，又能在风险突然降临时及时转移掉资产;而且它提供的理财服务相比银行更加便捷化和专业化，无论是投资领域、种类选择还是时间节奏上都有着较强的灵活性。
对客户进行适当的资产配置方案设计和投资组合，能够满足客户对流动性、安全性、收益率三者之间的平衡要求，从而获取长期稳健收益，与银行存款相比有过之而无不及。
这几年保险行业逐渐兴起了两条明显的分界线——传统保险和理财型保险。
由于传统保险对于刚步入社会工作的青年群体没有太大吸引力，许多购买了此类产品的客户反馈在生活中使用频率低，功能单一。
而理财型保险却恰好弥补了这一缺陷，它拥有储蓄、保障、投资、养老四大特色功能，主要针对的是中高端消费群体，受众面广，销售额快速攀升。
这些数据表明理
财型保险越来越被市场接纳，在市场竞争日趋激烈的环境下，具备差异化优势的理财型保险将占据越来越重要的位置。
而随着投资理财意识的觉醒，理财型保险市场潜力巨大，这也必将促进中国人寿财富管理的迅猛发展。
中产阶级如何理好保险财
中产阶级如何理好保险财案例家庭：王先生：36岁，IT公司技术骨干，年收入20万元；王太太：33岁，重点中学教师，年收入10万元，准备自己投资做生意；有个可爱的儿子4岁。
家庭自住房1套，房贷10年期总计20多万元，每月月供2600元。
王先生和王太太有社会和医疗保险，两人每年购买商业保险6000元。
预购23万元中档轿车。
手头上有现金17万元。
房产1套。
家庭理财困惑：准备做些生意投资，但是担心家庭的医疗风险或意外风险会影响投资。
同时希望为养老准备一个灵活、长期、安全的账户，并可以为未来高风险投资向安全理财转移做账户准备。
除了生意以外，希望做一些金融风险投资，但儿子尚小，工作繁忙，且缺乏专业知识，无暇顾及金融风险投资渠道。
专家理财目标建议：家庭处于人生重大责任期，保险意识非常强。
家庭经济状况较好，经济贷款和负担较轻。
建议做好：1.完备的医疗保障；2.完备的意外保障；3.适当的保险投资；4.做一些安全的养老计划。
具体保险建议：王先生收入占家庭收入70％以上，考虑为王先生适当增加商业保险，建议购买一份保额为200万元的万能寿险。
王先生今年36岁，采用期缴的方式，年保费在3000元左右，随着年龄增加保费会有所增加，但幅度不是很大。
另外，购买重大疾病保险，以中国人寿康宁险为例，保额20万元，20年缴费期，年保费为5000多元。
另外，购买两份住院医疗附加险，保费为300元-400元，保额为1万元。
王太太为重点中学的教师，相对保障较好，可以考虑为王太太购买10万元的重大疾病险，缴费期20年，约2000多元。
附加两份住院医疗险，300多元，保额1万元。
对于宝宝，可以购买住院医疗险，保额1万元，保费400元。
另外，购买一份人身意外伤害综合保险，选择为全家购买，将保额定在150万元，保费为300元。
这样，王先生全家商业保险支出为17000元左右。
子女教育规划：根据王先生意愿，为孩子准备一份教育基金，以备支付孩子18岁时出国读书的费用。
80后的中产阶级如何理财有妙招
80后的中产阶级如何理财有妙招手机免费访问2012年09月20日 08:53 向日葵保险网[导读]：80后中产家庭在收入不错的情况下，首先要考虑到家庭紧急准备金的问题，并且子女教育金支出未来也将成为家庭最重要的也是最大的开支项目之一。
客户情况：陈先生32岁，外企中层，陈太太28岁，国企财务，女儿2岁。
资产情况：陈先生和陈太太每年总收入为28万元，社保完善。
现有10万元定期存款，5万元活期存款，还有15万元购买了股票和基金，现在市值约12万元，家庭年度支出包括一家三口的生活费支出8万元，每年结余20万元。
从陈先生的家庭收入状况来看，他的家庭年收入属于中等水平，收入主要来源于夫妻二人薪资收入，家庭收入总体状况比较稳定。
从支出情况来看，家庭年度支出水平比较适中，主要是一家人每年占总收入28%的刚性生活支出，这使得家庭储蓄率能够保持在一个较高的水平。
从目前资产负债的情况来看，陈先生的家庭经济实力比较雄厚，现阶段没有固定资产，没有负债，但总体的综合偿付能力比较强。
理财需求：1.近期有购房规划，购房总价120万2.供孩子读书至硕士研究生(国内)。
3.赡养双方父母。
理财建议：1.每个家庭理财规划首先要考虑到紧急准备金的问题。
根据陈先生家庭目前的状况，建议以三个月的家庭支出总额作为紧急准备金账户保留余额，这些资金只有在绝对紧急的情况下才能动用。
鉴于紧急准备金流动性要求高的特点，我们建议陈先生将这约两万元以货币基金的形式存放，其余的资金便可以根据需要投资到更高收益的产品上去，以提高家庭资产的整体收益率。
2.从目前陈先生的资产状况来看，由于陈先生15万元的金融投资收益不理想，但被套不深，建议他及时止损退出，将现有的25万资金连同王太太父母资助的20万作为购房首付款，为节约购房成本，建议陈先生将余款支付采用公积金贷款和商业贷款并存的方式，公积金贷款60万，商业贷款15万，期限20年，现行公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.5%，采用等额本息还款方式，未来每月需还款额约4850元，待房本下来后，将夫妻二人现有的公积金支取出来，即可进行部分提前还款。
中产阶级该如何理财？
优雅的中产中产阶级是这几年大家热衷常谈的话题。
小编对于中产的印象还停留在传统美剧中的小资景象：一条通往郊区的林荫大道上，一辆雪佛兰缓缓驶来，停在一栋静谧的两层别墅前院，一家人欢声笑语地走下车，门口的拉布拉多摇着尾巴迎接主人进屋……或者是在上海CBD的某家创业咖啡厅里，几个正装笔挺的男女坐在落地玻璃的那一边，左手一杯美式咖啡，右手一台笔记本电脑，为即将合作的项目商洽细节……印象中的中产阶级，似乎都是学历高、工作稳定、拥有自己的住房，具备专业知识和较强的职业素养，并且有一定的消费能力这么一群人，他们是城市精英，他们优雅有品位。
但现在，人们对于中产的定义越来越广义，比如，可以定位为社会中的中等收入水平。
按照瑞信研究报告，拥有5万至50万美元（约32.75万-327.53万人民币）财富的成年人属于中产阶层。
其中，5万美元相当于美国两年的中位数收入，50万美元相当于美国一个即将退休的人为自己准备的中位数工资养老金。
根据瑞信标准，中国的中产阶层达1.09亿人，占全国成年人口的11%，位居世界第一。
西南财经大学的甘犁教授也用同一标准测算，得出中国中产阶级成年人口数量是2.04亿人，约占全国成年人口的22%。
5万美元的中产门槛似乎并不算高，尤其对于一线城市来说，随随便便买个五环外的房子也要几百万，如果没有房子和车，单单有个5万至50万美元的存款其实生活也还是很捉禁见肘，难怪近期“中产阶级的焦虑”成为热词。
那么，对于中产阶级来说，如果有房有车，手里还有个100万左右的存款，应该如何做资产配置呢？其实这个主要还是结合每个家庭的实际需求情况来考虑的。
一般来说，首先是在基本生活保障的前提下来配置这么100万，可以先留个5%的资金作为备用金，这部分资金主要作用于在遇到突发情况急需用钱时，不至于一时抓瞎。
其他的90%的资金可以用于项目投资或各种理财等方面。
1、项目投资（20%）。
如果自己有比较好的投资项目，前景看好，并且投资金额不超过20万的话可以考虑投资，目前市场上赚钱最快的也多是这种投资方式，所谓高风险高收益，那么风险也是并存的。
中产阶层家庭理财攻略
中产阶层家庭理财攻略（一）来源: 中产阶层是一个大家并不陌生的词语，他们拥有体面的工作，较高的收入，有房有车，在大城市里是令人羡慕的一群。
然而，与普通老百姓一样，中产阶层的家庭同样需要负担种种开支，比如赡养老人、抚养子女、偿还各种银行贷款、准备子女读书基金、自己的养老基金等等，各种准备工作都需要钱，令收入丰厚的中产阶层也感到生活的沉重压力。
要想过上轻松自在又后顾无忧的生活，中产阶层一样要学会理财。
一位银行理财师说道。
■案例在外企工作的杨先生一家颇具代表性。
今年35 岁的杨先生是一家大型跨国公司的技术骨干，月薪达10000 元，由于企业效益好，年终分红还有7—8万元。
杨太太则是一名公务员，每月收入5000元，各种保险福利都很齐全。
他们两人已有银行存款13万元，基金5万元。
前几天，杨先生刚刚买了一台价值25 万元的车。
两个人在市区有一套住房，价值50 万元，其中25 万元银行按揭，15 年按揭期限，已经供了5 年。
虽然杨先生和太太收入不错，但由于他们俩都是家里的独生子女，要赡养四个老人，而且随着3 个月前孩子出世，各项花销在不断增大，让杨先生开始感到有些力不从心。
杨先生家庭财务状况表收入项目固定资产银行存款工资收入年终分红基金75 万元13 万元15000元/月8万元/年5 万元支出项目汽车费用3000 元/月■理财方案了解了杨先生家的财务状况后，民生银行< 行情资讯论坛点评> 的理财分析师周洁贞表示，杨先生的家庭属于稳健增长型，有稳定的收入来源，但欠缺投资活动，资金结构欠合理。
因此她给杨先生开出了三条理财小秘方：其一，根据目前状况和短期需求，注意资金使用方向，拓宽投资途径，促进资金增值；其二，应预算子女支出，积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险支出费用；其三，从现在开始囤积退休金。
中产阶级理财方案
中产阶级理财方案引言中产阶级是社会经济中一个重要的群体，他们通常有一定的收入和资产，但也面临着巨大的理财压力和挑战。
本文将介绍一些适用于中产阶级的理财方案，帮助他们更好地规划和管理个人财务。
1. 了解个人财务状况在制定理财方案之前，中产阶级需要对自己的财务状况有清晰的了解。
这包括收入来源、资产负债情况、支出项目等。
可以通过记录每月的收入和支出，存款和投资情况，以及负债情况等，制作个人财务报表，对个人财务状况进行分析。
2. 制定预算和财务目标基于个人财务状况的分析，中产阶级可以制定合理的预算和财务目标。
预算可以帮助控制开支，合理调配资金，并确保财务稳定。
财务目标可以包括购房、教育基金、退休金等方面的目标，有助于规划长期的财务规划。
3. 分散投资风险中产阶级应该通过分散投资来降低风险。
不要把所有的蛋放在一个篮子里，可以将资金投资在不同的资产类别中，如股票、债券、房地产等。
这样可以降低投资风险，同时提高收益的稳定性。
4. 建立紧急基金中产阶级应该建立一个紧急基金，用于应对突发或意外的支出。
紧急基金通常应该相当于至少6个月的生活费用，以保障个人和家庭在意外情况下的应急需求。
5. 进行定期投资定期投资是中产阶级理财的基石。
通过定期投资，中产阶级可以实现财富的增长。
可以选择一些长期稳定的投资产品，如指数基金、养老金计划等。
定期投资不仅可以积累资产，还可以培养良好的投资习惯，避免情绪决策和市场波动的干扰。
6. 负债管理中产阶级要合理管理负债。
在购买房产或其他大额消费时，应考虑贷款的利率、还款期限和负债比例等因素。
可以尽量减少高利率的债务，根据个人还款能力进行负债规划。
7. 资产保护和风险管理中产阶级应该考虑将个人财产进行适当的资产保护。
这包括购买适当的保险，如人身保险和财产保险等。
同时，风险管理也是重要的方面，要合理评估投资风险，避免过度投资高风险资产，同时保持适当的流动性。
8. 终身学习和专业咨询中产阶级理财不是一次性的事情，而是需要持续学习和调整的过程。
中产理财
保险：中产阶层理财的底座2011年06月10日 07:22来源：大众理财顾问字号:T|T2人参与2条评论打印转发文/高承海面对着日益高企的CPI，无时无刻不在的人生风险，作为中国社会的中坚力量——中产阶层，该如何利用保险来打理好自己的精彩人生？你是中产吗？中产阶层，译自英文middle class一词，本意为中间阶层。
根据美国《韦氏辞典》，这个英文词可以上溯到1766年，定义是“介于高收入阶级(upper class)和低收入阶级(lower class)之间的阶级，特别是指主要由具有共同社会特征和价值观的商人、专业人士、官僚和一些农民技工组成的一个庞杂多变的社会经济组合”。
近年来，在我国大陆学界，中产阶级一词主要是指相对发达地区的城市高收入阶层，包括专业人员和小业主。
他们大多从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。
同时，他们大多具有良好的公德意识及相应修养。
换言之，从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平。
2005年1月，国家统计局公布了一份最新调查结论：“6万～50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭收入(以家庭平均人口3人计算)的标准。
”在我国，“中产”首次得到了这样清晰的数字化界定。
从理财的角度，中产阶层家庭的年收入应当在20万～100万元。
中产阶层更需要保险很多人认为，理财就是投资股票、基金、房产等，这种说法不够全面。
所谓理财，首先是要考虑财产的安全性。
其次是要考虑财产的规划性，也就是财富在什么时间满足家庭什么样的需求。
第三是获取适当的投资收益以更好地服务未来的生活。
一个家庭的理财不仅要考虑近期收益性，更要考虑财产的合理配置以满足家庭各个阶段的生活需求。
既要考虑如何赚钱以使家庭财富获得积累，又要考虑当风险发生时如何保住已经获得的或即将获得的财富，以使家庭生活水平不下滑。
中产阶级应该怎样进行理财规划？
中产阶级应该怎样进行理财规划？xx年我国GDP为21万亿，xx年我国GDP为90万亿，增幅近300%。
近十余年，是科技进步和信贷债务刺激促进了社会财富的海量增长。
据不完全统计，在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。
庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。
但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说：“目前平安人寿的客户中，年收入达到6万元以上的还不到1/4。
”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。
如果您的现金增幅没有达到4倍，那么说明您是跑输了M2货币的增长。
财富创造出来了，可都被谁分配了呢？很大一部分被社会前10%、甚至前1%的富裕群体分走了，也就是有钱人占有的财富更多、越来越大。
在现实社会中，我们有一种感觉：富人越来越富，穷人越来越穷，中产阶级压力越来约大。
其实从消费市场的现象也能感觉到这一变化，高端消费越来月火爆：包括品牌白酒、奢侈品、品牌汽车等在内的高端商品供不应求、销售火爆的场景。
低端消费越来越火热，在大家高呼实体不赚钱的时候，反而是小区底商的夫妻店/沿街经营的小摊贩等低成本、低单价的小微经营者活得比较滋润，他们赚取低端收入群体的钱，反而好赚。
据统计，我国占总人口20%的中等收入群体收入增幅由xx年的12%一路降至xx年的2%点多，而20%的高收入群体和20%的低收入群体，其收入增幅几乎一直保持在8%左右，中产阶级的可支配收入越来越少，但是支出去越来越多，造成消费越来越小。
中产阶级收入增幅为什么连年降低呢？这些被称为中产阶级的群体多生活在一二线城市，多为职场白领或传统行业职员，社会增量财富的一大部分被企业主分走、被新兴互联网、高科技企业的行业分走，被资金投资方分走……唯独缺了这些中产阶级群体。
而这个群体又面临着住房、医疗、子女教育等高费用支出，在收入不涨而高额支出费用刚性的情况下，也只能压缩消费了……于是就是我们看到现象，高/低端消费火热，却偏偏中端消费冷淡，甚至塌陷的情况。
中产阶级家庭投资理财规划
中产阶级家庭投资理财规划家庭理财规划是家庭经济状况良好运行的重要保障。
它能够帮助家庭更有效地利用资金，做出更科学合理的决策，使家庭财务状况更加稳定。
这也是一个多年来中产阶级家庭在财务上的首选手段。
拥有充足的金融资金通常是中产阶级家庭理财计划的前提。
第一步，优先考虑家庭收入及支出，综合分析得出相关数据，便于中产阶级家庭完善理财规划。
该过程中，家庭成员需要把握收入情况，准确预估支出金额，以便确定理财总产值。
第二步，分配内外财务责任。
家庭理财计划最重要的一点是规定金融责任。
举例而言，男女双方成员应该及时报告其资产与负债，家庭成员要么负担信用贷款，要么由双方共同承担金融责任。
同时要明确定期储蓄、风险投资、教育基金等保障金融收入的各种财务预算。
第三步，确定理财投资收益，开展有效的投资理财规划。
例如，在余额宝等投资平台适当投资，或者投资股票市场，购买保险，甚至投资海外项目等，关键要在理性分析收益率情况，对各投资手段做出取舍。
合理安排理财方式，能够稳定获得合法的投资收益，从而最大限度地利用家庭财务资源。
第四步，注重投资风险控制。
家庭理财规划也是一个风险控制的过程，因此，家庭成员应结合实际情况合理分配资产以及及时行使保险提供的各类赔偿服务，从而有效减轻风险影响。
总之，中产阶级家庭理财计划所包含的原则是：以过度消费为家庭财务根本基础；充分考虑实际收入及支出情况；合理分配家庭财务责任；制定有效期限的投资规划；严格控制风险。
只有运用正确的理财规划，才能够更好地提升家庭财务状况，使家庭成员安心地理财投资，获取更多的财务利益和财务自由。
行之有廉的理财规划，大大有助于中产阶级家庭安心稳健的进行投资理财。
因此，家庭成员在实施家庭理财计划时，应当注重科学合理的计划，确保家庭财务状况的稳定发展，并避免由于过度盲目的投资而出现损失。
中国城镇中产阶层家庭理财研究——基于生命周期理论视角
中国城镇中产阶层家庭理财探究——基于生命周期理论视角摘要：随着中国经济的快速进步和城镇化进程的加速，中国的中产阶层家庭迅速崛起。
这一阶层对于家庭理财的需求日益增长，因此对中产阶层家庭的理财探究变得愈发重要。
本文从生命周期理论的角度出发，对中国城镇中产阶层家庭的理财行为进行探讨，并提出了相应的建议。
一、引言随着中国经济的转型升级和人民收入水平的不息提高，中国社会结构发生了巨大的变化，中产阶层家庭逐渐崛起。
中产阶层家庭一方面面临着更高的收入水平，另一方面也面临着更复杂的理财需求和挑战。
理财行为不仅仅干系到个体的经济状况，也涉及到整个家庭的财务健康。
因此，探究中国城镇中产阶层家庭的理财行为具有重要的现实意义。
二、生命周期理论概述生命周期理论，是由加纳爵士在20世纪50时期提出的。
生命周期理论认为，一个人的收入和消费习惯随着年龄的增长而发生变化。
在早期阶段，个体通常处于收入的增长期，消费水平相对较低。
而随着年龄的增长，收入趋于稳定，并逐渐进入峰值，因此消费水平也会相应提高。
在晚期阶段，收入开始下降，因此消费水平也会随之降低。
据此可以推断，人们的理财需求也会随着生命周期的不同阶段而发生变化。
三、中国城镇中产阶层家庭理财行为3.1 储蓄和投资中国的中产阶层家庭普遍存在较高的储蓄率，这主要受到中国传统文化的影响。
中产阶层家庭倾向于将大部分的资金储蓄起来，以备不时之需。
此外，投资也是中产阶层家庭理财的重要手段。
在中国的股市和房地产市场等领域，中产阶层家庭投资相对较多，期望通过投资获得更高的回报。
3.2 子女教育和养老问题中国的中产阶层家庭通常重视子女的教育问题，并允诺为此进行投资。
他们会选择把大部分资金用于子女的教育，例如付学费、培训班费用等。
此外，中产阶层家庭也应对养老问题产生关注，会进行相应的养老金储备，以应对将来可能的风险。
3.3 保险和风险管理中产阶层家庭通常比较重视风险管理，会采购相应的保险产品来应对可能的风险，如健康险、财产险等。
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我不富的原因是我有孩子
我对钱不感兴趣或钱对来说不重要 挣钱的时候要小心，别去冒险
我必须富的原因是我有孩子
金钱是一种力量 要学会管理风险
努力学习能去好公司工作
努力存钱
努力学习能发现并将有能力收购好公司
不断投资
相信政府和公司能满足你的财务需求，关 信奉经济自立，反对“理所当然”的心理， 心薪水、福利，忽略事业机会 提倡竞争，发现事业机会 重视学术教育 重视学术教育，也强调财商教育
The Book that Changed My Life 可以改变一生的一本书
• Robert Kiyosaki 《Rich Dad Poor Dad》 罗伯特· 清崎 《富爸爸 穷爸爸》 T·
什么是财富
• 如果您今天停止工作，
–在不降低生活品质 –在不变卖资产的情况下„
你能活多久？
财务自由的定义
支出 资产 实业股权、股票、基金、 债券、票据、房地产、 保险、智力资产 负债
?
现金流向图告诉我们
1、穷人和中产阶级为钱工作，富人让钱为他们 工作; 2、富人获得资产，中产阶级获得债务，只不过 他们以为那些就是资产； 3、富人买入资产；穷人只有支出；中产阶级买 他们以为是资产的负债;
投资理财就是要树立一
我为钱而工作
思考如何增加自己的收入，满足不断增大 的支出
钱也能为我工作
思考如何增加自己的资产项，用资产项产 生的现金流，满足长时间的支出
穷爸爸和富爸爸的区别总结：
无论是穷人、中产阶级、或者富人都需 要明晰投资理财之道，唯为如此才能改变生 活,将自己的生活变更加美好！
你不理财,财不理你
穷人、中产阶级、富人
• 如果您今天停止工作，
–在不降低生活品质 –在不变卖资产的情况下„
你能活无数天！
财务自由的定义
非工作性收入 > 所有开支
现金流象限
• 罗伯特· 清崎 《富爸爸 穷爸爸》 T·
–全世界的收入分为4种
E象限
• Employee 打工一族
–朝9晚5 –收入与时间由老板定 – ¥3000/月÷20天÷8小时 = ¥18.75/小时
二：将所有的钱都存银行
理论依据:至少保了本!
全球各国央行降息速度势如破竹
低利率地区一降再降，几乎无利率可言
日本央行 多次降息，至0.1%，接近0利率
美联储表示将继续降息，2009年的某个时间甚至可能将为
0.5% 0.1% 日本央行 1.5% 0.25% 美联储
0
中国央行现行存款利息！
3.60% 3.33% 2.79% 2.25%
–用资产赚钱 –房地产、股票、股权、期权、债券等 –先决条件„
• 有现金流(源源不断的收入) • 有人脉资源和投资信息 与专业机构合作、资源配置
您要在哪个象限
系统帮你赚钱 你帮老板赚钱
资产帮你赚钱
没有时间自由 没有财务自由
你自己在赚钱
拥有时间自由 拥有财务自由
穷爸爸和富爸爸的区别
穷爸爸 我的房子是资产 我可付不起 富爸爸 我的房子可能是负债 我怎样才能付得起呢
年龄越大，风
险偏好越低，
高风险投资占 18岁 35岁 55岁 年龄 比应越小
平衡投资
占50%-30%
理财必备
占5%-10%
占20%-25%
占25%-35%
衷心祝福您！
把握发展趋势 合伙掌控未来
完美的投资战略从湘衡入手
潇洒的理财生活从湘衡起步
企业的融资困境在湘衡解决
理想的投资回报在湘衡见证
现金流向图
一个穷人或一个尚未离开家的年轻人的现金流向图：
收入 工资 支出 税金、食物、衣服、交通… 资产 无 负债 无
工作
一个中产阶级的现金流向
收入 工资 支出 税、抵押贷款、固定支出、 食物、衣服、娱乐、养车 资产 无或很少 负债 抵押贷款 汽车贷款 信用卡
工作
一个富人的现金流向图：
收入 分红、股息、利息、租金收入、 专利使用费
种积极的、乐观的、着眼于未来 的生活态度和思维方式。
选择比努力更重要--今天的生活状况，是 由以前的选择所决定的，而今天的选择将决定 未来的发展！
角度不同，结果也不一样
一：将所有的钱都投入高风险领域
理论依据:富贵险中求!
投资理财铁律一：
运用投资组合，分散投资风险
投资高风险、高收益的领域要坚持 闲钱、闲心、闲时的长期投资原则， 不超过家庭总资产的50%-30%
S象限
• Self-Employed 自雇人士
–自己聘用自己帮自己打工 –365天都要营业，手停口停 –度假、陪家人、娱乐都非常昂贵 –因为…
时间=金钱
B象限
• Business Owner 生意系统拥有者
–用系统赚钱 –先决条件„
人、财、物、进、销、存、产
I象限
• Investor 投资者
存款或国债来养老，恐
怕工作到70岁都不够，
因为他们的收益连通货
膨胀都抵不上，等于这
——原财政部长项怀诚
些储蓄无时无刻不在贬 值。
投资理财铁律二：
不能把全部资金存银行
存银行的钱是为了“方便使用”，
存3个月的生活费用足矣，存多了 就是“暗亏”
人生三个时期的投资理财重点
年龄阶段 18到35岁 35到55岁 55岁以上 风险 偏好 特点 收入较少且不稳定 事业有成、收入稳定 收入降低，享受人生 投资理财重点 着重攒钱、尝试投资 继续攒钱、大力投资 稳健投资，少量投资
五年
三年
两年
一年
*以上是五次降息的结果
银行存款的隐形缩水
名义利率: CPI: 实际利率:
2.25 % 5% - 2.75 %
存款一年
损失275元
9725元
10000元
1万元按5%的通货膨胀率:
6139 元 30年后值 2314 元
10年后值
钱存银行短期内最安全方便，但长期却是负增长的方式
如果您指望靠银行