我国消费信贷风险及对策探析-授信课作业

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作文消费信贷的风险与防范

作文消费信贷的风险与防范

消费信贷的风险与防范一、引言随着社会经济的快速发展和消费水平的提高,消费信贷逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

消费信贷为人们提供了方便快捷的消费方式,同时也带来了一定的风险。

本文将探讨消费信贷的风险,并提出相应的防范措施。

二、消费信贷的风险1. 风险一:过度消费消费信贷为人们提供了一种即时满足消费需求的方式,容易导致消费者产生过度消费的倾向。

过度消费不仅会造成个人资金周转困难,还可能导致债务累积,进而影响到个人的信用记录和生活质量。

2. 风险二:高利率负担部分消费信贷产品存在较高的利率水平,如果消费者无法按时归还贷款,将面临高额利息支出的压力。

长期以高利率借款消费,会加重个人经济负担,甚至导致无法偿还债务的风险。

3. 风险三:信用风险消费信贷需要建立在个人信用基础之上,如果借款人信用记录不佳或无法按时还款,将会影响到个人信用评级,进而限制个人的金融活动和融资渠道,甚至可能造成个人信用破产。

4. 风险四:信息泄露风险在申请消费信贷时,个人往往需要提供大量个人信息和资料,存在信息泄露的风险。

一旦个人信息被不法分子获取,可能导致财产损失、信用卡盗刷等问题,给消费者带来严重的损失和麻烦。

三、消费信贷的防范1. 防范一:理性消费消费者在使用消费信贷时,应理性消费,避免过度借款和超出负担范围的消费。

建议消费者在申请信贷前进行充分的消费规划和预算,确保借款用途合理、还款计划清晰,避免因消费过度带来的财务问题。

2. 防范二:选择正规机构消费者在选择消费信贷产品时,应尽量选择正规、合法的金融机构,避免接触高风险、高利率的非法信贷。

应对信贷机构进行充分了解和调查,选择信誉良好、服务规范的机构合作,确保借款安全可靠。

3. 防范三:谨慎借款消费者在借款前需要充分评估自身还款能力,严格按照自己的还款计划履行债务。

避免盲目借贷、超出还款能力范围的借款行为,保持良好的还款记录,维护个人信用,降低信用风险。

4. 防范四:个人信息保护在提供个人信息时,消费者应注意个人信息的保护和隐私安全,避免将敏感信息泄露给不明身份的机构或个人。

我国个人消费信贷的风险分析与对策研究

我国个人消费信贷的风险分析与对策研究

我国个人消费信贷的风险分析与对策研究本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意!一、绪论课题背景消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。

在国外已有一百多年的发展历史,且在发达国家己是相当成熟的一个行业,是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。

我国的消费信贷始于二十世纪八十年代,特别是世界金融危机之后,为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响,中国政府实施了扩大内需的政策,消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。

中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志,我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物,在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。

相对于投资和净出口而言,在对经济增长的贡献中,消费则处于主要位置,虽然消费没有前两者变化活跃,但它对经济增长的影响惯性最大,是国民经济稳定发展的重要保证。

我国经济建设历史和现实多次证明,如果单纯靠投资拉动经济,会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。

这也提示我们,投资拉动必须和启动消费相结合。

从经济规律看,最终消费的增长才是实实在在的增长。

实证研究表明:信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点,而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。

目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平,可见发展潜力巨大。

研究意义消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。

在经济全球化的今天,金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力,也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求,更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。

在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值,发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷,是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。

我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

目录一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 (2)1.1.2个人消费信贷方式单一 (3)1.2个人消费信贷进度缓慢,对总体经济的影响有限 (3)1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响 (4)二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因 (4)2.3个人消费信贷风险管理不够完善 (5)2.3.1组织机构的不完善 (5)2.3.2个人信用体系的缺乏 (5)2.4银行自身管理体制薄弱 (6)2.4.2 国内商业银行管理水平不高 (6)3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后 (7)3.2.2专业的业务人士稀缺 (7)3.3信用风险 (7)参考文献 (8)浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策摘要我国的个人消费信贷虽处于初级阶段,但市场广阔、意义重大。

在我国当前有效需求不足的情况下,大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。

不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径,也是长期经济发展的立足点和战略方针。

但是,目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。

本文从我国个人消费信贷的现状出发,由于个人信息缺失、国家的消费政策相对滞后、个人消费信贷风险管理不够完善、银行自身管理体制薄弱等原因造成我国个人消费信贷的风险问题,如,法律风险、银行风险及信用风险。

关键词:个人消费信贷;商业银行;政策;风险一、我国商业银行个人消费信贷发展现状1.1增长速度快,个人消费信贷方式比较单一1.1.1我国商业银行个人消费信贷的迅速发展发展消费信贷是商业银行经营发展的需要,因此通过全面启动个人消费信贷业务,把这种风险小、个性化以及收入稳定,附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点,是目前商业银行创造效益的新途径。

我国个人消费信贷业务虽然发展时间短,与西方国家相比还有相当的差距,但其所起的作用已经充分显示出来,并将继续发挥巨大潜力。

首先,从市场潜力来看,我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低,尚有较大市场潜力。

而且随着近年来非公有制经济的迅速发展,个人资产占用率逐步提高,个人金融资产在全国总金融资产中的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%,个人消费信贷能力随之不断增强。

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车花费信贷风险及对策剖析纲要:近几年,我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增添,特别是家庭汽车数目增添更是成为推进汽车产销增添的主要动力。

跟着汽车花费市场的不停发展,汽车信贷花费也渐渐成为汽车花费的重要构成部分。

可是因为各种原由,我国的汽车花费贷款存在诸多风险。

信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要构成部分,而汽车花费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要构成部分。

陪伴着市场环境的改变和商业银行业务的调整,汽车花费信贷风险管理的完美与否直接影响着商业银行的发展。

从我国汽车花费贷款的现状下手,剖析我国汽车花费贷款风险产生的原由,并针对性地提出解决对策,以期能够推进我国汽车花费市场更好地发展。

1我国汽车花费信贷发显现状汽车花费贷款是银行对在其特约经销商处购置汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。

汽车花费贷款的发展一方面有助于促使汽车工业的更好发展,刺激公民花费,进而推进国家进一步发展;另一方面还可以够帮助商业银行更新业务范围,分别风险,增添业务收入。

最近几年来,我国的汽车家产发展迅猛,已经渐渐成为我国的主要支柱家产。

而跟着汽车家产的不停发展,汽车花费信贷则成为推进汽车家产发展的主要动力,成为促使我国汽车家产发展的重要手段。

可见,在我国发展汽车花费信贷拥有充足的必需性和可能性。

跟着我国经济的飞快发展,人民的生活水平不停提高,人们关于汽车花费的需求也不停增添,花费者关于汽车信贷的需求不停提高。

我国汽车花费信贷经过了十多年的发展,当前已经成为个人花费贷款中仅次于住宅花费贷款的第二大品种。

1998 年,中国人民银行公布了《汽车花费贷款管理方法》,我国几大主要国有银行先后睁开了汽车贷款业务。

2004 年 10 月 1 日,中国人民银行与中国银监会结合公布了《汽车贷款管理方法》代替了1998 年的《汽车花费贷款管理办法》,对规范汽车花费信贷业务、促使市场发展拥有极其重要的踊跃作用,是汽车花费信贷业务健康发展的基础和保证。

浅析我国消费信贷存在的问题及对策

浅析我国消费信贷存在的问题及对策

浅析我国消费信贷存在的问题及对策【摘要】消费信贷对一个国家的消费水平影响巨大,进而影响该国经济发展。

目前我国消费信贷的发展不尽如人意,消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小,与发达国家相比差距较大。

如何进一步发展我国消费信贷,充分发挥消费信贷对经济的促进作用,正是当前备受关注的问题之一。

在分析了我国消费信贷存在的不足后,立足我国基本国情,从我国实际出发,提出了发展我国消费信贷的政策建议。

【关键词】消费信贷;制约因素;政策建议改革开放30多年以来,我国居民可支配收入和消费能力显著提高,消费习惯和方式也发生了较大变化,借贷消费、信用卡透支消费等正在改变着传统的消费形式,但整个国内市场消费潜力和对经济拉动的作用还未充分发挥。

我国为了扩大内需,启动消费市场,就必须对消费信贷给予高度的关注,使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。

本文运用消费信贷的理论,结合中国具体的消费信贷实践,分析了消费信贷的经济以及金融功能,从多角度深入地研究中国消费信贷的现状,提出一套符合中国国情的切实可行的政策建议,以供参考。

一、我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题通过分析发现目前我国消费信贷在发展过程中还存在很多不完善的地方,从我国实际情况看,发展消费信贷的制约因素主要有三个方面:消费者、商业银行、政策法规。

(一)消费者存在的问题第一,传统消费观念的制约。

虽然我国已经进入社会主义市场经济时代,但是大多数人还都停留在“计划经济时代”,“无债一身轻”还是人们心中最向往的境界。

因此,现实社会中真正愿意接受银行消费信贷的群体狭小。

第二,社会保障体系不完善。

自改革开放以来,国家不断对涉及居民的收入和支出的制度进行了多次深层次的改革,但是制度的变迁并没有收到预期的效果,反而在一些程度上增加了消费者对未来收入和支出的不确定性,导致人们以消费信贷方式来改变生活质量的愿望受到了制约。

(二)商业银行存在的问题第一,商业银行的发展观念存在问题,消费信贷服务水平不高。

我国个人消费信贷风险分析与解决建议

我国个人消费信贷风险分析与解决建议

我国个人消费信贷风险分析与解决建议随着我国经济的发展和消费观念的转变,消费信贷越来越成为人们解决消费需求的重要方式之一。

然而,在消费信贷的背后却隐藏着风险。

本文将从个人消费信贷风险的分析入手,提出解决建议,以期为我国个人消费信贷市场的健康发展提供参考。

一、个人消费信贷的风险分析1.信用风险消费信贷对于借款人来说,信用风险是最主要的风险之一。

由于缺乏足够的还款能力或诚信意识,借款人可能无法按时还款或拖欠还款,导致违约。

随着银行和其他金融机构对于个人征信体系的日益完善,征信不好的个人将会面临更大的贷款难度。

2.利率风险利率风险是指在借用消费信贷的过程中,由于利率的变动导致借款人还贷额度的增加或减少,造成借款人偿还贷款的负担加重或减轻。

利率风险与风险、市场风险、信用风险相互关联,在某些情况下,它们也会相互作用并产生复合效应。

3.操作风险个人消费信贷所涉及的业务流程和操作过程非常繁琐,需要银行和其他金融机构具备良好的管理系统和风险控制能力。

一旦相关操作环节存在疏漏和管理不善的情况,就会面临业务损失和资产质量恶化的风险。

二、个人消费信贷的解决建议1.加强个人征信机制建设建立完善的个人征信机制是解决消费信贷领域信用风险的基础。

银行和其他金融机构应当引入先进的征信技术和模型建设,对个人的信用记录进行全面、准确的评价。

另外,应当积极建立个人征信信息共享机制,有效遏制不良信用记录的滋生,提高整个市场的风险防控水平。

2.合理定价,控制利率风险银行和其他金融机构应当合理定价,避免在利率波动的时候给借款人和自己带来巨大的风险。

合理的定价不仅可以保证整个消费信贷市场的健康发展,也能够刺激更多的消费者参与其中。

此外,应当根据借款人的收入水平、职业稳定性等因素,科学制定利率计划,定向降低某些风险客户的还款压力,防止事件化风险的发生。

3.优化操作流程,控制操作风险应该加强对业务流程的管控,打磨产品的流程化标准化,降低操作出现错误的风险。

我国个人消费信贷的风险分析与对策研究

我国个人消费信贷的风险分析与对策研究

我国个人消费信贷的风险分析与对策研究【摘要】我国个人消费信贷在近年来得到了快速发展,然而随之而来的风险也逐渐凸显。

本文通过对我国个人消费信贷的现状进行分析,发现了存在的风险,并提出了相应的风险对策研究和实施建议。

通过深入的风险分析和措施研究,本文旨在为解决我国个人消费信贷风险问题提供指导和参考。

结论部分对研究成果进行总结,展望未来的发展方向,强调研究的意义和实际应用。

这篇文章旨在揭示我国个人消费信贷的风险问题,并提出有效的对策,为我国金融市场的健康发展提供支持。

【关键词】消费信贷、风险分析、对策研究、个人、我国、风险、对策、现状、实施建议、总结、展望未来、研究成果1. 引言1.1 研究背景个人消费信贷是指个人在消费过程中向银行或其他金融机构借款的行为。

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高,个人消费信贷在我国日益普及。

个人消费信贷也伴随着一定的风险。

研究个人消费信贷的风险分析与对策,对于维护金融市场稳定,保护个人消费者的权益,具有重要的现实意义。

我国个人消费信贷的风险主要源于以下几个方面:个人信用状况不明确,存在逾期还款可能,增加了银行及金融机构的信用风险。

消费者可能存在过度消费、借贷不当等行为,导致个人信贷风险加剧。

宏观经济环境的不确定性、利率变动等因素也会影响个人消费信贷的风险。

有必要对我国个人消费信贷的风险进行深入分析,并提出相应的对策与建议。

通过研究个人消费信贷的风险分析与对策,可以有效预防和化解个人消费信贷风险,维护金融市场的稳定,为促进经济可持续发展提供有力支持。

1.2 研究目的我国个人消费信贷的发展迅速,但也伴随着一定的风险和挑战。

本研究旨在通过对我国个人消费信贷的风险分析,找出存在的问题和挑战,进一步提出有效的对策和解决方案,以降低风险,保障金融市场的稳定和消费者的权益。

具体目的包括:1. 深入了解我国个人消费信贷的现状和发展趋势,掌握相关数据和情况,为后续分析奠定基础;2. 分析我国个人消费信贷存在的风险和问题,揭示其根本原因和影响因素;3. 提出相应的风险对策和解决方案,包括风险管理措施、监管举措等,以有效防范和化解风险;4. 探讨对策的实施建议,包括政策推动、金融机构改进等,促进对策的有效实施;5. 最终旨在通过对我国个人消费信贷风险的分析与研究,为金融监管部门、金融机构和消费者提供参考和借鉴,促进我国个人消费信贷市场的健康发展和稳定。

我国个人消费信贷风险的现状分析及防范

我国个人消费信贷风险的现状分析及防范

我国个人消费信贷风险的现状分析及防范引言个人消费信贷在我国近年来得到了快速发展和广泛应用,为推动消费升级和促进经济增长发挥了重要作用。

然而,随着个人消费信贷规模的不断扩大,个人消费信贷风险也逐渐凸显。

本文将对我国个人消费信贷风险的现状进行分析,并探讨相应的防范措施。

个人消费信贷的发展与挑战1. 发展情况近年来,我国个人消费信贷规模呈现快速增长的趋势。

个人消费信贷包括信用卡、贷款、分期付款等各种形式,以方便个人消费和提高消费能力为目的。

我国金融机构对于发放个人消费信贷的门槛降低,消费者借款需求增加,这促使了个人消费信贷市场的蓬勃发展。

2. 风险表现随着个人消费信贷规模的扩大,个人消费信贷风险也逐渐暴露出来。

主要表现在以下几个方面:a. 不良贷款率上升个人消费信贷中的不良贷款率逐渐攀升,成为银行业不良资产的主要来源之一。

不良贷款率的上升直接影响到银行的盈利能力和资产质量。

b. 逾期还款增多个人消费信贷中的逾期还款问题逐渐凸显,造成了金融机构的信用风险。

逾期还款不仅损害了金融机构的利益,也影响了个人的信用记录和信用评级。

c. 负债压力加大个人消费信贷的迅速增长导致了消费者的负债压力加大,部分个人在多重借贷的情况下难以还款,加剧了个人和家庭的财务压力。

个人消费信贷风险防范措施为了减少个人消费信贷风险并保护金融系统的稳定,需要采取有效的防范措施:1. 加强风险管理金融机构应加强对个人信贷申请的审查和评估,提高贷款的审批标准和审核流程。

通过完善风险控制体系,降低坏账的风险,确保贷款资金的安全性。

2. 提升消费者教育加强对消费者的信用意识教育,培养消费者正确借款和还款意识。

通过普及金融知识,增强消费者的风险防范和管理能力,帮助消费者理性使用信贷工具。

3. 加强监管和法律法规建设加强对金融机构的监管,规范个人消费信贷市场秩序。

完善相关的法律法规,对违规行为进行严厉打击,并设立相应的监测机制,及时发现和纠正个人消费信贷风险。

浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策

浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策

浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策(陕西xx学院思想政治教育专业)[摘要]消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式。

发展消费信贷不仅是国家经济发展和经济结构调整的需要,而且是商业银行扩展业务空间,扩大业务范围,优化信贷结构的需要,更是社会公众提高生活质量和生活水平的需要。

我国为了扩大内需,启动消费市场,促进国民经济的持续发展,对消费信贷给予了高度关注。

发展消费信贷,不仅是当前扩大内需,促进经济增长的有效途径,也是经济长期发展的立足点和战略方针。

本文着重分析了我国目前发展消费信贷的现状和存在的主要问题,并提出了相应的解决对策,以促进消费信贷的发展。

[关键词]消费信贷发展现状原因分析解决对策[Abstract] Consumer credit is the world to promote the main form of credit. Consumer credit is not only the development of national economy development and the readjustment of the economic structure, and to expand the business of commercial Banks, to enlarge its business scope, the space of optimized credit structure, but also the need of social public to improve the quality of life and the life level. In order to expand domestic demand, promoting consumption market, the sustainable development of national economy, to consumer credit gives the concern. Development of consumer credit, not only is the expansion of domestic demand, promoting the economic growth, but also the effective ways of long-term economic development strategy and foothold. This paper analyzes the present situation of the development of consumer credit and the existing problems, and puts forward corresponding countermeasures, so as to promote the development of consumer credit.[Keywords] Consumer credit; Development present situation; Reason analysis; Countermeasures目录[摘要] (I)[Abstract] (I)一、我国消费信贷的发展现状 (1)(一)改革开放以来消费信贷取得的成就 (1)(二)我国消费信贷存在的问题 (3)二、我国消费信贷滞后的原因分析 (3)(一)消费者方面的原因分析 (3)(二)商业银行方面的原因分析 (4)三、发展消费信贷的对策与措施 (5)(一)转变消费观念,平滑一生消费 (5)(二)建立个人信用制度 (5)(三)增强居民的收入预期和承载能力 (6)(四)设计消费信贷机会均等制度 (6)(五)健全信贷担保制度 (6)(六)完善消费信贷政策体系 (6)(七)提高现代金融服务质量 (7)谢辞 (7)参考文献 (7)咸阳师范学院2010届本科毕业毕业论文(设计)在消费被喻为“拉动经济的火车头”的今天,消费信贷的作用已为人们所公认。

我国消费信贷的风险与防范对策

我国消费信贷的风险与防范对策

我国消费信贷的风险与防范对策
我国消费信贷的风险主要表现在以下几个方面:
1.借贷人信用风险:消费者的信用状况不好,在还款期限内无法按时还清贷款。

2.借贷人短期风险:借贷人在贷款期内失业、生病或其他不可预算的情况,无法按时还款。

3.经济环境风险:国家经济环境不好,决策政策不稳定,导致借贷人无力偿还贷款。

4.行业竞争风险:消费信贷市场竞争激烈,若借贷机构出现风险,借贷人会选择转为其他机构的贷款。

对策:
1.加强风险评估:借贷机构应加强信用评估,了解借贷人的信用状况和还款能力,降低借贷风险。

2.控制风险:借贷机构应谨慎控制贷款规模和期限,对借贷人的还款情况进行监控,提高风险控制能力。

3.加大宣传力度:借贷机构应加大宣传力度,告知借贷人贷款风险,引导借贷人理性借贷,避免过度消费和还款压力。

4.加强合作与监管:借贷机构应加强合作与监管,与信用评估机构、担保公司、贷后管理公司等建立合作关系,共同做好消费信贷风险控制。

同时,政府应加强监管,规范市场秩序,维护借贷人权益。

我国商业银行消费信贷的风险与防范对策

我国商业银行消费信贷的风险与防范对策

我国商业银行消费信贷的风险与防范对策发布时间:2021-03-04T03:04:49.969Z 来源:《中国科技人才》2021年第3期作者:高雪冬[导读] 由此,成本较低却有较高利润增长的消费信贷业务开始受到各大商业银行的青睐,消费信贷业务也逐渐逐渐成为我国商业银行业务中一个十分重要的部分。

苏州名城创投基金管理有限公司摘要:随着当前我国经济的不断发展与进一步的开放,我国金融在这种环境下也发展越来越快,银行业的竞争日益加剧,也因此,国内各大商业银行也开始进行业务上的转变,由此,成本较低却有较高利润增长的消费信贷业务开始受到各大商业银行的青睐,消费信贷业务也逐渐逐渐成为我国商业银行业务中一个十分重要的部分。

关键词:商业银行;消费信贷;风险;防范对策一、我国商业银行消费信贷的现状我国的消费信贷业务始于20世纪90年代,但是由于我国的经济发展水平和民众的消费观等原因,消费信贷业务发展过程十分缓慢。

为了启动民间消费需求,中国人民银行出台了一系列积极的政策措施,来进行对商业银行消费信贷力度加大的鼓励。

二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势目前阶段我国消费信贷业务的发展存在区域差别,我国东部消费信贷业务发展速度明显高于中西部地区,同时城市速度远远高于农村发展速度。

很大程度上是由于我国区域经济发展不平衡以及城乡经济发展不一致。

我国的消费信贷业务具有地域差异,经济发展水平较高的东部地区汇集了我国大部分的资源,由而业务发展水平较高。

而中部、西部地区则由于区域的原因资源相对较少,则相对而言发展较为缓慢。

同时东部地区的业务总额也高于全国平均水平。

目前,我国消费信贷业务随着我国经济的发展也会随之快速发展以及扩张,同时住房信贷依旧会在整个消费信贷业务种类中占据指导地位,同时其他品种的比重也会增长上升,比如个人旅游、助学贷款、各项生活消费品。

同时银行也会根据人民实际需要推出相应的新的消费信贷业务品种。

消费信贷的区域和城乡之间的差别也会逐渐逐渐减少。

我国商业银行消费信贷的风险与对策研究

我国商业银行消费信贷的风险与对策研究
组, 培育和壮大一批拥有 自主知识产权 、 主业突 出、 竞争力强
的 大 企业业 比较优势 , 二 是 推进 名 牌 战略 向纵 深 发 展 。 现 有 的 自治 区 名 牌 产 品 , 以增
[ 3 ] 胡长 顺 . 2 l 世 纪 中国新 工业 化 战略 与西 部 大 开发 ( 第 一版 )
航天制 造业 、 电子信息产业 等产业 。同时 , 不 断 加 大 吸 引 人 才 和 投 资 的力 度 , 吸 引并 留 住 人 才 , 政 策 要 为 创 新 产 业 稀 缺
附加值 为主要途径 , 使其 向系列 化发展 , 并 积极采用 国际标 准和国外先进标准组 织生产 , 把 开拓 国际市场 、 扩大 产品 出 口作为主攻方 向, 提高名牌产 品的市场竞 争力。三是抓大求
第一 , 在居 民消费贷款 中, 住房贷款 占有重大 的比重 , 而
且 依 然 是 我 国居 民今 后 消 费信 贷 的趋 势 。 第二 , 在 国家 出 台成 品 油 价 税 费 改 革 以及 小 排 量 乘 用 车
大和业 务产 品的不断丰富 , 消费信贷业务 中存 在的问题和风 险E t 益暴露 出来 。因此 , 商业银行应加强对 消费信贷风险 的
到最 低 点 。


消 费信 贷 的现 状
目前 , 我 国居 民 消 费 发 生 了 重 大 转 变 , 即 从 生 存 型 向 基 本需求型转变 , 主要 特 征 表 现 为 居 民 对 家 电 、 家 具 等 耐 用 消
况, 制定符合我 国实际情的消费贷款业务机制。
为 自主创新的突破 口, 积极 与科研 院所之 间建立合作 关 系 , 寻求行 业技术支 持。将 发展重心 放在新设备 、 微 电子 、 航 空

我国个人消费信贷风险分析与解决建议

我国个人消费信贷风险分析与解决建议

我国个人消费信贷风险分析与解决建议随着我国经济的发展和人民收入的提高,消费信贷在日常生活中得到了广泛的应用。

消费信贷以其方便快捷的借款方式、逐步完善的信用评估系统和合理的利率政策,深受广大消费者的喜爱。

然而,消费信贷也存在着一定的风险,尤其是对于一些贷款人而言,没有正确的还款能力,很可能会导致风险扩大甚至债务违约。

本论文将对我国个人消费信贷的风险进行分析,并提出相应的解决方案。

第一部分:消费信贷风险分析1.我国个人消费信贷概况随着我国新消费时代的到来,个人消费信贷已经发展成为一种重要的借贷方式。

当前,我国个人消费信贷已经涉及多个领域,如教育、装修、购车等,而且借款方式也越来越多样化。

目前我国个人消费信贷的供给来源主要包括银行、民营贷款机构以及互联网金融平台。

其中,银行是消费信贷主要的贷款供应商,尤其是大型国有银行和城市商业银行,这些机构对于个人信用评估比较严格,放款比较谨慎。

相较而言,民营贷款机构及互联网金融平台为消费者提供了更加灵活的借款方式,但是资金来源相对不稳定。

2.我国个人消费信贷的风险类型(1)市场风险。

市场风险是指个人消费信贷的市场需求、利率波动以及信用风险变化等因素带来的风险。

当需求下降、利率上升、或资金来源发生变化,贷款人的还款压力将增加,从而产生市场风险。

(2)操作风险。

操作风险是指消费信贷机构在贷款审批、贷后管理以及不当行为等环节中可能出现的风险。

如果贷款机构在审批中没有进行充分的风险评估,或者在贷后管理中出现失误,可能导致贷款人逃避还款、违约等情况的发生。

(3)信用风险。

信用风险是指贷款人可能无法按时还款、逃避还款或出现产生的不良记录等情况所带来的风险。

如果消费信贷机构没有进行充分的信用评估,或者贷款人的信用状况无法满足贷款条件,可能会导致贷款违约的发生。

(4)政策风险。

政策风险是指政策变化可能对个人消费信贷业务产生的影响。

政策风险主要包括国家宏观经济政策调整、信贷政策调整、金融监管政策变化等。

浅析我国商业银行消费信贷的风险和对策

浅析我国商业银行消费信贷的风险和对策

浅析我国商业银行消费信贷的风险与其对策提纲一、商业银行发展消费信贷的重要性二、我国消费信贷的现状三、我国商业银行消费信贷风险(一)风险类型:1.信用风险2.市场风险3.管理风险4.法律风险(二)风险特征:1、长期潜在性2、不确定性3、风险性四、消费信贷风险的成因分析(一)个人信用体系不健全(二)偿债能力有限(三)信息不对称(四)银行部管理体系不完善(五)相关法律不健全五、对策(一)个人信用方面1.强化个人信用观念2.建立个人信用制度3.加强个人征信体系建设4.建立科学的个人信用评价体系(二)商业银行方面1.建立一套科学的个人消费信贷管理系统2.建立一套消费信贷风险的预警机制3.完善风险防与风险转移机制4.可以利用贷款利率的杠杆工作来规避风险。

5.发展多种信贷业务,分散风险(三)健全我国消费信贷法律制度一、商业银行发展消费信贷的重要性消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础,发放给消费者信贷资金,用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款,消费者在一定期限还本付息。

我国从1997年开展消费信贷业务至今仅仅经历了十几年的时间,现在仍处于初级阶段,消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式,具有很大的发展潜力。

1997年,全国个人消费信贷规模仅有172亿元,商业银行总的贷款规模为4037亿元,消费信贷所占比重为4.26%。

而根据人民银行2010年6月的数据显示,我国商业银行消费贷款余额为6.41万亿,居民贷款总额为43.35万亿元,消费信贷余额占全部信贷余额的14.8%,其中短期消费性贷款0.72万亿,占消费信贷余额的11.23%,长期消费贷款5.69万亿,占消费信贷余额的88.77%。

①现在我国经济处于一个需不足、消费疲软的阶段,严重影响了经济的可持续发展。

根据计量数据表明,中国消费率每提高1%,GDP可提高1.5-2.7个百分点。

我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究

我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究

我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究摘要:随着中国经济的快速发展,商业银行的消费信贷也在快速发展。

随着我国经济社会变革的逐步深入,消费信贷的渗透力度还会进一步加强,消费信贷将成为各商业银行未来发展的巨大动力。

然而,消费信贷的风险也随之越来越大。

良好的消费信贷风险管理是消费信贷健康发展的前提,也是银行业利益的保证。

本文通过对我国消费信贷风险的现状进行分析,提出了相应的风险防范对策,对我国经济稳健增长其有重大意义。

关键词:商业银行消费信贷风险管理一、我国消费信贷存在的主要风险1.个人征信系统不健全。

个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险。

我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

此外,一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因,也导致无法按期还款。

2.银行自身管理薄弱,致使潜在风险增大。

现在,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。

消费信贷业务在我国开办时间不长,这方面更加缺乏先进的管理经验。

3.与消费贷款相关的法律不健全。

我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律,现行法律很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。

4.抵押物难以变现,贷款担保形同虚设。

由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。

论我国商业银行消费信贷业务的风险及对策

论我国商业银行消费信贷业务的风险及对策

论我国商业银行消费信贷业务的风险及对策作者:秦泰来源:《经营者》 2018年第19期摘要在互联网金融时代快速发展的背景下,越来越多的人选择借贷消费,这也是我国消费信贷市场不断发展的体现。

借贷消费的方式几乎覆盖了人们日常生活的方方面面,多数人都喜欢这种提前消费的方式,但是,消费的同时也存在许多的风险。

所以,本文的主要讨论中心就是如何面对信贷业务中存在的风险。

关键词消费信贷商业银行风险防范一、我国商业银行消费信贷概述(一)消费信贷的类型主要有五种,第一种是旅游方面的贷款,也是商业银行发放给消费者用于旅游的一种贷款类型。

第二种是人们生活中最常用的贷款类型,也就是关于住房方面的贷款,主要是用于购买住房或住房装修等等。

第三种是高校学生的助学贷款,银行会根据学生本人的实际情况发放相应的贷款,并由学生的父母等直系亲属担保。

第四种是车贷,这是近年来流行的贷款消费之一,是年轻一族提前消费的体现,其发展的速度十分迅速,主要消费群体是青年群体。

第五种是耐用消费品的消费,主要指手机、笔记本电脑以及相关比较昂贵的电子产品设备和家具等产品,其贷款的抵押方式有所不同,主要利用住房来抵押。

(二)消费信贷的内容消费信贷的主要目的是吸引消费者消费,以提升消费水平,主要模式是让消费者利用商业银行提供的贷款进行提前消费,使其在未来偿还,消费者可以利用贷款购买自己需要的物品。

消费信贷的主要性质是通过商业银行发放贷款,消费者再以此购买自己心仪的物品或者服务,和赊销是不同的。

二、我国商业银行消费信贷业务存在的风险(一)市场风险市场上往往存在许多不稳定的因素,比如不正当的竞争行为,这些行为的产生给市场带来了很大的危害,阻碍了市场的正常发展。

尤其是信贷行业发达时期,还会出现许多诈骗以及套现的现象,这就是市场波动所带来的不良影响。

市场的利率也是不稳定的,利率的波动也会给消费信贷带来一定的风险。

(二)信用风险信用风险是很难避免的。

贷款的主要群体就是消费者,所以说风险的源头也是消费者个人,这种风险是随时存在的,也是很难预料的。

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控一、我国消费信贷业务中的风险问题分析我国的消费信贷业务起步较晚,真正开始推行个人消费信贷业务是从20世纪90年代开始的。

我国的消费信贷业务类型及服务方式比较单一,主要是以住房按揭贷款和汽车按揭贷款为主。

近两年来,我国消费信贷业开发了耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、婚嫁贷款等新的业务品种,但由于业务手续复杂繁多,贷款成本较高,并没有得到广泛的推广。

另外,我国经营消费信贷业务的主体单一,主要由商业银行经办,民间金融机构或非金融机构(例如信用卡公司、销售信贷公司等)的消费信贷业务参与很少,消费信贷业市场机制并没有建立起来。

我国消费信贷业务中存在的风险因素主要有:1、个人信用制度和信用监督体系不健全。

首先,在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏,金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。

其次,我国目前各家信贷机构的客户信用记录还不能互相沟通,致使在一家信贷机构欠账的客户,在另外一家可能照样开立新账户。

没有真实、系统的个人信用记录,没有同业信用记录的联合,个人信用制度难以真正建立起来。

最后,在个人信用制度建设中,个人信用数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标等方面都未涉及标准化问题。

2、信贷机构经营管理的缺陷。

一些商业银行的分支机构,为了完成分配任务,采取了一些违规操作方法,加大了消费信贷业务中的风险,如降低个人贷款条件、在信用资料不全的情况下照常发放贷款等等。

这使得一些经济犯罪行为有机可乘,有些借款人通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款,甚至有些信贷机构内部人员利用职务之便将消费贷款发放给不法人员以获取非法利益。

另外,我国消费信贷业的主要形式——个人住房贷款,其还款期限通常要持续20年-30年左右,在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性,信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生,而我国的商业银行对授信后借款人的经济畿力和信用状况的管理很不适当,不能随时监督借款人的信用与经济能力,从而直接影响了消费信贷资金的回收率和消费信贷业务的利润。

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我国消费信贷风险及对策探析关键词:消费信贷;风险;防范摘要:文章首先阐述消费信贷的定义和特点。

接着,将根据风险源头,对消费信贷的种种风险进行详细的分析。

最后,文章还会根据各种风险产生的原因,从各个角度来提出防范措施。

1 前言消费信贷是商业银行向消费者个人发放的、借款人用于购买耐用消费品或者进行相关消费的一种贷款。

这种消费贷款的特点是以个人和家庭为消费对象,金额小,期限长。

虽然我国的消费信贷还处在新兴发展阶段,但是目前我国的消费信贷已初具规模,呈现出多元化、多方位的发展趋势,且日益成为商业银行新的业务热点。

文章主要将对我国消费信贷的风险及其防范对策进行探讨。

2 消费信贷风险分析消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性。

我国的消费信贷风险还具有不确定因素较多,信贷风险相对较高、长期潜伏性等特点。

产生消费信贷风险的因素有很多,它既可以是来自于借款人,也可能是来自于银行内部,还可能来自外部市场环境。

因此,消费信贷风险的种类较多,且比较复杂。

根据消费信贷风险的来源主要,主要包括以下几个方面。

2.1 客户因素引发的风险这是指借款人将自身面临的各种风险转嫁到银行,而使银行的消费贷款蒙受损失的可能性。

这种风险主要包括以下四种:首先,个人收入变化造成的风险。

这种风险是指由于借款人个人收入的波动而导致他无法按时足额偿还贷款的风险,这是借款人个人还款能力的风险。

在现实生活中,受到各种因素影响借款人可能会遭遇失业或者降薪等情况,这些都会导致其收入减少,从而影响还款能力。

特别是在经济不景气的时候,这种风险就需要特别关注。

其次,客户的道德风险。

从某种程度上来再说,这种风险是一种反映借款人还款意愿的风险。

由于我国还没有建立起完备的个人信用体系,在加上我国居民个人收入不透明,税收调控机制不够健全,因此,商业银行很难对客户收入的完整性、真实性和稳定性做出准确、客观的判断。

在这种情况下,借款人个人的道德、素质、诚信状况所导致的风险就会对消费信贷风险产生较大的影响。

而商业银行也会承担较大的道德风险。

最后,其他因素造成的风险。

借款由于违法犯罪、意外伤亡或遇到自然灾害等不可抗力而导致无法正常履约,也会给银行消费信贷造成风险。

2.2 制度不健全引发的风险首先,法律制度不完善。

目前,我国的现行法律条款基本上都是针对法人制定的,针对消费者个人贷款的条款很少,对违约、失信等情况的惩罚条例也不够具体和完善。

我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低,都是以行业规范的面目出现,没有上升到法律层次,尚未出台一部完整的消费信贷法律。

此外,我国尚未建立个人破产制度与完善的社会保障制度;抵押物变现困难;消费信贷法律制度不健全;消费信贷安全保障制度尚未建立;贷款担保法律不完善等。

由于消费信贷通常金额小、数量多、客户分散,法律制度上的不完善给消费信贷带来了很多特定的风险。

其次,缺乏健全的个人信用体系。

现阶段,我国尚未建立健全的个人信用体系,银行发放贷款之前,主要以当事人掌握的借款人提供的收入来源等材料为依据来评估风险,确定消费贷款发放的金额及期限。

这种缺陷导致即使借款人刻意向银行隐瞒起收入状况、信用状况等个人信息,银行也很难得知。

信息不对称还会导致道德风险和逆向选择,从而加剧信贷风险。

2.3 银行内部管理引发的风险第一、消费信贷的操作风险。

这是我国消费信贷面临的主要风险之一,贯穿着消费信贷的始终。

它是指由于银行内部轻管重贷,管理不严,银行内部人员违章操作或道德风险,导致银行消费贷款风险。

根据相关数据,我国操作风险主要由内部欺诈和外部欺诈导致。

从下表中我们可以看到外部欺诈发生数量比内部欺诈要高,但是就损失金额而言,内部欺诈要远远大于外部欺诈。

导致内部欺诈的原因主要由这几点。

首先,我国银行机构的层次比较多,由于信息传递和风险管理方面的缺陷,容易导致信息虚假,诱发操作风险。

其次,操作风险管理架构不健全,体系尚不够完善,部分内控环节缺失。

由于目前对操作风险的认识尚处在初步阶段,对操作风险还没有统一的体系,还存在着职责划分不清楚,在具体工作中无法较好体现项目牵制、授权有限的作用。

这些制度漏洞,使一些操作风险处于真空状态而失控。

再次,有章不依,违规操作现象。

消费信贷是用于特定消费目的,但现实操作中,商业银行往往“轻管重贷”,在发放贷款之后疏忽了贷后检查,一些贷款更改了贷款用途也没能被及时发现和制止。

最后,银行信贷人员素质也会对操作风险产生影响。

有些银行只注重业绩指标,而疏忽了信贷人员的培训和管理。

不具备良好业务和思想道德素质的信贷员势必也会带来很大的操作风险。

第二、技术落后。

现在,我国还没建立个人信用体系,缺乏信用分析数据,信用评分模型很少,而且对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节,在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本处在空白。

信用分析技术的落后使得我国的商业银行无法很好地对消费信贷风险进行定量分析。

同时,商业银行在对现金流的分析以及风险转移等方面都存在缺陷。

第三、消费信贷的流动性风险。

资金供给和需求的期限不配比,可能会给银行贷来流动性风险。

借款人个人的收入变动对消费信贷的影响较大,由于收入的波动消费者可能会提前还贷或无法及时清偿,这都会对银行的流动性产生影响。

此外,借款人的还款意愿,经济环境,利率等等因素都会对消费信贷的现金流产生影响。

除了上述各种原因之外,我国的金融市场环境,利率制度,金融创新等方面也会对消费信贷风险产生影响。

3 消费信贷风险的防范由于我国消费信贷风险的产生根源比较复杂,因此,我们必须要从法律制度、银行自身管理制度、外部市场环境、技术创新等各个方面进行完善,以防范消费信贷风险。

3.1 建立完善的个人信用制度建立科学完善的个人信用体系是商业银行控制消费信贷风险的前提。

要加快建立覆盖全国的个人征信体系,探索适合国情、省情的运作模式,不仅可以有效防范信贷风险,还可以约束个人信用行为,切实改善社会信用环境。

首先要在银行内部将各个部门的信息集中起来,建立全国性的个人用户信用数据库,加强各个银行之间的信息交换。

国家也应该牵头联合各个部门,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况,从而消除银行和客户之间信息的不对称。

3.2 加强法律法规和制度建设国家应该尽快制定和颁布消费信贷法规,明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利,合理分散信贷风险,并且要使这些法律法规具有实际可操作性。

与此同时,国家还需要建立和完善社会保障体系,个人信用担保,个人破产以及消费贷款保险等相关制度,使得消费信贷能够得到全方位的法律制度保障。

此外,还要加快利率市场化改革进程,使银行在利率浮动比率、存贷款比率和期限安排上有更大的自主空间,减少利率风险。

同时,完善提前偿还罚息制度。

有些消费信贷是长期贷款,当利率降低时,借款人可能会提前还款,这样就会损害银行贷款收益,影响银行的资金安排。

提前偿还罚息制度可以弥补提前偿还的损失,还有助于提升借款人的信用意识。

3.3 加强商业银行自身管理和创新3.3.1 完善银行内部管理制建立完备的消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。

贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。

认真核实借款用途,提防假合同,防止各种骗取贷款的行为。

同时,还应该建立一整套有效的风险预警机制,加强贷后检查。

在消费信贷发放之后要对贷款进行定期或者不定期的检查,考察贷款的实际用途以及借款人的财务状况、还款意愿等。

对无法按期清偿的消费贷款要及时计入黑名单,并且加大追讨力度。

此外,商业银行还可以成立专门的部门来负责消费贷款,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。

3.3.2 严格市场准入,选择优质客户群商业银行在发放消费信贷时必须有选择地对借款人进行筛选。

着重发展那些低风险、高潜力的客户群,切不可为了一时的业务指标或者业绩任务而盲目扩张客户。

银行在发放消费贷款的时候可以将客户重点瞄准那些高学历、高素质、工作稳定、失业风险小、收入良好的客户,如公务员、教师、医生等。

商业银行要加大对这些重点客户的调研和宣传工作,这不仅可以增加银行业绩,还能够有效降低信贷风险。

同时,在发放贷款时,要严格地根据借款人的实际情况制定合理的贷款额度和贷款期限。

3.3.3 建立有效的风险转移机制由于消费信贷存在着时间上的不配比,通常是“短存长贷”,容易产生流动性问题。

再加上个人信用风险等因素,银行面临的消费信贷风险通常比较大,因此银行应该建立比较畅通的风险转移渠道机制。

其中,资产证券化是一个很好的途径。

资产证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产按照某种共同特质汇集成一个资产池,通过一定的结构安排,对资产中风险与收益要素进行分离和重组,进而转化成为在金融市场上可以出售和流动的证券的过程。

这种方法可以使非流动性资产获得流动性,不仅可以调节商业银行存贷款结构不匹配问题,还能减少银行的流动性压力,增强银行抵御风险的能力。

除了资产证券化之外,还需要进一步完善担保制度,完善担保法律,明确规定消费信贷中的具体担保条例,积极培育担保品的二级市场,使得担保品可以迅速变现。

商业银行也要严格按照担保条例来发放消费信贷。

另外,还应该积极发展消费信贷保险制度。

一旦,借款人出现违约行为,商业银行就能够从保险公司获得保险赔偿。

这样就可以化解银行信用风险,实现消费信贷风险的有效转换。

3.4 营造良好的金融环境一方面,商业银行和政府都应该积极借鉴外国先进银行关于风险分析和评价的经验,逐步建立严格的金融生态环境和评价指标体系,客观评价并密切监测金融生态环境的变化情况。

另一方面,要在全社会倡导和建立个人信用意识,减少消费信贷的道德风险。

同时,政府应该鼓励金融创新,灵活应用各种经济政策,从宏观经济政策上营造良好的金融生态环境。

4 小结现在,我国的消费信贷数量和金额都在不断增加。

但是由于金融市场的复杂性,以及消费信贷风险来源的多样性,消费信贷风险也比较多样化和复杂化。

为了进一步防范消费信贷风险,商业银行必须找到风险产生的原因,并且对症用药从各个方面进行完善和改进。

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