县域行推进农地金融业务发展：机遇、挑战与对策
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有权 、 承 包权 、 经 营权 “ 三权 分置 ” ， 引 导土 地 有序 流 转 。农行 推 出 的农村 土 地经 营 权抵 押 贷款 模 式 ， 不
措。 农村土地承包经营权抵押贷款业务是政策要求
与 市 场行 为 的有 效对 接 ， 也是 现 代农 业 与 商业 金 融 的有效 结 合 ， 因 而具有 强 大 的生 命 力 。从 经 济角 度 看， 农 地位 置 固定 、 不能移动 ， 具有永久性 、 稀 缺 性
和不 可 再 生 性 ， 社 会 经济 越 发 达 ， 农 地 的 价值 就 会
仅是贯彻落实中央农地制度改革精神 、 解决服务群
众“ 最后 一 公里 ” 的具 体行 动 ， 也是 一 个关 系 到农 行
市场战略 、 客户战略 、 竞 争 战 略特 别 是 事 关 县域 竞 争 力 的全 局 问题 。
势所在 。 现代 规模 农业 是 全面 建成 小康社 会 的基 础
和 支撑 ， 而农 村 土地 流转 则是 现 代规 模 农业 发 展 的 重要 条件 。 随着 中央农地 制度改革 不断推 进 ， 农地 市 场 化定 价 和规 范 化交 易 逐步 推开 ， 农 地 承包 经 营权
一
是 农地 确 权率较 低 。 我 国新一 轮农 地 承包 经
转 方 式 多元 化 、向新 型 农业 经 营 主体 集 中的趋 势 ， 农 村 经 济对 金融 服 务 的要求 越 来越 高 ， 这 些 应 该 成
、
县域 行 推进农 地 金融 业务 发展 的机 遇
为农 行 “ 三农 ” 业务 战 略转 型 的重 要 方 向。在 当前农 村经 济 发展 “ 新 常 态” 下， 开展 农地 承 包 经 营权 抵 押
县域行推进农地金融 业务发 展： 机遇 、 挑 战与对策
口 唐 季林
摘要 ： 农 村土 地 承包 经 营权 抵 押 贷款 业务 是 农行 系统 推 出的“ 三农” 金 融 业务 工作 的新领 域、 新 品牌 和 新亮 点。 本 文分 析 了推进 农 村土 地承 包 经 营权抵 押 贷款 业 务发 展 所 面 临 的机 遇 、 内外部存 在 的 障碍 和 困难 ， 提 出积极 稳 妥推进 农地 金 融业 务发展 的对策 和建 议 。 为破 解 “ 三农 ” 发展 中担 保 难 、 融 资难 的制 约 因 素， ２ ０ １ ４年农 行 推 出 了全 行性 的农 村土 地 承包 经营 权 抵 押贷 款 产 品 ， 出台 了 《 农 村 土 地 承 包 经 营权 抵 押 贷款 管理 办法 》 ， 率先 创 出 了农地 金 融 业务 品牌 。 当前 ， 县域 行 发 展 农 地 金 融 业 务 ， 既 有 着 难 得 的机 遇， 又 面临严 峻 的挑 战 ， 必 须积 极稳 妥 ， 扎实 推进 。
，、
待建 立 ， 对 业务 推 进造 成很 大 阻碍 。三 是农 地 流转
户 ，从 贷 前 调 查 到 贷款 发放 的全 业 务 流 程做 成 标
杆， 尽 快 推进农 地 经营权 抵押 试点 工作 取得 成效 。 （ 三） 择优 支持 新 型农 业经 营主体 。 一是 深入 调
不规 范 。在农 地 流转 中 口头协 议 的 多 、 正式 签 订合 同 的少 ， 一些 已经 签 订 流 转 承包 合 同 的 ， 也 经 常 发 生 关 于农地 所 有权 性 质和 农业 用 途 改变 等 纠纷 ， 执 行起 来 缺 乏约 束力 ，极易 为抵 押 物 处置 留下 隐患 。 四是 风险 分担 机 制不 健全 。涉农 信 贷业 务 风 险高 、
一
是 农 行 顺 应 新 一 轮 深 化 农 地 制 度 改革 的 战
略 选择 。 党 的十 八届 三 中全会 提 出赋予农 民对 承包
贷款业务 ， 挖掘“ 三农 ” 信贷业务有效需求 ， 将会有 力 推进 县域 行 的业 务结 构 、 客 户结 构 、 担 保 结构 、 风
险 结 构 和盈 利 结 构 的调 整 优 化 ， 也 会 大 幅提 高 “ 三 农” 业务 发展 的 内生增 长 动力 和价值 贡 献水 平 。
营权确 权 工作 处 于起 步 阶段 ， 大 部分 地 区 的土地 确 权 率还 不 高 ， 有些 土地 因未确 权 颁证 而 无 法 用 于贷 款 抵押 。 二是 中介 服务 不到 位 。目前 ， 农 地 流转 信息
不畅、 评 估 机 构缺 失 ， 统 一 规 范 的农 地 流转 市 场 尚
二 是 农行 助 推 现 代 规模 农 业 发展 的 责任 和优
越高， 加 之 我 国地 域 辽 阔 ， 蕴 含 着 丰 富 的农 地 金 融 资源 。做 强做 活 这一 新 型金 融 市场 ， 有利 于更好 地 发挥 农行 服务 “ 三农 ” 的骨 干和 引领作 用 。
二、 县域 行推 进农 地 金融 业务 发展 的挑 战
Hale Waihona Puke 的估值将与市场接轨 ， 农地未来收益与市场价值将
得 到充分 反 映 ， 农地 承 包经 营权 用 于 贷款 抵 押 的市 场条 件 、 交易 条 件 、 技术 条 件也 越来 越 趋 于成 熟 ， 为 新 型 产权 抵 押 贷 款 业 务 的 开 展 提供 了 良好 的外 部
全 国 中 文 核 心 期 刊 现代金融 ２ ０ １ ５ 年第 ５期 总第 ３ ８ ７ 期
四 是 农行 做 强做 活“ 三农” 服 务 品 牌 的重 要 举
地 占有 、 使用 、 收益 、 流转及承包经营权抵押 、 担保 权 能 。２ ０ １ ４年 １ １ 月， 中央 又审议 通 过 了《 关 于 引导
农 村 土地 经 营 权 有 序 流转 发展 农 村 适 度 规 模 经 营 的 意见 》 ， 明确提 出坚 持 农村 土 地集 体 所有 ， 实行 所
一
环 境 。农 行顺 势 而为 ， 积 极 呼应 ， 大 力 支持 ， 充 分 发 挥 好金 融助 推作 用 ， 既是 责任 所在 ， 也 是优 势所 在 。 三 是 农行 实 现 “ 三农” 业务 战略 转 型 的 内在 要 求。 现代 规模 农业 进 程加快 以及城 乡一 体化 发 展加 速 ，我 国农地 等 生产 要 素将 呈 现 流转 规 模扩 大 、 流
措。 农村土地承包经营权抵押贷款业务是政策要求
与 市 场行 为 的有 效对 接 ， 也是 现 代农 业 与 商业 金 融 的有效 结 合 ， 因 而具有 强 大 的生 命 力 。从 经 济角 度 看， 农 地位 置 固定 、 不能移动 ， 具有永久性 、 稀 缺 性
和不 可 再 生 性 ， 社 会 经济 越 发 达 ， 农 地 的 价值 就 会
仅是贯彻落实中央农地制度改革精神 、 解决服务群
众“ 最后 一 公里 ” 的具 体行 动 ， 也是 一 个关 系 到农 行
市场战略 、 客户战略 、 竞 争 战 略特 别 是 事 关 县域 竞 争 力 的全 局 问题 。
势所在 。 现代 规模 农业 是 全面 建成 小康社 会 的基 础
和 支撑 ， 而农 村 土地 流转 则是 现 代规 模 农业 发 展 的 重要 条件 。 随着 中央农地 制度改革 不断推 进 ， 农地 市 场 化定 价 和规 范 化交 易 逐步 推开 ， 农 地 承包 经 营权
一
是 农地 确 权率较 低 。 我 国新一 轮农 地 承包 经
转 方 式 多元 化 、向新 型 农业 经 营 主体 集 中的趋 势 ， 农 村 经 济对 金融 服 务 的要求 越 来越 高 ， 这 些 应 该 成
、
县域 行 推进农 地 金融 业务 发展 的机 遇
为农 行 “ 三农 ” 业务 战 略转 型 的重 要 方 向。在 当前农 村经 济 发展 “ 新 常 态” 下， 开展 农地 承 包 经 营权 抵 押
县域行推进农地金融 业务发 展： 机遇 、 挑 战与对策
口 唐 季林
摘要 ： 农 村土 地 承包 经 营权 抵 押 贷款 业务 是 农行 系统 推 出的“ 三农” 金 融 业务 工作 的新领 域、 新 品牌 和 新亮 点。 本 文分 析 了推进 农 村土 地承 包 经 营权抵 押 贷款 业 务发 展 所 面 临 的机 遇 、 内外部存 在 的 障碍 和 困难 ， 提 出积极 稳 妥推进 农地 金 融业 务发展 的对策 和建 议 。 为破 解 “ 三农 ” 发展 中担 保 难 、 融 资难 的制 约 因 素， ２ ０ １ ４年农 行 推 出 了全 行性 的农 村土 地 承包 经营 权 抵 押贷 款 产 品 ， 出台 了 《 农 村 土 地 承 包 经 营权 抵 押 贷款 管理 办法 》 ， 率先 创 出 了农地 金 融 业务 品牌 。 当前 ， 县域 行 发 展 农 地 金 融 业 务 ， 既 有 着 难 得 的机 遇， 又 面临严 峻 的挑 战 ， 必 须积 极稳 妥 ， 扎实 推进 。
，、
待建 立 ， 对 业务 推 进造 成很 大 阻碍 。三 是农 地 流转
户 ，从 贷 前 调 查 到 贷款 发放 的全 业 务 流 程做 成 标
杆， 尽 快 推进农 地 经营权 抵押 试点 工作 取得 成效 。 （ 三） 择优 支持 新 型农 业经 营主体 。 一是 深入 调
不规 范 。在农 地 流转 中 口头协 议 的 多 、 正式 签 订合 同 的少 ， 一些 已经 签 订 流 转 承包 合 同 的 ， 也 经 常 发 生 关 于农地 所 有权 性 质和 农业 用 途 改变 等 纠纷 ， 执 行起 来 缺 乏约 束力 ，极易 为抵 押 物 处置 留下 隐患 。 四是 风险 分担 机 制不 健全 。涉农 信 贷业 务 风 险高 、
一
是 农 行 顺 应 新 一 轮 深 化 农 地 制 度 改革 的 战
略 选择 。 党 的十 八届 三 中全会 提 出赋予农 民对 承包
贷款业务 ， 挖掘“ 三农 ” 信贷业务有效需求 ， 将会有 力 推进 县域 行 的业 务结 构 、 客 户结 构 、 担 保 结构 、 风
险 结 构 和盈 利 结 构 的调 整 优 化 ， 也 会 大 幅提 高 “ 三 农” 业务 发展 的 内生增 长 动力 和价值 贡 献水 平 。
营权确 权 工作 处 于起 步 阶段 ， 大 部分 地 区 的土地 确 权 率还 不 高 ， 有些 土地 因未确 权 颁证 而 无 法 用 于贷 款 抵押 。 二是 中介 服务 不到 位 。目前 ， 农 地 流转 信息
不畅、 评 估 机 构缺 失 ， 统 一 规 范 的农 地 流转 市 场 尚
二 是 农行 助 推 现 代 规模 农 业 发展 的 责任 和优
越高， 加 之 我 国地 域 辽 阔 ， 蕴 含 着 丰 富 的农 地 金 融 资源 。做 强做 活 这一 新 型金 融 市场 ， 有利 于更好 地 发挥 农行 服务 “ 三农 ” 的骨 干和 引领作 用 。
二、 县域 行推 进农 地 金融 业务 发展 的挑 战
Hale Waihona Puke 的估值将与市场接轨 ， 农地未来收益与市场价值将
得 到充分 反 映 ， 农地 承 包经 营权 用 于 贷款 抵 押 的市 场条 件 、 交易 条 件 、 技术 条 件也 越来 越 趋 于成 熟 ， 为 新 型 产权 抵 押 贷 款 业 务 的 开 展 提供 了 良好 的外 部
全 国 中 文 核 心 期 刊 现代金融 ２ ０ １ ５ 年第 ５期 总第 ３ ８ ７ 期
四 是 农行 做 强做 活“ 三农” 服 务 品 牌 的重 要 举
地 占有 、 使用 、 收益 、 流转及承包经营权抵押 、 担保 权 能 。２ ０ １ ４年 １ １ 月， 中央 又审议 通 过 了《 关 于 引导
农 村 土地 经 营 权 有 序 流转 发展 农 村 适 度 规 模 经 营 的 意见 》 ， 明确提 出坚 持 农村 土 地集 体 所有 ， 实行 所
一
环 境 。农 行顺 势 而为 ， 积 极 呼应 ， 大 力 支持 ， 充 分 发 挥 好金 融助 推作 用 ， 既是 责任 所在 ， 也 是优 势所 在 。 三 是 农行 实 现 “ 三农” 业务 战略 转 型 的 内在 要 求。 现代 规模 农业 进 程加快 以及城 乡一 体化 发 展加 速 ，我 国农地 等 生产 要 素将 呈 现 流转 规 模扩 大 、 流