产品介绍与背景分析

从保险责任来看，整个保险期间既有死亡保障， 又能在被保险人退休后20年或25年提供年金， 满期时还可以领取生存金。
客户在60周岁/55周岁退休之前通过红利累积来提高保 障，退休后通过红利来补充养老。
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险种要点
投保范围：年满十六周岁以上、六十周岁以下的公民 保险期间：至被保险人80周岁生效对应日为止。 年金开始领取日：六十周岁/五十五周岁的年生效对应 日。 保险费的交付方式分为趸交、年交和月交三种，由投 保人在投保时选择。分期交付保险费的，交费期间分 为10年和20年两种。
目前负责开发我司的万能保险产品。
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主要内容
一、分红保险介绍与我司的分红新产品 二、万能保险介绍与太保万能产品分析 三、投资连结保险与平安投连产品分析
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分红保险介绍
分红保险是指保险公司将其实际经营成 果优于定价假设的盈余，按一定比例向 保单持有人进行分配的人寿保险产品 （保监会的分红保险管理暂行办法） 。
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同业产品（平安千禧红）
保险期间分10年、15年、20年和30年。 分A型（趸交）,B型（月交）和C型（年 交） 保险费A款每份趸交1000元,B款每份月 交100元，C款每份1000元。
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平安千禧红销售情况
平安千禧红两全保险（分红型）2000年 8月投入市场。 在北京，2000年保费收入达2亿元。 2001年1月份保费收入达1.2291亿元。 其中趸交占大部分。
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中宏聪明宝宝终身分红
30天至12周岁投保 15-17周岁，中学教育金每年10%的保额 18-21周岁，大学教育金每年40%的保额 25岁成家立业金100%的保额 男60岁/女55岁领取退休金的100%保额 100周岁100%保额的百岁寿金 身故给付死亡保额
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二、鸿寿年金保险（分红型）开发背景分析
我国国民经济与全球经济息息相关未来长期的经济利率走势很难以一个固定的模式预测寿险公司资金运用渠道将逐步放开股市开放式基金我部已开发上市的3个分红产品1国寿分红两全保险2000年4月在上海首批推出的分红保险2国寿分红终身保险2000年4月在上海首批推出的分红保险3国寿千禧理财两全保险分红型2000年7月在深圳开办目前已在全国逐步推广对现有分红产品的修订我部已将在上海销售的两个分红产品修订并更名在保监会核准后向全国推广千禧理财拟增加趸交保费的交费方式我部新开发4个分红产品一国寿鸿运少儿两全保险分红型二国寿鸿寿年金保险分红型三国寿鸿泰两全保险分红型四国寿鸿福相伴两全保险分红型四个新分红产品总体开发背景适应当前市场险种创新趋势增强与同业公司的竞争力推动我司个人营销业务银行代理业务的发展形成新的市场增长点丰富我司分红产品填补我司少儿养老银行代理生存金转保等分红产品的空缺使分红产品系列化一鸿运少儿分红险开发背景分析本险种针对的目标人群为少儿
同业有中宏的“聪明宝宝”,平安的“世纪彩 虹”和泰康的世纪宝贝，它们的共同特征是保 险期间长，提供大学教育金、婚嫁金或立业金， 还有满期的生存（养老）给付。
我司产品主要为少儿25岁之前的大学教育、成 家立业提供保险金，兼具保障和分红功能。
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险种要点
出生满30天以上、14周岁以下的少儿参保 保险期间到被保险人年满25周岁的生效对应 日止。 保险费的交付方式分为趸交、年交和月交三 种。分期交付保险费的，保险费交费期间自 本合同生效之日起至被保险人年满十八周岁 的生效对应日零时止。
分红保险可以改变传统的固定利率保险的困窘，红利灵活给付， 更适应未来不断变化和发展的寿险市场 – 经济一体化：我国国民经济与全球经济息息相关
– 未来长期的经济、利率走势很难以一个固定的模式预测
- 寿险公司资金运用渠道将逐步放开（股市、开放式基金）
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我部已开发上市的3个分红产品
1、国寿分红两全保险（2000年4月在上 海首批推出的分红保险） 2、国寿分红终身保险（2000年4月在上 海首批推出的分红保险） 3、国寿千禧理财两全保险（分红型） （2000年7月在深圳开办，目前已在全国 逐步推广）
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四、鸿福相伴的开发思路
我司开发设计的国寿99鸿福两全保险深受市场 欢迎，该险种的96版97版98版是当时市场主打 产品，2000年7月再次投入市场，仅仅半年， 就销售新单保费6.5亿元，在新单保费中排名 第八位
2000年是该险种生存给付的第一个高峰期，全 国估算生存给付大约为18.8亿元
相应设计一个3年一交费的鸿福相伴保险将生 存金转保这一新险种
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保险责任
自年金开始领取日起至79周岁的年生效对应日，若被 保险人生存，本公司按基本保额的5%每年给付年金一 次。 被保险人身故，本公司按基本保额的二倍给付身故保险 金，本合同终止。 被保险人生存至年满八十周岁的生效对应日，本公司按 基本保额的二倍给付满期祝寿金，本合同终止。
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目前市场上同类产品
身故给付 保额+帐户价值
保额
保单借贷 可从保单的累计帐户价值 可从现金价值中借贷
中提取金额，无需付息 但需付息
暂停缴费 如帐户价值足够便
保费从现金价值中扣除
可暂停缴费，无需付息 但需付息
帐户管理费 从个人帐户金额中扣除 不存在
手续费 从实收保费中扣除 暗含在保费中
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万能保险的目标市场
该产品的销售对象主要是中、高收入阶 层的人士。
投资分红型产品 介绍与背景分析
产品开发部 陈劲松 2001年6月25日
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陈劲松讲师个人简介
中央财经大学保险系保险精算学硕士
英国精算师学会准精算师
1998年进入中国人寿保险公司产品开发部工作， 主要负责产品的设计定价工作
2000年曾在美国安泰保险公司香港分公司财务精 算部工作培训
我司少儿类保险国寿英才少儿保险，子女教育保 险；我司第一代分红保险产品（国寿分红两全保 险，国寿分红终身保险）的主要设计开发者
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对现有分红产品的修订
我部已将在上海销售的两个分红产品修 订并更名，在保监会核准后，向全国推 广 千禧理财拟增加趸交保费的交费方式
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我部新开发4个分红产品
一、国寿鸿运少儿两全保险（分 红型）
二、国寿鸿寿年金保险（分红型） 三、国寿鸿泰两全保险（分红型） 四、国寿鸿福相伴两全保险（分
红型）
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与平安产品比较
保险期间 交费方式 （年）
保额
千禧红 10 15 20 趸交年 鸿泰的保额比
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交月交 千禧红略高
鸿泰 5 10 15 趸交年 20 30 交月交
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Hale Waihona Puke 29与银行产品比较
选择1000元5年期定期银行存款 ，满期 时可得 1000+1000*2.88%*0.8*5=1115 元。 30周岁选择1000元趸交投保5年期世纪 红，满期可领取1060元（不考虑红利）， 还有５年累积的满期累积红利。
养老保险的保险期限长、积累的准备金多，其保险费率对 预定利率十分敏感。我们现在销售的非分红的传统养老保 险，因预定利率较低，消费者购买的积极性受到很大限制， 推出分红型养老保险应该有很大的市场空间。
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产品设计特点
本产品的目标人群为在职人员、自雇人员等有 养老需求的人群。
在设计该险种时，我们进行了必要的一些组合， 将两全险与定期年金捆绑起来。
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红利来源
红利主要来源于三差：利差、死差、费差
利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收
益时产生的盈余
死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险 发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的 盈余
费差是指保险公司实际发生的费用低于预计费用时产
生的盈余
我司的分红保险采用二差分红（固定费用率，费差不 参与分红），即红利主要来源于投资收益差（利差）
受教育程度较高的客户
考虑有投资需求，又希望能有高保障的 人
考虑缺乏投资经验、投资渠道，又希望 能获得较高回报的客户
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万能保险美国市场情况
美国个人寿险首年保费按产品分的市场份额见下表:
万能寿险 变额寿险 变额万能
1980
0% 0%
1985
38% 3%
1990
26% 1%
1995
24% 3%
1998
我国已经开始实施基本养老保险改革，目标是建立多层次 的养老保险制度，逐步降低国家提供的基本养老水平，同 时国家鼓励用人单位和职工个人建立补充性和储蓄型养老 保险。
我国人口老龄化趋势严重， 2000年60岁以上人口的比例 超过10%，2010年达到12%，2026年这一比重将达到 18%，届时全世界将有四分之一的老人集中在我国。
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开发背景分析
减少公司的现金流流出 实现保险给付向保费收入转化，增加我司营销 新单业务量，提高营销员佣金收入 分红保险是当前大势所趋，客户少了三年一次 的生存给付，但可以得到每年一次的分红
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市场目标
主要是购买我司99鸿福系列保险的老客 户 客户与营销员关系比较熟悉，业务要容 易做一些 也可以吸收新客户购买，或者在原有生 存金的基础上追加资金
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保险责任
一、被保险人生存至18周岁的生效对应日，按保险单 载明的保险金额的50%给付成人保险金。 二、被保险人生存至22周岁的生效对应日，按保险单 载明的保险金额的50%给付创业保险金。 三、被保险人生存至25周岁的生效对应日，按保险单 载明的保险金额的50%给付满期生存保险金，合同终止。 四、被保险人于18周岁前身故，按现金价值给付身故 保险金；被保险人于18周岁后身故，按保险单载明的 保险金额给付身故保险金，合同终止。
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保险责任
1.被保险人生存至70周岁，本公司按保 险单载明的保险金额给付生存保险金。 2.被保险人在70周岁之前身故或高残， 按保险单载明的保险金额给付身故保险 金，本合同终止。
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万能保险介绍
万能保险是指单独确定结算收益、危险 保费和各项费用支出，定期结算保单价 值的人身保险产品。 万能保险一般有保证收益率。 万能保险一般分固定交费型、灵活交费 型、指数型3种。
四个新分红产品总体开发背景
适应当前市场险种创新趋势，增强与同 业公司的竞争力
推动我司个人营销业务、银行代理业务 的发展，形成新的市场增长点
丰富我司分红产品，填补我司少儿、养 老、银行代理、生存金转保等分红产品 的空缺，使分红产品系列化
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一、鸿运少儿分红险开发背景分析
本险种针对的目标人群为少儿。中国家庭特别 注重子女健康成长、教育、成才等方面的投入， 少儿险是各家公司争夺的一块重要阵地。
每一年度的红利分配后，将按本公司确定的红 利累积利率，以复利方式累积至本合同终止时 给付。
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鸿泰的保险责任
被保险人生存至保险期满的生效对应日 趸交保险费的，满期保险金=基本保险金额；期交 保险费的，满期保险金=基本保险金额×保险期间 。 被保险人身故，趸交保险费的，身故保险金=基本 保险金额； 期交保险费的，身故保险金=基本保险金额×身故 时保单年度数。
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平安世纪彩虹少儿分红保险
18-21周岁按保额的40%给付大学金 至25岁按保额的80%给付婚嫁金 生存至满期（男60岁，女55岁），按保 额给付满期金
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泰康世纪宝贝少儿分红保险
25周岁前每3年领取保额的6% 18周岁领取保额的20% 25周岁领取保额的25% 60周岁领取保额的100% 100周岁领取保额的50% 身故给付死亡保障
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银行代理产品的一般特点
应以简便为中心，一般不要求核保 风险保额不能过高，避免逆选择的风险 期交保费的情形，最好采用保额递增的 方式
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鸿泰的险种要点
投保范围：出生满三十天以上、六十周岁以下
保险期间分五年、十年、十五年、二十年和三 十年五种，但保险期满时被保险人的年龄不得 超过七十周岁。
本保险的保险费的交付方式分为趸交、年交和 月交三种。
19% 3%
1999
18% 3%
定期险
0% 1% 6% 12% 25% 28%
终身险
18% 11% 13% 15% 19% 20%
新业务（亿美元）
82% 4.9 47% 9.7 54% 10.4 46% 9.6 34% 10.3 31% 10.6
上海友邦6月份推出一套分红养老保险产品— —友邦常青树终身寿险（分红型），友邦附加 常春藤养老两全保险（分红型） 常青树为客户提供身故保险金、满期金、红利 常春藤的保险责任包括养老年金、身故保障和 红利养老
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三、鸿泰两全保险的开发背景
适合银行或邮政代理销售的分红产品
构建银行与保险战略组合的需要 推动我司银行、邮政等机构代理业务的发展， 形成新的市场增长点 目前我国居民储蓄存款余额7万亿元 一年期存款利率仅为2.25%，扣除20%的 利息税后为1.8%。 大量的民间资金寻求增值出路。
和死亡经验差（死差）
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红利分配方式
红利一般以现金红利和增值红利的形式出现 红利一般有以下几种处理方式：
1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、交清增额 我司分红保险目前主要采用现金领取和累积生息方式
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为什么要推出分红保险
市场空间很大 – 居民投资理财意识逐步增强 – 储蓄存款余额达7万亿，分红保险从中分流1%就是700亿 – 国债抢着卖，为什么分红保险不能作为居民理财的渠道之 一呢？
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万能的主要特点
万能保险是非捆绑性的寿险。 万能保险的保费交付方式可以灵活，保险金额可 以调整。 万能保险的经营具有高度的透明性，保单持有人 可以了解到保单的内部经营状况（手续费、结算 利率、风险保障费）
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万能寿险与传统寿险的区别
比较项目
万能寿险
传统寿险
成份 保障、储蓄、投资
保障、储蓄
保费 灵活缴费或固定交费 固定缴费