第一章风险和风险管理

（二）风险是（损失）发生的不确定性 风险是（损失） （课本上的定义） 1、 风险是与损失性相关。 、 风险是与损失性相关。 只有损失，没有收益， 只有损失，没有收益，但这并不意味着任何 未来的不确定性一定存在着风险， 未来的不确定性一定存在着风险，只有未来可能 发生损失时，才有风险。 发生损失时，才有风险。离开了损失谈论风险没 有任何意义。 有任何意义。 2、 风险发生的不确定性 、 时间、地点、发生与否、发生程度的不确定。 时间、地点、发生与否、发生程度的不确定。 这是风险最重要的一个原因。 这是风险最重要的一个原因。
第一章 风险概述
一、风险的定义 二、风险的要素 三、风险的特征 四、风险的成本 五、风险的分类
一、风险的定义
目前， 目前，学术界对风险的内涵还没有统一的 定义，由于对风险的理解和认识程度不同， 定义，由于对风险的理解和认识程度不同，或 对风险的研究的角度不同， 对风险的研究的角度不同，不同的学者对风险 概念有着不同的解释， 概念有着不同的解释，但可以归纳为以下几种 代表性观点。 代表性观点。
（三）风险基本要素之间的关系： 风险基本要素之间的关系： 可能引起 风险因素 风险事故 可能引起 损失
互为因果相互转换的关系 （我们看书上）
三、风险的特征
（一）客观性，风险是一种客观存在，不以 客观性，风险是一种客观存在， 人的意志为转移，虽然呈现出一定规律性， 人的意志为转移，虽然呈现出一定规律性，但 人们人们只能认识、利用规律性，不能改变。 人们人们只能认识、利用规律性，不能改变。 偶然性，这是对个体而言， （二）偶然性，这是对个体而言，风险发生 的空间、时间、损失程度以及是否的不确定。 的空间、时间、损失程度以及是否的不确定。 可变性（发展性），科技进步、 ），科技进步 （三）可变性（发展性），科技进步、经济 结构转变等变化引起旧的风险的销亡和新。 结构转变等变化引起旧的风险的销亡和新。 代理人资格考试教材要求的： 代理人资格考试教材要求的： （四）普遍性 （五）可测定性
（三）损失 定义：非故意的，非预期的和非计划的 经济价值的减少。其条件包括：经济价值的 减少（强调以货币可以衡量，即使人员伤亡 也可用一定方法用货币表示）和不可预料 （“馈赠”“折旧”） 直接损失：风险造成标的物自身 损失分类： 损失 间接损失：由直接损失引起的连 带损失
被烧毁的财物 企业遭遇火灾 停产造成的利润损失
风险管理与保险
保险系 李硕
上课前说几点注意事项：
1、自我介绍 2、平时成绩评定（点名与提问） 3、“通识”，补充内容，记好笔记 4、学习这门课程的目标（为今后专业课 学习打下基础，并通过代理人资格考试） 5、课后自主学习，课前预习
学习参考资料
• 参考书目 孙祁祥，保险学（第三版），北京大学出版社， ），北京大学出版社 孙祁祥，保险学（第三版），北京大学出版社，2005 保险学》 魏华林，高教出版社，第二版， 《保险学》，魏华林，高教出版社，第二版，2005； ； 中华人民共和国保险法》 日施行。 《中华人民共和国保险法》，2009年10月1日施行。 年 月 日施行 • 刊物报纸： 刊物报纸： • 《金融时报》、《金融与保险》、《保险研究》、《金 金融时报》 金融与保险》 保险研究》 融研究》、《中国保险报》、《中国经营报》。 融研究》 中国保险报》 中国经营报》 • 电视：中央 台经济半小时、中国财经报道 电视：中央2台经济半小时 台经济半小时、 • 网络：中国保险网、保监会政府网站等。 网络：中国保险网、保监会政府网站等。
（一）风险是事件未来可能结果发生的不确定性 将风险是公司收入的不确定性； 将风险是公司收入的不确定性； 将证券投资的风险定义为该证券资产的各 种可能收益率的变动程度， 种可能收益率的变动程度，并用收益率的方差 来度量证券投资的风险。 来度量证券投资的风险。 所以这是银行、证券业对风险的理解，有 可能收益也有可能损失。 及存在着有利风险和不利风险。
1、风险客观说 、 因为风险是客观存在的， 因为风险是客观存在的，所以它是可以预测 在对风险事故进行观察的基础上， 的。在对风险事故进行观察的基础上，可以用客 观概率对这种不确定性加以定义并测量其大小， 观概率对这种不确定性加以定义并测量其大小， 而且所有的结果都以金钱来计价。例如， 而且所有的结果都以金钱来计价。例如，佩费尔 将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小； 将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小； 奈特认为风险是可测定的不确定性。 奈特认为风险是可测定的不确定性。 保险精算和安全工程领域（堤坝防洪） 保险精算和安全工程领域（堤坝防洪）的风 险概念都属于风险客观说。 险概念都属于风险客观说。
（3）心理风险因素（无形）。 ）心理风险因素（无形）。 即由于个人疏忽大意、过失， 即由于个人疏忽大意、过失，以致于增加风 险事故发生的几率或扩大损失程度的原因和条件, 险事故发生的几率或扩大损失程度的原因和条件 也就是与人的心理状态有关的无形因素.这里的 也就是与人的心理状态有关的无形因素 这里的 过失是指应当预见到自己的行为可能发生灾害结 但因疏忽大意而没有预见到。 锅炉工忘 果，但因疏忽大意而没有预见到。如,锅炉工忘 了给锅炉加水， 了给锅炉加水，引发锅炉爆炸和出门忘记锁门被 盗，床上吸烟等等这种因素我们也是看不到的. 床上吸烟等等这种因素我们也是看不到的 上述三种风险因素中， 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理 风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二 者合并可称为人为风险因素。 者合并可称为人为风险因素。 保险公司重要课题） （保险公司重要课题）
（三 ）风险是由风险构成要素相互作用的结果 风险因素结合说认为风险是每个人和风险 因素的结合体， 因素的结合体，灾害的发生及其后果与人为因 有着极为复杂的互动关系。这类学说不强调 素有着极为复杂的互动关系。 区分风险的客、主观性， 区分风险的客、主观性，而着眼于风险产生的 原因、后果与人类行为（人为因素） 原因、后果与人类行为（人为因素）之间复杂 的互动关系。 的互动关系。 （四）风险，指引起自然灾害遇意外事故的原因 风险， 风险
分类： 为了便于认识风险因素,通常 分类 ： （ 为了便于认识风险因素 通常 根据性质把风险因素分为物质风险因素、 根据性质把风险因素分为物质风险因素 、 道德风险因素和心理风险因素三种类型） 道德风险因素和心理风险因素三种类型） （1）物质风险因素（物理风险因素）： ）物质风险因素（物理风险因素） 即增大某一标的物风险事故发生几率 或加重损失幅度的物质原因和条件,也是就 或加重损失幅度的物质原因和条件 也是就 直接影响事物物理功能的有形的因素。 直接影响事物物理功能的有形的因素。 刹车失灵,导致车祸 导致车祸； 如 ， 刹车失灵 导致车祸 ； 一氧化碳含量 过多,这种环境污染损害人的身体健康 这种环境污染损害人的身体健康； 过多 这种环境污染损害人的身体健康； 木质比水泥的房子发生火灾的危害大， 木质比水泥的房子发生火灾的危害大， 那地震呢？ 风险因素具有针对性） 那地震呢？（风险因素具有针对性） 这些因素都是有形的，是物质的。 这些因素都是有形的，是物质的。
（二）风险事故（风险事件） 风险事故（风险事件） 风险事故是损失的直接原因或外在原因， 风险事故是损失的直接原因或外在原因， 风险由可能变为现实，以至引起损失的事件。 风险由可能变为现实，以至引起损失的事件。 如火灾、爆炸等等. 如火灾、爆炸等等 要注意：风险因素是损失发生的间接原 要注意： 因，风险事故是损失发生的直接原因，风险是 风险事故是损失发生的直接原因， 通过风险事故来直接导致损失的。 通过风险事故来直接导致损失的。 汽车刹车失灵导致车毁人亡。 如：汽车刹车失灵导致车毁人亡。刹车系 统适失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中， 统适失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹 车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故。 车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故。 某家庭被盗。 某家庭被盗。
（2）道德风险因素（无形）： ）道德风险因素（无形）： 即由于个人不诚实， 即由于个人不诚实，不正直或有不轨企 图促成风险事故的发生， 图促成风险事故的发生，以致引起社会财 产损失和人身伤亡的原因或条件。 产损失和人身伤亡的原因或条件。也就是 与人的品德品质有关的无形的因素. 与人的品德品质有关的无形的因素 盗窃引起的风险事故,欺诈引起的 如，盗窃引起的风险事故 欺诈引起的 风险事故,这些因素我们是看不到的 这些因素我们是看不到的。 风险事故 这些因素我们是看不到的。
为什么我们需要学习保险？或者说为 什么人人都需要保险？
什么是保险？
为什么我们需要学习保险？为什么人人 都需要保险？ 风险无处不在！ 风险的存在是保险产生和发展的前提 条件，没有风险就没有保险，风险是保险 产生和发展的基础。因此，认识和学习保 险，就必须从认识风险开始。 什么是保险？ “保险”是一个在我们的日常生活中出 现频率很高的名词，一般是指办事稳妥或 有把握的意思。但是在保险学中，“保险” 一词有其特定的内容和深刻的含义。
四、风险的成本（看书上） 风险的成本（看书上）
（1）风险因素的成本 风险因素成本是无形成本。 风险损失的无形成本是指风险对社会经济福 利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产 等诸方面的不利后果。 （2）风险事故的成本 风险事故成本是实际成本。风险损失的实际成 本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共 同构成。 （3）处理风险的费用 处理风险的费用就是预防或控制风险损失的成本。
2、风险主观说 、 风险主观说并不否认风险的不确定性， 风险主观说并不否认风险的不确定性，但 认为个人对未来的不确定性的认识与估计会同 个人的知识、经验、精神和心理状态有关，不 个人的知识、经验、精神和心理状态有关， 同的人面对相同的事物会有不同的判断，因此， 同的人面对相同的事物会有不同的判断，因此， 所谓风险的不确定性是来源于主观的。心理学、 所谓风险的不确定性是来源于主观的。心理学、 社会学、 社会学、文化人类学与哲学等领域的学者都持 这一观点。 这一观点。
二、风险的要素 风险处理方法根本出发点） （风险处理方法根本出发点）
正确理解风险本质，必须弄清风险要素的内容。 正确理解风险本质，必须弄清风险要素的内容。 （一）风险因素 定义： 定义 ： 引起或增加风险事故发生的机会或扩大损 失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因， 失幅度的原因和条件 ， 是风险事故发生的潜在原因 ， 是造成损失的间接原因。 是造成损失的间接原因。 一方面风险因素有可能引发风险事故， 举例， 一方面风险因素有可能引发风险事故，（举例，如 书上的建筑物等例子） 书上的建筑物等例子） 另一方面来说有了风险因素还有可能引发新的风险 因素，扩大风险事故。如火灾发生了， 因素 ， 扩大风险事故 。 如火灾发生了 ， 而建筑物内有 正在做饭开着的液化气罐， 正在做饭开着的液化气罐 ， 则液化气罐又成了扩大火 灾程度的风险因素。 灾程度的风险因素。
四、风险的成本
基于风险管理的需要， 基于风险管理的需要，我们有必要对风险 的消极影响——风险成本进行一下分析： 风险成本进行一下分析： 的消极影响 风险成本进行一下分析 定义： 定义：所谓风险成本是指由于风险的存在 和风险事故发生后所引起的有形或着无形的损 失，又叫做风险的代价。
四、风险的成本
基于风险管理的需要， 基于风险管理的需要，我们有必要对风险 的消极影响——风险成本进行一下分析： 风险成本进行一下分析： 的消极影响 风险成本进行一下分析 定义： 定义：所谓风险成本是指由于风险的存在 和风险事故发生后所引起的有形或着无形的损 失，又叫做风险的代价。 1、风险发生的成本：风险事故发生后对组 织和个人造成的直接或间接的成本。 2、风险存在的成本：潜在的损失导致忧郁 和恐惧感。导致的问题：（1）大量准备金提取 （2）资源的分配不当（3）预防和控制风险的 支出