保险学原理

第三阶段：1995年～
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保险历史回顾
本章小结
保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂
对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
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第二章
风险与保险
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风险与保险
本章主要内容
风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
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风险与保险
按风险作用的对象分类
人身风险 财产风险 责任风险 信用风险
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风险与保险
所谓财产风险，是指可能导致财产发生毁损、灭失的风险。
所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经 济风险。
所谓责任风险，是指因人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法 应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。
1762年英国公平人寿保险公司成立
1774年英国颁布《1774年英国人寿 保险法》
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保险历史回顾
与近代保险相比，现代保险的显著变化是：
保险经营主体的大量出现并走向现代化 保险业表现出随着社会经济的发展而发展的特点 承保范围与保险责任的扩大 保险经营技术和经营手段的科学化
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保险历史回顾
抗战时期及胜利后的中国保险业
重庆取代上海成为保险业的中心 其他地区的保险业状况 敌伪政府对保险业的监管 胜利后保险业中心复移上海 严重混乱的保险市场 中国保险业的转折
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保险历史回顾
旧中国保险市场的特点：
保险业务主要集中在沿海临江城市 保险市场被帝国主义列强所垄断 是对中国进行掠夺的工具之一 破坏我国保险业，目的是霸占中国保险市场
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第一章
保险历史回顾
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保险历史回顾
本章主要内容
保险思想的萌芽 近代保险业的发展 现代保险制度的建立与发展 中国保险史
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保险历史回顾
以时间为主线，可分为
原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前） 近代保险的发展（公元14～18世纪） 现代保险制度的形成与发展（公元18世纪～ ）
所谓动态风险，是指由于社会经济或政治变动而导致的风险。（政 治风险）
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风险与保险
按风险的性质分类 纯粹风险 投机风险
所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然
风险，社会风险/回避）
所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动
态风险，政治风险/愿意承担）
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出）
镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
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保险历史回顾
中国民族保险业的诞生与兴起
外国保险商在中国的特点
西方保险开始传入中国
西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
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保险历史回顾
新中国保险事业的创建
PICC的成立 外国保险公司退出我国保险市场 1959～1979年，国内保险业务停办 1980～1982年，全面恢复国内保险业务
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2段 第一阶段：1980 ～ 1985年
第二阶段：1986 ～ 1995年
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保险历史回顾
民族保险公司的诞生、兴起和发展 义和公司保险行的首创（1865年5月25日） 招商局的成立（1872年12月23日） 仁和保险公司创立（1875年12月28日） 济和保险公司成立（1878年4月17日） 仁济和保险公司成立（1886年2月） 外商保险公司垄断中国保险市场 保险同业公会与保险法规
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
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保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857）
《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
“宅担保” “船担保” “命担保”
火灾保险 海上保险 人寿保险
洪仁干（1822～1864年）在其 上书给洪秀全的《资政新篇》 中指出：“外国有兴保人物之 例，凡屋宇、人命、货物、船 等，有防于水火者，先于保人 议定，每年纳银若干，有失则 保人赔，毋所值，无失则赢其 所奉，若失命则父母、妻子有 所赖，失物也不致尽亏。”
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展
海上保险 火灾保险（1666年9月5日伦敦大火） Guild制度
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保险历史回顾
值得一提的历史经典事例
1347年，由热那亚商人乔治•勒克维伦出立了现存世界上 第一张保险单（Policy）
善于经商的伦巴蒂商人 1683年爱德华•劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上 最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：《劳埃德新 闻》、《劳合社动态》， 《劳合社动态》是除《伦敦公 报》外，英国历史最悠久的报纸。
风险载体:指风险发生的本体，又可称之为标的 风险因素:指可能造成风险载体经济损失或加重损失的原因或条件 危险事故:指造成损失的直接原因 危险损失：指危险事故导致的结果
风险因素分类： 有形风险因素 无形风险因素（道德、行为、心理、文化观念）
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风险与保险
风
险
作用
因
素
载
引发
体
危
损
险
导致
失
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风险与保险
几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’s New Collegiate ictionary）
确定性：“一种没有怀疑的状态。” 不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定 性是一个主观概念，因此，它无法以度量。 逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。 道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任 或违法行为而造成损失的可能性。 风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因 此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、 场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布
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保险历史回顾
结论（1）
结论（2）
原始社会和奴隶社会，都不具 备形成保险补偿制度的经济基 础。
封建社会，商业性保险仅局限 于海上保险。
资本主义社会，财富被“大量” 创造并高度集中，促使保险迅 速发展。
保险制度形成的前提条件：自 然灾害、意外事故的客观存在
保险制度形成的可能条件：剩 余产品的出现，后备物质或基 金的形成
信用风险，是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及 时收回，因此给债权人带来的损失。信用风险具有不对称性、累计 性、内源性和行为因素等特点。
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风险与保险
按风险承担的主体分类 个人/家庭风险 企业风险 国家风险
所谓个人或家庭风险，是指家庭收入的潜在波动，这种波动表现为 收入的减少或是支出的增加。 所谓企业风险，指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以 被定义为企业风险。 国家风险，是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变 化而导致国家资产或利益受到损害的风险。国家风险通常包括政治 风险、社会风险和经济风险三种。
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风险与保险
按保险公司承保能力分类
可承保风险 不可承保风险 特别约定风险
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风险与保险
可保风险的条件
纯粹风险 大量存在（但要考虑保险公司的承受能力） 发生的概率具有可测性 造成经济损失 具有分散性 其发生具有偶然性 不是因酗酒或吸毒所致 不属于违法行为 要考虑大多数人交纳保费的承受能力
保险学原理
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保险学课程体系构成
＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理） ＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节） ＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）
保险业务构成
＊人身保险 ＊财产保险 ＊再保险
保险市场
＊保险主体：卖方、买方、中介 ＊保险客体：保险产品
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风险与保险
什么是风险管理 所谓风险管理，是指经济个体如何整合有限的资源，通过对风险的 识别与评估，使损失对个体的不利冲击降至最低点管理过程。
基本含义 危险管理的主体 人 主动行为 目的
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风险与保险
风险损失成本
是指由于风险的存在和危险事故发生后，人们所必须支出的费用或/ 和预期经济利益的减少。风险损失成本又可以分为：
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保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
保险制度形成的理论条件：以 生命表诞生为代表的理论基础
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保险历史回顾
中国保险的出现及其发展
中国古代几种典型的仓储制度 中国古代商业保险的萌芽 中国民族保险业的诞生与兴起 社会主义保险业的建立与发展
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保险历史回顾
古代中国几种典型的仓储制度
中国古代商业保险的萌芽
委积：周朝发起的一种仓储制度， 具有平时的扶助+灾时的救助的作 用，政府行为
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风险与保险
风险的特征
客观性 消极性 单一风险的不确定性（Whether\When\What result） 总体风险发生的可测性 普遍性 利益相关性 可变性
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风险与保险
风险构成要素 所谓风险构成要素，是指风险的组成部分。也可以认为是理解事故 后果产生过程的方法。
常平仓：起源于汉朝，具有保障救 济和平抑粮价的作用，财政出资
义仓：源于汉代，由官方组织，民 间自行出资与管理，官方敛财之嫌
广惠仓：主要集中于宋朝，由官府 赋税出资，主要用于平时的扶助， 体现大同理想
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢） 建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失 的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
直接损失成本：财产毁损、人员伤亡 原生风险
间接损失成本：瘟疫、环境污染
1693年爱德华•哈雷的生命表（1687～1691，德国勃莱斯洛市）
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保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展 （公元18世纪～）
18世纪，是近代保险与现代保 险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论
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保险历史回顾
原始保险阶段（公元14世纪之前）
保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊 汉漠拉比法典（公元前2250年） 共同海损原则的确定（公元前916年） 船货抵押借款（冒险借款） 希腊社团组织
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保险历史回顾
共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商 法规定：
事
结
故
果
造成
危险构成精各选要课素件之pp间t 关系示意图
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风险与保险
按风险产生的原因划分
自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 法律风险
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风险与保险
所谓自然风险，是指因自然力的不规则运动/作用引起的种种现象， 导致人们的物质财产、生命遭受损失和/或损害。
所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引 起的风险，如民风危险。
所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变 动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。
所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、 叛乱或者战争引起的各种风险。
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风险与保险
按风险产生的环境分类 静态风险 动态风险
所谓静态风险，是指社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不 规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。（自然风险、 社会风险、经济风险、法律风险）