国有商业银行不良贷款居高不下的原因及对策

国有商业银行不良贷款居高不下的原因及
对策
i.杨I
●金融研究
歌可,
J国有商业银行不良贷款
居高不下的原因及对策
不良贷款居高不下,已成为刚刚起步的商业银行
的拦路虎",严重危及商业银行的正常经营与发展.不
良贷款居高不下的原因,既有客观环境问题造成的,也
有经营管理不善产生的;既有外部的,也有商业银行自
身的,是内部原因和外部原因的综合反映.
I
,外部原因
1,企业经营管理不善,效益低下,是导致不良贷款
产生的直接因素.
2,企业及其主管部门信用观念与负债意识淡薄+
有意逃避银行债务.有些企业认为银行是国家的,借到
钱是本事,不用白不用,对银行的贷款敢借敢用,敢不
还+企业普遍信用程度低下.
3,地方政府干预银行营业活动现象未消除,致使
不良贷款潜在上升.
4,新旧体制的磨合性,转制接轨的继起性以及政
策的漏洞和空隙,引发不良贷款滋生.
5,抵押贷款难办理和抵押品变现难,难于消化不
良贷款.
二,银行自身原因
1,信贷管理体制不够完善.
2,同业竞争不规范.
3,信贷人员风险意识不强.受长期计划经济的影
响,银行重贷轻管,重放轻收现象未根除.
4,信贷风险防范机制不健全.未建立与市场经济
体制相适应的企业信誉评估,经济效益预测,贷款风险预警,防范,转移,分化,挽救与补偿等配套服务与保障体制.
5,法律意识淡薄,忽视依法办贷收贷主要表现在
不善于运用法律手段维护银行的合法权益,有的错过依法追索贷款的时效,难于收回贷款;有的办理贷款时法律审查不严,发生不合规不合法的问题;有的也是赢了官司难赢钱+贷款依旧沉淀仍然呆滞.
当然+不良贷款的形成,往往不是因为一种原因,
而是多种因素并存,因此,应当对症下药,综合治理三,对策探讨
1,理顺银行与政府,企业的关系,防止并转化不良
贷款+为银企经营创造一个良好的环境.第一,政府的管理经济职能要从直接干预转到间接调控上,把主要精力放在制定和执行宏观调控政策,搞好基础设施建
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●张胜JI
设,创造良好的市场环境上,并监督银,企照章纳税,遵守法规,依法经营.如属于旧体制造成的财政未弥补亏损,应由财政从每年支出中划出一部分用于解决历史遗留问题.第二,改传统的银行对企业的资金供给关系为服务,监督和互利合作关系.一是银行配合企业转换机制,对有条件优化组合的,要支持效益好的企业兼并劣势企业?以实现企业间的优补劣,并通过联合,兼并
以后的经营效益来消化原有的一部分债务.二是通过调查分析,对扭亏有望.产品有错路的企业,注人部分
贷款促使企业搞经营,转化不良贷款对企业经营中存在的症结,银行参与企业的经营,实行帮助解决问题跟踪服务;对企业借转制之机以各种各样造废银行债务的行为,政府要出面协调解决,坚持债随资产走,或依
法收贷化解不良贷款.第三,坚持银行冲销呆帐必须符合规定?是谁的原因造成的企业不良债务.应由谁来主要化解并承担损失责任;消化银行不良贷款要符合《商业银行法》,党政部门,企业及各界应该懂得银行的钱是群众的钱,是地方的钱+是企业的钱,是自己的钱,信贷资产损失一份,地方的血液"就会少一滴的道理,银
行搞活了信贷资金,就壮大了银行支持地方经济发展的资金实力?更加有利于地方经挤的发展.
2,深化银行内部改革,提高信贷资产的管理水平.
首先建立一级法人,二级管理,多级经营的运行机制} 资金计划管理方面的资产负债比例管理制度I财务管理方面的经营责任制和利润留成制度;劳动人事方面的聘用制,合同制,奖励制度其次将贷款风险责任落
实到信贷工作的各个环节,各个岗位,实行风险与单位利益,个人利益挂钩,对违法违纪酿成的贷款损失严惩不息.再次是提高果帐,坏帐准备金的提取比例.增强
抵御风险的能力.此外,还必须严格内部监督管理,坚
持审,贷,查部门分离制度+以约束信贷部门人员及审
批贷款领导的权力,改善重贷轻管,重放轻收,重规模
轻效益的粗放型,扩张型经营行为.健全科学决策机制,从强化管理和预警机制上遏制不良贷款.
3,切实树立效益为中心的经营原则.严禁投放
低效益或无效益贷款.一是银行新发放贷款必须坚持
信用品位至上,效益优先的原则,严格进行科学评估,
全面考察企业的还贷能力,及考察企业的财务状况和担保抵押单位的资信状况,除对贷款项目本身的可行,
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●金融研究一
j{3农材合作基金会亟待整顿规范
.
性评估外,尤其应注重对企业珐定代表人品质调查,素质差的实行一票否决制.二是严格执行发放贷款的操作程序,坚决控制发放.人情,关系贷款"和盲目支持"长官项目","条子工程,排除非经济因素的干扰,按
规范化,科学化的程序和量化指标准确制定贷教投放与否.
',强化法制建设.规范信贷行为一是人民银行要
大力整顿金融竞争秩序-堵死企业逃债的肪空润",从
严从快查处金融违规,为商业银行创造一个规范经营, 公平竞争,共同发展的良好环境二是银行之间要通力协作,互相协助贷款的清收;彼此要把好开户关,推行《贷款证》制度,规范债责人的行为以法律的手段来整治三角债"t从严打击那些靠欠债出效益"拖欠过日
子的单位和个人从宏观上对社会信用综合治理,做到银行依法放贷,收贷,企业依法借贷,还贷.
5,为企业市场筹资开辟渠道.一是发展资本市场,
使居民储蓄——投资通过银行的间接转化,变为企业在资本市场直接筹资,将企业对钍行的部分负债转化为对居民的负债或居民对企业的股权二是发展各类
投资基金和股份制经济,降低银行经营风险,减少企业对银行信贷资金的需求,使企业投资和生产经营的风险社会化.
6,各级政府应加强领导,做好部门之间的协调工
作.一是由政府出面做好土地管理部门,交通管理部门,工商行政管理部门,物价部门等部门的协调工作. 配合企业和银行做好贷款抵押物的登记和借款合同的公证工作,碱少工作环节和手续,并把登记和公证费用控制在一个适度的水平上,降低企业费用开支.二是政府应把.企业在一定时期内利息支出的多少,借款是否逾期"作为考核企业法人代表业绩的一项指标.三是由政府出面尽快设立权威性的抵押品评估机构和抵押品变现市场,使抵押品能够顺利实现,以搞活银行的沉淀贷款
7,培养人才,提高信贷队伍素质.信贷人员的素质
决定着信贷资产质量的高慨,因而应采取.一是加强对信贷人员的工作事业心和责任性培养,认真执行信贷工作的方针,政策?严格遵守法律法规和规章制度的自觉性.二是加强信贷人员学习广泛的科学文化知识金融专业知识和管理方面的知识.三是提高信贷人员信息获取能力,综合分析能力,口述和文字表达能力,组
织协调能力
总之?端正认识t讲究方法.深化金融体制改革.转
变贷款增长方式,不断完善管理机制,优化贷款增量, 盘活贷款存量,实施一切可行措施,防范贷款资产潜在风险,商业银行不良贷款就一定能够遏制和减少
(责蝙:小青)
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