对农村信用社办理农用房抵押贷款的思考

对乡村信誉社办理农用房抵押贷款的思虑
【摘要】本文论述了乡村信誉社办理农用房抵押贷
款的意义，介绍了办理流程，剖析了影响农用房抵押贷款业
务迅速发展的要素，提出了对策。

指出在办理农用房抵押贷
款业务时应尽量不选交通不便地域的房子；关于同规格建设
房子，能够仅评估此中一户；灵巧放款政策及完美操作系统；政府应踊跃帮助农民找寻项目。

【要点词】乡村信誉社；农用房；抵押贷款；对策信
誉联社创办农用房抵押贷款，把农民的“不动产”变
成“流动产” ，必定会拓宽农民融资渠道，对促进农民增收、活跃城镇经济发挥很大作用。

但怎样发掘潜力、理顺业务操作流程，让农用房抵押贷
款业务在乡村信誉社发展起来，让当地的农民方便融资、经
济富饶起来？我们对商南县信誉联社在该县试马镇办理农用
房抵押贷款业务进行了剖析研究，并提出一些可行性的建
议，希望对其余乡村信誉社有参照借鉴作用。

一、乡村信誉社办理农用房抵押贷款的意义
跟着乡村经济发展活跃、市场物价的增涨，农民客户对
大额信贷资本的需求越来越激烈，贷款“难”的问题依旧存在，特别是农民客户想获得额度稍大的信贷资本，就一定提
供有足值、稳固、易变现的担保抵押物，这也是信誉社办理
大额信贷业务要求。

而在广大乡村，大部分农民最大资本就
是房子，除了房层以外，几乎没有其余足值、稳固、易变现
的大型财产，因此采纳农用房作抵押物是广大农民获得信贷
资本的重要门路，不单是乡村信誉社解决农民贷款“难”问
题的最有效方法，也对促进农民增收、活跃城镇经济、助推
城镇化建设拥有重要意义。

二、办理农用房抵押贷款的流程
信誉联社踊跃探索、实行、发放了农用房抵押贷款。

其
详细办理流程以下：
1、确权登记
关于移民区田户采纳逐户测量宅基地，明确四址，确立
权属，据实登记，核发集体土地使用证。

2、简化办证
在办理房子产权权证过程中，本着“简化程序、简化手
续、减免收费”的原则，采纳“住户申请、镇上核报、房管
审批”的办证程序，为移民搬家户集中办理房子产权证，同
时为了减少搬家徙民户的花费，采纳“百户办证优惠” 政策，即百名田户集中起来办理土地使用证、房子产权证的，单户
只须交工本费85 元，便可获得土地使用证、房子产权证，
其余花费一律减免。

3、据实评估
邀请有资质、且入围省联社公司的中介评估公司为拟贷
款的移民户进行房子评估，为信誉社抵押贷款供给参照价。

4、贷款让利
信誉联社为办理农用房抵押贷款（ 1-3 年）的农民客户一致履行最低利率‰品位给于优惠，最大限度地让利于民。

总之，为了很好地运用信贷资本，踊跃地支持当地经济，信誉联社在试点此后踊跃把乡村用房抵押贷款业务在全县
乡镇信誉社进行了推行，当前为止，已推行到7 个乡镇，累计发放农用房抵押贷款 454 户 7600 万元，较好地支持了移民
搬家工程，也方便了当地移民搬家户，使其在为搬家基本上搜
空了自己家底此后，有了信誉社的这一笔移民搬家信贷资本支持，才有了最原始的启动资本发展自己农业重生产。

三、影响农用房抵押贷款业务迅速发展的要素
影响农用房抵押贷款业务的迅速发展，阻挡农民获得农
用房抵押贷款的要素，主要表现为以下几个方面。

1、房产证办理难度较大
多半农民建房属于农民个人行为，建房时很多户无施工
建设图、无房子规划图纸、无质量查收报告，加之农民居住
较为分别，土管所、土改办、城建上人员不足，让仅有一、
二个工作人员跑较远行程测量房子四界、检查房子建设质量
有些力所不及、无?L 顾及。

2、办证收费过高
农用房抵押贷款试点镇，特别是关于移民新区，采纳
“100 户一办理”的优惠政策，可是关于试点镇的老街道及
其余社区、其余镇上农民办理土地使用证、房子产权证时，
要按登记金额 5% 收费，较高的办证费让农民望而却步、阻
挡了农民办证踊跃性，也加重了农民负担。

3、农民无发展项目、无信贷载体
关于试马镇新移民区，很多田户拿到了房产证，有资质
在信誉社抵押贷款获得信贷资本，可是因为其没有发展项
目、无信贷载体，加之怕冒项目失败风险宁愿出门务工，也
不肯去信誉社贷款获得启动资本在当地谋发展，为移民区农
民找寻挣钱的发展项目，也是事不宜迟。

四、农用房抵押贷款业务做大做强的对策
信誉联社踊跃创新了贷款业务品种，把农民的“不动产”变为“流动产” ，拓宽了农民融资渠道，对促进农民增收、
活跃城镇经济、助推城镇化建设发挥了很大的作用。

可是怎
样才能把农用房抵押贷款业务做大做强，我们以为能够采纳
以下对策：
1、办理农用房抵押贷款业务应尽量不选交通不便地域
的房子
对办理农用房抵押贷款的农用房，应当是指集中在城镇
地区或交通便利，易于销售或互换的乡、政府集聚地的农用
房，而不可以是偏僻山区、人口稀罕、交通不便地域的农用房，不然田户无力偿还、信誉社获得抵押农用房以后没法处理，
有关部门去评估、办证难度也大。

2、关于同规格建设房子，能够仅评估此中一户
比方移民区政府一致规划建设的房子，在此中一户进行
评估后，评估报告可覆盖同村、同规格房子，其余同种类的
房子应参照该价钱、免于评估，让农民少掏些评估费，还可
以在信誉社合理地获得贷款。

3、灵巧农信社放款政策及操作系统
关于同规格建筑房子来办理农用房抵押贷款，信誉社工
作人员在不违反信誉社系统内政策的前提下，可参照别人房
屋的评估价来发放贷款，信誉社的政策同意、信誉社的系统
能顺利操作下来。

4、政府应踊跃帮助农民找项目
乡镇政府是最基层的一级政府，面对广大人民民众，承
担着乡村大批社会事务管理工作。

乡镇政府要突出服务群
众、服务乡村经济为要点，促进乡镇转变职能，提高服务水
平，变“管理型政府”为“服务型政府”。

政府应踊跃帮助
农民找寻项目，剖析市场，找好定位。

要把就地取材放在首
位，把市场颠簸考虑在内，要依据指引、示范、服务的方法
进行。

这样就能够解决农民无发展项目、无信贷载体的难题，进而激发农民办理农用房抵押贷款的踊跃性。

（1）做给农民看。

高度重视远程教育工作，按期召开远程教育培训会，提高农民理论涵养；把专家请进村，现场解读，让农民学习先进技术和掌握农业新动向；打造“示范基地、试验地、试验塘、试验场”让农民目睹为实。

（2）带着农民干。

农民带农民，鼓舞一部分有带头性、踊跃性的农民先干，赐予政策、资本、技术上的补贴，建立
典型，干出规模和成绩，让农民感觉有钱可赚，而后”先赚带后赚”；专业合作社凝集农民，坚持“政府指引、公司推进、农民入股”的形式。

很多地方建立养猪合作社、养鸭合作社、高粱合作社等，农民以土地或许劳动力形式入股，这样既便于土地流转，公司又分担了农民自己的风险，还实现了农民收入的增添。

（3）帮着农民销。

联系市场，发展订单农业，让农民感觉有希望、有奔头；实现规模、规范化经营打造出栽种和养殖品牌，建立农业销售的长效体制。

只管信誉联社展开农用房抵押贷款业务，已获得一些成绩和经验，可是，不难看出，在实质的履行中，这一业务还需进一步完美，只有这样，才能使它在拓宽农民融资渠道，对促进农民增收、活跃城镇经济中发挥更大作用。

【作者简介】
刘武，现供职于陕西省商南县乡村信誉合作联社.。