欧盟主要征信机构及其业务

欧盟主要征信机构及其业务
欧盟的征信机构组织模式多种多样，既有世界上最早、最发达的公共征信，也有很活跃的私营征信机构。

其征信系统由两部分组成：一部分是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务；另一部分由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。

欧盟区的主要征信机构有德国的厦华（S C H U F A)公司、英国的益百利（E x p e r i a n)公司、意大利的科瑞福(C R I F)公司以及欧资国际评级机构惠誉国际信用评级有限公司。

(一）德国厦华公司（S C H U F A)
德国厦华公司（S C H U F A)是德国信用体系中主要信用保障机构。

S C H U F A 以个人信用征信为主，该公司占个人信用市场的九成以上。

这是一家德国全民信用数据存储与公示的民间机构，于1927年在柏林成立。

拥有德国最大的个人信息库，也是目前德国唯一拥有银行信用信息的信用服务机构。

S C H U F A拥有14岁以上德国人的个人信息，截至2010年年底，S C H U F A 拥有6 620万自然人以及150万法人的信用记录，也就是说德国全国3/4人口的信用都有据可查。

S C H U F A还拥有8000个以上的合作伙伴（信息互换伙伴），银行或企业获取S C H U F A信息的同时，也向S C H U F A提供相关信息。

其95%的数据来自合作伙伴，只有5%的数据来自法院、邮局等公共机构。

和美国三足鼎立的信用保障体系不同，S C H U F A是德国唯一一家信用评鉴与保护机构，其提供的主要业务：①利用自己建立的庞大的个人以及企业的信息，S C H U F A可提供征信及评级工作。

目前德国大部分自然人及法人的信用信息都是从该机构获得。

②为银行的信贷以及其他金融企业或非金融企业的授信决策提供信息支持。

各类金融或非金融机构的授信决策都离不开对授信对象的了解，而在德国想要全面了解自己的授信对象，方便且高效的方法就是求助于厦华公司。

(二）英国益百利（E x p e r i a n)公司
英国益百利（E x p e r i a n)公司总部位于爱尔兰都柏林，是一家私营的消费者个人征信机构。

益百利是全球领先的消费者和商业信息服务与决策解决方案提供商，为全球客户提供信息服务、信息分析、决策支持解决方案和市场营销解决方案等服务。

益百利依托其丰富的全球经验和先进的专业技术，协助企业机构和消费者做出明智决策，有效管理_M其商业及财务风险。

益百利还为小微为企业提供商业信用信息服务，它的数据库拥有超W 过2700万活跃的美国企业。

小企业利用益百利开发的各种信用信息产品，既可以管理自身信用状况，降低信用风险，也能在处理与潜在合作伙伴、供应商、客户等信用交易过程中做出更好的决策。

利用益百利开发的信用信息产品，小微企业可以获得信用提升和资金支持，还可以在开拓国内外市场、管理客户信用风险以及防范客户欺诈等方面得到有力支持。

其提供的主要业务：①信贷服务。

信用服务机构提供信息来帮助客户管理与信贷和防欺诈的风险。

益百利公司在建设较大和全面的数据库方面发挥核心技能，包括世界各地的数百万消费者和企业的信用还款记录。

②决策分析。

决策分析让企业把数据转化成有价值的商业决策，适用分析工具、评分模型和软件应用去评估及分析数据，帮助企业管理信贷风险，防止欺诈行为，锁定目标厂营销的策赂并使决策自动化。

分析预测借贷行文，使贷款人能够识别申请的质量，筛选出那些不符合风险管理标准的申请。

此类决策辅助工具帮助客户决定新产品或服务的价格和条款。

决策分析还能帮助公司降低成本，让它们为现有客户提供更多服务。

③消费者服务。

消费者服务对美国和英国数百万的消费者提供信贷监控、欺诈保护和身份管理服务。

消费者能够监测他们的信用报告准确性，检查自己的信用评分和保护自己免受欺诈和身份盗窃。

(三）意大利科瑞福(C R I F)公司
意大利科瑞福（C R I F)公司1988年创立于意大利的博洛尼亚，巴黎银行、德意志银行和意大利人民银行（意大利最大的公共信用合作机构）是其最大的股东，也是其征信信息的主要来源。

科瑞福公司从1997年开始
分别在英国、美国设立分支机构或通过兼并收购扩张自己的业务，此后在墨西哥、俄罗斯以及斯洛伐克等国家都有自己的业务。

目前，在欧洲市场的银行信贷信息领域，科瑞福处于主导地位；在商业信息、信贷以及市场营销管理服务领域，科瑞福也是重要的国际参与者。

全球每天超过1800家银行和金融机构使用科瑞福服务。

其提供的主要业务：①进行信用评级以及出具信用报告，这项是传统业务，发展较成熟，经验也很丰富。

②提供决策支持模型及管理解决方案。

外部客户涉及信用信息的决策及管理方案，科瑞福公司都可以运用自己庞大的信用信息库以及先进的技术，为客户提供相对科学的解决方案。

③信息咨询及软件和系统维护工作。

科瑞福公司通过对所收集的信息进行加工处理，对各类专业信息进行深度分类汇总，可以对外部客户提供专业信息的咨询服务。

此外，科瑞福公司也提供专业的信用软件及系统的安装及维护工作。

(四）惠誉国际信用评级有限公司
1913年，惠誉国际信用评级有限公司由约翰?惠誉（J o h n K.H t c h)创办，1997年年底并购英国I B C A公司，又于2000年收购了D u f f&P h e l p s 和T h o m s o n B a n k W a t c h0如今，公司97%的股权由法国F I M A L A C公司控制，H e a r s t C o r p o r a t i o n于2006年并购了惠誉集团20%的股份，目前是一家
欧资的全球信用评级机构。

其提供的主要业务：①征信及信用评级，是传统业务，也是该种全球评级机构的主要业务，评级对象包括金融资产、企业、金融机构以及国家主权等。

②授信决策支持及管理解决方案，惠誉国际根据客户的需求，可以满足一些金融或非金融机构对自己客户信用信息的需求，以帮助它们科学地进行授信安排。

另外惠誉国际根据自己收集的信息，可以开发出各种信用产品，为企业的生产管理提供信息支持。

③信用管理咨询及培训，为国家、企业和个人等提供系统的信用管理咨询服务，针对客户的需求，惠誉国际也可利用自己的专业特长可以为各类客户提供培训指导服务。

④信
用体系建设，针对社会及企业系统的信用体系建设，惠誉国际提供全套详细的建设方案以供客户参考。

上面介绍了欧盟一些国家的征信机构与其主要业务，其中需要强调的是英国的征信模式是市场主导型，不同于欧盟大多数国家采用的央行集权型征信模式，为此再参照美国的征信模式与征信机构时，会发现这两种模式的征信机构也存在较大区别。

在市场主导型征信模式下，其从事征信业务的机构均由民间投资组成，政府不作投资，政府也不对征信服务行业实施任何准营许可，而完全交由市场机制决定。

信用征信机构以利益导向为核心，其生死存亡完全取决于市场竞争，完全依靠市场经济的法则和机制运作，完全依靠行业的自我管理形成具体的运作细则。

政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。

而在央行集权型征信模式中，多以中央银行建立的银行信贷登记系统为基础，在全国相应建立一个统一的征信机构。

有的中央政府会利用行政权力，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据，并通过立法保证这些数据的真实性，为此，这样的征信机构取得信息较为容易，且获得的数据的规模要远远大于二些市场化的征信机构。

另外，两种模式下的征信机构提供的服务，在目前来说差异并不大。

所有的征信机构如今面对激烈的竞争，都在努力开拓自己的业务，不断丰富自己的信用产品，央行集权型征信模式下的征信机构也不例外。

同时，现在在许多欧洲的央行集权型征信模式的国家，也出现了许多市场征信机构或同业共享型征信机构，大多数国家呈现出联合征信的模式。