第十一章-金融监管
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▪ 此外，银行也可能由于合并、分立或是银行章 程规定的解散事由而自行解散。
02.04.2020
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第二节 金融监管内容
二、证券监管的主要内容 (一)发行市场监管 ▪ 对发行市场的监管是证券监管的最基础的内容。
证券发行审核制度可分为两种类型： ➢ 注册制，指发行人在准备公开募集和发行证券前，
需依法向证券监管机构提供应当公开的与发行证 券有关的所有资料并申请注册登记。 ➢ 核准制，指发行人在申请发行证券时除公开信息 外，还要符合公司法和证券法及监管机构规定的 实质性要件，发行申请经监管机构审查批准方能 生效，监管机构有权否决不符合条件的发行申请。
依国家相关法律法规的授权，对该国或该地区的金融 机构及他们在金融市场上的业务活动进行监督、检查、 稽核和协调，以促使金融机构依法稳健地经营和健康 地发展，维护金融体系的安全、稳定、有效运行。 ▪ 广义的金融监管则把监管的主体和对象进一步扩大， 监管主体除金融主管当局外，还包括金融行业自律组 织、社会中介组织以及金融机构的内控部门等，监管 对象除金融机构外，还包括参与金融活动的个人和机 构，如上市公司、投资者等。
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第二节 金融监管内容
(三)券商和从业人员监管
1. 对券商的监管
(1)市场准入监管，主要采取登记制、许可制和承认制 三种模式。我国实行许可制。
(2)业务范围监管，主要是证券业和银行业是分业经营 还是混业经营的问题。
(3)经营行为监管，各国一般都通过相应的法律法规对 券商的经营行为作出许多禁止性的规定，以防止券商 损害委托人的利益。
1. 银行危机处理的方式
(1)紧急救助。对于面临暂时流动性困难的银行，当局 既可以给予直接的资金借贷，也可以出面担保来帮 助银行度过难关。
(2)接管。当面临财务困难的银行继续经营的价值大于 立即破产清算的价值时，为保护债权人利益，避免 因银行倒闭造成震荡，监管当局可予以接管。
(3)并购。并购分援助性和非援助性两种。援助性并购 下，监管当局会提供资金援助，并购者只承担部分 债务。非援助性并购下，并购者要承担全部债务， 不过可以享受到开办新业务、扩大分支机构等方面 的优惠。
3. 金融风险和金融危机对宏观经济的极大破坏性
▪ 金融业是一个高风险行业，当金融风险积聚起来以
后，一旦在某些因素触发下暴露出来很容易酿成金
融危机。
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第一节 金融监管概述
三、金融监管的原则
(一)监管主体的独立性原则
▪ 这一原则要求金融监管机构在明确的责任和目标 前提下，享有操作上的自主权和充分的资源。同
管难以达到预期的效果；相反，放松外控而过于
寄希望在金融机构的内控上，那么一系列不负责 任的冒险经营行为和风险则难以避免。
(四)稳健运行与风险预防原则
▪ 风险预防是监管者的重要职责，而在极端的情况
下，如有金融机构无力继续经营时，监管者要参
加促成该机构被另一家健康的机构接管或合并，
当所有办法都行不通而不得不关闭该金融机构时，
(2)证券市场禁入制度。该制度规定，进行欺诈 活动或其他严重违法违规行为者可被监管机 构认定为市场禁入者，在一定时期内或永久 性不得从事证券业务。
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第二节 金融监管内容
(四)交易所和上市公司监管 1. 对交易所的监管 ▪ 主要是对欺诈和操纵等不法行为进行监管。监管机构
主要通过审查交易所章程、业务规则和决议的内容， 规定交易所报告业务，监督检查交易所的业务、财务 状况，调查违法、违规事件等方式对证券交易所进行 监管。 2. 对上市公司的监管 ▪ 主要是执行信息披露制度，规范上市公司行为。证券 发行和上市前，上市公司必须向投资者提供招股说明 书、上市公告书、债券募集办法及其他资料。证券上 市后，上市公司对有关信息须进行定期披露，主要包 括反映经营业绩和财务状况的年度报告和中期报告。
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第一节 金融监管概述
二、金融监管的理论基础
▪ 金融监管的理论基础是金融市场的不完全性和金融 行业的特殊性。
(一)“市场失灵”需要金融监管 ▪ 完全竞争的市场在现实世界中是不存在的。市场在
某些情况下会失去其优化资源配置的功能，降低经 济运行的效率，即出现“市场失灵”。 ▪ 金融市场上存在市场失灵的具体表现： 1.负外部性效应
(4)财务管理。目的是对证券商所持有的顾客的资金和 证券提供安全保证，使券商资产保持合理的流动性。
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第二节 金融监管内容
2. 对证券从业人员的监管
(1)证券从业人员资格管理。国际通行的做法是 对证券从业人员进行资格考试和注册认证。 证券从业人员必须在取得证券从业人员资格 证书后，方能从事证券专业工作。
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第二节 金融监管内容
2. 市场退出监管
▪ 当监管当局对危机银行的各种挽救性措施均告 失败之后，那么法院将依法宣布该银行破产。
▪ 破产并不是银行退出市场的唯一方式。若银行 在经营中违法违规，监管机构会令其限期整改， 情节特别严重或逾期不加改正者，监管机构将 吊销其营业执照，关闭该银行。
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第三节 金融监管体制及其发展
2. “双峰”监管模式 ▪ 这种模式一般设置两类监管机构，一类负责对
所有金融机构进行审慎监管，控制金融体系的 系统性金融风险；另一类负责对不同金融业务 监管，从而达到双重“保险”作用。 3. “伞形”功能监管模式 ▪ 这是美国的金融监管模式，即从整体上指定联 储为金融持股公司监管人，负责该公司的综合 监管；同时，金融持股公司又按其所经营业务 的种类接受不同行业主要功能监管人的监督。
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第四节 我国金融监管的发展变迁
一、中国人民银行统一监管时期（1978—1992） ▪ 这一时期主要是中国金融体系朝多元化方向发展
和中国人民银行开始金融监管探索。 ▪ 金融体系多元化发展主要表现为：建立独立经营、
实行企业化管理的专业银行；建立商业银行；成 立投资信托类型的金融机构；改革农村信用合作 社和发展城市信用合作社；设立外资在华机构， “大一统”银行体制转化为中央银行体制。
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第四节 我国金融监管的发展变迁
二、分业监管时期（1992至今）
▪ 1992年10月，国务院成立国务院证券委员会（简称证 券委）和证券监督管理委员会（简称证监委），形成 由中国人民银行和证监会共同对证券市场实施监管的 体制。
▪ 1998年6月，中国人民银行将其对证券市场的监管职 责全部移交证监会，形成了银行与证券的分业监管。
监管者要有能力保证在关闭这家金融机构时不影
响整个金融体系的稳定。
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第一节 金融监管概述
(五)母国和东道国共同监管的原则
▪ 在经济金融全球化的形势下，跨国金融机 构日益增多，对其监管须母国和东道国共 同努力来完成。母国和东道国可达成相关 的双边协议，明确双方的监管责任，相互 分享监管信息，建立相应的联系协调机制， 共同对跨国金融机构实施有效的监管。
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第三节 金融监管体制及其发展
(二)分业监管模式
▪ 分业监管模式是将金融机构和金融市场按照银行、 证券、保险划分为三个领域，在每一个领域内，分
别设置一个专业的监管机构负责包括审慎监管和业
务监管在内的全面监管。
➢ 优点：一是具有监管专业化优势；二是具有监管竞 争优势。
➢ 缺点：一是各监管机构之间协调性差，容易出现监 管真空，若设置多重目标或不透明目标则易使被监 管对象难于理解和服从，出现多头管理和相互扯皮 现象。二是从整体上看，分业监管机构庞大，监管
时，为促进监管的有效性，还需创造一些先决条
件。
(二)依法监管的原则
▪ 这一原则主要体现在两个方面：一是金融监管必 须依法进行，以保持监管的权威性、严肃性、强
制性和一贯性；二是金融机构对金融监管当局的
监管必须接受，不能有例外。
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第一节 金融监管概述
(三)内控和外控相结合的原则
▪ 因为外控无论多么严格慎密，如果监管对象不配 合、不协作，而是设法逃避、应付，那么外控监
成本较高，规模不经济。
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第三节 金融监管体制及其发展
(三)不完全统一监管模式 ▪ 不完全统一监管是对完全统一监管和完全分业监
管的改进型，是介于两者之间的一种监管模式， 可分为： 1.牵头监管模式 ▪ 是完全分业监管模式的改进模式。在实行分业监 管的同时，随着金融业综合经营的发展，可能存 在监管的真空或业务交叉，几个主要监管机构为 建立及时磋商协调机制，相互交换信息，以防止 监管机构之间的扯皮推诿，特指定一个监管机构 为牵头监管机构，负责不同监管机构之间的协调 工作。
▪ 1998年11月，中国保险监督委员会成立，使保险业从 中国人民银行金融监管体系中独立出来，形成了银行、 证券、保险分业监管的格局。
▪ 2003年初，国家又将中国人民银行对银行、金融资产
管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监
管职能分离出来，并和中央金融工委的相关职能进行
整合，成立中国银行业监督管理委员会。
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第三节 金融监管体制及其发展
一、国际金融监Fra Baidu bibliotek体制及其类型 (一)统一监管模式 ▪ 统一监管模式是指，对于不同的金融机构和金融业务，
无论是审慎监管还是业务监管，都由一个机构负责。 这个机构通常是各国的中央银行，也有另设独立监管 机构的。 ➢ 这种监管模式的优势体现在：第一，成本优势；第二， 改善监管环境；第三，适应性强。 ➢ 这种监管模式的缺点是，缺乏竞争性，易导致官僚主 义。
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第二节 金融监管内容
(二)交易市场监管
▪ 交易市场监管主要包括以下两个方面：
➢ 对不正当交易行为的监管。目的是贯彻证券市场 公平、公正、公开、诚信原则，维护证券市场的 正常秩序。不正当交易行为主要包括：内幕交易、 操纵行为、欺诈行为。
➢ 对市场过度投机和稳定市场的监管。为提高证券 市场价格稳定性，监管部门一般会采取一些直接 或间接的监管或干预措施。一般包括：价格限制 制度、交易停止制度、信用交易制度。
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第二节 金融监管内容
(二)银行日常运营监管 ▪ 各国对银行日常运营监管的重点： 1. 资本充足率监管 2. 流动性监管 3. 贷款集中度监管 4. 资产质量监管 5. 呆账准备金监管 6. 内部控制监管
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第二节 金融监管内容
(三)银行危机处理及市场退出监管
第十一章 金 融 监 管
第一节
第二节
第三节 展
第四节 变迁
金融监管概述 金融监管内容 金融监管体制及其发
我国金融监管的发展
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第一节 金融监管概述
一、金融监管的涵义 ▪ 金融监管（financial supervision）是金融监督和金融管
理的复合称谓。 ▪ 狭义的金融监管是指一国或一个地区的金融主管当局
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2.垄断
3.信息不完全和信息不对称
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第一节 金融监管概述
(二)金融行业的特殊性需要金融监管
1. 高负债性
▪ 金融机构尤其是银行具有比工商企业更高的负债比 率。而且，金融机构的资产和负债收益不对称，其
负债成本是相对确定的，但其资产收益是相对不确 定的。
2. 内在脆弱性
▪ 金融体系具有内在脆弱性。金融脆弱性（financial fragility）是指一切融资领域的风险积聚。
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第二节 金融监管内容
一、银行监管的主要内容 ▪ 商业银行是现代金融体系的基础，因而银行监管
在金融监管中占据核心地位。银行监管的内容主 要包括市场准入监管、日常运营监管和市场退出 监管。 (一)银行市场准入监管 ▪ 银行准入控制的目的是，保证新设立的银行具有 良好的品质，保证银行机构的数量、结构、规模 和分布符合国家经济发展规划的要求和市场的需 求，促进银行业的适度竞争。 ▪ 银行准入监管的核心内容是，注册资本金、高级 管理人员任职资格和业务范围。
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第二节 金融监管内容
二、证券监管的主要内容 (一)发行市场监管 ▪ 对发行市场的监管是证券监管的最基础的内容。
证券发行审核制度可分为两种类型： ➢ 注册制，指发行人在准备公开募集和发行证券前，
需依法向证券监管机构提供应当公开的与发行证 券有关的所有资料并申请注册登记。 ➢ 核准制，指发行人在申请发行证券时除公开信息 外，还要符合公司法和证券法及监管机构规定的 实质性要件，发行申请经监管机构审查批准方能 生效，监管机构有权否决不符合条件的发行申请。
依国家相关法律法规的授权，对该国或该地区的金融 机构及他们在金融市场上的业务活动进行监督、检查、 稽核和协调，以促使金融机构依法稳健地经营和健康 地发展，维护金融体系的安全、稳定、有效运行。 ▪ 广义的金融监管则把监管的主体和对象进一步扩大， 监管主体除金融主管当局外，还包括金融行业自律组 织、社会中介组织以及金融机构的内控部门等，监管 对象除金融机构外，还包括参与金融活动的个人和机 构，如上市公司、投资者等。
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第二节 金融监管内容
(三)券商和从业人员监管
1. 对券商的监管
(1)市场准入监管，主要采取登记制、许可制和承认制 三种模式。我国实行许可制。
(2)业务范围监管，主要是证券业和银行业是分业经营 还是混业经营的问题。
(3)经营行为监管，各国一般都通过相应的法律法规对 券商的经营行为作出许多禁止性的规定，以防止券商 损害委托人的利益。
1. 银行危机处理的方式
(1)紧急救助。对于面临暂时流动性困难的银行，当局 既可以给予直接的资金借贷，也可以出面担保来帮 助银行度过难关。
(2)接管。当面临财务困难的银行继续经营的价值大于 立即破产清算的价值时，为保护债权人利益，避免 因银行倒闭造成震荡，监管当局可予以接管。
(3)并购。并购分援助性和非援助性两种。援助性并购 下，监管当局会提供资金援助，并购者只承担部分 债务。非援助性并购下，并购者要承担全部债务， 不过可以享受到开办新业务、扩大分支机构等方面 的优惠。
3. 金融风险和金融危机对宏观经济的极大破坏性
▪ 金融业是一个高风险行业，当金融风险积聚起来以
后，一旦在某些因素触发下暴露出来很容易酿成金
融危机。
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第一节 金融监管概述
三、金融监管的原则
(一)监管主体的独立性原则
▪ 这一原则要求金融监管机构在明确的责任和目标 前提下，享有操作上的自主权和充分的资源。同
管难以达到预期的效果；相反，放松外控而过于
寄希望在金融机构的内控上，那么一系列不负责 任的冒险经营行为和风险则难以避免。
(四)稳健运行与风险预防原则
▪ 风险预防是监管者的重要职责，而在极端的情况
下，如有金融机构无力继续经营时，监管者要参
加促成该机构被另一家健康的机构接管或合并，
当所有办法都行不通而不得不关闭该金融机构时，
(2)证券市场禁入制度。该制度规定，进行欺诈 活动或其他严重违法违规行为者可被监管机 构认定为市场禁入者，在一定时期内或永久 性不得从事证券业务。
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第二节 金融监管内容
(四)交易所和上市公司监管 1. 对交易所的监管 ▪ 主要是对欺诈和操纵等不法行为进行监管。监管机构
主要通过审查交易所章程、业务规则和决议的内容， 规定交易所报告业务，监督检查交易所的业务、财务 状况，调查违法、违规事件等方式对证券交易所进行 监管。 2. 对上市公司的监管 ▪ 主要是执行信息披露制度，规范上市公司行为。证券 发行和上市前，上市公司必须向投资者提供招股说明 书、上市公告书、债券募集办法及其他资料。证券上 市后，上市公司对有关信息须进行定期披露，主要包 括反映经营业绩和财务状况的年度报告和中期报告。
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第一节 金融监管概述
二、金融监管的理论基础
▪ 金融监管的理论基础是金融市场的不完全性和金融 行业的特殊性。
(一)“市场失灵”需要金融监管 ▪ 完全竞争的市场在现实世界中是不存在的。市场在
某些情况下会失去其优化资源配置的功能，降低经 济运行的效率，即出现“市场失灵”。 ▪ 金融市场上存在市场失灵的具体表现： 1.负外部性效应
(4)财务管理。目的是对证券商所持有的顾客的资金和 证券提供安全保证，使券商资产保持合理的流动性。
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第二节 金融监管内容
2. 对证券从业人员的监管
(1)证券从业人员资格管理。国际通行的做法是 对证券从业人员进行资格考试和注册认证。 证券从业人员必须在取得证券从业人员资格 证书后，方能从事证券专业工作。
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第二节 金融监管内容
2. 市场退出监管
▪ 当监管当局对危机银行的各种挽救性措施均告 失败之后，那么法院将依法宣布该银行破产。
▪ 破产并不是银行退出市场的唯一方式。若银行 在经营中违法违规，监管机构会令其限期整改， 情节特别严重或逾期不加改正者，监管机构将 吊销其营业执照，关闭该银行。
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第三节 金融监管体制及其发展
2. “双峰”监管模式 ▪ 这种模式一般设置两类监管机构，一类负责对
所有金融机构进行审慎监管，控制金融体系的 系统性金融风险；另一类负责对不同金融业务 监管，从而达到双重“保险”作用。 3. “伞形”功能监管模式 ▪ 这是美国的金融监管模式，即从整体上指定联 储为金融持股公司监管人，负责该公司的综合 监管；同时，金融持股公司又按其所经营业务 的种类接受不同行业主要功能监管人的监督。
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第四节 我国金融监管的发展变迁
一、中国人民银行统一监管时期（1978—1992） ▪ 这一时期主要是中国金融体系朝多元化方向发展
和中国人民银行开始金融监管探索。 ▪ 金融体系多元化发展主要表现为：建立独立经营、
实行企业化管理的专业银行；建立商业银行；成 立投资信托类型的金融机构；改革农村信用合作 社和发展城市信用合作社；设立外资在华机构， “大一统”银行体制转化为中央银行体制。
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第四节 我国金融监管的发展变迁
二、分业监管时期（1992至今）
▪ 1992年10月，国务院成立国务院证券委员会（简称证 券委）和证券监督管理委员会（简称证监委），形成 由中国人民银行和证监会共同对证券市场实施监管的 体制。
▪ 1998年6月，中国人民银行将其对证券市场的监管职 责全部移交证监会，形成了银行与证券的分业监管。
监管者要有能力保证在关闭这家金融机构时不影
响整个金融体系的稳定。
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第一节 金融监管概述
(五)母国和东道国共同监管的原则
▪ 在经济金融全球化的形势下，跨国金融机 构日益增多，对其监管须母国和东道国共 同努力来完成。母国和东道国可达成相关 的双边协议，明确双方的监管责任，相互 分享监管信息，建立相应的联系协调机制， 共同对跨国金融机构实施有效的监管。
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第三节 金融监管体制及其发展
(二)分业监管模式
▪ 分业监管模式是将金融机构和金融市场按照银行、 证券、保险划分为三个领域，在每一个领域内，分
别设置一个专业的监管机构负责包括审慎监管和业
务监管在内的全面监管。
➢ 优点：一是具有监管专业化优势；二是具有监管竞 争优势。
➢ 缺点：一是各监管机构之间协调性差，容易出现监 管真空，若设置多重目标或不透明目标则易使被监 管对象难于理解和服从，出现多头管理和相互扯皮 现象。二是从整体上看，分业监管机构庞大，监管
时，为促进监管的有效性，还需创造一些先决条
件。
(二)依法监管的原则
▪ 这一原则主要体现在两个方面：一是金融监管必 须依法进行，以保持监管的权威性、严肃性、强
制性和一贯性；二是金融机构对金融监管当局的
监管必须接受，不能有例外。
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(三)内控和外控相结合的原则
▪ 因为外控无论多么严格慎密，如果监管对象不配 合、不协作，而是设法逃避、应付，那么外控监
成本较高，规模不经济。
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第三节 金融监管体制及其发展
(三)不完全统一监管模式 ▪ 不完全统一监管是对完全统一监管和完全分业监
管的改进型，是介于两者之间的一种监管模式， 可分为： 1.牵头监管模式 ▪ 是完全分业监管模式的改进模式。在实行分业监 管的同时，随着金融业综合经营的发展，可能存 在监管的真空或业务交叉，几个主要监管机构为 建立及时磋商协调机制，相互交换信息，以防止 监管机构之间的扯皮推诿，特指定一个监管机构 为牵头监管机构，负责不同监管机构之间的协调 工作。
▪ 1998年11月，中国保险监督委员会成立，使保险业从 中国人民银行金融监管体系中独立出来，形成了银行、 证券、保险分业监管的格局。
▪ 2003年初，国家又将中国人民银行对银行、金融资产
管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监
管职能分离出来，并和中央金融工委的相关职能进行
整合，成立中国银行业监督管理委员会。
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第三节 金融监管体制及其发展
一、国际金融监Fra Baidu bibliotek体制及其类型 (一)统一监管模式 ▪ 统一监管模式是指，对于不同的金融机构和金融业务，
无论是审慎监管还是业务监管，都由一个机构负责。 这个机构通常是各国的中央银行，也有另设独立监管 机构的。 ➢ 这种监管模式的优势体现在：第一，成本优势；第二， 改善监管环境；第三，适应性强。 ➢ 这种监管模式的缺点是，缺乏竞争性，易导致官僚主 义。
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第二节 金融监管内容
(二)交易市场监管
▪ 交易市场监管主要包括以下两个方面：
➢ 对不正当交易行为的监管。目的是贯彻证券市场 公平、公正、公开、诚信原则，维护证券市场的 正常秩序。不正当交易行为主要包括：内幕交易、 操纵行为、欺诈行为。
➢ 对市场过度投机和稳定市场的监管。为提高证券 市场价格稳定性，监管部门一般会采取一些直接 或间接的监管或干预措施。一般包括：价格限制 制度、交易停止制度、信用交易制度。
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第二节 金融监管内容
(二)银行日常运营监管 ▪ 各国对银行日常运营监管的重点： 1. 资本充足率监管 2. 流动性监管 3. 贷款集中度监管 4. 资产质量监管 5. 呆账准备金监管 6. 内部控制监管
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第二节 金融监管内容
(三)银行危机处理及市场退出监管
第十一章 金 融 监 管
第一节
第二节
第三节 展
第四节 变迁
金融监管概述 金融监管内容 金融监管体制及其发
我国金融监管的发展
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第一节 金融监管概述
一、金融监管的涵义 ▪ 金融监管（financial supervision）是金融监督和金融管
理的复合称谓。 ▪ 狭义的金融监管是指一国或一个地区的金融主管当局
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3.信息不完全和信息不对称
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第一节 金融监管概述
(二)金融行业的特殊性需要金融监管
1. 高负债性
▪ 金融机构尤其是银行具有比工商企业更高的负债比 率。而且，金融机构的资产和负债收益不对称，其
负债成本是相对确定的，但其资产收益是相对不确 定的。
2. 内在脆弱性
▪ 金融体系具有内在脆弱性。金融脆弱性（financial fragility）是指一切融资领域的风险积聚。
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第二节 金融监管内容
一、银行监管的主要内容 ▪ 商业银行是现代金融体系的基础，因而银行监管
在金融监管中占据核心地位。银行监管的内容主 要包括市场准入监管、日常运营监管和市场退出 监管。 (一)银行市场准入监管 ▪ 银行准入控制的目的是，保证新设立的银行具有 良好的品质，保证银行机构的数量、结构、规模 和分布符合国家经济发展规划的要求和市场的需 求，促进银行业的适度竞争。 ▪ 银行准入监管的核心内容是，注册资本金、高级 管理人员任职资格和业务范围。