浅析小额信贷在山西经济发展中的作用

计 ２０ 户 ，其 中，中小企业 ３ ９ ，贷 业小 额贷款 ７１亿 ， 持 ４ １名青 年创 ２４ ６户 ． １ 扶 ８７
目前 ，全省 中小企业约 ８８ 户，个 款 １． 亿 元 ，占比 ７ ．ｌ ．万 ０７ ５ ８【 ％。从 市场定 业 ，带动 ８２ 人就业 。 ） ５３ 体 Ｔ商户约 ８ 多万户 。据统 计 ，每发展 位 和客 户选 择看 ，寿 阳 、昔 阳 、和顺 、 Ｏ
展 的首 要原 因。数据显 示 ，金融 机构所 需求 多元化 的需要 ，拓宽 了信 贷投放 领 板 们纷纷 加入小额 贷款公 司阵营 ，多家 能提供 的信贷份 额则 只相当于 中小企业 域 ，充分发 挥人地两 熟 、机制 灵活 的优 小 额 信 贷 公 司 都 有 民 间 资本 的 介 入 。
方面 ，又有 国家政策 的支持 ，所 以大 多 方便 了商 品生产者 和最终 消费者 ，加 快 小企业信 用担保公 司获得小 额担保 贷款 数借款 人更倾 向于选 择 向小额贷 款公 司 了社会经济生 活的节奏 和效率 。
２５ １ 万元 。２ １ 年 ，获贷妇女增加到 ６ ７ ００ ３
二 、 微 观 作 用 （ ） 支持 了 中小 企 业 的 发展 一
增加 ７５ 元 ，增 长 １８１ ．亿 １． ％，贷款 额 占 习结束后 有 ５ ５ 名见 习青 年被聘用 。为 ６３ 到 注册实 收资本 的 ８．％。贷款 户数共 支持 青年创 业 ，全 省共发放城 市青年 创 ２８
一
（ ）吸 引 了 民 间 资本 投 入 四
个 中小企 业 ，可新增 就业 岗位 ３ 个 。 左权 、灵石 、介休 主要是 以煤 焦为产 销 ０
２ ０ 年 ，全球 金融危机爆 发 ，当时 ０８
全省 全社会 就业 的４ ％ 上，农 村剩余 运链 的客户 群体 ，兼顾 涉农种 养殖业 和 煤 焦价格 大跌 ，山西许多煤 焦企业 面临 ０
乡居 民收入 的一半也是 由中小企 业经济 商 小 贩 。
得 许多煤 企老板不 得不考虑 转型 ，加入 其 它 行业 。 “ 源泰 ” 和 “ 晋 日升 隆 ”小
提供的 。 但是 ，资金 问题是制 约 中小 企业发
（ ）增 加 了居 民的 收 入 二
小额 信贷适 应 了山西经济 发展资 金 额贷款试 点公 司取 得的成 功吸引 了煤老
２ １ 年 ，山西省农 村信用 社全年新 也加强 了金融机 构之 间的有效竞 争 ，从 ００
登上 我省 的金 融市场 。２ ０ 年 ５ ，山 增 贷款 ３２ 亿元 ，占全省 １． ０８ 月 １． ６ ７ ％，居 全 而提高 了金融的服务效率和质量。 ２ 西省 邮政储 蓄启动 了小额贷 款业务 。 目 省 第一 。从 贷款 投 向看 ，采矿 业 、交通
全 省经 济发展 的有益 尝试 ，对 山西 地方 度 等方 面 ，小额信 贷显 示 出其 独特 的优
一
定 的风险性 ，违约率 高 ，易受 市场形
经济的发展产生 了积极 的作用 。
一
０１ 势 。在传 统商业银 行顾 及不 到的贫 困人 势和政 策变化 的影响 。２ １ 年 以来发生 口、农户 、城镇登 记失 业人 口、中小企 在温州 地 区的中小企业 经营 困难 、企业
计 收集 中小企 业信 用 档案 ５８ 户 ，其 个农户及 中小 企业 、解决 ｊ２ ０ 多农 民 女创业就业 工作。 ．万 － ００ 中 ，４ ４ ３７户 中小 企业 取 得 银 行 授 信 意 和下 岗职工 的就 业和再就 业 ，同时 ，这
为帮 助和促进 广大青 年实现创 业和
向 ，１９ 户 中小 企业 获得银行 贷款 ８０ 两家公 司三年 赢利也超过 １０ 万元 、帮 就业 ，２０ 年省青 创中心 以推 进 “ ９０ ３． ６ ５０ ０９ 青年
（ ）在 一 定程 度 上抑 制 了不规 范 的 三
前 ，山西省 多家股份 制银行 设立 了地市 运 输 、批 发和零 售 、水 利和公 共设施 管 民 间借 贷 行 为
级分支 机构 ，各商业 银行不 断增加 网点 理 业新增 贷款 占到六成 ，推 动了这些行
对刚 刚起步 的创业者来 说 ，在难得
小额贷 款可 以根据借 款人 的需要 确
农 村社 会事业 的生产 者和经 营者为 贷款 贷 供给体 系 ，几 乎覆 盖 了全 省 ９％多 的 定 不 同的贷款期 限 ，手续 简便 ，利 率优 ０
山西财税 ２ １ 年第 １ 期 ０１ ０
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工 作 研 究
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惠 ，具 有 民间融资 的便 利性优 势 ；另一 易的便 利 ，加快 了物流 和资 金 的周转 ， 示 ，２ ０ 年只有 ７ ０９ 名妇 女企业 家从省 中
信贷需 求总额 的 ２ ％。小额 信贷 的区域 势 ，推动 了山西多元 化经济 的发展 ，通 ２０ 年底 ，晋 中２ 家小额贷款 公司共计 ０ ０８ ９ 小 ，借 款人与贷 款人之 间存在着 千丝万 过提 供贷款使 得相应 居 民和企 业可 以获 １０ 股东 ，其 中 ，有 ６ 多位 股东 为当 １位 ０ 缕 的联 系 。借 款人事前 对贷款 人及其 资 得相应 的金 融服 务 ，增强 了 自身 的盈 利 地煤焦 老板 ，出资份额 占整体 １ ．亿资 ６６ 金用途 有较 为详细 的了解 ，贷 中和贷后 能力 ，增加 了居 民收入 ，提高 了生 活质 本金 的 ６ ％多 。从 布局上看 ，平遥 、介 ０
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２ ０ 年 ，山西 省农村 信用联合 社正 对 象 ，同时也 支持农 民建房 、购房 、医 行政 区域 。小额 信贷 的发展完善 了山西 ０５ 式组建 ，指导 全省农 村信用 社开展 小额 疗 等各种 合理 消费需求 ，更 支持农 民外 金融服务体系尤其是农村金融服务体系。 信贷 业 务 。 同年 ，“日升隆 ” 和 “ 晋源 出务工 、自主创 业 、职业技术 培训等创 同时 ，小额信 贷 的机 构多元 化促进
金融信 号失真 。特别是 高利贷 引起 的民
目前 ，从 操作 形式上讲 ，山西 已经 事纠纷 和刑事 案件 ，更 是增加 了社会 不
业 、养 殖 业 、林 果 业 、农 副 产 品加 工 构 建 了 民 间组 织 、政 府 部 门 、金 融 机 稳定因素。 业 、农 村流通 业 、农 村 中介 服务和 其它 构 、民间借 贷等并 存 的多层次 的小额信
劳动力 的 ６ ％以 上和城镇新 增就 业 岗位 化 工 、生物 等产 业 ，市 中心 区 和太 谷 、 经营 困难 的境况 。政府对全 省煤炭企 业 ０ 的 ８ ％以上 都是 由中小企 业安置 的 。城 平遥 主要服 务 中小企 业和流通 领域 的小 开展专项 整顿和产 业实行整 合战略 ，使 ０
省 不断加强 信用体 系建设 ，优化 了全 省 农” 和中小企业 而言 ，起 到 了雪 中送炭 金 ２ ８ ２ 万多元 。小 额贷 款解决 了妇 女创
的金 融生态 环境 。２ １ 年 年末 ，全 省累 的作用 ，截止到 ２ ０ 年 ，共扶持 １０ 多 业资 金 “ ００ ０８ ００ 瓶颈 ”问题 ，有力地推 动 了妇
生 产的意识 ，在农 村很多农 户开始 贷款 界人士的高度关注 。 进 行创业 和消费 ；另一方 面 ，建立起 了 ４ １ 名青年创业 ，带动 ８ ２ 人就业 。 ８７ ５３ 截至 目前 ，全省共 建立青 年就业创
据晋 中市小额 贷款公 司行业协 会统
守 信 意识 ，企 业 和农户 还 贷意 识增 强 ， 计 ，到 ２ ０ 年 ８ ５家 １８ ０９ 月末 ，全 市小额 贷款公 业见 习基地 ９ ４ ，提供 见习 岗位 １０ ７ 山西省整 个金融 生态环境得 到 了进 一步 司贷款余 额总计 １．亿元 ， ２０ 年末 个 ，有 １ ０ １ ３ ８ 较 ０８ ６ ５ 名见 习青 年 岗见 习 ，见 改善 。
济发展 输入 了大量 的资金 。从资金 投 向 金 融机构 覆盖不 到 的领 域 ，并 为实现 资 融监管 体系之外 ，形成 监管真 空 ，造成 上讲 ，山 西 省 的小 额 信 贷 投 向多 个 行 源在小 范围内的优化配置提供 了条件 。 业 ，如小 额贷 款 公 司重 点 以从 事 种 植
和 自助银 行 ，扩大 金融 服 务 的覆 盖面 。 业 的快 速发展。截至 ２ ０ 年 １ 月末 ，山 银 行贷 款和大风 险投资 机构青 睐的情况 ０９ ０
村 镇银 行 、资 金互 助社等服 务县域 经济 西 省小额 贷款公 司共 向冶炼加 工 、现代 下 ，民间融 资可 能是 最好 的婴儿奶 粉 。 与 “ 农 ”领 域 的农 村新 型机构相 继成 农 业 、生 态 旅 游 、商 贸 物 流 、机 械制 随着 山西省 民营经济快 速发展 ，民间借 三 立 ，几 乎所有 银行金 融机构 都开始 了小 造 、餐饮 服务等转 型发 展行业 提供贷款 贷 的需 求 日益增 大 ，在银 行 主渠 道融 资 额 信贷 业务 ，山西 省已经初 步构建 了多 １ ９ ． 亿元 ，占其全部企业贷款 的 １． 难 度进 一步加 大的情况 下 ，民间融资作 ５ １ ％。 ７ 层 次的小额信贷供给体系 。 小额贷 款在 山西 的迅速 发展 ，是 山
贷款 。
（ ）优 化 了金 融 生 态环 境 四
２ ０ 年全 国第 一批商业性 小额贷 款 人 ，获 贷 金 额达 到 ２ ８ 万 元 。截 至 目 ０５ ３１
公司 “ 日升 隆… ‘ 晋源 泰 ”在平 遥诞 生 前 ，全省共发放妇女小额担保贷款 １ 亿 ． ９
在 推行小额 信贷 发展 的同时 ，山西 了 。两 家小额贷 款公 司的成立对 “ 三 多元 ，获 贷妇女 ２ ４ 人 ，已落实贴息资 ２５
泰 ”两 家小额 信贷公 司在 山西平遥 县正 业 贷款需 求 ，为山西经 济 的发展提供 了 了金融 机构 的多元化 以及金融机 构业务 式揭牌 ，标 志着央行 在 山西省 的小 额信 强 有力 的资金 支撑 ，促 进 了居 民收入水 和领域 的多元化 ，增加 了金融贷公 司作为一 种新 型的金融 机构 ，正式 体 ，在 满足社 会 金融 服务 需求 的同时 ，
、
宏 观 作 用
（ ）为山西经济发展 提供 了资金 支 业 等 的服 务 上 ，双 方 形 成 了互 补 的关 老板 出逃等现象 说 明了我 国民间借贷蕴 一
撑
系。 因此 ，在大 型金融 机构发 挥作用 缺 藏 的高 风险 问题 。 民间借贷 吸引 了城 乡 小额信 贷 的实施 和推广 ，为 山西经 位 的前提 下 ，小额 信贷 能够覆 盖到传 统 居 民大 量 闲置 资金 ，长 期游离 于 国家金
（ ） 完善 了 山 西金 融服 务 体 系 二
为银行 信贷 的有 效补充 ，已经成 为解决
与 传统 商业银 行相 比 ，如 在贷款 涉 农 村及 中小企业 、个体 工商户融 资难 的
西省金 融服务 体系 的一次创 新 ，是 扶持 及 的范 围 、金额 、利率 的协 商及方便程 有效途 径 。但是 ，民间借贷行 为蕴藏着
亿元 。
助 当地创 造 Ｇ Ｐ 值 １ 个 亿 ，全 国有 就业创 业见 习基地 ”建 设 ，发放 城市青 Ｄ产 ． ３
此 外 ，企业 和农 民的信 用观念 出现 ３０多个 地方 组织 到平 遥 学习 ，小 额信 年创业 小额贷 款等形式 ，共 为全 省城市 ０ 了较大转变 ：一方 面有 了贷 款负债发 展 贷组织 的 “ 平遥模 式 ”引起 了国内外各 青 年 发 放 创 业 小 额 贷 款 ７１ 亿 ，扶 持 ．１